金融學(xué)-互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及防范

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及防范摘要:近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融借貸業(yè)務(wù)也跟隨著互聯(lián)網(wǎng)腳步由線下轉(zhuǎn)到線上業(yè)務(wù)。大學(xué)生是特殊的消費(fèi)主體，對(duì)消費(fèi)具有較大的需求，一些針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)校園借貸平臺(tái)漸漸地滲透到校園里。雖然這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)給予大學(xué)生一些便利，但是也帶來了借貸的安全隱患。本文對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的使用和認(rèn)知情況進(jìn)行問卷調(diào)查，基于調(diào)查結(jié)果分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因。通過網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因來指出網(wǎng)絡(luò)借貸行為造成的危害并提出相應(yīng)對(duì)策:明確監(jiān)管的主體，完善監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系，加大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，培養(yǎng)正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀念，完善高校資助體系建設(shè)。有利于促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)借貸市場的穩(wěn)健發(fā)展，促進(jìn)大學(xué)生全面發(fā)展。關(guān)鍵詞：校園貸，金融監(jiān)管，大學(xué)生消費(fèi)心理TheRiskandPreventionofCollegeStudents'InternetLendingUndertheBackgroundofInternetFinanceAbstract:inrecentyears,withthedevelopmentofInternettechnology,thetraditionalfinanciallendingbusinesshasalsochangedfromofflinetoonlinebusinesswiththepaceofInternet.Collegestudentsarethemainconsumersofthefranchise,andtheyhavealargedemandforconsumption.Someonlinecampuslendingplatformsforcollegestudentsgraduallypenetrateintothecampus.Althoughtheseonlinelendingplatformsgivecollegestudentssomeconvenience,theyalsobringthesecurityrisksoflending.Basedonthesurveyresults,thispaperanalyzesthecurrentsituationofCollegeStudents'InternetlendingriskunderthebackgroundofInternetFinanceandthecausesofCollegeStudents'InternetlendingriskunderthebackgroundofInternetfinance.Thispaperpointsouttheharmcausedbyonlinelendingthroughthecausesofonlinelendingrisksandputsforwardthecorrespondingcountermeasures:clearthemainbodyofsupervision,improvethesupervisionnetworksupervisionsystem,increasetheeducationofstudents'financialriskawareness,cultivatecorrectvaluesandconsumptionconcepts,andimprovetheconstructionofuniversityfinancialassistancesystem.ItisconducivetothesteadydevelopmentofChina'sonlinelendingmarketandtheall-rounddevelopmentofcollegestudents.Keywords:campusloan,financialsupervision,collegestudents'ConsumptionPsychology

目錄TOC\o"1-3"\h\u6830第1章緒論 162371.1研究背景和意義 1220961.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的發(fā)展背景 1152051.