第5章意外傷害保險(xiǎn)

第5章不測(cè)損傷保險(xiǎn)產(chǎn)品本章內(nèi)容安排第一節(jié)不測(cè)損傷保險(xiǎn)產(chǎn)品的概念及特點(diǎn)第二節(jié)不測(cè)損傷保險(xiǎn)保險(xiǎn)根本條款第三節(jié)不測(cè)損傷保險(xiǎn)產(chǎn)品第一節(jié)不測(cè)損傷保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)本節(jié)內(nèi)容安排一、不測(cè)損傷保險(xiǎn)的概念二、不測(cè)損傷保險(xiǎn)的特點(diǎn)三、不測(cè)損傷保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)的比較四、人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的分類不測(cè)損傷保險(xiǎn)的定義是指投保人向保險(xiǎn)人交納保費(fèi)后，假設(shè)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)蒙受不測(cè)損傷并以此為直接緣由或近因，在自蒙受不測(cè)損傷之日起的一定時(shí)期內(nèi)呵斥死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)用或暫時(shí)喪失勞動(dòng)才干，那么保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受害人保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)工程有：死亡給付和殘疾給付。不測(cè)保險(xiǎn)不測(cè)發(fā)生有傷亡的結(jié)果不測(cè)是傷亡的緣由被保險(xiǎn)人必需有因客觀事故呵斥人身傷亡的結(jié)果。有客觀的不測(cè)事故發(fā)生，且事故緣由是外來的、突發(fā)的、非疾病的不測(cè)事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人蒙受人身傷亡的結(jié)果直接相關(guān)。不測(cè)損傷保險(xiǎn)三層含義不測(cè)損傷的概念不測(cè)損傷：包括不測(cè)和損傷兩個(gè)必要條件。不測(cè)：是就被保險(xiǎn)人的客觀形狀而言的?！?〕外來性。身體外部要素，疾病不屬于不測(cè)事故。〔2〕突發(fā)性。劇烈而忽然襲擊所致長(zhǎng)期勞作×緩慢發(fā)生×不測(cè)損傷的概念〔3〕非本意。事先無法預(yù)見。如飛機(jī)失事等。因忽略沒有預(yù)見到。停電時(shí)未切斷電源修繕線路，恢復(fù)供電時(shí)觸電身亡。違背客觀志愿。〔1〕預(yù)見到事故即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不能采取措施防止。如海上航行突遇暴風(fēng)雨，無法自救?！?〕已預(yù)見到事故的發(fā)生，在技術(shù)上也可以防止，但由于法律或職責(zé)上的約束與規(guī)定而不能躲避，如警察與歹徒格斗受傷等。不測(cè)損傷的概念損傷：在不測(cè)損傷保險(xiǎn)中，損傷必需是由外來致害物、損害對(duì)象和損害現(xiàn)實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成，缺一不可。致害物的種類：器械損傷、自然損傷、化學(xué)損傷、生物損傷、精神方面的損傷。損害對(duì)象：被保險(xiǎn)人的身體。假肢×損害現(xiàn)實(shí)：致害物以一定的方式破壞性地接觸、作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀現(xiàn)實(shí)。損害方式包括碰撞、跌倒等。籃球競(jìng)賽不測(cè)損傷險(xiǎn)案例某人在行走時(shí)因心臟病忽然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了不測(cè)損傷險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)〔既保不測(cè)，也保疾病〕3000元。問其受害人可獲得多少保險(xiǎn)金？

不測(cè)損傷險(xiǎn)案例分析：被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。不測(cè)損傷保險(xiǎn)只保不測(cè)損傷不保疾病，所以其受害人不能獲得不測(cè)損傷保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。

