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文檔簡介

PAGE商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究摘要:當(dāng)前,商業(yè)銀行最關(guān)心的是信貸業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險和控制。作為一個相對較新的學(xué)科,金融專家、企業(yè)、不同行業(yè)的人士對風(fēng)險管理越來越重視。風(fēng)險是銀行業(yè)和整個金融風(fēng)險行業(yè)最重要的一種形式,信貸風(fēng)險管理關(guān)系到商業(yè)銀行的整體改革和發(fā)展?jié)摿?,同時也是一項重要的防控機制,是金融機構(gòu)和監(jiān)管部門的主題和核心內(nèi)容。隨著中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和經(jīng)濟速度下降,商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理正面臨著重大的挑戰(zhàn)。這說明,商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理扮演著無比重要的角色。本文的研究對象是商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理,對信貸風(fēng)險存在的問題不斷地進(jìn)行剖析,最終得出相對應(yīng)的解決方案,希望對提升我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平起到積極的推動作用。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行,信貸風(fēng)險,信貸管理

ResearchoncreditriskmanagementofcommercialBanksAbstract:Atpresent,commercialbanksaremostconcernedabouttheriskandcontrolofcreditbusiness.Asarelativelynewdiscipline,financialexperts,enterprises,peopleindifferentindustriespaymoreandmoreattentiontoriskmanagement.Riskisthemostimportantformofthebankingindustryandtheentirefinancialriskindustry.Creditriskmanagementisrelatedtotheoverallreformanddevelopmentpotentialofcommercialbanks.Itisalsoanimportantpreventionandcontrolmechanismandthethemeandcoreoffinancialinstitutionsandregulatoryauthorities.WiththeadjustmentofChina'seconomicstructureandthedeclineofeconomicspeed,thecreditriskmanagementofcommercialbanksisfacinggreatchallenges.Thisshowsthatmanagementplaysanextremelyimportantroleinthecreditriskofcommercialbanks.Theresearchobjectofthispaperisthecreditriskmanagementofcommercialbanks.Theproblemsofcreditriskarecontinuouslyanalyzed,andthecorrespondingsolutionsarefinallyobtained,hopingtoplayapositiveroleinpromotingthelevelofcreditriskmanagementofcommercialbanksinChina.Keywords:Commercialbank,Creditrisk,Creditmanagement目錄TOC\o"1-3"\h\u15425第1章緒論 123271.1研究背景和意義 160551.1.1研究背景 13031.1.2本課題的研究意義 2265241.2文獻(xiàn)綜述 3253981.2.1國內(nèi)研究 3235431.2.2國外研究 316541.3課題研究方法和內(nèi)容 46081.3.1研究方法 4121231.3.2研究內(nèi)容 419827第2章商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理基本理論概述 5119072.1信貸風(fēng)險的概念 566512.2信貸風(fēng)險形成的原因 