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的研究意義 190971.2文獻(xiàn)綜述 221521.2.1國內(nèi)研究 260451.2.2國外研究 2121471.3課題研究方法和內(nèi)容 2232301.3.1研究方法 2304431.3.2研究內(nèi)容 39446第2章大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀及網(wǎng)絡(luò)借貸行為分析 4157122.1調(diào)查對(duì)象與方法 4201952.2大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀 47622.3大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的主要模式 41302.4大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸認(rèn)知狀況 532627第3章互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因 733763.1外部原因 7124743.1.1相關(guān)部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管不完善，缺乏有效的監(jiān)管 7231843.1.2P2P平臺(tái)存在變相的高利貸的行為 7285793.1.3網(wǎng)貸個(gè)人信息安全隱患 7186463.1.4互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)虛假廣告，引誘大學(xué)生跌入消費(fèi)的陷阱 7172563.1.5互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)低利率圈套 848403.1.6外來糟粕文化的沖擊影響 8127263.2內(nèi)部原因 832173.2.1大學(xué)生缺乏金融借貸的防范意識(shí) 8308763.2.2大學(xué)生消費(fèi)觀不成熟和缺乏理財(cái)能力 859693.2.3大學(xué)生缺乏法律意識(shí)，不懂得用法律武器來保護(hù)自己 818598第4章互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施 10108814.1政府部門應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管和制約 1022554.2建立校內(nèi)多層借貸風(fēng)險(xiǎn)管理 10291724.3發(fā)揮正規(guī)金融在大學(xué)生借貸中的力量 10151764.4國家健全學(xué)校助學(xué)獎(jiǎng)勵(lì)金和獎(jiǎng)學(xué)金相關(guān)政策 11241184.5培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀 1143794.6學(xué)校應(yīng)推廣信用和誠信教育幫助大學(xué)生樹立信用觀念和守信意識(shí) 127184參考文獻(xiàn)： 1327695附錄一 15PAGE18第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的發(fā)展背景近幾年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)噴噴井式涌現(xiàn)的現(xiàn)象發(fā)生了改變，但是據(jù)網(wǎng)貸之家平臺(tái)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2020年2月29日星期六我國大約有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)6612多家，其中3348在停業(yè)或轉(zhuǎn)型，2927顯示是問題平臺(tái)，其中符合監(jiān)管的僅有336家。與此同時(shí)一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用大學(xué)生薄弱的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引誘大學(xué)生超前消費(fèi)，跌入網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱。不良網(wǎng)貸事件導(dǎo)致的大學(xué)生受高利貸暴力催債、自殺、搶劫等社會(huì)不良事件頻發(fā)，這已然成為社會(huì)的問題。大學(xué)生的消費(fèi)意愿很強(qiáng)烈，其消費(fèi)的能力有限，但是網(wǎng)絡(luò),報(bào)刊,廣告等不斷宣傳鼓勵(lì)超前消費(fèi)，大學(xué)生透支自己的信用的行為，逐漸的形成了一種超前消費(fèi)的氛圍。大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)生的法律問題和糾紛很常見，而且大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源于家庭給予的生活費(fèi)用，大學(xué)生沒有更多的經(jīng)濟(jì)來源，在網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中，只會(huì)背負(fù)越來越多的債務(wù)，個(gè)人與家庭會(huì)有一定的影響。1.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的研究意義互聯(lián)網(wǎng)下的借貸平臺(tái)出現(xiàn)是順應(yīng)著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸與傳統(tǒng)的金融借貸業(yè)務(wù)相比具有借款操作流程簡單、放款速度快、借款的門坎低的特點(diǎn)，更符合現(xiàn)在當(dāng)經(jīng)消費(fèi)者的消費(fèi)模式以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展節(jié)奏。網(wǎng)絡(luò)借貸一方面能滿足信用資質(zhì)相對(duì)比較低的用戶對(duì)于資金的需求，另一方面投資人可以通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)把資金投入來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，這一過程加快了社會(huì)貨幣的流通速度，對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的意義。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍然有空白的地方，需要不斷的完善。而且網(wǎng)絡(luò)借貸給大學(xué)生提供了資金，但是大學(xué)生的消費(fèi)觀尚未成熟，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，會(huì)帶來諸多經(jīng)濟(jì)糾紛以及社會(huì)問題。