金融學-論互聯(lián)網(wǎng)背景下中國壽險的發(fā)展前景

PAGE論互聯(lián)網(wǎng)背景下中國壽險的發(fā)展前景摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國國民的生活水平有了極大的提升，人壽保險作為一種不同于短期投資項目的理財方式，逐漸獲得了國民青睞。我國已經(jīng)超越追求生理需求階段,大部分國民開始追求更高的層次，因此人壽保險也成為單獨的壽險產(chǎn)品種類出現(xiàn)在市場上，得到了國民的支持。盡管近年來中國壽險行業(yè)發(fā)展迅速，保費規(guī)模位居世界前列，卻不可避免的進入了行業(yè)瓶頸期。21世紀，新興互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)改變了原有的發(fā)展模式，逐漸滲透進傳統(tǒng)壽險行業(yè)，為國內(nèi)壽險行業(yè)的發(fā)展帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。作為朝陽產(chǎn)業(yè)的中國壽險行業(yè)，也在通過新技術(shù)浪潮的推動不斷發(fā)展更新以適應(yīng)國內(nèi)大環(huán)境的變化。在競爭激烈的市場環(huán)境下，中國壽險行業(yè)發(fā)展前途無法預(yù)知。整個壽險行業(yè)也在對自身的情況做出改變，探索著正確的方向。在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下，“互聯(lián)網(wǎng)+壽險”模式已逐步成型，預(yù)期壽險行業(yè)的發(fā)展較為樂觀。本文將對目前壽險市場發(fā)展現(xiàn)狀進行研究分析，通過數(shù)據(jù)收集分析國內(nèi)壽險發(fā)展趨勢，指出發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，并根據(jù)實際情況提出相應(yīng)的解決方案。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)，中國壽險，“互聯(lián)網(wǎng)+壽險”

OntheDevelopmentProspectsofChina'sLifeInsuranceintheInternetBackgroundAbstract：Withthedevelopmentofeconomy,thelivingstandardofChinesepeoplehasbeengreatlyimproved.Asafinancialmanagementmethoddifferentfromshort-terminvestmentproject,lifeinsuranceisgraduallyfavoredbypeople.Ourcountryhasgonebeyondthestageofpursuingphysiologicalneeds,andmostpeoplebegintopursueahigherlevel.Therefore,lifeinsurancehasbecomeanindependentlifeinsuranceproductinthemarket,whichhasbeensupportedbythepeople.AlthoughChina'slifeinsuranceindustryhasdevelopedrapidlyinrecentyears,anditspremiumscaleranksintheforefrontoftheworld,itinevitablyentersthebottleneckperiodoftheindustry.Inthe21stcentury,thenewInternetinformationtechnologyhaschangedtheoriginaldevelopmentmodeandgraduallypenetratedintothetraditionallifeinsuranceindustry,bringingnewopportunitiesandchallengestothedevelopmentofdomesticlifeinsuranceindustry.Asasunriseindustry,China'slifeinsuranceindustryisalsoconstantlydevelopingandupdatingtoadapttochangesinthedomesticenvironment,drivenbythewaveofnewtechnology.Inthecompetitivemarketenvironment,thefutureofChina'slifeinsuranceindustryisunpredictable.Thewholelifeinsuranceindustryisalsochangingitssituationandexploringtherightdirection.UndertheInternetenvironment,Internetpluslifeinsuranceisgraduallytakingshape,andthedevelopmentoflifeinsuranceindustryisexpectedtobemoreoptimistic.Thispaperwillstudyandanalyzethedevelopmentoflifeinsurancemarket,analyzethedevelopmenttrendofdomesticlifeinsurancethroughdatacollection,pointouttheproblemsinthedevelopmentprocess,andputforwardcorrespondingsolutionsaccordingtotheactualsituation.Keywords：Internet,ChinaLifeInsurance,"Internet+Insurance",EconomicEnvironment