保險(xiǎn)公司在進(jìn)展理賠時(shí)大多根據(jù)醫(yī)院的相關(guān)證明或公安局的死亡鑒定。死亡鑒定書中暑死亡算不算不測(cè)事故？投保人身不測(cè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司能否應(yīng)該賠償？中暑死亡算不算不測(cè)事故？投保人身不測(cè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司能否應(yīng)該賠償？2021年5月27日，李軍的母親王蘭在中國(guó)平安財(cái)富保險(xiǎn)股份贛州中心支公司投保了“平安家庭綜合保證方案〔月繳型〕〞，李軍為被保險(xiǎn)人，有效期為1年。也就是說，假設(shè)李軍死于不測(cè)損傷，這個(gè)家庭就可以得到5萬元的保險(xiǎn)金。2021年8月25日下午，李軍因中暑死亡。中暑死亡算不算不測(cè)事故？投保人身不測(cè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司能否應(yīng)該賠償？李軍的哥哥李華以為，高溫引發(fā)李軍中暑，中暑導(dǎo)致其死亡，存在“因果關(guān)系〞，保險(xiǎn)公司理應(yīng)承當(dāng)責(zé)任?？墒牵ｋU(xiǎn)公司卻稱這不是不測(cè)事故，拒賠。于是李華將保險(xiǎn)公司告上法庭。他以為法院應(yīng)如何判決？中暑死亡算不算不測(cè)事故？投保人身不測(cè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司能否應(yīng)該賠償？2021年年7月20日，贛州市章貢區(qū)法院經(jīng)審理以為：中暑不具有外來的、突發(fā)的、非疾病的特征要件，不符合不測(cè)損傷的定義，不屬于不測(cè)損傷，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故。承方法官稱，高溫只是誘發(fā)疾病緣由之一，直接緣由是患者本身的身體機(jī)能，所以說中暑不是外來的，而是內(nèi)在要素引起。承方法官又稱，眾所周知，不是一切的人在高溫下均會(huì)發(fā)生中暑或中暑死亡這一后果，中暑是一種疾病，與各患者身體機(jī)能、身體素質(zhì)有關(guān)，高溫會(huì)不同程度引起各人本身中樞功能妨礙、汗腺功能等身體機(jī)能的不同程度的變化，導(dǎo)致不同程度的發(fā)病。

猝死能否獲得不測(cè)損傷保險(xiǎn)賠償？2004年9月初，原告周女士的丈夫在生前購(gòu)買了保險(xiǎn)，根本保險(xiǎn)金23020元。保險(xiǎn)條款商定：被保險(xiǎn)人蒙受不測(cè)損傷，并自不測(cè)損傷之日起180日內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司支付兩倍的根本保險(xiǎn)金。

猝死能否獲得不測(cè)損傷保險(xiǎn)賠償？2007年10月1日，周女士丈夫忽然死亡，經(jīng)警方鑒定確以為猝死，保險(xiǎn)公司僅按疾病死亡規(guī)范支付了保險(xiǎn)金23787.73元，家屬對(duì)此不服，并于同年11月下旬提起訴訟。周女士稱，其丈夫?qū)俨粶y(cè)身故，保險(xiǎn)公司該當(dāng)按不測(cè)死亡規(guī)范支付雙倍保險(xiǎn)金，故要求保險(xiǎn)公司追加賠償23020元。同時(shí)，周女士向法院提供了其丈夫單位出具的相關(guān)證明，證明丈夫生前身體安康。

猝死能否獲得不測(cè)損傷保險(xiǎn)賠償？保險(xiǎn)公司辯稱，<法醫(yī)學(xué)詞典>對(duì)猝死的名詞解釋為“外表似乎安康的人因內(nèi)在的病變而發(fā)生急速的、不測(cè)的死亡〞，而雙方的保險(xiǎn)合同中有明確商定，“不測(cè)損傷〞必需是外來的；猝死屬于因疾病死亡，不屬于“不測(cè)損傷〞的范疇。

猝死能否獲得不測(cè)損傷保險(xiǎn)賠償？法院經(jīng)審理以為，周女士丈夫與保險(xiǎn)公司簽署的保險(xiǎn)合同合法有效，其丈夫并非合同商定的“蒙受不測(cè)損傷〞而死亡；家屬要求保險(xiǎn)公司支付不測(cè)事故保險(xiǎn)金缺乏根據(jù)，故對(duì)周女士之訴不予支持。

不測(cè)損傷保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)保險(xiǎn)期間較短，不具有儲(chǔ)蓄性低保費(fèi)高保證保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定根據(jù)金額損失率計(jì)算。按照不測(cè)事故發(fā)生的概率確定，職業(yè)等銷售方式和銷售渠道多樣主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)新的銷售渠道：電子商務(wù)不測(cè)損傷保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)保險(xiǎn)期間與責(zé)任期限的不一致責(zé)任期限：90、180、360天等定額給付與補(bǔ)償方式相結(jié)合死亡保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金——定額給付不測(cè)損傷醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金——補(bǔ)償型的，適用于代位求償權(quán)對(duì)人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)

