保險(xiǎn)形態(tài)的分類

第四講保險(xiǎn)形狀的分類第一節(jié)保險(xiǎn)形狀的分類一、保險(xiǎn)形狀分類的必要性與意義二、保險(xiǎn)形狀分類的方法三、保險(xiǎn)形狀分類的規(guī)范一、保險(xiǎn)分類的必要性：保險(xiǎn)分類的必要性：各行業(yè)、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同客戶保證需求層次不同保險(xiǎn)人承當(dāng)責(zé)任不同業(yè)務(wù)承保、理賠要求不同合同雙方權(quán)益義務(wù)規(guī)定不同等一、保險(xiǎn)形狀分類的意義保險(xiǎn)形狀分類的分析那么是為了闡明保險(xiǎn)的外延，討論保險(xiǎn)關(guān)系的表現(xiàn)及其詳細(xì)內(nèi)容。保險(xiǎn)作為一種類別事物，其數(shù)量已達(dá)數(shù)百種之多，科學(xué)研討中，采用分類的方法，把數(shù)量眾多的保險(xiǎn)形狀分成假設(shè)干小類，能使保險(xiǎn)外延得以全部展現(xiàn)。正是從這種意義上說(shuō)，保險(xiǎn)本質(zhì)與職能的分析是為了確立保險(xiǎn)的內(nèi)涵，保險(xiǎn)形狀分類的分析那么是為了確立保險(xiǎn)的外延。一、保險(xiǎn)形狀分類的意義科學(xué)地對(duì)這些險(xiǎn)種進(jìn)展分類，將為人們更好地掌握保險(xiǎn)工具并運(yùn)用于消費(fèi)和生活提供必需的通道。經(jīng)過(guò)掌握保險(xiǎn)的分類方法以及各種類別保險(xiǎn)的不同性質(zhì)和作用，對(duì)于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，可以迅速準(zhǔn)確地協(xié)助投保人選擇和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)咨詢效力，并且對(duì)保險(xiǎn)人還有宏觀地把握保險(xiǎn)的險(xiǎn)種運(yùn)營(yíng)、擴(kuò)展市場(chǎng)份額的特殊意義。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)視和管理者而言，掌握保險(xiǎn)的分類，認(rèn)識(shí)各種保險(xiǎn)之間的異同，是進(jìn)展保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的前提。一、保險(xiǎn)形狀分類的意義首先，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)形狀的分類分析，可以確定保險(xiǎn)學(xué)的研討范圍，了解保險(xiǎn)的開(kāi)展變化及其規(guī)律。保險(xiǎn)來(lái)源于海上保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于財(cái)富保險(xiǎn)。然而，初始階段的財(cái)富保險(xiǎn)與當(dāng)今社會(huì)的財(cái)富保險(xiǎn)相比，無(wú)論其保證對(duì)象還是其責(zé)任范圍，都有著某些質(zhì)的變化。這些變化的緣由及其規(guī)律，可以經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)形狀的分類得到闡明。一、保險(xiǎn)形狀分類的意義其次，保險(xiǎn)形狀的分類分析可以協(xié)助人們弄清保險(xiǎn)各種類別之間的聯(lián)絡(luò)與區(qū)別，改良保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理，建立健全與保險(xiǎn)形狀相順應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和制度，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的安康開(kāi)展。最后，保險(xiǎn)形狀的分類分析可以增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的全面了解，以便根據(jù)各自消費(fèi)和生活的風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，選擇與其需求相順應(yīng)的保險(xiǎn)種類。二、保險(xiǎn)形狀分類的方法保險(xiǎn)形狀的分類方法與其他事物的分類方法一樣，是一種認(rèn)識(shí)客觀事物的邏輯方法。它要求人們根據(jù)事物的屬性，把大類事物劃分成它所包含的幾個(gè)小類事物。分類的規(guī)范是事物本身所具有的客觀性質(zhì)。在現(xiàn)實(shí)生活中，每一類事物都具有不同的性質(zhì)，因此，人們可以根據(jù)不同的規(guī)范對(duì)同類事物進(jìn)展不同的分類。而根據(jù)不同的規(guī)范對(duì)同類事物進(jìn)展不同的分類，可以產(chǎn)生對(duì)同一事物的不同認(rèn)識(shí)。二、保險(xiǎn)形狀分類的方法保險(xiǎn)事業(yè)，尤其是現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的形狀分類，迄今還沒(méi)有構(gòu)成一個(gè)固定的原那么或一致的規(guī)范。已有的各類保險(xiǎn)的稱號(hào)，大都從歷史演化而來(lái)，例如火災(zāi)保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等是以被保證的危險(xiǎn)事故命名的。又如船舶保險(xiǎn)、貨物保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、住宅保險(xiǎn)等，是以保險(xiǎn)標(biāo)的命名的。再如海上保險(xiǎn)、內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等，那么是以危險(xiǎn)事故發(fā)生的空間命名的。然而，現(xiàn)實(shí)生活中的許多保險(xiǎn)單承保的危險(xiǎn)并不止一種，所以，按危險(xiǎn)事故對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)展分類沒(méi)有什么實(shí)踐意義。