第三章-商業(yè)銀行法要點(diǎn)課件

第三章商業(yè)銀行法本章主要內(nèi)容第一節(jié)商業(yè)銀行概述第二節(jié)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)第三節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、接管第四節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理第五節(jié)商業(yè)銀行的監(jiān)管第一節(jié)商業(yè)銀行概述一、概念（一）定義依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。1580年意大利威尼斯銀行—鼻祖。1694年英格蘭銀行—現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。（二）特征1、存款銀行（活期儲(chǔ)蓄）2、百貨公司式銀行（全能）3、利潤最大化（企業(yè)）（三）法律性質(zhì)與地位1、法律性質(zhì)：特殊的金融企業(yè)2、法律地位1、企業(yè)法人（公司）2、與其他主體之間的關(guān)系人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、政策性銀行、政府二、商業(yè)銀行的職能1、信用中介2、支付中介3、信用創(chuàng)造（派生存款）4、金融服務(wù)5、經(jīng)濟(jì)調(diào)控三、商業(yè)銀行的一般原則（一）經(jīng)營原則（“三性原則”）效益性、安全性、流動(dòng)性（三者關(guān)系）（二）業(yè)務(wù)規(guī)則原則1、保護(hù)存款人合法權(quán)益2、嚴(yán)格貸款資信擔(dān)保，依法按期收回本息3、依法營業(yè)，不得損害社會(huì)公益（四）企業(yè)化經(jīng)營原則

（五）公平競爭原則（六）依法接受監(jiān)管原則四、我國的商業(yè)銀行（一）“五”大商業(yè)銀行——股份制、市場化1、中國銀行（股份公司）2、建設(shè)銀行（股份公司）3、工商銀行（股份公司）4、農(nóng)業(yè)銀行（股份公司）5、交通銀行（股份公司）說明：第五大銀行存在爭議，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模等方面比交通銀行多，但根據(jù)銀監(jiān)會(huì)官方數(shù)據(jù)，國內(nèi)只有五家大型商業(yè)銀行，而這第五把交椅歸交通銀行，而中國郵政儲(chǔ)蓄銀行則單獨(dú)歸為一類。中國銀行成立于1912年，03年被國務(wù)院確定為國有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改造試點(diǎn)銀行之一，中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司注資1864億元，成為股東。04年8月26日，中國銀行股份有限公司成立，首任董事長肖鋼（現(xiàn)證監(jiān)會(huì)主席）、行長李禮輝，現(xiàn)任董事長田國立、行長陳四清。注冊(cè)資本：2538.39162009億元。06年6月1日，中國銀行在香港交易所(3988-HK)上市，首次公開招股(IPO)255.69億股。06年7月5日，中國銀行在上海證券交易所(601988-SH)上市。13年7月，英國《銀行家》（TheBanker）雜志2013年“全球1000家大銀行”排名第9位，世界500強(qiáng)第70位。公司性質(zhì)：國有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)營范圍：商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)和航空租賃，旗下有中銀國際、中銀基金、中銀保險(xiǎn)、中銀投資、中銀航空租賃、中銀香港等機(jī)構(gòu)。1954年成立，04年9月21日，中國建設(shè)銀行股份有限公司成立現(xiàn)注冊(cè)資本2336.8908399999999億元首任董事長張恩照（06年11月因受賄罪獲刑15年）（現(xiàn)任董事長王洪章，行長張建國，前任董事長郭樹清履新山東省省長）國家工商局企業(yè)注冊(cè)局局長許瑞表出示中國建設(shè)銀行股份有限公司“營業(yè)執(zhí)照”

06年10月27日，中國建設(shè)銀行在香港聯(lián)合交易所正式掛牌上市。

07年9月25日在上交所上市。2013年6月末，市值為1,767億美元，居全球上市銀行第五位。2013年世界500強(qiáng)第50位。中國工商銀行股份有限公司2005年10月28日在北京成立中國人民銀行行長周小川（左）、中國工商銀行股份有限公司董事長、黨委書記姜建清（右）。1984年成立，05年成立股份公司，現(xiàn)注冊(cè)資本3340.1885002599999億元，

