大學畢業(yè)后五年內個人理財規(guī)劃

個人理財規(guī)劃書學院：班級：姓名：學號：大學畢業(yè)后五年個人理財規(guī)劃引言古人云：“人無遠慮，必有近憂〞“凡事預那么立，不預那么廢〞任何人的成功都需要一個適合自己的完美的規(guī)劃，然后再去付之努力。人生是一種態(tài)度，是一種理想。給生命一個目標，讓人生有所定位，別讓自己在無限的空間里迷失了自己。我是一個有方案、有目標的人。時光飛逝，如同白駒過隙，轉眼間，我緊張而充實的大學生活即將畫上圓滿的句號。因此，對于即將步入社會的我，理財應是我的人生必修課之一。法國亞蘭在《幸福語錄》中曾提到：“會賺錢的人，即使身無分文，也還有自身這個財產(chǎn)〞。理財，從經(jīng)濟學角度看，就是對于財產(chǎn)〔有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)〕的經(jīng)營。對個人來說，即根據(jù)自身當前的實際經(jīng)濟狀況，設定未來想要到達的經(jīng)濟目標，在規(guī)劃的時間范圍內通過一定的途徑或借助一定的金融工具，達成預期目標這樣一個過程。在我的周圍，有相當一局部大學生已經(jīng)在嘗試著理財。盡管方式各不相同，方法五花八門，回報有高有低，效果有好有壞，但對財富的渴望和追求那么是永恒的出發(fā)點和歸宿。說到如何理財，不外乎四個字，就是開源、節(jié)流。前者指增加經(jīng)濟收入，是經(jīng)濟收入的源頭，源頭自然是多多益善。后者指經(jīng)濟支出，針對消費支出需要一定的控制，要盡量控制好收入的“外流〞。目錄第一局部根本情況2第二局部家庭財務情況和健康檢查32.1收支情況及分析42.2財務健康指標檢查42.3分析與總結5第三局部理財目標6第四局部理財方案64.1通貨膨脹74.2金融投資組合74.3應急金準備74.4保險規(guī)劃8第五局部理財方案調整8第六局部理財規(guī)劃總結9第一局部根本情況假設畢業(yè)后可以順利在銀行或者證券公司上班，月薪4000元，目前有一份分紅型保險，每年約收入580元，除此之外無其他收入，無其他額外支出。目前已經(jīng)考取國家計算機二級、英語四級、證券從業(yè)資格等證件。方案在畢業(yè)后考取銀行從業(yè)資格證、會計從業(yè)資格證和初級會計資格證，并根據(jù)需要繼續(xù)考取初級和高級職稱。所以，隨著經(jīng)驗的增加以及時間的推移，根本工資會逐年增加，以每年增加1000元為目標，至少增加800元。因為剛工作，處在財富積累的階段，必須要有足夠的危機意識，多為未來做儲蓄，投資也要謹慎，可以選擇做一個保守型投資者；“開源〞是理財，“節(jié)流〞也是理財，如遇不必要的開支可以省下。支出要合理有度，錢是自己工作掙來的，當知道這各種辛酸，所以一定要花在刀刃上，不作沒有必要的消費，盡量減少大筆消費，如購置衣物、下飯店、住賓館等：合理利用生活常識，把握好消費時機，如買房時，應緊盯房價，了解中央或地方政策，適時出手，爭取經(jīng)濟適用；又如添置衣物時，考慮性價比可網(wǎng)購，或者適當超前消費，在商場做促銷或折扣活動時購置，避開銷售高價期，節(jié)省衣物支出；著眼長遠，加強自我約束，培養(yǎng)成熟的消費觀，多做有回報的消費，這樣既保證了自己的生活質量，又可提高財富資源的效率——這對之后的理財、消費都有鼓勵和刺激作用；如果我想堅持自己的創(chuàng)業(yè)夢，平時應該多儲蓄，工作的艱辛、日常的簡樸，在一定時間之后就會換來一筆可觀的創(chuàng)業(yè)資金。