5106392.2.1信用風(fēng)險 5192152.2.2利率風(fēng)險 6254182.2.3操作風(fēng)險 671942.2.4流動性風(fēng)險 6179412.3商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的特征 6172.3.1不良貸款率高 6191402.3.2風(fēng)險傳導(dǎo)機制突出 6244192.3.3金融市場同業(yè)競爭加劇 726445第3章我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題 8210993.1管理文化缺失 8194423.2信貸風(fēng)險管理和控制制度體系不完善 893193.3內(nèi)部監(jiān)督機制不完善 9109683.4缺乏風(fēng)險管理的精英人才 928883.5信息不對稱 9258883.6缺乏正確的信貸管理觀念 1089143.7風(fēng)險管理工具落后 104605第4章我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的改善和建議 11281334.1培養(yǎng)良好的管理文化 11141834.2建立健全的信貸風(fēng)險管理體系 11304374.3完善商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機制 1123794.4增加信貸風(fēng)險管理的人才 12124504.5避免信息不對稱的現(xiàn)象 12275094.6形成正確的信貸管理觀念 128074.7開發(fā)量化風(fēng)險評估的方法 134992第5章結(jié)論 143161參考文獻(xiàn): 1521393致謝 17PAGE17緒論研究背景和意義研究背景在20世紀(jì)80年代,我們國家的商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理剛開始被大眾普遍研究,隨著金融危機的爆發(fā),大多數(shù)國家是由于金融體系不完善和風(fēng)險管理薄弱造成的。可以看出,風(fēng)險管理不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的發(fā)展需求,而且關(guān)系到中國的金融和社會穩(wěn)定。隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,問題的關(guān)鍵在于信貸風(fēng)險管理中的信貸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。商業(yè)銀行的收入主要來自于信貸業(yè)務(wù),風(fēng)險越高,收益率越高。關(guān)于我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究問題,是我國商業(yè)銀行當(dāng)前面臨著重要的問題。習(xí)近平總書記就強烈指出對于國家而言,深化體制改革和提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力是非常必要的。而且,如果在一定程度上能夠提高金融銀行的管理能力和具有減少系統(tǒng)金融風(fēng)險的能力,這對于商業(yè)銀行的發(fā)展也是非常重要的。完善的信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的發(fā)展命脈,因為商業(yè)銀行經(jīng)常受困于市場變化和同行業(yè)競爭加劇的經(jīng)濟環(huán)境,這些問題都是商業(yè)銀行面臨的問題。如何實現(xiàn)有效的信貸管理和科學(xué)的信貸管理,既取決于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展,又關(guān)系到于我國的總體經(jīng)濟發(fā)展。因此,完善信貸風(fēng)險管理是我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要任務(wù)。顯而易見,負(fù)債經(jīng)營不僅作為商業(yè)銀行的發(fā)展特色之一,而且從商業(yè)銀行的負(fù)債表中可以看出信貸資產(chǎn)占比最大。商業(yè)銀行的主要利潤來源于信貸業(yè)務(wù),商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注大數(shù)據(jù)背景下的信貸風(fēng)險管理中存在的問題,并采取相應(yīng)的措施來控制信貸風(fēng)險,使商業(yè)銀行可以長遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展。