另外，保險(xiǎn)單所保的財(cái)富往往不是一項(xiàng)，而是許多項(xiàng)，故此，按保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)展分類，也不太切合實(shí)踐。隨著承保多種危險(xiǎn)、多種標(biāo)的的“復(fù)合保險(xiǎn)〞的出現(xiàn)，這種原始的、傳統(tǒng)的保險(xiǎn)形狀的分類方法便面臨著新的挑戰(zhàn)。于是，保險(xiǎn)形狀的分類方法的不斷改良與變化，成為現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)開(kāi)展的必然趨勢(shì)。二、保險(xiǎn)形狀分類的方法法定分類法實(shí)際分類法適用分類法法定分類法保險(xiǎn)形狀的法定分類法源于各國(guó)的法律，由于各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)的不同，保險(xiǎn)形狀分類各異。美國(guó)保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)分為財(cái)富保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)。日本的法律把保險(xiǎn)分為損害保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。西歐國(guó)家的保險(xiǎn)法普通將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為兩大類，即壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)是指人壽保險(xiǎn)，非壽險(xiǎn)那么包括火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)和不測(cè)保險(xiǎn)等。按我國(guó)<保險(xiǎn)法>的分類，商業(yè)保險(xiǎn)可分為財(cái)富保險(xiǎn)〔包括財(cái)富損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)〕和人身保險(xiǎn)〔包括人壽保險(xiǎn)、人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)與安康保險(xiǎn)〕兩大類。法定分類法確實(shí)立是出于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展宏觀管理的目的。實(shí)際分類法保險(xiǎn)形狀的實(shí)際分類法主要基于對(duì)保險(xiǎn)的總體特征的把握，以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求，這種分類通常反映出實(shí)際上的特征而不同于法定分類和適用分類。詳細(xì)的劃歸角度包括：按保險(xiǎn)標(biāo)的分類規(guī)范進(jìn)展劃歸；按運(yùn)營(yíng)方式分類規(guī)范進(jìn)展劃歸；按實(shí)施方式、運(yùn)營(yíng)動(dòng)機(jī)等規(guī)范進(jìn)展劃歸等適用分類法保險(xiǎn)形狀的適用分類法來(lái)自于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)虛踐，是保險(xiǎn)公司根據(jù)本身業(yè)務(wù)操作的需求對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展的劃歸。由于實(shí)際的豐富性、變化性，使保險(xiǎn)的適用分類比法定分類與實(shí)際分類更具有多樣性、靈敏性和可操作性。二、保險(xiǎn)形狀分類的方法以上三種分類雖然角度不同，但都要遵照一定的分類原那么。這些原那么包括：第一，保險(xiǎn)形狀的分類要表達(dá)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系成立的根底和根據(jù)，建立在保險(xiǎn)合同根底上的有關(guān)保險(xiǎn)原那么，保險(xiǎn)關(guān)系雙方的權(quán)益和義務(wù)，以及由此引伸出來(lái)的其他規(guī)定，都可以作為保險(xiǎn)形狀分類的根據(jù)。第二，保險(xiǎn)形狀的分類要與本國(guó)的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致。第三，保險(xiǎn)形狀的分類要在遵照本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界習(xí)慣，突出國(guó)別保險(xiǎn)特點(diǎn)的根底上，注重與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)行規(guī)范相互銜接，以便在保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理、會(huì)計(jì)核算、信息技術(shù)等方面進(jìn)展比較與自創(chuàng)。三、保險(xiǎn)形狀分類的規(guī)范〔一〕保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)〔二〕保險(xiǎn)技術(shù)〔三〕保險(xiǎn)政策〔四〕立法方式〔五〕經(jīng)濟(jì)要素三、保險(xiǎn)形狀分類的規(guī)范保險(xiǎn)形狀分類的規(guī)范保險(xiǎn)實(shí)際與實(shí)務(wù)研討中曾經(jīng)運(yùn)用或正在運(yùn)用的保險(xiǎn)形狀分類規(guī)范，主要有以下幾種：一、保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)以保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)為規(guī)范區(qū)分保險(xiǎn)形狀，是古今中外保險(xiǎn)研討中常用的一種方法。