【涉農(nóng)貸款發(fā)展對農(nóng)村居民收入的影響實證研究13000字（論文）】

涉農(nóng)貸款發(fā)展對農(nóng)村居民收入的影響實證研究-以江蘇省為例目錄TOC\o"1-2"\h\u10073涉農(nóng)貸款發(fā)展對農(nóng)村居民收入的影響實證研究 113334第一章緒論 1130881.1研究背景及意義 1300611.2研究方法與內(nèi)容 28889第二章。理論概述。分析涉農(nóng)貸款業(yè)務的相關理論。 226349第五章，對江蘇省相關農(nóng)業(yè)貸款促進農(nóng)民增收的政策建議 3317361.3綜述 315582.1涉農(nóng)貸款相關理論概述 53662.2農(nóng)村居民收入定義及構(gòu)成 786973.1江蘇省涉農(nóng)貸款發(fā)展的現(xiàn)狀 7106383.2江蘇省農(nóng)村居民收入發(fā)展狀況 12134073.3江蘇省涉農(nóng)貸款與農(nóng)業(yè)收入關系的總體描述 13224484.1指標的選取以及數(shù)據(jù)說明 13269194.2模型的建立 15118904.3實證過程 16280764.4結(jié)論分析 20199955.1提高農(nóng)村金融發(fā)展效率，抑制資金外流現(xiàn)象 21123315.2增加江蘇省涉農(nóng)貸款的有效供給 2299395.3合理調(diào)整農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)，做到資源優(yōu)化配置 22第一章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景改革開放以來，農(nóng)村地區(qū)的金融支持是稀缺的。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的組成部分，農(nóng)民是中國人民的重要組成部分，農(nóng)村是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主戰(zhàn)場，兩者都需要通過金融機構(gòu)或金融市場獲取資金，優(yōu)化資源配置，提高經(jīng)濟效率。然而，位于農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)并沒有將農(nóng)村家庭的儲蓄投資于相關的地方產(chǎn)業(yè)。相反，他們出于利潤的原因，將大部分資金轉(zhuǎn)移到城市地區(qū)的更高報酬。在農(nóng)村金融市場的運行中，它并沒有帶來稀缺的資本資源，而是抽走了農(nóng)村極度稀缺的資本，使農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加更加困難。增加農(nóng)村居民收入是全面建設小康社會的必然要求，發(fā)展涉農(nóng)貸款是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的客觀要求。推進鄉(xiāng)村振興，最重要的是工業(yè)繁榮，生活富裕。工業(yè)繁榮是生活富裕的前提，良性金融體系的支持是工業(yè)繁榮的基礎。涉農(nóng)貸款不僅可以直接提高農(nóng)村居民的收入水平，還可以通過提高農(nóng)村經(jīng)濟運行效率來促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，間接促進農(nóng)村居民收入的增長。因此，有必要研究涉農(nóng)貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收的影響，提高農(nóng)村經(jīng)濟的運行效率。1.1.2研究意義1.理論意義本文以社會經(jīng)濟學理論為基礎，結(jié)合相應的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀，定性分析江蘇省農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)村居民收入狀況及存在的問題，這對各省市政府采取相應措施，解決當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題具有重要的借鑒意義。2.現(xiàn)實意義本文以江蘇省的農(nóng)業(yè)實際發(fā)展作為代表，運用相關數(shù)據(jù)分析江蘇省農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)村居民收入的現(xiàn)狀及當前存在的一些問題，同時以當前現(xiàn)狀加以驗證，找出問題的關鍵所在然后提出完善農(nóng)村金融市場的相關方案，為農(nóng)村居民提供充足的農(nóng)業(yè)貸款，達到促進農(nóng)村居民增收的目的。涉農(nóng)貸款是國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要組成部分，其目的是促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，改善農(nóng)村環(huán)境，提高農(nóng)民生活水平，依靠科學合理的研究判斷和當?shù)匦枨?