保險學(xué)（第五版）課件 魏華林 第16-18章 保險市場營銷、保險經(jīng)營風(fēng)險及其防范、保險市場監(jiān)管

第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié)保險市場營銷概述保險市場營銷策略保險市場營銷渠道選擇第十六章保險市場營銷本章教學(xué)目的在介紹保險市場營銷含義、特點(diǎn)及其管理程序的基礎(chǔ)上，幫助學(xué)生進(jìn)行保險市場營銷環(huán)境分析，選擇合適的保險市場營銷策略，如目標(biāo)市場策略、營銷組合策略和競爭策略；通過對保險市場營銷渠道中直接營銷渠道和間接營銷渠道的利弊分析，選擇合理的保險市場營銷渠道并對其進(jìn)行有效控制。

第一節(jié)

保險市場營銷概述一二三保險市場營銷及其特點(diǎn)保險市場營管理程序保險市場營銷環(huán)境分析5（一）保險市場營銷的概念定義：保險市場營銷是指以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險人需要為目的，實(shí)現(xiàn)保險企業(yè)目標(biāo)的一系列整體活動。階段--分析保險市場機(jī)會--研究和選擇目標(biāo)市場--制定營銷策略內(nèi)容：保險市場需求的調(diào)查；保險市場細(xì)分；保險險種的組合與設(shè)計；保險市場營銷渠道的比較以及保險促銷策略的制定與手段的選擇等。第一節(jié)保險市場營銷概述一、保險市場營銷及其特點(diǎn)6（二）保險市場營銷的特點(diǎn)保險市場營銷并非等于保險推銷保險市場營銷特別注重推銷保險市場營銷更適應(yīng)于非價格競爭的原則第一節(jié)保險市場營銷概述一、保險市場營銷及其特點(diǎn)7（三）保險市場營銷觀念的發(fā)展以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營銷觀念以銷售為導(dǎo)向的營銷觀念以消費(fèi)者為導(dǎo)向的營銷觀念以市場為導(dǎo)向的營銷觀念第一節(jié)保險市場營銷概述一、保險市場營銷及其特點(diǎn)8（三）保險市場營銷觀念的發(fā)展以市場為導(dǎo)向的營銷流程圖保險公司保險險種環(huán)境市場調(diào)查人員財務(wù)計劃發(fā)展定價配銷促銷溝通賠款支付

保費(fèi)交付

圖16-1以市場為導(dǎo)向的保險營銷流程圖第一節(jié)保險市場營銷概述一、保險市場營銷及其特點(diǎn)9第一節(jié)保險市場營銷概述二、保險市場營銷管理程序分析營銷機(jī)會保險市場調(diào)查與預(yù)測保險市場細(xì)分與目標(biāo)市場選擇制定保險市場營銷策略組織實(shí)施和控制營銷計劃10含義：保險市場營銷環(huán)境是指與保險企業(yè)有潛在關(guān)系，能夠影響到保險企業(yè)的發(fā)展和維持與目標(biāo)市場所涉及到的一切外界因素和力量的總和。第一節(jié)保險市場營銷概述三、保險市場營銷環(huán)境分析外部環(huán)境分析--人口環(huán)境--經(jīng)濟(jì)環(huán)境--政治法律環(huán)境--社會文化環(huán)境--科學(xué)技術(shù)環(huán)境內(nèi)部環(huán)境分析--保險企業(yè)內(nèi)部各部門的影響力--保險中介人的影響力--保險購買者的影響力--競爭對手的影響力--社會公眾的影響力--保險企業(yè)價值觀的影響力--保險科技發(fā)展的影響力第二節(jié)

保險市場營銷策略一二三目標(biāo)市場策略營銷組合策略競爭策略12含義：目標(biāo)市場策略是指選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU消費(fèi)者作為保險企業(yè)的目標(biāo)市場。選擇目標(biāo)市場的步驟--第一，細(xì)分市場--第二，選擇目標(biāo)市場--第三，確定營銷險種及營銷組合策略

第二節(jié)保險市場營銷策略一、目標(biāo)市場策略13選擇目標(biāo)市場的依據(jù)1.目標(biāo)市場的規(guī)模與潛力2.目標(biāo)市場的吸引力--同行業(yè)競爭者的影響--潛在的新競爭者的影響--替代產(chǎn)品的影響--購買者議價能力的影響--供應(yīng)商議價能力的影響3.保險企業(yè)的目標(biāo)和資源第二節(jié)保險市場營銷策略一、目標(biāo)市場策略14目標(biāo)市場策略的選擇1.無差異性市場策略--含義：亦稱整體市場策略。這種策略是保險公司把整體市場看作是一個目標(biāo)市場，只注意保險消費(fèi)者對保險需求的同一性，而不考慮他們對保險需求的差異性，以同一種保險條款，同一標(biāo)準(zhǔn)的保險費(fèi)率和同一營銷方式向所有的保險消費(fèi)者推銷同一種保險。--優(yōu)點(diǎn)：減少保險險種設(shè)計、印刷、宣傳廣告等費(fèi)用，降低成本；能形成規(guī)模經(jīng)營，使風(fēng)險損失率更接近平均的損失率。--缺點(diǎn)：忽視保險消費(fèi)者的差異性，難以滿足保險需求的多樣化，不適應(yīng)市場競爭的需要。第二節(jié)保險市場營銷策略一、目標(biāo)市場策略15目標(biāo)市場策略的選擇2.差異性市場策略

--含義：差異性市場策略是指保險企業(yè)選擇了目標(biāo)市場后，針對每個目標(biāo)市場分別設(shè)計不同的險種和營銷方案，去滿足不同保險消費(fèi)者的保險需求的策略。--優(yōu)點(diǎn)：使保險市場營銷策略的針對性更強(qiáng)，有利于保險企業(yè)不斷開拓新的保險商品和使用新的保險市場營銷策略；適用于新的保險企業(yè)或規(guī)模較小的保險企業(yè)。--缺點(diǎn)：提高了營銷成本，增加了險種設(shè)計和管理核算等費(fèi)用。第二節(jié)保險市場營銷策略一、目標(biāo)市場策略16目標(biāo)市場策略的選擇3.集中性市場策略--含義：保險企業(yè)選擇一個或幾個細(xì)分市場為目標(biāo)市場，制定一套營銷方案，集中力量爭取在這些細(xì)分市場上占有大量份額。--優(yōu)點(diǎn)：能夠集中力量，迅速占領(lǐng)市場，提高保險商品知名度和市場占有率，使保險企業(yè)集中有限的精力去獲得較高的收益；可深入了解特定的細(xì)分市場，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營。--缺點(diǎn)：如果目標(biāo)市場集中，經(jīng)營的保險險種較少，經(jīng)營風(fēng)險較大，一旦市場上保險需求發(fā)生變化，或者有強(qiáng)大的競爭對手介入，就會使保險企業(yè)陷于困境。第二節(jié)保險市場營銷策略一、目標(biāo)市場策略17（一）險種策略第二節(jié)保險市場營銷策略二、營銷組合策略1.險種開發(fā)策略新險種開發(fā)的程序構(gòu)思的形成構(gòu)思的篩選市場分析試銷過程和商品化2.險種組合策略擴(kuò)大險種組合策略縮減險種組合策略關(guān)聯(lián)性小的險種組合策略3.險種生命周期策略投入期的營銷策略成長期的營銷策略成熟期的營銷策略衰退期的營銷策略18（二）費(fèi)率策略1.低價策略--定義：指以低于原價格水平而確定保險費(fèi)率的策略。--目的是為了迅速占領(lǐng)保險市場或打開新險種的銷路，更多地吸引保險資金。2.高價策略--定義：指以高于原價格水平而確定保險費(fèi)率的策略。--優(yōu)點(diǎn)：保險企業(yè)可通過實(shí)行高價策略獲得高額利潤，有利于提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，同時也可以利用高價策略拒絕承保高風(fēng)險項目，有利于自身經(jīng)營的穩(wěn)定。