其詳細(xì)規(guī)范分為以下兩種：〔一〕保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)主體以保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)主體為規(guī)范，保險(xiǎn)形狀可區(qū)分為公營(yíng)保險(xiǎn)與民營(yíng)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的主體有公法上人格與私法上人格之分，公法上團(tuán)體運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)為公營(yíng)保險(xiǎn)，私法上團(tuán)體運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)為民營(yíng)保險(xiǎn)。公營(yíng)保險(xiǎn)又分為國(guó)家運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)和地方政府或自治團(tuán)體運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)，包括國(guó)家強(qiáng)迫設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)關(guān)運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)或國(guó)家機(jī)關(guān)提供補(bǔ)助金的保險(xiǎn)。民營(yíng)保險(xiǎn)是由私人投資運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)，其方式主要有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)協(xié)作社和個(gè)人運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)等?！捕潮ｋU(xiǎn)運(yùn)營(yíng)性質(zhì)以保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的性質(zhì)為規(guī)范，保險(xiǎn)形狀可以分為營(yíng)利保險(xiǎn)與非營(yíng)利保險(xiǎn)。營(yíng)利保險(xiǎn)又稱商業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)者以營(yíng)利為目的而運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)。股份公司運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)是最常見(jiàn)的一種營(yíng)利保險(xiǎn)。勞合社個(gè)人運(yùn)營(yíng)者運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)也是營(yíng)利保險(xiǎn)。非營(yíng)利保險(xiǎn)又稱非商業(yè)保險(xiǎn)，運(yùn)營(yíng)此種保險(xiǎn)的目的不是為營(yíng)利，或者是由政府資助，以保證經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)開(kāi)展和安定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活為目的而實(shí)施的保險(xiǎn)，如社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)等；或者是以保證參與保險(xiǎn)者的相互利益為目的而辦理的保險(xiǎn)，如相互保險(xiǎn)、交互保險(xiǎn)、協(xié)作保險(xiǎn)等。二、保險(xiǎn)技術(shù)保險(xiǎn)技術(shù)在保險(xiǎn)形狀分類上的運(yùn)用，主要表達(dá)在計(jì)算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式、業(yè)務(wù)承保方式和給付方式等四個(gè)方面?！惨弧秤?jì)算技術(shù)以計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中運(yùn)用程度為規(guī)范，保險(xiǎn)形狀可以區(qū)分為人壽保險(xiǎn)與非人壽保險(xiǎn)。前者危險(xiǎn)事故的發(fā)生較為規(guī)那么，保險(xiǎn)合同期限較長(zhǎng)，數(shù)理根底較為準(zhǔn)確，計(jì)算技術(shù)可以在保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中得到充分運(yùn)用；后者危險(xiǎn)事故的發(fā)生具有不規(guī)那么性，保險(xiǎn)合同期限較短，數(shù)理根底難以準(zhǔn)確，計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中的運(yùn)用遭到限制?！捕筹L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式為規(guī)范，保險(xiǎn)形狀可以區(qū)分為：足額保險(xiǎn)、缺乏額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。1.足額保險(xiǎn)。足額保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)價(jià)值全部投保而訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同中估計(jì)確定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，假設(shè)保險(xiǎn)標(biāo)的物全部受損，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全部賠償；反之，假設(shè)保險(xiǎn)標(biāo)的物一部分受損，保險(xiǎn)人那么以實(shí)踐損失為準(zhǔn)計(jì)算其賠償金額。獨(dú)一例外的是海上保險(xiǎn)。當(dāng)海上保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物未到達(dá)全部損失時(shí)，被保險(xiǎn)人得以標(biāo)的物的未受損部分以委付的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而懇求支付該保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部保險(xiǎn)金額。2.