06年10月27日，中國工商銀行股份有限公司在上海和香港兩地同時(shí)掛牌上市，開創(chuàng)了A+H同步上市的先河，同時(shí)也完成了世界股票交易史上最大規(guī)模的一次IPO。董事長：姜建清（連任），首任行長楊凱生、現(xiàn)任行長易會(huì)滿（13年6月）2011年末，工商銀行擁有408859名員工，境內(nèi)外機(jī)構(gòu)16430家，總資產(chǎn)達(dá)154768.68億元，是國內(nèi)第一大銀行。2010年總市值達(dá)2,335億美元，居全球上市銀行之首。2013年位居世界500強(qiáng)第29位。中國農(nóng)業(yè)銀行1951年成立，2009年1月16日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份公司在北京正式成立。首任董事長項(xiàng)俊波（現(xiàn)保監(jiān)會(huì)主席），現(xiàn)任董事長蔣超良，行長張?jiān)?。注?cè)資本２６００億元人民幣，中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司和財(cái)政部代表國家各持有其５０％股權(quán)。2013年全球500強(qiáng)第64位。2010年7月15日，A股登陸上交所，7月16日H股上市。農(nóng)行共募集資金221億美元，成為全球最大的IPO?？偸兄滴涣腥蛏鲜秀y行第5位。2010年實(shí)現(xiàn)凈利潤949.07億元，2011年末，總資產(chǎn)達(dá)11萬億余元。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司于07年3月6日成立，注冊(cè)資本200億元。承繼原國家郵政局、中國郵政集團(tuán)公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)。首任董事長劉安東，首任行長陶禮明（2012年12月被逮捕），現(xiàn)任行長呂家進(jìn)。11年12月31日整體改制為股份有限公司，12年1月21日正式更名為“中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司”。（二）股份制商業(yè)銀行1、全國性股份制商業(yè)銀行（12+1）按銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)為12家，交通銀行除外，9家上市（交通、招商、中信、平安（12年6月收購深發(fā)展）、興業(yè)、華夏、浦發(fā)、民生、光大），4家尚未上市（廣發(fā)、恒豐、浙商、渤海）廣發(fā)銀行：11年4月9日更名為廣發(fā)銀行，爭取12年A＋H上市。

恒豐銀行：03年7月29日成立，總行設(shè)在煙臺(tái)。浙商銀行：成立于04年7月26日，現(xiàn)注冊(cè)資本52億元，以民營資本為主，總行設(shè)在杭州。渤海銀行：05年12月31日成立，總行設(shè)在天津，注冊(cè)資本15億元

，擬定12或13年上市?！牧戏治觯ā昂Ｄ习l(fā)展銀行”始末）2、地方性股份制商業(yè)銀行（城市商業(yè)銀行144家和農(nóng)村商業(yè)銀行337家）城市商業(yè)銀行市場定位：立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足城市居民和社區(qū)。城市商業(yè)銀行的發(fā)展（2004年－2011年）：（1）資本充足率由不足8％發(fā)展到2011年的12.4％；（2）不良貸款比例由兩位數(shù)下降到不到1％。（3）上市：南京銀行、寧波銀行、北京銀行（第二大）三家07年率先A股上市。上海銀行（第一大）和杭州銀行（前十）等也在積極籌備上市。目前的問題？上海銀行簡介上海銀行成立于1995年12月29日，原名上海城市合作銀行，是一家由上海市國有股份、中資法人股份、外資股份及眾多個(gè)人股份共同組成的股份制商業(yè)銀行，1999年9月和2001年12月，上海銀行分別吸收了國際金融公司和香港上海匯豐銀行、上海商業(yè)銀行等外資銀行的參股投資。目前注冊(cè)資本為26億元人民幣。2006年上海銀行被允許辦理異地業(yè)務(wù)，成為中國第一家異地經(jīng)營的城市商業(yè)銀行，隨即上海銀行寧波分行開業(yè)。2007年10月22日上海銀行南京分行開業(yè)，2008年1月2日上海銀行杭州分行開業(yè)。杭州銀行簡介杭州銀行成立于1996年9月26日，2008年7月8日更名為杭州銀行股份有限公司，現(xiàn)已發(fā)展成為綜合實(shí)力躋身全國城市商業(yè)銀行前列的具有良好投資價(jià)值的股份制商業(yè)銀行。共有70多家分支機(jī)構(gòu)，其中分行4家（上海分行、北京分行、深圳分行、舟山分行）。立足于“地方銀行、市民銀行、中小企業(yè)主辦銀行”的市場定位。2007年，在中國《銀行家》雜志公布的“大型城市商業(yè)銀行競爭力”排名中居第2位，并被該雜志評(píng)為“中國十佳城市商業(yè)銀行”。