第二節(jié)保險市場營銷策略二、營銷組合策略19（二）費(fèi)率策略3.優(yōu)惠價策略--定義：指保險企業(yè)在現(xiàn)有價格的基礎(chǔ)上，根據(jù)營銷需要給投保人以折扣費(fèi)率的策略。--種類統(tǒng)保優(yōu)惠續(xù)保優(yōu)惠躉交保費(fèi)優(yōu)惠安全防范優(yōu)惠免交或減付保險費(fèi)

第二節(jié)保險市場營銷策略二、營銷組合策略20（二）費(fèi)率策略4.差異價策略--地理差異價--險種差異價--競爭策略差異第二節(jié)保險市場營銷策略二、營銷組合策略21（三）促銷策略1.廣告促銷策略--作用：第一，建立公司的企業(yè)形象第二，介紹新險種服務(wù)項目或營銷策略第三，宣傳社會對保險企業(yè)的評價第四，促進(jìn)保險消費(fèi)者接受保險市場營銷的手段2.公共關(guān)系促銷策略--新聞宣傳--事件創(chuàng)造--公益活動--書刊資料與視聽資料--電話公關(guān)3.人員促銷策略第二節(jié)保險市場營銷策略二、營銷組合策略22（一）競爭地位1.市場領(lǐng)導(dǎo)者的策略--擴(kuò)大總市場，即擴(kuò)大整個保險市場的需求--適時采取有效防守措施和攻擊戰(zhàn)術(shù)，保護(hù)其現(xiàn)有的市場占有率--在市場規(guī)模保持不變的情況下，擴(kuò)大市場占有率。2.市場挑戰(zhàn)者策略--正面攻擊--側(cè)翼攻擊--迂回攻擊--游擊戰(zhàn)第二節(jié)保險市場營銷策略三、競爭策略23（一）競爭地位3.市場跟隨者策略--緊隨其后策略--有距離跟隨策略--有選擇的跟隨策略4.市場拾遺補(bǔ)缺者策略

第二節(jié)保險市場營銷策略三、競爭策略24（二）競爭地位與競爭策略的關(guān)系競爭策略和競爭地位互為因果關(guān)系，互相影響。保險企業(yè)在根據(jù)自己的競爭地位來決定競爭策略時，除了要考慮自身的經(jīng)營目標(biāo)、實(shí)力和市場機(jī)會外，還應(yīng)考慮的因素有：--競爭者無法模仿的策略--競爭者不愿采用的策略--競爭者不得不追隨的策略--競爭雙方均獲利的策略第二節(jié)保險市場營銷策略三、競爭策略第三節(jié)

保險市場營銷渠道選擇一二三保險市場營銷渠道及其種類保險市場營銷渠道的利弊分析保險市場營銷渠道的選擇原則與控制方法26（一）保險市場營銷渠道的概念保險市場營銷渠道是指保險商品從保險企業(yè)向保戶轉(zhuǎn)移過程中所經(jīng)過的途徑。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇一、保險市場營銷渠道及其種類分析27（二）保險市場營銷渠道的種類1、直接營銷渠道亦稱直銷制，是指保險企業(yè)利用支付薪金的業(yè)務(wù)人員對保險消費(fèi)者直接提供各種保險商品的銷售和服務(wù)。這種方式適合于實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)健全的保險公司。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇一、保險市場營銷渠道及其種類分析28（1）電話營銷保險電話營銷是指保險公司業(yè)務(wù)人員以電話為主要溝通手段，借助網(wǎng)絡(luò)、傳真、短信、郵寄遞送等輔助方式，通過保險公司專用電話營銷號碼，以保險公司名義與客戶直接聯(lián)系，并運(yùn)用公司自動化信息管理技術(shù)和專業(yè)化運(yùn)行平臺來完成保險產(chǎn)品的推介、咨詢、報價以及保單條件確認(rèn)等主要營銷過程的業(yè)務(wù)。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇一、保險市場營銷渠道及其種類分析（二）保險市場營銷渠道的種類1、直接營銷渠道29

（2）網(wǎng)絡(luò)營銷保險網(wǎng)絡(luò)營銷是保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和功能，銷售保險產(chǎn)品、提供保險服務(wù)、在線完成保險交易的一種銷售方式。根據(jù)具體營銷方式和運(yùn)作內(nèi)容的不同，保險網(wǎng)絡(luò)營銷可以分為基于保險公司自身站點(diǎn)的營銷模式和依托電商的新型互聯(lián)網(wǎng)+保險營銷模式。--前者指微博、社交網(wǎng)站等IT工具去進(jìn)行保險知識推廣、保險產(chǎn)保險公司通過建立自己的網(wǎng)站，發(fā)布網(wǎng)上信息，進(jìn)行網(wǎng)上市場調(diào)研、網(wǎng)上直接銷售、網(wǎng)上顧客服務(wù)、網(wǎng)上營銷集成等。--后者則是保險公司通過與電商合作，借助電商網(wǎng)站、微信、品介紹及銷售等。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇一、保險市場營銷渠道及其種類分析（二）保險市場營銷渠道的種類1、直接營銷渠道30

（二）保險市場營銷渠道的種類2、間接營銷渠道亦稱中介制，是指保險企業(yè)通過保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)推銷保險產(chǎn)品。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇一、保險市場營銷渠道及其種類分析31

（1）保險代理人保險代理人是從事保險代理活動的人，保險代理制度是保險代理人代理保險公司招攬和經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的一種制度。保險代理人根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可分為不同的種類：①按授權(quán)范圍不同，保險代理人可分為總代理人、地方代理人和特約代理人。②按代理對象不同，保險代理人可分為專屬代理人和獨(dú)立代理人。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇一、保險市場營銷渠道及其種類分析（二）保險市場營銷渠道的種類2、間接營銷渠道32

（2）我國保險兼業(yè)代理人的主要形式業(yè)務(wù)經(jīng)辦單位代理。即業(yè)務(wù)經(jīng)辦單位利用其自身的職能作用和優(yōu)越條件為保險人代理和自身業(yè)務(wù)有直接關(guān)系的保險業(yè)務(wù)。企業(yè)主管部門或企業(yè)代理。即企業(yè)的主管部門受保險人的委托兼辦所屬企業(yè)的保險業(yè)務(wù)，或企業(yè)代辦企業(yè)內(nèi)部的保險業(yè)務(wù)。銀行保險。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇一、保險市場營銷渠道及其種類分析2、間接營銷渠道33（3）保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人是代表投保人或被保險人的利益參與保險活動的人。保險經(jīng)紀(jì)制度是指保險人依靠保險經(jīng)紀(jì)人爭取保險業(yè)務(wù)、推銷保險商品的一種保險市場營銷方式。保險經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)資格一般要求高于保險代理人。保險經(jīng)紀(jì)人與保險代理人不同，其主要區(qū)別在于：前者代表投保人的利益，為投保人的保險合同提供中介服務(wù)；后者則是保險公司的代表，為保險公司招攬業(yè)務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人以保險業(yè)務(wù)為依據(jù)可分為人壽保險經(jīng)紀(jì)人、非人壽保險經(jīng)紀(jì)人和再保險經(jīng)紀(jì)人三種。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇一、保險市場營銷渠道及其種類分析2、間接營銷渠道34（4）保險中介人應(yīng)具備的條件為了防止保險中介人損害投保人或被保險人的利益，各國對保險中介人的資格都制定了相應(yīng)的法律規(guī)范。我國于2009年9月頒布的《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》和《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，對于保險代理機(jī)構(gòu)和保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的資格和行為規(guī)范作出了一些具體規(guī)定。2018年保監(jiān)會制定了《保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》，2020年銀保監(jiān)會制定了《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》，代替了前述兩個規(guī)定。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇一、保險市場營銷渠道及其種類分析2、間接營銷渠道35（一）直接營銷渠道的利弊分析1.直接營銷渠道的優(yōu)勢--保險公司的業(yè)務(wù)人員由于工作的穩(wěn)定性強(qiáng)又比較熟悉保險業(yè)務(wù)，因而有利于控制保險欺詐行為的發(fā)生。--保險公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險公司開展業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的公司特征，從而在客戶中樹立公司良好的外部形象。--如果保險公司業(yè)務(wù)人員在完成或超額完成預(yù)期任務(wù)的情況下，則維持營銷系統(tǒng)的成本較低。

