三個(gè)辦法一個(gè)指引解讀

“三個(gè)方法一個(gè)指引”解讀1、固定資產(chǎn)貸款的定義《方法》從貸款用途的角度將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企〔事〕業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作沿用了國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門(mén)的口徑，包括根本建設(shè)投資、更改造投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。2本《方法》共分八章四十三條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后治理、法律責(zé)任、附則等幾個(gè)局部是對(duì)現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：進(jìn)展分解，依據(jù)有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門(mén)和崗位，并建立明確的問(wèn)責(zé)機(jī)制。這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后治理等。通過(guò)進(jìn)一步融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增加貸款風(fēng)險(xiǎn)治理的有效性。途治理，通過(guò)加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的治理，削減貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。使貸款人通過(guò)合同來(lái)掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)以及對(duì)貸款賬戶的治理。營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的行為實(shí)行監(jiān)管措施，或賜予罰款、取消高管人員任職資格等行政懲罰措施。通業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)的水平。3第一，要求貸款人應(yīng)事先與借款人商定明確、合法的貸款用途，商定貸款發(fā)放條件、支付方式、承受監(jiān)視以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。其次，要求貸款人設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中商定用途。5500萬(wàn)元的，應(yīng)承受貸款人受托支付方式。第四，要求貸款人在借款人不按商定的方式、用途使用貸款時(shí)，實(shí)行更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停頓貸款發(fā)放和支付。4該《方法》沒(méi)有抬高企業(yè)獲得貸款的門(mén)檻，也不轉(zhuǎn)變授信條件，因此不會(huì)對(duì)企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)行業(yè)的習(xí)慣做法。實(shí)踐說(shuō)明，對(duì)貸款資金支付的治理并沒(méi)有影響到借款人的資金使用。5《方法》在設(shè)計(jì)支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，綜合考慮了大中小企業(yè)的特點(diǎn)、承受力量等因素，款需求，也能夠保障貸款資金的準(zhǔn)時(shí)有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財(cái)務(wù)本錢(qián)。的削減，貸款質(zhì)量得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體效益也得到提高。1《指引》共二十二條，重點(diǎn)有以下六方面內(nèi)容：造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、根底設(shè)施、房地產(chǎn)工程或其他工程，包括對(duì)在建或已建工程的再融資；設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來(lái)源主要依靠該工程產(chǎn)生的銷(xiāo)售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。二是明確識(shí)別、評(píng)估、治理工程建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期兩類風(fēng)險(xiǎn)的要求。為催促貸款人充分識(shí)別、評(píng)估了明確要求。/或工程預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并依據(jù)需要，將工程發(fā)起人持有的工程公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。同時(shí)，貸賠款權(quán)益。四是進(jìn)一步加強(qiáng)貸款資金支付的治理要求。除要求依據(jù)《固定資產(chǎn)貸款治理暫行方法》的規(guī)定進(jìn)展“貸款人受托支付”外，進(jìn)一步提出了依據(jù)貸款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商出具的、符合商定條件的共同簽證單進(jìn)展貸款支付。入賬戶，全部工程收入進(jìn)入商定賬戶，依據(jù)商定的條件和方式對(duì)外支付，同時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)工程收入賬戶進(jìn)展足額歸還貸款。六是強(qiáng)調(diào)銀團(tuán)貸款原則。針對(duì)工程融資金額較大、期限較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)，為防止盲目降低貸款條件、惡性競(jìng)爭(zhēng)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，要求在多個(gè)貸款人為同一工程供給貸款的狀況下，原則上應(yīng)當(dāng)實(shí)行銀團(tuán)貸款方式。2《指引》明確《固定資產(chǎn)貸款治理暫行方法》是其立法依據(jù)之一，工程融資中貸款的全流程治理、支付治理等內(nèi)容均遵照《固定資產(chǎn)貸款治理暫行方法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。但工程融資具有不同于一般固定比例較高、金額較大、期限較長(zhǎng)、本錢(qián)較高和參與者較多，從而風(fēng)險(xiǎn)較大，往往需要多家銀行業(yè)金融般的固定資產(chǎn)貸款，需要實(shí)行一些有針對(duì)性的措施對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)加以掌握和防范。因此，在制定《固定資1《流貸方法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后治理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)的角度對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管要貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流淌資金貸款，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求超額放貸。另一方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)流淌特點(diǎn)，通過(guò)定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，把握各種影響借款人償債力量的風(fēng)險(xiǎn)因素等。2對(duì)流淌資金貸款進(jìn)展需求測(cè)算是《流貸方法》的核心指導(dǎo)思想。這主要是考慮流淌資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付治理掌握的本錢(qián)較高，但影響企業(yè)流淌資金占用的因素相對(duì)較為明確，流淌貼近借款人實(shí)際，合理測(cè)算借款人的流淌資金需求，進(jìn)而確定流淌資金貸款的額度和期限，防止超額貸款的需求，同時(shí)又有效防止因超過(guò)實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人流淌資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流淌資金貸款；二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債狀況，以及應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況等要素；應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款力量、擔(dān)保等因素，合理確定貸款構(gòu)造，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等；四是在貸后治理上，要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款力量的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)準(zhǔn)時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。