2023中小銀行金融科技發(fā)展研究報告

第一章中小銀行金融科技發(fā)展的政策趨勢與宏觀背景1.1制度支撐不斷完善，政策效果逐步顯現(xiàn) 11.1.1總體性的政策文件積極推進，針對性的政策舉措相繼落地 11.1.2金融監(jiān)管機構(gòu)改革方向確立，金融監(jiān)管有效性進一步增強 31.1.3數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度建設(shè)統(tǒng)籌推進，戰(zhàn)略協(xié)調(diào)釋放數(shù)據(jù)要素潛能 41.2金融科技創(chuàng)新賦能，前沿技術(shù)應(yīng)用分化 51.2.1重要數(shù)字技術(shù)加速集成應(yīng)用，銀行業(yè)感受趨勢和挑戰(zhàn)凸顯 51.2.2生成式人工智能沖擊銀行業(yè)，大中小型銀行應(yīng)對明顯分化 61.3經(jīng)營績效雙重承壓，轉(zhuǎn)型發(fā)展任重道遠 71.3.1大型銀行業(yè)務(wù)持續(xù)下沉，中小銀行探索服務(wù)小微競爭優(yōu)勢 71.3.2盈利能力和凈息差下滑，中小銀行深化科技賦能業(yè)務(wù)戰(zhàn)略 8基于“蜂巢模型”的中小銀行金融科技發(fā)展總體特征 2.1.1中小銀行金融科技發(fā)展的內(nèi)在邏輯 2.1.2中小銀行金融科技發(fā)展評價的關(guān)鍵指標 2.3.1整體趨勢 2.3.2結(jié)構(gòu)差異 2.4中小銀行金融科技發(fā)展典型案例的深度分析 2.4.1某西部地區(qū)城商行金融科技發(fā)展案例分析 2.4.2某北方地區(qū)農(nóng)商行金融科技發(fā)展案例分析 20中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析3.1戰(zhàn)略層面：執(zhí)行穩(wěn)步落地，服務(wù)國家戰(zhàn)略，強化特色發(fā)展 223.1.1持續(xù)完善科技賦能戰(zhàn)略引領(lǐng)，戰(zhàn)略執(zhí)行穩(wěn)步推進 223.1.2堅持服務(wù)國家發(fā)展重大戰(zhàn)略，戰(zhàn)略布局多輪驅(qū)動 233.1.3各類銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略特色鮮明，戰(zhàn)略重心各有側(cè)重 243.2組織層面：優(yōu)化條線布局，深化業(yè)技融合，發(fā)力人才建設(shè) 253.2.1科技部門地位持續(xù)提升，科技條線布局多樣化發(fā)展 253.2.2業(yè)技融合機制顯著改進，條線之間聯(lián)動整體性提升 253.2.3人才管理措施多維發(fā)力，員工數(shù)字素養(yǎng)體系化補強 263.3技術(shù)層面：投入保持增長，信創(chuàng)穩(wěn)步提升，技術(shù)研發(fā)加快 28 283.3.2信創(chuàng)應(yīng)用程度穩(wěn)步提升，筑牢自主可控安全“底座” 293.3.3核心技術(shù)研發(fā)應(yīng)用加快，助力新技術(shù)快速安全轉(zhuǎn)化 3.4應(yīng)用層面：業(yè)務(wù)管理并重，強化風(fēng)險防控，迎接人工智能 3.4.1信貸業(yè)務(wù)智能化水平提速，技術(shù)支撐更加有效 3.4.2管理流程自動化程度加深，數(shù)字運營更為成熟 3.4.3風(fēng)險防控系統(tǒng)化意識增強，創(chuàng)新應(yīng)用更重安全 3.4.4人工智能突破性影響顯現(xiàn)，應(yīng)用程度尚處初期 373.5數(shù)據(jù)層面：優(yōu)化治理體系，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用，強化安全管理 3.5.1數(shù)據(jù)治理體系進一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)質(zhì)量控制再上臺階 3.5.2數(shù)據(jù)應(yīng)用程度進一步深化，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制應(yīng)用步伐加快 3.5.3數(shù)據(jù)安全管理進一步強化，容災(zāi)備份和分級管理機制有效落地 3.6生態(tài)層面：推進數(shù)據(jù)共享，強化場景合作，加強技術(shù)協(xié)同 423.6.1數(shù)據(jù)共享獲取機制持續(xù)完善，行業(yè)平臺數(shù)據(jù)服務(wù)能力有效提升 423.6.2場景生態(tài)建設(shè)服務(wù)國家戰(zhàn)略，平臺合作線上線下布局共同推進 3.6.3技術(shù)協(xié)同創(chuàng)新取得顯著成效，助力中小銀行金融科技能力提升 中小銀行金融科技發(fā)展問題與痛點分析4.1戰(zhàn)略頂層規(guī)劃普遍完善的同時，行業(yè)內(nèi)部分化格局更加明顯，戰(zhàn)略執(zhí)行保障能力有待提高………46科技條線布局優(yōu)化的同時，創(chuàng)新組織機制僵化問題依然存在，4.2導(dǎo)致科技條線與業(yè)務(wù)條線難以有效協(xié)同配合4.3純科技人才規(guī)模擴大的同時，高端復(fù)合型人才和數(shù)據(jù)人才缺口較大，配套考核激勵措施欠缺 504.4金融科技投入穩(wěn)步增加的同時，投入規(guī)模進一步分化，投入產(chǎn)出壓力加大 4.5加大技術(shù)研發(fā)的同時，前沿技術(shù)存在較高門檻，自主研發(fā)或外部合作模式均需攻堅克難 4.6技術(shù)賦能業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，金融科技全面風(fēng)險管理體系尚未建立健全，數(shù)字化審計進展較慢……54全流程數(shù)字化穩(wěn)步推進的同時，前端營銷獲客數(shù)字化相對滯后，4.7傳統(tǒng)營銷手段難以有效觸達客戶群體4.8數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)提速的同時，數(shù)據(jù)共享機制不夠暢通，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化應(yīng)用處于探索狀態(tài) 4.9加大場景生態(tài)建設(shè)的同時，消費端生態(tài)建設(shè)同質(zhì)化，產(chǎn)業(yè)端生態(tài)建設(shè)難度較大 4.10改革化險穩(wěn)妥推進，但不良資產(chǎn)處置壓力較大，不良資產(chǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于布局初期 中小銀行金融科技發(fā)展趨勢與先進模式分析5.1戰(zhàn)略層面：整體布局、系統(tǒng)推進、明確定位 635.2組織層面：條線融合、人才適配、改革創(chuàng)新 5.3技術(shù)層面：自主可控、技術(shù)革新、風(fēng)控升級 5.4應(yīng)用層面：服務(wù)普惠、零售轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)融合 5.5數(shù)據(jù)層面：質(zhì)量提升、管理支撐、數(shù)據(jù)驅(qū)動 5.6生態(tài)層面：開放合作、銀政對接、強化服務(wù) 74中小銀行金融科技發(fā)展的對策建議完善包容性監(jiān)管舉措，進一步規(guī)范技術(shù)協(xié)同創(chuàng)新規(guī)范大型銀行技術(shù)輸出和中小銀行技術(shù)應(yīng)用的流程、方式、載體等內(nèi)容，6.1.1分類實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型促進政策，為中小銀行金融科技發(fā)展提供針對性指導(dǎo)規(guī)范大型銀行技術(shù)輸出和中小銀行技術(shù)應(yīng)用的流程、方式、載體等內(nèi)容，6.1.2對業(yè)務(wù)與技術(shù)創(chuàng)新實行包容性監(jiān)管，為中小銀行金融科技創(chuàng)新提供更加有利的發(fā)展環(huán)境·78為中小銀行金融科技發(fā)展提供安全的技術(shù)支撐建議地方政府在人才引進、數(shù)據(jù)共享、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面加大力度，與中小銀行相互配合、協(xié)同發(fā)力、合作共贏6.2.1持續(xù)完善金融科技人才政策體系，提高中小銀行對金融科技人才的吸引力 6.2.2加強政務(wù)公共數(shù)據(jù)的開放共享，充分發(fā)揮中小銀行在數(shù)據(jù)要素市場建設(shè)中的作用 6.2.3推進多層次的新型金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，與中小銀行金融科技發(fā)展同頻共振 6.3.1發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在金融科技人才認證培訓(xùn)等方面的帶動作用 6.3.2發(fā)揮行業(yè)聯(lián)盟機構(gòu)在科技創(chuàng)新、生態(tài)構(gòu)建等方面的支撐作用 ????????6.4.1構(gòu)建人才體系，實現(xiàn)組織能效提升與戰(zhàn)略實施落地 826.4.2推動技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)業(yè)務(wù)技術(shù)融合與客戶深度經(jīng)營 826.4.3加強數(shù)據(jù)治理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值轉(zhuǎn)化與數(shù)據(jù)要素驅(qū)動 6.4.4加強生態(tài)建設(shè)，實現(xiàn)競爭優(yōu)勢重塑與增長模式轉(zhuǎn)變 中小銀行推動綠色金融發(fā)展的數(shù)字化創(chuàng)新與實踐一我國綠色金融支持政策不斷完善 (一)堅定實施綠色金融戰(zhàn)略 (二)持續(xù)細化綠色金融標準 (三)創(chuàng)新發(fā)展綠色低碳市場 87(四)穩(wěn)步推進環(huán)境信息披露 二中小銀行推動綠色金融發(fā)展的主要特征與經(jīng)驗 (一)提升綠色金融戰(zhàn)略層級 (二)打造多元綠色產(chǎn)品體系 (三)數(shù)字金融賦能綠色創(chuàng)新 三城商行綠色金融發(fā)展的典型案例 成都銀行：系統(tǒng)實施綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 蘇州銀行：全面提升綠色金融產(chǎn)品服務(wù)能力 九江銀行：積極推動綠色金融創(chuàng)新先行先試 湖州銀行：創(chuàng)新開發(fā)綠色金融產(chǎn)品服務(wù) 四農(nóng)商行綠色金融發(fā)展的典型案例 長沙農(nóng)商銀行：統(tǒng)一戰(zhàn)略規(guī)劃、創(chuàng)新綠色產(chǎn)品、開展專項計劃 青島農(nóng)商銀行：創(chuàng)新綠色服務(wù)、打造創(chuàng)新平臺、加強數(shù)字轉(zhuǎn)型 順德農(nóng)商銀行：優(yōu)化治理體系、開發(fā)綠色產(chǎn)品、加強線上服務(wù) 重慶農(nóng)商銀行：強化科技賦能、傳播綠色理念、創(chuàng)新產(chǎn)品體系 廣州農(nóng)商銀行：完善服務(wù)體系，豐富產(chǎn)品工 五股份制銀行綠色金融實踐典型案例 平安銀行：強化科技創(chuàng)新，推動綠色發(fā)展 興業(yè)銀行：發(fā)揮綠色優(yōu)勢，打造服務(wù)體系 第一章中小銀行金融科技發(fā)展的趨勢與宏觀背景 第一章·中小銀行金融科技發(fā)展的政策趨勢與宏觀背景在《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2022)》中，我們提出，“在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大潮之近年來，我國多部門持續(xù)出臺金融數(shù)字化發(fā)展的相關(guān)政策舉措，積極推級。