缺乏額保險(xiǎn)。亦稱部分保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)合同中商定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。產(chǎn)生緣由有兩種：一是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人僅以保險(xiǎn)價(jià)值的一部分投保，以致出現(xiàn)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值。投保人缺乏額投保的緣由，或者由于保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失的能夠性較小，投保人為了節(jié)省保費(fèi)支出，選擇部分投保；或者由于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)人只接受部分投保，其他由被保險(xiǎn)人自行擔(dān)任，以此加強(qiáng)其防災(zāi)防損的認(rèn)識(shí)。二是在訂立保險(xiǎn)合同后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值上漲，以致原來(lái)的足額保險(xiǎn)變成缺乏額保險(xiǎn)。缺乏額保險(xiǎn)對(duì)損失補(bǔ)償?shù)挠绊懸蛉繐p失與部分損失的不同而不同。假設(shè)保險(xiǎn)標(biāo)的物全部受損，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額全部賠付，其缺乏保險(xiǎn)價(jià)值部分，保險(xiǎn)人不承當(dāng)責(zé)任；假設(shè)保險(xiǎn)標(biāo)的物為部分損失，保險(xiǎn)人按損失金額x〔保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)價(jià)值〕的比例賠償。3.超額保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)合同中商定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。緣由兩種：一是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人確定的保險(xiǎn)金額超越保險(xiǎn)價(jià)值。這種超額保險(xiǎn)有好心和惡意之分，前者如要保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)踐價(jià)值認(rèn)識(shí)不清，誤以高額投保，而保險(xiǎn)人也未加留意，以致出現(xiàn)超額保險(xiǎn)；后者如要保人存心叵測(cè)，企圖利用保險(xiǎn)獲得不當(dāng)利益，故意提高保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值，確定虛偽的保險(xiǎn)金額。二是在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值跌落，以致保險(xiǎn)人履行賠償金額時(shí)，其保險(xiǎn)金額超越保險(xiǎn)價(jià)值。在保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生損失時(shí)，除了投保人或被保險(xiǎn)人有欺詐行為，使保險(xiǎn)合同無(wú)效外，保險(xiǎn)人只按保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)踐價(jià)值賠償?！踩硺I(yè)務(wù)承保方式以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保方式為規(guī)范，保險(xiǎn)可以區(qū)分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、反復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。1．原保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)的對(duì)稱，是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽署保險(xiǎn)合同而成立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的蒙受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)損失賠償責(zé)任。2.再保險(xiǎn)。簡(jiǎn)稱分保，是指保險(xiǎn)人將其承當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。以前再保險(xiǎn)僅適用于財(cái)富保險(xiǎn)，尤其是財(cái)富保險(xiǎn)中的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)，近些年來(lái)已逐漸擴(kuò)展至人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種派生方式，保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的根底和前提，沒(méi)有保險(xiǎn)，也就沒(méi)有再保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的后盾和支柱，沒(méi)有再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的開(kāi)展就會(huì)遭到限制。兩者相輔相成，相互促進(jìn)，相互開(kāi)展。3．復(fù)合保險(xiǎn)。復(fù)合保險(xiǎn)是指要保人以可保利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保一樣種類保險(xiǎn)，簽署數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超越保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。