保險(xiǎn)學(xué)（第五版）課件 魏華林 第7、8章 責(zé)任保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)

第七章責(zé)任保險(xiǎn)第七章責(zé)任保險(xiǎn)第一節(jié)第三節(jié)第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第二節(jié)公共責(zé)任保險(xiǎn)第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)本章教學(xué)目的讓學(xué)生在掌握責(zé)任保險(xiǎn)含義、特征、承保與賠償?shù)幕A(chǔ)上，了解公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任和職業(yè)責(zé)任的概念、內(nèi)容和主要險(xiǎn)種。

第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述一二責(zé)任保險(xiǎn)的概念及分類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征三責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償?shù)谝还?jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述一、責(zé)任保險(xiǎn)概念及分類(lèi)指以保險(xiǎn)客戶(hù)的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類(lèi)保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從而是一類(lèi)可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。最后，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)五類(lèi)業(yè)務(wù)。第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，二者均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)原則一致，經(jīng)營(yíng)方式相近（除部分法定險(xiǎn)種外），均是對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行補(bǔ)償。然而，作為一類(lèi)獨(dú)特的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，責(zé)任保險(xiǎn)在產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)、補(bǔ)償對(duì)象、承保標(biāo)的、承保方式、賠償處理等方面又均有著自己明顯的特征。責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)卻不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀(guān)存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，更是人類(lèi)社會(huì)的進(jìn)步帶來(lái)了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒(méi)有實(shí)體標(biāo)的的。責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式具有多樣化的特征。從責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐來(lái)看，它在承保時(shí)一般根據(jù)業(yè)務(wù)種類(lèi)或被保險(xiǎn)人的要求，可以采用獨(dú)立承保、附加承?；蚺c其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)組合承保的方式承保業(yè)務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征盡管責(zé)任保險(xiǎn)中承保人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償。是直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征第一，每一起責(zé)任保險(xiǎn)理賠案的出現(xiàn)，均以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及受害的第三者，從而表明責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理并非像一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)理賠案一樣只是保險(xiǎn)雙方的事情；第二，責(zé)任保險(xiǎn)的承保以法律制度的規(guī)范為基礎(chǔ)，責(zé)任保險(xiǎn)理賠案的處理也是以法院的判決或執(zhí)法部門(mén)的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運(yùn)用法律制度；第三，責(zé)任保險(xiǎn)中因保險(xiǎn)人代替致害人承擔(dān)對(duì)受害人的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人對(duì)各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險(xiǎn)人的利益，從而使保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)力；第四，責(zé)任保險(xiǎn)賠款最后并非歸被保險(xiǎn)人所有，而是實(shí)質(zhì)上被支付給了受害方。第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償責(zé)任保險(xiǎn)的承保責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍包括如下幾類(lèi)：--一是各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者；--二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者、維修者；--三是各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員；--四是各種需要雇用員工的單位；--五是各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位；

--六是城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。此外，在各種工程項(xiàng)目的建設(shè)過(guò)程中也存在著民事責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)工程的所有者、承包者等亦對(duì)相關(guān)責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益；各單位場(chǎng)所（即非公眾活動(dòng)場(chǎng)所）也存在著公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)等單位亦有著投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)的必要性。第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和民事?lián)p害賠償責(zé)任這二者既有聯(lián)系又有區(qū)別，是不能完全等同的。一方面，責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任主要是被保險(xiǎn)人的過(guò)失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人的故意行為通常是絕對(duì)除外不保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這一經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍明顯地小于民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍；另一方面，在被保險(xiǎn)人的要求下并經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意，責(zé)任保險(xiǎn)又可以承保著超越民事?lián)p害賠償責(zé)任范圍的風(fēng)險(xiǎn)。這種無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任即超出了一般民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍，但保險(xiǎn)人通常將其納入承保責(zé)任范圍。第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，一般包括兩項(xiàng)內(nèi)容：--被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。--因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂，通常根據(jù)各種責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來(lái)確定。從總體上看，保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括如下幾項(xiàng)：1、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大??；2、法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定；

3、賠償限額的高低。此外，承擔(dān)中區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的量及同類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料亦是保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)必須參照的依據(jù)。第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償責(zé)任保險(xiǎn)的賠償責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，而非有固定價(jià)值的標(biāo)的，且賠償責(zé)任因損害責(zé)任事故大小而異，很難準(zhǔn)確預(yù)計(jì)。因此，不論何種責(zé)任保險(xiǎn)，均無(wú)保險(xiǎn)金額的規(guī)定，而是采用在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式來(lái)確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額。凡超過(guò)賠償限額的索賠，仍須由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類(lèi)型：1、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，又可以分為財(cái)產(chǎn)損失

賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)；2、保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，它也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額；

3、在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償責(zé)任保險(xiǎn)的賠償責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，而非有固定價(jià)值的標(biāo)的，且賠償責(zé)任因損害責(zé)任事故大小而異，很難準(zhǔn)確預(yù)計(jì)。因此，不論何種責(zé)任保險(xiǎn)，均無(wú)保險(xiǎn)金額的規(guī)定，而是采用在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式來(lái)確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額。凡超過(guò)賠償限額的索賠，仍須由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償責(zé)任保險(xiǎn)的賠償從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類(lèi)型：1、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，又可以分為財(cái)產(chǎn)損失

賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)；2、保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，它也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額；

3、在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。第二節(jié)公共責(zé)任保險(xiǎn)一二公共責(zé)任保險(xiǎn)與公共責(zé)任公共責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容三公共責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種第二節(jié)公共責(zé)任保險(xiǎn)一、公共責(zé)任保險(xiǎn)與公共責(zé)任公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱(chēng)普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類(lèi)別。所謂公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過(guò)錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。各種公共設(shè)施場(chǎng)所、工廠(chǎng)、辦公樓、學(xué)校、醫(yī)院、商店、展覽館、動(dòng)物園、賓館、旅店、影劇院、運(yùn)動(dòng)場(chǎng)所，以及工程建設(shè)工地等，均存在著公眾責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)。這些場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者等均需要通過(guò)投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁其責(zé)任。第二節(jié)公共責(zé)任保險(xiǎn)二、公共責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費(fèi)用等。除外責(zé)任：

被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；

戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動(dòng)、騷亂、罷工或封閉工廠(chǎng)引起的任何損害事故；

人力不可抗拒的原因引起的損害事故；

核事故引起的損害事故；

有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；

由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任；

被保險(xiǎn)人的雇員或正在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財(cái)產(chǎn)損失;

各種運(yùn)輸工具的第三者或公眾責(zé)任事故;

