金融學-第三方支付風險及防控對策研究

第三方支付風險及防控對策研究摘要：自二十一世紀初起，第三方支付在中國開始進入高速發(fā)展期；到2020年，為有效監(jiān)管第三方支付，我國將第三方支付納入非金融機構監(jiān)管范圍，并出臺了針對性的監(jiān)管辦法，用于監(jiān)管第三方支付的運作并進行合規(guī)性管理。國家監(jiān)管手段的強化，一定程度上也反映出第三方支付的發(fā)展速度之快、規(guī)模之大受到了政府的高度重視。但互聯(lián)網催生的電子商務模式和移動支付是新生事物，在風險防控領域國家及企業(yè)并沒有較為成熟的經驗，導致網絡犯罪的頻次有所增加。只有對第三方支付的風險進行有效識別和防控，才能保障第三方支付平臺的信譽和利益，保護消費者的合法權益，第三方支付行業(yè)才能健康發(fā)展。本文將從第三方支付的現況進行總體概述，經分析我國第三方支付的發(fā)展存在監(jiān)管不全面，信用體系不完善，內部運營管理不當等現狀；后續(xù)就第三方支付運營合規(guī)、資金配置、系統(tǒng)風險、網絡侵權、爭議解決等事宜進行定向研究；最后針對第三方支付的風險找出致其發(fā)生的原因，最后提出加強沉淀資金管理，反洗錢反套現，加強內部系統(tǒng)建設，完善信用體系，健全市場準則，強化實施法律法規(guī)等防控對策。關鍵詞：第三方支付，風險，風險對策Studyonrisksofthird-partypaymentandpreventionandcontrolcountermeasuresAbstract:sincethebeginningofthe21stcentury,third-partypaymentinChinabegantoenterahigh-speeddevelopmentperiod;By2020,inordertoeffectivelysupervisethird-partypayment,Chinawillbringthird-partypaymentintothesupervisionscopeofnon-financialinstitutions,andintroducetargetedsupervisionmeasurestosupervisetheoperationofthird-partypaymentandconductcompliancemanagement.Tosomeextent,thestrengtheningofnationalsupervisionmeansalsoreflectsthatthegovernmentattachesgreatimportancetothedevelopmentspeedandscaleofthird-partypayment.However,thee-commercemodelandmobilepaymentpromotedbytheInternetarenewthings,andcountriesandenterprisesdonothavemorematureexperienceinthefieldofriskpreventionandcontrol,whichleadstoanincreaseinthefrequencyofcybercrimes.Onlybyeffectivelyidentifyingandpreventingtherisksofthird-partypaymentcanthecredibilityandinterestsofthird-partypaymentplatformsbeguaranteed,andthelegitimaterightsandinterestsofconsumersbeprotected,sothatthethird-partypaymentindustrycandevelophealthily.Thispapergivesanoveralloverviewofthecurrentsituationofthird-partypayment,andanalyzesthecurrentsituationofincompletesupervision,imperfectcreditsystemandimproperinternaloperationandmanagementinthedevelopmentofthird-partypaymentinChina.Conductfollow-uptargetedresearchonissuessuchasoperationcompliance,capitalallocation,systemrisk,networkinfringementanddisputeresolutionofthird-partypayment;Finally,theauthortriestofindoutthereasonsfortherisksofthird-partypayment,andfinallyputsforwardpreventionandcontrolcountermeasures,suchasstrengtheningprecipitationfundmanagement,anti-moneylaunderingandanti-cashing,strengtheninginternalsystemconstruction,improvingcreditsystem,perfectingmarketrules,andstrengtheningtheimplementationoflawsandregulations.Keywords:third-partypayment,risk,riskcountermeasures.目錄第1章緒論 緒論研究的目的與意義研究目的據資料顯示，第三方支付至1999年發(fā)源至今，我國的互聯(lián)網用戶已經位居世界首位，數量高達9.08億。隨著網絡交易的普及，第三方支付帶來的風險也會隨之發(fā)生，因此第三方支付所帶來的風險越來越受到各界學者和政府機構的重視。第三方支付的產生，為在網絡平臺上的交易雙方提供了一定的信用保障，也為錢貨的支付和轉移提供了很大的便利。據互聯(lián)網信息中心數據分析，我國2019年第一季度的第三方支付網絡和移動支付兩個板塊總和1517.59億元，占交易總額的95%。第三方支付的發(fā)展，大大地給人們帶來了消費便利，但同時出現了如網絡套現，洗黑錢，沉淀資金等一系列問題。因此，政府為了適應第三方支付市場的發(fā)展，也加快建立了一系列的法律法規(guī)。例如《電子簽名法》，《支付機構客戶備付金存管辦法》，《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法》等，為我國第三方支付的發(fā)展提供了法律保障。但是隨著互聯(lián)網市場的快速發(fā)展，相關條例的更新相對于發(fā)展速度有所滯后。因此對第三方支付進行研究，發(fā)現存在的問題并且提出相應的防控對策，確保第三方支付的平穩(wěn)運行對我國互聯(lián)網金融的健康發(fā)展具有重要的意義。研究意義穩(wěn)定安全的第三方支付市場，是我國金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展不可或缺的一部分。我國目前對第三方支付市場的監(jiān)管仍然有所欠缺，具體表現為對第三方支付的風險研究不夠深入，缺乏具體到點的政策和必要的相關條例支持。本論文將通過分析我國第三方支付的現狀，研究第三方支付風險產生，產生原因和風險對策等，總結第三方支付風險防控對策，同時也會借鑒外國先進的法律法規(guī)和管理辦法，提出適合我國國情的第三方風險防控對策。對我國第三方支付行業(yè)的安全，平穩(wěn)，高效，便捷發(fā)展有深遠意義。文獻綜述國外文獻綜述基于第三方支付平臺系統(tǒng)安全，Rivest（2001）闡述了第三方支付交易中電子簽名的重要性。提出要謹慎處理用戶信息數據，并且對第三方交易中的數字技術和加密算法進行了改善。PrenellandGovaertsf（2005），對第三方支付的數據進行了深入研究，通過函數Hash在原有基礎上加以優(yōu)化系統(tǒng)，以此保障用戶信息數據安全?