--諸如網(wǎng)絡(luò)營銷這種新的直銷方式，主要借助保險公司的自有網(wǎng)站來完成，極大地節(jié)約了展業(yè)成本。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇二、保險市場營銷渠道的利弊分析36（一）直接營銷渠道的利弊分析2.直接營銷渠道的弊端--不利于保險企業(yè)爭取更多的客戶。--不利于擴(kuò)大保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍。--不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性。--在互聯(lián)網(wǎng)營銷和電話營銷中，由于保險公司的業(yè)務(wù)人員無法與客戶實(shí)現(xiàn)面對面的交流，在條款的理解上容易出現(xiàn)分歧，招致較多的投訴。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇二、保險市場營銷渠道的利弊分析37（二）間接營銷渠道的利弊分析1.保險代理制度的利弊分析(1)保險代理人制度的優(yōu)勢--有利于保險企業(yè)降低保險成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。--有利于提高保險企業(yè)的供給能力，促進(jìn)保險商品銷售。--有利于提高保險企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)其市場競爭中的實(shí)力。--有利于保險企業(yè)迅速建立和健全更為有效的保險信息網(wǎng)絡(luò)，提高保險企業(yè)的經(jīng)營水平。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇二、保險市場營銷渠道的利弊分析38（二）間接營銷渠道的利弊分析1.保險代理制度的利弊分析(2)保險代理人制度的弊端--保險企業(yè)與保險代理人之間始終存在著核保與推銷之間的沖突難以解決。--保險代理人單純?yōu)榇硎掷m(xù)費(fèi)而開展業(yè)務(wù)的做法，導(dǎo)致保險企業(yè)承保質(zhì)量下降。--保險代理人濫用代理權(quán)，有損于保險人的利益。--保險人的行為缺乏規(guī)范化管理，從而造成保險代理市場的混亂。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇二、保險市場營銷渠道的利弊分析39（二）間接營銷渠道的利弊分析2.保險經(jīng)紀(jì)制度的利弊分析（1）保險經(jīng)紀(jì)制度的優(yōu)勢--保險經(jīng)紀(jì)人提供服務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)。--保險經(jīng)紀(jì)人作為被保險人的代表，獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。--保險經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)不增加投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇二、保險市場營銷渠道的利弊分析40（二）間接營銷渠道的利弊分析2.保險經(jīng)紀(jì)制度的利弊分析（2）保險經(jīng)紀(jì)人制度的弊端--由于保險經(jīng)紀(jì)人不依托某家保險公司進(jìn)行中介活動，因此如果保險經(jīng)紀(jì)人缺乏法律、法規(guī)的限制，就可能導(dǎo)致保險經(jīng)紀(jì)人以中介為名，行欺詐之實(shí)。例如提供虛假信息來牟取暴利，使交易者在經(jīng)濟(jì)上蒙受損失，擾亂保險市場的正常秩序。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇二、保險市場營銷渠道的利弊分析41（一）保險市場營銷渠道的選擇原則原則--客戶導(dǎo)向原則--最高效率原則--發(fā)揮優(yōu)勢原則--利益分配原則--協(xié)調(diào)合作原則

第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇三、保險市場營銷渠道的選擇原則與控制方法42三、保險市場營銷渠道的選擇原則與控制方法（二）保險市場營銷渠道的控制形式1.激勵--如對保險中介成員在代理某險種時給予較高的代理手續(xù)費(fèi)和各種促銷津貼等優(yōu)惠措施以激勵其銷售活動。激勵必須針對受控制的中介人的真正需要，這樣效果才顯著。第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇三、保險市場營銷渠道的選擇原則與控制方法43（二）保險市場營銷渠道的控制形式2.強(qiáng)制--它包括制裁和處罰等手段。強(qiáng)制是一種不常用的消極的手段，只是在運(yùn)用其他手段無效的情況下才運(yùn)用它。3.改進(jìn)和調(diào)整--增加或剔除個別中介機(jī)構(gòu)--增加或剔除個別營銷渠道--變更整個營銷渠道第三節(jié)保險市場營銷渠道選擇三、保險市場營銷渠道的選擇原則與控制方法第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的特征保險經(jīng)營風(fēng)險的類型及其成因保險經(jīng)營風(fēng)險的技術(shù)分析第十七章保險經(jīng)營風(fēng)險及其防范第四節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的防范本章教學(xué)目的讓學(xué)生了解保險經(jīng)營風(fēng)險的特征、類型及其成因，掌握保險經(jīng)營風(fēng)險的技術(shù)分析，包括財務(wù)穩(wěn)定性分析、危險單位承保限額決定、單個公司承?？傤~決定以及經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)。

第一節(jié)

保險經(jīng)營風(fēng)險的特征保險經(jīng)營風(fēng)險的特征射幸性聯(lián)動性突發(fā)性非控性第二節(jié)

保險經(jīng)營風(fēng)險的類型及其成因一二承保風(fēng)險投資風(fēng)險49（一）財務(wù)風(fēng)險含義：財務(wù)風(fēng)險指保險公司因償付能力不足或流動性不足所導(dǎo)致的支付危機(jī)。償付能力不足的成因--承保金額超過公司的承保能力。--市場價格競爭導(dǎo)致賠付率上升。--通貨膨脹對資本金和總準(zhǔn)備金的腐蝕。--投資虧損或壞賬。流動性不足的成因主要是投資結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)變現(xiàn)能力差。第二節(jié)經(jīng)營風(fēng)險的類型與成因一、承保風(fēng)險50（二）逆選擇成因：保險合同雙方當(dāng)事人掌握保險標(biāo)的的風(fēng)險信息不對稱。逆選擇會因單一費(fèi)率的險種而強(qiáng)化。第二節(jié)經(jīng)營風(fēng)險的類型與成因一、承保風(fēng)險51（三）道德風(fēng)險表現(xiàn)：--制造保險事故--捏造保險事故--惡用保險事故道德風(fēng)險由于保險的緣故而誘發(fā)，甚至不顧刑事犯罪而達(dá)到詐取保險金的目的。道德風(fēng)險也會因保險從業(yè)人員或保險代理人或有關(guān)的第三者與投保人或被保險人勾結(jié)而具有一定的隱蔽性。第二節(jié)經(jīng)營風(fēng)險的類型與成因一、承保風(fēng)險52（四）競爭風(fēng)險價格競爭的內(nèi)容--在同等承保責(zé)任條件下降低費(fèi)率或提高返還率。--在同等費(fèi)率條件下擴(kuò)大承保責(zé)任范圍或提高保險金額。--放寬承保條件，疏于對保險標(biāo)的的選擇。--提高代理回扣或中介傭金以攬保。價格競爭的導(dǎo)因--保險機(jī)制使然。--射幸心理使然。--吸收現(xiàn)金使然。第二節(jié)經(jīng)營風(fēng)險的類型與成因一、承保風(fēng)險53（五）利率風(fēng)險利率風(fēng)險對于壽險公司來說，主要表現(xiàn)為對利差益和費(fèi)差益的影響。（六）匯率風(fēng)險匯率風(fēng)險亦為不可控風(fēng)險，但可以用套頭交易等手段避險。第二節(jié)經(jīng)營風(fēng)險的類型與成因一、承保風(fēng)險54（一）非系統(tǒng)性風(fēng)險——可控風(fēng)險投資項目或?qū)ο筮x擇上判斷錯誤。對融資對象的資信調(diào)查不夠，義務(wù)人違約造成呆賬、壞賬等的信用風(fēng)險。投資的流動性結(jié)構(gòu)不合理。投資過于集中，沒有貫徹分散原則以控制風(fēng)險。（二）系統(tǒng)性風(fēng)險——不可控風(fēng)險商業(yè)周期風(fēng)險。利率風(fēng)險。匯率風(fēng)險。不可預(yù)料的政治風(fēng)險、政策風(fēng)險等。第二節(jié)經(jīng)營風(fēng)險的類型與成因二、投資風(fēng)險第三節(jié)

