第二章 保險概述

保險學教程

第二章保險概述

主講人：劉連生第二章保險概述第一節(jié)保險的含義第二節(jié)保險的本質(zhì)第三節(jié)保險的職能與作用第四節(jié)保險的產(chǎn)生與開展第一節(jié)保險的含義一、保險定義從經(jīng)濟的角度來講，保險是一種經(jīng)濟補償制度。從法律的角度來說，保險是一種協(xié)議。<保險法>第二條：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同商定，向保險人支付保險費，保險人對于合同商定的能夠發(fā)生的事故因其發(fā)生所呵斥的財富損失承當賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達合同商定的年齡、期限等條件時承當給付保險金責任的商業(yè)保險行為。二、保險的要素〔一〕可保風險〔二〕多數(shù)人的同質(zhì)風險的集合與分散(三)保險基金的聚集與投資運營(四)保險運轉(zhuǎn)的法律根底(五)保險精算技術根底三、保險的特征〔一〕經(jīng)濟性〔二〕互助性〔三〕法律性〔四〕科學性四、保險的分類〔一〕按照保險實施的方式分類〔二〕按照保險標的分類〔三〕按照承保方式分類第二節(jié)保險的本質(zhì)一、保險學的性質(zhì)保險學是一門經(jīng)濟科學，是研討保險運營中所表達的經(jīng)濟關系及其開展規(guī)律的科學。二、保險的性質(zhì)保險的性質(zhì)是保險區(qū)別于其他事物的質(zhì)的規(guī)定性。關于保險的性質(zhì)，國內(nèi)外學者持不同的觀念，至今依然爭論不休。三、保險本質(zhì)〔一〕分配關系論〔二〕連鎖反響論第三節(jié)保險的職能與作用一、保險的職能〔一〕經(jīng)濟補償?shù)穆毮?．分散風險2．賠償與給付〔二〕資金融通功能〔三〕社會管理的功能二、保險的作用〔一〕保險的微觀作用1．保證企業(yè)和家庭的財務穩(wěn)定，減輕人們的不安心情2．促進企業(yè)和家庭有效控制風險〔二〕保險的宏觀作用1．保險是政府履行社會平安保證職能的重要手段2．保險可以促進資本的有效配置3．保險可以促進金融昌盛和金融穩(wěn)定4．保險有助于活潑經(jīng)濟，促進貿(mào)易往來第四節(jié)保險的產(chǎn)生與開展一、保險的歷史沿革〔一〕古代的保險思想據(jù)史料記載：1.公元前4500年在從事金字塔建筑的古埃及石匠中曾建立一種互助基金組織，用參與者平常繳付的互助會費支付死亡者的喪葬費用。2.古羅馬時代的士兵中曾也出現(xiàn)過類似的喪葬互助會，互助會收取會費支付士兵戰(zhàn)死后給其家屬的撫恤費，士兵調(diào)職或退役發(fā)給差旅費。3.公元前2000年古巴比倫的<漢謨拉比法典>：運輸途中某個人的馬匹死亡，由運輸隊全體給予補償?！捕澈Ｉ媳ｋU的產(chǎn)生和開展1.海上保險的萌芽——共同海損分攤共同海損原那么被后來公元前916年制定的<羅地安海商法>所采用，并正式規(guī)定為：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還。〞這一共同海損分攤原那么可以說是海上保險的萌芽。2.現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地——意大利世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險單，是熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張船舶航程保單。最早的純粹保險單是一組保險人在4年3月24日為四大包紡織品出立的從意大利比薩運送到沙弗納的保險單。第一家海上保險公司于1424年在熱那亞出現(xiàn)。英國的勞合社從1554年起，英國商人從國王那里獲得特許，組織貿(mào)易公司壟斷運營海外地域的商業(yè)。1575年由英國女王特許在倫敦皇家買賣所設立保險商會，辦理一切保險單的登記，并參照安特衛(wèi)普法令及買賣所的習慣制定規(guī)范保單?！踩郴馂谋ｋU的來源和開展1666年倫敦大火，1667年巴蓬專門承保房屋火災保險的商行，至1680年左右這一商行改組合伙組織成為火災保險公司。巴蓬采用差別費率，磚石構(gòu)造的房屋費率為年房租的2.5%，木構(gòu)造的房屋費率為年房租的5%，從而奠定了現(xiàn)代保險的根底，被稱為“現(xiàn)代保險之父〞?！菜摹称渌ｋU的產(chǎn)生1．人壽保險的來源和開展人壽保險的來源是由三個方面的情況及其聚集演化而成的。其一是來源于海上保險。其二是來源于古代的殯葬制度。其三是來源中世紀歐洲的“行會制度〞。1656年，意大利銀行家洛倫佐.佟蒂創(chuàng)建了“結(jié)合養(yǎng)老法〞，即“佟蒂法〞，對人身保險的開展做出了重要奉獻。1693年，哈雷編制了世界上第一張比較完好的生命表，為人身保險的科學計算奠定了根底。1756年，詹姆斯.品德森根據(jù)哈雷的生命表計算出了“自然保費〞，并提出了“平衡保費〞的實際。2.責任保險的來源和開展責任保險首先興辦于法國，19世紀在<拿破侖法典>中已有了民事賠償責任的規(guī)定；1857年英國開場辦理責任保險；1887年以后美國才有責任保險，但開展迅速，已成為世界上最大的責任保險市場；1895年汽車第三者責任保險于首創(chuàng)于英國，緊接著美國于1898年運營該險種；3.保證保險的來源與開展1702年，英國設立了雇主損失保險公司，開創(chuàng)了忠實保證保險。1840又有了保證社的成立。1842年又有英國保證公司成立。1876年美國在紐約興辦了忠實保證保險。二、我國保險業(yè)的開展1980年1月１日起，中國人民保險公司正式恢復辦理國內(nèi)保險業(yè)務，并逐漸擴展國外保險業(yè)務。1982年恢復人身保險業(yè)務。1986年以后，新疆消費建立兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司成立。1988年深圳平安保險公司成立。1991年交通銀行上海保險部改建為中國太平洋保險公司。1992年，友邦保險在上海引入個人代理人