保險理財知識講座 李良

保險知識講座12/1/20191保險理財知識講座李良副教授一則故事五個原則十個名詞全部忠告12/1/20192鄭風(fēng)田：20年后中國面臨的最大問題鄭風(fēng)田中國人民大學(xué)教授20年后我國最大的麻煩將是老齡化的社會，目前中國的“未致富，先變老”令人堪憂。12/1/20193老齡化的標準，最直接、最重要的一個標準，就是說60歲以上的人口占總?cè)丝?0%以上，或者65歲以上的人口比率超過總?cè)丝诘?%，就成為“老齡化社會”，而人口比率超過14%則被認為是“老齡社會”。中國按2005年統(tǒng)計，60歲以上的人口是1.44億，占全國人口的11%，65歲以上達到了7.6%，中國已經(jīng)進入了老齡化社會。12/1/20194據(jù)預(yù)測，我國在2030年，60歲以上的老人口將增至4億，等于現(xiàn)在歐盟15國的人口總和；至2050年，我國60歲和65歲以上的老齡人口總數(shù)將分別達到4.5億和3.35億，人口當中每3個人中就有1個老人。到2050年，我國的人口平均年齡將達到45歲，從老齡化社會進入老齡社會，法國用了115年，英國用了47年，德國用了40年，而日

本用了24年，速度驚人。根據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計

數(shù)據(jù)，我國將在2024年至2026年前后進入

老齡社會，速度與日本大體相同。12/1/20195我國的老齡化模式與日本、韓國、新加坡及我國的香港、臺灣相似，但唯一的差異是，他們進入老齡化社會已很富了，我國卻在很窮的狀態(tài)下進入老齡化社會，這會帶來嚴重的社會問題。12/1/20196由于年青人少，許多崗位沒人干，退休的老人只能重新返聘，來填補這些工作崗位。面臨退休的終結(jié)12/1/201974-2-1模式的憂慮。長期的獨生子女政策，使中國進入4-2-1模式，這樣下來，一個獨生子女將要

面臨6個老人需要瞻養(yǎng)的問題，如果兩個獨生子女結(jié)婚，要面對12個老人需要瞻養(yǎng)的格局。這是一個可怕的現(xiàn)象，長期下來還不把未來的年輕人都會壓跨？。據(jù)一項研究測算，2000年我國每100個

勞動年齡人口只需負擔15.6個老年人，2050年則要負擔48.5個老年人12/1/20198中國還沒有準備好，老齡化速度過快、社會養(yǎng)老壓力加大，2001年到2075年間,中國進入老齡化社會使未來我國的養(yǎng)老金缺口9.15萬億(世界銀行)。12/1/20199我國離退休金占GDP的比重，由1978年的0.5%提高到2002年的3.6%，1978年31個職工有一退休人員，2002年2.5個在崗職工中就有一個離退休人員，目前專家估算養(yǎng)老金缺口高達5萬億元

左右;致使社?；鸩蛔?，個人帳戶

空帳運行，給養(yǎng)老保險造成很大困難。12/1/201910農(nóng)村的養(yǎng)老更令人堪憂，目前我國農(nóng)村的老人主要靠家庭養(yǎng)老，但大部分的青壯年外出打工，加大了農(nóng)村老人的勞動負擔，七八十歲的年紀還需勞動謀生，農(nóng)村養(yǎng)老保險覆蓋率很低，雖然中央今年提出在全國進行10%的試點，但要建立全國的養(yǎng)老體系，還有很長一段路要走?？粘怖先?、高齡老人增長較快，老人服務(wù)和養(yǎng)老方式面臨挑戰(zhàn)等等都需要進行調(diào)整。12/1/201911這是一個現(xiàn)實的問題，是一個全民族的面臨的困難12/1/201912做為其中一員，我們可以做點什么呢？保險是金融體系的重要組成部份,它對促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民具有重要的作用。保險事業(yè)在我國還剛剛起步,必須大力普及保險知識和提高全民的保險意識。-----江澤民12/1/201913為了保存明天,我們今天必須行動;對于國家大事如此,保險行業(yè)亦是。----里根總統(tǒng)12/1/201914講一個最近的故事27歲的華為員工禚佳春資料圖2008年投保24萬元獲40倍賠付12/1/201915據(jù)美國媒體6月4日報道，5月31日失事的法航飛機的殘骸已經(jīng)找到，目前已經(jīng)確信機上