保險經(jīng)營風(fēng)險的技術(shù)分析一二財務(wù)穩(wěn)定性的含義財務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)三財務(wù)穩(wěn)定性分析56保險經(jīng)營的財務(wù)穩(wěn)定性指經(jīng)營非壽險業(yè)務(wù)中使承擔(dān)的風(fēng)險同它的賠付能力相適應(yīng)，表現(xiàn)為積蓄的保險基金滿足履行賠償義務(wù)的可靠性程度?？捎星闆r：--一是財務(wù)穩(wěn)定性良好，即積蓄的保險基金足夠履行可能發(fā)生的賠付義務(wù)--二是財務(wù)穩(wěn)定性惡化，即積蓄的保險基金不足以應(yīng)付突然發(fā)生的較大數(shù)額的賠款，如果發(fā)生巨額賠款將會遭致經(jīng)營失敗或影響其財務(wù)收支平衡。

一、財務(wù)穩(wěn)定性的含義第三節(jié)經(jīng)營風(fēng)險的技術(shù)分析57（一）基本系數(shù)

式中，δ----損失均方差

P----凈保費(fèi)總額

a----每件標(biāo)的平均保額

n----保險標(biāo)的件數(shù)

q----期望損失的或然率（期望凈費(fèi)率）

（1）

第三節(jié)經(jīng)營風(fēng)險的技術(shù)分析二、財務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)58（二）險種系數(shù)它是把同一險種（比如車身險）不同組別的財務(wù)穩(wěn)定系數(shù)值加以綜合，計算出該險種的綜合財務(wù)穩(wěn)定系數(shù)。根據(jù)上表計算出的該險種的綜合財務(wù)穩(wěn)定系數(shù)，比各組單獨(dú)考察要好多了。這是因為保險賠償額的均方差指的是正負(fù)偏差范圍，有的組發(fā)生正偏差，有的組則發(fā)生負(fù)偏差，正負(fù)在一定程度上抵消的結(jié)果使該險種的財務(wù)趨向穩(wěn)定。（2）第三節(jié)經(jīng)營風(fēng)險的技術(shù)分析二、財務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)59（三）綜合系數(shù)綜合系數(shù)是把不同的險種的財務(wù)穩(wěn)定系數(shù)加以綜合，計算出保險公司全部業(yè)務(wù)的財務(wù)穩(wěn)定系數(shù)，用以衡量該公司總體業(yè)務(wù)財務(wù)穩(wěn)定性狀況。

（3）

綜合系數(shù)效果與險種系數(shù)相同。第三節(jié)經(jīng)營風(fēng)險的技術(shù)分析二、財務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)60（一）K值的合理區(qū)間K值是凈保險費(fèi)總額均方差與凈保險費(fèi)總額的比率，故財務(wù)穩(wěn)定性良好或不利的可能性就各占50％。一般認(rèn)為，0<K<0.1是比較理想的合理區(qū)間。第三節(jié)經(jīng)營風(fēng)險的技術(shù)分析三、財務(wù)穩(wěn)定性分析61（二）K值的影響因素1.n值不變--n值不變時，q值越高，K值越小，經(jīng)營越穩(wěn)定，否則相反。因為q為期望損失率(期望凈費(fèi)率)，其估計值越大時，積蓄的凈保險費(fèi)總額也就越大，保險公司賠付能力愈強(qiáng)。--此外，市場價格競爭也將導(dǎo)致K值趨大。2.q值不變--當(dāng)q值（凈費(fèi)率）確定時，K值大小取決于保險標(biāo)的件數(shù)，保險標(biāo)的件數(shù)越多，K值越小，經(jīng)營越穩(wěn)定，否則相反。但是，保險標(biāo)的件數(shù)的擴(kuò)張（以凈保險費(fèi)收入總額衡量）要受到保險公司承保能力的限制。第三節(jié)經(jīng)營風(fēng)險的技術(shù)分析三、財務(wù)穩(wěn)定性分析第四節(jié)

保險經(jīng)營風(fēng)險的防范一二危險單位承保限額決定單個公司承保總額決定三經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)63含義：危險單位承保限額是指保險公司對每一危險單位所能承受、并作為賠償損失的最高責(zé)任的數(shù)額。若所能承擔(dān)的危險單位的保險金額超過這個數(shù)額的部分，則必須分保。故而，承保限額亦稱自留限額。（一）法定承保限額含義：法定承保限額是由國家保險管理當(dāng)局以法規(guī)的形式規(guī)定每一危險單位保險公司所能承受的最高保險責(zé)任數(shù)額（二）理論承保限額含義：理論承保限額是通過數(shù)理統(tǒng)計的辦法，求出單個保險公司的承保限額，即單個保險公司愿意和可能向保險市場提供的保險商品的數(shù)量。一、危險單位承保限額決定第四節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的防范641、保守的理論承保限額以凈保費(fèi)收入與承保限額之間的數(shù)量比例關(guān)系表示。這個比例關(guān)系表明該保險人希望通過吸納的凈保費(fèi)來滿足賠付的需要，而盡量做到不傷及原有的經(jīng)營資本(資本金＋公積金)。從而保證每一個會計年度的保險業(yè)務(wù)財務(wù)穩(wěn)定。因此我們稱之為保守的理論承保限額。把K確定為0.1時，，即為保守型理論承保限額。一、危險單位承保限額決定第四節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的防范含義：理論承保限額是通過數(shù)理統(tǒng)計的辦法，求出單個保險公司的承保限額，即單個保險公司愿意和可能向保險市場提供的保險商品的數(shù)量。（二）理論承保限額652、中性的理論承保限額在的基礎(chǔ)上，加進(jìn)公積金R的因素，即：顯然，該承保限額比保守的承保限額大數(shù)量，但不至于影響到自有資本。我們把它稱之為“中性的理論承保限額”。

3、擴(kuò)張的理論承保限額在的基礎(chǔ)上再加進(jìn)自有資本金C的因素，即：。這是理論上極限的承保限額。我們稱之為“擴(kuò)張的理論承保限額”。

一、危險單位承保限額決定第四節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的防范（二）理論承保限額66（三）承保限額極限比率承保限額極限比率，指擴(kuò)張的承保限額與經(jīng)營資本（經(jīng)營資本＝資本金＋公積金）的比例關(guān)系。當(dāng)K≤0.1，極大值為0.087，小于我國規(guī)定的10％的法定比率。一、危險單位承保限額決定第四節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的防范67（一）公積金比率公積金比率是分析公積金與承保總額之間的比例關(guān)系。解決單個保險公司在一定量的承保金額下，所必須保有的最低數(shù)額公積金問題。根據(jù)原理，有R＝，則：公積金比率假定K＝0.1，那么R＝0.3P。在競爭激烈的情況下，凈費(fèi)率可能下降到損失率的臨界點(diǎn)以下，保險管理當(dāng)局如果采用公積金比率方法確定公司的承?？傤~，就應(yīng)該采用標(biāo)準(zhǔn)的（或曰準(zhǔn)確的）損失或然率計算公司的凈保費(fèi)，據(jù)此衡量公司的公積金積累是否符合要求。二、單個公司承?？傤~決定第四節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的防范68（二）經(jīng)營資本比率經(jīng)營資本比率是分析經(jīng)營資本與承保總額之間的比例關(guān)系。解決單個保險公司在一定量的承保金額條件下，所必須擁有的經(jīng)營資本量。

令經(jīng)營資本

則由經(jīng)營資本比率當(dāng)K＝0.1時，。這個結(jié)果與美國的《通用償付能力表》的規(guī)定比值不謀而合。由于，可見

的條件下，保險公司的承?？傤~得以擴(kuò)張，而且是可以接受的。二、單個公司承?？傤~決定第四節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的防范69（二）經(jīng)營資本比率保險管理當(dāng)局可使用公式，在核定單個保險公司承保能力時按經(jīng)營狀況將K劃分為高于0.1的若干等級，并使之規(guī)范。

