【保險(xiǎn)法中違反如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)及完善對(duì)策研究10000字（論文）】

引言法律是立足在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的上層建筑，影響著中國社會(huì)生活的變化發(fā)展，我國的保險(xiǎn)業(yè)也隨之快速發(fā)展。人類社會(huì)文明的逐步發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)法的研究不斷提出新的要求。如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法發(fā)展中的重要一筆，可以有效保障保險(xiǎn)合同主體的各項(xiàng)權(quán)益，體現(xiàn)了誠實(shí)信用原則。保險(xiǎn)法的不斷進(jìn)步和完善，有利于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有巨大意義。但法律具有滯后性，保險(xiǎn)法在實(shí)施過程中仍存在一些問題，告知義務(wù)的履行存在一些爭議，希望通過對(duì)告知義務(wù)的研究，借鑒國外先進(jìn)理論和經(jīng)驗(yàn)，不斷完善我國的如實(shí)告知義務(wù)。時(shí)至今日，購買保險(xiǎn)越來越方便，選擇購買的人也越來越多，但是在理賠時(shí)卻是困難重重，司法實(shí)踐中保險(xiǎn)人會(huì)以各種理由拒絕支付賠償金，但以未履行告知義務(wù)的理由最為常見，特別是在人身保險(xiǎn)合同中。投保人告知義務(wù)的方式多樣，我國法律對(duì)此規(guī)范并不完善，缺少確實(shí)有效的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于告知義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)法官都會(huì)有不同的理解，導(dǎo)致出現(xiàn)同案不同判的情況，這樣不僅浪費(fèi)司法資源，而且也會(huì)降低司法公信力，從而阻礙保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。由此可知深入研究告知義務(wù)的重要性。一、告知義務(wù)相關(guān)法律概述（一）告知的含義從文義簡單理解，告知即告訴某對(duì)象讓其知曉應(yīng)該明了的某內(nèi)容。告知背后的權(quán)利基礎(chǔ)是知情權(quán)，大眾對(duì)該權(quán)利最熟悉的認(rèn)知即是存在于醫(yī)療領(lǐng)域中的知情權(quán)，患者或患者家屬對(duì)病患的病情及手術(shù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)享有知情權(quán)。廣義的知情權(quán)一般包括公民對(duì)國家政府的行為及政策等方面的知情權(quán)、廣大民眾對(duì)社會(huì)各方面發(fā)展情況的知情權(quán)及當(dāng)事人對(duì)于和自身關(guān)聯(lián)情況所享有的知情權(quán)，本文主要指向的是第三類知情權(quán)，且僅研究個(gè)人信息收集環(huán)節(jié)的告知含義。2017年正式實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)安全法》第22條第3款規(guī)定:“網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品、服務(wù)具有收集用戶信息功能的，其提供者應(yīng)當(dāng)向用戶明示并取得同意?！?；第41條第1款規(guī)定:“網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者收集、使用個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，公開收集、使用規(guī)則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍。梁佳玉.以網(wǎng)絡(luò)安全法為視角看個(gè)人信息保護(hù)的法律完善[D].北京外國語大學(xué),2018.”2020年《民法典》第1035條第1款規(guī)定:“處理個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，不得過度處理，并符合下列條件：（三）明示處理信息目的、方式和范圍?！彪m然相關(guān)法律條文中并未對(duì)告知進(jìn)行明確定義，但卻規(guī)定了信息收集主體收集個(gè)人信息時(shí)應(yīng)該履行的告知義務(wù)。綜合以上對(duì)告知的解釋，本人認(rèn)為，告知是指信息收集主體告訴被收集者個(gè)人信息收集的目的、方式、范圍、存儲(chǔ)期限及可能風(fēng)險(xiǎn)等必要事項(xiàng)，并使被收集者對(duì)這些事項(xiàng)有充分了解的行為。告知是信息收集主體應(yīng)該履行的義務(wù)，也是保障信息被收集者知情權(quán)的重要方式。梁佳玉.