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)下金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)以及防范的問題，提出如何解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中存在問題的對(duì)策,以及如何引導(dǎo)大學(xué)生樹立“量入為出，適度消費(fèi)”的消費(fèi)觀和社會(huì)主義核心價(jià)值觀，有利于社會(huì)可持續(xù)發(fā)展和維護(hù)社會(huì)秩序，對(duì)推動(dòng)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究丘格磊（2017）探討了國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下大學(xué)生借貸的風(fēng)險(xiǎn)問題、必要性、監(jiān)管的選擇以及實(shí)施監(jiān)管的具體途徑。李莉(2018)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的借貸行為進(jìn)行分析，提出了建立高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，深化大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)察力度。郭維（2019）分析了大學(xué)生發(fā)生網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的內(nèi)外部原因，指出網(wǎng)絡(luò)借貸行為造成的危害并提出相應(yīng)對(duì)策。我國學(xué)者研究采用調(diào)研結(jié)果以及分析、深入調(diào)查與事實(shí)相結(jié)合的方法，力求具體問題具體分析、觀點(diǎn)鮮明，通過深入的對(duì)大學(xué)生調(diào)研，數(shù)據(jù)更真實(shí)客觀的了解大學(xué)生內(nèi)在問題，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的問題和對(duì)策進(jìn)一步探討。1.2.2國外研究ShousongCai,JingZhang(2020)通過對(duì)借款人的特征和行為這兩方面進(jìn)行對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸分析，并且認(rèn)為借貸人的外在特征：年齡，種族，體重等等對(duì)借貸的成功率以及信用風(fēng)險(xiǎn)有著明顯的影響。RuiJing（2020）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保持樂觀的看法，她認(rèn)為未來銀行設(shè)立銀行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸，而且這會(huì)成為21世紀(jì)最偉大的金融創(chuàng)新之一。Yih-ChearngShiue(2020)研究如何處理互聯(lián)網(wǎng)貸款中借款人的需要信息公開監(jiān)管的同時(shí)與借款人隱私維護(hù)之間的矛盾，明確的指出在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸下對(duì)隱私泄露的方面存在擔(dān)憂，提出一系列對(duì)借貸人隱私信息保護(hù)方面的建議。外國學(xué)者通過多方面的研究網(wǎng)絡(luò)借貸問題，為我們提出研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸更多方面的思考，同時(shí)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)隱私的問題也值得重視，通過外國文獻(xiàn)的借鑒，有利于防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，更好的完善網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的問題。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文主要運(yùn)用了以下三種研究方法：文獻(xiàn)研究法，通過查閱中西方的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)相關(guān)的文獻(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融借貸的資料發(fā)展法規(guī)、數(shù)據(jù)、調(diào)查報(bào)告等相關(guān)方面的資料從而全面、客觀、正確地了解研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范的問題。數(shù)據(jù)分析法，是人們認(rèn)識(shí)客觀世界，并使認(rèn)識(shí)的結(jié)果系統(tǒng)化的活動(dòng)。通過在網(wǎng)絡(luò)發(fā)放調(diào)查問卷，針對(duì)大學(xué)生借貸行為的以及風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行實(shí)地調(diào)查研究，并進(jìn)行相關(guān)資料的搜集、整理、分析以形成自己的觀點(diǎn)。定性分析法，對(duì)所搜集的文獻(xiàn)進(jìn)行總結(jié)分析，從而歸納和概括出當(dāng)前大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問題主要有哪些方面，并針對(duì)問題展開討論，對(duì)存在的問題提出相應(yīng)的對(duì)策。1.3.2研究內(nèi)容本論文一共分為四個(gè)部分，具體內(nèi)容安排如下：第1章：緒論。主要介紹本論文的研究背景，分析為什么要加強(qiáng)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)下的金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融借貸的相關(guān)文獻(xiàn)資料進(jìn)行綜述。