不測(cè)損傷保險(xiǎn)財(cái)富保險(xiǎn)人身損傷責(zé)任保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)不測(cè)損傷保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的一樣點(diǎn)1.保險(xiǎn)金額確實(shí)定。定額保險(xiǎn)2.投保人、被保險(xiǎn)人及受害人的方式一樣。不測(cè)損傷保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的不同點(diǎn)1.保險(xiǎn)責(zé)任不同人壽保險(xiǎn)承保的是人的生死、正常衰老、不測(cè)致亡。影響死亡的最主要風(fēng)險(xiǎn)是年齡。不測(cè)險(xiǎn)是外來的、猛烈的、忽然的事故對(duì)人呵斥的損傷，與年齡關(guān)系不大，不需求體檢，高齡者也可投保不測(cè)險(xiǎn)。不測(cè)損傷保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的不同點(diǎn)2.厘定費(fèi)率的根據(jù)不同人壽保險(xiǎn)根據(jù)生命表的生死概率；不測(cè)險(xiǎn)那么根據(jù)職業(yè)與生活環(huán)境不同劃分。不測(cè)損傷保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的不同點(diǎn)3.運(yùn)營(yíng)方式不同人壽保險(xiǎn)普通是長(zhǎng)期性，采取平衡保費(fèi)，為滿足未來的死亡給付或期滿給付的儲(chǔ)蓄保費(fèi)，連同利息構(gòu)成責(zé)任預(yù)備金。不測(cè)險(xiǎn)普通最長(zhǎng)為一年。未到期責(zé)任預(yù)備金是按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例計(jì)提。不測(cè)損傷保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的不同點(diǎn)4.交費(fèi)方式不同人壽保險(xiǎn)多為分期交付不測(cè)險(xiǎn)普通為一次性交付不測(cè)損傷保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的不同點(diǎn)5.自殺免責(zé)規(guī)定不同人壽保險(xiǎn)中的自殺免責(zé)期是2年，被保險(xiǎn)人超越2年自殺，保險(xiǎn)人負(fù)給付責(zé)任不測(cè)險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人自殺普通屬于免責(zé)范圍，同時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任終止。表5-2不測(cè)險(xiǎn)與財(cái)富保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)的比較比較項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)或利益生命和身體生命保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定由投保人和保險(xiǎn)人雙方確定投保主體為同一主體可以分離為兩個(gè)主體被保險(xiǎn)人自然人或法人自然人受益人不需要指定可以指定表5-2不測(cè)險(xiǎn)與財(cái)富保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)的比較〔續(xù)〕比較項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)給付原則補(bǔ)償實(shí)際損失補(bǔ)償實(shí)際損失或定額給付定額給付保險(xiǎn)期限多為短期多為短期長(zhǎng)期凈保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)保險(xiǎn)金額和損失率計(jì)算根據(jù)生命表、利率計(jì)算保險(xiǎn)事故的后果必然發(fā)生損失不一定造成損失年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提存按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定比例提存按生命表、利息率、被保險(xiǎn)人年齡、已保期限等因素計(jì)算不測(cè)險(xiǎn)與人身損傷責(zé)任保險(xiǎn)的比較人身損傷責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人由于忽略或過失呵斥他人人身損傷引起的民事賠償責(zé)任。