以網(wǎng)絡(luò)安全法為視角看個(gè)人信息保護(hù)的法律完善[D].北京外國語大學(xué),2018.（二）告知義務(wù)的概念作為保險(xiǎn)合同所獨(dú)有的一項(xiàng)制度，告知義務(wù)起源于海上保險(xiǎn)制度，源起于英國判例法，并在其后從判例法逐步發(fā)展演變?yōu)槌晌姆?。所謂“告知”即投保人如實(shí)向保險(xiǎn)人告知知曉的標(biāo)的物的各種情況。保險(xiǎn)合同是為不確定發(fā)生的意外事故投一份保險(xiǎn)，投保人就事故發(fā)生的可能性支付保費(fèi)，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人給予賠償，減少投保人財(cái)產(chǎn)損失。保險(xiǎn)合同的這一特殊性決定了誠實(shí)信用原則的重要性，而告知義務(wù)是誠實(shí)信用原則的重要體現(xiàn)，投保人不如實(shí)告知就是違反誠實(shí)信用原則。對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的各種情況，保險(xiǎn)人根本不了解，這就需要投保人提供的信息來確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而決定是否承保、承保范圍、保費(fèi)的高低。所以投保人應(yīng)保證提供的信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，不欺騙蒙蔽，遵守合同約定，不然會(huì)影響保險(xiǎn)合同的成立。（三）告知義務(wù)的法律性質(zhì)1.法定義務(wù)如實(shí)告知義務(wù)是法定義務(wù)，是由國家法律明文規(guī)定的，具有強(qiáng)制性，必須履行，否則會(huì)受到法律的制裁，合同當(dāng)事人不可約定排除此義務(wù)的履行。2.先合同義務(wù)如實(shí)告知義務(wù)是先合同義務(wù)，是為了保障當(dāng)事人的利益，先合同義務(wù)是主體特定的義務(wù)，當(dāng)合同成立生效后，先合同義務(wù)也隨之停止；先合同義務(wù)是要求在合同簽訂以前履行的。我國《合同法》第51條規(guī)定了“告知義務(wù)”，并將其作為一項(xiàng)獨(dú)立的義務(wù)予以規(guī)范。該條款明確界定了告知義務(wù)的內(nèi)容、范圍及其適用條件等問題。告知義務(wù)是一種先合同義務(wù)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該在合同訂立以前履行完畢。在合同未締結(jié)之前，保險(xiǎn)人就可以不承擔(dān)任何形式的通知義務(wù)，但應(yīng)當(dāng)以合理方式說明，以避免損害他人的合法權(quán)益。3.不真正義務(wù)如實(shí)告知義務(wù)是不真正的義務(wù)，是指違約方違反了該義務(wù)，義務(wù)人不需要對(duì)造成的相關(guān)損害進(jìn)行賠償。理論界也有人認(rèn)為告知義務(wù)是真正的義務(wù)路玉麗,劉亞立.淺析我國保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)[J].商業(yè)文化：學(xué)術(shù)版,2011(4):1.，但筆者認(rèn)為我國的《保險(xiǎn)法》規(guī)定如實(shí)告知義務(wù)是一種不真正義務(wù)路玉麗,劉亞立.淺析我國保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)[J].商業(yè)文化：學(xué)術(shù)版,2011(4):1.張藝馨.保險(xiǎn)如實(shí)告知義務(wù)規(guī)則完善研究[D].2019.27.（四）履行如實(shí)告知義務(wù)的價(jià)值保險(xiǎn)合同屬于諾成合同，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人達(dá)成一致的意思表示，保險(xiǎn)合同即告成立。相反，如果投保人沒有如實(shí)告知，就表示沒有達(dá)成一致意思表示，合同就沒有成立《保險(xiǎn)法》第《保險(xiǎn)法》第11條：“訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。”投保人比保險(xiǎn)人更能準(zhǔn)確了解到保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，保險(xiǎn)人了解保險(xiǎn)標(biāo)的情況很大程度取決于投保人的信息披露。投保人履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)就把標(biāo)的物存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人據(jù)投保人提供的信息對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，來約束合同的成立。所以保險(xiǎn)人是否履行告知義務(wù)決定著合同的成立及效力問題，是訂立過程中的關(guān)鍵所在，不可以免除。二、如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)及法律后果（一）告知義務(wù)的履行1.