闡述本論文的研究意義。第2章：分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為，對(duì)相關(guān)資料的收集整理之后，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為模式、借貸主要模式、途徑以及對(duì)平臺(tái)了解程度多方面分析，從而了解互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。第3章根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，與問卷數(shù)據(jù)結(jié)合分析能夠更全面、準(zhǔn)確地分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，本文主要以外部原因和內(nèi)部原因進(jìn)行研究。第4章通過分析得出關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)外成因，并且根據(jù)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)成因來深入的探討對(duì)策，制定明確可實(shí)行的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

第2章大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀及網(wǎng)絡(luò)借貸行為分析2.1調(diào)查對(duì)象與方法本文通過網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查的方式收集數(shù)據(jù)，從而了解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)得現(xiàn)狀。問卷調(diào)查主體是大學(xué)生，本問卷內(nèi)容主要調(diào)查大學(xué)生消費(fèi)支出，大學(xué)生借貸方式，對(duì)于借貸平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)現(xiàn)狀等等。問卷主要通過微信，云調(diào)查，騰訊，微博等多個(gè)社交平臺(tái)。發(fā)放調(diào)查問卷有300份共發(fā)放回收有效問卷257份，有效回收率為89.7％。2.2大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀通過調(diào)查的出，大學(xué)生的生活費(fèi)支出每個(gè)月在1000元到2000元的區(qū)間比例最高，約占比86%，大學(xué)生的生活費(fèi)用支出在1000以下區(qū)間的占10%，大學(xué)生的生活費(fèi)用在2000以上的占4%。結(jié)合當(dāng)前的物價(jià)水平，大多數(shù)的大學(xué)生的消費(fèi)處于正常水平。調(diào)查問卷中生活消費(fèi)中，大學(xué)生用于食品消費(fèi)占比30%，服裝飾品支出占比20%，電子消費(fèi)產(chǎn)品占比35.6%，學(xué)習(xí)用品以及旅游消費(fèi)共占15.4%.從上訴數(shù)據(jù)可以的出，大學(xué)生消費(fèi)的需求比較大的，對(duì)于電子消費(fèi)產(chǎn)品的占比最高，電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代速度比較快，這一特點(diǎn)也推動(dòng)大學(xué)生的消費(fèi)，但是新型電子消費(fèi)產(chǎn)品的價(jià)格也較高，也推動(dòng)大學(xué)生進(jìn)行借貸消費(fèi)。其中我們從問卷中得知大四學(xué)生消費(fèi)的支出會(huì)比其他年級(jí)的消費(fèi)支出高，同時(shí)大四的學(xué)接觸過網(wǎng)絡(luò)借貸的占比為76%，而且大學(xué)生的消費(fèi)支出會(huì)隨著年級(jí)不斷的遞增的特點(diǎn)。因?yàn)楦吣昙?jí)的大學(xué)生生活在大學(xué)有一段時(shí)間，對(duì)自我的生活消費(fèi)由一定的自我選擇權(quán)。大四的學(xué)生面對(duì)社會(huì)工作，相對(duì)的服飾，電子產(chǎn)品之類的支出相應(yīng)增加。2.3大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的主要模式根據(jù)問卷調(diào)查得出大學(xué)生的日常購物是通過網(wǎng)絡(luò)途徑的比例為76％，由此可以得出網(wǎng)絡(luò)購物是大學(xué)生主要的途徑，網(wǎng)上購物的平臺(tái)一般提供著分期還款的支付手段，這種便利的支付手段收到許多大學(xué)生的青睞。通過問卷數(shù)據(jù)調(diào)查，大學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)借貸的多達(dá)86.4%，未曾使用過網(wǎng)絡(luò)借貸的僅有13.6%，網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)深入大學(xué)生的消費(fèi)模式的一部分了。其中開始以P2P借貸平臺(tái)為代表。由第三方平臺(tái)為牽線，為資金方出出資給p2p借貸平臺(tái)，p2p平臺(tái)作為第三方為資金方尋找小額資金的需求者，當(dāng)借貸完成貸方需要支付一定手續(xù)費(fèi)和利息給平臺(tái)和出資者。這種模式曾經(jīng)在2014-2015年期間迅速崛起過，但是由于缺乏監(jiān)管以及壞賬不斷變多，P2P借貸平臺(tái)也迅速的沒落。P2P模式的借貸平臺(tái)并不是大學(xué)生的主要借貸平臺(tái)，問卷中大學(xué)生通過P2P借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸的人數(shù)占調(diào)查人數(shù)的13.2%。購物分期平臺(tái)。借貸平臺(tái)把目光投向于校園的大學(xué)生，把大學(xué)生轉(zhuǎn)化成深度用戶。