公眾責(zé)任保險(xiǎn)單上列明的其他除外責(zé)任等。123456897第二節(jié)公共責(zé)任保險(xiǎn)二、公共責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一般不像其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)那樣有固定的保險(xiǎn)費(fèi)率表，而是通常視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議訂費(fèi)率，以便確保保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與所收取的保險(xiǎn)費(fèi)相適應(yīng)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式：

--以賠償限額（累計(jì)或每次事故賠償限額）為計(jì)算依據(jù):保險(xiǎn)人的應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)＝累計(jì)賠償限額×適用費(fèi)率--是對(duì)某些業(yè)務(wù)按場(chǎng)所面積大小計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)：

保險(xiǎn)人的應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)場(chǎng)所占用面積（平方米）×每平方米保險(xiǎn)費(fèi)第二節(jié)公共責(zé)任保險(xiǎn)二、公共責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額的確定，通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，既無(wú)分項(xiàng)限額，又無(wú)累計(jì)限額，僅規(guī)定每次公眾責(zé)任事故的混合賠償限額，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用。理賠程序：保險(xiǎn)人接到出險(xiǎn)通知或索賠要求時(shí)，記錄出險(xiǎn)情況；進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘并協(xié)助現(xiàn)場(chǎng)施救；根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘寫(xiě)出查勘報(bào)告；進(jìn)行責(zé)任審核；做好抗訴準(zhǔn)備；計(jì)算保險(xiǎn)人的賠款；支付保險(xiǎn)賠款。1234567第二節(jié)公共責(zé)任保險(xiǎn)三、公共責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)是一種綜合性的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)是公眾責(zé)任保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量最大的險(xiǎn)別，它的險(xiǎn)種主要有賓館責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)庫(kù)責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)以及各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的責(zé)任保險(xiǎn)。第二節(jié)公共責(zé)任保險(xiǎn)三、公共責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種承包人責(zé)任保險(xiǎn)承包人責(zé)任保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)承保承包人的損害賠償責(zé)任，它主要適用于承包各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人，包括土木工程師、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。在承包人責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人通常對(duì)承包人租用或自有的設(shè)備以及對(duì)委托人的賠償、合同責(zé)任、對(duì)分承包人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等負(fù)責(zé)，但對(duì)被保險(xiǎn)人看管或控制的財(cái)產(chǎn)、施工的對(duì)象、退換或重置的工程材料或提供的貨物及安裝了的貨物等不負(fù)責(zé)任。第二節(jié)公共責(zé)任保險(xiǎn)三、公共責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門(mén)或個(gè)人在運(yùn)輸過(guò)程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。依照有關(guān)法律，承運(yùn)人對(duì)委托給他的貨物運(yùn)輸和旅客運(yùn)送的安全負(fù)有嚴(yán)格責(zé)任，除非損害貨物或旅客的原因是不可抗力、軍事行動(dòng)及客戶(hù)自己的過(guò)失等，否則，承運(yùn)人均須對(duì)被損害的貨物或旅客負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。與一般公眾責(zé)任保險(xiǎn)不同的是，承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)保障的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是處于流動(dòng)狀態(tài)中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，但因運(yùn)行途徑是固定的，從而亦可以視為固定場(chǎng)所的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)一二產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是指以產(chǎn)品制造者、銷(xiāo)售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)，而產(chǎn)品責(zé)任又以各國(guó)的產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)。所謂產(chǎn)品責(zé)任，是指產(chǎn)品在使用過(guò)程中因其缺陷而造成用戶(hù)、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方（包括制造者、銷(xiāo)售者、修理者等）承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶(hù)及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。除外責(zé)任：根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的其他人的責(zé)任；

根據(jù)勞工法律制度或雇用合同等應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)其雇員及有關(guān)人員的損害賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人所有、照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失除外不保；

產(chǎn)品仍在制造或銷(xiāo)售場(chǎng)所，其所有權(quán)仍未轉(zhuǎn)移至用戶(hù)或消費(fèi)者手中時(shí)的責(zé)任事故；

被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成的損害事故；

被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失不保；不按照被保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時(shí)造成的損害事故。1234567第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率費(fèi)率厘定因素：產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成損害的風(fēng)險(xiǎn)大小；產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價(jià)格，它與保險(xiǎn)費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系，與保險(xiǎn)費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；承保的區(qū)域范圍；產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；賠償限額的高低。12345第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期內(nèi)生產(chǎn)或銷(xiāo)售。對(duì)于賠償標(biāo)準(zhǔn)的掌握，仍然以保險(xiǎn)雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定的賠償限額為最高額度，它既可以每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計(jì)的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)一二雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容三雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人主要承保被保險(xiǎn)人的過(guò)失行為所致的損害賠償，或者將無(wú)過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)一起納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇用合同關(guān)系，即只有雇主才有解雇該雇員的權(quán)利，雇員有義務(wù)聽(tīng)從雇主的管理從事業(yè)務(wù)工作，這種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系均通過(guò)書(shū)面形式的雇用或勞動(dòng)合同來(lái)進(jìn)行規(guī)范。第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任以下情況通常被視為雇主的過(guò)失或疏忽責(zé)任：

1.雇主提供危險(xiǎn)的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序；2.雇主提供的是不稱(chēng)職的管理人員；3.雇主本人直接的疏忽或過(guò)失行為，如對(duì)有害工種未提供相應(yīng)的合格的勞動(dòng)保護(hù)

用品等即為過(guò)失。凡屬于這些情形且不存在故意意圖的均屬于雇主的過(guò)失責(zé)任，由此而造成的雇員人身傷害，雇主應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。許多國(guó)家還規(guī)定雇主應(yīng)當(dāng)對(duì)雇員承擔(dān)無(wú)過(guò)失責(zé)任，即只要雇員在工作中受到的傷害不是自身故意行為所導(dǎo)致的，雇主就必須承擔(dān)起對(duì)雇員的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括在責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。除外責(zé)任：戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)等引起雇員的人身傷害；

被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過(guò)失；被保險(xiǎn)人對(duì)其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人的合同項(xiàng)下的責(zé)任；

被保險(xiǎn)人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；

被保險(xiǎn)人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的

傷害等；

123456第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，一般根據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)歸類(lèi)確定不同行業(yè)或不同工種的不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率，但對(duì)于某些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè)，則還須規(guī)定每一工種的適用費(fèi)率。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)參考賠償限額。費(fèi)率厘定因素：被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型；被保險(xiǎn)人已有的損失記錄被保險(xiǎn)人的雇員工種及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)程度；被保險(xiǎn)人的管理水平；遇有附加保險(xiǎn)條款時(shí)，應(yīng)一并考慮擴(kuò)展責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)情況。12345第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率雇主責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式如下：