告知義務(wù)的履行主體第一，投保人。投保人是和保險(xiǎn)人訂立合同的一方當(dāng)事人，需要向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)用。關(guān)于告知義務(wù)的主體，投保人負(fù)有告知義務(wù)自不待言。第二，被保險(xiǎn)人。人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人是否是履行告知義務(wù)的主體我國法律沒有明確規(guī)定，且各國之間存在爭議。一種認(rèn)為被保險(xiǎn)人是告知義務(wù)的主體，比如日本和美國部分地區(qū)；另一種則對(duì)被保險(xiǎn)人是告知義務(wù)的主體沒有規(guī)定，比如德國和我國臺(tái)灣地區(qū)。2.告知義務(wù)的履行對(duì)象第一，投保人。保險(xiǎn)人是告知義務(wù)的履行對(duì)象。保險(xiǎn)人又稱承保人，是保險(xiǎn)合同一方權(quán)利義務(wù)人，一般指保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人是依法注冊(cè)成立的法人機(jī)構(gòu)，承擔(dān)事故發(fā)生后的賠償義務(wù)或給付義務(wù)。公民個(gè)人不能擔(dān)任保險(xiǎn)人。第二，保險(xiǎn)代理人。我國法律沒有明確規(guī)定保險(xiǎn)代理人是告知義務(wù)的對(duì)象，但在一些司法實(shí)踐中，投保人向保險(xiǎn)代理人告知標(biāo)的物情況，也看作完成了履行義務(wù)。當(dāng)投保人向保險(xiǎn)代理人告知了影響合同成立的全部重要事實(shí)后，也是完成了履行標(biāo)準(zhǔn)。3.告知義務(wù)的內(nèi)容訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知事實(shí)。何為事實(shí)，司法實(shí)踐總結(jié)出一個(gè)特定標(biāo)準(zhǔn)，即這一事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)合同的成立或者保險(xiǎn)費(fèi)用的高低，如果保險(xiǎn)人了解這個(gè)事實(shí)，將會(huì)拒絕承保，或提高費(fèi)率，或增加保費(fèi)，或增加承保條件。在投保時(shí)，如果靠保險(xiǎn)人自己調(diào)查了解標(biāo)的物的情況，將會(huì)極大增加投保風(fēng)險(xiǎn)。并且保險(xiǎn)人對(duì)投保的標(biāo)的比較陌生，了解甚少，這就需要投保人的如實(shí)告知，以便保險(xiǎn)人做出合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，來確定是否承保及承保的范圍。例如，為機(jī)動(dòng)車投保，車是供自己使用還是營業(yè)使用就屬于重要事實(shí)，需要如實(shí)告知。車輛的顏色就不屬于重要事實(shí)，即使投保人錯(cuò)誤告知或者不告知車身顏色，也不能說違反了告知義務(wù)4.告知義務(wù)的方式詢問告知和主動(dòng)告知是告知義務(wù)實(shí)現(xiàn)的兩種方式。詢問告知依賴于保險(xiǎn)人的詢問，投保人只需要根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問履行告知義務(wù)，回答保險(xiǎn)人的詢問即可。尤其是在人身保險(xiǎn)中，詢問的內(nèi)容應(yīng)該更加仔細(xì)具體，從而降低投保人騙保的風(fēng)險(xiǎn)。詢問告知可以減少日后保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)合同當(dāng)事人之間的糾紛，減輕投保人的法律責(zé)任，利于舉證，防止保險(xiǎn)人權(quán)利濫用，保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的權(quán)益。主動(dòng)告知沒有保險(xiǎn)人的主動(dòng)詢問，靠投保人主動(dòng)陳述保險(xiǎn)標(biāo)的的所有重要事實(shí)。從主動(dòng)告知的定義可知，主動(dòng)告知根本不可能實(shí)現(xiàn)，當(dāng)今立法趨勢也在減少主動(dòng)告知義務(wù)的出現(xiàn)。首先，投保人不可能了解保險(xiǎn)標(biāo)的的所有事實(shí)。其次，主動(dòng)告知的方式很大程度增加了保險(xiǎn)人的權(quán)利和加大了投保人的義務(wù)，不利于投保人切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益。5.告知義務(wù)的免除第一，投保人不知道的事實(shí)無需告知，投保人自己都不知道也無從告知。如果某一事實(shí)站在一般人的立場上不可能被知曉，則不需要告知。第二，保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的事實(shí)無需告知。