目錄第1章第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1中國壽險市場的背景分析 11.1.2本課題的研究意義 11.2文獻綜述 21.2.1國內(nèi)研究 21.2.2國外研究 21.3課題研究方法和內(nèi)容 31.3.1研究方法 31.3.2研究內(nèi)容 3第2章互聯(lián)網(wǎng)和壽險的碰撞 42.1互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀 42.2國內(nèi)壽險發(fā)展歷史及現(xiàn)狀 4第3章我國“互聯(lián)網(wǎng)+壽險”市場現(xiàn)狀 63.1優(yōu)勢分析 63.2劣勢分析 63.3機會分析 73.4威脅分析 8第4章美、英、日三國互聯(lián)網(wǎng)壽險發(fā)展情況 94.1共同點 94.1.1監(jiān)管體系 94.1.2產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力 94.1.3營銷模式 104.2不同點 114.2.1監(jiān)管的側(cè)重點 114.2.2創(chuàng)新著力點 114.2.3拓展方向 12第5章中國壽險的發(fā)展啟示和建議 135.1完善互聯(lián)網(wǎng)壽險監(jiān)管政策 135.2增加技術(shù)投入并豐富銷售品種 135.3深化現(xiàn)有模式，探索新模式 145.4加強企業(yè)內(nèi)部協(xié)作并完善基礎(chǔ)建設(shè) 14第6章結(jié)論與展望 15參考文獻： 16致謝 18PAGE18第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1中國壽險市場的背景分析我國已經(jīng)超越追求生理需求階段,大部分國民已經(jīng)開始追求人身安全,健康方面的安全需要。人壽壽險因此在國內(nèi)有了獨特的發(fā)展優(yōu)勢,并隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，中國壽險發(fā)展迎來發(fā)展契機。隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展水平的不斷提高，我國壽險業(yè)已經(jīng)獲得了極大的成長，從保監(jiān)會的公開數(shù)據(jù)來看，2018年我國壽險業(yè)務(wù)原保費收入為20722.86億元，對全行業(yè)保費增長的貢獻率達到54.51%。但是我國的壽險業(yè)的創(chuàng)新驅(qū)動對發(fā)展的支撐力不夠，當前中國壽險滲透率和人均保費依然很低，壽險保障缺口極大，我國壽險行業(yè)還有很大的發(fā)展空間。2015年3月，李克強總理首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，中國銀行壽險監(jiān)督管理委員會于2018年正式掛牌，壽險行業(yè)走上新的發(fā)展道路。由于受到傳統(tǒng)壽險代理人制度影響，大部分國民對壽險行業(yè)有著極大的負面認知，導致未能充分開發(fā)利用壽險銷售渠道。前期各類因素致使我國壽險“互聯(lián)網(wǎng)+壽險”的實施十分艱難，從長遠的角度看，壽險行業(yè)必然會受到重創(chuàng)，壽險轉(zhuǎn)型十分迫切。1.1.2本課題的研究意義互聯(lián)網(wǎng)顛覆了金融的傳統(tǒng)理念，對金融各行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，并且逐漸改變了金融模式和市場格局，也掀起了壽險行業(yè)的波瀾。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，運用互聯(lián)網(wǎng)來推動持續(xù)發(fā)展也成為了壽險行業(yè)追求的目標之一。我國壽險行業(yè)于20世紀90年代開始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，從2013年起出現(xiàn)了飛躍式的增長。在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，壽險業(yè)發(fā)展靠著互聯(lián)網(wǎng)強有力的支撐不斷向前邁進。本文通過查閱資料文獻后，闡述當前壽險行業(yè)的現(xiàn)狀；簡單分析互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給壽險行業(yè)帶來的發(fā)展機遇；并陳述互聯(lián)網(wǎng)背景下，我國壽險行業(yè)發(fā)展會面臨哪些挑戰(zhàn)；最后，針對存在的的問題提出相適應(yīng)的對策。1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)研究由于在較低年齡的死亡概率較低也較為穩(wěn)定，大部分壽險期限較長,定期繳費型居多，可作為一種強制儲蓄的手段，用于養(yǎng)老或作為遺產(chǎn)進行風險轉(zhuǎn)嫁。因為國內(nèi)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，市場開始對于短期資金保值有極大的需求,隨后壽險行業(yè)推出了新型人壽保險，主要是分紅型人壽保險和投資連結(jié)型人壽保險兩種，用于投資理財以減少資金的時間價值損失。這種新型產(chǎn)品提高了壽險公司爭奪資金和市場的能力，也填補了傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)規(guī)模上的缺口。我國較遲發(fā)展壽險互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，1997年才成立了第一個壽險網(wǎng)站——中國保險信息網(wǎng)，新華人壽在此網(wǎng)站完成我國的首份電子保單，兩年后，很多壽險公司開始陸續(xù)成立自己的信息網(wǎng)站。2003年后，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，我國不斷完善了相關(guān)的法律法規(guī)及網(wǎng)上支付流程。與此同時，壽險產(chǎn)品逐漸增多，互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)得到了平穩(wěn)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及壽險專業(yè)中介大量加入促使互聯(lián)網(wǎng)壽險模式向多樣化方向發(fā)展。