228名乘客和機組人員全部遇難。法航或賠每位乘客最多10.9萬歐元(1999年蒙特利爾公約)因法航AF447航班失事而失蹤的一位中國公民，于2008年購買了中國人民人壽保險股份有限公司(簡稱人保壽險)的暢享人生年金保險產(chǎn)品，保險金額為24萬元。根據(jù)條款，如

客戶發(fā)生航空意外，將可以獲得40倍保險

金額的賠付，合960萬元，這筆賠付金額成為中國保險業(yè)史上最大的單筆個人保險賠款。12/1/201916這款保險并非普通的航空意外險，而是一款理財保障類產(chǎn)品。他以即將獲得960萬元賠款的這位中國乘客為例，假設(shè)這位乘客今年30歲，他購買了保額為24萬元的這款產(chǎn)品，那么他將獲得4種收益：一是每年可以領(lǐng)取2.4萬元，一直到生命終止，二是70歲時他可以領(lǐng)取240萬元祝壽金，三是他可以領(lǐng)取40年的紅利累積，客戶可以選擇每年拿紅利，也可以選擇復(fù)利累積一次性領(lǐng)取紅利，四是乘以倍數(shù)的意外保障，比如航空意外就是保額40倍的保障，也就是說保額24萬元，那么碰上航空意外，可以獲賠960萬元。此外由于人身意外導(dǎo)致的高殘和死亡，可以獲得20倍的賠付即480萬元，一般死亡可以獲得10倍即240萬元的賠付。12/1/201917四類保險可賠航空意外1、第一類就是普通的航空意外險。每份20元，每份保額40萬元2、第二類是綜合交通意外險。年消費一般在200元左右，航空意外賠付大約

40萬-50萬3、是普通的壽險，比如保額10萬元的壽險，30歲的男性每年保費大約在3000多元。4、第四類就是一些理財保障類險種，比如將賠付960萬元的人保壽險的那款險種，12/1/201918假如他是30歲，按3年期交，那么每年需要交納的保費為40萬元左右，三年下來總共需要交120萬元左右。12/1/201919美國歌王邁克爾·杰克遜是最典型的唯美主義者，做美容手術(shù)可以說到了上癮的程度，據(jù)傳從1981年開始就不停地在臉上做美容手術(shù)，光鼻子就做了數(shù)次。終以面目全非、目不忍睹結(jié)束，成為全球各種媒體爭相熱炒的搶眼新聞。那么，天才歌王杰克遜從整容到毀容說明了什么？愛美人士應(yīng)從中汲取哪些教訓(xùn)，引以為誡呢？/baoxian/bxlc/2009-06-26/baoxian_20090626110638_1876064.html12/1/201920美容手術(shù)是“矯正”而不是“創(chuàng)作”。愛美不能過頭，過了頭就會走向反面。整容保險遭遇瓶頸女性附加險只保意外整形整容不在人壽保險的責任范疇僅有責任險為整容護航美容師職業(yè)責任保險，12/1/201921“人生和電影不同，人生要困難得多?！币?0多部電影、30多次重傷、一次又一次刷新的票房紀錄、不計其數(shù)的獎項創(chuàng)造了國際電影史奇跡的成龍，這樣詮釋人生。的確，人生不是電影，無法重拍，不能剪輯。三天前剛剛過了55歲生日的成龍，回首打量，呈現(xiàn)于世人的，是哪些富有啟迪意義的人生畫面？12/1/201922成龍曾與韓國女星金玫合作《特務(wù)迷城》。因拍動作片常受傷，曾傷及右耳聽覺，他為家人著想故很注重買保險，大部分金錢也作投保金。12/1/201923功夫片《功夫之王》因最后一場打戲太過危險，劇組為幾名主演付了超高額的保險費。其中，成龍的保險額高達6000萬元人民幣，而李連杰和李冰冰的保險也達到3000萬元人民幣，超過了章子怡在《臥虎藏龍》中的2000萬元。12/1/20192412/1/2019252003年12月30日凌晨，內(nèi)地、港、澳、臺以及全球各地華人媒體都在第一時間報導(dǎo)：罹患子宮頸癌的香港著名演藝界明星梅艷芳在29日晚病情惡化引致肺功能失調(diào)，經(jīng)香港養(yǎng)和醫(yī)院搶救無效，于30日凌晨在醫(yī)院去世，終年40歲。2002年，梅艷芳得知自己子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔心自己亦會步其后塵。孝順的梅艷芳為免除母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份保額1000萬港元的巨額保險。但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病也在高度保密的情況下進行，因為怕患癌的秘密泄露，而沒有在投保單上如實申報病情。但按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴重違例，所簽保險合同無效。因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠2002年所簽的1000萬港元保險的消息。12/1/201926別人都說我很富有,擁有很多的財富。其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險。12/1/201927周潤發(fā)一般人是看到才相信,而保險是相信才看到。12/1/201928“保險的意義,只是今日做明日的準備,生時做