包括保險(xiǎn)人利用其他途徑打聽到的事實(shí)，比如醫(yī)院出具的體檢報(bào)告；還包括可以推定知曉的生活常識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，比如海上保險(xiǎn)中的海嘯預(yù)報(bào)等。這實(shí)質(zhì)上減輕了投保人的告知義務(wù)，增加了保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)。第三，保險(xiǎn)合同雙方約定放棄的事實(shí)不必告知。此項(xiàng)權(quán)利必須是在雙方都同意知曉的情況下可以行使。保險(xiǎn)人在詢問過程中，沒有詢問的事實(shí)可以不用告知也是這一權(quán)利的體現(xiàn)。因此，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人可以以保險(xiǎn)人沒有先行詢問而免除責(zé)任。第四，降低風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)無需告知。如果使風(fēng)險(xiǎn)降低則無需告知投保人，這一事實(shí)不會(huì)使保險(xiǎn)人遭受損失，而是更有利于保險(xiǎn)人承保，也就不需要告知。（二）相關(guān)判斷標(biāo)準(zhǔn)如實(shí)告知內(nèi)容范圍主要分為兩種：無限告知與有限告知。無限告知為主動(dòng)告知主義所采取之方式，而有限告知?jiǎng)t為詢問告知主義所采取之方式。無限告知是指除保險(xiǎn)人詢問的內(nèi)容投保人必須如實(shí)告知以外，對(duì)于保險(xiǎn)人并未詢問的重要信息，投保人也應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保險(xiǎn)人告知。英國早在1906年《英國海上保險(xiǎn)法》第18條第1款的規(guī)定中就明確了其采用的是無限告知方式，根據(jù)該方式的規(guī)定，在合同簽訂之前，被保險(xiǎn)人必須告知保險(xiǎn)人已經(jīng)掌握的信息，或者不論事實(shí)上是否掌握，但通過正常的業(yè)務(wù)流程應(yīng)當(dāng)掌握的每一個(gè)重要信息喬莎.英國海上保險(xiǎn)法告知義務(wù)的重塑與啟示[J].世界海運(yùn),2016,39(10):4.。如果被保險(xiǎn)人未對(duì)該信息向保險(xiǎn)人進(jìn)行告知，保險(xiǎn)人可以據(jù)此宣布保險(xiǎn)合同無效。在無限制告知的情況下，投保人此時(shí)所負(fù)的告知義務(wù)事實(shí)上是一種主動(dòng)地積極義務(wù)，即投保人必須自覺主動(dòng)地向保險(xiǎn)人告知每一個(gè)重要信息，而不是在保險(xiǎn)人問及時(shí)才進(jìn)行告知。喬莎.英國海上保險(xiǎn)法告知義務(wù)的重塑與啟示[J].世界海運(yùn),2016,39(10):4.有限告知或者主觀告知，投保人僅對(duì)保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)有如實(shí)告知的義務(wù)，該義務(wù)的履行范圍是依據(jù)保險(xiǎn)人的詢問范圍而定的。在有限告知下，投保人履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，只需要如實(shí)填寫保險(xiǎn)單即可，因此有限告知也稱為“詢問告知主義”。不同于無限告知那樣需要主動(dòng)說出所有重要信息，投保人在有限告知義務(wù)下對(duì)于保險(xiǎn)人未詢問的事無需告知且對(duì)于該不告知無需承擔(dān)責(zé)任。（三）違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果1.保險(xiǎn)合同的解除權(quán)投保人違反告知義務(wù)的，可能產(chǎn)生如下法律后果：其一，保險(xiǎn)人有權(quán)行使解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)責(zé)任。如果投保人是故意沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)人在解除合同的同時(shí)也不需要退還投保人已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)用；如果投保人沒有主觀故意，是因重大過失沒有完成告知義務(wù)，此時(shí)保險(xiǎn)人雖然可以行使解除權(quán)但必須退還已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)用給投保人。兩種情況皆否定了傳統(tǒng)的客觀主義原則，更好地保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的利益，體現(xiàn)了法律的公平公正。其二，保險(xiǎn)人在合同簽訂時(shí)就已經(jīng)知道投保人的隱瞞或者失誤，已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生的保險(xiǎn)事故需要保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)賠償金。