2013年，互聯(lián)網(wǎng)壽險公司眾安在線經(jīng)保監(jiān)會批準成立，“互聯(lián)網(wǎng)+壽險”得到新的發(fā)展思路。1.2.2國外研究美、英、日三國的壽險業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展走在世界前列。美國于20世紀90年代最先開啟互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)，到了2007年，互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)在美國所有壽險企業(yè)得以開展。同年，英國作為全球互聯(lián)網(wǎng)壽險最為發(fā)達的國家之一，其壽險業(yè)務(wù)占全球壽業(yè)務(wù)的14.76%。截止至2018年底，日本老年人口占總?cè)丝诘谋壤_到了28.4%，是全球老齡化率最高的國家，老齡化雖然對日本社會經(jīng)濟形成沖擊，同時極大推動了日本互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，給本國互聯(lián)網(wǎng)壽險帶來了巨大的機遇。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本文主要運用了以下兩種研究方法：文獻研究法，通過查閱相關(guān)文獻，獲得壽險行業(yè)相關(guān)資料，從過往發(fā)展的情況及現(xiàn)狀深入了解所要研究的問題，并挖掘其中存在的歷史遺留問題，并根據(jù)實踐過的方法結(jié)合實際，尋找更為合適的思路和方向。理論研究法，通過SWTO理論分析法客觀認知內(nèi)容，使認識的結(jié)果系統(tǒng)化。通過在中國平安人壽壽險公司創(chuàng)新項目組廣州分公司的實習，在互聯(lián)網(wǎng)大背景下對壽險的推廣策略進行實地調(diào)查研究，并進行相關(guān)資料的搜集、整理、分析以形成自己的觀點。1.3.2研究內(nèi)容本論文一共分為五個部分，具體內(nèi)容安排如下：第1章，簡述中國壽險行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的背景現(xiàn)狀，并說明研究方式，綜合闡述文獻內(nèi)容及意義。第2章，中國互聯(lián)網(wǎng)和壽險的發(fā)展。首先，通過對互聯(lián)網(wǎng)壽險的定義、特點和分類做出詳盡概括，進而得出中國壽險市場的優(yōu)勢、劣勢。第3章，壽險在我國發(fā)展現(xiàn)狀分析。本章以通過SWTO分析法，分別歸納總結(jié)了壽險公司和互聯(lián)網(wǎng)背景下壽險在我國的發(fā)展優(yōu)勢和存在的問題。第4章，美日英三國互聯(lián)網(wǎng)壽險的實踐及其經(jīng)驗教訓。分別對美日英三國互聯(lián)網(wǎng)壽險公司的實踐進行分析比較，得出對我國的啟示。第5章，我國發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+壽險”的建議。根據(jù)前文中總結(jié)出的內(nèi)容，針對目前中國壽險發(fā)展存在的問題，并根據(jù)實際國情提出相應(yīng)的建議。第6章，總結(jié)國內(nèi)壽險在互聯(lián)網(wǎng)大背景下的現(xiàn)狀，簡單概括其中的問題和建議，展望未來。第2章互聯(lián)網(wǎng)和壽險的碰撞2.1互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀隨著我國的發(fā)展壯大，手持終端價格門檻大幅降低，網(wǎng)絡(luò)速度也在隨著科技的發(fā)展得到了極大的進步，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在不知不覺中深入人們的生活，與現(xiàn)代社會生活的方方面面密不可分。根據(jù)中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)公開數(shù)據(jù)來看，截至2018年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.7%，網(wǎng)民規(guī)模達到了8.02億人，其中手機網(wǎng)民有7.88億人，占總網(wǎng)民數(shù)量的98.3%，我國的互聯(lián)網(wǎng)蘊藏著巨大的發(fā)展?jié)摿?。很快，電子商?wù)進入了人們的生活，用戶規(guī)模和交易額得到快速發(fā)展，逐步顛覆了以往的交易經(jīng)營模式，也極大的促進了壽險業(yè)務(wù)變革創(chuàng)新。2017年上半年，中國電子商務(wù)交易額為13.53萬億元，同時期的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)保費為3.6萬億元，投?？蛻魯?shù)3.3億人，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)的公司有129家。在互聯(lián)網(wǎng)信息大爆炸的時代，壽險行業(yè)如何變革傳統(tǒng)模式以適應(yīng)新的消費模式和習慣，成為整個行業(yè)需要謹慎思考的問題。2.2國內(nèi)壽險發(fā)展歷史及現(xiàn)狀隨著西方殖民者的入侵，人壽保險開始傳入中國。英國最早于1840年在中國開設(shè)了第一家壽險公司,之后其他國外壽險公司陸續(xù)成立。1894年才有了國人自營的第一家人壽保險公司。1949年解放以后,新中國政府成立了中國人民保險公司。1958年全國壽險企業(yè)受計劃經(jīng)濟體制影響停止營業(yè)。改革開放后,我國人壽保險在1982年恢復(fù)經(jīng)營。1996年根據(jù)《保險法》規(guī)定，中國人民保險公司進行改組，財產(chǎn)險和人身險從此分業(yè)經(jīng)營。中國壽險業(yè)開啟了新篇章。1996年-1999年是傳統(tǒng)壽險的探索時期。1996年，中國人民保險公司改組后，設(shè)立中保人壽保險有限公司，隨后推出固定收益型產(chǎn)品，每3年領(lǐng)取生存金，直至終身。生存金可做累積，累積按8%利率進行復(fù)利增長，這一產(chǎn)品在早期大受歡迎。