借貸平臺(tái)會(huì)在利用表面超低的利率以及比較寬松的還款時(shí)間來吸引大學(xué)生，這一種借貸模式迎合了大學(xué)生的消費(fèi)模式。其中購物分期平臺(tái)以分期樂，趣分期等為代表，平臺(tái)里會(huì)提供給一定的小額現(xiàn)金提現(xiàn)。這些校園分期借貸平臺(tái)，通過在校園粘貼廣告宣傳，以及拉人注冊(cè)獎(jiǎng)勵(lì)的形勢(shì)來滲透校園，主要以大學(xué)生為用戶。這些網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)里面都有鼓勵(lì)大學(xué)生超前消費(fèi)的廣告，十分的吸引著大學(xué)生。這些平臺(tái)無論是消費(fèi)模式，支付模式，借貸模式，都迎合著大學(xué)生消費(fèi)的心理，大學(xué)生很難保持自己的理性，容易陷入這些消費(fèi)陷阱。問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，使用過這些分期平臺(tái)購物的大學(xué)生約占43%。以電商為代表的提供借貸的平臺(tái)。主要的電商代表京東，淘寶。上述的問卷調(diào)查所得結(jié)論，大學(xué)生主要的購物模式是網(wǎng)上購物，這兩家的電商市場份額占比最大，當(dāng)消費(fèi)支付的時(shí)候也會(huì)推薦用戶使用他們的信貸服務(wù)。問卷調(diào)查得出90%大學(xué)生使用過的電商平臺(tái)提供的網(wǎng)貸金融服務(wù)。2.4大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸認(rèn)知狀況本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)70%的大學(xué)生對(duì)這些借貸平臺(tái)的利率還處于懵懂的狀態(tài)，大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為每月只要支付幾十塊錢的利息而已，或者說相信這些平臺(tái)上所說表面低額利率。我們以大學(xué)生使用最多的電商提供信用借貸服務(wù)與銀行信用卡的利率作對(duì)比，以螞蟻花唄，京東白條12期的真實(shí)利率分別為15.86%、10.90%。對(duì)比招商銀行信用卡與建設(shè)銀行行用卡12期的實(shí)際年利率分別為14.62%、13.29%。電商提供網(wǎng)絡(luò)借貸利率與信用卡的利率差別不大，但是其中京東白條還添加了手續(xù)費(fèi)，折合計(jì)算比信用卡的利率只高不低。2009年我國銀監(jiān)會(huì)命令禁止給大學(xué)生辦理信用卡，因?yàn)榇髮W(xué)生缺乏還款能力以及大學(xué)生消費(fèi)觀不成熟，所以這些電商提供的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)只不過是換種方式給大學(xué)生辦理信用卡。大部分大學(xué)生對(duì)征信的概念不了解，違約行為不重視。大多數(shù)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸違約的后果只不過是“利滾利”，然而網(wǎng)絡(luò)信貸違約的行為是會(huì)上征信系統(tǒng)的。我國是信用社會(huì)，隨著我國不斷推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)，往后我們每一個(gè)信用違約都會(huì)被記錄下來，違背信用的行為會(huì)使我們?cè)谏鐣?huì)寸步難行。為了我們今后的生活，每個(gè)人都應(yīng)該保持良好的征信記錄。調(diào)查分析得知我國大學(xué)生的對(duì)征信系統(tǒng)知識(shí)薄弱，對(duì)征信系統(tǒng)的影響不重視，可見，大部分大學(xué)生未意識(shí)到對(duì)網(wǎng)絡(luò)不良信貸行為的嚴(yán)重后果。調(diào)查顯示62%的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)，36%的大學(xué)生認(rèn)為只要按時(shí)還款就沒有風(fēng)險(xiǎn)，僅2%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)很大。大部分的大學(xué)生對(duì)個(gè)人隱私的泄露的意識(shí)不足，在填寫個(gè)人注冊(cè)信息的一刻起，個(gè)人的信息就有可能被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。一些不良的借貸平臺(tái)很有可能被倒賣到“黑市”上，大學(xué)生的信息就這樣赤裸裸的暴露在大眾中。一些大學(xué)生因此受到騷擾電話的勒索，不法之徒通過獲得信息對(duì)大學(xué)生家庭進(jìn)行詐騙等等引起社會(huì)上的經(jīng)濟(jì)糾，極大地引起大學(xué)生的心理壓力，不利于大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活。

第3章互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因3.1外部原因3.1.1相關(guān)部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管不完善，缺乏有效的監(jiān)管目前我國的借貸平臺(tái)已經(jīng)得到比較好的整治但是相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范還是比較模糊，產(chǎn)生許多的灰色地帶，許多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)操作不明。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2020年2月29日星期六我國大約有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)6612多家，其中3348在停業(yè)或轉(zhuǎn)型，2927顯示是問題平臺(tái)，其中符合監(jiān)管的僅有336家。