保險(xiǎn)學(xué)第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

第六章財(cái)富損失保險(xiǎn)6.1財(cái)富損失保險(xiǎn)概述6.2火災(zāi)保險(xiǎn)6.3運(yùn)輸保險(xiǎn)6.4工程保險(xiǎn)6.5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)12第六章財(cái)富損失保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)富損失保險(xiǎn)的概念一、財(cái)富保險(xiǎn)的含義廣義財(cái)富有形財(cái)富無形財(cái)富如著作權(quán)、發(fā)明權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等如金錢、房屋、土地、機(jī)器等狹義財(cái)富僅以有形財(cái)富為保險(xiǎn)標(biāo)的狹義財(cái)富保險(xiǎn)3廣義的財(cái)富保險(xiǎn)以物質(zhì)財(cái)富及相關(guān)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。如現(xiàn)金、運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤、信譽(yù)等。如汽車第三者責(zé)任、雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等。我國<保險(xiǎn)法>對財(cái)富保險(xiǎn)運(yùn)用了廣義概念。<保險(xiǎn)法>第92條規(guī)定：“財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)富損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信譽(yù)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。〞二、財(cái)富損失保險(xiǎn)特點(diǎn)〔一〕財(cái)富損失保險(xiǎn)特點(diǎn)：1、保險(xiǎn)標(biāo)地普通為有形財(cái)富；2、投保人、被保險(xiǎn)人與受害人高度一致；3、業(yè)務(wù)運(yùn)營非常復(fù)雜；4、防災(zāi)防損非常重要。4〔二〕財(cái)富損失保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系第一層次第二層次第二層次火災(zāi)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)內(nèi)陸貨運(yùn)保險(xiǎn)、海洋貨運(yùn)保險(xiǎn)、航空貨運(yùn)保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)建筑安裝工程保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)航天保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)機(jī)器損失保險(xiǎn)

56三、財(cái)富損失保險(xiǎn)的運(yùn)轉(zhuǎn)展業(yè)、承保、防災(zāi)防損、再保險(xiǎn)、理賠本卷須知1、根據(jù)近因原那么判明保險(xiǎn)責(zé)任；2、有最高賠償限額；3、適用代位追償原那么；4、按承保方式履行賠償義務(wù)；5、反復(fù)保險(xiǎn)要分?jǐn)倱p失；6、理賠計(jì)算中，留意有扣除。7保險(xiǎn)展業(yè)我們把銷售保險(xiǎn)的一系列活動(dòng)稱為展業(yè)。展業(yè)不僅僅是推銷保單的過程，保險(xiǎn)展業(yè)是包括從展業(yè)環(huán)境分析、制定展業(yè)方案到保險(xiǎn)商品宣傳、出賣保險(xiǎn)商品、提供售后效力的系統(tǒng)化營銷工程。保險(xiǎn)展業(yè)的目的是要經(jīng)過滿足人們的保險(xiǎn)需求和愿望，樹立籠統(tǒng)，提高本人的保險(xiǎn)商品市場占有率，獲得運(yùn)營效益。8第二節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)(火災(zāi)保險(xiǎn))根據(jù)適用的范圍，可把財(cái)富保險(xiǎn)區(qū)分為企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)和家庭財(cái)富保險(xiǎn)。一、企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)(一)企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍1、保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍①屬于被保險(xiǎn)人一切或與他人共有而由被保險(xiǎn)人擔(dān)任的財(cái)富；②由被保險(xiǎn)人運(yùn)營管理或替他人保管的財(cái)富；③其他有關(guān)法律上成認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的財(cái)富。9