應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)＝Ａ工種保險(xiǎn)費(fèi)（年工資總額×適用費(fèi)率）＋Ｂ工種保險(xiǎn)費(fèi)（年工資總額×適用費(fèi)率）＋……其中，年工資總額＝該工種人數(shù)×月平均工資收入×12如果有擴(kuò)展責(zé)任，還應(yīng)另行計(jì)算收取附加責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)，它與基本保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)相加，即構(gòu)成該筆業(yè)務(wù)的全額保險(xiǎn)費(fèi)收入。第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償在處理雇主責(zé)任保險(xiǎn)索賠時(shí)，保險(xiǎn)人必須首先確立受害人與致害人之間是否存在雇傭關(guān)系。確定雇用關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)包括：

1234雇主具有選擇受雇人的權(quán)力；由雇主支付工資或其他報(bào)酬；雇主掌握工作方法的控制權(quán)；雇主具有終止雇用或解雇受雇人的權(quán)利。第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額，通常是以每一雇員若干個(gè)月的工資收入作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。在一些國(guó)家的雇主責(zé)任保險(xiǎn)界，保險(xiǎn)人對(duì)雇員的死亡賠償額度與永久完全殘廢賠償額度是有區(qū)別的，后者往往比前者的標(biāo)準(zhǔn)要高。對(duì)于部分殘廢或一般性傷害，則嚴(yán)格按照事先規(guī)定的賠償額度表進(jìn)行計(jì)算。其計(jì)算公式為：賠償金額＝該雇員的賠償限額×適用的賠償額度比例如果保險(xiǎn)責(zé)任事故是第三者造成的，保險(xiǎn)人在賠償時(shí)仍然適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，即在賠償后可以代位追償。

第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償在雇主責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，為滿(mǎn)足不同保險(xiǎn)客戶(hù)的需要，保險(xiǎn)人一般還根據(jù)需要推出若干附加險(xiǎn)種，它們的共同特點(diǎn)就是超越了雇主責(zé)任保險(xiǎn)的范圍，從而也是保險(xiǎn)人的一種業(yè)務(wù)擴(kuò)展。附加險(xiǎn)包括：附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)、附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn)、附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)。此外，雇主責(zé)任保險(xiǎn)還可以附加罷工、暴動(dòng)、戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射等危險(xiǎn)的保險(xiǎn)和附加疾病引起的雇員人身傷亡的保險(xiǎn)。第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一二職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容三職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是以各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所承保的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是從事各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，它是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。職業(yè)責(zé)任的特點(diǎn)：123它屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作導(dǎo)致的責(zé)任事故；它不僅與人的因素有關(guān)，同時(shí)也與知識(shí)、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)；它限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故。第四節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式以索賠為基礎(chǔ)的承保方式：--所謂以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有

效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。--可使保險(xiǎn)人能夠確切地把握該保險(xiǎn)單項(xiàng)下應(yīng)支付的賠款，即使賠款數(shù)額在當(dāng)年不能準(zhǔn)

確確定，至少可以使保險(xiǎn)人了解全部索賠的情況，對(duì)自己應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任或可能支

付的賠款數(shù)額作出較切合實(shí)際的估計(jì)。

--為了控制保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任無(wú)限地前置，各國(guó)保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，又通常規(guī)定

一個(gè)責(zé)任追溯日期作為限制性條款。

第四節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式：--該承保方式是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，

而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠。--優(yōu)點(diǎn)在于，保險(xiǎn)人支付的賠款與其保險(xiǎn)期內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)。

--缺點(diǎn)在于，保險(xiǎn)人在該保險(xiǎn)單項(xiàng)下承擔(dān)的賠償責(zé)任往往要經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間才能確定，

而且因?yàn)樨泿刨H值等因素，受害方最終索賠的金額可能大大超過(guò)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)事

故發(fā)生當(dāng)時(shí)的水平或標(biāo)準(zhǔn)。在這種情況下，保險(xiǎn)人通常規(guī)定賠償責(zé)任限額，同時(shí)

明確一個(gè)后延截止日期。

第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率費(fèi)率厘定因素：投保人的職業(yè)種類(lèi)；投保人的工作場(chǎng)所；投保人工作單位的性質(zhì)；該筆投保業(yè)務(wù)的數(shù)量；被保險(xiǎn)人及其雇員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平與工作責(zé)任心；1234567賠償限額、免賠額和其他承保條件；被保險(xiǎn)人職業(yè)責(zé)任事故的歷史損失資料以及同類(lèi)業(yè)務(wù)的職業(yè)責(zé)任事故情況。第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償當(dāng)職業(yè)責(zé)任事故發(fā)生并由此導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的索賠后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照承保方式的不同基礎(chǔ)進(jìn)行審查，確屬保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的職業(yè)責(zé)任賠償應(yīng)按保險(xiǎn)合同規(guī)定進(jìn)行賠償。在賠償方面，保險(xiǎn)人承擔(dān)的仍然是賠償金與有關(guān)費(fèi)用兩項(xiàng)，其中保險(xiǎn)人對(duì)賠償金通常規(guī)定一個(gè)累計(jì)的賠償限額，法律訴訟費(fèi)用則在賠償金之外另行計(jì)算，但如果保險(xiǎn)人的賠償金僅為被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的總賠償金的一部分，則該項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自所占的比例進(jìn)行分?jǐn)?。第五?jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)也叫醫(yī)生失職保險(xiǎn)，它承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療責(zé)任事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償且依法應(yīng)當(dāng)由醫(yī)療方負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。律師責(zé)任保險(xiǎn)律師責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或其前任作為一個(gè)律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯(cuò)誤或遺漏過(guò)失行為所導(dǎo)致的法律賠償責(zé)任，包括一切侮辱、誹謗，以及賠償被保險(xiǎn)人在工作中發(fā)生的或造成的對(duì)第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人因違反會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù)，而造成他人遭受損失，依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，但不包括身體傷害、死亡及實(shí)質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損毀。建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)承保因建筑師、工程技術(shù)人員的過(guò)失而造成合同對(duì)方或他人的財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的職業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。建筑、安裝以及其他工種技術(shù)人員、檢驗(yàn)員、工程管理人員等均可以投保該險(xiǎn)種。此外，還有董事責(zé)任保險(xiǎn)、美容師責(zé)任保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人責(zé)任保險(xiǎn)、情報(bào)處理者責(zé)任保險(xiǎn)等多種職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們?cè)诎l(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上同樣是受到歡迎的險(xiǎn)種。第八章人身保險(xiǎn)第一節(jié)第三節(jié)人身保險(xiǎn)概述年金保險(xiǎn)第八章人身保險(xiǎn)第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第四節(jié)第六節(jié)意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)第五節(jié)健康保險(xiǎn)本章教學(xué)目的讓學(xué)生掌握人身保險(xiǎn)的含義、分類(lèi)、特征，了解人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的概念、基本內(nèi)容、特征和主要險(xiǎn)別以及團(tuán)體保險(xiǎn)的含義和分類(lèi)。