正如李嘉誠所言，20到30歲是努力賺錢和存錢的時候，只要有耐心，每年儲蓄一定資金，并保持一定的年均收益率，幾十年后，儲蓄的財富將會相當?shù)目捎^！第二局部財務情況和健康檢查2.1收支情況及分析如果工作穩(wěn)定，家庭工資收入48，000/年，理財24，00元/年，根據(jù)情況，現(xiàn)編制月度和年度收支表如下：月度收支表收入工程金額支出工程金額工資和薪金收入4,000開支〔不含房貸〕500房貸500其他580個人開支1,300收入合計4,580支出合計2,100月度節(jié)余2,480年度收支表收入工程金額支出工程金額薪資收入48,000房貸6,000理財收入24,00日常生活費14,200獎金收入2000其他6,000收入合計52,400支出合計26,200年度結余16,4002.2財務健康指標檢查序號指標計算公式理想數(shù)值計算數(shù)值結果財富累積能力月度結余比率月結余/月稅后收入0.40.2偏低年結余比率年結余/年稅后收入0.40.5良好凈資產(chǎn)投資率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)>50%39.06%投資缺乏財務自由度投資性收入/日常消費支出>=113.69%投資缺乏償付能力資產(chǎn)負債率總負債/總資產(chǎn)<50%10.18%良好債務歸還比率每月償債額/月收入<35%11.30%可適度提高抗風險能力流動性比率流動性資產(chǎn)/每月支出3—613.7過高保險費支出占比保險費支出/總收入10%4.63%可適度提高保額占比保額/月收入1207偏低2.3分析與總結：從日常消費來看，我的月度根本花銷為2100元，根據(jù)甘肅生活根本費用水平計算，月收入的比例處于合理范圍內。每月交通費包含在個人開支內，也在承受范圍之內。如果再節(jié)儉些，可以考慮一年內買輛電動車，以節(jié)省交通費用。工資收入不高，應該努力工作提高收入，更好地實現(xiàn)自身目標。循序漸進，當有閑余資金時，買基金進行投資。保險規(guī)劃是一項中長期規(guī)劃，在整個人生風險管理方面非常重要，應該進行合理規(guī)劃。如月薪上漲時應結合自身具體情況買份重大疾病險或定期壽險，積極參加社保。其他收入中可每月花500元買書或者其他學習，不斷提升自己，工資上漲時，可以參加一些培訓。而在自己剛開始工作時應舍得花錢于服裝，但之后就應盡量少買。其他收入中拿點用于旅游，一年獎勵自己旅游至少一次。生命的成長來自不斷地歷練。用在旅途中的美好回憶鼓勵自己，不斷發(fā)奮。最后，我資金結余良好，負債比擬低，實際上，適度的負債，有利于我的資產(chǎn)增值。投資缺乏，影響我的財務自由能力，我的金融投資為零，應該增加金融資產(chǎn)的配置。負債現(xiàn)在非常輕松，可以考慮利用銀行提供的資金杠桿，撬動更多的資產(chǎn)，提高家庭資產(chǎn)增值的速度。關于風險管理，備用金我預留3至6個月的生活支出就可以了。第三局部理財目標根據(jù)我的根本情況和理財目標，我需要安排工資的一局部滿足正常的生活、學習需要，保證生活質量。為自己的夢想提前規(guī)劃，用開支結余為實現(xiàn)夢想而投資。具體如下：合理消費，生活比擬滋潤通過購置保險提高風險承受能力，通過股票、基金、債券的投資組合，使資產(chǎn)保值增值第四年有10萬元的資產(chǎn)第五年按揭一套兩室一廳的房子第四局部理財方案4.1通貨膨脹的預測有專家在參加北京大學國家開展研究院舉辦的“CMRC中國經(jīng)濟觀察〞時預測，未來5年中國通貨膨脹的平均水平很可能下降到1%左右。4.2應急備用金從維持必要、合理的支出角度出發(fā)，應擁有滿足3個月以上支出的現(xiàn)金流。