表SEQ表\*ARABIC12012-2019年我國商業(yè)銀行不良貸款率和不良貸款余額指標(biāo)數(shù)據(jù)來源于:2012年-2019年中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)根據(jù)上面表格可以看出,截至2019年12月底,我國商業(yè)銀行不良貸款率高達(dá)1.86%。由此可見,其存在一定的風(fēng)險。從古至今,每個銀行都會存在風(fēng)險,但如何做到低風(fēng)險、高利潤。這是至今為止對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理最為重要的話題之一,只有完整的商業(yè)銀行管理體系和專業(yè)的貸款風(fēng)險評估才能將不良貸款率降低,同時也能使銀行業(yè)績?yōu)檎?,不斷爭取利潤最大化,可見這兩者也是目前為止商業(yè)銀行需要重點關(guān)注的。本課題的研究意義隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程和類型不斷增加,銀行的業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)擴展到了非傳統(tǒng)業(yè)務(wù),甚至滲透到實體經(jīng)濟的各行各業(yè)中,與整個國民經(jīng)濟建立起了緊密的聯(lián)系。隨著業(yè)務(wù)范圍的擴大,導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險也會增加。由于商業(yè)銀行將主要資金用于貸款,貸款收益成為商業(yè)銀行的資本利得。因此,信貸人員在開展信貸業(yè)務(wù)時應(yīng)增強風(fēng)險意識,避免不必要的風(fēng)險發(fā)生。商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展與科學(xué)的信貸風(fēng)險管理息息相關(guān)。要建立健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體系,積極引進(jìn)和維護(hù)更多的信貸風(fēng)險管理方法,建立專業(yè)化的人才隊伍,尋找適合自身發(fā)展的風(fēng)險管理方法,充分發(fā)揮風(fēng)險管理預(yù)警功能,才能避免風(fēng)險的發(fā)生,使商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。文獻(xiàn)綜述國內(nèi)研究魏汝泉(2013)提出,對客戶的個人財務(wù)狀況的管理是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的主要集中點,商業(yè)銀行與客戶之間信息不對稱嚴(yán)重,客戶財務(wù)狀況存在諸多的不確定性,商業(yè)銀行的信用風(fēng)險很大。因此,銀行在審批的時候應(yīng)該充分考慮客戶的財務(wù)狀況,以防止出現(xiàn)不良的貸款。鐘向東(2018)研究指出了信貸風(fēng)險管理中所存在的主要問題,一是通過內(nèi)部控制風(fēng)險,減少風(fēng)險的發(fā)生;二是加強信貸風(fēng)險管理的的方法和手段;三是提高風(fēng)險防范意識;四是注重信貸文化的管理等并對四個方面提出了相應(yīng)的措施。劉東明(2013)提出我們國家商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理是存在問題的,我們應(yīng)該應(yīng)找到自身的不足,當(dāng)揚長避短,吸取西方國家那些優(yōu)秀的管理體制,彌補自身的不足,只有這樣我們才能促進(jìn)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險的管理和發(fā)展。國外研究2009年,minskey提出金融不穩(wěn)定假說。并認(rèn)為商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的代表機構(gòu)與借款人存在不穩(wěn)定性,商業(yè)銀行很容易受經(jīng)濟周期波動的影響,當(dāng)經(jīng)濟繁榮時可以促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展,當(dāng)經(jīng)濟衰退時阻礙發(fā)展??屏_赫(2001)提出,商業(yè)銀行在貸款給私人之前,將借款人的真實資料以及各項信息調(diào)查清楚是非常有必要的。在貸款給該人后定期地對該人經(jīng)濟狀況進(jìn)行調(diào)查和監(jiān)督也同樣是非常有必要的。只有這樣,出現(xiàn)拖欠和逾期交還情況時,銀行方能快速的做出應(yīng)對舉措,防止借款人投入高風(fēng)險項目導(dǎo)致出現(xiàn)逾期。JoelBessis(2001)研究指出,風(fēng)險始于銀行也終于銀行,私人去銀行貸款有風(fēng)險,銀行貸款給私人也同樣有風(fēng)險,我們只有通過專業(yè)的評估,個人確定是否能夠在規(guī)定時間內(nèi)能把貸款還清,銀行確定個人是否有貸款的資格和能力,雙方經(jīng)過確定之后,大家一起來承擔(dān)風(fēng)險,才會使商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理的越來越好。