2、不保財(cái)富或必需經(jīng)與保險(xiǎn)人特別商定才干投保的財(cái)富不保財(cái)富的范圍包括：〔1〕土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；〔2〕貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)富；〔3〕違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)富；〔4〕在運(yùn)輸過程中的物資；〔5〕家畜、禽類和其他豢養(yǎng)動(dòng)物。上述財(cái)富不予承保的緣由是：無法用貨幣衡量其價(jià)值；不是實(shí)踐的物資，如貨幣、有價(jià)證券；不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令規(guī)定，如違章建筑；不屬于財(cái)富保險(xiǎn)范圍。10特別商定承保財(cái)富的范圍包括：〔1〕金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴物品；〔2〕水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；〔3〕礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。上述財(cái)富無一確定價(jià)值，保險(xiǎn)金額很難確定，風(fēng)險(xiǎn)也較特別，因此，必需經(jīng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方事先商定，在保單及明細(xì)表上載明，才干承保。11(二)保險(xiǎn)責(zé)任企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)合同的條款有根本條款和綜合條款，習(xí)慣上將前者稱為企業(yè)財(cái)富根本險(xiǎn)，后者稱為企業(yè)財(cái)富綜合險(xiǎn)。1、企業(yè)財(cái)富根本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍①火災(zāi)②雷擊③爆炸④飛行物體及其他空中運(yùn)轉(zhuǎn)物體墜落⑤“三停〞損失⑥必要的合理施救費(fèi)用須同時(shí)具備三個(gè)條件：A、有熄滅景象；B、是偶爾、不測發(fā)生的熄滅；C、熄滅須有失去控制且有蔓延擴(kuò)展之勢。122、企業(yè)財(cái)富綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍①火災(zāi)、爆炸、雷擊；②暴雨；③洪水；④臺風(fēng)；⑤龍卷風(fēng)；⑥暴風(fēng)；⑦雪災(zāi)；⑧雹災(zāi)；⑨冰凌；⑩泥石流；⑾崖崩；⑿突發(fā)性滑坡；⒀地面忽然塌陷；⒁飛行物體及其他空中運(yùn)轉(zhuǎn)物體墜落13(三)除外責(zé)任1、地震、戰(zhàn)爭行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；2、被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；3、核反響、核子輻射和放射性污染；4、保險(xiǎn)標(biāo)的蒙受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；5、保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的毀損，保險(xiǎn)標(biāo)的的蛻變、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自然烘烙所呵斥的損失。6、行政行為或執(zhí)法行為所致?lián)p失。14(四)費(fèi)率—千分率以每千元保額為計(jì)算單位影響費(fèi)率的要素：1、建筑構(gòu)造與建筑等級；2、占用性質(zhì)；3、承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡；4、地理位置；5、投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施；6、以往承保業(yè)務(wù)的損失記錄。15(五)保險(xiǎn)金額--按保險(xiǎn)標(biāo)的分項(xiàng)確定。(六)保險(xiǎn)賠償

1、對固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠不超越本身的賠償限額

2、留意扣除殘值和免賠額

3、普通地，企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)按比例賠償方式處置，家庭財(cái)富保險(xiǎn)按第一損失賠償方式處置。16投保單與保險(xiǎn)單不符的索賠案2003年10月10日，某市造紙廠向某市保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)富險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限自2003年10月11日零時(shí)到2004年10月10日24時(shí)，造紙廠在投保單上注明其要求投保的財(cái)富工程及保險(xiǎn)金額為：固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額800萬元；流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額180萬元，其中原資料、燃料、低值易耗品各60萬元，保險(xiǎn)公司收到投保單后，經(jīng)審查贊同承保，經(jīng)辦人員在投保單上簽章并開具了保險(xiǎn)單。由于保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員的忽略，保險(xiǎn)單上投保財(cái)富工程為：固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額800萬元，流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額為180萬元，在流動(dòng)資產(chǎn)一欄中未按投保單上的內(nèi)容載明原資料、燃料和低植易耗品三個(gè)工程。2004年4月5日，某市造紙廠發(fā)生火災(zāi)、燒毀財(cái)富價(jià)值案例6-117達(dá)80萬元，其中固定資產(chǎn)損失50萬元，產(chǎn)品〔紙張〕損失30萬元，事故發(fā)生后造紙廠以保險(xiǎn)單為憑證向保險(xiǎn)公司索賠全部損失80萬元。保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品〔紙張〕不屬保險(xiǎn)范圍規(guī)定的流動(dòng)資產(chǎn)而拒付保險(xiǎn)金。雙方因此而產(chǎn)生糾紛，訴至人民法院。他以為該案應(yīng)如何處置？18投保單屬于投保人向保險(xiǎn)人懇求訂立保險(xiǎn)合同的要約，保險(xiǎn)單屬保險(xiǎn)合同的正式文本。投保單有時(shí)也被稱為投保懇求書。投保單上如有記載而保險(xiǎn)單上脫漏，投保單上記載之效能與保險(xiǎn)單上記載效能一致。