而1996年至1999年間，一年期存款利率受人民銀行7次下調(diào)影響，從10.98%下落至2.25%，提供高固定利率產(chǎn)品的壽險公司損失慘重，也沉重打擊了中國壽險行業(yè)的發(fā)展。為防范行業(yè)風險，1999年6月保監(jiān)會發(fā)布緊急通知，要求各人壽保險公司將壽險保單預(yù)定利率統(tǒng)一降至2.5%。時任保監(jiān)會主席提出開發(fā)新型壽險產(chǎn)品。投資連結(jié)壽險、分紅壽險、萬能壽險得到監(jiān)管放行被引進中國市場。1999年-2017年間，壽險產(chǎn)品野蠻生長。1999年平安壽險推出了投連險，2000年太平洋推出了萬能險、國壽推出了分紅險。2000年，中國股市上證綜合指數(shù)全年上漲了51.73%，深證綜合指數(shù)全年上漲了58.07%。2001年上半年，股指創(chuàng)下了歷史新高2249.77點。因此，平安壽險投連險賬戶收益率連創(chuàng)新高，銷量也十分火爆。不久后，股市大幅下跌，投連險的賬戶出現(xiàn)虧損，同年年底，全國開始大面積爆發(fā)投連險風波。保監(jiān)會在2003年5月下發(fā)《個人投資連結(jié)壽險精算規(guī)定》，一些壽險公司先后停售投連險，第一代投連型壽險產(chǎn)品淡出市場。2005年至2007年，壽險業(yè)投資收益率達到10%以上，大批人搶購分紅險。2008年，國際金融危機爆發(fā)，2008年至2011年壽險業(yè)投資收益率持續(xù)走低，甚至無法覆蓋壽險成本。2011年底，壽險產(chǎn)品到期，收益率遠低于當年同期利率，投訴事件頻發(fā)。2011年底，保監(jiān)會開始主要針對銷售誤導和理賠難兩大問題進行治理整頓，并于2013年提議放開壽險資金投資渠道，管住各家壽險公司償付能力。2015年，將萬能險的評估利率提高到年復(fù)利3.5%，萬能險產(chǎn)品銷售進入了高潮期，不少中小公司依靠萬能險套利，引發(fā)了行業(yè)競爭新局面。2016年末，保監(jiān)會提出“保險業(yè)姓保、保監(jiān)會姓監(jiān)”。本次由萬能險引起的資本狂歡宣告結(jié)束。2017年開始回歸保障，中國保監(jiān)會出臺了《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身壽險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》，叫停了“即交即返”型的壽險產(chǎn)品，規(guī)定必須在保單生效滿五年后給付首次生存金，同時對投連險和萬能險的產(chǎn)品設(shè)計作了新規(guī)定。受新規(guī)影響，2018年，年金類產(chǎn)品銷售遇冷，全行業(yè)出現(xiàn)“開門黑”，行業(yè)格局變?yōu)榻】惦U為主，理財險為輔。壽險產(chǎn)品回歸本源，以保障型產(chǎn)品為主的時代到來。

第3章我國“互聯(lián)網(wǎng)+壽險”市場現(xiàn)狀在網(wǎng)絡(luò)化、信息化背景下，許多具有資質(zhì)的金融機構(gòu)和壽險企業(yè)，開始通過大數(shù)據(jù)搜集信息，使用云計算開發(fā)滿足市場需求的壽險產(chǎn)品，并利用互聯(lián)網(wǎng)平臺為消費者提供壽險產(chǎn)品和服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)化部分壽險業(yè)務(wù)流程。這種通過互聯(lián)網(wǎng)實行壽險開發(fā)和營銷的方式給消費者帶來便利的同時，也給傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)帶來極大的沖擊。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)壽險雖然發(fā)展較快，但跟發(fā)達國家相比，仍存在一定的差距。3.1優(yōu)勢分析第一，降低信息非對稱性。傳統(tǒng)壽險具有明顯的信息非對稱性，顧客對壽險產(chǎn)品信息理解不全，不能真正對壽險產(chǎn)品價格進行合理評估，并且對壽險公司的運營情況難以了解，不清楚壽險金的明確用途。但是壽險產(chǎn)品可通過互聯(lián)網(wǎng)的信息展現(xiàn)能力與傳播能力減少壽險公司與顧客之間的信息不對稱。比如，壽險公司在線上銷售壽險產(chǎn)品時，購買過的顧客可以對其進行評價與打分，其他潛在顧客可參考評論進行購買，降低壽險產(chǎn)品信息非對稱性。第二，降低互聯(lián)網(wǎng)壽險公司運營成本。傳統(tǒng)壽險公司的成本花費大部分集中在銷售渠道建設(shè)、資金使用管理以及外部監(jiān)管等方面，真正用于產(chǎn)品研發(fā)等核心業(yè)務(wù)的資金受到侵占。壽險公司卻可以通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)從售前售后的一體化智能服務(wù)，降低交接成本。此外，壽險公司在設(shè)定自動網(wǎng)上投保流程時，嚴格遵守保監(jiān)會與相關(guān)法律的規(guī)定，能盡量避免出現(xiàn)違規(guī)行為，規(guī)避一定的風險。第三，積累原始數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)系統(tǒng)不僅能對顧客進行細化，提供專業(yè)性與個性化的壽險服務(wù)，增加客戶滿意度與黏性，還能對客戶資料的真實性進行辨別，防止壽險欺詐行為的發(fā)生。比如利用大數(shù)據(jù)對壽險產(chǎn)品進行定價，找到符合市場需要的合理價格。運用大數(shù)據(jù)對理賠事故進行鑒定，提高理賠效率與提升理賠精準性，防止出現(xiàn)資金浪費與騙保損失。3.2劣勢分析1.互聯(lián)網(wǎng)存在欺詐風險。當壽險交易主體之間的信息交流不真實、出現(xiàn)欺騙行為時，由于互聯(lián)網(wǎng)傳播快而廣，不真實信息的快速傳播，容易引發(fā)壽險欺詐風險。一是投保在線上進行，無需與工作人員進行實地交流，可能會出現(xiàn)偽造或選擇性告知個人信息，導致出現(xiàn)騙保損失；二是在線上進行交易時，不需要有實體存在，投保人無法判斷壽險公司是否具有營業(yè)資格或是否超出營業(yè)范圍，容易造成欺詐風險；三是壽險公司代理人某些通過移動設(shè)備進行宣傳與銷售的壽險產(chǎn)品，如果進行不詳實的宣傳，容易將欺詐風險放大。