。

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述一二人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)的分類(lèi)第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)指以人的壽命（或稱(chēng)為生命）或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人身保險(xiǎn)的客觀(guān)性人身風(fēng)險(xiǎn)符合理想的可保風(fēng)險(xiǎn)的條件:--風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測(cè)的;--損失幅度不能過(guò)于巨大，也不能過(guò)于微小

--有眾多的同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)暴露單位;--損失發(fā)生是不可預(yù)料的。第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的概念損失均攤、均衡保費(fèi)損失均攤是指將少數(shù)人的損失由多數(shù)人承擔(dān)（均攤），這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原理。人身保險(xiǎn)中的損失均攤有其特殊含義，以人壽保險(xiǎn)為例予以說(shuō)明:--人壽保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)是各年齡的死亡率。按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi)稱(chēng)為自然保費(fèi)。假設(shè)死亡支付發(fā)生在期末，則自然保費(fèi)計(jì)算公式為：--自然保費(fèi)剛好用于當(dāng)年的死亡給付，沒(méi)有積累，使壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)每年達(dá)到平衡。但由于死

亡率是逐年遞增的，因此自然保費(fèi)也是逐年增加的，且增加速度越來(lái)越快，給壽險(xiǎn)經(jīng)

營(yíng)帶來(lái)困難:(1)削弱了人壽保險(xiǎn)的社會(huì)效益;(2)容易出現(xiàn)逆選擇。--為了解決這一矛盾，人壽保險(xiǎn)多采用均衡保費(fèi)代替年年更新的自然保費(fèi)。均衡保費(fèi)是指投保人在保險(xiǎn)年度內(nèi)的每一年所交保費(fèi)相等。第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述年齡死亡率（‰）自然保費(fèi)（千元）均衡保費(fèi)（千元）351.0571.0312214.18515401.651.6097614.18515452.6582.5931714.18515504.3224.2165914.18515557.0056.8341514.185156011.37811.1004914.185157018.27517.8292714.18515809.29628.5814614.185159046.58245.4458514.185159573.09271.3092714976110.2205014599167.4137014.18515自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的比較第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性也可稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)均等原理。風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性原理就是指每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生損失的機(jī)會(huì)是相等的。相同風(fēng)險(xiǎn)水平的人交納相同的保險(xiǎn)費(fèi)，不同風(fēng)險(xiǎn)水平的人交納不同的保險(xiǎn)費(fèi)。影響風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性的因素很多，主要有：①年齡；②性別；③職業(yè)；④健康狀況；⑤體格；⑥居住環(huán)境；⑦家族病史；⑧生活習(xí)慣；⑨以往病史；⑩個(gè)人愛(ài)好。第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述二、人身保險(xiǎn)的分類(lèi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品按保險(xiǎn)責(zé)任分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)；按設(shè)計(jì)類(lèi)型分為普通型產(chǎn)品和新型產(chǎn)品（分紅型、投資連結(jié)型、萬(wàn)能型）；按投保方式分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)等。第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述二、人身保險(xiǎn)的分類(lèi)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故（給付保險(xiǎn)金的條件）的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償或給付的一種保險(xiǎn)。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一二人壽保險(xiǎn)的特征人壽保險(xiǎn)的主要類(lèi)型第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的特征生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性以生命風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)事故的人壽保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)因素是死亡率。保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命，而人的生命是很難用貨幣衡量其價(jià)值的。保險(xiǎn)利益的特殊性由于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有很大的不同。不同，主。。保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性人壽保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性是由人的生命無(wú)法用貨幣衡量這一特殊性決定的。保險(xiǎn)期限的特殊性人壽保險(xiǎn)合同往往是長(zhǎng)期合同，保險(xiǎn)期限短則數(shù)年，長(zhǎng)則數(shù)十年甚至一個(gè)人的一生。這種長(zhǎng)期性使壽險(xiǎn)具有特殊性，受到諸多外界因素的影響。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)期限的特殊性利率因素：人壽保險(xiǎn)的長(zhǎng)期合同中一般都有預(yù)定利率假設(shè)，利率因素則會(huì)產(chǎn)生很大的影響，時(shí)間越長(zhǎng)，利率的影響越大。利率5年10年15年20年25年30年35年40年45年50年2%1.11.221.351.491.641.8122.212.442.694%1.221.481.82.192.673.243.954.85.847.116%1.341.792.43.214.295.747.6910.2913.818.48%1.472.163.174.666.8510.114.821.7231.946.9利率55年60年65年70年75年80年85年90年95年100年2%2.973.283.624.004.424.885.385.946.567.244%8.6510.5212.8015.5718.9523.0528.0434.1241.5150.506%24.6532.9944.1459.0879.06105.80141.58189.46253.55339.308%68.91101.26148.78218.61321.20471.95693.461018.921497.122199.761元錢(qián)在不同利率、不同期限的積累值比較第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)期限的特殊性通貨膨脹因素：傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的最主要特征是固定利率和固定給付，因此持續(xù)的通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致人壽保險(xiǎn)實(shí)際保障水平的下降。年份19791980198119821983198419851986198719881989通貨膨脹率/

%262.41.91.52.88.867.318.517.8實(shí)際價(jià)值/元1000980925903886873849781737686579通貨膨脹與貨幣價(jià)值年份19901991199219931994199519961997199819992000通貨膨脹率/

%2.12.95.413.221.714.86.10.8-2.6-3

-1.5實(shí)際價(jià)值/元492482468444392322281265263268276年份20122013201420152016201720182019202020212022通貨膨脹率/

%2.01.41.00.10.71.11.92.01.41.6實(shí)際價(jià)值/元234229226224224222220216212209206年份20012002200320042005200620072008200920102011通貨膨脹率/