本案中關(guān)于流動(dòng)財(cái)富的三種方式，在保險(xiǎn)單中未記載，但在投保單中有記載，故應(yīng)以此記載內(nèi)容為有效。而造紙廠損失的產(chǎn)品〔紙張〕并非記載中所闡明的流動(dòng)財(cái)富，所以造紙廠的主張無正當(dāng)根據(jù)，保險(xiǎn)公司只應(yīng)給付造紙廠50萬元固定資產(chǎn)的損失，而不應(yīng)承當(dāng)30萬元產(chǎn)品的損失。評析19二、家庭財(cái)富保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)標(biāo)的凡是存放或座落于保險(xiǎn)合同所載明的地點(diǎn)，屬于被保險(xiǎn)人的以下財(cái)富的，均可作為保險(xiǎn)標(biāo)的：①房屋及其附屬設(shè)備；②家庭生活資料及鄉(xiāng)村家庭的農(nóng)具、工具和曾經(jīng)收獲的農(nóng)副產(chǎn)品；③個(gè)體工商戶的營業(yè)器具、原資料和其他商品；④代他人保管或與他人共有的財(cái)富。202、保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任同企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)。堆放在露天的保險(xiǎn)財(cái)富不承當(dāng)責(zé)任。3、主要險(xiǎn)種①普通家庭財(cái)富保險(xiǎn)。(可附加多種保險(xiǎn)責(zé)任，目前主要有附加盜竊險(xiǎn))②家庭財(cái)富兩全保險(xiǎn)。③安居類綜合保險(xiǎn)。④投資保證性家庭財(cái)富保險(xiǎn)⑤專項(xiàng)家庭財(cái)富保險(xiǎn)凡存放于保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)地址的保險(xiǎn)財(cái)富，因外來的、有明顯痕跡的盜竊行為所致?lián)p失以及存放于保險(xiǎn)地址室內(nèi)、院內(nèi)、樓道內(nèi)的自行車遭到全車失竊或部分被盜損失，保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償責(zé)任。21保險(xiǎn)公司應(yīng)對以下?lián)p失進(jìn)展賠償：〔〕A、印染廠因發(fā)生保險(xiǎn)事故引起停電，使消費(fèi)線上運(yùn)轉(zhuǎn)的高熱烘筒停轉(zhuǎn)，烘筒上的布匹被燒焦B、藥廠因保險(xiǎn)事故引起停電，使冷藏庫內(nèi)的藥品蛻變C、在發(fā)生火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的在搶救過程中蒙受碰撞、水漬等損失D、在搶救受災(zāi)物資時(shí)將保險(xiǎn)房屋、門窗等破壞呵斥的損失E、在施救過程中，雇請了一些人員進(jìn)展搶救而發(fā)生的工資費(fèi)用ABCDE22第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征——是以處于流動(dòng)形狀下的財(cái)富為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)摩托車保險(xiǎn)第一大財(cái)富險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)的特征1、保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性2、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜3、異地出險(xiǎn)景象普遍4、第三者責(zé)任大23二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)(TransitInsurance)1、含義——是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，以運(yùn)轉(zhuǎn)過程中能夠發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)富保險(xiǎn)。包括水上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、郵包保險(xiǎn)、結(jié)合運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)等。2、保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除如無特別商定，保險(xiǎn)貨物直接因盜竊、提貨不著、雨淋、滲漏、破碎、串味、受熱受潮、鉤損、包裝破裂、銹損等所呵斥的損失，保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠償責(zé)任。但這部分責(zé)任可經(jīng)過附加責(zé)任條款予以承保。24運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)采取定值方式承保普通的財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確實(shí)定以市價(jià)為根據(jù)，而運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)因不同地點(diǎn)的市價(jià)差別較大，因此，普通以購進(jìn)價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、稅款和合理利潤等為計(jì)算根據(jù)，由當(dāng)事人雙方商定保險(xiǎn)價(jià)值，出險(xiǎn)后按商定價(jià)值處置。25三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)〔一〕機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)〔AutomobileInsurance〕以汽車保險(xiǎn)為主，其占財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量達(dá)60%以上。