2.壽險信息安全風險。傳統(tǒng)壽險信息安全風險包括各種人為或技術(shù)因素引起的信息安全泄露。同時，互聯(lián)網(wǎng)壽險還具有獨有的信息安全風險。傳統(tǒng)壽險公司與投保人簽訂的保單合同都是紙質(zhì)合同，投保人與承包人雙方各執(zhí)一份，其私密性較高。而通過互聯(lián)網(wǎng)投保的電子壽險合同，如果網(wǎng)絡(luò)風險或病毒造成其中一方或雙方合同信息消除，會給投保人造成經(jīng)濟損失。過度集中的數(shù)據(jù)也存在信息安全隱患。當壽險公司的全部經(jīng)營數(shù)據(jù)、顧客信息都以電子資料形式進行儲存時，一旦壽險公司網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問題，數(shù)據(jù)的過度集中使資料大量的丟失破壞或遭到竊取，投保人的個人基本信息泄露可能帶來其他未知風險。3.壽險公司創(chuàng)新風險。壽險公司創(chuàng)新風險主要包括兩方面。第一，壽險產(chǎn)品創(chuàng)新風險，具體表現(xiàn)為：壽險行業(yè)存在大量附加其他險種，有可能對消費者造成購買誤導甚至對產(chǎn)生偏見。第二，壽險公司模式創(chuàng)新風險。具體表現(xiàn)為監(jiān)管缺失風險、第三方賬戶風險和持續(xù)經(jīng)營風險。通過網(wǎng)絡(luò)進行投保的資金基本使用第三方支付方式，投保人無法保證續(xù)保時是否能夠持續(xù)做到?？顚Ｓ?。3.3機會分析第一，政策環(huán)境利好壽險發(fā)展。2014年國務(wù)院頒布了壽險“新國十條”，將壽險行業(yè)提高到國家治理層面，預(yù)示壽險即將迎來發(fā)展的黃金時期。2015年的政府報告首次提出發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，鼓勵運用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)推動壽險行業(yè)的發(fā)展。同年10月，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》鼓勵互聯(lián)網(wǎng)壽險與互聯(lián)網(wǎng)金融加強合作，共同抵御金融風險；并出臺了《互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》支持壽險公司通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行銷售，并嚴格管控互聯(lián)網(wǎng)壽險的運營進行，旨在保護投保人利益，保證“互聯(lián)網(wǎng)+壽險”健康發(fā)展。第二，“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)日漸成熟。壽險公司利用互聯(lián)網(wǎng)在壽險的商業(yè)運營模式上再次創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)能幫助壽險企業(yè)搜集網(wǎng)絡(luò)潛在顧客，運用云計算對潛在客戶的網(wǎng)絡(luò)消費習慣、網(wǎng)頁瀏覽習慣等基本信息進行分析，并進行精準分類，提供精準營銷，提升壽險市場份額。第三，壽險行業(yè)受到普遍關(guān)注?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略作為我國未來經(jīng)濟發(fā)展的方向后，“互聯(lián)網(wǎng)+壽險”也受到廣泛關(guān)注。我國壽險業(yè)的投資結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，隨著對證券和股票的投入增加，在銀行存款和負債的資金減少，投資所獲得的收益也得到了大幅提升。壽險行業(yè)即將迎來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的好時機。3.4威脅分析第一，線上銷售體系不完善。當前，我國壽險線上產(chǎn)品形式簡單，同質(zhì)化較高，體系不完善，導致了壽險價值低，客戶粘性低。傳統(tǒng)壽險行業(yè)中的壽險投保，需要投保人提交6個月內(nèi)的個人體檢報告，并填寫年齡、性別、職業(yè)等基本個人資料，壽險公司會根據(jù)資料進行保額與保費的測算，最大限度地保證雙方的公平性。而當前壽險線上銷售就無法要求顧客線上提交體檢報告，壽險公司也無法得到完整信息，騙保的可能性加大。此外，大多數(shù)壽險都是每年或每月定期繳費，因此對投保人而言，這種定期線上繳費方式既不方便也不安全。第二，壽險線上服務(wù)體系不完善。在推銷壽險產(chǎn)品時，壽險公司普遍采用短信等移動傳媒，顧客通過移動傳媒進行投保下單，互聯(lián)網(wǎng)壽險公司會短信提醒并讓顧客進行確認，最后發(fā)放電子保單。整個線上銷售流程十分精準與便捷，但是壽險公司無法及時受到客戶的意見反饋；而且壽險公司利用互聯(lián)網(wǎng)媒介完成前端銷售后，并沒有開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)售后服務(wù)，大部分的售后服務(wù)方式還是以柜臺的形式存在。即使某些壽險公司已提供在線理賠業(yè)務(wù)，但證明材料多、理賠時間長、賠付款到賬不及時等問題也嚴重影響了后期服務(wù)效率，對壽險行業(yè)的線上發(fā)展造成不利影響。