經(jīng)營資本不足的解決辦法是：--超過部分分保；--要求增資補(bǔ)足。

該公式還表明，當(dāng)凈保費(fèi)收入一定時，各該保險人的財務(wù)穩(wěn)定系數(shù)K的值越小，其所需的經(jīng)營資本相對小些。而K的值大小則取決于：（1）保險金額損失率高低。影響因素有：承保標(biāo)的質(zhì)量、防險防損效果和核損理賠的準(zhǔn)確度等。（2）承保標(biāo)的數(shù)量。（3）凈費(fèi)率高低。二、單個公司承保總額決定第四節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的防范70保險業(yè)的流動資金可以分為兩類：--用于當(dāng)年賠付或給付的經(jīng)常性付現(xiàn)準(zhǔn)備金。包括非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金和賠款準(zhǔn)備金與當(dāng)年必須支付的壽險責(zé)任準(zhǔn)備金。這類準(zhǔn)備金所對應(yīng)的資產(chǎn)要求是流動性強(qiáng)、變現(xiàn)速度快，收益率則是次要的。--資本金、公積金和壽險一年以上未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。這部分流動資金運(yùn)用面廣、對象多，情況比較復(fù)雜。三、經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)第四節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的防范71A項資產(chǎn)：保證金＋銀行存款的數(shù)量決定--該項資金只要在0.2個凈保費(fèi)總額均方差以內(nèi)，就可滿足該公司當(dāng)年較大的一次性損失賠償時的付現(xiàn)需要。發(fā)生這種賠付后，則必須適時減少其他資產(chǎn)以補(bǔ)足第一類資產(chǎn)和A項資產(chǎn)，以及抵還可能發(fā)生的拆進(jìn)資金。設(shè)：A項資產(chǎn)與凈保費(fèi)總額之比為α則：

--根據(jù)A項資產(chǎn)的性質(zhì)，可知它的流動性要求與第一類流動資金的要求毫無二致，因此，在考核保險企業(yè)的償付變現(xiàn)能力時，應(yīng)包括這兩部分資金所對應(yīng)的資產(chǎn)是否符合第一等級的流動性要求。（設(shè)K＝0.1，下同）三、經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)第四節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的防范72B項資產(chǎn)：中長期政府債券＋金融債券＋有擔(dān)保的貸款的數(shù)量決定

--該項資產(chǎn)具有安全性和較好收益率的特點(diǎn)，但變現(xiàn)的及時性能力較差些。當(dāng)然其中兩項可用抵押或貼現(xiàn)的方式臨時取得資金。但是，由于該項資產(chǎn)的收益率不是很高，在資產(chǎn)比例中也就不可能太高?？梢钥紤]保持在0.8個凈保費(fèi)總額均方差左右是合適的，即：(K＝0.1，計算方法同上)--這樣，B項資產(chǎn)加A項資產(chǎn)就相當(dāng)于1個凈保險費(fèi)總額均方差。從而兩項之和的變現(xiàn)能力保證償付度就達(dá)到68％，也就是說超常賠付在一個均方差之內(nèi)是沒問題的。三、經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)第四節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的防范73C項資產(chǎn)：合格股票＋企業(yè)債券＋信用放款數(shù)量決定--該項資產(chǎn)收益較高，具有一定的投機(jī)性和風(fēng)險性。股票債券一般都要求是合格的證券。其中對股票價值要定期評估，貸款要扣除呆帳部分，以保證流動資金的完整性。--C項資產(chǎn)數(shù)量可以考慮定在1個凈保費(fèi)總額均方差上下為合適，即相當(dāng)于：(K=0.1)--在這里C項資產(chǎn)是落在凈保費(fèi)總額的第二個均方差之內(nèi)。如果動用到該項資產(chǎn)以履行賠付責(zé)任，對保險公司來說無疑是禍從天降的一場災(zāi)難。即使發(fā)生，該公司應(yīng)付超常規(guī)巨災(zāi)損失的賠付能力也達(dá)95％，而且其中股票債券具有相當(dāng)?shù)淖儸F(xiàn)能力。三、經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)第四節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的防范74D項資產(chǎn)：不動產(chǎn)投資--不動產(chǎn)投資包括：購買土地、修建住宅、商業(yè)寫字樓、建造飯店等等。不動產(chǎn)投資具有較強(qiáng)的投機(jī)性。--根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計原理，保險業(yè)如果持有第3個凈保費(fèi)總額的均方差，其賠付能力的保證度就達(dá)到了99.73％。如果到了動用第3個均方差所保有的經(jīng)營資本，可想而知該公司即使面臨的是破產(chǎn)清算，也不至于傷害到保戶的利益。一般看來這種情況極不可能發(fā)生。--所以我們可以大膽地把不動產(chǎn)投資的數(shù)量界定在該公司凈保費(fèi)收入總額的一個均方差之內(nèi)。即：

（K＝0.1）三、經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)第四節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的防范75通過以上分析，我們對單個保險公司經(jīng)營資本流動性結(jié)構(gòu)合理化數(shù)量模型表示為：--A：B：C：D＝0.02：0.08：0.1：0.1（K＝0.1）或者--A：B：C：D＝0.2K：0.8K：K：K（K≤0.1）小結(jié)：我們在單個保險公司承?？傤~的定量分析中，研究了其經(jīng)營資本與承?？傤~的適應(yīng)度，現(xiàn)在我們又通過了經(jīng)營資本流動性結(jié)構(gòu)定量分析，研究了保險公司現(xiàn)金償付能力與保險基金運(yùn)用流動性的適應(yīng)度。這樣對保險公司供給形成了一套比較完整的約束機(jī)制。三、經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)第四節(jié)保險經(jīng)營風(fēng)險的防范第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié)保險監(jiān)管引論保險監(jiān)管制度安排保險監(jiān)管實(shí)施第十八章保險市場監(jiān)管第四節(jié)第五節(jié)保險監(jiān)管內(nèi)容保險監(jiān)管模式比較本章教學(xué)目的讓學(xué)生了解保險監(jiān)管的成因、原則和目標(biāo)；在此基礎(chǔ)上，從制度安排、實(shí)施過程和監(jiān)管內(nèi)容等方面全面認(rèn)識我國保險監(jiān)管發(fā)展和現(xiàn)狀；特別地，通過對典型國家保險監(jiān)管模式的比較分析，洞悉保險模式的發(fā)展方向。第一節(jié)

保險監(jiān)管引論一二三保險監(jiān)管成因保險監(jiān)管原則保險監(jiān)管目標(biāo)第一節(jié)