，一部分資金將投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村地區(qū)，形成資金供給。充分重視和認識涉農(nóng)貸款在改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的關鍵作用，對農(nóng)村經(jīng)濟的優(yōu)化和改善具有一定的指導意義。1.2研究方法與內(nèi)容1.2.1研究方法文獻研究法：本文的研究方法是文獻法。在正式開始研究之前，我在萬方數(shù)據(jù)庫、知網(wǎng)數(shù)據(jù)庫和學校圖書館閱讀了大量與本研究相關的資料和文獻，并存儲了大量相關的知識信息。根據(jù)所獲得的資料和文獻進行文獻綜述。實證分析：通過收集大量相關有效數(shù)據(jù)，選取江蘇省作為研究樣本，利用時間數(shù)據(jù)分別構(gòu)建農(nóng)民收入規(guī)模模型和收入結(jié)構(gòu)模型，計算并探討農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)村居民收入的影響。1.2.2研究內(nèi)容第一章,介紹。闡述選題背景、意義以及文獻綜述，介紹目前國內(nèi)外關于涉農(nóng)貸款發(fā)展對農(nóng)村居民收入影響的學術(shù)研究綜述，總結(jié)研究內(nèi)容、思路和方法。第二章。理論概述。分析涉農(nóng)貸款業(yè)務的相關理論。第三章，江蘇省涉農(nóng)貸款發(fā)展與農(nóng)民收入分析。通過對農(nóng)業(yè)貸款金融機構(gòu)體系現(xiàn)狀、農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務變化、農(nóng)業(yè)貸款占比變化和農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)條件四個方面進行分析，在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)村居民收入的基礎上，對農(nóng)村居民收入的變化趨勢進行了研究。在第四章,實證分析是用于建立一個模型通過收集農(nóng)業(yè)相關貸款的數(shù)據(jù)和農(nóng)民的收入,和單位根檢驗,協(xié)整檢驗,格蘭杰因果檢驗和回歸分析用于獲得農(nóng)業(yè)相關貸款的影響農(nóng)村居民的收入。第五章，對江蘇省相關農(nóng)業(yè)貸款促進農(nóng)民增收的政策建議1.3綜述1.3.1國外文獻綜述發(fā)達國家很少出現(xiàn)二元經(jīng)濟。國外很少直接分析農(nóng)村金融與居民收入的關系，更多地隱含在金融發(fā)展與經(jīng)濟增長或收入分配的關系中。例如，基于庫茲涅茨假說提出的“倒U形”關系指出，金融發(fā)展的初始階段加劇了收入不平等，但在穩(wěn)定一段時間后，它將逐漸縮小收入差距（Greenwood&Jovanovic，1990）。因此，我們可以從金融發(fā)展與經(jīng)濟增長或收入分配的關系中，間接梳理農(nóng)村金融對農(nóng)村居民收入影響的文獻。至于金融發(fā)展對農(nóng)村居民收入的影響，一些學者認為金融發(fā)展促進了農(nóng)村居民收入的增加。Pederson（1999）認為，貸款政策的不完善導致農(nóng)村居民增收困難，完善的農(nóng)村金融體系將增加農(nóng)村居民收入。Burgess&Besley（2002）關于金融發(fā)展對農(nóng)村居民收入的影響，有學者認為金融發(fā)展促進了農(nóng)村居民收入的增加。Pederson(1999)認為貸款政策的不完善導致了增加農(nóng)村居民收入的困難，而完善的農(nóng)村金融體系會增加農(nóng)村居民收入。(Jalilian&Kirkpatrick,2002;Dolla,2011Jeaneney&Kpodar,2011）。金融發(fā)展將對經(jīng)濟增長產(chǎn)生積極而顯著的影響，在一定程度上促進農(nóng)民收入水平的提高，特別是增加貧困人口的收入，對減貧起到積極作用。與上述學者的結(jié)論不同，一些學者認為農(nóng)村金融的發(fā)展抑制了農(nóng)村居民收入的增長。Hoff&Stiglitz（1993）用金融效率來衡量農(nóng)村金融的發(fā)展水平，并用農(nóng)村存款余額與農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款總額的比率來表示。他認為，農(nóng)村居民收入的增長受到金融發(fā)展效率的嚴重制約。Albert（2001）從以農(nóng)村合作基金為代表的非正規(guī)金融入手，認為農(nóng)村非正規(guī)金融不僅影響了正規(guī)金融，而且增加了農(nóng)村居民的融資難度，限制了農(nóng)民的生產(chǎn)，進而限制了農(nóng)民收入的增長。此外，一些學者從政府支持農(nóng)村金融機構(gòu)的角度進行了研究（Adams，2002；Townsend，2004）。他們認為，由于缺乏政府支持農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的長期機制，農(nóng)村居民收入沒有得到改善，但收入增長受到抑制。