我們在《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2022)》中對這些頂層設(shè)計方面的政策進行了分 第一章·中小銀行金融科技發(fā)展的政策趨勢與宏觀背景2022年以來部分地方政府比較有代表性的政策措施。以重慶市2023年9月最新出臺的《關(guān)于促進重劃(2022-2025年)》、《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等文件精神，制定的推動重部門/地區(qū)發(fā)布時間中國人民銀行提出銀行要將金融科技作為重大戰(zhàn)略之一，促進技術(shù)助力業(yè)務(wù)提質(zhì)增效。2021年12月原銀保監(jiān)會全面提出商業(yè)銀行數(shù)字化的原則、框架與目字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。2022年1月中國人民銀行的指導(dǎo)思想、基本原則、主要目標、重點任務(wù)和保障措施。2022年2月中國人民銀行、市場監(jiān)管針對金融機構(gòu)的科技倫理治理問題進行了系2022年10月財政部、原銀保監(jiān)會《關(guān)于加快推進銀行函證規(guī)范化、集約化、數(shù)字化建設(shè)的通知》明確提出加快推進銀行函證規(guī)范化、集約2023年1月點項目，針對行業(yè)痛點精準發(fā)力，體現(xiàn)政策2022年4月北京市明確提出發(fā)揮“金融+科技+數(shù)據(jù)”優(yōu)勢，構(gòu)定位相適應(yīng)的現(xiàn)代數(shù)字金融體系。2022年8月2023年1月廣東省《2023年廣東金融支持經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展行動方案》統(tǒng)籌開展全省新一輪區(qū)域金融改革創(chuàng)新，提出高標準建設(shè)廣東金融高新技術(shù)服務(wù)區(qū)和廣東數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)園。2023年2月上海市結(jié)合上海城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求，進一步推動2023年7月 第一章·中小銀行金融科技發(fā)展的政策趨勢與宏觀背景部門/地區(qū)發(fā)布時間以數(shù)字化的思維、方法和手段促進金融制度新重慶現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的數(shù)字金融新格局。2023年9月1.1.2金融監(jiān)管機構(gòu)改革方向確立，金融監(jiān)管有效性進一步增強持續(xù)健康發(fā)展是實現(xiàn)我國經(jīng)濟社會穩(wěn)定的重要內(nèi)容，也是推動其自身回歸本源和主業(yè)2023年10月21日，中國人民銀行行長潘功勝在第十四屆全國人民代表 第一章·中小銀行金融科技發(fā)展的政策趨勢與宏觀背景63.75%的受訪銀行表示“挑戰(zhàn)較大”,僅3.75%的受訪銀行表示“挑戰(zhàn)較小”(圖1挑戰(zhàn)較小挑戰(zhàn)較大圖1-1金融監(jiān)管體制改革給中小銀行帶來的挑戰(zhàn)1.1.3數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度建設(shè)統(tǒng)籌推進，戰(zhàn)略協(xié)調(diào)釋放數(shù)據(jù)要素潛能2022年12月，中共中央、國務(wù)院正式印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)見》,從數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、流通交易、收益分配、安全治理等方面構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度，提出20條政策舉 第一章·中小銀行金融科技發(fā)展的政策趨勢與宏觀背景受制于新技術(shù)的改變，金融科技的核心動力與前沿技術(shù)的結(jié)合還遠未隨身銀行、Al風(fēng)控、數(shù)字員工、邊緣物聯(lián)與云原生架構(gòu)，五大趨勢來自于IDC權(quán)威的案例與數(shù)據(jù)分顯示，92%的受訪銀行高管透露所在銀行計劃在未來加大人工智能投入；79%表態(tài)正在或計劃探索大模型的應(yīng)用；75%認為大模型將在1-3年內(nèi)在銀行業(yè)落地；71%認為云原生是銀行最優(yōu)T架構(gòu)。此和挑戰(zhàn)”問題，50%的受訪中小銀行選擇了“挑戰(zhàn)較大”,47.5%選擇了“挑戰(zhàn)一般”,僅有2.5%選 第一章·中小銀行金融科技發(fā)展的政策趨勢與宏觀背景挑戰(zhàn)較大挑戰(zhàn)較小圖1-2人工智能等新技術(shù)對中小銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來的挑戰(zhàn)1.2.2生成式人工智能沖擊銀行業(yè)，大中小型銀行應(yīng)對明顯分化潮。ChatGPT是在模仿人類語言的大型預(yù)訓(xùn)練語 (WAIC2023)期間，金融壹賬通宣布其打造的AIGC產(chǎn)品已在金融垂直領(lǐng)域落地應(yīng)用。2023年8月，百度、字節(jié)、商湯、中科院旗下紫東太初、百川智能、智譜華章等8家企業(yè)(或機構(gòu))的大模型模型AP或私有化部署等方式，在AlGC的金融應(yīng)用方面進行全面布局。從上市銀行2023年半年報可 第一章·中小銀行金融科技發(fā)展的政策趨勢與宏觀背景對席卷而來的AlGC等新技術(shù)，是像大型銀行一樣主動擁抱并積極接入，還是選擇觀望等待最佳時在經(jīng)營環(huán)境方面，我們在《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2022)》中提析。正如《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2022)》所指出的，“大型銀行業(yè)務(wù)下沉之所以給中小更加客觀地來看待。同時，這種狀況并不是新近的現(xiàn)象，而是一個長期化、結(jié)構(gòu)性2022年以來，大型銀行進一步將普惠金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點，大力推動普惠金融業(yè)務(wù)的增量、擴面和降價。例如，各銀行的2023年半年報顯示，工商銀行2023年上半年普惠貸款余額突破2.0萬億元，增量近5,000億元；建設(shè)銀行截止2023年6月末的普惠金融貸款余額2.86萬億元，增幅21.79%,普惠金融貸款客戶294萬戶，較上年末增加41.69萬戶；中國銀行截止2023年6月末的普惠型小微企業(yè)貸款余額1.55萬億元，同比增長40.35%,高于全行各項貸款增速；交通銀行2023年上半年普惠型小微企業(yè)貸款、個人消費貸款余額分別較上年末增長19%和39%,占比持續(xù)提升。 ●2022年●2023年圖1-3大型銀行業(yè)務(wù)下沉給中小銀行帶來的挑戰(zhàn)1.3.2盈利能力和凈息差下滑，中小銀行深化科技賦能業(yè)務(wù)戰(zhàn)略 圖1-4商業(yè)銀行凈利潤增速走勢2022年2023年圖1-5利率市場化改革導(dǎo)致的利差縮小和利潤下降給中小銀行帶來的挑戰(zhàn) 第一章·中小銀行金融科技發(fā)展的政策趨勢與宏觀背景能并推進業(yè)務(wù)戰(zhàn)略”的受訪銀行比例達到近80%,占比最高第二章金融科技發(fā)展總體特征 在《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2022)》中，我們在歷年理論研究和實踐總結(jié)的基礎(chǔ)在受訪銀行的規(guī)模、類型、區(qū)域分布以及受訪者層次等方面都得到了很好的支撐中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了經(jīng)驗借鑒。但正如《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2022)》所指出得中小銀行金融科技發(fā)展更需要系統(tǒng)性規(guī)劃和特色化打法，在平衡好成本與投入的前提下，科學(xué)布 企業(yè)級的數(shù)據(jù)管理部門、企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺、數(shù)據(jù)質(zhì)量管控體制和考核評價機制、業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)團用、數(shù)據(jù)、生態(tài)、金融科技重視程度和發(fā)展重要性等八個方面進行調(diào)研，能夠全面反映中小銀行2022年以來金融科技發(fā)展的宏觀背景、內(nèi)部動因、實踐進展和主觀感受，為研真實數(shù)據(jù)。同時，問卷采取定向發(fā)放和持續(xù)跟蹤的方式，最大程度算和評價結(jié)果分析提供了更好的支撐，也表明金融科技與數(shù)字化轉(zhuǎn)型受城商行圖2-1受訪銀行所屬類型四川吉林遼寧 從受訪銀行的類型來看(圖2-1),城市商業(yè)銀行的數(shù)量超過一半，占比達到61.25%。包括農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社等在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)占比為27.50%,民營銀行占比為8.75%。城副總經(jīng)理、總監(jiān)等),一半以上的受訪者明確表示是科技條線部門的負責(zé)人。整體而言，受訪者對本從受訪銀行的區(qū)域分布來看(圖2-2),樣本涵蓋了我國25個省市自治區(qū)，整體上受訪銀行的區(qū)域覆蓋較為全面，且具有一定的代表性。其中，23.75%的受訪銀行注冊地在廣東省，15%的受訪銀圖2-2受訪銀行注冊地所在區(qū)域數(shù)量占比 2.3基于“蜂巢模型”的中小銀行金融科技發(fā)展整體趨勢與對比分析2.3.1整體趨勢 (70.80)得分最高，其次分別是組織(61.81)、技術(shù)(54.50)、數(shù)據(jù)(51.93)、應(yīng)用 圖2-32023年中小銀行金融科技發(fā)展“蜂巢模型”指數(shù)得分進一步地，我們對2020-2023連續(xù)四年的指數(shù)得分數(shù)據(jù)進行了趨勢比較分析(圖2-4)。