按現(xiàn)在每月的支出5000元計算，存款中1萬元要作為3個月的家庭應急備用金。按照流動資產(chǎn)，第一年主要是銀行存款的形式，手上可供投資的資金并不多，所以主要利用每月的結余。購置房產(chǎn)的方案，要在5年后實現(xiàn)，因為我沒有太多的投資經(jīng)驗，而且屬于剛性需求，所以要采用穩(wěn)健型的投資方式來實現(xiàn)，我即將步入人生黃金期，收入也會不斷上升，我保守一點按照不變的情況，這五年中的年度結余，在做過調整后為，有7.5萬元變?yōu)?.29萬元，改變處在于，保費3000元/年，投資1萬/年。因為是上班族，收入穩(wěn)定，在投資上沒有太多的時間，所以從眾多的理財工具中，首先選擇投資每月定投基金或者理財產(chǎn)品，通過專業(yè)機構來操作，適時觀察，定投基金，一可以平攤風險，二不需要太多投資經(jīng)驗，三不需要太多時間與精力。盡量減少銀行存款?？偨Y如下：理財目標理財對象產(chǎn)品來源投資金額現(xiàn)金規(guī)劃個人銀行存款備用金，即用即補1,000置房規(guī)劃家庭債券/貨幣基金月結余1,000理財產(chǎn)品年結余5,000父母贍養(yǎng)金規(guī)劃父母基金定投月結余、年結余均可100*124.3金融投資組合無風險資產(chǎn)中等風險資產(chǎn)高風險資產(chǎn)投資比例40%40%20%投資對象銀行存款、理財；債券股票型基金股票、期貨投資收益5%9%12%4.4保險規(guī)劃隨著家庭責任的增加，生命風險保障也必須增加。由最初對配偶的家庭責任，擴大到對子女的撫養(yǎng)、教育責任等等。4.4.1健康風險隨著年齡的增長，身體健康面臨的風險會逐漸增加，因此購置健康險作為醫(yī)療保險的補充。4.4.2財產(chǎn)風險一般貸款購房，都會要求購置房屋財產(chǎn)保雙方父母墊付險〔不一定全額〕，但家庭財產(chǎn)損失的風險遠比房屋風險要大，為了防止火災、盜竊等造成的財產(chǎn)損失，還要投保家庭財產(chǎn)保險。第五局部理財方案的調整本理財規(guī)劃分析的結果可能與未來實際情況有所偏差，這是與宏觀經(jīng)濟形勢、國家經(jīng)濟政策等密切相關的，更與我的薪金增長和理財能力有關，它可能并不能很好的實現(xiàn)理財目標的。而且受未來通貨膨脹和金融政策的影響，收支可能發(fā)生較大變化，同時可能面臨其他很多不確定因素，而且規(guī)劃方案中的金融產(chǎn)品均存在不同程度的風險。我需要定期分析相關數(shù)據(jù)，根據(jù)實際情況的變化進行調整，以實現(xiàn)我的理財規(guī)劃目標。具體的調整關系為：5.1規(guī)劃建議書調整周期為1年，要定期根據(jù)自身情況的變化來修改建議書。5.2金融市場或者理財相關方面發(fā)生重大變化時，要及時做出選擇，并調整理財方案。5.3.如果在家財務、成員關系等方面發(fā)生重大變化，要及時做出調整，修改理財方案。5.4如遇其他特殊情況，資金趨緊，可將積累的投資組合〔債券、基金、股票〕立即變現(xiàn)。第六局部理財規(guī)劃總結理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應持之以恒。在未來的理財安排上，需把握的原那么是：經(jīng)過了理財規(guī)劃，讓我對自己以后的生活資產(chǎn)進行了更為熟悉的認知，也為以后的生活做好了心理準備。只有逐漸學會理財，從小事做起，從細節(jié)做起，學會把知識變成財富和管理財富的技能。這樣，才能更為熟練的在以后的生活中臨危不懼，充滿的信心和面對的勇氣。在當今社會從傳統(tǒng)儲蓄型