1、車輛損失保險(xiǎn)(1)保險(xiǎn)責(zé)任碰撞、自然災(zāi)禍、不測事故、必要的合理的施救費(fèi)用企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)不承當(dāng)責(zé)任但車輛損失險(xiǎn)承當(dāng)責(zé)任的有：海嘯、滑坡。地震或風(fēng)暴呵斥的海面宏大漲落景象26車輛保險(xiǎn)中的合理費(fèi)用運(yùn)用非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備、施救過程中所耗費(fèi)的費(fèi)用及設(shè)備；雇傭吊車或其他車輛進(jìn)展施救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修繕廠的運(yùn)輸費(fèi)用；因搶救保險(xiǎn)車輛呵斥的他人財(cái)富損失；在拖運(yùn)過程中發(fā)生不測事故呵斥的損失和費(fèi)用支出等。但是，對保險(xiǎn)車輛發(fā)生損失后的停車費(fèi)、保管費(fèi)以及扣車費(fèi)和各種罰款等，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍。27〔2〕除外責(zé)任自然磨損、銹蝕、缺點(diǎn)、輪胎爆裂、地震、人工直接供油、自燃及不明緣由產(chǎn)生的火災(zāi)、受本車所載貨物撞擊的損失、高溫烘烤、蒙受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修繕繼續(xù)運(yùn)用導(dǎo)致?lián)p失的擴(kuò)展部分、玻璃單獨(dú)破碎、保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。283000元買車險(xiǎn)，輪胎丟了卻不賠06.10.13，家住武漢青山區(qū)的肖女士稱，家里有一輛微型面包車，為防不測事故，她投了第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠等5個(gè)險(xiǎn)種，一共花了3000多元。上周一早晨，她出門時(shí)忽然發(fā)現(xiàn)，車竟被磚頭墊著，4個(gè)車輪全不翼而飛。肖女士立刻向派出所報(bào)案，同時(shí)也向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。令她意想不到的是：保險(xiǎn)公司在訊問她所投保的幾個(gè)險(xiǎn)種后表示，肖女士所提的幾個(gè)險(xiǎn)種都不承當(dāng)輪胎喪失的損失。肖女士稱本人還買了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)任務(wù)人員解釋，盜搶險(xiǎn)不含配件，只理賠整車被盜的情況。“花這么多錢買保險(xiǎn)，連輪胎丟了都不賠。〞肖女士很冤枉，只能本人掏1200多元配上四個(gè)輪胎。29人保財(cái)險(xiǎn)武漢分公司客服理賠中心任務(wù)人員表示，由于輪胎屬易耗零部件，保險(xiǎn)公司普通都不會單獨(dú)承保輪胎，而且在很多險(xiǎn)種中，輪胎也屬于責(zé)任免除的范圍。肖女士雖然買了全車盜搶險(xiǎn)，但該險(xiǎn)種只需在全車被盜時(shí)才會賠，如僅僅是輪胎、車內(nèi)音響設(shè)備、車標(biāo)等零部件被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。保險(xiǎn)條款中規(guī)定“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被爭奪、被損壞〞為除外責(zé)任。30〔3〕保險(xiǎn)金額確實(shí)定三種方法：按新車購置價(jià)〔含購置稅〕確定；按車輛的實(shí)踐價(jià)值確定；由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定同類型新車購置價(jià)減去該車已運(yùn)用年限折舊金額后的價(jià)錢。最高折舊金額不超越新車購置價(jià)的80%協(xié)商確定不得超越車輛的實(shí)踐價(jià)值，超越部分無效。31〔4〕保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算保費(fèi)分兩個(gè)部分：①根本保費(fèi)——與車輛的新舊程度和檔次無關(guān)，采取固定保費(fèi)制②保額保險(xiǎn)費(fèi)——根據(jù)車輛的實(shí)踐價(jià)值和類型確定的保險(xiǎn)費(fèi)，計(jì)算根據(jù)為保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額。車損險(xiǎn)保費(fèi)＝根本保費(fèi)＋保險(xiǎn)金額×費(fèi)率32〔5〕賠償計(jì)算——保險(xiǎn)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限，當(dāng)保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，實(shí)行比例補(bǔ)償。①全損——保險(xiǎn)車輛整體毀損；或受損嚴(yán)重，沒有修復(fù)價(jià)值的“推定全損〞。保險(xiǎn)金額＞實(shí)踐價(jià)值——以不超出出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)踐價(jià)值計(jì)算賠償保險(xiǎn)金額≤實(shí)踐價(jià)值——按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償33②部分損失假設(shè)保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額到達(dá)投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值，即保險(xiǎn)單上記載的新車購置價(jià)，那么無論保險(xiǎn)金額低于、等于或是高于出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值，發(fā)生部分損失均按照實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用賠償。