復(fù)合保險(xiǎn)的損失如何處置，因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同而不同，其方式主要有保險(xiǎn)分?jǐn)偡?、超額承保法和優(yōu)先承保法三種。4．反復(fù)保險(xiǎn)。反復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益、同一危險(xiǎn)事故分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。反復(fù)保險(xiǎn)與復(fù)合保險(xiǎn)的區(qū)別在于，其保險(xiǎn)金額的總和超越保險(xiǎn)價(jià)值。反復(fù)保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)一樣，弊端甚多，因此法律對(duì)此皆有特別的規(guī)定，要求具備一定的條件，才干成立。5.共同保險(xiǎn)：是要保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間，就同一可保利益，對(duì)同一危險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。在實(shí)務(wù)中，數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人能夠以某一保險(xiǎn)公司的名義簽發(fā)一張保險(xiǎn)單，然后每一保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故損失比例分擔(dān)責(zé)任。從方式上看，共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)類似，要保人僅須與某一保險(xiǎn)公司接觸，不用與各保險(xiǎn)公司分別接洽，但兩者之間存著明顯的不同。首先，反映的保險(xiǎn)關(guān)系不同。共同保險(xiǎn)反映的是投保人與各保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，這種保險(xiǎn)關(guān)系是一種直接的法律關(guān)系；再保險(xiǎn)反映的是保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，再保險(xiǎn)接受人與原投保人之間并不發(fā)生直接的關(guān)系。其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌?。共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司對(duì)其承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)偸堑谝淮畏謹(jǐn)?，而再保險(xiǎn)那么是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)展的第二次分?jǐn)?；共同保險(xiǎn)是危險(xiǎn)的橫向分擔(dān)，再保險(xiǎn)那么為危險(xiǎn)的縱向分擔(dān)。近代保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展顯示，共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)兩者漸趨接近，且具相輔相成的作用。兩者結(jié)合采用，可使危險(xiǎn)分散更快、更徹底，因此日益遭到人們的高度注重。共同保險(xiǎn)在英、美國(guó)家不具有普遍意義，但他們采用共同保險(xiǎn)條款。這是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)條款。比如某保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為100萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司承保80萬(wàn)元，其他20萬(wàn)元憑雙方商定由被保險(xiǎn)人自保。此種保險(xiǎn)條款與缺乏額保險(xiǎn)的區(qū)別在于：第一，共同保險(xiǎn)條款一經(jīng)簽定，被保險(xiǎn)人不得將未經(jīng)保險(xiǎn)的部分向其他保險(xiǎn)人投保，而缺乏額保險(xiǎn)那么無(wú)此種限制。第二，共同保險(xiǎn)條款自始即為共同分擔(dān)危險(xiǎn)的一種商定，而缺乏額保險(xiǎn)那么為被保險(xiǎn)人單獨(dú)分擔(dān)一部分危險(xiǎn)的責(zé)任。共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別是：

共同保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是橫向的：甲保險(xiǎn)人乙保險(xiǎn)人丙保險(xiǎn)人投保人再保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是縱向的〔鏈?zhǔn)降摹惩侗Ｈ嗽ｋU(xiǎn)人再保險(xiǎn)人〔四〕給付方式以保險(xiǎn)給付方式為規(guī)范，保險(xiǎn)可分為以下形狀：1.定額保險(xiǎn)與損失保險(xiǎn)。定額保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定數(shù)額的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按照預(yù)先確定的金額給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。損失保險(xiǎn)那么是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)踐損失額而支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。前者適用于人身保險(xiǎn)，后者適用于財(cái)富保險(xiǎn)。2.定額保險(xiǎn)與利益保險(xiǎn)。這是風(fēng)險(xiǎn)減輕學(xué)說(shuō)的代表人物、美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)者馬赫爾的分類。馬赫爾所說(shuō)的定額保險(xiǎn)，與其他定額保險(xiǎn)一樣，是指保險(xiǎn)給付事先商定，與實(shí)踐經(jīng)濟(jì)需求無(wú)關(guān)的一種保險(xiǎn)。