不測(cè)險(xiǎn)與人身損傷責(zé)任保險(xiǎn)的比較不同點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的不同保證范圍不同賠償方式不同：補(bǔ)償、給付合同主體不同人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的分類按投保對(duì)象不同分類個(gè)人不測(cè)損傷保險(xiǎn)團(tuán)體不測(cè)損傷保險(xiǎn)按實(shí)施方式分類自愿性不測(cè)損傷保險(xiǎn)強(qiáng)迫性不測(cè)損傷保險(xiǎn)人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的分類按所保危險(xiǎn)不同分類普通不測(cè)損傷保險(xiǎn)特定不測(cè)損傷保險(xiǎn)：特定緣由、特定時(shí)間、特定地點(diǎn)在游樂場(chǎng)發(fā)生的不測(cè)損傷登山、滑雪、江河漂流等體育競(jìng)賽或活動(dòng)中發(fā)生的不測(cè)損傷等人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)責(zé)任分類不測(cè)損傷死亡、殘疾保險(xiǎn)不測(cè)損傷醫(yī)療保險(xiǎn)綜合不測(cè)損傷保險(xiǎn)人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的分類◆其他分類：如按期限長(zhǎng)短長(zhǎng)期短期極短期英國(guó)的密利斯·戴維斯是世界著名的小號(hào)演奏家。他把本人的雙唇視作珍寶，由于擔(dān)憂頻繁的演奏會(huì)使本人的嘴唇受傷，因此他向保險(xiǎn)公司投保了50萬美圓的保險(xiǎn)。五花八門的保險(xiǎn)手指保險(xiǎn)：“鋼琴王子〞理查德.克萊德曼以為他的事業(yè)和出路全部在他的雙手上，于是為本人的雙手投保50萬美圓的保險(xiǎn)。五花八門的保險(xiǎn)牙齒保險(xiǎn)：意大利影星吉娜·洛勞勃麗吉達(dá)〔巴黎圣母院〕生就一口潔白的牙齒，為此特向保險(xiǎn)公司投保。一次用餐時(shí)，由于飯菜中有粒鞏固的小石子，她的牙齒被崩了。飯店賠償了9萬美圓。但她以為這顆牙齒應(yīng)值1000萬美圓。五花八門的保險(xiǎn)第二節(jié)人身不測(cè)險(xiǎn)的主要內(nèi)容保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任判定保險(xiǎn)金給付一、保險(xiǎn)責(zé)任1、普通承保的不測(cè)損傷普通情況下都可以承保的不測(cè)損傷特點(diǎn)：必需是被保險(xiǎn)人身體上的損傷必需是由外界緣由、不測(cè)事故所致的損傷非故意誘發(fā)的損傷被保險(xiǎn)人在任務(wù)中違反操作規(guī)程導(dǎo)致本身傷殘案工人張某在任務(wù)時(shí)嚴(yán)重違反操作規(guī)程，在操作機(jī)器時(shí)與他人說笑打鬧，不慎使本人的手臂卷進(jìn)機(jī)器中，呵斥右臂完全被壓爛，并呵斥肩部及胸腔嚴(yán)重受傷，當(dāng)即被送往醫(yī)院搶救。治療半個(gè)月后，病情才略微緩解。張某有個(gè)親戚在另外一家醫(yī)院任務(wù)，張某以為，轉(zhuǎn)去那里就醫(yī)能夠會(huì)獲得比較好的照顧。轉(zhuǎn)院后10天，張某病情急劇惡化，經(jīng)搶救無效而死亡。張某所在的單位已為全體職工集體投保了團(tuán)體人身不測(cè)損傷險(xiǎn)及附加的住院醫(yī)療險(xiǎn)。不測(cè)損傷險(xiǎn)的保額是3萬元；住院醫(yī)療險(xiǎn)的保額是1萬元。被保險(xiǎn)人在任務(wù)中違反操作規(guī)程導(dǎo)致本身傷殘案張某家屬懇求保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司以為被保險(xiǎn)人張某在任務(wù)時(shí)間里嚴(yán)重違反操作規(guī)程，有明顯的故意行為，因此不能認(rèn)定事故屬于不測(cè)損傷事故；而在治療期間，張某堅(jiān)持要轉(zhuǎn)到條件差的醫(yī)院治療，不積極配合治療，直接導(dǎo)致其最后死亡。因此保險(xiǎn)公司回絕賠付。張某家屬不服，依法起訴保險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)人在任務(wù)中違反操作規(guī)程導(dǎo)致本身傷殘案判決：人民法院對(duì)本案進(jìn)展審理后以為，被保險(xiǎn)人張某在任務(wù)中打鬧，只是一種違章，并無證聽闡明他是故意制造保險(xiǎn)事故來終了本人的生命。因此被保險(xiǎn)人所發(fā)惹事故是一同不測(cè)事故，并因此而死亡，而被保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)院與其死亡無直接關(guān)系。最后法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保險(xiǎn)合同商定給付死亡保險(xiǎn)金和醫(yī)療保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人在任務(wù)中違反操作規(guī)程導(dǎo)致本身傷殘案評(píng)析本案關(guān)鍵點(diǎn)：被保險(xiǎn)人違反操作規(guī)程導(dǎo)致本身傷殘，能否是“不測(cè)事故〞？本案中的事件符合“不測(cè)事故〞的構(gòu)成要件，由于被保險(xiǎn)人對(duì)整個(gè)事件是該當(dāng)預(yù)見到結(jié)果，但是由于本身的忽略大意而沒有預(yù)見到，結(jié)果導(dǎo)致本身損傷的發(fā)生。被保險(xiǎn)人并非積極地希望或者消極地放任其本身受傷，即被保險(xiǎn)人從客觀上是根本排斥其本身受傷的。