課題研究方法和內(nèi)容研究方法本文的研究方法主要有三種:比較分析法:結(jié)合現(xiàn)有的參考資料,將我國與西方發(fā)達(dá)國家的信貸風(fēng)險管理方法進(jìn)行比較,發(fā)現(xiàn)自己的不足之處,根據(jù)我國的實際情況,揚長避短,最終找到合適的管理方法。資料收集法:根據(jù)論文的需要,查閱與論文相關(guān)的資料,可以更全面、更客觀和正確地了解所研究的問題,找出問題,為我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理方法提供參考。實證分析方法:通過對相關(guān)資料進(jìn)行搜索、整理和分析商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理發(fā)展道路上取得的成就,取長補短,總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn),為我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的發(fā)展提供行之有效的方法。研究內(nèi)容本論文一共分為五章,具體內(nèi)容安排如下:第一章為緒論,主要介紹了本文的研究背景,研究意義,國內(nèi)外的研究觀點和研究方法。第二章對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的基本理論進(jìn)行闡述,簡要概述風(fēng)險形成的原因和特征。第三章分析信貸風(fēng)險管理在我國商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題。第四章對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理提出具體的改善策略和建議。第五章為結(jié)論部分,通過前文的分析,對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究進(jìn)行一個總結(jié)。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理基本理論概述信貸風(fēng)險的概念信貸風(fēng)險:指的是在商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)操作過程中,由于借款人的違約導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)受到或多或少的損失。信貸風(fēng)險在我們生活中很常見,比如花唄,借唄,京東白條,這些都屬于小額貸款。無需抵押和擔(dān)保人,通過簡單的個人授信就可以借錢。所以,借款人的信用狀況直接關(guān)系到借款人能否按時還款。借款人出現(xiàn)違約的可能有出現(xiàn)兩種情況:一是由于自然因素導(dǎo)致借款人沒有能力還款,二是由于借款人的個人行為故意拖欠貸款,不管哪種情況都會給銀行造成損失。對于商業(yè)銀行而言,將這筆錢貸出去獲得一定的利息來增加自己的收益,而借款人是想用這筆錢來周轉(zhuǎn),雙方達(dá)到各自的目的,這就是所謂的信貸風(fēng)險。信貸風(fēng)險有多種角度的分類,從市場的角度來說可分為兩類:非市場風(fēng)險和市場風(fēng)險。非市場風(fēng)險中又包含自然風(fēng)險和社會風(fēng)險兩大屬性;自然風(fēng)險是指借款方在發(fā)生借款后,在規(guī)定的時間范圍內(nèi)卻沒有能力償還貸款應(yīng)付利息,甚至是放款的本金也無力償還,再加上自然因素利率風(fēng)險導(dǎo)致了放款方資產(chǎn)蒙受損失;社會風(fēng)險是指因在社會中的個體或群體的行為風(fēng)險;市場風(fēng)險主要是由于基礎(chǔ)資產(chǎn)市場價格的變動對放款方或借款的其中一方利益的受損。信貸風(fēng)險形成的原因信用風(fēng)險信用風(fēng)險:是指交易雙方在債務(wù)到期后卻未能夠履行合約規(guī)定的風(fēng)險,或者是其中一方由于自身原因沒有達(dá)到合約的要求,致使信用資產(chǎn)的質(zhì)量體系發(fā)生了一定程度的變化,不僅影響了金融產(chǎn)品價值,也給債權(quán)人或者持有人造成經(jīng)濟損失。利率風(fēng)險利率險也可以稱之為市場風(fēng)險,指的是在市場利率變化過程中導(dǎo)致信貸資產(chǎn)價格變化的浮動使投資者造成損失的可能性。操作風(fēng)險操作風(fēng)險:因內(nèi)部管理系統(tǒng)的缺陷,或者由于工作人員操作過程中不規(guī)范和外部事件交叉導(dǎo)致直接或間接損失的風(fēng)險。