（三）合作制商業(yè)銀行1、農(nóng)村合作銀行：147家鄞州銀行，成立于2003年，是全國首家農(nóng)村合作銀行。杭州聯(lián)合銀行，創(chuàng)立于2005年，已于2011年1月16日成立杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，已成為地方性股份制商業(yè)銀行。2、農(nóng)村信用合作社：1927家3、城市信用合作社（08年22家，09年11家，10年0家）：已全部改組為城市商業(yè)銀行。（四）外資銀行2006年12月11日《外資銀行管理?xiàng)l例》外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行和外國銀行代表處2012年底42家外資法人金融機(jī)構(gòu)。第一批(2007年4月)：匯豐、渣打、東亞、花旗銀行

（中國）有限公司。第二批：新加坡星展、香港恒生、日本瑞穗實(shí)業(yè)以及永亨銀行（中國）有限公司。第三批：德意志銀行、新加坡華僑銀行、JP摩根、中信嘉華、南洋商業(yè)中外合資：廈門國際銀行、青島國際銀行、華一銀行等（五）村鎮(zhèn)銀行（800家）指經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、同業(yè)拆借，銀行卡業(yè)務(wù)。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，不得低于人民幣100萬元。（六）農(nóng)村資金互助社（49家）銀監(jiān)會(huì)07年1月《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的，注冊(cè)資本不低于30萬元人民幣，在行政村設(shè)立的，不低于10萬元人民幣。關(guān)于民營銀行試點(diǎn)問題2014年3月10日，銀監(jiān)會(huì)主幣尚福林表示：經(jīng)過反復(fù)論證和篩選，并報(bào)國務(wù)院同意，目前已確定5個(gè)民營銀行試點(diǎn)方案。試點(diǎn)采取共同發(fā)起人制度，每個(gè)試點(diǎn)銀行至少有2個(gè)發(fā)起人，同時(shí)遵守單一股東股比規(guī)定，分別由參與設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案的阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點(diǎn)工作。民營銀行試點(diǎn)方案篩選標(biāo)準(zhǔn)主要有5條：一是有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。二是有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三是有股東接受監(jiān)管的具體條款。四是有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略。五是有合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃，即“生前遺囑”。中國銀監(jiān)會(huì)2012年年報(bào)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)2012年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括2家政策性銀行及國家開發(fā)銀行，5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，144家城市商業(yè)銀行，337家農(nóng)村商業(yè)銀行，147家農(nóng)村合作銀行，1927家農(nóng)村信用社，1家郵政儲(chǔ)蓄銀行，金融資產(chǎn)管理公司4家，外資法人金融機(jī)構(gòu)42家，信托公司67家，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司150家，金融租賃公司20家，貨幣經(jīng)紀(jì)公司5家，汽車金融公司16家，消費(fèi)金融公司4家，村鎮(zhèn)銀行800家，貸款公司14家以及農(nóng)村資金互助社49家。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3747家，從業(yè)人員336.2萬人。五、我國商業(yè)銀行法95年《商業(yè)銀行法》，03年12月修正，04年2月1日施行。該法除適用于商業(yè)銀行外，還適用于城鄉(xiāng)信用合作社辦理存、貸款結(jié)算等業(yè)務(wù)，適用于外資銀行。第二節(jié)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)一、組織管理體制1、類型：單一制、總分行制、集團(tuán)制、連鎖制2、我國商業(yè)銀行：總分行制（第19條，撥付分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金總和不得超過總行資本金的60％）二、組織形式1、有限責(zé)任公司2、股份有限公司第三節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、接管與終止一、商業(yè)銀行的設(shè)立：實(shí)質(zhì)審查（一）設(shè)立條件（第12、13條）1、合法的章程2、合法的注冊(cè)資本最低限額（全國：10億元、城市：1億元、農(nóng)村：0.5億元）－實(shí)繳資本3、合法的高級(jí)管理人員4、健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度5、符合要求的營業(yè)場所和安全防范措施（二）設(shè)立程序（第14、15、16條）1、籌設(shè)申請(qǐng)：申請(qǐng)書、可行性研究報(bào)告和其他文件資料（籌建方案等）3個(gè)月內(nèi)答復(fù)，籌建期6個(gè)月，最長不超過1年。2、開業(yè)申請(qǐng)：正式申請(qǐng)表和相關(guān)文件6個(gè)月內(nèi)決定是否批準(zhǔn)3、申請(qǐng)證照：銀監(jiān)會(huì)：金融許可證（金融機(jī)構(gòu)法人許可證和金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證）工商登記：營業(yè)執(zhí)照二、商業(yè)銀行的接管銀監(jiān)會(huì)在商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益時(shí)，對(duì)該銀行采取的整頓和改組等措施。