相比之下，利益保險(xiǎn)那么有其特定的含義，它不是作為保險(xiǎn)險(xiǎn)種的利益保險(xiǎn)，而是從對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付的利益關(guān)系確定給付規(guī)范的一種保險(xiǎn)。衡量給付高低的規(guī)范是保險(xiǎn)保證率，即必要的給付金額與實(shí)踐給付金額的比率。以保險(xiǎn)保證率為規(guī)范，可以將保險(xiǎn)區(qū)分為1和1以下的兩種形狀?，F(xiàn)實(shí)生活中的足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保證率為1，缺乏額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保證率為1以下。3.現(xiàn)金保險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生而蒙受損失時(shí)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式進(jìn)展補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，稱為現(xiàn)金保險(xiǎn)，如火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)；當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生而蒙受損失時(shí)，保險(xiǎn)人以實(shí)物方式進(jìn)展補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，被稱為實(shí)物保險(xiǎn)，如玻璃保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。三、保險(xiǎn)政策以此為分類規(guī)范，保險(xiǎn)分為自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)等類別?！惨弧匙栽副ｋU(xiǎn)與法定保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)亦稱恣意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人經(jīng)過(guò)簽署保險(xiǎn)合同，或是需求保險(xiǎn)保證的人自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。前者如商業(yè)保險(xiǎn)、營(yíng)利性保險(xiǎn)等；后者如相互保險(xiǎn)、協(xié)作保險(xiǎn)等。自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系，是當(dāng)事人之間自在決議、彼此合意后所成立的合同關(guān)系。投保人可以自在決議能否投保、向誰(shuí)投保、中途退保等，也可以自在選擇保證范圍、保證程度和保險(xiǎn)期限等。保險(xiǎn)人也可以根據(jù)情況自愿決議能否承保、怎樣承保，并且自在選擇保險(xiǎn)標(biāo)的，選擇設(shè)定投保條件等。法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)迫保險(xiǎn)，是國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定其必需投保的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系不是產(chǎn)生于投保人與保險(xiǎn)人之間的合同行為，而是產(chǎn)生于國(guó)家或政府的法律效能。法定保險(xiǎn)的范圍可以是全國(guó)性的，也可以是地方性的。法定保險(xiǎn)的實(shí)施方式有兩種選擇，或是保險(xiǎn)對(duì)象與保險(xiǎn)人均由法律限定；或是保險(xiǎn)對(duì)象由法律限定，但投保人可以自在選擇保險(xiǎn)人。然而，不論何種方式的法定保險(xiǎn)，大都具有以下特征：一是全面性。法定保險(xiǎn)的實(shí)施以國(guó)家法律方式為根據(jù)。只需屬于法律規(guī)定的保險(xiǎn)對(duì)象，不論其能否情愿，都必需參與保險(xiǎn)。二是一致性。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率，不是由投保人和保險(xiǎn)人自行決議，而是由國(guó)家法律一致規(guī)范規(guī)定?！捕成虡I(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是以盈利為目的的一種保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)多由私人保險(xiǎn)饑構(gòu)舉行。商業(yè)保險(xiǎn)多數(shù)為自愿保險(xiǎn)，但也有少量為強(qiáng)迫保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是一種為喪失勞動(dòng)才干、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因安康緣由呵斥損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。它由政舉行、，不以營(yíng)利為目的，是國(guó)家社會(huì)保證制度的最重要的組成部分，主要工程包括退休金保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)解決大多數(shù)社會(huì)成員最迫切的保險(xiǎn)項(xiàng)目建立在商業(yè)原則基礎(chǔ)上，是參與保險(xiǎn)者個(gè)人意志的體現(xiàn)給付標(biāo)準(zhǔn)只保障基本生活水平給付標(biāo)準(zhǔn)比社會(huì)保險(xiǎn)高費(fèi)用大多由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)或由政府承擔(dān)完全由個(gè)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)依據(jù)國(guó)家和有關(guān)部門統(tǒng)一規(guī)定被保險(xiǎn)人的需要保障范圍社會(huì)成員最迫切的保險(xiǎn)項(xiàng)目保障項(xiàng)目廣泛，保障范圍與繳納的保險(xiǎn)費(fèi)成正比