與 2023年中小銀行應(yīng)用維度得分較2022年有所下降，除卻調(diào)研樣本本身的誤往要慢于技術(shù)迭代升級的速度，導(dǎo)致業(yè)務(wù)層面的應(yīng)用效果不能及時顯現(xiàn)；三是長期存在的業(yè)務(wù)技圖2-42020-2023年中小銀行金融科技發(fā)展“蜂巢模型”指數(shù)得分2023年，不同類型中小銀行的金融科技發(fā)展依然存在較為明顯的差異性(表2-1)。城商行在戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、生態(tài)四個維度上較2022年有顯著提升，且高于農(nóng)商行和民營銀行。數(shù)據(jù)和應(yīng)用維農(nóng)商行金融科技發(fā)展繼續(xù)落后于城商行，但差距較2022年有所縮小，反映出加速追好的勢頭。尤其是在戰(zhàn)略方面，農(nóng)商行2023年戰(zhàn)略得分(72.08)較2022年(57.85)大幅提高，表 維度民營銀行戰(zhàn)略組織應(yīng)用數(shù)據(jù)2.4中小銀行金融科技發(fā)展典型案例的深度分析2.4.1某西部地區(qū)城商行金融科技發(fā)展案例分析圖2-5某城商行金融科技“蜂巢模型”得分 但應(yīng)用維度得分較2022年有所下降(圖2-5)。表明該行金融科技在縱深發(fā)展、全面推進的同時， 融。目前，該行結(jié)合當?shù)卣l(fā)展規(guī)劃，已篩選出5000家企業(yè)2.4.2某北方地區(qū)農(nóng)商行金融科技發(fā)展案例分析行分析發(fā)現(xiàn)，2023年該農(nóng)商行金融科技發(fā)展在戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、均較2022年有顯著提升(圖2-6),表明其金融科技發(fā)展進入實質(zhì)推進和賦能生效階段。圖2-6某農(nóng)商行金融科技“蜂巢模型”得分 轉(zhuǎn)型敏捷工作組織和機制，成立總行一級數(shù)據(jù)管理部門，全面加強數(shù)據(jù)治理和農(nóng)商行全面加強信息安全防護，注重同業(yè)合作，強化開發(fā)測試維護過程的安物識別認證技術(shù)，實施網(wǎng)點智能化改造，創(chuàng)新鄉(xiāng)村便利店、金融便利店、社區(qū)第三章中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析3中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析在“蜂巢模型”所概括的六個維度上，2023年中小銀行金融科技發(fā)展穩(wěn)步推進。根據(jù)問卷調(diào)研，在戰(zhàn)略層面，進一步凝聚金融科技發(fā)展共識，持續(xù)推進科技賦能業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，融入國家經(jīng)濟社會發(fā)展戰(zhàn)略布局。在組織層面，持續(xù)優(yōu)化科技條線布局，出臺一攬子金融科技人才管理舉措，深入推進業(yè)務(wù)與技術(shù)融合。在技術(shù)層面，科技投入穩(wěn)步增加并突出精準管理，加強關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)，強調(diào)數(shù)據(jù)治理與安全可控。在應(yīng)用層面，持續(xù)推進信貸業(yè)務(wù)數(shù)智化發(fā)展和內(nèi)部運營自動化應(yīng)用，風(fēng)險防控工作重點推進。在數(shù)據(jù)層面，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)治理體系，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用，強化安全管理和隱私保護。在生態(tài)層面，推進數(shù)據(jù)共享，強化場景平臺合作，加強技術(shù)協(xié)同。3.1.1持續(xù)完善科技賦能戰(zhàn)略引領(lǐng)，戰(zhàn)略執(zhí)行穩(wěn)步推進正如我們在第一章所指出的，《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》和《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等政策文件陸續(xù)出臺，為中小銀行金融科技發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了明確的指導(dǎo)。中小銀行在相關(guān)政策的指引下，通過“一把手工程”和整體性推進的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，不斷加強金融科技戰(zhàn)略的統(tǒng)籌力、引導(dǎo)力和執(zhí)行力，對金融科技的重視程度和戰(zhàn)規(guī)劃論證部署實施深入推進完成實施并取得顯著成效圖3-1受訪銀行科技賦能戰(zhàn)略的執(zhí)行進程問卷結(jié)果顯示(圖3-1),86.25%的受訪銀行已經(jīng)將科技賦能納入全行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃中，并制定分階段實施的明確目標，前期階段性目標已完成，與去年(84.93%)相比穩(wěn)步提升。具體到執(zhí)行 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析層面，31.3%的受訪銀行正在部署科技賦能戰(zhàn)略，37.5%的受訪銀行處于科以訪談?wù){(diào)研的青島農(nóng)商行為例，該行立足區(qū)域?qū)嶋H和自身特點，圍繞全行2021-2025五年戰(zhàn)略3.1.2堅持服務(wù)國家發(fā)展重大戰(zhàn)略，戰(zhàn)略布局多輪驅(qū)動與《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2022)》中業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的布局相同，零售小微和普惠金融業(yè)務(wù)依舊是中小銀行金融科技賦能的重要領(lǐng)域。問卷結(jié)果顯示(圖3-2),81.25%的受訪銀行通過業(yè)金融戰(zhàn)略(58.75%)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略(51.25%)、科技金融戰(zhàn)略(46.25%)、理財和財富管理戰(zhàn)略(40.00%)、交易銀行(金融市場交易)戰(zhàn)略(36.25%)、新市民金融服務(wù)戰(zhàn)略(30.00%)及綠色金融戰(zhàn)略(21.25%)。同時，科技賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的比例顯著提高。與去年(39.73%)相圖3-2受訪銀行通過科技賦能重點推進的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析3.1.3各類銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略特色鮮明，戰(zhàn)略重心各有側(cè)重戰(zhàn)略的比例分別為95.45%、86.36%和72.73%,不僅明顯高于城商行選擇對應(yīng)戰(zhàn)略的比重，也整體圖3-3受訪城商行、農(nóng)商行通過科技賦能重點推進的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略對比 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析科技部門的重要性和戰(zhàn)略地位進一步大幅提升。如圖3-4所示，受訪銀行建立行內(nèi)一級科技部門(如信息科技部)的比重持續(xù)上升，2023年達到98.75%,近乎全部，較2022年(83.56%)和2021年(78.57%)增幅明顯。同時，中小銀行根據(jù)實際情況也在完善科技心、科技子公司、研究院等負責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的專門工作。本年度問卷結(jié)果顯設(shè)有數(shù)字化工作推進專門工作室，35%的受訪銀行成立了基礎(chǔ)設(shè)施類統(tǒng)籌管理中心(如數(shù)據(jù)管理中圖3-4建立行內(nèi)一級科技部門的受訪銀行比例了金融科技總部，配備各類金融科技專業(yè)人員127人，擴大科技研發(fā)力量，數(shù)字銀行部配備專業(yè)人我們在《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2022)》中指出，“技術(shù)與應(yīng)用的融合、銜接、聯(lián)動織轉(zhuǎn)型的角度來看，科技條線與業(yè)務(wù)條線的融合需要在全行數(shù)字化戰(zhàn)略 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析根據(jù)問卷結(jié)果(圖3-5),56.25%的受訪銀行初步形成了科技條線和業(yè)務(wù)條線的協(xié)同配合，32.5%的受訪銀行擁有相對完善的科技條線和業(yè)務(wù)條線的協(xié)同配合機制，6.25已經(jīng)較為成熟。同時，73.75%的受訪銀行已經(jīng)組建不同業(yè)務(wù)條線、業(yè)務(wù)和技術(shù)條線相融合的共創(chuàng)團隊，相較去年(57.53%)有較大增幅。結(jié)合訪談?wù){(diào)研的實際情況，我們認為，這一數(shù)據(jù)所反映出中尚未建立相對完善已經(jīng)成熟圖3-5受訪銀行科技條線和業(yè)務(wù)條線協(xié)同配合程度行金融科技發(fā)展研究報告(2022)》中提出，“中小銀行通過持續(xù)調(diào)整組織架構(gòu)、完善考核激勵措 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析隊；二是針對專門組建的金融科技團隊制定專門的考核激勵措施；三是針對金融科技領(lǐng)軍人才和核心專家制定特殊的考核激勵措施；四是在全行范圍內(nèi)開展數(shù)字化人才培訓(xùn)，提高非技術(shù)人員數(shù)字化能力；五是內(nèi)部人員晉升和外部人才招聘，要求具有一定的金融科技教育/工作經(jīng)歷。調(diào)查結(jié)果顯示，排在前兩位的共性舉措分別是：開展全行范圍內(nèi)的數(shù)字化人才培訓(xùn)和要求內(nèi)部晉升與外部招聘需要一定金融科技背景，占比分別為60%和51.25%。在金融科技人才占比方面，問卷結(jié)果顯示(圖3-6),38.75%的受訪銀行擁有1%～5%的金融科技專業(yè)人員(包含人工智能等專業(yè)領(lǐng)域技術(shù)專家、數(shù)據(jù)技術(shù)人員、產(chǎn)品研發(fā)人員、系統(tǒng)開發(fā)與運營工程師等),32.5%的受訪銀行擁有5%～10%的金融科技專業(yè)人員，11.25%的受訪銀行擁有10%~30%的金融科技專業(yè)人員，8.75%的受訪銀行擁有30%及以上的金融科技專業(yè)人員。