這種情況完全免除了投保人的責(zé)任，不管投保人主觀上有無過錯(cuò)，都不需要承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)今司法界有爭議，如果投保人沒有告知保險(xiǎn)人某一重要事實(shí)，但這個(gè)事實(shí)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有絲毫關(guān)系，這屬不屬于違反如實(shí)告知義務(wù)。根據(jù)“非因果關(guān)系說”，即使保險(xiǎn)事故的發(fā)生與投保人未告知的事實(shí)沒有因果關(guān)系，也被定性違法告知義務(wù)。這一學(xué)說過度依賴于誠實(shí)信用原則，投保人應(yīng)當(dāng)恪守信用，用自己最大的誠意履行義務(wù)李毅文.投保人告知與事故因果關(guān)系的分析[C].黑龍江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),2015:43-44.。非因果關(guān)系說把天平向保險(xiǎn)人一端嚴(yán)重傾斜，對(duì)投保人來說無論自己是故意還是過失沒有告知保險(xiǎn)人某一重要事實(shí)，都要承擔(dān)過錯(cuò)。另一種學(xué)說“因果關(guān)系說”則完全相反，認(rèn)為保險(xiǎn)事故的發(fā)生與投保人的隱瞞的事實(shí)之間要存在必然的聯(lián)系，才會(huì)被認(rèn)定為違反告知義務(wù)，否則不得以此解除合同。這一學(xué)說依賴于對(duì)價(jià)平衡原則，側(cè)重保護(hù)投保人一方的利益，實(shí)現(xiàn)合同雙方相對(duì)的平衡。“因果關(guān)系說”李毅文.投保人告知與事故因果關(guān)系的分析[C].黑龍江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),2015:43-44.綜上所述，兩種學(xué)說均有可取與不可取之處，所以當(dāng)代學(xué)者有新學(xué)說認(rèn)為要看隱瞞的事項(xiàng)是否會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定。如果該事項(xiàng)會(huì)使承保人拒絕承保，則無論不如實(shí)告知是否發(fā)生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)人都可以解除合同或不賠付保險(xiǎn)金，但可以適當(dāng)減少保險(xiǎn)金。相反，若這一事項(xiàng)如實(shí)告知也不會(huì)被拒絕承保，則應(yīng)按約履行。2.保險(xiǎn)合同解除權(quán)的限制第一，解除權(quán)的除斥期間。大陸法系國家對(duì)保險(xiǎn)人的解除權(quán)的限制體現(xiàn)為解除權(quán)的除斥期間，也就是保險(xiǎn)人在知道有解除事由之日起30日內(nèi)不行使權(quán)力，解除權(quán)消滅。保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的最長行使期間為兩年，也就是最長除斥期間。這就意味著，在投保人沒有履行告知義務(wù)的情況下，無論主觀方面是故意還是過失，都有可能獲得保險(xiǎn)合同利益。第二，不可抗辯條款。所謂不可抗辯條款，主要適用于人身保險(xiǎn)合同，極少適用于財(cái)產(chǎn)合同，屬于一種責(zé)任限制條款。規(guī)定為在保險(xiǎn)合同成立起兩年期間內(nèi)，保險(xiǎn)人可依據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí)、謊報(bào)事實(shí)等其他違反合同成立的各種情況，來行使抗辯權(quán)或者解除合同。但是兩年過后，該合同視為不可爭議的，保險(xiǎn)人不能再以上述理由拒絕被保險(xiǎn)人或受益人的索賠，即保險(xiǎn)合同自始有效。增加兩年的不可抗辯條款的規(guī)定，首先可以更好的測定投保人告知的重要事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)影響程度。其次，設(shè)立兩年的不可抗辯的條款也是考慮到投保人在繳納了保險(xiǎn)費(fèi)用后，權(quán)利仍然處于不確定的狀態(tài)，不宜設(shè)立過長的不可抗辯期限。設(shè)立不可抗辯條款可以促使保險(xiǎn)人訂立嚴(yán)格審核程序，有利于保險(xiǎn)公司運(yùn)營保險(xiǎn)項(xiàng)目?？梢岳斫鉃?，在合同不可抗辯期結(jié)束后，合同不會(huì)散失合同效力，也對(duì)保險(xiǎn)人行使權(quán)力起到有效的制約作用，有利于投保人和保險(xiǎn)人的利益均衡發(fā)展，更加規(guī)范保險(xiǎn)人解除權(quán)，能夠影響甚至增加投保人購買保險(xiǎn)合同的信心。效性，不會(huì)因?yàn)楹贤瑹o效而損害自身權(quán)益。不可抗辯條款的適用是對(duì)保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的限制，也對(duì)保險(xiǎn)人行使權(quán)力起到有效的制約作用，但有利于投保人和保險(xiǎn)人的利益協(xié)調(diào)發(fā)展，更加規(guī)范保險(xiǎn)人解除權(quán)，能夠影響甚至增加投保人購買保險(xiǎn)合同的信心。