相同點(diǎn)都是保險(xiǎn)的一部分；都是減少危險(xiǎn)、防范后患、保障生活、安定社會(huì)的有效方法〔三〕普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)是指基于個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保證的需求，經(jīng)過(guò)自在選擇而構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。普通保險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系的構(gòu)成不含有執(zhí)行特定的國(guó)家政策的成分。屬于這種保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)形狀有人壽保險(xiǎn)、財(cái)富保險(xiǎn)、船東相互保險(xiǎn)等。政策保險(xiǎn)那么是政府為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而興辦的一種保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)的種類包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類別。詳細(xì)工程有：即政策保險(xiǎn)的詳細(xì)工程：第一，為實(shí)施社會(huì)保證政策目的而經(jīng)辦的社會(huì)保險(xiǎn)，如養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等；第二，為實(shí)現(xiàn)國(guó)民生活安定的政策目的而經(jīng)辦的國(guó)民生活保險(xiǎn)，如勞動(dòng)者財(cái)富損失保險(xiǎn)、汽車賠償責(zé)任保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)、住宅融資保險(xiǎn)等；第三，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等；第四，為實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)開(kāi)展政策目的而經(jīng)辦的信譽(yù)保險(xiǎn)，如無(wú)擔(dān)保保險(xiǎn)、能源對(duì)策保險(xiǎn)、預(yù)防公害保險(xiǎn)、特別小額保險(xiǎn)等；第五，為實(shí)現(xiàn)促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易目的而興辦的輸出保險(xiǎn)，如出口信譽(yù)保險(xiǎn)、外匯變動(dòng)保險(xiǎn)、出口票據(jù)保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等。四、立法方式

以國(guó)家保險(xiǎn)立法方式為規(guī)范，保險(xiǎn)形狀可分為：〔一〕財(cái)富保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)我國(guó)<保險(xiǎn)法>第91條將保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)分為兩大類，即財(cái)富保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。前者包括財(cái)富損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信譽(yù)保險(xiǎn)等；后者包括人壽保險(xiǎn)、安康保險(xiǎn)、不測(cè)損傷保險(xiǎn)等。此種保險(xiǎn)立法分類，除我國(guó)保險(xiǎn)法外，前蘇聯(lián)保險(xiǎn)法、我國(guó)臺(tái)灣省保險(xiǎn)法、美國(guó)假設(shè)干州保險(xiǎn)法也有類似規(guī)定?！捕硴p失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)此分類方法多見(jiàn)于早期保險(xiǎn)立法，如德國(guó)1908年保險(xiǎn)合同法，法國(guó)1930年保險(xiǎn)合同法，我國(guó)臺(tái)灣省原保險(xiǎn)法等皆采用這樣的分類方法。損失保險(xiǎn)與財(cái)富保險(xiǎn)類似，都是以財(cái)富損失為主要承保對(duì)象，但其內(nèi)容有所不同。損失保險(xiǎn)中的“損失〞，除了包括財(cái)富上的利益外，尚包括無(wú)形利益與責(zé)任。因此，損失保險(xiǎn)假設(shè)從可保利益的角度察看，包括積極的財(cái)富保險(xiǎn)和消極的財(cái)富保險(xiǎn)兩大類雖然損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的分類，比財(cái)富保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的分類，其內(nèi)容涵蓋更為詳細(xì)，、更為廣泛，但這種分類規(guī)范本身缺乏同一性。由于損失保險(xiǎn)中的“損失〞是相對(duì)于保險(xiǎn)事故的結(jié)果；而人身保險(xiǎn)中的“人身〞那么是相對(duì)于保險(xiǎn)合同的對(duì)象。假設(shè)以損失為分類規(guī)范，保險(xiǎn)應(yīng)分為損失保險(xiǎn)與非損失保險(xiǎn)；假設(shè)以保險(xiǎn)對(duì)象為分類規(guī)范，保險(xiǎn)那么應(yīng)分為財(cái)富保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)。〔三〕損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)此分類方法源于德國(guó)，在日本得到廣泛運(yùn)用。日本商法第三編第十章將保險(xiǎn)分為損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)；日本保險(xiǎn)業(yè)法有制止損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)兼營(yíng)的規(guī)定。