分紅保險、兩金保險、萬能保險、投資連結(jié)保險

（二）新型個人壽險產(chǎn)品

分紅壽險投資連結(jié)保險萬能壽險“新型壽險產(chǎn)品”含義相對于“傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品”而言傳統(tǒng)產(chǎn)品：保額固定、保費固定、利率固定

新型產(chǎn)品保額、保費、利率、現(xiàn)金價值等相對可變。1、分紅壽險含義紅利來源紅利領取方式條款示例紅利分配：三要素貢獻法分紅壽險——含義分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。分紅壽險——紅利來源

死差益：實際死亡率低于預定死亡率

利差益：實際回報率高于預定回報率

費差益：實際費用率低于預定費用率分紅壽險——紅利領取方式

現(xiàn)金領取累積生息抵繳保費繳清增額保險分紅壽險——紅利分配的三要素貢獻法根據(jù)規(guī)定，保險公司每一年度分配應將不低于當年全部可分配盈余的70%。由于不同分紅保單在不同年度對死差益、利差益和費差益的貢獻會有不同，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是按照保單貢獻的大小來確定的。

保險公司在每一會計年度還會向客戶寄送分紅保險報告，說明分紅保險經(jīng)營狀況及分紅政策、當年度可分配盈余、保單持有人應獲的紅利金額及其計算基礎和計算方法。分紅壽險——分紅示例（１）：基本假設

15年前簽發(fā)給當年25歲的男性李萬，保額1萬元年毛保費17元/千元保額預定利率3％保單實算利率8％預算死亡率（39歲）：0.00325實際死亡率（39歲）：0.00225據(jù)此算出年凈保費11.28元/千元保額第14和15年末保單準備金162.97和176.80元/千元保額當年實際經(jīng)營管理費用：5元/千元保額利差益死差益費差益總紅利

2、投資連結(jié)壽險名稱特點條款示例優(yōu)缺點投資連結(jié)壽險——名稱投資連結(jié)保險（investment-linkedinsurance,unit-linkedinsurance）

在北美亦稱變額壽險(Variablelife)投資連結(jié)壽險——特點

保障和投資賬戶。

死亡保險金的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關。

通常設有多個不同特點的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。

投資賬戶是獨立的（本身與保險公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。“世紀理財投資連結(jié)保險條款”示例

【責任條款】第二條保險責任在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任：

一、身故保險金

被保險人在保險期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項下的投資單位價值總額或者保險金額，取二者中金額較大者，給付身故保險金，本合同終止。

本合同項下的投資單位價值總額根據(jù)本公司收到被保險人死亡證明書后的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位賣出價和本合同項下的投資單位數(shù)計算。條款示例

〖投資單位〗指本公司投資帳戶資產(chǎn)的計量單位。

〖買入價〗指本公司分配保險費進入投資帳戶時每一投資單位的價格。

〖賣出價〗指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時每一投資單位的價格。

【一般條款】第一條投資帳戶投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計量。每期保險費中轉(zhuǎn)入投資帳戶的部分，均按投資單位買入價計算相應的投資單位數(shù)。第三條投資單位價格投資帳戶中的投資單位價格分為買入價和賣出價。條款示例

第四條投資單位數(shù)量確定本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險費轉(zhuǎn)入投資帳戶的金額并計算相應的投資單位數(shù)，計算方法如下：（略）投保人延遲交付保險費時，投資單位的買入價為保險費實際收到日的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位買入價。

第五條投資帳戶資產(chǎn)管理費本公司在每個資產(chǎn)評估日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費，收取標準為：（略）投資帳戶資產(chǎn)管理費收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類型確定，但每月最高不超過0.2%。投資連結(jié)壽險——優(yōu)缺點（從投保人角度）優(yōu)點–保持保險金的實際購買力，抵御通脹對保險金實際購買力的侵蝕。從長期看，投資賬戶的收益率通常會高于通脹率，能起到保值作用。–保障+投資=綜合金融服務。缺點–投保人承擔投資風險。3、萬能壽險名稱特點條款示例萬能壽險——名稱

Universallife“萬能”并非“無所不能”的意思

“萬能”是指“靈活可調(diào)”之意萬能壽險——特點

繳費靈活：續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。

保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。

要素分立：透明度高–死亡費用–利息收入–經(jīng)營費用

理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段的需要（參見下頁圖）萬能壽險——死亡保險金的支付方式

A方式(A計劃)：死亡保險金固定不變，始終等于保額；

B方式(B計劃)：死亡保險金隨現(xiàn)金價值增加而增加，任何時點的死亡保險金等于保額與現(xiàn)金價值之和，即死亡保險金=保額+現(xiàn)金價值(見下表）萬能壽險示例（１）——智尊寶終身壽險（萬能型）

第三條保險合同的轉(zhuǎn)換及基本保險金額的變更在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險金額的書面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。第十一條身故保險金（Ｂ）