流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險:指現(xiàn)在雖然有還款的能力,但是卻因自身種種原因不能及時變現(xiàn)進(jìn)行還款,或者是超出自身可承受的成本來被迫應(yīng)對資產(chǎn)增長和到期債務(wù)還款的風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的特征不良貸款率高近些年來,我國經(jīng)濟不斷的蓬勃發(fā)展,呈現(xiàn)了一片欣欣向榮的景象,不良貸款率達(dá)到了新的高度,商業(yè)銀行也一直努力改變現(xiàn)狀。在響應(yīng)金融改革號召的同時,我國對金融實體經(jīng)濟行業(yè)的投資規(guī)模也不斷地在擴大,商業(yè)銀行的信貸總額持續(xù)上升。但是,不得不提的是,在貸款業(yè)務(wù)不斷擴大的同時商業(yè)銀行的不良貸款率也隨之上升。截止2019年第四季度的數(shù)據(jù)表明,全國范圍內(nèi)商業(yè)銀行的不良貨款余額逼近25000億元,不良貨款率高達(dá)1.86%。據(jù)此可知,雖然金融行業(yè)規(guī)模有所擴大,但是商業(yè)銀行應(yīng)對信貸風(fēng)險的能力遲遲未得到改善,商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險比較集中。風(fēng)險傳導(dǎo)機制突出根據(jù)最近幾年的行業(yè)現(xiàn)象,像以房地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)和股票為代表的行業(yè)或多或少出現(xiàn)了一定的資產(chǎn)泡沫現(xiàn)象。這些行業(yè)從某種程度上受到壓迫,股市就會出現(xiàn)低迷,房地產(chǎn)市場蕭條、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)冰寒等連鎖反應(yīng)現(xiàn)象,不可避免地對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生不良影響。金融市場同業(yè)競爭加劇我國金融市場的競爭越來越激烈,隨著中小微企業(yè)和融資途徑和方法的增多,紛雜的流程和操作無疑是對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)施壓。融資途徑越來越多的同時使得商業(yè)銀行的客戶更加分散,致使客戶數(shù)量減少無法形成一定的規(guī)模效應(yīng),信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險大大增加。

我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題管理文化缺失信貸管理文化是每個信貸人員的必要職責(zé),只要有貸款的產(chǎn)生,就要對信貸業(yè)務(wù)加以管理,信貸人員和管理者是它的主體,我們必須集中精力管理和規(guī)范信貸業(yè)務(wù)。目前,商業(yè)銀行的主要以盈利為目的,擴大市場規(guī)模,增加收益。在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的過程中不注重對信貸業(yè)務(wù)的管理,風(fēng)險意識薄弱,往往忽略了其中風(fēng)險。因此,銀行高層領(lǐng)導(dǎo)非常重視員工的績效,并通過拉存款和貸款額度的方式來評價員工的工作能力。工作評價的第一焦點是業(yè)績,而不是“風(fēng)險”。信用管理文化的缺失主要表現(xiàn)在以下幾個方面:一是重貸理念較多,對于貸后的管理相對薄弱。信貸資金發(fā)放后,銀行很少對客戶的信貸資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤,這必然導(dǎo)致信貸資金的使用失控,最終導(dǎo)致不良貸款的增加。其次,信貸過程中只注重表面上的工作,商業(yè)銀行只是對信貸人員在業(yè)務(wù)處理過程中出現(xiàn)的違法行為進(jìn)行警告和處罰,而對于信貸過程中沒有按照嚴(yán)格規(guī)定貸款的發(fā)放和不良貸款的形成的責(zé)任追究力度顯然是不夠的。這將導(dǎo)致信貸人員在辦理業(yè)務(wù)時只重視過程而不重視結(jié)果,這也是信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因。第三,信貸業(yè)務(wù)人員對于風(fēng)險的意識相對較弱,只是在放款前進(jìn)行簡單的風(fēng)險分析,沒有貫穿整個貸款流程。信貸從業(yè)人員只是傾向于關(guān)注當(dāng)前的風(fēng)險,而忽視了潛在的風(fēng)險。信貸風(fēng)險管理和控制制度體系不完善商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)人員在貸款后對管理方式的存在僥幸心理,認(rèn)為可以還利息就是好貸款。