賠款＝〔實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用一殘值〕×〔l一免賠率〕假設(shè)保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算賠款。賠款＝〔修復(fù)費(fèi)用一殘值〕×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值×〔1一免賠率〕在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，賠款不累計(jì)，只需一次損失賠款低于保險(xiǎn)金額，原保險(xiǎn)單依然有效。只需一次損失等于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任才終止。34A公司將新購買的一臺二手飛馳汽車向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為26萬元。保險(xiǎn)期限內(nèi)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，A公司破費(fèi)修繕費(fèi)總計(jì)23萬元，經(jīng)估價(jià)該車重置價(jià)值為39萬元。保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償A公司〔〕。A．26萬元B．23萬元C．39萬元Ｄ．15.33萬元352、第三者責(zé)任保險(xiǎn)〔1〕定義——是指被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在運(yùn)用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生不測事故，致使第三者蒙受人身傷亡或財(cái)富的直接毀損，依法該當(dāng)由被保險(xiǎn)人擔(dān)任賠償?shù)慕痤~，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。指持有駕駛執(zhí)照的被保險(xiǎn)人本人、配偶以及其他直系親屬或被保險(xiǎn)人的雇員，或駕駛員運(yùn)用保險(xiǎn)車輛在執(zhí)行被保險(xiǎn)人委派的任務(wù)期間，或被保險(xiǎn)人與運(yùn)用保險(xiǎn)車輛的駕駛員具有營業(yè)性的租賃關(guān)系。包括駕駛和停放36〔2〕第三者責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任①被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人允許的駕駛員一切或代管的財(cái)富；②私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員以及他們一切或代管的財(cái)富；③本車上的一切人員和財(cái)富?！?〕賠償限額累計(jì)賠償限額、每次事故限額保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，無論發(fā)生多少次事故，只需累計(jì)到達(dá)所承保的累計(jì)限額規(guī)范，保險(xiǎn)人就不再承當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，無論發(fā)生多少次事故，保險(xiǎn)人均負(fù)有補(bǔ)償責(zé)任，但每次承當(dāng)?shù)呢?zé)任以商定的規(guī)范為限。37第三者責(zé)任險(xiǎn)采取每次責(zé)任限額方式車輛保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)采取的是每次責(zé)任限額方式。它根據(jù)不同車輛的類型不同而不同。A、在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、遷延機(jī)的每次最高賠償限額分別為2萬元、5萬元、10萬元和20萬元；B、其他車輛的每次最高賠償限額分別為：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超越1000萬元。以上賠償限額，由被保險(xiǎn)人根據(jù)本人的車輛類型，在不同檔次中自在選擇。38〔4〕保費(fèi)和賠償計(jì)算固定保費(fèi)制設(shè)甲乙兩車碰撞，甲車損800元，貨損2000元，乙車損500元，貨損1200元；甲乙兩車共損失4500元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲該當(dāng)承當(dāng)70％的責(zé)任，即3150元；乙該當(dāng)承當(dāng)30％的責(zé)任，即0元。兩車均投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)。問：保險(xiǎn)公司應(yīng)向甲和乙賠償多少？甲：車身險(xiǎn)800×70％＝560〔元〕第三者責(zé)任險(xiǎn)〔500＋1200〕×70％＝1190〔元〕乙：車身險(xiǎn)500×30％＝150〔元〕第三者責(zé)任險(xiǎn)〔800＋2000〕×30％＝840〔元〕因此，保險(xiǎn)公司該當(dāng)賠償甲1750元，賠償乙990元。39機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故對本車人員和被保險(xiǎn)人以外的受害人呵斥人身傷亡和財(cái)富損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N具有強(qiáng)迫性質(zhì)的責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)從2006年7月1日起正式實(shí)施。40〔08新版〕〔08新版〕41交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)？最終保費(fèi)＝根底保費(fèi)×(1＋與道路交通事故相聯(lián)絡(luò)的浮動(dòng)比率)×(1＋與交通平安違法行為相聯(lián)絡(luò)的浮動(dòng)比率)。