保險監(jiān)管引論保險監(jiān)管是指一個國家對保險業(yè)的監(jiān)督和管理。保險監(jiān)管制度通常包括兩大部分：--一是國家通過制定有關(guān)保險法規(guī)，對本國保險業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管理；--二是國家專司保險監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對保險業(yè)進(jìn)行管理，以保證保險法規(guī)的貫徹執(zhí)行。81保險監(jiān)管之所以具有國際普遍性，不僅有著重要的經(jīng)濟(jì)理論支撐，也是由保險業(yè)的性質(zhì)及其經(jīng)營的特點(diǎn)所決定的。（一）市場失靈與保險監(jiān)管市場失靈是指市場機(jī)制不能有效地動員和配置資源的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為市場支配力、外部性和信息的不對稱等。一般來說市場支配力較多地傾向于保險人一方；即便是壟斷競爭的保險市場，市場價格也必然高于完全競爭市場價格。因此，就有必要對保險人的定價權(quán)實(shí)施監(jiān)管。一、保險監(jiān)管成因第一節(jié)保險監(jiān)管引論82凡是存在道德風(fēng)險的交易都會給保險市場帶來負(fù)的外部性。因此，需要政府監(jiān)管部門對保險合同條款實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管并完善相關(guān)的立法規(guī)范。交易信息的不對稱是保險商品最為突出的特征，一方面表現(xiàn)為保險人對保險格式合同的信息優(yōu)勢，另一方面表現(xiàn)為投保人或被保險人對投?；蛞淹侗?biāo)的物的信息優(yōu)勢。因此，對于可能滋生的欺詐隱瞞等道德風(fēng)險，通過保險監(jiān)管予以防范和化解尤為必要。一、保險監(jiān)管成因第一節(jié)保險監(jiān)管引論83（二）公共利益與保險監(jiān)管保險業(yè)直接關(guān)系著社會、企業(yè)和個人的經(jīng)濟(jì)安全，對社會福利和公共利益至關(guān)重要。公共利益論認(rèn)為政府監(jiān)管是通過修正市場失靈等原因?qū)е碌馁Y源誤配現(xiàn)象，進(jìn)而對社會福利進(jìn)行再分配的一種機(jī)制或方法。監(jiān)管的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率最大化，防止或減少市場失靈對公共利益的重大損害。一、保險監(jiān)管成因第一節(jié)保險監(jiān)管引論84（三）金融穩(wěn)定與保險監(jiān)管首先，保險業(yè)的風(fēng)險往往具有隱蔽性、長期性和復(fù)雜性等特點(diǎn)，如果不能及時加以防控，就有可能蔓延到等其他金融行業(yè)，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。其次，保險業(yè)的基本功能是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，經(jīng)濟(jì)主體在災(zāi)后能否得到及時足額的保險賠償或給付，還事關(guān)社會信用鏈條的穩(wěn)定。對保險業(yè)的償付能力監(jiān)管是絕對必要的。最后，保險公司所積累的巨額保險基金是資本市場的重要資金力量，但保險基金是保險公司的或有負(fù)債。需要對保險公司投資的合理性加以跟蹤監(jiān)管。一、保險監(jiān)管成因第一節(jié)保險監(jiān)管引論85（四）保險商品特性與保險監(jiān)管首先，保險合同是格式合同，其所規(guī)定的保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，都是由保險人事先擬定的，保險人具有格式合同文意表達(dá)上的信息優(yōu)勢，以及對所承保風(fēng)險的信息優(yōu)勢。其次，保險商品的定價需要專業(yè)技術(shù)，如精算技術(shù)，這些專業(yè)技術(shù)不是一般人所能熟知或掌握的。必須由保險監(jiān)管當(dāng)局的精算師等專業(yè)人員加以審核和測算。一、保險監(jiān)管成因第一節(jié)保險監(jiān)管引論86（一）依法監(jiān)管原則指保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)憑借國家賦予的權(quán)力介入市場，充當(dāng)市場的“守夜人”，遏制或懲處違法違規(guī)行為，為市場營造良好的運(yùn)行氛圍。依法行政要求行政機(jī)關(guān)既要恪守自己的權(quán)力邊界，又要堅守自己的行政職責(zé)。（二）市場化監(jiān)管原則要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)尊重市場規(guī)律，尊重市場主體的經(jīng)營自主權(quán)。監(jiān)管者與市場主體在法律上是平等的；但是，監(jiān)管者必須對市場主體行為（比如規(guī)避監(jiān)管的創(chuàng)新等）有清醒的風(fēng)險預(yù)見性和評估，以出臺新的規(guī)則對其加以禁止或規(guī)范引導(dǎo)。二、保險監(jiān)管原則第一節(jié)保險監(jiān)管引論87（三）謹(jǐn)慎監(jiān)管原則保險市場行為主體往往具有追求利潤最大化的風(fēng)險經(jīng)營傾向，比如為了獲取保險資金投資收益而投資風(fēng)險資產(chǎn)等。謹(jǐn)慎監(jiān)管就是對保險公司的風(fēng)險傾向做到“以防萬一”的依規(guī)監(jiān)管，具體內(nèi)容包括資本充足率、資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)匹配、準(zhǔn)備金提取和償付能力等。二、保險監(jiān)管原則第一節(jié)保險監(jiān)管引論88（一）保護(hù)被保險人合法權(quán)益相較于保險人，在保險交易中，被保險人一般處于相對弱勢，故被保險人的權(quán)益保護(hù)首先取決于保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險條款和定價的守關(guān)把口。保護(hù)被保險人的合法權(quán)益是保險市場誠信建設(shè)之所需，也是推動保險市場需求繁榮的關(guān)鍵要素。（二）維護(hù)保險市場交易秩序維護(hù)保險市場交易秩序是指要求保險商品交易雙方的行為必須都是誠信的和透明的，不允許任何一方有隱瞞、欺詐、誘導(dǎo)和不實(shí)告知的行為。三、保險監(jiān)管目標(biāo)第一節(jié)保險監(jiān)管引論89（三）促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展我國的保險市場可歸類為壟斷競爭型的保險市場，價格競爭成為最有效的手段。而價格競爭是懸在保險業(yè)頭上的一把雙刃劍。保險監(jiān)管不是要遏制競爭、取消競爭，而是要對公司財務(wù)進(jìn)行謹(jǐn)慎監(jiān)管。遏制非理性的惡性價格競爭的同時，探尋鼓勵保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品等。第一節(jié)保險監(jiān)管引論三、保險監(jiān)管目標(biāo)第二節(jié)

保險監(jiān)管制度安排一二三保險監(jiān)管法規(guī)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)保險監(jiān)管行業(yè)自律組織91保險監(jiān)管法規(guī)，指保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)憑以監(jiān)管的調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范，主要包括保險合同法、保險業(yè)組織法、保險監(jiān)管法等。我國《保險法》涵蓋了保險合同法、保險公司法（即保險業(yè)組織法）、保險經(jīng)營法、保險代理人和經(jīng)紀(jì)人法、保險監(jiān)管法這五部分內(nèi)容。我國《保險法》于1995年10月1日起實(shí)施，2015年最新修訂。除了《保險法》，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)還適時陸續(xù)出臺了《保險公司管理規(guī)定》《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等部門規(guī)章，更細(xì)化了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為。第二節(jié)保險監(jiān)管制度安排一、保險監(jiān)管法規(guī)92保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為一國保險業(yè)的主管機(jī)關(guān)，不同國家有不同稱謂，同一國家的不同時期也有不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。我國保險業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國人民銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)管理司的保險處?！侗ｋU法》頒布后，中國人民銀行內(nèi)部進(jìn)行了機(jī)構(gòu)調(diào)整，成立保險司。1998年年底，我國成立了中國保險監(jiān)督管理委員會。2018年，通過職責(zé)整合，成立了中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（簡稱銀保監(jiān)會），銀依法依規(guī)對全國銀行業(yè)和保險業(yè)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督管理，維護(hù)銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行。第二節(jié)保險監(jiān)管制度安排二、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)93保險行業(yè)自律組織，通常是指保險行業(yè)協(xié)會或保險同業(yè)公會。我國《保險法》附則規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)加入保險行業(yè)協(xié)會。保險行業(yè)自律組織對保險市場的監(jiān)管效率發(fā)揮著保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)所不具備的橫向協(xié)調(diào)作用。保險同業(yè)公會在保險市場發(fā)達(dá)的國家或地區(qū)比較普遍。保險同業(yè)公會的地位大致可以區(qū)分為兩種情況：--一種是充當(dāng)政府與保險人、被保險人及社會大眾之間的橋梁，如我國香港特區(qū)的保險行業(yè)工會。--另一種是典型的英國模式，保險同業(yè)公會僅為同業(yè)信息溝通的場所，并無管理職能，保險人參加與否完全自愿。第二節(jié)保險監(jiān)管制度安排三、保險行業(yè)自律組織94保險行業(yè)自律組織在保險監(jiān)管中的作用主要是代表會員對政府有關(guān)保險業(yè)管理立法施加影響，協(xié)調(diào)會員在市場競爭中的行為規(guī)范，制定供市場統(tǒng)一試用的保單及其費(fèi)率最低標(biāo)準(zhǔn)等。保險行業(yè)自律組織雖然對維護(hù)保險市場秩序，增強(qiáng)市場活力，彌補(bǔ)政府行為的不足等方面發(fā)揮著不可忽視的作用，但這種作用是有限的。保險監(jiān)管的主體仍然是國家或政府，行業(yè)自律只能是政府監(jiān)管的一種補(bǔ)充。第二節(jié)保險監(jiān)管制度安排三、保險行業(yè)自律組織第三節(jié)