死時的準備,父母做兒

女的準備,兒女幼小時

做兒女長大時準備,如

此而已。今天預(yù)備明

天,這是真穩(wěn)健;生時預(yù)備死時,這是真曠達;父母預(yù)備兒女,這是真慈

愛;不能做到這三步,不能算做現(xiàn)代人!”----胡適12/1/201929比爾蓋茨到目前為止,我沒有發(fā)現(xiàn)有哪一種方法比購買人壽保險更能有效地解決企業(yè)的醫(yī)療財務(wù)問題。12/1/201930日本壽險推銷之神原一平我們誠心誠意地去服務(wù)別人、關(guān)心別人,此種服務(wù)與關(guān)心最后還是回報到你身上——原一平12/1/201931保險條款精解（一）-車損，第三者咱們先說說最主要的車損險和三責險。車損險和三責險是車輛保險的基本險，主要賠償被保險車輛的損失以及由被保險車輛在使用中給第三者帶來的損失！您大概覺得即使是自然災(zāi)害造成的車輛損失，保險公司也照賠不誤！這話對了一半，大部分的自然災(zāi)害造成的損失都賠，惟獨一樣除外--------地震?。。?！12/1/201932案例1：如果您的車有幸在地震中被建筑物砸到的話，哈哈應(yīng)對方法：等地震過后幾天再申請賠償出險陳述：大概由于地震造成墻體松動，終于在某一天倒下了（不要提及地震時出險）★★12/1/201933案例2：如果您的愛車在一次急剎車中，車里的東東飛到了風(fēng)擋上造成玻璃破裂。您該怎么說呢？你老老實實的對保險公司說：“我的紙巾盒飛起來打中了玻璃，“嘩。。。。。?！保▋?nèi)功夠高，呵呵）”你慘了。。。。。。那個理賠員會指著自己的嘴：“請看我的口型---------no?。。。。?！”正確的應(yīng)對方法：小小的改變一下事實出險陳述：我的一個練過鐵頭功的朋友在剎車時撞碎了風(fēng)擋，ok！記住，受車內(nèi)物品的撞擊所受損失，保險公司不賠的?。。。。?！★★★★★12/1/201934案例3：您如果在拖車時與別的車發(fā)生了碰撞時應(yīng)對方法：忽略一些事實存在的東西出險陳述：別提你在拖帶車輛或者被別人拖帶，否則不管你有沒有事故責任，保險公司一律不賠★案例4：如果你在事故時，打破了自己的玻璃又沒有上玻璃險時，你會向保險公司索賠嗎？沒上玻璃險找人家索賠能行嗎？？？？？？？行，絕對行玻璃險的全稱是：玻璃單獨破碎險，是指停車和使用時造成的玻璃損壞，而事故造成的玻璃損壞應(yīng)由車損險來負責賠付如果您沒上玻璃險，當您早上起來發(fā)現(xiàn)自己的汽車玻璃不知道被哪個混蛋打破了，怎么辦呢？？呵呵，老招法---------開車時急剎車造成的，又是腦袋惹的禍?。ㄓ浀谜乙粋€身高差不多的朋友來當擋箭牌?。?，如果是側(cè)面的玻璃破了，就說側(cè)滑