合計來看，金融科技專業(yè)人員占總員工數(shù)比重在5%以上的受訪銀行比例占到了52.5%,這一比重與2021年持平，較2022年有較大幅度的增長(圖3-7)。圖3-6受訪銀行金融科技專業(yè)人員占總員工數(shù)比重圖3-7擁有5%以上金融科技專業(yè)人員的受訪銀行占比 3.3技術(shù)層面：投入保持增長，信創(chuàng)穩(wěn)步提升，技術(shù)研發(fā)加快3.3.1金融科技投入逆勢增長，“規(guī)?；毕颉熬毣壁厔蒿@現(xiàn)1%以下10%以上圖3-8受訪銀行金融科技投入占總營業(yè)收入的比重高有一定關(guān)系，例如，2021年南京銀行、長沙銀行、重慶銀行科技投入占比增速分別達到了54.91%、31.60%、27.76%),但整體上中小銀行的投入增速依然保持了持續(xù)的增長態(tài)勢。問卷結(jié)果顯示(圖3-8),56.25%的的受訪銀行金融科技投入占總營業(yè)收入的比重在2%～5%,15%的受訪銀行在5%～10%,有6.25%的受訪銀行達到了10%以上。以2%為標準，本年度金融科技投入占比超過2%的受訪銀行接近八成(77.5%),較2022年數(shù)據(jù)繼續(xù)保持增長，且增速加快(圖3-9)。 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析圖3-9受訪銀行近三年來金融科技投入占總營業(yè)收入2%以上的占比變化趨勢預(yù)研階段初步應(yīng)用●推廣階段圖3-10受訪銀行信息技術(shù)創(chuàng)新和自主可控所處階段 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析取得了積極的進展。問卷調(diào)研發(fā)現(xiàn)(圖3-10),在CPU相關(guān)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、中間件產(chǎn)品、辦設(shè)是中小銀行信創(chuàng)工作推進最為成熟的領(lǐng)域，有40%的受訪銀行已處于成熟推廣階段，同時還有40%已處于初步應(yīng)用階段。最快的是CPU相關(guān)硬件，應(yīng)用程度增長超過10%,其他如中間件產(chǎn)品、虛擬化產(chǎn)品(如金融信創(chuàng)云等)、數(shù)據(jù)庫、操作系統(tǒng)等的應(yīng)用增幅也都在5%左右。圖3-11受訪銀行信息技術(shù)創(chuàng)新和自主可控的應(yīng)用與推廣進程 3.3.3核心技術(shù)研發(fā)應(yīng)用加快，助力新技術(shù)快速安全轉(zhuǎn)化是網(wǎng)絡(luò)安全(43.75%)、大數(shù)據(jù)(32.5%)和數(shù)據(jù)治理(27.5%)。數(shù)據(jù)治理架構(gòu)設(shè)計模型算法大數(shù)據(jù)人工智能網(wǎng)絡(luò)安全●處于成熟應(yīng)用階段●處于技術(shù)應(yīng)用研究評估階段■處于產(chǎn)品開發(fā)階段未納入規(guī)劃圖3-12受訪銀行核心技術(shù)研發(fā)與新技術(shù)應(yīng)用情況 圖3-13受訪銀行核心技術(shù)研發(fā)與新技術(shù)應(yīng)用進程3.4應(yīng)用層面：業(yè)務(wù)管理并重，強化風(fēng)險防控，迎接人工智能3.4.1信貸業(yè)務(wù)智能化水平提速，技術(shù)支撐更加有效智能催收智能催收風(fēng)險數(shù)據(jù)集市 智能反洗錢 智能反欺詐智能核驗智能審計 暫未應(yīng)用初步應(yīng)用成熟應(yīng)用圖3-14受訪銀行信貸業(yè)務(wù)智能化應(yīng)用情況圖3-15受訪銀行風(fēng)險數(shù)據(jù)集市與大數(shù)據(jù)信評的數(shù)字化應(yīng)用進展情況客戶關(guān)系管理系統(tǒng)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)智能坐席網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)字化營銷平臺行政人事與線上辦公合規(guī)與監(jiān)管工具智能運營 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析3.4.2管理流程自動化程度加深，數(shù)字運營更為成熟調(diào)查結(jié)果(圖3-16),除“社交媒體工具”一項外，其他與內(nèi)部控制相關(guān)的管理流程自動化應(yīng)用程度其中，應(yīng)用程度最高的是網(wǎng)絡(luò)安全(91.25%),同時，網(wǎng)絡(luò)安全也是處于成熟應(yīng)用階段占比最高的選項(46.25%)。尚未部署初步應(yīng)用成熟應(yīng)用圖3-16受訪銀行內(nèi)部控制自動化應(yīng)用情況進一步對比來看，與2022年問卷調(diào)查結(jié)果相比，智能運營和數(shù)字化營銷平百分點。這一數(shù)據(jù)充分反映出，2022年以來，部分中小 圖3-17受訪銀行2022和2023年智能運營與數(shù)字化營銷平臺的數(shù)字化應(yīng)用變化情況3.4.3風(fēng)險防控系統(tǒng)化意識增強，創(chuàng)新應(yīng)用更重安全創(chuàng)新業(yè)務(wù)的數(shù)字化環(huán)境下的流動性風(fēng)險險管理網(wǎng)絡(luò)安全管理數(shù)據(jù)安全和隱圖3-18受訪銀行金融科技創(chuàng)新應(yīng)用風(fēng)險管理情況圖3-19受訪銀行金融科技創(chuàng)新應(yīng)用風(fēng)險管理的完善程度趨勢 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析針對人工智能大語言模型(如ChatGPT、文心一言等)在中小銀行的應(yīng)用情況，我們在調(diào)查問卷中設(shè)置了專門的問題，并有針對性地進行了調(diào)研和訪談。調(diào)查顯示，超過兩成的受訪銀行表示“正在或準備進行內(nèi)部研發(fā)”,約兩成的受訪銀行“已完成或近期準備外部接入”;在針對大語言模型應(yīng)用可能存在的數(shù)據(jù)安全管理與隱私防范問題方面，有超過四成的受訪銀行表示已提前做好應(yīng)對措施。這一調(diào)查結(jié)果證實了我們在第一章所進行的分析，即，對于人工智能大語言模型，大型銀行基本都選擇了第一時間進入，而中小銀行由于規(guī)模和實力差異較大，有能力開展內(nèi)部研發(fā)或外部接入的主要還是一些規(guī)模較大的頭部銀行。進一步地，對于準備接入人工智能大語言模型的應(yīng)用領(lǐng)域，多數(shù)受訪銀行表示擬將其應(yīng)用于客戶服務(wù)領(lǐng)域(如智能客服)、風(fēng)險防控領(lǐng)域(如智能監(jiān)控)、運營管理領(lǐng)域(如智能審批)和財富管理領(lǐng)域(如智能投研)。問卷結(jié)果顯示(圖3-20),受訪銀行對于上述領(lǐng)域中的應(yīng)用程度，處于“成熟生效”階段的比例均十分有限，處于初步構(gòu)建階段的應(yīng)用領(lǐng)域依次是客戶服務(wù)(39%)、運營管理(33%)、風(fēng)險防控(31%)和財富管理(25%)。成熟生效風(fēng)險防控領(lǐng)域初步構(gòu)建尚未部署運營管理領(lǐng)域客戶服務(wù)領(lǐng)域財富管理領(lǐng)域圖3-20受訪銀行對于人工智能大語言模型的預(yù)期應(yīng)用情況 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析3.5.1數(shù)據(jù)治理體系進一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)質(zhì)量控制再上臺階隨著國家數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的持續(xù)推進，行業(yè)層面的數(shù)據(jù)治理問題變得愈出臺，為我國數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和體制機制的完善提供了系統(tǒng)性指引。正如我們在第一章描述的，約一半的受訪中小銀行均表示，“數(shù)據(jù)要素等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提速、帶動銀金融科技的主要動因之一。反映在內(nèi)部數(shù)據(jù)治理方面，就是專門數(shù)據(jù)管理崗位的設(shè)置正在受到重視并逐漸普及。問卷結(jié)果顯示(圖3-21),85%的受訪銀行已在部門內(nèi)部設(shè)置了專門的數(shù)據(jù)管理崗位，并且30%處于成熟生效階段。尚未部署初步構(gòu)建成熟生效圖3-21受訪銀行部門內(nèi)部設(shè)置專門數(shù)據(jù)管理崗位情況在整個數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)以及數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)質(zhì)量方面，受訪銀行與2022年報告的調(diào)查數(shù)據(jù)相比有明顯進步。如圖3-22所示，在數(shù)據(jù)質(zhì)量管控體制和考核評價機制、企業(yè)級數(shù)據(jù)標準體系、業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)團隊、企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺、企業(yè)級的數(shù)據(jù)管理部門建設(shè)領(lǐng)域，已經(jīng)初步構(gòu)建和成熟生效的受的建設(shè)成效進展較大，受訪銀行的比例都有接近10%的增幅。這表明，中小銀行通過加強企業(yè)級的數(shù)據(jù)管理職能，積極發(fā)揮數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)組織推動和管理協(xié)調(diào)作用，數(shù)據(jù)的質(zhì)量管控和考核機制得到了更加有力的支撐，使得基于數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)資源整合利用水平更上臺階。 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析圖3-22受訪銀行數(shù)據(jù)治理體系構(gòu)建與成熟生效發(fā)展趨勢《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2022)》中調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“七成以上的產(chǎn)廣泛應(yīng)用于業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制等各個領(lǐng)域”。本年度的調(diào)查結(jié)果顯示(圖3-23),上述領(lǐng)域的數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用水平有了進一步的提高。