身故保險金等值于被保險人身故時的保險金額與身故時的個人帳戶價值凈值之和。示例（２）

第十六條個人帳戶的價值本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險費的次日起為本合同建立個人帳戶。個人帳戶建立時的個人帳戶價值等于：應繳已繳基本保險費減去相應的初始費用，加上已繳躉繳額外投資保險費減去相應的初始費用，減去應繳保險合同費用。此后,續(xù)繳的基本保險費在扣除相應的初始費用后計入個人帳戶，躉繳額外投資保險費在扣除相應的初始費用后計入個人帳戶，保險合同費用于保險合同費用收取日從個人帳戶中扣除，申請部分領取的個人帳戶價值于領取時從個人帳戶中扣除。個人帳戶價值按當時的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司至少每月對個人帳戶價值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均不低于最低保證利率。示例（３）初始費用：本公司在投保人所繳付的基本保險費和躉繳額外投資保險費進入其個人帳戶前，從其中所扣除的費用。保險合同費用：該費用為風險保險費和保單管理費之和。–風險保險費：本公司每月為被保險人提供身故保障利益而根據(jù)保險單上所載的《標準體月風險保險費費率表》所收取的保險費。本公司保留調(diào)整此項收費標準的權(quán)力，但最高以《標準體最高月風險保險費費率表》所列的相應最高限額為限。若經(jīng)本公司核保本合同須按次標準體的規(guī)定加費，則加費比例以本公司最近一次所發(fā)的《修訂計劃》中所列的為準。–保單管理費：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服務管理費。本公司保留調(diào)整此項收費標準的權(quán)力，但其調(diào)整幅度將不超過國家統(tǒng)計局公布的全國居民消費價格指數(shù)自上次保單管理費調(diào)整起的累計漲幅。示例（４）第十三條基本保險費的繳付及寬限期在本合同有效期內(nèi)，投保人應按照投保單或批注上所載的付費方式、繳費金額和繳費年限向本公司繳付基本保險費。在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險費的書面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。示例：張某的萬能險計劃書。假定結(jié)算利率為7%，保額10萬，無其他費用扣除示例：張某萬能險實際執(zhí)行情況（三）壽險合同條款了解壽險合同的構(gòu)成了解壽險合同條款的含義和作用掌握壽險合同中的當事人權(quán)利義務防止道德風險、保護投保人權(quán)益壽險合同條款

合同構(gòu)成猶豫期告知條款年齡計算與錯報處理條款保險責任與除外責任寬限期、失效及復效條款保險金給付方式不喪失價值條款保單貸款保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓附加條款-附加險1、合同構(gòu)成示例：某保險公司兩全保險A款（分紅型）產(chǎn)品條款合同構(gòu)成本保險條款、保險單或其他保險憑證、投保書、與保險合同有關的投保文件、合法有效的聲明、批注、批單、其他經(jīng)投保人與本公司共同認可的與本合同有關的書面協(xié)議都是投保人與本公司之間訂立的“兩全保險A款（分紅型）保險合同”（以下簡稱為“本主險合同”）的構(gòu)成部分。合同構(gòu)成該條款規(guī)定構(gòu)成人壽保險合同的文件合同文件通常包括：–保險單–保險條款（具體的、嚴格的定義）–投保單（告知與當事人簽字記錄）–其他相關文件：現(xiàn)金價值表、特殊聲明和約定、批注（修改、變更的記錄）合同構(gòu)成狹義的保險單：關于保險合同主要條件及重要內(nèi)容的概要聲明或記錄–投保人、被保險人–受益人、受益人的順位、受益的比例–保險險種、保險金額、保險期限–繳費方式、年繳保費數(shù)額合同構(gòu)成投保單：–要約事項及告知與聲明的記錄–內(nèi)容包括：投保聲明（要約）、告知（健康聲明）、雙方約定事項（付款方式）批注或特別約定：–額外的信息與約定現(xiàn)金價值表：–針對具體客戶生成的利益表標準條款：–對雙方權(quán)利義務的具體的、準確的解釋2、猶豫期

投保人可以撤銷保險合同，全額收回已交保費的約定期限（通常約定為１０個工作日）；起算：自保單送達日，或接受郵局郵戳日期的次日；意義：–保證正確傳遞保險信息–減少合同糾紛，保護投保人權(quán)益–客戶回訪的最好時間猶豫期——某公司兩全保險合同中猶豫期條款示例猶豫期

自投保人簽收本合同的次日起，有10日的猶豫期。在此期間，如投保人認為本合同與投保人的需求不相符，可以解除本合同，本公司將無息退還保險費并可扣除不超過10元的工本費。解除合同時，投保人需要填寫申請書，并提供投保人的保險合同及本公司要求的相關資料。自本公司收到投保人申請解除合同的書面申請之日起，本合同即被解除，本公司自本合同生效日起自始不承擔保險責任。3、告知條款告知義務、如實告知最大誠信原則下的如實告知投保人應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。我國《保險法》支持問詢告知未履行告知義務的后果：–構(gòu)成公司解除合同的理由（重大不告知）–不承擔給付保險金的責任–部分或無息返還保費，以至不退保費告知條款——不可抗辯條款將保險人以重大不實告知為由解除保險合同的權(quán)利限制在自簽單之日起的一定年限內(nèi)。（比如美國為兩年）是法律規(guī)定的最長期限。保證投保人和受益人的利益。我國《保險法》僅給予有限支持（在年齡錯報方面），因此國內(nèi)使用該條款不多。4、年齡計算與錯報處理條款年齡以周歲為準（最后一個生日）錯誤處理：–實際年齡小于申報年齡無息退費；–實際年齡高于申報年齡補交保費，或按照實付保費與應付保費的比例支付保險金；–年齡不符合投保約定的期限者，保險人可以解除合同，扣手續(xù)費后退還保費（合同成立起逾二年的除外！）。5、保險責任與除外責任

保險責任死亡給付金額（通常包括全殘給付）生存利益給付金額

除外責任投保人或受益人的故意；自殺（生效或復效一定時期之內(nèi)）；戰(zhàn)爭、犯罪、酗酒，等等。6、寬限期、失效與復效條款——寬限期條款續(xù)期保費可適當推延而不影響保單效力的期限

載明交費日的次日起算６０天（《保險法》５８條）給投保人更大的余地寬限期內(nèi)：–保單有效–給付保險金額時需扣除欠交的續(xù)期保費寬限期外：–保單效力中止，不付保險金，分紅險停息失效２年后合同解除，效力終止。6、寬限期、失效與復效條