3.保險(xiǎn)人的棄權(quán)與禁反言禁止反言和棄權(quán)存在于英美法系國家的法律體系中。禁止反言是指保險(xiǎn)人在決定承保時(shí)，就要接受合同權(quán)利義務(wù)的約束不能違反之前的承保的意識(shí)表示。棄權(quán)顧名思義是指權(quán)利人放棄自己已有的權(quán)利。當(dāng)告知義務(wù)人不履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人可以拒絕承?；蛟黾映袚?dān)保費(fèi)。當(dāng)保險(xiǎn)人決定承保，保險(xiǎn)合同即生效，同時(shí)約束雙方當(dāng)事人。禁止反言和棄權(quán)都是約束保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，但兩者也存在些許差異。禁止反言需要保險(xiǎn)人以明示的方式做出，棄權(quán)的表現(xiàn)方法比較多樣，明示默示都可，由此可看出禁止反言的適用比棄權(quán)更加嚴(yán)格、謹(jǐn)慎。當(dāng)保險(xiǎn)人一方以投保人未按規(guī)定履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，投保人一方以可以利用禁止反言和棄權(quán)進(jìn)行抗辯，這樣一方面雙方權(quán)利得以趨于平衡，另一方面可以用正當(dāng)手段守護(hù)捍衛(wèi)自己的權(quán)益。禁止反言和棄權(quán)的實(shí)踐有利于保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利義務(wù)平衡發(fā)展，深入貫徹了誠實(shí)信用原則。我國《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)人棄權(quán)的規(guī)定在第16條，如果保險(xiǎn)人知道解除事由之日起30日內(nèi)未做出解除的意思表示，則視為其以默示的方式進(jìn)行棄權(quán)，且不得再以同樣的理由進(jìn)行抗辯，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效廖望.被保險(xiǎn)人妨礙代位規(guī)制體系的重構(gòu)[J].西安電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2020,30(02):71-84.廖望.被保險(xiǎn)人妨礙代位規(guī)制體系的重構(gòu)[J].西安電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2020,30(02):71-84.三、針對(duì)如實(shí)告知義務(wù)判斷標(biāo)準(zhǔn)的完善建議（一）擴(kuò)大告知義務(wù)的主體我國保險(xiǎn)法明確規(guī)定保險(xiǎn)人是如實(shí)告知義務(wù)的主體，但在司法實(shí)踐中被保險(xiǎn)人比任何人都了解自身情況，且告知義務(wù)的本質(zhì)就是充分了解保險(xiǎn)標(biāo)的的信息，確定承保的風(fēng)險(xiǎn)，決定是否承保，所以被保險(xiǎn)人也應(yīng)成為告知義務(wù)的主體。其次，不排除被保險(xiǎn)人隱瞞自身信息的情況。可能有人會(huì)規(guī)避法律，利用第三人為自己投保，比如，在人身保險(xiǎn)中隱瞞自己患有癌癥的事實(shí)?？芍?，增加被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)可以增強(qiáng)信息的真實(shí)性，有利于道德教化，更有利于保險(xiǎn)合同的成立。（二）采取詢問告知的方式實(shí)踐表明詢問告知是當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的潮流趨勢，詢問告知更能使大眾接受。詢問告知就是告知義務(wù)人接受保險(xiǎn)人的詢問，并在詢問過程中提供充分證據(jù)和說明理由以達(dá)到保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益目的。隨著保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，詢問告知制度已經(jīng)成為保險(xiǎn)監(jiān)管工作不可或缺的組成部分。本文建議：第一，詢問使保險(xiǎn)合同的成立更加專業(yè)化。保險(xiǎn)人的專業(yè)知識(shí)比投保人和被保險(xiǎn)人更加豐富，他們清楚的知道哪些事項(xiàng)屬于合同成立必須知曉了解的事項(xiàng)，第二，沒有保險(xiǎn)人的詢問，投保人或者被保險(xiǎn)人可能會(huì)遺漏某些重要事項(xiàng)。以此，采用詢問告知的方式，他們可以節(jié)省合同成立所不必要的告知時(shí)間，使保險(xiǎn)合同的訂立更加方便、快捷，節(jié)省雙方的時(shí)間。（三）確定提示說明義務(wù)的履行方式及判斷標(biāo)準(zhǔn)1.