這可能是因為農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏在發(fā)展過程中積極向農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分配資金的意愿。單純依靠政府的支持，只會導致農(nóng)村金融發(fā)展效率的日益降低，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟增長，最終抑制農(nóng)村居民收入的增加。1.3.2國內(nèi)文獻綜述國內(nèi)學者對農(nóng)村金融與農(nóng)村居民收入關系的分析有兩個方向：一是對農(nóng)村居民收入增長的影響，二是對收入結(jié)構(gòu)的影響。這是因為收入規(guī)模和收入結(jié)構(gòu)兩個層次共同構(gòu)成了農(nóng)村居民收入的內(nèi)涵體系。由于大多數(shù)學者將農(nóng)村正規(guī)金融等同于農(nóng)村金融，許多學者基于此進行研究。通過梳理文獻發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)學者關于農(nóng)村金融與收入增長關系的結(jié)論可分為以下三類：首先，農(nóng)村金融與農(nóng)村居民收入增長正相關。劉塞紅和王國順（2012）從規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率三個層面實證檢驗了受農(nóng)村金融影響的三個地區(qū)的農(nóng)村居民收入差異。結(jié)果表明，農(nóng)村金融的三個指標促進了農(nóng)村居民收入的增加，金融效率的區(qū)域影響差異明顯，而金融規(guī)模和結(jié)構(gòu)的區(qū)域影響差異相對較小。夏龍和何中偉（2013）對時間序列進行了重新檢驗，認為農(nóng)村金融的深度、規(guī)模和效率與農(nóng)村居民收入存在協(xié)整關系，金融規(guī)模和效率與農(nóng)村居民收入之間存在短期誤差修正機制，均促進了農(nóng)村居民收入的增長；金融結(jié)構(gòu)是農(nóng)村居民收入增長的單向格蘭杰原因，而脈沖響應函數(shù)表明金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化將繼續(xù)增加農(nóng)村居民的收入。楊剛、關福全和蔡宣超（2014）利用狀態(tài)空間模型對中國農(nóng)村金融對農(nóng)村居民收入的動態(tài)影響進行了實證檢驗，認為正效應顯著大于負效應。徐仲坤（2015）用金融關聯(lián)率、金融市場化率和資本投資轉(zhuǎn)化率代替農(nóng)村金融發(fā)展，考察了農(nóng)村金融與農(nóng)村居民收入的互動關系，指出農(nóng)村金融對農(nóng)村居民收入增長的貢獻是相互影響、相互促進的。與上述研究不同，李玲、任維哲（2014）和楊柳（2016）不僅實證分析了金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響，還確定了影響路徑，提出農(nóng)村金融可以通過優(yōu)化金融資源配置，有效增加農(nóng)村居民收入，促進儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，降低經(jīng)濟交易成本。第二種:農(nóng)村金融與農(nóng)村居民收入增長呈負相關。杜興端和楊少雷（2011）考察了兩者之間的關系，認為以規(guī)模和效率衡量的農(nóng)村金融發(fā)展抑制了農(nóng)村居民收入的增長。郭志義、趙曉科和景文紅（2012）以甘肅省的實際情況為例，測量和檢驗了金融發(fā)展、經(jīng)濟增長和農(nóng)民收入之間的動態(tài)影響關系。結(jié)果表明，金融效率與農(nóng)村居民收入呈負相關，收入增長擴大了金融規(guī)模；農(nóng)村居民收入與經(jīng)濟增長是相互作用的格蘭杰原因，也是金融規(guī)模的單向格蘭杰原因。然而，這只是甘肅省的一個結(jié)論，并不代表全國。王成龍和馬曉蘭（2015）從金融規(guī)模和效率的角度對農(nóng)村金融與農(nóng)民收入增長的關系進行了定量檢驗，認為農(nóng)村金融規(guī)模和效率都阻礙了農(nóng)村居民收入的增長。第三：農(nóng)村金融與農(nóng)村居民收入增長的關系難以確定。周永濤、錢水圖（2011）對中國農(nóng)村金融與居民收入的關系進行了深入研究。分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民收入與金融規(guī)模和結(jié)構(gòu)正相關，與金融效率負相關。文章還指出，農(nóng)村資本配置效率低下是嚴重阻礙農(nóng)村居民收入增長的主要原因。王蜻蜓（2012）也研究了兩者之間的關系，指出農(nóng)村金融信貸會增加農(nóng)村居民的收入，而農(nóng)村儲蓄會導致抑制效應。2.涉農(nóng)貸款與農(nóng)村居民收入相關理論概述2.1涉農(nóng)貸款相關理論概述涉農(nóng)貸款一詞起源于中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司于2007年中旬建立的《涉農(nóng)貸款專項統(tǒng)計制度》。