；诘谌街Ц缎庞梅矫骘L險，PaulineandRatnasing（1999）從B2B角度闡述了交易活動會產生不同的第三方信用風險。Vulkan（2001）在前述風險基礎上，對第三方支付機構和交易雙方的信用風險進行了研究，他認為第三方支付的信用風險會隨著交易當事人行為的不同而不同?；诘谌街Ц痘ヂ?lián)網金融，Irene（2002）從互聯(lián)網金融的角度研究，說明了提高消費者的關注度尤為重要，第三方支付機構則可以提供咨詢和宣傳服務，從而提高關注度。Dan（2005）提出第三方支付是一種實際意義上的互聯(lián)網金融，在網絡上扮演者銀行，信用卡機構的角色。國內文獻綜述基于第三方支付風險，李二亮和朱琦偉（2007）從經手資金的存量管理進行專項研究，提出其中存在的風險需要進行特別規(guī)定和管理。阿拉慕斯（2008）則立足法律視角對第三方支付應規(guī)避的風險進行專項建議。吳劍東（2009）在交易金額和法律法規(guī)進行了深入研究。吳曉光（2009）闡述了第三方支付中的洗錢風險，提出不法分子將會利用網絡系統(tǒng)的漏洞或交易過程缺陷進行洗錢等違法活動?；诘谌街Ц讹L險防控，李皆樂（2009）通過對國際通行監(jiān)管途徑進行分析研究，并結合我國外部的政策環(huán)境和營商環(huán)境，提供第三方支付風險防控建議。賈美云和李杰（2010）則建議留意以不正當目的使用第三方支付進行非法行為（比如洗錢）等現狀，并提出了這一系列風險帶來的影響，建議監(jiān)管部門加強監(jiān)管，降低風險發(fā)生率。楊彪和李毅申（2016）對第三方支付風險產生的原因進行了研究，并建議結合國內外的可借鑒性經驗，加強政府的宏觀調控。文獻述評筆者在研究文獻資料的時候發(fā)現，大多數關于第三方支付的研究都是立足于實踐操作，分析出較為全面的第三方支付風險，從而為其量身打造防控對策。但是現如今第三方支付依附互聯(lián)網高速發(fā)展，第三方支付風險防控的研究仍然存在很多的不足之處。例如在第三方支付快速發(fā)展過程中，它已經突破了傳統(tǒng)的清算，基于新事物的發(fā)展過于迅猛，學術界的理論研究缺乏前瞻性。隨著第三方支付的日益壯大，方便公眾無紙幣化消費的同時，也會帶來對應的風險。鑒于我國在該領域尚處于初期，加強監(jiān)管的同時缺少了如何針對性對第三方支付市場進行監(jiān)管，也有待進一步分析研究。課題研究方法為了詳細闡述有關第三方支付行業(yè)的所有問題，本論文主要采用了以下研究方法：(1) 文獻分析法：通過查閱第三方支付相關的文獻資料，全面了解第三方支付概況，盡最大限度深入研究國內外第三方支付的研究情況。(2) 歷史分析法：結合第三方支付從產生到現在發(fā)展過程中遇到的機遇與挑戰(zhàn)進行整體性分析，明確該領域未來發(fā)展趨勢的同時，也借鑒風險規(guī)避層面的有效應對措施。(3) 對比分析法：通過對在第三方支付領域應用較為成熟的國家監(jiān)管政策進行比較研究，從中吸取對我國第三方支付監(jiān)管的有用建議。第三方支付的現狀與概述第三方支付的概述第三方支付平臺是通過提供中介平臺服務，為支付方和收款方提供資金流轉保障的獨立平臺。第三方支付平臺有效促進了支付交易雙方順利達成交易，這是一種直接的在線交易或支付結算模式。第三方支付平臺作為獨立于買賣雙方的支付主體，其服務提供方式的主要路徑為：第三方支付平臺通過與各電子商務平臺或商家進行業(yè)務合作，取得其資金支付業(yè)務資格；后消費者在商家或電子商務平臺買賣商品或服務時，便采用該第三方支付平臺進行貨幣支付。與此同時，買方下單后，通過第三方支付平臺向買方支付貨款，賣方通過物流或其他交貨方式將貨物順利交付給買方，并經檢驗確認無質量問題，便可從第三方支付平臺獲得對應款項。第三方支付平臺的分類根據理論界、實務界以及中國政府對第三方支付的研究討論，目前主要分類如下：（1）根據平臺業(yè)務屬性分類：從平臺對接的資金渠道來看，目前最通用的業(yè)務分類方法是由中國人民銀行發(fā)布的《非金融機構支付服務管理辦法》中規(guī)定的信用卡網絡支付平臺、預付卡支付平臺以及銀行卡支付平臺。