業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，76.25%的受訪應(yīng)用數(shù)據(jù)驅(qū)動催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式；風(fēng)險管理方面，91.25%的受訪銀行表示初步或成熟應(yīng)制、運營分析控制、授權(quán)審批控制等領(lǐng)域的初步或成熟應(yīng)用。如圖3-34所示，與 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析尚未部署初步應(yīng)用●成熟應(yīng)用圖3-23受訪銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域情況圖3-24受訪銀行在內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域的數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)展趨勢3.5.3數(shù)據(jù)安全管理進一步強化，容災(zāi)備份和分級管理機制有效落地在數(shù)據(jù)安全管理方面，本年度報告依然聚焦數(shù)據(jù)加密和數(shù)據(jù)脫敏(可逆脫敏技術(shù)等)、數(shù)據(jù)容災(zāi)備份架構(gòu)(“兩地三中心”等)、數(shù)據(jù)審計和監(jiān)控系統(tǒng)(安全審計等)、安全威脅運維機制(內(nèi)外網(wǎng)隔離、入侵檢測防御等)五個領(lǐng)域。問卷結(jié)果顯示(圖3-25),從廣泛應(yīng)用程度的層面，安全威脅運維機制和數(shù)據(jù)容災(zāi)備份架構(gòu)兩個領(lǐng)域的受訪銀行 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析比例最高，分別為61.25%和57.5%。如果從是否開始部署應(yīng)用的角度看，則還有數(shù)據(jù)加密和數(shù)據(jù)脫數(shù)據(jù)分級管理和訪問控制技術(shù) 數(shù)據(jù)容災(zāi)備份架構(gòu)數(shù)據(jù)審計和監(jiān)控系統(tǒng)安全威脅運維機制●尚未涉及初建階段一泛應(yīng)用圖3-25受訪銀行數(shù)據(jù)安全管理應(yīng)用情況份架構(gòu)、數(shù)據(jù)分級管理和訪問控制技術(shù)兩個領(lǐng)域的受訪銀行比例增長最為明顯，相較去年分別提升10.18和9.9個百分點。反映出中小銀行在數(shù)據(jù)安全方面的管理機制更加完善，技術(shù)應(yīng)用也更為精細化。圖3-26受訪銀行數(shù)據(jù)容災(zāi)備份架構(gòu)、數(shù)據(jù)分級管理和訪問控制技術(shù)的應(yīng)用趨勢 3.6生態(tài)層面：推進數(shù)據(jù)共享，強化場景合作，加強技術(shù)協(xié)同3.6.1數(shù)據(jù)共享獲取機制持續(xù)完善，行業(yè)平臺數(shù)據(jù)服務(wù)能力有效提升等)獲取其他數(shù)據(jù)。問卷結(jié)果顯示(圖3-27),上述三個方面的數(shù)據(jù)合作機制目前都主要處于布局圖3-27受訪銀行外部數(shù)據(jù)共享合作情況能力正在不斷提升。行業(yè)平臺服務(wù)商10.00%58.75%31.25%與政府、產(chǎn)業(yè)、與政府、產(chǎn)業(yè)、與第三方平臺態(tài)圈行業(yè)平臺合作 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析圖3-28受訪銀行從政府及行業(yè)端獲取數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢3.6.2場景生態(tài)建設(shè)服務(wù)國家戰(zhàn)略，平臺合作線上線下布局共同推進慧醫(yī)療、智慧交通等);二是通過開放API,接入高流量的互聯(lián)網(wǎng)社群，輸出線上金融產(chǎn)品(包括普惠類金融產(chǎn)品等);三是搭建或加入行業(yè)類平臺，圍繞供應(yīng)鏈、物流鏈、財稅鏈等提供產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)；四是圍繞鄉(xiāng)村振興、綠色金融、新市民服務(wù)等國家戰(zhàn)略，與政府、產(chǎn)業(yè)、個人等合作共建生態(tài)尚未涉及處于布局合作初期合作機制成熟取得顯著成效圖3-29受訪銀行場景搭建與平臺合作情況 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2022)》調(diào)研發(fā)現(xiàn)(圖3-29),超七成的中小銀行在上述方面處于布局合作初期或合作機制成熟期，其中六合作初期及合作機制成熟階段，反映出中小銀行在服務(wù)國家戰(zhàn)略方面，積極完善場景生態(tài)圈建設(shè)內(nèi)與2022年度報告的調(diào)查情況相比，如圖3-30所示，升：一是與第三方平臺合作，對接普惠民生服務(wù)場景(如智慧醫(yī)療、智慧交通等);二是開放API,接入高流量的互聯(lián)網(wǎng)社群，輸出線上金融產(chǎn)品(包括普惠類金融產(chǎn)品等)。在期或成熟期的受訪銀行比例均上升了約10%,這顯示出中小銀行通過繼續(xù)深化線圖3-30受訪銀行與第三方平臺合作、開放API合作情況在《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2022)》中，我們重點關(guān)注了行業(yè)內(nèi)部的協(xié)同創(chuàng)新效本年度問卷結(jié)果顯示(圖3-31),與2022年度調(diào)查數(shù)據(jù)相比，上述兩方面的技術(shù)協(xié)同合作成效 第三章·中小銀行金融科技發(fā)展成績與經(jīng)驗分析圖3-31受訪銀行技術(shù)協(xié)同合作成熟度進展情況 第四章·中小銀行金融科技發(fā)展問題與痛點分析4.1戰(zhàn)略頂層規(guī)劃普遍完善的同時，行業(yè)內(nèi)部分化格局更加明顯，戰(zhàn)略執(zhí)行保障能力有待提高在監(jiān)管政策要求、自身轉(zhuǎn)型發(fā)展等內(nèi)外部因素共同驅(qū)動下，大部分中小銀4-1),對于將科技賦能納入全行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，并制定分階段實施的明確目標，僅有17.5%的受訪 第四章·中小銀行金融科技發(fā)展問題與痛點分析圖4-1受訪銀行略規(guī)劃與頂層設(shè)計層面調(diào)研情況化金融科技投入產(chǎn)出比、調(diào)動全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型積極性和參與感的重要手段。問卷調(diào)研顯示(圖4-2),33%的城商行和59%的農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型評估考核體系尚處于“規(guī)劃論證”階段，67%的城尚未建立尚未建立圖4-2城商行和農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型評估考核體系實施情況 第四章·中小銀行金融科技發(fā)展問題與痛點分析4.2科技條線布局優(yōu)化的同時，創(chuàng)新組織機制僵化問題依然存在，導(dǎo)致科作推進專門辦公室、數(shù)據(jù)管理中心、科技子公司等方式優(yōu)化科技條線布局、充實科技創(chuàng)新力量。但高、共創(chuàng)團隊組建難且難以達到預(yù)期效果。問卷調(diào)研顯示(圖4-3),59.18%的城商行和63.6%的農(nóng)商行表示沒有針對組建的金融科技團隊制定專門的考核激勵措施；51.02%的城商行和59.1%的農(nóng)城商行●農(nóng)商行圖4-3城商行和農(nóng)商行考核激勵缺失和晉升機制缺失情況 第四章·中小銀行金融科技發(fā)展問題與痛點分析4-4),對于是否建立科技條線和業(yè)務(wù)條線協(xié)同配合機制，5%的受訪銀行表示“尚未建立”,56.25%尚未建立初步形成相對完善已經(jīng)成熟圖4-4受訪銀行科技條線和業(yè)務(wù)條線協(xié)同配合機制 第四章·中小銀行金融科技發(fā)展問題與痛點分析4.3純科技人才規(guī)模擴大的同時，高端復(fù)合型人才和數(shù)據(jù)人才缺口較大，配套考核激勵措施欠缺大，但高端金融科技復(fù)合型人才、數(shù)據(jù)人才等專業(yè)人才依然較為稀缺。問卷調(diào)研顯示(圖4-5),六性布局；78.75%的受訪銀行缺少具有統(tǒng)計、數(shù)據(jù)科學(xué)、大數(shù)據(jù)背景的圖4-5受訪銀行金融科技人才短缺情況 第四章·中小銀行金融科技發(fā)展問題與痛點分析顯示(圖4-6),90.9%的農(nóng)商行和83.67%的城商行尚未針對金融科技領(lǐng)軍人才和核心專家制定特殊的考核激勵措施，63.6%的農(nóng)商行和59.18%的城商行尚未針對專門組建的金融科技團隊制定特殊題。農(nóng)商行城商行圖4-6城商行和農(nóng)商行金融科技人才配套激勵措施情況科技人才流失較大，部分金融機構(gòu)近兩年科技人員流動率為40%~60%,如何留住金融科技人才尤其4.4金融科技投入穩(wěn)步增加的同時，投入規(guī)模進一步分化，投入產(chǎn)出壓力加大銀行金融科技發(fā)展的重要前提。2022年以來，受凈息差收窄、營收承壓等因素科技投入進一步分化，對金融科技精細化管理提供更高的要求。根據(jù)公開資料，北京銀行2022年金融科技投入24.52億元，占營收比重為3.7%,同比增長5.7%;貴陽銀行金融科技投入3.58億元，占營收比重為2.29%,同比增長16.99%。上市中小銀行金融科技投入規(guī)模、占營收比例還是同比增速 圖4-7受訪銀行與金融科技公司合作過程中面臨的投入產(chǎn)出問題4.5加大技術(shù)研發(fā)的同時，前沿技術(shù)存在較高門檻，自主研發(fā)或外部合作模式均需攻堅克難 第四章·中小銀行金融科技發(fā)展問題與痛點分析人工智能大語言模型研發(fā)仍處于嘗試和研究階段。問卷調(diào)研顯示(圖4-8),僅有26.25%的受訪銀行正在或準備內(nèi)部研發(fā)人工智能大語言模型，21.25%的受訪銀行已完成或近期準備外部圖4-8受訪銀行人工智能大語言模型發(fā)展情況險，同時也要兼顧合作主體差異性和協(xié)調(diào)性的統(tǒng)一。問卷調(diào)研顯示(圖4-9),對于是否與金融科技 圖4-9受訪銀行與金融科技公司開展技術(shù)合作存在的主要阻礙4.6技術(shù)賦能業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，金融科技全面風(fēng)險管理體系尚未建立健全，數(shù)字化審計進展較慢 第四章·中小銀行金融科技發(fā)展問題與痛點分析理，80%的受訪銀行表示“欠缺或者不完善”;對于創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理，75%的受訪銀行表示“欠圖4-10受訪銀行針對金融科技創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險管理情況內(nèi)部審計是中小銀行風(fēng)險管理的第三道防線。