%-0.8-1.3-0.12.80.81.03.85.9-1.23.14.9實(shí)際價(jià)值/元282284288288280278275265250253245第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)期限的特殊性預(yù)測(cè)因素的偏差：人壽保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性使保險(xiǎn)公司對(duì)于未來(lái)因素的預(yù)測(cè)變得十分困難，如死亡率因素、利率因素、費(fèi)用因素、失效率因素等。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的主要類(lèi)型定期壽險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品按照設(shè)計(jì)類(lèi)型分為普通型人壽保險(xiǎn)和新型人壽保險(xiǎn)。普通型人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，新型人壽保險(xiǎn)包括投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等。普通型人壽保險(xiǎn)普通型人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障。其不足之處在于若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)時(shí)仍然生存，則不能得到保險(xiǎn)金的給付，而且已交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的主要類(lèi)型終身壽險(xiǎn)普通型人壽保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同有效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止。終身保險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是可以得到永久性保障，而且有退費(fèi)的權(quán)利，若投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價(jià)值（或稱(chēng)為退保金）。終身保險(xiǎn)按照交費(fèi)方式可分為：--普通終身保險(xiǎn)；--限期交費(fèi)終身保險(xiǎn)；

--躉交終身保險(xiǎn)。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的主要類(lèi)型兩全壽險(xiǎn)普通型人壽保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，也稱(chēng)為生死合險(xiǎn)，是將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)（生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)）結(jié)合的保險(xiǎn)形式。兩全保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)的一種保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的凈保費(fèi)由危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)組成，危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用于當(dāng)年死亡給付，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)則逐年積累形成責(zé)任準(zhǔn)備金，既可用于中途退保時(shí)支付退保金，也可用于生存給付。兩全保險(xiǎn)既保障死亡又保障生存，因此不僅能使受益人得到保障，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人本身享受其利益。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的主要類(lèi)型分紅壽險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果產(chǎn)生的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)：--第一，保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果；

--第二，客戶(hù)承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)；

--第三，定價(jià)的精算假設(shè)相對(duì)保守；--第四，保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的主要類(lèi)型分紅壽險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)保單紅利--分配給保戶(hù)的保單盈余，也就是我們所說(shuō)的保單紅利。盈余（或紅利）的產(chǎn)生是由很多

因素決定的，但最為主要的因素是死差益、利差益和費(fèi)差益。--其他的盈余來(lái)源：①失效收益。壽險(xiǎn)合同中途失效時(shí)，保險(xiǎn)公司支付給保單持有人的解約金小于保單所積存的資產(chǎn)份額。②投資收益及資產(chǎn)增值。③殘廢給付、意外加倍給付、年金預(yù)計(jì)給付額等與實(shí)際給付額的差額。④預(yù)期利潤(rùn)。紅利分配--《個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》中要求：紅利的分配應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足公平性原則和可持續(xù)性原則以及分配給保單持有人的比例不低于可分配盈余的70%。--紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的主要類(lèi)型萬(wàn)能保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)透明度高，保單持有人可以了解到該保單的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)情況。萬(wàn)能保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)流程：--首先，保單持有人交納一筆首期保費(fèi)，首期保費(fèi)有一個(gè)最低限額，首期的各種費(fèi)用支出

要從保費(fèi)中扣除；--其次，根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、保險(xiǎn)金額計(jì)算的相應(yīng)的死亡給付分?jǐn)傤~以及一些附加優(yōu)惠條件（如可變保費(fèi)）等費(fèi)用，要從保費(fèi)中扣除；--進(jìn)行了扣除后，剩余部分就是保單最初的現(xiàn)金價(jià)值。這部分價(jià)值通常是按新投資利率計(jì)息累積到期末，成為期末現(xiàn)金價(jià)值。--在保單的第二個(gè)周期，期初的保單現(xiàn)金價(jià)值為上一周期期末的現(xiàn)金價(jià)值額。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的主要類(lèi)型萬(wàn)能保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征1.死亡給付模式2.風(fēng)險(xiǎn)保額3.保險(xiǎn)費(fèi)交納4.萬(wàn)能賬戶(hù)及結(jié)算利率5.費(fèi)用收取6.持續(xù)獎(jiǎng)金

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征1.死亡給付模式

萬(wàn)能保險(xiǎn)主要提供兩種死亡給付方式，A方式是一種均衡給付的方式；B方式是直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變的方式。A方式中，死亡給付額固定，風(fēng)險(xiǎn)保額每期都進(jìn)行調(diào)整，使得風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和成為均衡的死亡給付額。

B方式中，規(guī)定了死亡給付額為均衡的風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和。這樣，如果現(xiàn)金價(jià)值增加了，則死亡給付額會(huì)等額增加。風(fēng)險(xiǎn)保額均衡死亡給付現(xiàn)金價(jià)值年齡保額0風(fēng)險(xiǎn)保額遞增死亡給付現(xiàn)金價(jià)值年齡保額0A方式

均衡死亡給付B方式

均衡風(fēng)險(xiǎn)凈值第二節(jié)人壽保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征2.風(fēng)險(xiǎn)保額死亡風(fēng)險(xiǎn)保額是指有效保額減去保單賬戶(hù)價(jià)值。其中有效保額是指被保險(xiǎn)人因疾病和意外等身故時(shí)，保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金額。3.保險(xiǎn)費(fèi)交納

萬(wàn)能保險(xiǎn)的投保人可以用靈活的方法來(lái)交納保險(xiǎn)費(fèi)。只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時(shí)間不定額地交納保險(xiǎn)費(fèi)。大多數(shù)保險(xiǎn)公司僅規(guī)定第一次保險(xiǎn)費(fèi)必須足以涵蓋第一個(gè)月的費(fèi)用和死亡成本，但實(shí)際上大多數(shù)投保人支付的首次保費(fèi)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于規(guī)定的最低金額。靈活的交費(fèi)方式也帶來(lái)了萬(wàn)能保險(xiǎn)容易失效的缺點(diǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)保單無(wú)法強(qiáng)迫投保人交納固定保險(xiǎn)費(fèi)。

解決方法：--保險(xiǎn)公司一般根據(jù)保單計(jì)劃所選擇的目標(biāo)保險(xiǎn)費(fèi)，向投保人寄送保費(fèi)通知書(shū)，以提醒其交費(fèi)。--另外投保人一般也會(huì)同意簽發(fā)其銀行賬戶(hù)每月預(yù)先授權(quán)提款單據(jù)。--保險(xiǎn)公司按投保人規(guī)劃的保費(fèi)金額向投保人寄送保費(fèi)賬單，投保人按賬單金額交納保險(xiǎn)費(fèi)。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征4.萬(wàn)能賬戶(hù)及結(jié)算利率根據(jù)《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》中規(guī)定執(zhí)行。5.費(fèi)用收取

萬(wàn)能保險(xiǎn)可以并且僅可以收取以下幾種費(fèi)用：①初始費(fèi)用；②死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)；③保單管理費(fèi)；④手續(xù)費(fèi)；⑤退保費(fèi)用。