但是由于這三種類型的平臺存在一定程度的重疊，因此我國著名學者楊彪將平臺分為單一的支付業(yè)務平臺和單一的綜合支付業(yè)務平臺。顧名思義，這種分類只對同時從事某一類型支付和同時進行多樣化綜合支付的業(yè)務平臺進行分類;另外，根據我國支付業(yè)務平臺屬性的分類，將第三方綜合支付分為垂直發(fā)展平臺和水平發(fā)展平臺。垂直發(fā)展的平臺主要是指穩(wěn)定的第三方客戶付款業(yè)務基礎和其在支付市場的領先地位，不斷創(chuàng)新和發(fā)展，它使用其現有優(yōu)勢，以核心支付業(yè)務為基點，對外輻射衍生支付業(yè)務，形成的垂直一體化的第三方支付業(yè)務平臺（如支付寶）。橫向發(fā)展平臺與縱向發(fā)展互聯(lián)網平臺在支付業(yè)務模式的差異化和多樣化上存在差異。重點是傳統(tǒng)互聯(lián)網行業(yè)的支付與電子商務的協(xié)同發(fā)展，依托部分業(yè)務細分和專項業(yè)務，例如塊錢，匯付天下。（2）根據平臺主體性分類：根據支付平臺的實體，分為專業(yè)化獨立運營的第三方支付平臺和非獨立化運營的第三方支付平臺。獨立第三方支付服務平臺在商品交易過程中與交易方保持相對中立的地位，不參與通過平臺進行的商品銷售的任何環(huán)節(jié);相反，非獨立運營的第三方平臺需要借助獨立化專業(yè)運營的第三方支付平臺開展業(yè)務，即通過提供支付產品和服務平臺，或建立戰(zhàn)略合作關系，與其他電子商務企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟;從平臺和互聯(lián)網連接(接入)的現狀出發(fā)，可分為封閉型平臺和開放型平臺，封閉型平臺是一個獨立的支付運營系統(tǒng)，其他第三方支付服務平臺不能從互聯(lián)網上訪問或通過互聯(lián)網訪問。開放的第三方支付平臺主要依靠互聯(lián)網互聯(lián)，因為其兌換費和互聯(lián)網接入費間接影響其費率結構。第三方支付的發(fā)展現狀牌照發(fā)放助推繁榮按照中國現行法律法規(guī)，從事第三方支付業(yè)務需要申請政府許可并取得對應的資質證明。《非金融機構支付管理辦法》對違反了支付條例的行政處罰及第三方開放式支付對金融機構的執(zhí)法監(jiān)督和違規(guī)管理行為做了詳細的法律說明和規(guī)定。同年1月，相繼各地正式出臺了《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》。國家監(jiān)管政策的制定與完善，為第三方管理支付服務行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展快速進步打下了堅實的基礎。付牌照的正式發(fā)放，進一步提升了行業(yè)的市場地位，吸引了更多的資金和人才。據統(tǒng)計，第一批獲得牌照的第三方支付企業(yè)主要從事全國性業(yè)務，第二、三批主要從事地區(qū)性業(yè)務，有很大一部分企業(yè)獲準發(fā)行和受理預付卡。在第三批認證企業(yè)中，業(yè)務類型包括手機、銀行卡支付、互聯(lián)網支付、預付卡發(fā)卡受理、互聯(lián)網支付等業(yè)務。有專家認為，支付牌照的發(fā)放將為行業(yè)的快速發(fā)展注入強勁動力。國家監(jiān)管政策的制定與完善，為第三方管理支付服務行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展快速進步打下了堅實的基礎。精操細作開拓疆土成功獲得第三方支付機構牌照，意味著支付機構擁有了直接進入第三方管理的支付服務市場的權利和資格，第三方管理的支付服務機構自身如果想要更大的支付市場份額和更高的利潤，則支付機構需要進一步的明確自己支付市場的定位和合理細分自己的業(yè)務，避免了市場出現同質化的競爭。隨著廣大客戶對支付的需求和第三方牌照業(yè)務類型的越來越多樣化，許多第三方管理的支付服務機構的主要業(yè)務模式和類型也越來越的多元化，例如進行線上線下的合作，進行移動結算，信貸，理財，公募等各種支付業(yè)務。