這句話似乎沒有錯,但在信貸客戶制度管理方面存在著許多的漏洞,商業(yè)銀行應(yīng)該完善信貸風(fēng)險管理體系和控制制度,在客戶信用評估過程中,往往出現(xiàn)客戶資料不完善或者信息更新不及時的現(xiàn)象,缺乏有效的評估制度導(dǎo)致評價結(jié)果出現(xiàn)誤差,影響商業(yè)銀行的做出正確的判斷。此外,許多商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險的內(nèi)部管理和控制方面明顯不完善,銀行各個部門在工作中沒有相互制衡與配合,導(dǎo)致操作程序不規(guī)范,導(dǎo)致信貸流程中出現(xiàn)效率低等諸多問題。一方面,能還利息不代表一定能時還本金,貸款人可能因為自身的原因?qū)е逻€不起的現(xiàn)象。正常的還息可增加銀行收益,一但出現(xiàn)還不起的時候,銀行也會遭受損失。只放不管的思維只會導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)人員放松了貸款后的管理,沒有對客戶使用資金情況進(jìn)行監(jiān)督,忽視了客戶利用貸款投入高風(fēng)險項目。內(nèi)部監(jiān)督機制不完善商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)必須定期或不定期的開展內(nèi)部審計,內(nèi)部審計在商業(yè)銀行管理與監(jiān)督過程中的參與度不是很高。其中原因是銀行內(nèi)部各個部門可能存在僥幸心理,對內(nèi)部審計部門的工作比較排斥,不愿配合他們的工作。此外,我國的商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門經(jīng)常受銀行管理層的制約與干擾,其獨立性很難得到保證。內(nèi)部審計工作目前還主要靠人工審計,審計人員憑自己的主觀經(jīng)驗,沒有充分利用計算機設(shè)備,因此內(nèi)部審計的結(jié)果可能不夠準(zhǔn)確。缺乏風(fēng)險管理的精英人才據(jù)我所知,目前我國國有商業(yè)銀行的工資水平普遍較低,對于那些國內(nèi)外名校畢業(yè)的大學(xué)生以及研究生來說沒有吸引力。此外,雖然各大商業(yè)銀行的總部設(shè)在一線城市,大部分銀行網(wǎng)點都位于二,三線城市。小城市的發(fā)展緩慢和經(jīng)濟發(fā)展水平比較落后,很難吸引在風(fēng)險管理領(lǐng)域和國際化的人才頂尖人才。還有,風(fēng)險管理對于專業(yè)基礎(chǔ)知識、計算機能力、管理能力以及邏輯思維的要求都是很高的。基層銀行員工學(xué)歷整體偏低,很多剛畢業(yè)的大學(xué)生,對業(yè)務(wù)還不是很熟練,剛接觸客戶時還不具備一定的風(fēng)險識別能力,其風(fēng)險管理與識別的專業(yè)素養(yǎng)還需進(jìn)一步提升。部分能力強的員工一直處于高強度工作中,也可能在信貸調(diào)查與風(fēng)險管理工作中出現(xiàn)不全面、不到位。信息不對稱眾所周知,商業(yè)銀行主要以營利為導(dǎo)向。在貸款的過程中,商業(yè)銀行與借款人存在信息不對稱的現(xiàn)象,銀行所獲得的信息可能只是表面或者所能看到的是裝飾過的信息。由于某種原因沒有完全掌握借款人的真實信息和全面信息,在大額授信時并沒有深入了解清楚客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況,財務(wù)狀況以及資金狀況等,對信貸單位的準(zhǔn)入資格審查不明。市場規(guī)模越大,資本越豐富,越受商業(yè)銀行的追捧??偟膩碚f,因為這些大公司非常受歡迎,許多商業(yè)銀行因此放松了對信貸和財務(wù)狀況的調(diào)查。即使這些大公司沒有提供完整的財務(wù)報表和財務(wù)狀況等證明,也會讓他們通過審核,正是因為許多商業(yè)銀行都在盲目的跟風(fēng)去尋找大客戶,卻忽略了對客戶所處行業(yè)的市場特征和風(fēng)險的判斷,導(dǎo)致信貸風(fēng)險的加劇。缺乏正確的信貸管理觀念在我們的工作中,有一個良好的信用風(fēng)險管理方法是非常重要的。它決定了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的未來發(fā)展以及它是否可以穿透信貸業(yè)務(wù)的各個方面。據(jù)了解,商業(yè)銀行部分員工缺乏信用管理理念,對風(fēng)險管理缺乏了解,難以適應(yīng)風(fēng)險的復(fù)雜環(huán)境和信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。未能形成正確的信用風(fēng)險管理理念的主要表現(xiàn)是:(1)一些員工缺乏管理的意識,而且認(rèn)為信貸風(fēng)險管理只是風(fēng)險部門的責(zé)任,對信貸風(fēng)險管理的工作比較疏忽。(2)相關(guān)機構(gòu)在風(fēng)險管理意識上不夠充分,商業(yè)銀行主要以營利為目的,我國有些銀行機構(gòu)過度的面追求業(yè)績,只注重眼前利益,漠視信貸風(fēng)險。