6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任交通事故，但有過1次酒后駕車，其第二年交納的保費(fèi)為：950×〔1-10%)×〔1+30%)=1228.5元。42交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別賠償原那么不同。根據(jù)<道路交通平安法>的規(guī)定，對機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故呵斥人身傷亡、財(cái)富損失的，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來確定賠償責(zé)任。

保證范圍不同。除了<條例>規(guī)定的個(gè)別事項(xiàng)外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了一切道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。

43具有強(qiáng)迫性。根據(jù)<條例>規(guī)定，機(jī)動(dòng)車的一切人或管理人都該當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司不能回絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。

根據(jù)<條例>規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國一致的保險(xiǎn)條款和根底費(fèi)率，保監(jiān)會按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損〞的原那么審批費(fèi)率。

交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。44車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)共同的除外責(zé)任〔1〕戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、政府征用?！?〕非被保險(xiǎn)人或非被保險(xiǎn)人允許的駕駛員運(yùn)用保險(xiǎn)車輛?！?〕被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人允許的駕駛員的故意行為。〔4〕競賽、測試、進(jìn)廠修繕?！?〕車輛所載物掉落、走漏?！?〕保險(xiǎn)車輛拖帶未保險(xiǎn)車輛及其他拖帶物〔含掛車〕，或其他拖帶物當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)?！?〕駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉、無有效駕駛證?！?〕駕駛員有以下情形之一者：①?zèng)]有駕駛證；②駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符的車輛；45③持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛，持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛；④持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí)，無教練員隨車指點(diǎn)，或不按指定時(shí)間、線路學(xué)習(xí)駕車；⑤實(shí)習(xí)期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的汽車時(shí)，無正式駕駛員并坐監(jiān)視指點(diǎn)；⑥實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行義務(wù)的警車、消防車、工程救險(xiǎn)車、救護(hù)車和運(yùn)載危險(xiǎn)品的車輛；⑦持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車；⑧駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證，或未經(jīng)公安交通管理部門贊同核發(fā)的有效操作證；46⑨運(yùn)用各種公用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；⑩公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛的情況?！?〕保險(xiǎn)車輛肇事逃逸。〔10〕未按書面商定履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。〔11〕除保險(xiǎn)合同另有書面商定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未安規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。47以下?lián)p失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不擔(dān)任賠償〔l〕保險(xiǎn)車輛發(fā)生不測事故，致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；〔2〕因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償；〔3〕因污染引起的任何補(bǔ)償和賠償；〔4〕保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被爭奪，以及在此期間遭到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備喪失，以及第三者人員傷亡或財(cái)富損失；〔5〕其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。48〔5〕免賠和無賠款優(yōu)待①免賠規(guī)定車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠率為20％，負(fù)主要責(zé)任的免賠率為15％，負(fù)同等責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5％。