隨著社會公眾對移動支付的使用日趨頻繁，移動互聯(lián)網支付服務市場這塊大蛋糕的一場無聲爭奪戰(zhàn)也已經開始打響。在第三方支付發(fā)展初期，絕大多數第三方支付服務主要是互聯(lián)網支付服務。隨著牌照業(yè)務的多樣化以及企業(yè)和個人用戶的需求，第三方支付企業(yè)的業(yè)務類型逐漸由線上向線下延伸，并朝著收款結算、信貸、供應鏈等方向發(fā)展，第三方支付業(yè)務與移動互聯(lián)網相結合以及智能手發(fā)展移動支付市場。業(yè)內人士認為，第三方支付市場的競爭日趨激烈。擁有成熟商業(yè)模式和穩(wěn)定客戶資源的企業(yè)，不會滿足于現有的優(yōu)勢，而是會不斷尋找和培育新的利潤增長點，從而推動行業(yè)的快速發(fā)展。第三方支付存在的風險以及產生原因分析第三方支付存在的風險合規(guī)風險合規(guī)支付的風險主要指的是在第三方管理的內部風險控制和第三方治理的流程中，因為未能夠與相關法律，法規(guī)，政策，支付管理條例或服務水平等相關協(xié)定保持一致而直接導致的系統(tǒng)性風險。后隨著國家法律法規(guī)的完善，第三方支付平臺如何規(guī)范運營、移動支付的專業(yè)化應用標準以及經手的資金如何托管等事宜都有了對應清晰的法律規(guī)定予以規(guī)范如《非金融機構支付管理辦法》、《支付機構預付卡管理辦法》等。此后，第三方支付平臺的業(yè)務發(fā)展必須在相關法律法規(guī)允許的時間和范圍內依法進行，否則將負相應的違規(guī)法律責任。因此，隨著第三方網絡支付相關法律法規(guī)的不斷完善，其中面臨的合規(guī)法律風險也將逐漸成為重要的組成部分。目前我國第三方網絡支付業(yè)務市場目前存在的最大的合規(guī)法律風險之一就是由于監(jiān)管的不到位，導致第三方網絡支付的業(yè)務中斷或不能快速健康發(fā)展。例如2014年3月11日財付通，支付寶和中信銀行聯(lián)合推出的財付通虛擬貨幣支付信用卡，推出三日后被財政部和中央銀行緊急下令叫停，同時中央銀行要求其下架二維碼在線支付等面對面網絡支付方式的服務;又或是例如中國人民銀行近日出臺的《支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》中明確規(guī)定第三方網絡支付服務機構非法轉入的網絡支付資金單日不得向第三方銀行的支付寶賬戶申請?zhí)峄兀弥Ц秾氝M行網絡支付的單筆資金不得限額超過5萬元，每日也不得限額超過0萬元，單月也不得限額超過0萬元，零錢通在線轉賬網絡支付限額單日0萬，每日也不得超過100筆。這些規(guī)定使得第三方支付行業(yè)在發(fā)展過程中有了一定的限制。第三方支付平臺在應對對接收款人、付款人以及銀行等利益相關方等業(yè)務的外部風險時，也要對自身業(yè)務運營發(fā)展產生的風險進行合規(guī)性應對。沉淀資金風險沉淀資金是指在付款方支付過購貨資金后，尚未確認收貨前，該筆款項留存在第三方支付平臺進行存管的部分資金。第三方交易和支付的管理模式出現，雖然極大的力度上地解決了第三方交易和支付雙方的金融信用問題，但是第三方交易和支付所可能帶來的特別是沉淀貨幣轉移資金的風險也是引起了很大的社會關注。沉淀工具資金主要分為有兩種表現形式，首先是在途資金，即買賣雙方在貨物質量、是否如期收取、質量是否合乎預期等層面存在爭議，完成交易結算前買方資金未及時到達賣方工具賬戶而存在第三方銀行支付機構或平臺工具賬戶中的資金。其次是工具賬戶中吸存的資金，即第三方支付平臺會設一個工具賬戶，客戶支付機構會將其留存的資金在第三方銀行的支付機構或平臺為其開立的第三方虛擬擔保型賬戶中，用于第三方交易，其實際運作與第三方銀行的活期儲蓄擔保型賬戶相似。013年6月出臺的《支付機構客戶備付金存管辦法》，明確規(guī)定沉淀資金和備付金應?？顚Ｓ茫坏蒙米蕴幚?，以期保障買賣交易雙方在財貨兩清時的財產權益不受侵犯。但是由于第三方資金在支付平臺交易的虛擬性和第三方資金的流通性高，使得在第三方監(jiān)管的過程中，第三方銀行支付機構可能會通過利用其交易的虛擬特征和流通性來吸存資金逃避第三方的監(jiān)管，始終有利于沉淀工具吸存資金風險的發(fā)生。