保險監(jiān)管實(shí)施一二保險監(jiān)管實(shí)施方式保險監(jiān)管實(shí)施方法96在不同的歷史時期，各國對保險業(yè)的監(jiān)管曾經(jīng)采用過不同的方式，歸納起來，主要包括以下三種。

--公示方式，又稱公告管理方式，是指政府對保險業(yè)的經(jīng)營不作直接監(jiān)督，僅規(guī)定保險人按照政府規(guī)定的格式及內(nèi)容，將其經(jīng)營結(jié)果定期呈報給監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以公告。

--準(zhǔn)則方式，又稱規(guī)范監(jiān)管方式或形式監(jiān)管方式，是指國家對保險業(yè)的經(jīng)營制定具體的準(zhǔn)則，要求保險業(yè)者共同遵守的一種監(jiān)管方式。--實(shí)體方式，又稱嚴(yán)格監(jiān)管方式或許可監(jiān)管方式，是指國家訂立完善的保險監(jiān)督管理規(guī)則，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)賦予的權(quán)力，對保險市場尤其是保險公司進(jìn)行全面監(jiān)督管理的一種方式。第三節(jié)保險監(jiān)管實(shí)施一、保險監(jiān)管實(shí)施方式97《保險公司管理規(guī)定》第59條規(guī)定，“中國保監(jiān)會對保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，采取現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的方式?！保ㄒ唬┓乾F(xiàn)場監(jiān)管非現(xiàn)場監(jiān)管是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過采集、分析、處理保險公司的經(jīng)營信息，對保險公司的風(fēng)險狀況進(jìn)行監(jiān)測、評估，從而采取預(yù)警和管制措施的過程。我國《保險法》對非現(xiàn)場監(jiān)管形式有原則性的規(guī)定，它同《保險公司管理規(guī)定》等規(guī)范性文件構(gòu)成了我國對保險公司的非現(xiàn)場監(jiān)管體系?！侗ｋU公司管理規(guī)定》第65條、第66條等監(jiān)管規(guī)定，明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管的職權(quán)，規(guī)范了非現(xiàn)場監(jiān)管工作流程，設(shè)立了非現(xiàn)場監(jiān)管操作標(biāo)準(zhǔn)，建立了我國的非現(xiàn)場監(jiān)管制度。第三節(jié)保險監(jiān)管實(shí)施二、保險監(jiān)管實(shí)施方法98（二）現(xiàn)場監(jiān)管現(xiàn)場監(jiān)管的主要手段是現(xiàn)場檢查?，F(xiàn)場檢查是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)到保險機(jī)構(gòu)現(xiàn)場對其經(jīng)營和風(fēng)險情況按照一定程序?qū)嵤┤婊蛑攸c(diǎn)的檢查?，F(xiàn)場檢查是保險監(jiān)管的重要形式，與非現(xiàn)場檢查密切相關(guān)。非現(xiàn)場檢查是現(xiàn)場檢查的基礎(chǔ)，現(xiàn)場檢查是非現(xiàn)場檢查的重要補(bǔ)充?，F(xiàn)場檢查有定期檢查和臨時檢查兩種，臨時檢查一般針對專項內(nèi)容進(jìn)行檢查，定期檢查是對保險機(jī)構(gòu)作出綜合評價。第三節(jié)保險監(jiān)管實(shí)施二、保險監(jiān)管實(shí)施方法第四節(jié)

保險監(jiān)管內(nèi)容一二三市場行為監(jiān)管公司治理監(jiān)管償付能力監(jiān)管100市場行為是指保險公司的行為和保險中介機(jī)構(gòu)的行為，以及保險機(jī)構(gòu)相互之間的市場行為。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對市場行為監(jiān)管的根本任務(wù)和目的是保證保險市場的健康發(fā)展，為社會提供充分的經(jīng)濟(jì)保障。具體任務(wù)有：--維護(hù)合法經(jīng)營，取締非法經(jīng)營。--合理發(fā)展保險機(jī)構(gòu)。--完善保險法規(guī)。--規(guī)范保險公司市場行為，保護(hù)正當(dāng)競爭。--保證保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。第四節(jié)保險監(jiān)管內(nèi)容一、市場行為監(jiān)管101市場行為監(jiān)管是償付能力監(jiān)管的有力保證，對償付能力監(jiān)管有著重要的影響，也是我國保險監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于市場行為的監(jiān)管主要有以下幾方面內(nèi)容：--經(jīng)營范圍的監(jiān)管--公司準(zhǔn)入的監(jiān)管--組織形式的監(jiān)管--保險中介人的監(jiān)管--停業(yè)解散的監(jiān)管--保險條款和保險費(fèi)率的監(jiān)管第四節(jié)保險監(jiān)管內(nèi)容一、市場行為監(jiān)管102原保監(jiān)會高度重視公司治理監(jiān)管的制度建設(shè)，于頒布多項規(guī)范性文件。2018年銀保監(jiān)會成立后，先后發(fā)布了《保險公司信息披露管理辦法》《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》《銀行保險機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》等。具體而言，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要從優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)董事會建設(shè)、完善內(nèi)控體系以及健全信息披露制度等四方面加強(qiáng)公司治理監(jiān)管。

（一）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)1.把好股東入口關(guān)2.規(guī)范股權(quán)流轉(zhuǎn)3.強(qiáng)化股東股權(quán)監(jiān)管二、公司治理監(jiān)管第四節(jié)保險監(jiān)管內(nèi)容103（二）加強(qiáng)董事會建設(shè)在具體的監(jiān)管實(shí)踐工作中，保險公司被要求主要完成以下幾項工作：--一是完善董事會組織建設(shè)，建立獨(dú)立董事制度，保證董事會足夠的專業(yè)性和獨(dú)立性，提升董事會決策和監(jiān)管水平。--二是強(qiáng)化董事會職能，從加強(qiáng)風(fēng)險防范的角度出發(fā)，明確規(guī)定董事會對公司內(nèi)控、合規(guī)和風(fēng)險管理負(fù)最終責(zé)任，并要審議公司治理等一系列重大報告。