1.目的：保護(hù)存款人利益，恢復(fù)商業(yè)銀行正常經(jīng)營能力2.條件：商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益（第64條）3、接管程序（第65、66、67條）決定、公告、執(zhí)行、延期（不得超過2年）4、終止（第68條）情形：期限屆滿、恢復(fù)能力、破產(chǎn)三、商業(yè)銀行的終止（第72條）解散、被撤銷、被宣告破產(chǎn)四、商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算（一）《商業(yè)銀行法》第71條：1、清算組：由人民法院組織國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立。

2、順序：在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。問題：1、申請(qǐng)人不明確2、破產(chǎn)程序不明確（二）《破產(chǎn)法》1、第113條：破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后，依照下列順序清償：（1）職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠的應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金；（2）破產(chǎn)人欠繳的除前項(xiàng)規(guī)定以外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用和破產(chǎn)人所欠稅款；（3）普通破產(chǎn)債權(quán)。2、第134條第2款：金融機(jī)構(gòu)實(shí)施破產(chǎn)的，國務(wù)院可以依據(jù)本法和其他有關(guān)法律的規(guī)定制定實(shí)施辦法。3、關(guān)于破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)（均為法院受理后發(fā)生）（1）破產(chǎn)費(fèi)用（《破產(chǎn)法》第41條）1）破產(chǎn)案件的訴訟費(fèi)用；2）管理、變價(jià)和分配債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用；3）管理人執(zhí)行職務(wù)的費(fèi)用、報(bào)酬和聘用工作人員的費(fèi)用。（2）共益?zhèn)鶆?wù)（第42條）1）因管理人或者債務(wù)人請(qǐng)求對(duì)方當(dāng)事人履行雙方均未履行完畢的合同所產(chǎn)生的債務(wù)；2）債務(wù)人財(cái)產(chǎn)受無因管理所產(chǎn)生的債務(wù)；3）因債務(wù)人不當(dāng)?shù)美a(chǎn)生的債務(wù)；4）為債務(wù)人繼續(xù)營業(yè)而應(yīng)支付的勞動(dòng)報(bào)酬和社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用以及由此產(chǎn)生的其他債務(wù)；5）管理人或者相關(guān)人員執(zhí)行職務(wù)致人損害所產(chǎn)生的債務(wù)；6）債務(wù)人財(cái)產(chǎn)致人損害所產(chǎn)生的債務(wù)。（3）清償（第43條）破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)由債務(wù)人財(cái)產(chǎn)隨時(shí)清償。不足以清償所有破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)的，先清償破產(chǎn)費(fèi)用。不足以清償所有破產(chǎn)費(fèi)用或者共益?zhèn)鶆?wù)的，按比例清償。不足以清償破產(chǎn)費(fèi)用的，管理人應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)法院終結(jié)破產(chǎn)程序（法院收到請(qǐng)求之日起15日內(nèi)裁定終結(jié)破產(chǎn)程序，并予以公告）。第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)定一、業(yè)務(wù)范圍負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)二、負(fù)債業(yè)務(wù)管理規(guī)定主要是存款業(yè)務(wù)：強(qiáng)調(diào)對(duì)債權(quán)人利益的保護(hù)1、個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)原則2、查詢、扣劃、凍結(jié)原則3、依法確定存款利率并公告原則4、交存存款準(zhǔn)備金原則5、保證按期支付存款本金和利息三、資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的規(guī)定主要是貸款業(yè)務(wù)規(guī)則：1、貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策原則2、嚴(yán)格貸款審查原則3、貸款擔(dān)保原則4、借款合同規(guī)則5、執(zhí)行利率政策規(guī)則6、資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)則7、關(guān)系人貸款規(guī)則8、自主貸款規(guī)則9、依法貸款規(guī)則第五節(jié)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理立體監(jiān)管架構(gòu)：自律監(jiān)管、他律監(jiān)管、主管當(dāng)局監(jiān)管、外部監(jiān)管一、商業(yè)銀行內(nèi)部自律監(jiān)管1、資本監(jiān)管2、資產(chǎn)負(fù)債管理3、風(fēng)險(xiǎn)管理4、內(nèi)部控制5、內(nèi)部稽核檢查6、關(guān)聯(lián)交易管理7、信息披露二、主管當(dāng)局監(jiān)管：銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管為主，人民銀行的監(jiān)管三、銀行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管（他律監(jiān)管）四、外部監(jiān)管：審計(jì)監(jiān)督、稅務(wù)監(jiān)管、工商監(jiān)管等。海南發(fā)展銀行始末海南發(fā)展銀行于95年8月18日正式開業(yè)，它是通過向全國募集股本，并兼并了5家信托投資公司（在93年以前就有大量資金積壓在房地產(chǎn)