時腦袋撞的好了，呵呵！★★★★★案例5：如果您的車在撞車時，打破了一個小燈，您該怎么辦呢？找保險公司，他絕對不敢不賠您，那您賺了？？沒，您大概要賠了沒聽明白？？告訴您，每輛車的全險大概在2500-5000之間（太好的車，您就自己算吧，我數(shù)學(xué)不好），如果您在一年的保險期內(nèi)沒有索賠，您將在下一年投保時獲得10%的無賠款優(yōu)待，這筆帳您自己算算，如果索賠數(shù)量太

小，哎，就這樣算了吧。。。。。。。?！铩铩?2/1/201935案例3：您如果在拖車時與別的車發(fā)生了碰撞時應(yīng)對方法：忽略一些事實存在的東西出險陳述：別提你在拖帶車輛或者被別人拖帶，否則不管你有沒有事故責任，保險公司一律不賠★12/1/201936案例4：如果你在事故時，打破了自己的玻璃又沒有上玻璃險時，你會向保險公司索賠嗎？沒上玻璃險找人家索賠能行嗎？？？？？？？行，絕對行玻璃險的全稱是：玻璃單獨破碎險，是指停車和使用時造成的玻璃損壞，而事故造成的玻璃損壞應(yīng)由車損險來負責賠付如果您沒上玻璃險，當您早上起來發(fā)現(xiàn)自己的汽車玻璃不知道被哪個混蛋打破了，怎么辦呢？？呵呵，老招法---------開車時急剎車造成的，又是腦袋惹的禍?。ㄓ浀谜乙粋€身高差不多的朋友來當擋箭牌?。绻莻?cè)面的玻璃破了，就說側(cè)滑時腦袋撞的好了，呵呵！★★★★★12/1/201937案例5：如果您的車在撞車時，打破了一個小燈，您該怎么辦呢？找保險公司，他絕對不敢不賠您，那您賺了？？沒，您大概要賠了沒聽明白？？告訴您，每輛車的全險大概在2500-5000之間（太好的車，您就自己算吧，我數(shù)學(xué)不好），如果您在一年的保險期內(nèi)沒有索賠，您將在下一年投保時獲得

10%的無賠款優(yōu)待，這筆帳您自己算算，如果索賠數(shù)量太小，哎，就這樣算了吧。。。。。。。?！铩铩?2/1/201938保險條款精解(二)-丟車謹以此文獻給丟過車和有可能丟車的朋友！車輛在停放和使用的過程中難免會讓人有煩心的事，其中，丟車是最倒霉的事了，不過，如果你按照我說的去做，您的損失會降到最低點。記得啊，一旦丟車，要做的第一件事情是什么？報警？錯！車已經(jīng)丟了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中國jc的能力了，還是想想怎么減少損失吧！減少損失？哪那么容易啊，車都丟了，怎么減??？別忘了，有我呢?。。?！哈哈哈哈哈哈哈所以，丟車后正確處理的第一件事應(yīng)該是立刻上賽。。。龍。。。網(wǎng)。。。。找我花子的丟車寶典?。。?！切記，切記首先記得先看看自己的保險單里有沒有上車輛盜搶險。什么，沒有？那你認倒霉吧，找我花子也沒用了，再買一輛吧如果你上了盜搶險，首先，我要恭喜你，你的損失可以降到最低了，不過，也要小心??！這時你要做的是閉緊你的嘴，踏踏實實的看完我的帖子，否則你一定會后悔的！12/1/201939案例1：盜搶險中規(guī)定，被保險人丟失行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證每一項增加0.5%的絕對免賠。丟失車鑰匙增加5%的絕對免賠。這些規(guī)定在保險單中用顏色最淺的字體印刷，不信，您可以拿出單子仔細看看，肯定在某個不顯眼的角落里能發(fā)現(xiàn)這段話。所以不管你是否有一把備用鑰匙曾經(jīng)丟失過，或者是在您被開跑了的車里有一把鑰匙，請您記住一定要忘記這件事，否則。。。。。。5%的損失您自己抗定了！12/1/201940案例2：如果您的車在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險公司負責賠償嗎？答案是：不賠??！因為上述場所對車輛有保管的責任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔責任。保險公司不負責賠償。所以正確的方式是找停車場去索賠，所以，每