推進(jìn)保單條款通俗化在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同中的條款，特別是解除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，主要是專業(yè)性的、隱蔽性的，對(duì)于保險(xiǎn)人為自己的利益而制定的模糊、模糊的保險(xiǎn)條款。這就會(huì)導(dǎo)致投保人看了有關(guān)保險(xiǎn)合同涉及的條款后，容易因?yàn)椴皇煜I(yè)務(wù)而對(duì)其含義產(chǎn)生誤解。2.口頭說明與書面說明相結(jié)合 我國的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人履行召回義務(wù)的方法應(yīng)采用書面或口頭形式。披露和解釋的義務(wù)應(yīng)當(dāng)是書面的，以方便保險(xiǎn)人履行，在發(fā)生保險(xiǎn)糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)證明自己履行了申報(bào)義務(wù)。3.主動(dòng)說明與被動(dòng)說明相結(jié)合保險(xiǎn)人及時(shí)解釋的義務(wù)具有主動(dòng)性。保險(xiǎn)人主動(dòng)通知和解釋索賠人，不得向索賠人提出索賠。由于保險(xiǎn)條款的技術(shù)性和技術(shù)性，保險(xiǎn)人具有合同信息的優(yōu)勢，法律部門應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)人說明4.確定理性外行人理解標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)人有兩個(gè)判斷履行通知義務(wù)的基準(zhǔn)。一是形式基準(zhǔn)，二是實(shí)質(zhì)基準(zhǔn)。，在理論界和實(shí)務(wù)界根據(jù)指示義務(wù)的立法目的制定指示義務(wù)的判斷基準(zhǔn)之后，最好采用合理的外行標(biāo)準(zhǔn)。5.確立合理期待原則我國保險(xiǎn)法可以引入美國的“合理預(yù)期原則”，即：當(dāng)保險(xiǎn)人未充分預(yù)見或故意不適當(dāng)?shù)毓烙?jì)被保險(xiǎn)人未來可能遭受的損失時(shí)。應(yīng)向投保人提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示；在保險(xiǎn)合同生效之前。保險(xiǎn)人對(duì)投保人負(fù)有賠償責(zé)任，要求保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同訂立后提醒保險(xiǎn)人的義務(wù)。（四）延長履行告知義務(wù)的時(shí)間1.“訂立合同時(shí)”為時(shí)間段我國法律規(guī)定履行告知義務(wù)的時(shí)間是訂立合同時(shí)，筆者不認(rèn)同這一結(jié)論。因?yàn)槿鐚?shí)告知義務(wù)的性質(zhì)為先合同義務(wù)，所以告知義務(wù)的履行時(shí)間應(yīng)規(guī)定為合同成立前。如果履行告知義務(wù)的時(shí)間為投保人投保時(shí)，會(huì)導(dǎo)致合同當(dāng)事人間權(quán)利義務(wù)失去平衡，投保方承擔(dān)的責(zé)任明顯低于保險(xiǎn)人，在投保人投保和保險(xiǎn)人承保這個(gè)時(shí)間段內(nèi)出現(xiàn)的新情況，如果超出告知義務(wù)的的履行時(shí)間，在此區(qū)間標(biāo)的物發(fā)生重大足以影響承保結(jié)果的變化，如果投保人不如實(shí)告知，則大大提高了承保風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)人一方有失公平。根據(jù)民法理論，承諾的意思表示到達(dá)雙方時(shí)視為當(dāng)事人雙方意思表示一致，這里也可以看出訂立合同的時(shí)間為時(shí)間段的合理性大于時(shí)間點(diǎn)，所以投保人在提出投保申請(qǐng)到合同成立時(shí)之間的時(shí)間段內(nèi)，完成自己告知重要事實(shí)的任務(wù)即可。2.合同效力中止后復(fù)效時(shí)應(yīng)當(dāng)履行告知義務(wù)保險(xiǎn)合同效力中止后復(fù)效是指保險(xiǎn)合同因出現(xiàn)某些特殊條件暫停合同效力后，在出現(xiàn)法定條件或約定條件后，可以恢復(fù)合同效力壽寶金.保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)應(yīng)用全書.北京:法律出版社,2019.第26頁壽寶金.保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)應(yīng)用全書.北京:法律出版社,2019.第26頁筆者認(rèn)為合同復(fù)效后應(yīng)該再次履行如實(shí)告知義務(wù)。原因在于合同狀態(tài)還沒有固定下來，會(huì)因各種意外情況改變。如果復(fù)效期間內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)增加，沒有向保險(xiǎn)人告知情況，則會(huì)增加合同中預(yù)期外的風(fēng)險(xiǎn)，所以合同復(fù)效后應(yīng)當(dāng)履行告知義務(wù)3.