）而設(shè)立的地方性股份制商業(yè)銀行，注冊(cè)資本16.77億元人民幣（其中外幣3000萬元）。股東43個(gè)，主要股東為海南省政府、中國北方工業(yè)總公司、中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)公司、北京首都國際機(jī)場等，由海南省政府控股。（實(shí)質(zhì)在設(shè)立之初就背負(fù)了44億元的債務(wù)）到96年底，全行資產(chǎn)總值達(dá)86.3億元人民幣（含外幣），比開業(yè)前增加了41.9億元；各項(xiàng)存款余額39.26億元，增長24.4億元；各項(xiàng)貸款余額35.11億元，增加了17.8億元，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。1997年《海南年鑒》記載：該行未發(fā)生一筆滯貸款，與境外36家銀行及其403家分行建立了代理關(guān)系，外匯資產(chǎn)規(guī)模1.7億美元。由于島內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)興起，海南發(fā)展銀行貸款的主要對(duì)象是房地產(chǎn)開發(fā)商，且多為中長期貸款。97年12月16日，經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)，海南分行發(fā)布公告，關(guān)閉海口市“人民城市信用社”等5家違規(guī)經(jīng)營、嚴(yán)重資不抵債、已不能支付到期債務(wù)的城市信用社，其債權(quán)債務(wù)由海南發(fā)展銀行托管。除此之外，海南省政府還決定將全省其余28家信用社全部并入海南發(fā)展銀行。兼并之后，在當(dāng)時(shí)普遍采用高息攬存的情況下，海發(fā)行迅速擴(kuò)張。海南發(fā)展銀行股本金增長為106億元，存款余額達(dá)40億元，債務(wù)為50億元，實(shí)力大為增強(qiáng)。但人們也開始擔(dān)心：海南發(fā)展銀行能不能把信用社這個(gè)沉重的包袱背起來？會(huì)不會(huì)水中救人不成反被拖下深淵。拋開承接的債務(wù)不說，光是銀行職員就成倍增長，多達(dá)3000余人。98年春節(jié)過后，不穩(wěn)定因素開始出現(xiàn)。每天一大早，在海南發(fā)展銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排成長隊(duì)取款的人便成為一大話題，而且越傳越多，越傳越玄乎。傳聞加劇了人們的心理恐慌，恐慌的心理又反過來加速了儲(chǔ)戶的取款。于是，金融界十分害怕的現(xiàn)象——擠兌，開始在海南發(fā)展銀行出現(xiàn)了。最初是到期的儲(chǔ)戶將存款取出，不再續(xù)存。后來是未到期的儲(chǔ)戶也開始提前取款，光此項(xiàng)利息海南發(fā)展銀行在短期內(nèi)就節(jié)省近100萬元。但越往后取款越難，上個(gè)月每周可取3次，每次限額2000元，到下個(gè)月，就是每周取2次，每次限額500元甚至是200元。同時(shí)銀行內(nèi)部還規(guī)定，首先保證老百姓私人存款的兌付，機(jī)構(gòu)的存款被視為債務(wù)，要等清算全部債權(quán)債務(wù)之后再作清償。98年3月22日，中國人民銀行在陸續(xù)給海發(fā)行提供了40億元的再貸款后，決定不再給予資金支持。此時(shí)，海發(fā)行已無法清償債務(wù)。其后，海南省政府據(jù)說也動(dòng)用了7億元資金企圖挽回局面。