中小銀行大多實施了相對垂直的審計體制，難以實現(xiàn)審計監(jiān)督對業(yè)務(wù)的全流程跟蹤。推動審計數(shù)字化應(yīng)用的持續(xù)創(chuàng)新，能夠有效解決傳統(tǒng)審計模式事后發(fā)現(xiàn)問題、單點風(fēng)險揭示、持續(xù)性較差等問題，并將審計范圍從過去的財務(wù)審計拓展到業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控機制、管理效能等多個方面，不僅可以洞察風(fēng)險、創(chuàng)造價值，更可以重塑審計作業(yè)、管理流程。但目前，中小銀行智能審計進展較慢，對風(fēng)險因素的感知、預(yù)測和防范能力不足。問卷調(diào)研顯示(圖4-11),對于是否應(yīng)用了智能審計，41.25%的受訪銀行表示“尚未部署”,47.5%的受訪銀行表示“初步應(yīng)用”,僅有11.25%的受訪銀行成熟應(yīng)用了智能審計手段。尚未建立初步應(yīng)用成熟應(yīng)用圖4-11受訪銀行智能審計應(yīng)用情況 4.7全流程數(shù)字化穩(wěn)步推進的同時，前端營銷獲客數(shù)字化相對滯后，傳統(tǒng)營銷手段難以有效觸達客戶群體圖4-12受訪銀行數(shù)字化營銷平臺應(yīng)用情況 第四章·中小銀行金融科技發(fā)展問題與痛點分析尚未部署初步應(yīng)用成熟應(yīng)用圖4-13受訪銀行社交媒體工具應(yīng)用情況吉林億聯(lián)銀行首席信息官兼行長助理李樹峰在訪談中表示，商業(yè)銀行在獲客方面面臨經(jīng)濟形勢下行和流量紅利枯竭的雙重壓力，迫使銀行必須采取措施來增強自主獲客能力。為此，億聯(lián)銀行內(nèi)部形成了一致共識，將自主獲客視為一項長期戰(zhàn)略，并特設(shè)了一個專門的項目組，以推動自營客戶的運營。4.8數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)提速的同時，數(shù)據(jù)共享機制不夠暢通，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化應(yīng)用處于探索狀態(tài)銀行業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，加快推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)是建立數(shù)據(jù)要素驅(qū)動的服務(wù)模式和商業(yè)模式?；谏a(chǎn)要素理論，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素基本遵循著“資源化一資產(chǎn)化一資本過程。目前大型商業(yè)銀行通過多年數(shù)據(jù)資源積累率先進入數(shù)據(jù)資產(chǎn)化階段，開始關(guān)注數(shù)據(jù)內(nèi)外部價值利用；中小銀行整體處于數(shù)據(jù)資源化階段，即整合分散的數(shù)據(jù)要素、搭建數(shù)據(jù)治理體系，面臨數(shù)據(jù)共享機制不暢通導(dǎo)致的數(shù)據(jù)資源規(guī)模較小、數(shù)據(jù)治理體系不完善導(dǎo)致的數(shù)據(jù)資產(chǎn)化應(yīng)用相對落后等問一方面，目前中小銀行積累的數(shù)據(jù)資源主要是業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中客戶主動提供的標準化數(shù)據(jù)，掌握的另類數(shù)據(jù)較少，加之政務(wù)數(shù)據(jù)平臺、數(shù)據(jù)要素交易市場等新型數(shù)據(jù)共享方式利用程度不高，導(dǎo)致數(shù)據(jù)資源的整體規(guī)模有限，嚴格受限于客戶規(guī)模。問卷調(diào)研顯示(圖4-14),76.25%的受訪銀行對于從政府公共數(shù)據(jù)庫獲取公共數(shù)據(jù)尚未布局或處于布局初期；68.75%的受訪銀行還未或僅初步規(guī)劃從行業(yè)平臺服務(wù)商獲取行業(yè)數(shù)據(jù)；81.25%的受訪銀還未成熟高效地從數(shù)據(jù)要素市場獲取各類數(shù)據(jù)。 第四章·中小銀行金融科技發(fā)展問題與痛點分析圖4-14受訪銀行數(shù)據(jù)共享渠道合作情況部門受權(quán)責(zé)邊界限制難以對全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)進行全口徑和全生命周期管程。問卷調(diào)研顯示(圖4-15),對于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化應(yīng)用，38.75%的受訪銀行表示“尚未部署”,55%的初步應(yīng)用成熟應(yīng)用圖4-15受訪銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)化應(yīng)用情況 第四章·中小銀行金融科技發(fā)展問題與痛點分析4.9加大場景生態(tài)建設(shè)的同時，消費端生態(tài)建設(shè)同質(zhì)化，產(chǎn)業(yè)端生態(tài)建設(shè)難度較大銀行零售場景生態(tài)面臨可持續(xù)發(fā)展能力不足和特色化缺失的困境，難以達到預(yù)期的果。問卷調(diào)研顯示(圖4-16),針對普惠民生服務(wù)場景生態(tài)建設(shè)，16.25%的受訪銀行表示“尚未布局”,58.75%的受訪銀行表示“處于布局合作初期”,僅有16.25%的受訪銀行處于布局合作初期合作機制成熟取得顯著成效圖4-16受訪銀行對接普惠民生服務(wù)場景情況城商行，還是農(nóng)商行，在產(chǎn)業(yè)生態(tài)合作和建設(shè)方面均處于起步階段。問卷調(diào)研顯示(圖4-17), 圖4-17受訪銀行搭建或加入行業(yè)類平臺情況4.10改革化險穩(wěn)妥推進，但不良資產(chǎn)處置壓力較大，不良資產(chǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于布局 第四章·中小銀行金融科技發(fā)展問題與痛點分析不良貸款率貨款撥備率資本充足率時間大型商業(yè)銀行及時救助下暫時平息，但中小銀行資產(chǎn)負債表的脆弱性逐漸暴露，流動性風(fēng)視，也引發(fā)了對國內(nèi)中小銀行資產(chǎn)配置和不良資產(chǎn)處置問題的關(guān)注。問卷調(diào)研顯示(圖4-18),32.65%的城商行和45.45%的農(nóng)商行認為硅谷銀行等國外中小銀行風(fēng)險事件給不良資產(chǎn)處置、大類圖4-18國外中小銀行風(fēng)險事件對城商行和農(nóng)商行經(jīng)營發(fā)展的挑戰(zhàn) 第五章 第五章·中小銀行金融科技發(fā)展趨勢與先進模式分析員會或領(lǐng)導(dǎo)小組，明確專職或牽頭部門。課題組2022年的調(diào)查就訪銀行已經(jīng)設(shè)立了數(shù)字化工作推進專門辦公室。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的落腳點 第五章·中小銀行金融科技發(fā)展趨勢與先進模式分析戰(zhàn)略，堅定不移地推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并全面打通各項業(yè)務(wù)。2023年是蘇州銀行數(shù)字化發(fā)展三年轉(zhuǎn)型規(guī)劃的收官之年，目前正在制定2024年開始的新的三年規(guī)劃，科技部門也在同表5-1中小銀行金融科技戰(zhàn)略布局和實施典型案例層規(guī)劃和促進長沙銀行圍繞“數(shù)字引領(lǐng)”戰(zhàn)略，推行數(shù)字技術(shù)與業(yè)務(wù)融合，夯實數(shù)字技引領(lǐng)、聚焦自主可控、賦能業(yè)務(wù)發(fā)展、提質(zhì)精細管理，態(tài)銀行的戰(zhàn)略體系，將四大金融生態(tài)升級為“3+2”模式，形成整體戰(zhàn)略在生態(tài)建設(shè)上的映賦能，內(nèi)部組織生態(tài)則提供人才支撐和組織保障，確保生態(tài)銀行的無縫鏈接、高效運轉(zhuǎn)。生態(tài)體系的進化，為長沙銀行實現(xiàn)從金融產(chǎn)品提供者到金融生態(tài)服 上海銀行在總行層面成立科創(chuàng)金融推進委員會，負責(zé)統(tǒng)籌規(guī)劃全行科創(chuàng)金融的實施路徑、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險管理等相關(guān)體制機制的建設(shè)工作；在分行層面設(shè)立科創(chuàng)金融專班，前、中、后臺協(xié)同合作，共同研究未來產(chǎn)業(yè)客戶的需求，協(xié)同參與客戶經(jīng)營風(fēng)險評估；在支行層面設(shè)立科技專營支行和科技特色支行，形成了專門的服務(wù)體系，全面滿足科技型企業(yè)的綜合需求。聚焦金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，打造云原生基礎(chǔ)平臺、推進中臺能力建創(chuàng)新體系、完善敏捷開發(fā)機制，革新信息系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)及軟件研發(fā)體系，構(gòu)建安全高效、化轉(zhuǎn)型路徑，持續(xù)深化線上化建設(shè)，不斷完善明確分階段實施目標，注重戰(zhàn)略的執(zhí)行、評價、跟蹤和青島農(nóng)商銀行制定了《青島農(nóng)商銀行2023年度數(shù)字化轉(zhuǎn)型專項考評方案》。考評對象為總行各部門、各分支機構(gòu)?？荚u本著鼓勵創(chuàng)新、先行先試、目標導(dǎo)向、容錯試錯的原則，按化轉(zhuǎn)型工作領(lǐng)導(dǎo)小組確定；二級目標由數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室圍繞一級際擬定后報數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作領(lǐng)導(dǎo)小組審定；三級目標和關(guān)鍵結(jié)果由各單位圍繞一級和二級目標，結(jié)合本單位職責(zé)分工及年度工作計劃分解提報，由數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室審核后統(tǒng)一發(fā)蘇州銀行蘇州銀行持續(xù)深入推進“數(shù)據(jù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，明確將數(shù)字化轉(zhuǎn)型定位為全行的“主軸戰(zhàn)突破、精準管理賦能”五大戰(zhàn)略制高點，樹立“以創(chuàng)企業(yè)全生命周期需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，各業(yè)務(wù)條線積極踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，運用多元化的金融科技手段，通過體制機制的變革、業(yè)務(wù)流程的重塑、線臺的搭建等一系列舉措，提升業(yè)務(wù)自動化、智能化水平，打造業(yè)務(wù)數(shù)臺州銀行略，服務(wù)實體臺州銀行探索出富有小微特色、契合小微需求特征的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，搭建“小微金融服務(wù)地提升客戶風(fēng)險識別、監(jiān)測、計量、控制能力，給小微企業(yè)、三農(nóng)+普惠金融”的模式，借助多年積累的領(lǐng)先科技能力，讓80%的長尾客群得到更專業(yè)、更精準、更普惠的金融服務(wù)；二是聚焦數(shù)字化驅(qū)動的新型交易銀行與行業(yè)化驅(qū)動的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融兩大賽道，構(gòu)建“上有衛(wèi)星、下有物聯(lián)網(wǎng)、中有數(shù)字口袋和數(shù)字財資”的開放銀行數(shù)字經(jīng)濟服務(wù)生態(tài)。