次停車時記得收好停車費收據(jù)啊，雖然上面印著丟失不管，但根據(jù)我國合同法中關(guān)于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸自己應(yīng)負責任！你盡管放心大膽的告他好了，呵呵，給您一個好消息，已經(jīng)有人打贏了這樣的官司，所以根據(jù)案件推溯的原則，以后的案件審判可以依照這個案例來判決，哈哈！12/1/201941案例3：如果，停車場是您的朋友開的，或者您從側(cè)面打聽到這個停車場根本無力賠付您的愛車，您是否可以考慮改變一下丟車的地點呢？哈哈，我可什么都沒說啊12/1/201942案例4：再有，如果您是一位老板，因為一些帳物上的問題和朋友鬧翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的車偷走了，您猜到會是他干的，您會找保險公司賠償嗎？告訴您，保險公司可不負責賠償。因為條款規(guī)定：被保險人因與他人的民事、經(jīng)濟糾紛而致車輛被搶、被盜為責任免除。所以，您大可忘記您的經(jīng)濟糾紛，直接

到局報案，記住，千萬別說出您的懷疑對象，否則就會把經(jīng)濟問題扯進來了，以中國法院

的工作效率，您大概半年之內(nèi)得打車出門了！12/1/201943案例5：如果您剛買了一輛新車，上了全險，但沒有來得及領(lǐng)牌照（現(xiàn)在的交管規(guī)定：驗車后的15個工作日后方可領(lǐng)牌證），出險后保險公司負責賠償嗎？不負責賠償。因為在出險時，保險車輛必須具備兩個條件，一是保險車輛須有交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)交通管理部門檢驗合格。但一般經(jīng)特別約定對部門規(guī)定需先保險后檢驗核發(fā)號牌的新入戶車輛可負責車損險和三責險。所以負責丟車賠償?shù)谋I搶險并沒有生效，自然，您也得不到賠償?？磥砣绻皇钦讨懽痈囊幌聛G失的時間，新買的車就算送人了！我可又什么都沒說啊12/1/201944案例6：如果您的車失而復(fù)得，保險公司如何處理賠款？被盜搶的保險車輛找回后，如果保險公