一方肇事事故的絕對免賠率為20％。②無賠款優(yōu)待保險(xiǎn)車輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可享用無賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待，優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)的10％。被保險(xiǎn)人投保車輛不止一輛的，無賠款優(yōu)待分別按車輛計(jì)算。49絕對免賠額與相對免賠額A、絕對免賠額。采用絕對免賠額計(jì)算方式，被保險(xiǎn)人支出的費(fèi)用只需超越免賠額才干得到賠付，賠付的金額為超越免賠額部分。例如，免賠額為100元，被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用150元，那么保險(xiǎn)人給付其保險(xiǎn)金50元；假設(shè)被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用90元，保險(xiǎn)公司那么不支付其保險(xiǎn)金。B．相對免賠額。被保險(xiǎn)人支出的費(fèi)用只需超越免賠額才干得到保險(xiǎn)金給付，得到的數(shù)額為費(fèi)用的實(shí)踐發(fā)生額。相對免賠額與絕對免賠賠的區(qū)別在于，前者超越免賠額后，按實(shí)踐支出費(fèi)用給付，后者那么只給付超越部分。503、其他附加險(xiǎn)在投保了車輛損失險(xiǎn)的根底上方可投保全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新添加設(shè)備損失險(xiǎn)；在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的根底上方可投保車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)；在投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的根底上方可投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。附加險(xiǎn)條款與根本險(xiǎn)條款相抵觸之處，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，未盡之處，以根本險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。51練習(xí)1某企業(yè)將其價(jià)值300萬元的財(cái)富分別在A、B、C三家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額分別為200萬元、150萬元、50萬元。保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，損失金額為100萬元。按比例責(zé)任方式，三家保險(xiǎn)公司分別應(yīng)分?jǐn)傎r款多少萬元？50、37.5、12.552練習(xí)2甲、乙兩輛投保時(shí)的新車購置價(jià)均為15萬元的小汽車發(fā)生部分損失，損失當(dāng)時(shí)的新車購置價(jià)均為12萬元，兩車殘值均為1萬元，免賠率為10%，甲車的保險(xiǎn)金額為15萬元，乙車的保險(xiǎn)金額為10萬元，兩車的實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用均為5萬元。請計(jì)算保險(xiǎn)公司應(yīng)該分別向甲、乙兩車主賠償多少？3.6、2.453〔二〕船舶保險(xiǎn)〔三〕飛機(jī)保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)自學(xué)54第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)包括農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自然災(zāi)禍不測事故生物災(zāi)禍社會風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)料或非故意行為呵斥的損失。如禽畜因火災(zāi)、野獸侵襲、中毒而亡。來自社會的能夠?qū)е罗r(nóng)業(yè)消費(fèi)損失的不確定性事件。如工業(yè)三廢對環(huán)境的污染、化肥、農(nóng)藥呵斥土壤質(zhì)量下降等。55一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征〔一〕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廣量大〔二〕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約〔三〕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)造具有特殊性〔四〕高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存〔五〕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求政府的支持二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種構(gòu)造見P146圖示56三、種植業(yè)保險(xiǎn)(一)生長期農(nóng)作物保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)標(biāo)的糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、園藝作物2、保險(xiǎn)責(zé)任單一責(zé)任(只承保一種自然災(zāi)禍。如棉花雹災(zāi)保險(xiǎn))混合責(zé)任(承保一種以上的風(fēng)險(xiǎn)，但不能包括一切主要風(fēng)險(xiǎn)。)一切險(xiǎn)(承保旱、澇、風(fēng)、雹、病蟲害等，但也不是一切風(fēng)險(xiǎn)，通常是列舉式，且限于自然災(zāi)禍。)如蔬菜、水果、花卉573、責(zé)任免除①被保險(xiǎn)人的故意、欺騙行為所致的損失；②間作、