許多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在著問題，對(duì)于投資者或者借貸者都存在風(fēng)險(xiǎn)。3.1.2P2P平臺(tái)存在變相的高利貸的行為一些借貸平臺(tái)利息驚人，有的達(dá)到年利息百分之240。我國法律規(guī)定民間借貸利息標(biāo)準(zhǔn)為最高不得超過中央銀行基準(zhǔn)利率的四倍，超出的部分需要按照高利貸處理，而目前超出基準(zhǔn)利率的借貸平臺(tái)比比皆是，大學(xué)生還不起借貸就會(huì)通過以貸養(yǎng)貸的方式，欠下的賬款越來越多，直至出現(xiàn)嚴(yán)重的后果。3.1.3網(wǎng)貸個(gè)人信息安全隱患網(wǎng)絡(luò)抵押問題，雖然網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無需抵押，僅僅需要個(gè)人身份證以及電話的個(gè)人信息。一些平臺(tái)還是出現(xiàn)了非法擔(dān)保，就如近幾年出現(xiàn)的裸貸問題，一些非法平臺(tái)要求女大學(xué)生全身裸體，手持身份證拍攝圖片作為借貸的抵押，如果逾期不還款，這些非法的借貸平臺(tái)會(huì)以裸照為要挾，發(fā)給親朋戚友。這些借貸平臺(tái)的利率普遍很高，對(duì)于普通的女大學(xué)根本無法償還。最后引起一些列的社會(huì)問題。雖然一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無需抵押，但是個(gè)人的信息還是容易被這些平臺(tái)給泄露，個(gè)人信息被倒賣的現(xiàn)象普遍存在，輕則被信息騷擾，重則個(gè)人隱私得不到保障。3.1.4互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)虛假廣告，引誘大學(xué)生跌入消費(fèi)的陷阱校園里鋪天蓋地的消費(fèi)宣傳，以及網(wǎng)絡(luò)借貸以低風(fēng)險(xiǎn)，無抵押，寬松的還款日期，到賬速度快等宣傳字眼，引誘大學(xué)生走進(jìn)消費(fèi)的陷阱。大學(xué)生在鼓勵(lì)超前消費(fèi)的廣告轟炸下，難以保持冷靜。當(dāng)超前消費(fèi)成為一種現(xiàn)象，大學(xué)生在這種氛圍下很容易被帶動(dòng)起來，漸漸在同學(xué)之前會(huì)形成攀比的心理。3.1.5互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)低利率圈套由于近年來移動(dòng)支付的高速發(fā)展，各類的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)也隨之普遍推行，主要的模式有購物分期和現(xiàn)金分期，適應(yīng)目前的大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力和消費(fèi)需求，如此的消費(fèi)借貸平臺(tái)備受廣大的大學(xué)生的青睞。但是其中的非常復(fù)雜的利息計(jì)算方式經(jīng)常用來迷惑大學(xué)生，大學(xué)生往往因?yàn)樗^的低利率的迷惑下，進(jìn)入復(fù)利率的圈套。3.1.6外來糟粕文化的沖擊影響我國近幾年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)外來的經(jīng)濟(jì)文化不斷接納包容，我國社會(huì)主義文化不斷豐富得同時(shí)，也受到西方外來文化的侵蝕。特別是年輕人，喜歡接受新的事物，對(duì)于外來文化投出好奇的目光，但是大學(xué)生的價(jià)值觀和消費(fèi)觀尚未成熟，西方文化中扭曲的享樂主義和超前消費(fèi)，影響新一代的年輕人。3.2內(nèi)部原因3.2.1大學(xué)生缺乏金融借貸的防范意識(shí)在問卷調(diào)查中得知大部分的大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)低，特別對(duì)個(gè)人的信息保護(hù)的防范的層面。在借貸過程中，大學(xué)生只在意借貸的金額和還款的期限。卻不知這些不良的非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，通過低利率等字眼，用非常復(fù)雜的手段，引誘大學(xué)生掉進(jìn)利滾利的高利貸中?；蛘卟涣计脚_(tái)通過出賣大學(xué)生的個(gè)人信息到“黑市”中等等。大學(xué)生掉進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)不良借貸的陷阱，正是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)防范意識(shí)薄弱的結(jié)果。3.2.2大學(xué)生消費(fèi)觀不成熟和缺乏理財(cái)能力大學(xué)生是特殊的消費(fèi)群體，由于缺乏社會(huì)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金錢消費(fèi)的觀念不成熟，容易形成畸形消費(fèi)心理和攀比性的消費(fèi)心理，在外界的不良消費(fèi)信息的引導(dǎo)，其消費(fèi)心理也容易受影響。大學(xué)生的畸形的消費(fèi)心理和攀比性的消費(fèi)心理的形成，形成的原因和家庭教育有關(guān)。由于我國經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展，人們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力增加，而且現(xiàn)在的大學(xué)生都是獨(dú)生子女，中國家庭對(duì)子女都是溺愛式的家庭教育。大學(xué)生形成攀比性心理，沖動(dòng)消費(fèi)不顧后果的行為，更多的是溺愛式教育的影響。大學(xué)生缺乏理財(cái)?shù)哪芰?，大學(xué)生群體里除了經(jīng)濟(jì)學(xué)類的學(xué)生，并沒有更過的途徑去學(xué)習(xí)或者接觸金融理財(cái)知識(shí)，如果大學(xué)生的畸形消費(fèi)心理不加以改變，輕則使得大學(xué)生患上不好得消費(fèi)習(xí)慣，重則有可能走上犯罪得道路。