為了應(yīng)付越來越多的擠兌者，海南發(fā)展銀行一些營業(yè)部開始進(jìn)行高息攬儲(chǔ)，開出的年利率高達(dá)18％。同時(shí)加大向其債務(wù)人討債的力度。但是銀行是貸款容易收款難，更何況海南發(fā)展銀行的大部分債權(quán)都成了空在那里的房地產(chǎn)。在這種情況下，海南發(fā)展銀行將眼光投向島外，繼1996年在廣州設(shè)立分行后，98年6月，又在深圳設(shè)立分行。但一切并未如愿，在深圳分行設(shè)立后不到20天，海南發(fā)展銀行就壽終正寢了。6月21日，中國人民銀行發(fā)布公告：鑒于海南發(fā)展銀行不能及時(shí)支付到期債務(wù)，為了保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，根據(jù)法律規(guī)定，決定關(guān)閉海南發(fā)展銀行，停止其一切業(yè)務(wù)活動(dòng)。由中國人民銀行組織清算組，進(jìn)行關(guān)閉清算；同時(shí)指定中國工商銀行托管其債權(quán)債務(wù)，對(duì)境外債務(wù)和境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息保證支付，其余債務(wù)待組織清算后償付。一、海南發(fā)展銀行關(guān)閉整頓的影響1、新中國歷史上第一起銀行被關(guān)閉案，引起了國人的震驚和海外的極大關(guān)注。2、留下高達(dá)百余億元的巨額債務(wù)，最大的債權(quán)人是中國人民銀行。

二、海南發(fā)展銀行的關(guān)閉原因直接原因是發(fā)生支付危機(jī)，但實(shí)質(zhì)是海南地產(chǎn)泡沫和政策的犧牲品。

1、海南發(fā)展銀行的經(jīng)營決策失誤——導(dǎo)致資產(chǎn)流動(dòng)性不足。2、行政干預(yù)造成海南發(fā)展銀行盲目兼并，背上沉重包袱?！獙?dǎo)火索3、內(nèi)部管理混亂，違法違規(guī)經(jīng)營，金融腐敗滋生——不良資產(chǎn)占1/3，涉嫌違法犯罪資產(chǎn)占1/3。4、對(duì)海南發(fā)展銀行的監(jiān)管不利。三、海南發(fā)展銀行重組展望（一）重組背景1、金融制約了海南經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。海南沒有地方性商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)；各銀行在海南采取緊縮信貸政策（限額5000萬）。2、海南房地產(chǎn)業(yè)開始復(fù)蘇，海南發(fā)展銀行的不良資產(chǎn)開始升值（三亞、?？冢?/p>