關(guān)于不測(cè)事故的認(rèn)定問題，是不測(cè)損傷保險(xiǎn)合同糾紛最為常見的焦點(diǎn)問題，比如違規(guī)吸煙引起火災(zāi)最后導(dǎo)致本身傷殘或死亡、吵架而隨意踢被保險(xiǎn)人一腳導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷殘或死亡、死因未明的情況下能否推定為不測(cè)事故致死等。見此類問題，需詳細(xì)問題詳細(xì)分析，就“不測(cè)事故〞的偶爾性、外來性、突發(fā)性三個(gè)構(gòu)成要件一一對(duì)照檢討，方能作出正確判別。

實(shí)際是可以承保但出于各種緣由普通不予承保的不測(cè)損傷，普通需特別商定并需另加保費(fèi)才予承保。猛烈的體育運(yùn)動(dòng)：登山、跳傘、賽車戰(zhàn)爭(zhēng)核輻射醫(yī)療事故與普通承保的不測(cè)損傷之間無絕對(duì)界限2、特約承保的不測(cè)損傷

違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益的行為引發(fā)的被保險(xiǎn)人在過失或故意犯罪活動(dòng)中遭到的損傷被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中遭到的不測(cè)損傷被保險(xiǎn)人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的不測(cè)損傷以除外責(zé)任的方式在保險(xiǎn)條款中加以明確列示3、不承保的不測(cè)損傷是毆斗致死還是不測(cè)身故？2001年5月，某機(jī)械廠為全體職工向投保了團(tuán)體人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年。同年10月12日，該工人張某和李某因加工質(zhì)量發(fā)生口角而動(dòng)手廝打起來。車間指點(diǎn)將二人叫到辦公室進(jìn)展了嚴(yán)峻的批判教育，并責(zé)令二人當(dāng)天寫出檢討，并根據(jù)表現(xiàn)扣發(fā)當(dāng)月獎(jiǎng)金。二人出了辦公室后，張某覺得指點(diǎn)處置不公正，再看看胳膊上的傷，更加氣憤難平，遂抬腿向李某踢去，不料李某只顧低頭走路，對(duì)此根本沒有防備，一頭栽向道邊的廢品堆，被鐵質(zhì)鋒利物刺穿胸部，送醫(yī)院搶救無效死亡。是毆斗致死還是不測(cè)身故？事后，廠指點(diǎn)將此案報(bào)告保險(xiǎn)公司，并懇求保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付李某家屬。保險(xiǎn)公司以為李某是和張某毆斗才導(dǎo)致死亡的，毆斗致死屬于團(tuán)體人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的除外責(zé)任，此案應(yīng)作拒賠處置。4、人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的承保工程即保險(xiǎn)合同商定的賠付責(zé)任殘疾給付死亡給付醫(yī)療給付住院津貼失能津貼后三種工程通常附加于不測(cè)身故及殘疾責(zé)任下，被保險(xiǎn)人只需投保了前兩項(xiàng)責(zé)任，才可附加投保后三種責(zé)任。二、保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件（1）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害（2）意外傷害必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)（3）意外傷害是事故的直接原因或近因①被保險(xiǎn)人死亡或殘廢<民法通那么>第二十三條規(guī)定，公民有以下情形之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院懇求宣告他死亡：〔1〕下落不明滿4年的；〔2〕因不測(cè)事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿2年的。②死亡或殘廢發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人必需在保險(xiǎn)期限內(nèi)蒙受不測(cè)損傷，但結(jié)果可以在責(zé)任期限內(nèi)鑒定?！?〕不測(cè)損傷必需發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)責(zé)任期限是不測(cè)險(xiǎn)和安康保險(xiǎn)特有的概念?！?〕不測(cè)損傷必需發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)必需掌握的知識(shí)點(diǎn)責(zé)任期限是指被保險(xiǎn)人從不測(cè)損傷發(fā)生之日起的一段時(shí)間〔如90、180天〕。假設(shè)在該期間出現(xiàn)死亡、殘廢等保險(xiǎn)事故的，即使曾經(jīng)超越保險(xiǎn)期限，保險(xiǎn)人仍承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡給付案1996年秋季，剛上小學(xué)二年級(jí)的郭曉蓮參與了由她所就讀學(xué)校出面投保的“學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)〞(以下簡(jiǎn)稱“學(xué)平險(xiǎn)〞)，繳付保險(xiǎn)費(fèi)5元，保險(xiǎn)金額1萬元，保險(xiǎn)期限1年，保險(xiǎn)單上寫明：從1996年9月1日起，至1997年8月31日止。