有些商業(yè)銀行過渡擴大貸款的規(guī)模,來掩飾不良資產(chǎn)率,最終會導(dǎo)致不良貸款率增加。風(fēng)險管理工具落后我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理無論是在計算機應(yīng)用,數(shù)據(jù)的采集,還有模型建立與結(jié)果的檢驗等各方面與國際上的管理和先進(jìn)銀行之間存在著差異。許多商業(yè)銀行沒有明文規(guī)定風(fēng)險識別的標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險評估技術(shù),管理的方法也沒有及時的更新。長期以來,我國商業(yè)銀行只是重視定期分析,缺乏數(shù)據(jù)的定量分析,因此很難監(jiān)視和跟蹤客戶的財務(wù)狀況和資金。這使得商業(yè)銀行不能對潛在的風(fēng)險進(jìn)行事前預(yù)測,在借款人無法按時償還時被動的去應(yīng)對風(fēng)險。

我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的改善和建議培養(yǎng)良好的管理文化對于商業(yè)銀行來說,信貸人員在工作中擁有良好的信貸管理文化是無比的重要,要想信貸風(fēng)險管理有效的執(zhí)行,銀行要實施和制定有效的信貸風(fēng)險管理政策。首先,制定一個有效的管理方法,然后動員每個信貸人員按照這種方法去實施管理,使信貸風(fēng)險管理與企業(yè)文化相結(jié)合,讓每個員工可以完全意識到信貸風(fēng)險管理的重要性,提高風(fēng)險管理意識,將信貸風(fēng)險管理運用到實際工作中去,這樣更有利于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的管理。我相信在大家的共同努力下,信貸人員一定可以形成良好的管理文化。建立健全的信貸風(fēng)險管理體系商業(yè)銀行信貨業(yè)務(wù)人員在貨款發(fā)放前一定要嚴(yán)格調(diào)查客戶財務(wù)狀況、資金流等,按照標(biāo)準(zhǔn)去完成審查工作,把信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險降到最低。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)內(nèi)部控制的具體情況,建立完善的內(nèi)部控制體系,采用先進(jìn)技術(shù),對各類風(fēng)險進(jìn)行分類,對不同層級、不同部門之間的風(fēng)險做出科學(xué)化處理,構(gòu)建健全的風(fēng)險管理體系。工作人員可以參考征信系統(tǒng)對客戶的信用狀況進(jìn)行審查,對信用度不高或被列入失信名單的客戶不予授信,事先規(guī)避潛在的風(fēng)險。貸款發(fā)放時要按照流程完成貸款審批,手續(xù)不完善的不予以發(fā)放。貸款完成后,要對客戶的財務(wù)狀況進(jìn)行跟蹤,有必要對所有的信貸客戶的風(fēng)險分類,并通過監(jiān)測客戶信用狀況的變化對客戶的風(fēng)險級別做出調(diào)整,不同的管理方法用于不同類型的客戶。針對即將到期的貸款,業(yè)務(wù)人員可以提前告知客戶,提前做好客戶的還貸方案,確保借款人的本金與利息可以按時歸還。完善商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機制商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督主要由監(jiān)督和內(nèi)部審計兩個部門進(jìn)行。因此,完善內(nèi)部監(jiān)督機制應(yīng)以有效實施內(nèi)部審計為基礎(chǔ)。第一,商業(yè)銀行應(yīng)加強內(nèi)部審計對信貸風(fēng)險管理全過程的參與,作為信貸管理的重要組成部分,是為了保證銀行各部門與內(nèi)部審計的協(xié)同工作。第二,總部和商業(yè)銀行的分支機構(gòu)可以采用垂直管理方法,并設(shè)立了獨立的內(nèi)部審計部門,使他們不受到限制,不是銀行的領(lǐng)導(dǎo)和管理層的控制之下,各司其職。第三,內(nèi)部審計人員必須不斷強化自己,掌握更多的審計方法和技術(shù),采用的審計系統(tǒng)內(nèi)部審計。它不能僅僅依靠個人的主觀的經(jīng)驗,應(yīng)該客觀地評價和評估各類貸款信息。增加信貸風(fēng)險管理的人才鑒于我國商業(yè)銀行的工資水平較低,關(guān)于國內(nèi)外名校的畢業(yè)的大學(xué)生吸引力不足的情況?,F(xiàn)在大學(xué)生普遍對薪資的高低比較看重,對于薪資高的企業(yè)比較向往,對于薪資低的企業(yè)似乎對他們來說沒有吸引力。