6.持續(xù)獎(jiǎng)金持續(xù)獎(jiǎng)金是保險(xiǎn)公司對(duì)持續(xù)有效的保單或持續(xù)交費(fèi)的保單，滿(mǎn)足合同約定條件時(shí)給予的獎(jiǎng)金。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上明確說(shuō)明持續(xù)獎(jiǎng)金發(fā)放的條件及金額。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的主要類(lèi)型投資連結(jié)保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)的含義--是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。--投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶(hù)必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶(hù)。投資賬戶(hù)應(yīng)劃分為等

額單位，單位價(jià)值由單位數(shù)量及投資賬戶(hù)中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場(chǎng)價(jià)值決定。--投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶(hù)（或稱(chēng)“基金”）資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價(jià)值直接與獨(dú)立賬戶(hù)資產(chǎn)投資業(yè)績(jī)相連，一般沒(méi)有最低保證。--獨(dú)立賬戶(hù)的資產(chǎn)免受保險(xiǎn)公司其余負(fù)債的影響，資本利得或損失一旦發(fā)生，無(wú)論其是否實(shí)現(xiàn)，都會(huì)直接反映到保單的現(xiàn)金價(jià)值上。不同的投資賬戶(hù)，可以投資不同的投資工具，如股市、債券和貨幣市場(chǎng)等。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的主要類(lèi)型投資連結(jié)保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)的特征1.投資賬戶(hù)設(shè)置。投資連結(jié)保險(xiǎn)均設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶(hù)。

2.保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額。在死亡保險(xiǎn)金額的設(shè)計(jì)上，存在兩種方法：一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶(hù)價(jià)值兩者較大者（方法A），另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶(hù)價(jià)值之和（方法B）。

3.風(fēng)險(xiǎn)保額。死亡風(fēng)險(xiǎn)保額是指有效保額減去賬戶(hù)價(jià)值。其中有效保額是指被保險(xiǎn)人因疾病和意外等身故時(shí)，保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金額。

4.保險(xiǎn)費(fèi)。投資連結(jié)保險(xiǎn)大多引入了一定的靈活交費(fèi)機(jī)制。一種方式是在固定交費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)費(fèi)假期；另一種方式是取消了交費(fèi)期間、交費(fèi)頻率、交費(fèi)數(shù)額的概念。

5.費(fèi)用收取。除了與萬(wàn)能保險(xiǎn)的5種費(fèi)用類(lèi)型相同以外，還包括：買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)，資產(chǎn)管理費(fèi)。

第三節(jié)年金保險(xiǎn)一二年金保險(xiǎn)的含義年金保險(xiǎn)的分類(lèi)第三節(jié)年金保險(xiǎn)一、年金保險(xiǎn)的含義年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。市場(chǎng)上年金保險(xiǎn)通常包括兩類(lèi)：一類(lèi)是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)一般為終身年金保險(xiǎn)，本章中的年金保險(xiǎn)主要指養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。另一類(lèi)是教育年金保險(xiǎn)，該年金保險(xiǎn)是兒童教育金保險(xiǎn)的重要組成部分，以定期年金保險(xiǎn)為主。年金保險(xiǎn)的支付以生存為條件，因此年金保險(xiǎn)可以解決生命不確定性帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，幫助購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人解決老年生活的后顧之憂(yōu)。年金保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的差異：--人壽保險(xiǎn)以死亡為給付保險(xiǎn)金的條件，是為被保險(xiǎn)人因過(guò)早死亡而喪失的收入提供經(jīng)

濟(jì)保障，保障的是其他人的利益；而年金保險(xiǎn)以生存為給付條件，是預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過(guò)長(zhǎng)而可能喪失收入來(lái)源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，保障的是自己的利益。第三節(jié)年金保險(xiǎn)一、年金保險(xiǎn)的含義由于年金保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的給付條件不同，身體健康、預(yù)期死亡率低于平均水平的人更傾向于購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)；而身體健康欠佳、預(yù)期死亡率高于平均水平的人更傾向于購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，采用了不同的生命表。對(duì)于相同年齡段，通常年金保險(xiǎn)生命表死亡率低于壽險(xiǎn)生命表死亡率。00.0050.0100.0150.0200.0250.030363840424446485052545658606264666870死亡率年齡虛線(xiàn)為CL1，

表示《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010—2013）》非養(yǎng)老類(lèi)業(yè)務(wù)一表（男），實(shí)線(xiàn)為CL5，表示養(yǎng)老類(lèi)業(yè)務(wù)表（男）。第三節(jié)年金保險(xiǎn)二、年金保險(xiǎn)的分類(lèi)第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一二三意外傷害保險(xiǎn)的概念意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析四意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容五意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別意外傷害保險(xiǎn)的特征六意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)與責(zé)任準(zhǔn)備金第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)的概念意外傷害是指在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀(guān)事實(shí)。

1.傷害傷害亦稱(chēng)損傷，是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀(guān)事實(shí)。由致害物、侵害對(duì)角、侵

害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成。

2.意外

意外是就被保險(xiǎn)人的主觀(guān)狀態(tài)而言，指?jìng)Φ陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的或傷

害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀(guān)意愿。

3.意外傷害的構(gòu)成意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。意外傷害的含義第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)的概念意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)有三層含義

1.必須有客觀(guān)的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的；

2.被保險(xiǎn)人必須有因客觀(guān)事故造成死亡或殘廢的結(jié)果；

3.意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故的發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的原因，而被保險(xiǎn)人遭受傷害是意外事故的后果。意外傷害保險(xiǎn)的定義第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)的概念意外傷害保險(xiǎn)的基本內(nèi)容投保人向保險(xiǎn)人交納一定量的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定量的保險(xiǎn)金。意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目1.死亡給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。2.殘疾給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘疾保險(xiǎn)金。3.意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付、誤工給付、喪葬費(fèi)給付和遺族生活費(fèi)給付等責(zé)任。

意外傷害保險(xiǎn)的定義第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)二、意外傷害保險(xiǎn)的特征在意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，死亡保險(xiǎn)金按約定的保險(xiǎn)金額給付，殘疾保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付。

保險(xiǎn)金的給付意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的。

保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短，一般不超過(guò)1年，最多3年或5年。

保險(xiǎn)期限意外傷害保險(xiǎn)的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的計(jì)算方法相同，意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的。