1997年秋季開學(xué)后，郭曉蓮升人三年級(jí)，繼續(xù)參與“學(xué)平險(xiǎn)〞，保險(xiǎn)費(fèi)提高為10元，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)升至2萬元，保險(xiǎn)期限那么是自1997年9月1日起，至1998年8月31日止。在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡給付案1997年10月初，郭曉蓮忽然發(fā)病，全身抽搐，病勢(shì)來得兇猛，經(jīng)醫(yī)院搶救無效，于同年10月8日死亡。醫(yī)生診斷病人死亡的緣由是狂犬病，此時(shí)郭曉蓮父親方才回想起，他女兒確實(shí)被狂犬咬傷過，但被咬的時(shí)間是在1997年7月15日。當(dāng)時(shí)因女兒被咬后并無病癥，他也未在意，也未與肇事人交涉。事后，郭曉蓮父親作為被保險(xiǎn)人郭曉蓮的法定承繼人，要求保險(xiǎn)公司按照“學(xué)平險(xiǎn)〞合同所商定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金2萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡給付案-問題思索1．不測(cè)損傷保險(xiǎn)中的責(zé)任期限是一個(gè)什么概念?責(zé)任期限與保險(xiǎn)期限是不是一回事?2．被保險(xiǎn)人郭曉蓮蒙受不測(cè)損傷即被狂犬咬傷是她在讀二年級(jí)時(shí)投保的保險(xiǎn)期限內(nèi)，而她發(fā)病死亡卻是她在讀三年級(jí)時(shí)投保的保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司按前一個(gè)“學(xué)平險(xiǎn)〞合同商定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，他以為能否合理?如此給付有什么根據(jù)?在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡給付案-問題思索3．假設(shè)被保險(xiǎn)人郭曉蓮在1997年7月15日被狂犬咬傷后，沒有在8月31日期滿時(shí)續(xù)保，結(jié)果在這一年的10月8日死亡，保險(xiǎn)公司能否還承當(dāng)給付責(zé)任?在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡給付案保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查、審理以后，認(rèn)定被保險(xiǎn)人郭曉蓮的死亡屬于“學(xué)平險(xiǎn)〞的承保責(zé)任范圍，但只贊同給付1萬元保險(xiǎn)金。失蹤條款：規(guī)定被保險(xiǎn)人確因人身不測(cè)損傷事故下落不明超越一定期限〔如3個(gè)月、6個(gè)月等〕時(shí)，視同被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。假設(shè)被保險(xiǎn)人以后生還，受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人應(yīng)把保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人?！?〕不測(cè)損傷是事故的直接緣由或近因直接緣由：失足墜樓、摔倒死亡近因：不測(cè)事故是引起后來一連串事件的最初緣由。誘因，即不測(cè)損傷使被保險(xiǎn)人原有的疾病發(fā)作，從而加重后果，呵斥被保險(xiǎn)人死亡或殘廢。此種情況下，保險(xiǎn)人不是按照保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的最終后果給付保險(xiǎn)金，而是對(duì)比身體安康的人蒙受這種不測(cè)損傷呵斥的后果給付保險(xiǎn)金。三、不測(cè)損傷保險(xiǎn)的給付死亡保險(xiǎn)金的給付殘疾保險(xiǎn)金的給付醫(yī)療保險(xiǎn)金給付住院津貼給付失能津貼給付1、死亡保險(xiǎn)金的給付死亡保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成生理死亡認(rèn)定死亡的處置：失蹤條款死亡保險(xiǎn)金的給付方式：合同商定2、殘疾保險(xiǎn)金的給付殘廢保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘廢程度<人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表>一次呵斥身體假設(shè)干部位殘疾，那么按照各部位殘疾程度的總和給付，但不超越保險(xiǎn)金額可以多次給付，總的殘疾賠付金額不超越保險(xiǎn)金額的100%本卷須知：受害人是被保險(xiǎn)人本人殘疾的認(rèn)定應(yīng)有保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具殘疾程度鑒定書人身不測(cè)損傷險(xiǎn)的賠付—案例王某投保人身不測(cè)損傷險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸蒙受三次不測(cè)事故：第一次事故中，他一目失明，保險(xiǎn)公司按合同商定支付保險(xiǎn)金5萬元；第二次事故中，他折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同商定支付保險(xiǎn)金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。