--三是規(guī)范董事會運(yùn)作，從會議召集、提案與通知、會議召開、表決和決議等各個方面，規(guī)范董事會會議的整個流程，保障董事會科學(xué)決策。二、公司治理監(jiān)管第四節(jié)保險監(jiān)管內(nèi)容104（三）完善內(nèi)控體系健全公司內(nèi)部控制體系推動公司內(nèi)部審計體制改革建立關(guān)聯(lián)交易管理制度（四）健全信息披露制度《銀行保險機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》第91條規(guī)定了披露公司重要信息等并對信息質(zhì)量作出要求。2018年7月修訂的《保險公司信息披露管理辦法》中，也對保險公司信息披露的內(nèi)容、方式、時間、管理做了具體規(guī)定。二、公司治理監(jiān)管第四節(jié)保險監(jiān)管內(nèi)容105（一）償付能力監(jiān)管的含義償付能力的概念最早出現(xiàn)于1946年的英國。償付能力可以被認(rèn)為是保險公司承擔(dān)所有到期債務(wù)和未來責(zé)任的財務(wù)支付能力。保險公司的實(shí)際償付能力是指公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的部分。最低償付能力是指法律規(guī)定的保障一定償付能力所要求的最低數(shù)額。保險公司的實(shí)際償付能力應(yīng)當(dāng)保持在最低償付能力以上，否則就會被要求采取相應(yīng)的措施來提高其償付能力。三、償付能力監(jiān)管第四節(jié)保險監(jiān)管內(nèi)容106償付能力監(jiān)管通常包括三方面的內(nèi)容：--一是償付能力的計算方法--二是償付能力真實(shí)性的檢查方法--三是償付能力不足時的處理方法三、償付能力監(jiān)管第四節(jié)保險監(jiān)管內(nèi)容107（二）中國的償付能力監(jiān)管中國的償付能力監(jiān)管始于世紀(jì)之交，目前已經(jīng)經(jīng)歷了三個階段：償付能力額度監(jiān)管、第一代償付能力監(jiān)管和正在實(shí)施的第二代償付能力監(jiān)管。1.償付能力額度監(jiān)管--2000年1月，保監(jiān)會出臺《保險公司管理規(guī)定》，正式引入了“償付能力額度”這一概念。--2003年3月，保監(jiān)會修訂發(fā)布了《保險公司最低償付能力及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》。規(guī)定了保險償付能力額度，制定了財產(chǎn)保險公司和人身保險公司的分項監(jiān)管指標(biāo)及正常變動的參考范圍，強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管指標(biāo)體系對償付能力狀況的預(yù)警功能。三、償付能力監(jiān)管第四節(jié)保險監(jiān)管內(nèi)容1082.第一代償付能力監(jiān)管--2008年，保監(jiān)會頒布了《保險公司償付能力管理規(guī)定》。--著重建立以風(fēng)險為基礎(chǔ)的動態(tài)償付能力監(jiān)管機(jī)制，建立分類監(jiān)管機(jī)制，并首次引入資本充足率概念，提出將潛在的風(fēng)險和對未來的預(yù)測作為考量償付能力的重要因素，確立了償付能力報告體系，并要求保險公司進(jìn)行動態(tài)償付能力測試。三、償付能力監(jiān)管第四節(jié)保險監(jiān)管內(nèi)容（二）中國的償付能力監(jiān)管1092.第一代償付能力監(jiān)管--《保險公司償付能力管理規(guī)定》體現(xiàn)出了五個新特點(diǎn)：（1）著重于建立以風(fēng)險為基礎(chǔ)的動態(tài)償付能力監(jiān)管機(jī)制，樹立分類監(jiān)管機(jī)制和外國保險公司在華分支機(jī)構(gòu)并表監(jiān)管機(jī)制。（2）用“最低資本”和“實(shí)際資本”分別替代以往規(guī)定中的“最低償付能力額度”和“實(shí)際償付能力額度”，并重新定義資本充足率為保險公司的實(shí)際資本與最低資本的比率。（3）取消財產(chǎn)險公司和壽險公司的監(jiān)管指標(biāo)，不再設(shè)置分類監(jiān)管指標(biāo)，而是對可能出現(xiàn)償付危機(jī)的保險公司進(jìn)行預(yù)警。（4）不再規(guī)范最低資本和實(shí)際資本的具體計算規(guī)則，只是對最低資本、實(shí)際資本的定義和確定依據(jù)做了原則規(guī)定。（5）對償付能力充足率低于100%的公司規(guī)定了統(tǒng)一的監(jiān)管措施。三、償付能力監(jiān)管第四節(jié)保險監(jiān)管內(nèi)容（二）中國的償付能力監(jiān)管1103.第二代償付能力監(jiān)管--中國以風(fēng)險為導(dǎo)向的償付能力監(jiān)管體系（簡稱“償二代”）于2016年正式運(yùn)行。“償二代”旨在以一套以風(fēng)險為導(dǎo)向的監(jiān)管體系取代以規(guī)模為導(dǎo)向的“償一代”監(jiān)管規(guī)則。--“償二代”采用了目前國際上金融審慎監(jiān)管普遍采用的“三支柱模型”。（1）第一支柱：定量資本要求。（2）第二支柱：定性監(jiān)管要求。（3）第三支柱：市場約束機(jī)制。三、償付能力監(jiān)管第四節(jié)保險監(jiān)管內(nèi)容（二）中國的償付能力監(jiān)管1113.第二代償付能力監(jiān)管--2021年年初，銀保監(jiān)會修訂發(fā)布了《保險公司償付能力管理規(guī)定》，將“償二代”監(jiān)管規(guī)則中的原則性、框架性要求上升為部門規(guī)章，并進(jìn)一步完善了監(jiān)管措施。（1）明確償付能力監(jiān)管的三支柱框架。（2）完善償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系。（3）強(qiáng)化保險公司償付能力管理的主體責(zé)任。（4）提升償付能力信息透明度，進(jìn)一步強(qiáng)化市場約束。（5）完善償付能力監(jiān)管措施。三、償付能力監(jiān)管第四節(jié)保險監(jiān)管內(nèi)容（二）中國的償付能力監(jiān)管第五節(jié)

保險監(jiān)管模式比較一二三英國保險監(jiān)管模式日德保險監(jiān)管模式美國保險監(jiān)管模式四監(jiān)管模式的發(fā)展趨向113保險監(jiān)管模式從發(fā)展歷史來看，有以下三種代表性類型：

--一是英國模式，重點(diǎn)監(jiān)管保險企業(yè)的償付能力額度，主張承保費(fèi)率、承保條件自由競爭。

--二是日德模式，初期主要統(tǒng)一市場上的條款和費(fèi)率，而后對償付能力的要求和重視程度逐漸提高。--三是美國模式，同時監(jiān)管償付能力和市場行為，對保險活動進(jìn)行全面嚴(yán)格監(jiān)管。第五節(jié)保險監(jiān)管模式比較114英國保險市場具有高度競爭性，國家采用寬松監(jiān)管模式，強(qiáng)調(diào)對保險企業(yè)償付能力的監(jiān)管，而相應(yīng)地放松對承保費(fèi)率、承保條件等內(nèi)容的約束。2000年以前，英國保險業(yè)由貿(mào)工部（DepartmentofTradeandIndustry，DTI）下屬的保險局根據(jù)議會立法進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)行“公開性自由原則”，具體采取以下做法：一、英國保險監(jiān)管模式第五節(jié)保險監(jiān)管模式比較第一，規(guī)定償付保證金。（1）根據(jù)保費(fèi)計算償付準(zhǔn)備金（2）根據(jù)賠款計算償付準(zhǔn)備金（3）最低限度保證基金第二，保險企業(yè)自由經(jīng)營。在英國，無論是壽險還是非壽險，費(fèi)率都不受任何監(jiān)管和控制，保險企業(yè)可以自己劃分風(fēng)險類別，并據(jù)此來制定保單條款。保險企業(yè)的投資也不受到任何限制，只是在某一方向上的過多投資可能會不被計入其資產(chǎn)中，從而削弱其償付能力。115英國保險市場在長期發(fā)展過程中還形成了較為完善的行業(yè)自律組織體系，如保險人協(xié)會、勞合社承保人協(xié)會、壽險組織協(xié)會、英國保險經(jīng)紀(jì)人注冊委員會等。英國在1997年成立了金融服務(wù)局（FinancialServiceAuthority，F(xiàn)SA）并于2000年通過《金融服務(wù)及市場法案》，標(biāo)志著英國正式進(jìn)入金融綜合監(jiān)管時代。從2004年起，采用歐盟監(jiān)管委員會提出的“償付能力I”體系進(jìn)行監(jiān)管。鑒于2008年國際金融危機(jī)暴露出金融服務(wù)局單一監(jiān)管體制的內(nèi)在弊端。2013年4月，英國金融服務(wù)局正式拆分為審慎監(jiān)管局和金融行為監(jiān)管局兩個機(jī)構(gòu)，英國“雙峰”金融監(jiān)管體制開始運(yùn)行。2016年，英國全民公投決定“脫歐”。此后，英國政府啟動了金融服務(wù)監(jiān)管框架審查以及對歐盟“償付能力Ⅱ”在英國的應(yīng)用方式的審查。一、英國保險監(jiān)管模式第五節(jié)保險監(jiān)管模式比較116英國保險監(jiān)管模式的產(chǎn)生主要有如下幾個原因：--一是有開放自由的市場經(jīng)濟(jì)，崇尚市場競爭的傳統(tǒng)。--二是有發(fā)達(dá)的經(jīng)紀(jì)人制度。