所以必須一定要對長期沉淀的資金市場風險治理問題給予更加高度的關注和重視，不斷完善相關監(jiān)管措施和制度。系統(tǒng)風險（1）移動端風險第三方支付平臺發(fā)展初期，其適用的對接渠道多為pc電腦端。但隨著移動通信4G網絡的迅速發(fā)展，移動支付日漸風靡。移動端便成為第三方支付平臺研發(fā)競爭的新戰(zhàn)場，但隨著而來的就是更多的安全風險問題。例如，用戶在網上購物時可能會收到偽造的第三方支付機構信息，一旦不小心點擊進去，病毒就會入侵手機，竊取手機里個人信息和賬戶資金；不法分子冒充物流公司，給用戶發(fā)信息表明交易貨物被退回，點擊鏈接確認，用戶的款項就被轉移到不法分子的賬戶內。（2）內部軟件程序風險第三方支付平臺最關鍵的核心技術就是其系統(tǒng)軟件設計。一方面，要保障用戶進行交易時的安全支付、快速支付、便捷支付，以及系統(tǒng)的正常響應與反饋；另一方面，應保障電子交易期間各方主體的資金來源、信息、個人隱私等不受侵犯。除了內部軟件系統(tǒng)設計的完整性、安全性外，后續(xù)更新與維護也起著關鍵性的作用。每天的交易量大和第三方支付產品的不斷創(chuàng)新，如果內部軟件程序不能滿足新的交易需求和維護有漏洞，將會給用戶或者第三方支付機構本身帶來非常大的損失。例如2019年12月京東雙十二營銷專場，由于支付的設計漏洞，一晚上蒸發(fā)掉7000多萬，原價206的烤箱，使用200元大額優(yōu)惠券，僅需6元到手。網絡欺詐風險在第三方支付市場中，最經常發(fā)生的是網絡欺詐風險。由于第三方支付交易的網絡虛擬性，吸引了不法分子的注意。通過誘導消費者點擊已經設置好病毒的鏈接，竊取用戶信息，竊取資金，或者利用優(yōu)惠方案誘導消費者私下交易，騙取資金等違法行為。網絡欺詐的行為層出不窮，樣式也千變萬化不斷創(chuàng)新。第三方支付平臺對常見的網絡欺詐風險應積極主動向客戶進行風險警示，并提請其注意安全消費。糾紛處理風險糾紛在商業(yè)活動和商業(yè)模式創(chuàng)新中都是切實存在的。作為第三方支付平臺，如何妥善處理線上交易和支付的糾紛，也是應納入日?？剂康膯栴}之一，畢竟其風險發(fā)生也會給第三方支付平臺帶來一定的影響。與第三方支付平臺交易相關的糾紛種類比較繁雜，比如隱私泄露糾紛、網絡侵權糾紛、產品質量糾紛，等等。糾紛處理風險具有普遍性，因此為了保障第三方支付的正常運轉，應對此風險給予足夠的重視。第三方支付風險產生的原因監(jiān)管力度不夠大第三方支付是新事物，且隨著電腦端向移動端的服務渠道轉移，其實務操作層面的發(fā)展日新月異。鑒于此，我國雖然一直努力為第三方支付提供較為完善的法律法規(guī)政策環(huán)境，但在實際上依然存在一定的滯后性。中政府先后出臺了一系列與第三方支付相匹配的法律法規(guī)規(guī)范性文件，如《非金融機構支付管理辦法》等，這一系列政策雖然在很大程度上規(guī)范了第三方支付市場的運作，但就第三方支付行業(yè)整體而言，監(jiān)管仍然有所欠缺，依然存在很多問題，規(guī)范較為寬泛。比如第三方支付平臺上沉淀資金的利息應歸誰所有，受益人是誰，是否需要納稅等；比如第三方支付平臺旗下的個人理財產品，國家規(guī)定該類非金融機構須取得經營許可及合法資質牌照后方可推行，但在實際運作層面并未提供更多的硬性要求。據統(tǒng)計，余額寶在2016年達到吸納民間資本8000億的資產規(guī)模，在一定程度上為國家金融安全管理帶來了潛在風險。所以我國的監(jiān)管力度和范圍仍然有待加強。信用體系不完善信用體系是各國政府結合消費主體在過往的交易、消費、社會活動、讀書、工作、貸款等領域的誠信系數進行考量評估，并對每個消費主體進行征信評估，確定其信用級別的一個體系化產品。信用體系的建設和持續(xù)優(yōu)化，對第三方支付市場的發(fā)展有著非常大的積極作用。由于第三方支付交易本身虛擬性，所以交易存在者信用隱患。目前我國的信用體系不夠完善，個人信用系統(tǒng)還沒能有效建立和運行，人們對于信用的認知也有待提高。