截至2023年9月末，平安銀行單戶授信1000萬元及以下不含票據(jù)融資的小微企業(yè)貨款累計戶數(shù)105.4萬戶，其中貸款金額在100萬元以下的戶數(shù)占比85%,小微企業(yè)主和個體工商戶占絕對主體；民營企業(yè)貨款余額較上年末增長3.5%,在企業(yè)貸款余額中的占比為73.8%。 第五章·中小銀行金融科技發(fā)展趨勢與先進模式分析作，建立了橫向敏捷的組織架構(gòu)，重塑業(yè)務(wù)模式、管理模式、風(fēng)控模式、服務(wù)對于拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道、加強農(nóng)村金融風(fēng)險管理能力等都有重要作用?！吨泄仓醒雵鴦?wù)院關(guān)于 第五章·中小銀行金融科技發(fā)展趨勢與先進模式分析表5-2中小銀行金融科技組織架構(gòu)調(diào)整與人才體系適配典型案例內(nèi)容與成效西安銀行架構(gòu)，推動共創(chuàng)團隊融合發(fā)展為支撐未來三至五年全行信息科技工作可持續(xù)發(fā)展，西安銀行積極推進金融科技組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型，計劃在現(xiàn)有6個專業(yè)條線團隊基礎(chǔ)上，依據(jù)T專業(yè)領(lǐng)域差異，細分架構(gòu)管理、項目管理、需求管理、質(zhì)量管理、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)等12個專業(yè)條線，完善38個技術(shù)團隊組成的新型組織架構(gòu)。為加速新型T技術(shù)與金融服務(wù)的深度融合，新架構(gòu)調(diào)整側(cè)重于云計算、網(wǎng)絡(luò)安全、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)領(lǐng)域的團隊建設(shè)，并高度重視相關(guān)專業(yè)人才及復(fù)合型人才的儲構(gòu)，促進部門協(xié)同億聯(lián)銀行采取多項措施解決風(fēng)險、技術(shù)和業(yè)務(wù)部門之間的合作問題作，通過成立由來自不同部門的科技、風(fēng)險、業(yè)務(wù)、合規(guī)等人員組成的專門項目組，打破各部門之間的壁壘，并有助于培養(yǎng)不同部門人員的復(fù)合型能力；二是高層領(lǐng)導(dǎo)支持，項目組的決策層面由相對高級別的管理人員領(lǐng)導(dǎo)，在整個項目中擔(dān)任牽頭角色，有助于促進跨部門合作；三是部門合署辦公，科技、風(fēng)險等部門的指派人員在一定時間內(nèi)與業(yè)務(wù)部門合署辦公，有助于更好地了解業(yè)務(wù)需求；四是定期會議機制，通過建立雙周會議機制，使業(yè)務(wù)、風(fēng)險和科技部門能夠定期討論合作問題、解決難題；五是雙向考核機制，部分科技團完善ESG治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化綠色金融專項組織架構(gòu)浙江農(nóng)商小”,推進省級服務(wù)大平臺根基，持續(xù)凸顯特色化、差異化競爭優(yōu)勢。浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)堅持健全省縣兩級“小法人、設(shè)，做單家成員行社“做不了、做不好、做了不經(jīng)濟”的事，有效推進全系統(tǒng)開展政銀合在數(shù)字賦能和系統(tǒng)重塑方面，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行以數(shù)字化改革為總牽引，發(fā)揮金融科技和服務(wù)體系優(yōu)勢，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，推進產(chǎn)品、服務(wù)、管理、風(fēng)控的系統(tǒng)性重塑，爭 第五章·中小銀行金融科技發(fā)展趨勢與先進模式分析5.3技術(shù)層面：自主可控、技術(shù)革新、風(fēng)控升級以上投入到信息科技領(lǐng)域(2022年金融科技投入占比達5.5%),通過金融科技賦能釋放金融服務(wù)新 第五章·中小銀行金融科技發(fā)展趨勢與先進模式分析系統(tǒng)，已應(yīng)用于不同條線的80余款信貸產(chǎn)品，并搭建了數(shù)字化產(chǎn)品內(nèi)容與成效北京銀行研發(fā)投入，加快自主可控能布局，成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略委員會、金融科技委員會、北京市首家金動科技攻關(guān)“常態(tài)化”。數(shù)字化技術(shù)底座逐步夯實，數(shù)字化服務(wù)能力入主要圍繞“數(shù)字化深層次轉(zhuǎn)型任務(wù)，持續(xù)加強科技賦能”來進行，具體操作系統(tǒng)和統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座雙基建設(shè)，增強自主可控及持續(xù)交付能力；構(gòu)建智能平臺，形成“智能服務(wù)、智能決策和數(shù)字員工”三個應(yīng)用體系；加強數(shù)字技術(shù)內(nèi)生核心競爭力，打造“一個銀行”的極致服務(wù)體驗。融業(yè)務(wù)應(yīng)用場景江蘇銀行開展了以Codex和ChatGPT為代表的大語言模型研究，探景的應(yīng)用，并持續(xù)探索大語言模型及其配套技術(shù)方案在客戶服務(wù)、日常辦公等其他領(lǐng)域的能的智能客服能夠充分理解客戶提問，實時抽取分析知識庫信息，精準定位關(guān)鍵知識點并形成系統(tǒng)性回復(fù)，大幅度提升對話體驗?！爸腔坌√K”平臺還將與位整合，在智能決策、知識共享、軟件開發(fā)、日常辦公等領(lǐng)域輔助工平安銀行投入了大量人財物在大模型的學(xué)習(xí)、研究與應(yīng)用方面，基于銀出針對銀行場景的千億級別參數(shù)的大模型，構(gòu)建了行內(nèi)私有化大模型應(yīng)用平臺，初步具備AIGC和多輪對話兩大核心能力。目前主要應(yīng)用于面向行員的智能輔助工具場景和面向客戶的金融服務(wù)機器人場景。平安銀行還在積極推動大模型技術(shù)在貸款審批、海報生成、Al面審、數(shù)字人營銷等場景的探索與應(yīng)用，借助于AIGC智能化的技術(shù)手段，逐步推動Al替代人重慶農(nóng)商行字化業(yè)務(wù)風(fēng)控體系，打造數(shù)字化風(fēng)險預(yù)警平臺重慶農(nóng)商銀行圍繞數(shù)字化、智能化、平臺化、生態(tài)化發(fā)展目標，大略，加速推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來，為更好服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，滿足各類市場主體融資需求，重慶農(nóng)商行全力打造信貨全流程的數(shù)字化風(fēng)控體系，全面提升數(shù)字化風(fēng)控能力。如在信用類、抵押類產(chǎn)品風(fēng)控流程中增加數(shù)字盡調(diào)模塊，形成數(shù)字化盡調(diào)能力，實現(xiàn)線下線上金融服務(wù)融合。持續(xù)推動貸后管理數(shù)字化，推廣大數(shù)據(jù)貸后管理預(yù)警系統(tǒng)，已應(yīng)用于不同條線的80余款信貸產(chǎn)品。搭建數(shù)字化產(chǎn)品風(fēng)險監(jiān)控平臺，涵蓋線上圖表數(shù)據(jù)概覽、專項數(shù)據(jù)分析、貸后催收管理等內(nèi)容，實現(xiàn)對所有線上貸款產(chǎn)品運營及風(fēng)險數(shù)據(jù)T-1日監(jiān)控，更好江陰銀行持續(xù)推進科技賦能提質(zhì)升級，積極發(fā)展移動金融，依托手機體，以金融科技提升金融服務(wù)質(zhì)效。強化數(shù)據(jù)治理，打造數(shù)字化風(fēng)立“風(fēng)控優(yōu)先”理念，不斷提升風(fēng)控能力。緊緊圍繞全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn) 第五章·中小銀行金融科技發(fā)展趨勢與先進模式分析字化業(yè)務(wù)風(fēng)控體系，打造數(shù)字化風(fēng)險預(yù)警平臺險預(yù)警系統(tǒng)和統(tǒng)一授信管理平臺建設(shè)，多維度挖掘大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理應(yīng)用場景，提升風(fēng)險管理智能化水平，積極推進內(nèi)評建模工作，在推動風(fēng)控數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，為培育風(fēng)控專業(yè)杭州銀行著力打造“鷹眼”企業(yè)級反欺詐系統(tǒng)，以大數(shù)據(jù)中臺為支撐，通略，實現(xiàn)對欺詐風(fēng)險的精準識別與全面覆蓋，并具備在事前、事中、事后各階段進行預(yù)警處置的能力。該系統(tǒng)采用杭州銀行自研微服務(wù)框架，以高內(nèi)聚、低耦合的理念，設(shè)計了指標、策略等七大微服務(wù)；針對不同業(yè)務(wù)風(fēng)控場景，設(shè)計了事中、準實時、離線、批量、評分卡等多種風(fēng)控策略。系統(tǒng)依托于行內(nèi)大數(shù)據(jù)中臺提供數(shù)據(jù)支撐，運用流計算、圖計算、數(shù)據(jù)集市、實時數(shù)倉、大數(shù)據(jù)平臺等技術(shù)手段，協(xié)同實現(xiàn)了風(fēng)險預(yù)警、處置、挖掘與分析5.4應(yīng)用層面：服務(wù)普惠、零售轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)融合無還本續(xù)貸、中期流貸、循環(huán)貸款等還款方式的基礎(chǔ)上，加大市場調(diào)研深度和信貸投放力度，踐 第五章·中小銀行金融科技發(fā)展趨勢與先進模式分析展。例如，吉林銀行通過零售變革的破冰之舉，形成了AUM為綱、資產(chǎn)為先、營收為重、成本為表5-4中小銀行數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用典型案例九臺農(nóng)商域精耕細作， 第五章·中小銀行金融科技發(fā)展趨勢與先進模式分析客戶服務(wù)、風(fēng)險管控等全業(yè)務(wù)流程數(shù)字化金融。