那么保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？人身不測(cè)損傷險(xiǎn)的賠付—案例被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故那么保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金5萬元。但在本案例中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金6萬元，而保險(xiǎn)金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只需保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)到達(dá)保險(xiǎn)合同商定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止。〞的原那么，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只需支付保險(xiǎn)金4萬元保險(xiǎn)合同就終止。案例分析1某被保險(xiǎn)人投保不測(cè)損傷保險(xiǎn)，保額8000元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)的一次不測(cè)事故中呵斥兩目永久完全失明并一肢永久完全殘廢。保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？案例分析2某人投保一份保險(xiǎn)金額為10萬元的人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年，從2000年1月25日起至2001年1月24日止。2000年3月25日，被保險(xiǎn)人因從高處不測(cè)墜樓而導(dǎo)致左上肢永久完全殘廢，同時(shí)喪失右手拇指。試問保險(xiǎn)公司應(yīng)給付殘廢保險(xiǎn)金多少？2000年11月9日，被保險(xiǎn)人又因遭遇車禍而致一目永久完全失明，那么保險(xiǎn)公司能否擔(dān)任給付保險(xiǎn)金？假設(shè)給付多少殘廢保險(xiǎn)金？2000年12月1日又發(fā)生不測(cè)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人如何處置？3、醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付醫(yī)療費(fèi)用的賠付是補(bǔ)償性的設(shè)有免賠額〔如100〕超越免賠額按照一定比例支付〔如80%〕給付范圍：治療費(fèi)、藥費(fèi)、搶救費(fèi)、住院費(fèi)多數(shù)以特約條款方式附加于不測(cè)損傷保險(xiǎn)合同中住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金給付理賠案1998年9月17日，某中專學(xué)校的學(xué)生小吳在返校途中被一輛中巴車撞倒，隨后被送入醫(yī)院。經(jīng)交通管理部分判決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了缺點(diǎn)而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。小吳住院期間的醫(yī)療費(fèi)合計(jì)4000元，車主全部承當(dāng)了。小吳由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘疾補(bǔ)助金1萬元。住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金給付理賠案小吳所在學(xué)校在事故發(fā)生前，曾經(jīng)在當(dāng)年為全體學(xué)生投保了學(xué)生不測(cè)損傷保險(xiǎn)及附加醫(yī)療費(fèi)，每人保額5000元。小吳的父母持保險(xiǎn)單和有關(guān)證明帶保險(xiǎn)公司懇求醫(yī)療保險(xiǎn)金和殘疾金。保險(xiǎn)公司拒付。合理嗎？住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金給付理賠案本案是一同人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)索賠案。爭(zhēng)議焦點(diǎn)：車主已向受害人支