由于信用體系的缺失就會給第三方支付帶來一系列的網絡欺詐風險。完善個人數據的真實性和準確性，在欺詐風險發(fā)生時，才能追蹤不法分子的真實身份，從源頭上將不法分子繩之以法。內部運營管理不當內部運營管理是立足于第三方支付機構自身的日常經營管理，旨在確保通過自身平臺進行交易的行為能夠按期、如約、順利完成。經筆者研究發(fā)現，常見風險如下：第一，第三方支付平臺對風險管理及預防的意識不足，并未對因內部運營管理不當造成的潛在風險進行提前分析，也未制定應對化措施及響應方案。筆者認為，對第三方支付平臺運作所依賴的系統(tǒng)應進行實時化更新和持續(xù)優(yōu)化維護，以保證交易正常運行。并且需要建立風險預警系統(tǒng)，避免在交易過程中出現應急情況無法修復和處理。二是第三方支付機構內部員工操作失誤或者泄露用戶信息，也會給第三方支付交易帶來很大的損失。第三方支付平臺的大數據一旦泄露，會擾亂整個第三方支付市場的秩序，不利于第三方支付市場的健康發(fā)展。第三方支付防控對策研究的國際經驗借鑒美國的經驗借鑒美國的第三方支付起源于20世紀80年代的美國ISO體系，到目前為止，美國的第三方支付發(fā)展迅速。美國第三方支付在成熟的離線信用卡和ACh建設的基礎上延伸到互聯(lián)網。其發(fā)展的前提是信用卡和銀行支票已經成為廣大用戶熟悉的支付交易工具。在原系統(tǒng)下構建的支付授權、業(yè)務流程、清算、行業(yè)標準、風險控制、大容量信息系統(tǒng)無需進行重大修改。這完全得益于美國良好的第三方支付基礎設施建設。另外美國的第三方監(jiān)管體系是以聯(lián)邦和州為單位，進行層層監(jiān)管。在不觸犯聯(lián)邦基礎法律的基礎上，各州管理部門可根據當地實際情況對管轄域內制定相應的監(jiān)管方案。美國直接將第三方交易和支付機構定義為第三方貨幣交易和轉移資金服務提供商，用與中國傳統(tǒng)的商業(yè)投資銀行不同的政策和法律法規(guī)對消費者進行了監(jiān)管。以服務和保護廣大消費者合法權益為其核心，出臺了市場準入，保證金，可疑的交易行為報告，客戶的隱私信息保護等政策和相關的條例，在很大程度上有效保護了廣大消費者的合法權益。歐洲國家的經驗借鑒在歐洲國家，北歐的第三方支付業(yè)務發(fā)展相對較早，且在金融管理層面的運營較為成熟；中歐國家相較北歐國家而言，略弱一些，但其發(fā)展也較為完善；南歐國家相較北歐和中歐而言，則有更大的發(fā)展空間。歐盟地區(qū)強制性要求應將信用卡或電子貨幣作為支付的金融工具，入市前必須事先取得電子銀行交易牌照或者是電子貨幣交易公司的許可證，主要通過設立和監(jiān)管信用卡或電子貨幣公司來對第三方交易和支付機構進行了監(jiān)管。歐洲國家努力建立統(tǒng)一的在線支付監(jiān)管區(qū)。只要取得統(tǒng)一的營業(yè)執(zhí)照，就可以開展業(yè)務，接受央行的監(jiān)管。這種監(jiān)管體制避免了金融創(chuàng)新的不必要障礙，有利于第三方支付市場的發(fā)展。此外，歐洲國家對存款實行特別賬戶存款制度。具體來說，第三方機構必須在央行開設專門賬戶，并存入基本存款，以抵御風險，確保交易正常進行。第三方支付的風險防控對策加強對沉淀資金的管理根據我國對非金融機構支付業(yè)務進行監(jiān)管的《非金融機構支付管理辦法》，第三方支付平臺對于業(yè)務發(fā)生過程中產生的沉淀資金，應?？顚Ｓ茫坏蒙米耘灿没蜻`規(guī)使用。中央人民銀行明確，第三方支付平臺應依法設立準備金賬戶，對沉淀資金實行集中監(jiān)管。受委托的銀行應當對準備金進行專項管理，并為特定的客戶設置子賬，以保證每筆交易的合法性和準確性，規(guī)避沉淀資金被違法違規(guī)使用的商業(yè)信用風險。此外，第三方支付平臺在沉淀資金集中監(jiān)管的運作層面，相較基金的披露方式而言，應在信息披露頻率上進行更為嚴格的要求；若能實現及時化披露，保障信息的高度公開性及透明性更好。