不過(guò)日本的這種法律規(guī)定已有所改動(dòng)。日本1996年4月1日起正式實(shí)施的新保險(xiǎn)業(yè)法，將保險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)，并且分別允許壽險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司收買或擁有50%以上股份的非壽險(xiǎn)子公司或壽險(xiǎn)子公司?！菜摹池?cái)富、不測(cè)保險(xiǎn)與人壽、安康保險(xiǎn)這種分類規(guī)范為如今美國(guó)各州保險(xiǎn)立法所采用。縱觀美國(guó)保險(xiǎn)立法歷史，其分類規(guī)范閱歷過(guò)兩個(gè)階段，以前美國(guó)各州保險(xiǎn)立法將保險(xiǎn)區(qū)分為人壽保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、不測(cè)保險(xiǎn)四大類別。由于此種分類方法缺乏實(shí)際根據(jù)，只是出于保險(xiǎn)監(jiān)視上的需求，所以遭到一些非議。1947年美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)視官協(xié)會(huì)〔NAIC)提出建議，廢除上述分類方法，得到各州保險(xiǎn)界呼應(yīng)。在此之后的保險(xiǎn)立法中，承保多項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)種類替代了傳統(tǒng)的承保單一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)種類，將保險(xiǎn)正式區(qū)分為兩大類，一類為財(cái)富、不測(cè)保險(xiǎn)，另一類為人壽、安康保險(xiǎn)。美國(guó)保險(xiǎn)立法中所說(shuō)的“不測(cè)保險(xiǎn)〞，是指火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)之外的其他各種保險(xiǎn)，包括責(zé)任保險(xiǎn)、損傷保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)、玻璃保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)、機(jī)器鍋爐保險(xiǎn)、勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)等。在美國(guó)，許多不測(cè)保險(xiǎn)人也運(yùn)營(yíng)保證保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)有狹義與廣義之分，廣義的人壽保險(xiǎn)包括安康保險(xiǎn)。美國(guó)保險(xiǎn)立法上所說(shuō)的人壽保險(xiǎn)是一種狹義的人壽保險(xiǎn)。五、經(jīng)濟(jì)要素以經(jīng)濟(jì)關(guān)系要素為分類規(guī)范，保險(xiǎn)可以被區(qū)分為企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)；團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)；收人保險(xiǎn)、財(cái)富保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)等?！惨弧称髽I(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)從保險(xiǎn)費(fèi)承當(dāng)者的角度看，保險(xiǎn)可以被區(qū)分為企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)。前者以企業(yè)作為保證主體，保險(xiǎn)費(fèi)由投保企業(yè)的法人負(fù)擔(dān)，從企業(yè)經(jīng)費(fèi)中支出。后者是以個(gè)人和家庭為保證主體，保險(xiǎn)費(fèi)由個(gè)人或家庭負(fù)擔(dān)，從個(gè)人可支配的收人中支付。〔二〕團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)此分類主要適用于早期的人身保險(xiǎn)。世界上許多國(guó)家將人壽保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為兩大類，即普通人壽保險(xiǎn)與團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。前者是指?jìng)€(gè)人為滿足本人和家庭需求而購(gòu)買的人身保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱個(gè)人保險(xiǎn)；后者是指由雇主、工會(huì)和其他團(tuán)體為其雇員或成員購(gòu)買的人身保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱團(tuán)體保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)的種類因國(guó)而異，在美國(guó)有團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體安康保險(xiǎn)、團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)、團(tuán)體年金等；在我國(guó)有團(tuán)體人身保險(xiǎn)、團(tuán)體人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)、集體企業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)及其醫(yī)療保險(xiǎn)等。近些年來(lái)，團(tuán)體保險(xiǎn)范圍發(fā)生了變化，由過(guò)去的人身保險(xiǎn)領(lǐng)域延伸到財(cái)富保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，如美國(guó)有些企業(yè)的雇員福利方案中的