責(zé)任準(zhǔn)備金第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)三、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，即從保險(xiǎn)原理上講，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則會(huì)違反法律的規(guī)定或社會(huì)公共利益。不可保意外傷害一般包括：1、被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害；2、被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害；3、被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食（或注射）毒品后發(fā)生的意外傷害；4、由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于不可保意外傷害，在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。不可保意外傷害第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)三、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析特約保意外傷害，即從保險(xiǎn)原理上講雖非不能承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。特約保意外傷害一般包括：1、戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害；2、被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車(chē)、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受意外傷害；3、核輻射造成的意外傷害；4、醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等）。對(duì)于上述特約保意外傷害，在保險(xiǎn)條款中一般列為除外責(zé)任，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人特別的約定承保后，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上簽注特別約定或出具批單，對(duì)該項(xiàng)除外責(zé)任予以剔除。特約保意外傷害第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)三、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。一般可保意外傷害第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)四、意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任是保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的三個(gè)必要條件：

1、被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害（1）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀(guān)發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測(cè)的。（2）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀(guān)事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)四、意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容2、被保險(xiǎn)人死亡或殘廢（1）被保險(xiǎn)人死亡或殘廢。--在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況：一是生理死亡，即已被證實(shí)的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。--殘廢包括兩種情況：一是人體組織的永處性殘缺(或稱(chēng)缺損)；二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失。（2）被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)。--責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)特有的概念，指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。責(zé)任期限對(duì)于意外傷害造成的殘廢實(shí)際上是確定殘廢程度的期限。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)四、意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容3、意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因（1）意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。即意外傷害事故直接造成保險(xiǎn)人死亡或殘疾。（2）意外傷害是死亡或殘疾的近因。即意外傷害是引起直接造成被保險(xiǎn)人死亡、殘疾

的事件或一連串事件的最初原因。

（3）意外傷害是死亡或殘疾的誘因。即意外傷害使被保險(xiǎn)人原有的疾病發(fā)作，從而加重后果，造成被保險(xiǎn)人死亡或殘疾。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)四、意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容意外傷害保險(xiǎn)的給付方式意外傷害保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金或殘廢保險(xiǎn)金。死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額是保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)如數(shù)支付。殘廢保險(xiǎn)金的數(shù)額由保險(xiǎn)金額和殘廢程度兩個(gè)因素確定。殘廢保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×殘廢程度百分率在意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額同時(shí)也是保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的最高限額，即保險(xiǎn)人給付每一被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)金、殘廢保險(xiǎn)金累計(jì)以不超過(guò)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限。第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)四、意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容意外傷害保險(xiǎn)的給付方式意外傷害保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金或殘廢保險(xiǎn)金。死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額是保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)如數(shù)支付。殘廢保險(xiǎn)金的數(shù)額由保險(xiǎn)金額和殘廢程度兩個(gè)因素確定。殘廢保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×殘廢程度百分率在意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額同時(shí)也是保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的最高限額，即保險(xiǎn)人給付每一被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)金、殘廢保險(xiǎn)金累計(jì)以不超過(guò)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限。第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)五、意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)六、意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)與責(zé)任準(zhǔn)備金意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理近似于非壽險(xiǎn)，即在計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害程度，對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類(lèi)，對(duì)不同類(lèi)別的被保險(xiǎn)人分別制定保險(xiǎn)費(fèi)率。一年期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算一般按被保險(xiǎn)人的職業(yè)分類(lèi)而確定，對(duì)被保險(xiǎn)人按職業(yè)分類(lèi)一般稱(chēng)為劃分工種檔次。對(duì)不足一年的短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，一般是按被保險(xiǎn)人所從事活動(dòng)的性質(zhì)分類(lèi)，分別確定保險(xiǎn)費(fèi)率。極短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)收原則為：保險(xiǎn)期不足1個(gè)月，按1個(gè)月計(jì)收，超過(guò)1個(gè)月不足2個(gè)月的，按2個(gè)月計(jì)收，以此類(lèi)推。第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)六、意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)與責(zé)任準(zhǔn)備金意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金在責(zé)任準(zhǔn)備金的提存和核算方面，意外傷害保險(xiǎn)往往采取非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理。由于意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是跨年度連續(xù)經(jīng)營(yíng)的，一方面每一年度末決算時(shí)，都必須從當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存一部分作為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；另一方面，每年度末決算時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)回上年度末提存的準(zhǔn)備金，作為當(dāng)年的收入。第五節(jié)健康保險(xiǎn)一二三健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)的種類(lèi)四健康保險(xiǎn)的費(fèi)率和準(zhǔn)備金健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)第五節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的概念按照監(jiān)管規(guī)定，健康保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件:

第一，必須是由于明顯非外來(lái)原因所造成的;

第二，必須是非先天性的原因所造成的;

第三，必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。意外傷害的含義第五節(jié)健康保險(xiǎn)二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)健康保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，健康保險(xiǎn)合同中規(guī)定的等待期、免責(zé)期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會(huì)影響最終的費(fèi)率。精算技術(shù)關(guān)于“健康保險(xiǎn)是否適用補(bǔ)償原則”問(wèn)題，不能一概而論：費(fèi)用型健康保險(xiǎn)適用該原則，是補(bǔ)償性的給付；而定額給付型健康險(xiǎn)則不適用，保險(xiǎn)金的給付與實(shí)際損失無(wú)關(guān)。因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)的特性，一些國(guó)家把健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)列為第三領(lǐng)域，允許損害（財(cái)產(chǎn)）保險(xiǎn)公司承保。我國(guó)也遵從國(guó)際慣例，放開(kāi)短期健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)限制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可提供短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的給付第五節(jié)健康保險(xiǎn)二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重。健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格在很大程度上由它們決定，作為支付方的保險(xiǎn)公司很難加以控制。。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性由于健康保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、不易控制和難以預(yù)測(cè)的特性，因此，保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。成本分?jǐn)偟谖骞?jié)健康保險(xiǎn)二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)健康保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用和殘疾收入補(bǔ)償，基本以被保險(xiǎn)人的存在為條件，所以無(wú)須指定受益人，且被保險(xiǎn)人和受益人常為同一個(gè)人。健康保險(xiǎn)合同采用一些特有條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。。合同條款的特殊性健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘疾，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘疾、流產(chǎn)、死亡等。健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任第五節(jié)健康保險(xiǎn)三、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類(lèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用是病人為了治病而發(fā)生的各種費(fèi)用，不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)就是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱(chēng)。（1）普通醫(yī)療保險(xiǎn)（2）住院保險(xiǎn)（3）手術(shù)保險(xiǎn)（4）綜合醫(yī)療保險(xiǎn)第五節(jié)健康保險(xiǎn)三、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)的常用條款醫(yī)療保險(xiǎn)免賠額條款