第4章美、英、日三國互聯(lián)網(wǎng)壽險發(fā)展情況4.1共同點美國、英國、日本三個國家互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)的發(fā)展有一些相似也有不同，通過比較分析，發(fā)現(xiàn)以下幾個主要優(yōu)點是這幾個國家在互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)上，健康發(fā)展的重要因素。4.1.1監(jiān)管體系美國的互聯(lián)網(wǎng)壽險發(fā)展離不開一系列法律法規(guī)的出臺。這些法律法規(guī)為美國互聯(lián)網(wǎng)壽險發(fā)展營造了良好的外部條件。比如，1997年頒布的《全球電子商務(wù)法案》對電子商務(wù)提出了明確的定義，并確定了其發(fā)展原則；2000年頒布《電子簽名法案》為電子交易提供法律保護；2001年簽發(fā)《第五號函件》為互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)提供了操作指南。這一系列相關(guān)的法律法規(guī)出臺，整個互聯(lián)網(wǎng)金融的合法性問題得到了解決，互聯(lián)網(wǎng)壽險的發(fā)展有了制度保障。英國壽險監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管與傳統(tǒng)壽險相一致。壽險企業(yè)的線上電子保單與線下傳統(tǒng)紙質(zhì)保單具有同樣的法律效力。這也成為英國互聯(lián)網(wǎng)壽險監(jiān)管的基本原則。在此基礎(chǔ)上，英國壽險業(yè)監(jiān)管部門一方面通過加強與其他監(jiān)管部門的合作，以提高對互聯(lián)網(wǎng)壽險的監(jiān)管效率，另一方面采取適度審慎的市場準入原則來保護互聯(lián)網(wǎng)壽險消費者的合法利益。日本壽險行業(yè)的準入制度十分嚴格。日本頒布的《新保險法》對互聯(lián)網(wǎng)壽險實行嚴格監(jiān)管，要求在日本經(jīng)營的壽險企業(yè)必須將公司運營和財務(wù)狀況匯總后公布于眾。增強了壽險企業(yè)信息透明度，降低了互聯(lián)網(wǎng)壽險的風險。4.1.2產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力大部分美國壽險產(chǎn)品公司通過廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，進行改良創(chuàng)新壽險產(chǎn)品。專業(yè)高效的產(chǎn)品咨詢服務(wù)使消費者體驗到周邊服務(wù)以及對應(yīng)的企業(yè)文化和優(yōu)勢，以便消費者快速地選擇性價比高且最適合自己的壽險產(chǎn)品。完善的配套設(shè)施，全方位覆蓋的互聯(lián)網(wǎng)以及細致入微的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，使得客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)這個雙向溝通渠道與壽險公司直接進行交流溝通。在英國，激烈的競爭使得壽險企業(yè)不斷改善服務(wù)，著力為消費者提供更加便捷的用戶體驗。英國多數(shù)壽險企業(yè)能夠做到操作簡單、報價透明，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品的購買和賠付均實現(xiàn)了7×24小時全天候服務(wù)。除了在網(wǎng)站提供通俗易懂的壽險產(chǎn)品說明外，壽險企業(yè)還能夠通過電話、郵件、在線客服等多種輔助方式，幫助消費者了解壽險產(chǎn)品是否符合自身需求。日本壽險企業(yè)針對人口老齡化的社會情況，大力發(fā)展面向老年人的互聯(lián)網(wǎng)壽險。比如日本保險公司LifeNet在線銷售的每一種壽險產(chǎn)品，都具有鮮明的特色，壽險條款清晰易懂。消費者能夠容易地找到適合自己的產(chǎn)品，免去了在眾多壽險產(chǎn)品中選擇的困擾。定期壽險由于具有保費低、可以靈活續(xù)保的特征，受到消費者的歡迎。4.1.3營銷模式美國的壽險企業(yè)對人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)壽險市場營銷的精準化。美國壽險企業(yè)主要在公司自有網(wǎng)站銷售壽險產(chǎn)品或在第三方平臺通過電商合作銷售壽險產(chǎn)品。美國壽險行銷調(diào)研協(xié)會的調(diào)查結(jié)果顯示，雖然在壽險企業(yè)自有網(wǎng)站的銷售額仍占較大比重，但1980年以后出生的年輕人更多的會選擇在第三方平臺購買壽險產(chǎn)品。英國壽險企業(yè)大都通過不斷完善和簡化互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)流程來吸引消費者。在此基礎(chǔ)上，英國壽險企業(yè)通過逆向競拍、門戶網(wǎng)站以及信息總匯三種互聯(lián)網(wǎng)壽險營銷模式。在壽險的投資方面，保險企業(yè)可以通過在線平臺對大型商業(yè)風險項目進行競標。在產(chǎn)品的銷售方面，壽險企業(yè)既可在高訪問量的專業(yè)門戶網(wǎng)站銷售產(chǎn)品，也可將自己的壽險產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)布到第三方平臺，讓消費者通過專業(yè)網(wǎng)站或者匯總平臺兩種渠道進行自主對比和篩選，選購最符合心意的產(chǎn)品。日本壽險企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在產(chǎn)品和服務(wù)的營銷設(shè)計上，遵循簡潔明了的風格。消費者即使初次接觸壽險產(chǎn)品，也能清楚地理解其內(nèi)容。壽險企業(yè)在進行線上銷售時，多選擇責任單一的簡單壽險產(chǎn)品，較少選擇復(fù)雜壽險產(chǎn)品。通過對壽險產(chǎn)品和服務(wù)進行精心的營銷設(shè)計，消費者更容易找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)。4.2不同點面對不同的情況，各國對于各互聯(lián)網(wǎng)上的壽險采取了不同的措施以及服務(wù)營銷政策以適應(yīng)市場需求以及監(jiān)管需求，三個國家并根據(jù)不同的人口結(jié)構(gòu)特點及政策對監(jiān)管、產(chǎn)品服務(wù)和營銷模式有其不同的側(cè)重點。4.2.1監(jiān)管的側(cè)重點美國對互聯(lián)網(wǎng)壽險行業(yè)采取了寬松且謹慎的態(tài)度。一方面，美國通過不斷修訂傳統(tǒng)壽險法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的規(guī)定，提高互聯(lián)網(wǎng)壽險的安全性和合法性；另一方面，美國監(jiān)管機構(gòu)對于從事互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)的壽險企業(yè)較少干預(yù)其運營，只要在合法框架內(nèi)運行，就會受到政策的支持。