3.2.3大學(xué)生缺乏法律意識(shí)，不懂得用法律武器來保護(hù)自己我國法律明令禁止從事高利貸的活動(dòng)，民間借貸的利息標(biāo)準(zhǔn)最高不得超過中央銀行基準(zhǔn)利率的四倍，超出的部分則屬于高利貸。但是普遍的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)際利率是超過這規(guī)定，或者設(shè)立接近在規(guī)定的利率的前提下，增加一些額外的手續(xù)費(fèi)用。以大學(xué)生裸貸事件為例，在這借貸的過程中，從表面看裸貸的行為完全出自雙方的自愿，但是有違我國公序良俗及正常交易秩序,交易完成則存在涉嫌多種違法犯罪情形。裸貸的屬于高利貸行為，同時(shí)侵犯了女大學(xué)生的名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)等。裸貸的行為嚴(yán)重侵犯人民群眾的利益，擾亂了社會(huì)秩序。女大學(xué)生完全可以通過法律的形式,維護(hù)自己的利益,而不是面對(duì)高利貸選擇一味退縮和妥協(xié)。

第4章互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施4.1政府部門應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管和制約為了互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)規(guī)范化、合理化，政府部門應(yīng)該強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合起來，加大監(jiān)管力度，杜絕不良網(wǎng)絡(luò)貸款。政府應(yīng)該不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定市場準(zhǔn)入制度和退出制度，提高互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)進(jìn)入的門檻，從而提高互聯(lián)網(wǎng)借貸的規(guī)范。由政府統(tǒng)籌劃一，聯(lián)合中國工商部門，金融管理局，公安機(jī)關(guān)銀保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門加強(qiáng)部門之前的聯(lián)合和監(jiān)察力度，杜絕高利貸進(jìn)入校園的事件發(fā)生。從政策具體到落實(shí)，各地的工商管理局、銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該聯(lián)合起來，對(duì)網(wǎng)上進(jìn)行不定期的檢查，對(duì)違規(guī)進(jìn)行校園借貸的商家和平臺(tái)勒令停止其不合規(guī)的行為，嚴(yán)格對(duì)其審批以及警告整改。同時(shí)要對(duì)校園高利貸、勒索詐騙、暴力追債的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)給予嚴(yán)厲的處罰以及取代。公安部門應(yīng)該依法查處沒有放貸資質(zhì)的個(gè)人和組織，大力打擊非凡放貸行為，維持金融治安秩序。約束互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的營銷手段，加強(qiáng)對(duì)廣告宣傳內(nèi)容的審核，具有誤導(dǎo)性的宣傳內(nèi)容應(yīng)依法給予警告處罰。4.2建立校內(nèi)多層借貸風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)落實(shí)院、系、部門等多部門的的共同努力協(xié)作管理，深入了解大學(xué)生是否存在不合理的消費(fèi)行為，是否存在網(wǎng)絡(luò)借貸行為。落實(shí)好每一個(gè)學(xué)生個(gè)體，加強(qiáng)排查是否有學(xué)生進(jìn)行校園高利貸行為。學(xué)校多個(gè)部門應(yīng)該多關(guān)注學(xué)生的生活狀況，為生活有苦難的同學(xué)上報(bào)院系，讓學(xué)校提供一定的資助。學(xué)校多部門要對(duì)校園貸的粘貼的廣告進(jìn)行清理，拒絕校園貸款進(jìn)入校園，還大學(xué)生一個(gè)清凈的學(xué)習(xí)環(huán)境。發(fā)揮新媒體的輿論宣傳作用，利用學(xué)校和各院系的官方微信公眾號(hào)、學(xué)校官網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開展如何抵御校園高利貸，保護(hù)自身權(quán)益不受侵犯有關(guān)話題進(jìn)行宣傳，提高學(xué)生參與度和激發(fā)大學(xué)生參與金融風(fēng)險(xiǎn)防范話題的激情。進(jìn)一步提高大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。4.3發(fā)揮正規(guī)金融在大學(xué)生借貸中的力量2017年6月，證監(jiān)會(huì)，人力資源社會(huì)保障繼續(xù)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，鼓勵(lì)正規(guī)金融介入到學(xué)生中去。隨著我國的經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，大學(xué)生的金融市場的規(guī)模在迅速的擴(kuò)大。但是目前正規(guī)的金融借貸產(chǎn)品僅有5家，其中這五家銀行貸款產(chǎn)品在大學(xué)生校園的關(guān)注度比較低，辦理手續(xù)多而復(fù)雜。這一原因?qū)е铝瞬涣冀栀J滋生的空間。因此對(duì)于大學(xué)生的合理消費(fèi)需求，我們建議更多的正規(guī)金融結(jié)構(gòu)介入到校園貸款來，介入的同時(shí)應(yīng)該制定其進(jìn)入的準(zhǔn)則，要合符法律規(guī)定，要正針對(duì)大學(xué)生的自身情況給予貸款，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，加強(qiáng)信用卡辦理人員素質(zhì)，嚴(yán)格審批大學(xué)生是否有辦理信用卡的資格，避免發(fā)生大學(xué)生行用卡辦理亂象再次發(fā)生。