與此同時，中央人民銀行在進行靜態(tài)監(jiān)管、被動監(jiān)管的同時，應穩(wěn)步拓展動態(tài)監(jiān)管、主動監(jiān)管的路徑，比如要求第三方支付平臺向指定銀行交付保證金，形成類似于商業(yè)銀行存款保證金的保障體系，從而保障利益相關人的資金安全。堅決與洗錢，套現做斗爭由于第三方支付的虛擬性，給對洗錢和套現等違法行為有意圖的不法分子有了可乘之機。為了防止風險發(fā)生，中央人民銀行應將在監(jiān)管洗錢風險、監(jiān)管套現風險的有效措施及應對方案移植到第三方支付交易的監(jiān)管上，若有必要，可將第三方交易平臺納入反洗錢和反套現的監(jiān)管范疇。比如建立較精準的用戶準入門檻，對用戶注冊信息的真實性進行嚴格把控；比如強化風險預防意識，努力將洗錢和套現的違規(guī)行為消滅在萌芽狀態(tài)。此外，強化交易的監(jiān)管力度，對大筆資金的交易、可疑交易進行嚴格排查和及時報告。監(jiān)管部門和托管銀行應當定期或者不定期審查物流公司的發(fā)貨憑證和賣家銷售發(fā)票，保障交易的真實性。另外，要加快反洗錢和反套現的立法進度，與國際反洗錢合作，信息互通，合作監(jiān)管，將違法洗錢和違規(guī)套現的行為一網打盡。加強內部系統(tǒng)建設目前，SSL和SET兩種機制被大多數第三方支付機構采用。如支付寶就在運用SSL協(xié)議進行加密傳輸的，雖然者兩種機制能對技術風險進行有效防控，但在運行過程中還是有黑客攻擊，木馬病毒等風險的發(fā)生。為此必須加強建設交易系統(tǒng)，及時維護和更新系統(tǒng)，持續(xù)優(yōu)化所采用的安全保障技術，并主動升級，規(guī)避用戶隱私和傳輸數據的安全性風險。另外，要定期開展員工對于用戶信息安全教育和培訓，強化員工技術操作能力，建立嚴格的問責制度，防控員工不正當操作。完善信用體系，實行全面監(jiān)管健全完善第三方支付內部信用體系，對交易主體和利益相關方進行信用分級評估，將有助于第三方支付整體從業(yè)環(huán)境的優(yōu)化和持續(xù)發(fā)展。第三方支付機構要建立完整的反詐騙，調節(jié)和賠付機制，對可疑交易實時監(jiān)控。另一方面可以通過社會信用體系，對用戶信用互相評級，從而增強各方的信用意識，實行共同監(jiān)管。執(zhí)行市場準入和推出機制，堅持市場主導隨著第三方支付行業(yè)競爭的日趨激烈，客戶的個性化需求也越來越多，這對第三方支付行業(yè)提出了創(chuàng)新性的新要求。但無論如何，必須以市場經濟為導向，與相應的監(jiān)管措施結合立足市場，滿足市場。在第三方支付行業(yè)的準入層面，強化監(jiān)管，對于不能滿足硬性要求的或者條件不完全符合要求的主體，一律不準進入；對于進入后違規(guī)操作或者其他違反監(jiān)管條件的主體，可結合實際情況要求強行退市。我國本土的第三方支付行業(yè)，或可借力行業(yè)協(xié)會共同推進行業(yè)的整體性規(guī)范標準的設立，并對行業(yè)內部成員的服務質量和安全性能進行綜合評估，優(yōu)化行業(yè)的資源配置。健全法律法規(guī)并強化實施《非金融機構支付管理辦法》的出臺，從法律層面對第三方支付提供了執(zhí)法依據。但在具體實施層面，依然需要結合第三方支付實操層面中遇到的問題進一步完善。例如，用戶在使用第三方交易平臺前，首先要勾選同意第三方支付平臺制定的合同條款，這些條款往往是繁瑣的并且以保護第三方支付平臺利益為主的，所以這個過程中就出現了用戶與支付平臺的權力義務不對等。這就需要有相應的條例來平衡兩者之間的關系，維護交易的公平公正；第三方支付平臺擁有很大的用戶和交易數據，因此確保大數據的安全也需要有相關的法律法規(guī)來明確和監(jiān)管責任主體，規(guī)范第三方支付平臺行為，保護用戶信息安全，明確主體責任范圍。筆者認為：在國家法律法規(guī)明確監(jiān)管的政策環(huán)境和支持第三方支付創(chuàng)新發(fā)展的營商環(huán)境中，第三方支付只要合規(guī)經營，配合國家監(jiān)管，便可取得長足有效的發(fā)展。

結論最后，我們都應該用辯證的方法看待第三方支付，任何事