英國對互聯(lián)網(wǎng)壽險監(jiān)管的重心主要在以下幾方面：一是加強互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，包括對于黑客攻擊以及誤操作的監(jiān)管；二是加強對于壽險業(yè)服務(wù)能力的評估，包括壽險業(yè)務(wù)流程的在線化程度、服務(wù)質(zhì)量等；三是加強對壽險業(yè)的道德和法律的監(jiān)督；四是明確業(yè)務(wù)監(jiān)管范圍，減少監(jiān)管重疊帶來的糾紛，比如依托互聯(lián)網(wǎng)跨境銷售壽險產(chǎn)品帶來的法律糾紛等。日本壽險市場保守謹慎，對互聯(lián)網(wǎng)壽險的市場準入要求十分嚴格。想在1996年之前進入日本市場，對于外國壽險企業(yè)來說十分困難。隨后因為互聯(lián)網(wǎng)壽險的興起，日本壽險市場也開始滲透了一些國外壽險企業(yè)。與此同時，這些外國壽險企業(yè)也不得不面對日本嚴格的行業(yè)監(jiān)管制度。日本通過嚴格的市場準入監(jiān)管制度，可以確保的壽險企業(yè)具備足夠的經(jīng)營實力進入市場，也反映其壽險監(jiān)管機構(gòu)對于壽險市場的重視以及對壽險消費者負責任的態(tài)度。4.2.2創(chuàng)新著力點在美國，壽險企業(yè)主要通過廣泛應(yīng)用新技術(shù)來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。比如美國的eCoverage公司專注于互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)，所有的壽險活動均實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，憑借其對互聯(lián)網(wǎng)壽險更深層次的理解以及領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，積極開展互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在短短數(shù)年時間就成為美國壽險業(yè)巨頭。在英國，壽險企業(yè)主要通過產(chǎn)品簡單化、標準化等方式和多元化的網(wǎng)絡(luò)信息傳播渠道，讓消費者更容易獲得與互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品相關(guān)的信息。便利的信息獲取途徑及較高的信息質(zhì)量，增強了消費者的購買意愿。埃森哲的調(diào)查結(jié)果顯示，超過60%的英國個人消費者更愿意選擇在互聯(lián)網(wǎng)上購買壽險產(chǎn)品。在日本，互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的一個亮點是壽險產(chǎn)品和服務(wù)的移動互聯(lián)網(wǎng)化。近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，日本壽險業(yè)順應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，積極布局移動互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)，取得了顯著的成績。比如日本壽險企業(yè)LifeNet，積極拓展移動互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)，成為全球首家可以讓客戶借助移動互聯(lián)網(wǎng)購買壽險產(chǎn)品的壽險企業(yè)。4.2.3拓展方向美國壽險公司側(cè)重于第三方平臺營銷模式。這主要是因為美國年輕人通常收入較低，對于壽險產(chǎn)品的價格更加敏感，再加上年輕人習慣于網(wǎng)上購物，第三方平臺營銷模式更便于他們通過比較多家壽險企業(yè)的產(chǎn)品價格來選擇性價比更高的壽險產(chǎn)品。在英國，壽險企業(yè)更偏向通過信息匯總開展互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品和服務(wù)營銷。雖然信息匯總的營銷模式在英國獲得了迅速的發(fā)展。但是這種營銷模式在英國的進一步發(fā)展卻面臨著重大的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)壽險規(guī)模的不斷擴大，信息匯總的情況下，用戶留存率低、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、騙保率較高等問題也開始呈現(xiàn)出來。日本壽險企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品和服務(wù)的營銷宣傳上，較少使用電視臺等媒體投放廣告，而是壽險企業(yè)高級管理者通過演講活動和出版書籍等方式進行品牌推廣。壽險企業(yè)在營銷過程中通常不采用勸服、推銷等方式，而是通過向消費者講授壽險知識，讓消費者懂得壽險的重要性后主動購買。關(guān)愛型的營銷模式提高了日本壽險企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務(wù)上的運營效率和客戶忠誠度。