商業(yè)銀行要提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和信貸風(fēng)險管理質(zhì)量,可以對國內(nèi)外畢業(yè)生實施更好的工資政策,吸引國內(nèi)外知名高校畢業(yè)生。由于信貸風(fēng)險管理與管理層的政策制定、創(chuàng)新思維、管理技巧等息息相關(guān)。因此,為了激勵管理層深入學(xué)習(xí)有關(guān)財務(wù)、管理、審計、法律等相關(guān)的知識,應(yīng)該建立相應(yīng)的管理人員考核標(biāo)準(zhǔn),這樣更有利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。避免信息不對稱的現(xiàn)象建立社會信用體系是規(guī)避信貸風(fēng)險的當(dāng)務(wù)之急,避免出現(xiàn)信息的不對稱。首先,要建立一個由銀行掌握的客戶信用評價體系,然后根據(jù)客戶的財務(wù)報表和真實信息對客戶的信用水平進(jìn)行評價。為了確??蛻粜庞迷u級管理的標(biāo)準(zhǔn)化,我們應(yīng)該注意以下兩點:首先,加強數(shù)據(jù)庫的管理,保證客戶數(shù)據(jù)的真實性和完整性在數(shù)據(jù)庫中,并實時更新數(shù)據(jù),以減少信息不對稱的現(xiàn)象。其次,盡快完善客戶的信用評級體系,對客戶的信用等級進(jìn)行細(xì)分,不同等級的客戶采用不同的評價方法,以保證評價結(jié)果的準(zhǔn)確性和科學(xué)性,為決策提供可靠的依據(jù)。建立和完善社會信用管理體系,為信貸風(fēng)險管理提供良好的發(fā)展環(huán)境。形成正確的信貸管理觀念一是構(gòu)建以控制風(fēng)險為核心的信貸文化,是每個人都具有充分的風(fēng)險防范意識和責(zé)任意識。每個員工在自己的工作當(dāng)中都能注意信貸風(fēng)險和應(yīng)對風(fēng)險控制的意識,共同營造良好的信貸風(fēng)險管理文化氛圍。二是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強對員工的培訓(xùn),每個員工都能意識到的信貸風(fēng)險所帶來的危害。三是規(guī)范和熟悉信貸業(yè)務(wù)的流程,讓每個員工可以清楚地知道自己的崗位職責(zé)和義務(wù),樹立良好的管理觀念。四是要建立和完善信用評價工作的激勵機制,并建立了相應(yīng)的評價指標(biāo),如不良貸款率。根據(jù)每個員工的在信貸風(fēng)險管理工作中的貢獻(xiàn),講這些考核的指標(biāo)來確定每個人的工資,這將激勵信貸人員對信貸風(fēng)險意識的提高,形成良好的管理理念。開發(fā)量化風(fēng)險評估的方法商業(yè)銀行首先建立一個自身的風(fēng)險管理體系,它主要針對風(fēng)險預(yù)測,判斷,識別,分析以及對客戶的財務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)測。在這個基礎(chǔ)上,加強風(fēng)險識別和新穎的方法,并結(jié)合大數(shù)據(jù)和云計算來研究和開發(fā)量化風(fēng)險評估方法,并實時調(diào)整內(nèi)部評價系統(tǒng)的參數(shù)。另外,商業(yè)銀行可以通過利用統(tǒng)計指標(biāo),建立一個比較完善的數(shù)據(jù)庫,將客戶的所有信息通過定量分析和定性分析綜合起來考慮,全方位的評估個人或企業(yè)客戶的整體情況,使評估結(jié)果達(dá)到最精確,把風(fēng)險降到最低,促使商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)論商業(yè)銀行是我國的重要金融機構(gòu),在推動我國金融行業(yè)發(fā)展過程中起著極其重要的作用。我們對商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀以及目前信貸業(yè)務(wù)管理中所存在的問題進(jìn)行不斷地分析,從信貸業(yè)務(wù)的人才隊伍建設(shè),信貸風(fēng)險的識別、評估等管理制度,商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督機制等方面提出了管理策略。應(yīng)供給側(cè)改革的號召,商業(yè)銀行面迎來了發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。因此,為了更好的發(fā)展,必須創(chuàng)新發(fā)展模式,做好信貸風(fēng)險管理的工作,并建立行之有效科學(xué)風(fēng)險管理體系。最終對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理提出一系列的對策,希望能夠推動我國商業(yè)銀行健康可持續(xù)的發(fā)展。

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