--免賠額的計(jì)算有三種：

一是單一賠款免賠額，針對(duì)每次賠款的數(shù)額；二是全年免賠額，按全年賠款總計(jì)，超過(guò)一定數(shù)額后才賠付；三是集體免賠額，針對(duì)團(tuán)體投保而言。比例給付條款--或稱(chēng)共保比例條款。在大多數(shù)健康保險(xiǎn)合同中，對(duì)于保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的支出均有比

例給付的規(guī)定，即對(duì)超過(guò)免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟睦o付辦法。給付限額條款--一般對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。第五節(jié)健康保險(xiǎn)三、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)重大疾病保險(xiǎn)劃分疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的健康保險(xiǎn)。這種保單的保險(xiǎn)金額比較大，以足夠支付產(chǎn)生的各種費(fèi)用。疾病保險(xiǎn)的給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險(xiǎn)金額。第五節(jié)健康保險(xiǎn)三、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)失能收入損失保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。其主要目的是為被保險(xiǎn)人因喪失工作能力導(dǎo)致收入的喪失或減少提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但不承擔(dān)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。第五節(jié)健康保險(xiǎn)三、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)失能收入損失保險(xiǎn)的含義失能收入損失保險(xiǎn)一般可分為兩種：一種是補(bǔ)償因傷害而致殘廢的收入損失；另一種是補(bǔ)償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。1.給付方式：一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償。在確定最高限額時(shí),保險(xiǎn)公司需要考慮投保人的下述收入：

①稅前的正常勞動(dòng)收入；

②非勞動(dòng)收入；

③

殘疾期間的其它收入來(lái)源；

④目前適用的所得稅率。

第五節(jié)健康保險(xiǎn)三、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)失能收入損失保險(xiǎn)的含義2.給付期限：給付期限為失能收入損失保單支付保險(xiǎn)金最長(zhǎng)的時(shí)間，可以是短期或長(zhǎng)

期的，因此有短期失能及長(zhǎng)期失能兩種形態(tài)。①短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失；

②長(zhǎng)期補(bǔ)償則規(guī)定較長(zhǎng)的給付期限，這種一般是補(bǔ)償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被

保險(xiǎn)人的收入。3.免責(zé)期間：又稱(chēng)等待期間或推遲期。是指在殘疾失能開(kāi)始后無(wú)保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段

時(shí)間，即殘廢后的前一段時(shí)間，類(lèi)似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額，在這期

間不給付任何補(bǔ)償。

第五節(jié)健康保險(xiǎn)三、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)殘疾的定義殘疾指由于傷病等原因在人體上遺留影響正常生活和工作能力的固定癥狀。失能收入損失保險(xiǎn)對(duì)先天性的殘疾不給付保險(xiǎn)金，并規(guī)定只有滿(mǎn)足保單載明的殘疾定義時(shí)，才可以給付保險(xiǎn)金。1.完全殘疾：

（1）指永久喪失全部勞動(dòng)能力，不能參加工作（原來(lái)的或任何新工作）以獲得工資收入。

（2）完全殘疾的定義：①全殘；②絕對(duì)全殘；③原職業(yè)全殘；④收入損失全殘；⑤

推定全殘；⑥列舉式全殘。（3）全部殘疾給付金額一般比殘疾前的收入少一些，經(jīng)常是原收入的75%~80%。2.部分殘疾：

（1）部分殘疾是與全部殘疾的定義相對(duì)而言，是指部分喪失勞動(dòng)能力。（2）部分殘疾給付＝全部殘疾給付×（殘疾前的收入－殘疾后收入）/殘疾前的收入

第五節(jié)健康保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)，也可稱(chēng)為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍分為四個(gè)等級(jí)：醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)、家中看護(hù)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付期限有1年、數(shù)年和終身等幾種不同的選擇，同時(shí)也規(guī)定有20天、30天、60天、80天、90天或者100天等多種免責(zé)期。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式，也有每年或每一期間固定上調(diào)保費(fèi)者，其年交保費(fèi)因投保年齡、等待期間、保險(xiǎn)金額和其他條件的不同而有很大區(qū)別。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保單大多都是保證續(xù)保的，可保證對(duì)被保險(xiǎn)人續(xù)保到一特定年齡，如79歲，有的甚至保證對(duì)被保險(xiǎn)人終身續(xù)保。三、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)第五節(jié)健康保險(xiǎn)三、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)醫(yī)療意外保險(xiǎn)醫(yī)療意外保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定發(fā)生不能歸責(zé)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)護(hù)人員責(zé)任的醫(yī)療損害，為被保險(xiǎn)人提供保障的保險(xiǎn)。醫(yī)療意外保險(xiǎn)產(chǎn)品可以包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但不得包含生存保險(xiǎn)責(zé)任。醫(yī)療意外指醫(yī)療機(jī)構(gòu)在對(duì)患者診療護(hù)理的過(guò)程中，不是出于故意或過(guò)失，而是受目前醫(yī)學(xué)科學(xué)水平所限，病人由于病情特殊或體質(zhì)特殊等不能抗拒或不能預(yù)見(jiàn)的原因出現(xiàn)難以預(yù)料和防范的不良后果的情況。醫(yī)療意外的主要表現(xiàn)形式：在診療護(hù)理工作中，雖然發(fā)生了病員死亡、殘疾、組織器官損傷導(dǎo)致功能障礙的不良后果，但這些不良后果的發(fā)生，是由不能抗拒或不能醫(yī)療意外的。醫(yī)療意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任可以包括由于醫(yī)療意外導(dǎo)致病員的死亡、殘疾、組織器官損傷導(dǎo)致功能障礙的不良后果等，也可以包括因醫(yī)療意外而實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。該產(chǎn)品可以設(shè)計(jì)為主險(xiǎn)，也可以設(shè)計(jì)為附加險(xiǎn)。第五節(jié)健康保險(xiǎn)四、健康保險(xiǎn)的費(fèi)率和準(zhǔn)備金決定健康保險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要包括疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時(shí)間、利息率、費(fèi)用率、失效率、死亡率等。其他因素，如展業(yè)方式、承保習(xí)慣、理賠原則及公司的主要目標(biāo)等也會(huì)影響健康保險(xiǎn)費(fèi)率。而其他一些因素，如醫(yī)院管理和醫(yī)療方法、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、地理環(huán)境等條件的變化則同樣會(huì)對(duì)將來(lái)賠款的預(yù)測(cè)帶來(lái)影響，但這些因素不容易被完整地、準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)。費(fèi)率第五節(jié)健康保險(xiǎn)四、健康保險(xiǎn)的費(fèi)率和準(zhǔn)備金健康保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算原則：1、統(tǒng)一費(fèi)率原則2、階梯費(fèi)