第5章中國壽險的發(fā)展啟示和建議近年來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，給中國壽險業(yè)注入了新的活力。目前行業(yè)發(fā)展較快，未來發(fā)展可期。在互聯(lián)網(wǎng)與壽險融合創(chuàng)新的同時，也不可避免地產(chǎn)生了有別于傳統(tǒng)壽險的新挑戰(zhàn)，中國壽險仍需進一步改善以及發(fā)展。5.1完善互聯(lián)網(wǎng)壽險監(jiān)管政策目前，互聯(lián)網(wǎng)壽險行業(yè)發(fā)展仍需要進一步完善監(jiān)管政策，壽險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售范圍、產(chǎn)品設(shè)計等待明確。國家信息機構(gòu)、工商稅務(wù)機構(gòu)及壽險監(jiān)管機構(gòu)要相互聯(lián)合統(tǒng)籌，完善壽險企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)；制定互聯(lián)網(wǎng)壽險的營銷規(guī)定，并嚴格執(zhí)行，合理限制網(wǎng)絡(luò)銷售的維度與產(chǎn)品，設(shè)立相關(guān)部門的營銷許可證，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的壽險企業(yè)必須取得許可證，并隨時接受監(jiān)督部門的檢查；對國外先進的監(jiān)管經(jīng)驗進行參考借鑒，因地制宜，推動全球互聯(lián)網(wǎng)壽險監(jiān)管體系的發(fā)展。5.2增加技術(shù)投入并豐富銷售品種 傳統(tǒng)壽險因投保流程復(fù)雜冗長，大部分客戶無法透徹了解產(chǎn)品的具體內(nèi)容，銷售誤導事件頻發(fā)，引發(fā)了大批客戶對壽險的不滿，進而影響了壽險企業(yè)的口碑?；ヂ?lián)網(wǎng)的一大特性即是自助性，即客戶能通過文字形式清晰地了解產(chǎn)品的具體內(nèi)容，并根據(jù)自身需求購買長期壽險，這種方式既可以增加客戶的滿意度和粘性，又能進一步提升壽險公司的獲益率?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)維度多、體量大，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以通過計算分析，精確篩選出壽險潛在客戶，根據(jù)不同的消費需求對客戶進行分類，并投放符合客戶的實際的產(chǎn)品。在使用大數(shù)據(jù)跟蹤客戶消費習慣高效服務(wù)客戶的同時，也不得不面對保護客戶隱私、維護數(shù)據(jù)安全的重要難題。盡管我國正在不斷加快對網(wǎng)絡(luò)安全保護機制和法律的完善，但對于壽險公司而言，仍然存在不同的風險隱患。因此，壽險公司也要不斷增強自身風控能力，形成網(wǎng)絡(luò)安全屏障，保護用戶隱私。5.3深化現(xiàn)有模式，探索新模式壽險現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展時間比較短，在發(fā)展過程中還存在各種方面的不足。第一，對于兼業(yè)代理以及專業(yè)壽險企業(yè)，有可能受限于目前線下實體營銷的場景，離全流程互聯(lián)網(wǎng)化還有很長的路要走。第二、以壽險公司官網(wǎng)來說，開發(fā)新的壽險產(chǎn)品和傳統(tǒng)產(chǎn)品線上化才剛剛起步，不管是產(chǎn)品還是服務(wù)都有需要改進優(yōu)化的地方。第三，需要繼續(xù)深化和發(fā)展專業(yè)第三方互聯(lián)網(wǎng)壽險平臺。第三方互聯(lián)網(wǎng)壽險平臺能夠匯集大部分壽險公司的資源，進而推動壽險產(chǎn)品的改進和升級，提升壽險企業(yè)的綜合服務(wù)水平。第四，營銷過程中要解決虛假宣傳、售后服務(wù)缺失等問題，隨著監(jiān)管法規(guī)的逐步完善、各企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品的開發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)壽險營銷的規(guī)模將得到進一步擴大。與此同時，現(xiàn)有的各種模式存在一定的局限，可以將現(xiàn)有模式聯(lián)合發(fā)展，從而綜合提升優(yōu)勢，減少劣勢的影響?；蛘呃^續(xù)探索新的互聯(lián)網(wǎng)壽險模式，讓新型的互聯(lián)網(wǎng)壽險模式可以從不同角度進行滲透，并逐步細分壽險市場，極大的豐壽險市場，給消費者帶來有深度且多元化的壽險服務(wù)。5.4加強企業(yè)內(nèi)部協(xié)作并完善基礎(chǔ)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)壽險企業(yè)的發(fā)展離不開各部門的聯(lián)合推進。第一，壽險企業(yè)要創(chuàng)造安全高效的服務(wù)平臺，保證壽險消費者網(wǎng)絡(luò)支付渠道安全可靠，交易過程中信息得以保密，售后能提供完善的系統(tǒng)理賠等，避免系統(tǒng)被黑客入侵導致嚴重損壞或者客戶信息被竊取等情況的發(fā)生。第二，投放到市場的新產(chǎn)品要規(guī)范化標準化。雖然各大壽險企業(yè)針對目前自主化和多元化的市場需求，紛紛研發(fā)出迎合市場的個性化產(chǎn)品，但是也不能忽略市場對壽險產(chǎn)品的內(nèi)容清晰、流程簡短和結(jié)構(gòu)合理的正面反應(yīng)。因此，壽險企業(yè)要隨時對消費者評測系統(tǒng)進行調(diào)整，而且要根據(jù)消費者不同的需求不斷更新完善基礎(chǔ)設(shè)施。第三，對運營體系進行實時更新與管理。消費者往往更加認可運營高效的壽險企業(yè)，所以根據(jù)消費者的需求不斷對運營模式進行優(yōu)化，及時處理線上投保、電子保單等服務(wù)項目，提高消費者的服務(wù)體驗度，既方便消費者放心購買網(wǎng)絡(luò)壽險產(chǎn)品，又增加客戶對壽險企業(yè)的粘性和信任。

第6章結(jié)論與展望信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)成為現(xiàn)代生活中必不可少的一部分，壽險行業(yè)也因其獲得了新發(fā)展。經(jīng)濟不斷向前發(fā)展，人們的保障意識也隨著逐漸增加，與此同時壽險需求也跟著逐年增長。伴隨著壽險互聯(lián)網(wǎng)化逐漸成為行業(yè)未來發(fā)展的主流，傳統(tǒng)營銷渠道受到了極大的沖擊。盡管如此，傳統(tǒng)壽險營銷模式卻有著無法被互聯(lián)網(wǎng)壽險替代的優(yōu)點，兩者未來必能相輔相成，成為兩個主力銷售渠道，讓壽險行業(yè)逐步發(fā)展壯大。當然，互聯(lián)網(wǎng)壽險不可避免的存在著漏洞和不足，因此在對待互聯(lián)網(wǎng)壽險時在謹慎而行的同時，要有足夠的包容心。在監(jiān)管方面，要加對第