在線上線下廣泛推廣小微企并通過銀企對接、入戶營銷等活動廣泛宣傳，構(gòu)建起別具特色的小微企業(yè)吉林銀行型，擴大拓客吉林銀行在零售業(yè)務(wù)方面建設(shè)智能營銷平臺，搭建零售營銷數(shù)據(jù)集市，建立客戶標簽體系，對用戶的行為數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)進行整合處理，形成客戶數(shù)據(jù)標簽體系，實現(xiàn)“千人千面”營銷場景。建立智能化活動運營庫，實現(xiàn)活動權(quán)益搭動A/B測試、活動效果后評估等功能，打通手機銀行、遠程銀行、號、柜面終端等渠道數(shù)據(jù)共享。場景生態(tài)加速覆蓋，拓客渠富滇銀行展為“產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟”,釋放口岸經(jīng)濟活力。在全省范圍內(nèi)25個邊境口省的沿邊經(jīng)濟與內(nèi)陸城市的內(nèi)循環(huán)市場相結(jié)合。富滇銀行也是云南省唯一在中老鐵路全線支持陸路口岸貿(mào)易便利化工作，尤其是中小微企業(yè)的跨境經(jīng)貿(mào)活動RCEP擴大外貿(mào)流量、連接中國-東盟大市場，深度服務(wù)中國在“一帶一路”常熟銀行推動對公業(yè)務(wù)常熟銀行堅持“科技強行”戰(zhàn)略，積極推動金融科技與產(chǎn)品、服務(wù)的深度融合，努力拓展數(shù)字金融的包容性。在對公業(yè)務(wù)方面，重點支持小微、三農(nóng)、實體、民營領(lǐng)域客戶群體，促進資產(chǎn)重心持續(xù)做小、做散。緊跟票據(jù)市場時代變革，為企業(yè)提供便利務(wù)，通過豐富線上票據(jù)產(chǎn)品和優(yōu)化線上服務(wù)模式，逐漸打造出了獨體系。拓寬線上化轉(zhuǎn)型范圍，搭建智能決策系統(tǒng)，打造“一包一金”(興福錢包、興福備用核心賬務(wù)系統(tǒng)上搭載國產(chǎn)分布式數(shù)據(jù)庫，首家在分布式核心賬務(wù)系統(tǒng)上實現(xiàn)“單核異構(gòu)”,首家在分布式核心集成業(yè)務(wù)中臺，交易處理能力提升46倍；提升線上風(fēng)控能力，全行級反欺詐風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)實現(xiàn)手機、網(wǎng)銀、網(wǎng)聯(lián)等全渠道業(yè)務(wù)的實 第五章·中小銀行金融科技發(fā)展趨勢與先進模式分析建成大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺，通過打通數(shù)據(jù)煙囪，實現(xiàn)資源變資產(chǎn)。對內(nèi)整合公司50余個業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對外接入發(fā)改委、社保、稅務(wù)、公積金、不動產(chǎn)等160余項政務(wù)數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)應(yīng)的主管部門牽頭制定治理方案，科技部門實現(xiàn)問題數(shù)據(jù)的識別規(guī)則編據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃的實施。重慶銀行扎實推進數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)能力建設(shè)，從無到有制定數(shù)據(jù)規(guī)劃，構(gòu)建表5-5中小銀行數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)典型案例島，提升數(shù)據(jù)濟寧銀行全面升級數(shù)字化金融服務(wù)平臺，在政、銀、企之間架設(shè)起數(shù)平臺已歸集52個行內(nèi)系統(tǒng)、35類政務(wù)數(shù)據(jù)、160余項第三方數(shù)據(jù)，標準制定服務(wù)方案，打通金融服務(wù)“最后一公里”。蘇州農(nóng)商規(guī)劃，打造業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺、智能中臺、技術(shù)中臺，建設(shè)全行級過打通“數(shù)據(jù)孤島”,將不同系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)邏輯進行整合，提性，從而為業(yè)務(wù)的精細化管理和決策提供更加精準的支持；通輯，提高數(shù)據(jù)的價值挖掘和應(yīng)用能力，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供更 第五章·中小銀行金融科技發(fā)展趨勢與先進模式分析成都農(nóng)商系統(tǒng)化、自動成都農(nóng)商銀行建立了自上而下、協(xié)調(diào)一致的數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)，有效支撐數(shù)一是數(shù)據(jù)質(zhì)量檢核規(guī)則標準化與自動化配置，根據(jù)檢核維度特配置，為各種場景化的數(shù)據(jù)質(zhì)量問題提供支撐；二是大數(shù)據(jù)技術(shù)與BI技管控管理平臺實現(xiàn)規(guī)則知識庫的管理，利用資產(chǎn)管理平臺實現(xiàn)公共數(shù)據(jù)域和特殊場景下的數(shù)據(jù)處理；三是線上化數(shù)據(jù)質(zhì)量全閉環(huán)管理，通過調(diào)度平臺實現(xiàn)整個數(shù)據(jù)質(zhì)量任務(wù)的自動化運營，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量數(shù)據(jù)處理效率和數(shù)據(jù)的安全性。青島農(nóng)商銀行建立了“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、資產(chǎn)服務(wù)化、服務(wù)業(yè)據(jù)中臺四化體系。堅持貫徹“雙輪驅(qū)動”模式，同時整合存量數(shù)據(jù)平臺和引入先進數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺，打造全行T+1全量數(shù)據(jù)底座，提供標準化、集約化的數(shù)據(jù)服務(wù)。形成覆蓋數(shù)據(jù)應(yīng)用全周期的治理體系，按照“以用促治”的數(shù)據(jù)治理原則，開展數(shù)據(jù)質(zhì)量據(jù)安全分級規(guī)范，最終打造全行級數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄。濰坊銀行對全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)進行全面盤點，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)分類分級管理，制度流程，明確差異化的數(shù)據(jù)安全管控策略，提升銀行數(shù)據(jù)安全保障鍵業(yè)務(wù)開展專項數(shù)據(jù)治理，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量的長效整改機制，實現(xiàn)數(shù)據(jù)重慶銀行摸索出“小步快跑、敏捷響應(yīng)、迭代創(chuàng)新”的方法，經(jīng)歷了據(jù)治理，數(shù)據(jù)碎片化、孤島化的情況已經(jīng)大幅改善。構(gòu)建起企業(yè)級數(shù)據(jù)湖和統(tǒng)一的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，實現(xiàn)全行客戶數(shù)據(jù)統(tǒng)一視圖，內(nèi)外部數(shù)據(jù)統(tǒng)一管控。數(shù)倉、大數(shù)據(jù)平臺、標簽平臺、數(shù)據(jù)集市等大量系統(tǒng)集成建設(shè)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化運用的能力已初步建成。2022年，重慶銀行在成渝城、農(nóng)商行中率先通過工信部“數(shù)據(jù)管理能力成熟度DCMM3級”認證。5.6生態(tài)層面：開放合作、銀政對接、強化服務(wù)方面，中小銀行更多是立足本地特色，發(fā)揮差異優(yōu)勢，通過政銀態(tài)建設(shè)方面，重點是運用金融科技手段和平臺化思維，打破傳統(tǒng)信貸模式，大科技投入，加強開放銀行接口和統(tǒng)一數(shù)字門戶建設(shè)，實現(xiàn)企業(yè)“業(yè)務(wù)流、信息流 第五章·中小銀行金融科技發(fā)展趨勢與先進模式分析振興、融資授信、結(jié)算服務(wù)等方面的合作，由唐山銀行承辦的唐山市企業(yè)綜管理中心數(shù)字人民幣繳存，并圍繞智慧城市建設(shè)，持續(xù)拓寬業(yè)務(wù)布局。蘇州農(nóng)商銀行加強與政府 寧波銀行打造開放銀行新生態(tài)模式，數(shù)字化賦能普惠小微業(yè)務(wù)寧波銀行堅持融合創(chuàng)新，縱深推進數(shù)字化經(jīng)營，積極構(gòu)建開放銀行新生態(tài)，推動公司在營銷、風(fēng)控、運營和管理四個方面的效能升級。聚焦小微企業(yè)金融需求，致力于為小微企業(yè)提供“簡單、便捷、高效”的綜合金融服務(wù)，持續(xù)推進客群全覆蓋服務(wù)觸達。完善服務(wù)生態(tài)，借助微信公眾號等線上渠道，推廣線上快審快貸、線上小微貸、線上容易貸等線上化普惠金融產(chǎn)品，增強金融服務(wù)的直達性、精準性。依托大數(shù)據(jù)分析平臺，結(jié)合關(guān)聯(lián)圖譜、生成式Al等新技術(shù)，持續(xù)擴展風(fēng)控覆蓋面，提高風(fēng)險識別、判務(wù)平臺，助力唐山銀行承建“唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺金融機構(gòu)的貨款產(chǎn)品和企業(yè)的融資信息進行統(tǒng)一融合，有效推動企業(yè)融資需求與金融供給的精準匹配和快速對接，做到了“讓信息多跑便利”,切實提升了中小微企業(yè)融資的可得性和滿意度。依托企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺，唐山多樣化、特色化的金融服務(wù)，實現(xiàn)了金融活水的精準滴灌。線上+線下融合，服務(wù)普惠無錫市不動產(chǎn)登記中心圍繞登記便利提升的問題，對線上模式進行了全新升級，打通雙方系統(tǒng)壁壘，采用契約鎖的電子簽章及OCR確認客戶意愿傳達，利企水平提檔升級。重點聚力打造“市民貨”項目，服務(wù)長期在轄區(qū)內(nèi)無錫農(nóng)商場景，提高金為配合無錫市財政局非稅收繳電子化改革，助力推進“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”,無錫農(nóng)商銀行自2018年開始參與無錫市非稅電子化收繳渠道建設(shè)，目前已推動實現(xiàn)130