司尚未賠款的，應(yīng)將該車輛歸還給您，但是

全車被盜搶期間，車輛受到的損壞或車上零

部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用，

保險公司負責賠償。如果保險公司已經(jīng)賠償，應(yīng)將車輛歸還您，同時收回相應(yīng)賠款。若您

不愿收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險公

司。12/1/201945保險條款精解（三）-撞車謹以此文獻給撞過車和有可能撞車的朋友！只要是撞車，保險公司全賠嗎？當然不是你只要認真看看手里的保單賠償免責條款就知道了，保險公司有一大堆不賠的東西呢，想把損失降到最低，還是來找我吧，哈哈！12/1/201946案例1：假設(shè)你是一個新手，剛借了一輛車（當然也沒準是租的車），在路上練車的時候，把你弟弟給撞了，你知道這輛車有三責險，你會找保險公司索賠嗎？答案：如果你去了，你就是神經(jīng)病，保險公司會一腳把你踢出去，為什么？？首先，你要知道什么是三責險，全稱：第三者責任險。（第三者插足人家可不管，呵呵）那什么是第三者呢？第三者指除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的在車下的受害人。通俗的講第三者就是排除四種人：即保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員?，F(xiàn)在明白了，你作為當時的駕駛員，撞傷你的家人，保險公司是不賠的，好了，你知道該怎么辦了！什么？還不知道？氣死我了，換個駕駛員撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都說出來了12/1/201947案例2：如果您有幸開車撞人了，而且全是您的責任，法院判您賠償您包賠對方的經(jīng)濟損失、精神損失費、傷殘損失費。。。。你該如何處理呢？？還能怎么樣，給錢就是了！錯?。。。。。。。。。。。。。。。?！你應(yīng)該和對方家人商量，加大經(jīng)濟損失賠償和傷殘損失賠償，盡量把精神賠償降到最低，沒有當然就更好了。為什么？你問我為什么？這不是五馬換六羊嘛老兄，你又錯了，保險公司不是無條件地完全承擔’被

保險人依法應(yīng)當支付的賠償金額’，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規(guī)定給予賠償。而條款明確規(guī)定，因保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償為責任免除。所以無論法院判決被保險人是否應(yīng)賠償精神損失，保險公司均不負責賠償。明白了？？別的保險公司都替你賠，精神損失可不管，所以，寧可多給對方點錢，也別答應(yīng)精神賠償，總之，慷保險公司之慨唄，呵呵！12/1/201948案例3：如果你又有幸撞車了，這回不是您的責任，而對方又不想賠錢，您可以找保險公司索賠嗎？答案：可以，不過您必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。如果您放棄了向第三方索賠的權(quán)利，而直接向保險公司索賠，保險公司不賠。因為您放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，同時也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。所以，切記，切記，一定要先找對方賠，最好是有法庭的強制執(zhí)行未果的證明，然后您就可以理直氣壯的找保險公司了，剩下的爛攤子盡管讓它們收拾去吧，誰讓它們每年收了您那么多的保險費呢！12/1/201949案例4：記得以前有個倒霉的司機在jc

的指揮下，撞向了正在逃竄的罪犯，結(jié)果兩

車相撞，那叫一個慘啊，保險公司會賠他嗎？當然不會啦，保險條款寫的明明白白，駕駛員的故意行為不在賠償之列，所以只能自己修車了：（所以，如果您沒有足夠的經(jīng)濟能力，在當英雄之前要考慮一下噢?。?！12/1/201950保險條款精解（四）-索賠12/1/201951★保險案例一：（不可不看，因為您以前可能沒聽說過。）壇中一知名dx的朋友丟失一愛車，已上全險，找保險公司索賠，未果，保險公司拒賠理由：到車管所查詢，此車未年檢。案例分析：保險公司所做所為，十分合理，于保險合同條文也有根據(jù)：保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛，就算您保養(yǎng)的再好也沒用，結(jié)果只能是丟了白丟，保險也上了白上，頂多退回保險現(xiàn)金價值。案例結(jié)論：您的愛車，千萬要按時年檢，切不可后延，否則，罰款事小，拒賠事大，此時即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，也將由您自己承擔，保險白買了：（案例解決辦法：按時年檢，即使是一天，也不要晚；如果真的發(fā)生不幸，也要記住千萬不要立即報案，盡快花銀子把驗車手續(xù)補齊后再辦理報案索賠手續(xù)！不好意思，剛才一陣頭暈，我什么也沒說吧？說了也是胡話12/1/201952★保險案例二：這是一個經(jīng)常被問到的問題：我的車剛買，還沒有上牌照，保險是否生效解釋：車輛在出險時，保險車輛必須具備兩個條件，一是保險車輛須有交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)交通管理部門