國家可以通過鼓勵(lì)銀行或者網(wǎng)絡(luò)正規(guī)的金融平臺(tái)在可控的風(fēng)險(xiǎn)前提下，參與互聯(lián)網(wǎng)借貸的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這類產(chǎn)品要切實(shí)地對(duì)大學(xué)生自身的合理消費(fèi)需求符合，簡化一定的辦理手續(xù)，同時(shí)通過大數(shù)據(jù)獲得大學(xué)生的借貸的行為數(shù)據(jù)，從行為數(shù)據(jù)中得知大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣，從而更好地對(duì)大學(xué)生的資金消費(fèi)進(jìn)行監(jiān)管。通過大學(xué)生消費(fèi)數(shù)據(jù)獲得建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制模型，促進(jìn)大學(xué)生金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。4.4國家健全學(xué)校助學(xué)獎(jiǎng)勵(lì)金和獎(jiǎng)學(xué)金相關(guān)政策國家應(yīng)該針對(duì)廣大的大學(xué)生，精準(zhǔn)扶貧，深入調(diào)查大學(xué)生的家庭條件情況，建立家庭困難學(xué)生檔案，鼓勵(lì)貧困家庭學(xué)生努力奮斗學(xué)習(xí)，選擇品學(xué)兼優(yōu)的大學(xué)生進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)于由于學(xué)習(xí)成績并未獲得組學(xué)金的同學(xué)，進(jìn)行其他勞動(dòng)的方式來減輕其家庭負(fù)擔(dān)，例如由學(xué)校建立勤工儉學(xué)的組織，邀請(qǐng)貧困的大學(xué)生群體，進(jìn)行勞務(wù)獲取收入。或者引入特困生的短期資金扶持幫助，減少貧困家庭大學(xué)生借助于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的可能性，防范貧困家庭大學(xué)生跌入金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)，讓他們能享受到國家的對(duì)其關(guān)懷，幫助貧困家庭大學(xué)生完成學(xué)歷。而且國家多舉辦獎(jiǎng)勵(lì)金的相關(guān)活動(dòng)，讓大學(xué)生更加關(guān)心于中來，通過自己的努力學(xué)習(xí)來獲取資金，讓大學(xué)生的人生變得更絢麗多彩，享受知識(shí)帶來的成果，而不是通過借貸來緩解自己的消費(fèi)欲望。國家可以建立鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的獎(jiǎng)勵(lì)金，扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)夢(mèng)，幫助大學(xué)生圓夢(mèng)，創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，避免大學(xué)生因?yàn)閯?chuàng)業(yè)資金的壓力選著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。4.5培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀學(xué)校培養(yǎng)大學(xué)生的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，學(xué)?？梢远ㄆ谘?qǐng)金融風(fēng)控專家一起在學(xué)校開展金融知識(shí)講座、校園貸款的危害課程、校園貸款話題表演等活動(dòng)，向大學(xué)生灌輸金融市場的有關(guān)知識(shí)，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)能力以及對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。學(xué)校也可以與公安部門合作，傳播有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)高利貸違法行為，讓大學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)高利貸的危害，告知錯(cuò)誤的價(jià)值觀和消費(fèi)的危害，如何遠(yuǎn)離高利貸，運(yùn)用法律保護(hù)自身的利益。通過一系列的活動(dòng)，提高大學(xué)生的金融素質(zhì)，擺脫對(duì)互聯(lián)網(wǎng)不良貸款的消極影響。學(xué)校還可以通過課堂的形式增加大學(xué)生的思想文化素養(yǎng)，從課堂中學(xué)會(huì)如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)學(xué)生形成正確的價(jià)值觀，提高道德底線，深化政治思想，從根本上培養(yǎng)金融防范意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)貸款的自我保護(hù)意識(shí)。4.6學(xué)校應(yīng)推廣信用和誠信教育幫助大學(xué)生樹立信用觀念和守信意識(shí)通過守信知識(shí)課堂、守信實(shí)踐活動(dòng)、學(xué)校信息欄等傳播個(gè)人征信系統(tǒng)的重要性，強(qiáng)化大學(xué)生個(gè)人信念和守信意識(shí)，要讓大學(xué)生意識(shí)到征信系統(tǒng)在未來社會(huì)的重要新，要大學(xué)生意識(shí)到如果互聯(lián)網(wǎng)違約失信行為的后果嚴(yán)重性。學(xué)校應(yīng)從大學(xué)生時(shí)候積極引導(dǎo)樹立正確的信用觀念和意識(shí)，在關(guān)鍵時(shí)期，給新生們灌輸社會(huì)主義核心價(jià)值觀，讓新生們懂守信，會(huì)守信，做一個(gè)守信的人。

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