合同續(xù)保時(shí)應(yīng)當(dāng)履行告知義務(wù)保險(xiǎn)合同的續(xù)保，是指保險(xiǎn)合同期間屆滿后，雙方當(dāng)事人協(xié)商一致，約定合同效力繼續(xù)的情況。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人間隔了一段時(shí)間后重新以原合同內(nèi)容訂立合同，相當(dāng)于訂立了一個(gè)新合同，告知義務(wù)人自然應(yīng)當(dāng)重新履行如實(shí)告知義務(wù)。當(dāng)合同期間屆滿后可能又很長一段時(shí)間雙方當(dāng)事人之間沒有依據(jù)原合同的效力，可能合同標(biāo)的物發(fā)生重大變化，如果續(xù)保之后不重新履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的物的了解源于先前的告知，對(duì)發(fā)生的重大變化無從了解，一方面增加了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，另一方面不利于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。所以筆者認(rèn)為合同續(xù)保時(shí)有必要如實(shí)履行告知義務(wù)。（五）嚴(yán)格規(guī)范概括性條款的適用標(biāo)準(zhǔn)筆者認(rèn)為如果不從嚴(yán)認(rèn)定概括性條款，會(huì)造成保險(xiǎn)人濫用概括性條款的情況，詢問告知和主動(dòng)告知，有限告知和無限告知的界限會(huì)越來越模糊不清，使投保人一方處于不公平地位，不利于取得保險(xiǎn)公司的賠付。并且公眾會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越不信任，也不利于提高保險(xiǎn)人提升作為其核心競爭力的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和測評(píng)能力。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(二)》第6條規(guī)定可知，保險(xiǎn)人采用概括性條款進(jìn)行詢問的，視為沒有進(jìn)行詢問，但如果概括性條款涉及具體條款的，視為進(jìn)行了詢問賀小榮,關(guān)麗,高燕竹.完善保險(xiǎn)司法制度的新力舉聚焦《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(四)》——關(guān)于對(duì)《保險(xiǎn)法司法解釋(四)》的理解與認(rèn)知[J].中國審判,2018(17):6.。但以缺乏專業(yè)知識(shí)的一般人認(rèn)知水平為標(biāo)準(zhǔn)，可以清晰明確地認(rèn)定其內(nèi)涵的條款，應(yīng)視為非概括性條款。所以對(duì)于概括性條款的判定標(biāo)準(zhǔn)，可以采用定義加列舉式的方式，即選取一些實(shí)踐中的詢問條款賀小榮,關(guān)麗,高燕竹.完善保險(xiǎn)司法制度的新力舉聚焦《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(四)》——關(guān)于對(duì)《保險(xiǎn)法司法解釋(四)》的理解與認(rèn)知[J].中國審判,2018(17):6.結(jié)語保險(xiǎn)制度以損失填補(bǔ)為目的，以危險(xiǎn)分擔(dān)為手段，保險(xiǎn)人作為集中危險(xiǎn)與管理危險(xiǎn)之人，需要反復(fù)地、集團(tuán)地締結(jié)多數(shù)契約，才能將多數(shù)危險(xiǎn)平均化，以達(dá)到分散危險(xiǎn)、填補(bǔ)損失之功效。為維護(hù)保險(xiǎn)團(tuán)體的整體利益，排除不良危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人有賴于投保人或者被保險(xiǎn)人于訂立契約之際，就有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的之危險(xiǎn)狀況如實(shí)地告知保險(xiǎn)人，以便其進(jìn)行合理選擇，因此，告知義務(wù)制度顯得格外重要，甚至關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)之存亡。告知義務(wù)之目的在于幫助保險(xiǎn)人正確地進(jìn)行危險(xiǎn)選擇，是保險(xiǎn)法為保險(xiǎn)人所提供的一種“管理危險(xiǎn)”的工具性制度。法律設(shè)立告知義務(wù)制度之根據(jù)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度說，主要是由于保險(xiǎn)人和投保人之間存在著信息不對(duì)稱之情形，以及保險(xiǎn)人收集危險(xiǎn)信息的成本問題。從法律角度來講，保險(xiǎn)契約是一種最大誠信契約，保險(xiǎn)雙方需要十分坦誠地交流信息，告知危險(xiǎn)狀況，以維護(hù)危險(xiǎn)共同體之存在并推