額確定。在實(shí)際估算過(guò)程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營(yíng)的營(yíng)運(yùn)資金需求量，再扣除其求量過(guò)程中，還要結(jié)合借款人實(shí)際狀況和將來(lái)進(jìn)展?fàn)顩r，合理推測(cè)各項(xiàng)資金占用；同時(shí)考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等狀況。總之，充分表達(dá)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要依據(jù)客戶實(shí)際提升金融效勞水平和掌握金融風(fēng)險(xiǎn)的要求。3、在對(duì)流淌資金貸款進(jìn)展合理測(cè)算的根底上求有針對(duì)性的規(guī)定，同時(shí)嚴(yán)格對(duì)貸款資金使用的監(jiān)控，加強(qiáng)貸后治理。主要要求表達(dá)在：業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、治理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理商定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。特別地，對(duì)與借款人建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對(duì)象貸款人受托支付方式。商定的貸款用途,審核借款人供給的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象；二是過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合商定用途；三是貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用消滅特別的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或依據(jù)合同商定變更貸款支付方式、停頓貸款資金的發(fā)放和支付。要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款力量的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)準(zhǔn)時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容?；鼗\賬戶、協(xié)商簽訂賬戶治理協(xié)議等方式，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控：一是要求貸款人應(yīng)依據(jù)借款人生需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效掌握；二是要求貸款人應(yīng)在借款合同中商定由借款人承諾，貸款人定特地資金回籠賬戶并準(zhǔn)時(shí)供給當(dāng)賬戶資金進(jìn)出狀況。貸款人可依據(jù)借款人信用狀況、融資狀況等，常資金流入流出狀況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。4貸款人應(yīng)依據(jù)合同商定認(rèn)真檢查、監(jiān)視流淌資金貸款的使用狀況。5應(yīng)依據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)進(jìn)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。同時(shí)，明確了貸款人以降低信貸條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的法律責(zé)任，銀監(jiān)會(huì)可以依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視治理法》的相關(guān)條款對(duì)其進(jìn)展懲罰。1《個(gè)貸方法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付治理、貸后治理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行個(gè)人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高個(gè)人金融效勞質(zhì)量，同時(shí)，審慎掌握相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：一是強(qiáng)化貸款的全流程治理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款治理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個(gè)貸資產(chǎn)治理的精細(xì)化水平；二是提倡貸款支付治理理念，強(qiáng)化貸款用途治理,提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與掌握力量，同時(shí)，防范借款人資金被挪用；三是強(qiáng)調(diào)合同的有效治理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的掌握，營(yíng)造良好的信用環(huán)境；四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后治理，提升信貸治理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建安康的信貸文化。2《個(gè)貸方法》明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)展盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3《個(gè)貸方法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)有效措施確定借款人的真實(shí)身份。同時(shí)，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件?；蚪杩钊说男刨J資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。4交易資料和憑證是否符合合同商定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄?！秱€(gè)貸方法》關(guān)于承受貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無(wú)法事先確定具體交述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以實(shí)行借款人自主支付方式。此外，考慮個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款50萬(wàn)元人民幣營(yíng)且金額超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款治理方法的規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個(gè)體商戶的實(shí)際進(jìn)展需要。5《個(gè)貸方法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒(méi)有抬高個(gè)人獲得貸款的門(mén)檻，不會(huì)影響構(gòu)的通行做法，符合我國(guó)的實(shí)際狀況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會(huì)影響到借款人的資金使用。體經(jīng)營(yíng)貸款的申請(qǐng)和使用也不會(huì)受到影響。金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，如“貸款人對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，應(yīng)告知借款人好根底，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)進(jìn)展供給制度保障。6機(jī)構(gòu)。兩方面的考慮：一是消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)供給的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特織、技術(shù)、治理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個(gè)貸方法》中的局部規(guī)定要求。7、貸款規(guī)實(shí)施貸款支付治理是否會(huì)影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的本錢(qián)貸款