涉農(nóng)貸款概念的提出目的是為了與中央“三農(nóng)”政策的相關統(tǒng)計口徑相一致。在涉農(nóng)貸款這一名詞提出之前，對于如何統(tǒng)計各地區(qū)的農(nóng)業(yè)金融對“三農(nóng)”政策的支持力度存在諸多困難。比如農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村分屬于不同種類劃分下的概念名詞，農(nóng)業(yè)是廣義的產(chǎn)業(yè)范圍概念，農(nóng)民是具有人物屬性的職業(yè)概念，農(nóng)村是行政地域概念。如需要統(tǒng)計整個農(nóng)業(yè)金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的支持影響程度，則往往會遇到無法準確界定農(nóng)村和城市的界限問題;城市中的農(nóng)村是否也應當列入農(nóng)業(yè)統(tǒng)計概念中的問題;農(nóng)村中的城市企業(yè)是否依然在統(tǒng)計范圍之內(nèi)的問題:統(tǒng)計的農(nóng)民自身身份的認定是依據(jù)傳統(tǒng)戶籍還是所屬職業(yè)和所屬地域范圍界定的問題;城市中的農(nóng)民工與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的農(nóng)民企業(yè)家是否歸屬于農(nóng)民身份的問題等等。經(jīng)經(jīng)濟領域各方面專家和教授的多次論證后，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司最終決定將《涉農(nóng)貸款專項統(tǒng)計制度》定義為涉農(nóng)貸款的基本范圍。其內(nèi)容包括以下三個方面:農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款和城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款，用公式形式表達即:農(nóng)戶貸款=農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款+城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款。2.1.1涉農(nóng)貸款的內(nèi)涵涉農(nóng)貸款，是指涉及到農(nóng)戶、農(nóng)村等相關的貸款，主要有農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款、城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款等。在涉農(nóng)貸款的分類上（如圖）2.1.2涉農(nóng)貸款相關理論農(nóng)業(yè)信貸補貼理論：該理論的結(jié)論就是是:農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要低利息的政策性資金的投入，需要專門的非營利性的金融機構(gòu)分配資金，只有這樣才能加大農(nóng)村生產(chǎn)投入，解決農(nóng)村的貧困問題。根據(jù)該理論，如果要促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長，政府的作用就非常重要，投入的資金必須是非常低的利率，那么以高利率為生的民間金融機構(gòu)就會逐漸消失。該理論強調(diào)政府指導的重要性，但政府過度干預，使金融機構(gòu)在經(jīng)營管理.上缺乏靈活性，內(nèi)在動力發(fā)展不足;另外農(nóng)民會對低利息貸款產(chǎn)生依賴，金融機構(gòu)發(fā)放貸款只能依靠政府提供資金，金融機構(gòu)發(fā)展不可能具有可持續(xù)性。不完全競爭市場理論：該理論認為發(fā)展中國家的涉農(nóng)貸款市場是不完全競爭市場，借貸雙方無法相互了解，尤其是金融機構(gòu)由于不能完全掌握借款人的信息，就會導致金融風險的發(fā)生。這就是市場失靈的表現(xiàn)即信息不對稱，所以政府就此采取相應的政策措施彌補市場缺陷，就能實現(xiàn)涉農(nóng)貸款市場的可持續(xù)發(fā)展。該理論認識到市場的缺陷和政府合理干預金融市場的重要性，我國金融市場的發(fā)展一直堅持市場為導向，政府適度干預的發(fā)展模式。2.2農(nóng)村居民收入定義及構(gòu)成農(nóng)民收入顧名思義即為農(nóng)村居民的人均年收入水平,它是一項可以反映農(nóng)村居民生活水平以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展程度的重要統(tǒng)計指標,政府可以依據(jù)這一指標來衡量小康社會的發(fā)展程度，了解農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，從而完善政策來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。農(nóng)民收入按其構(gòu)成可以分為工資性（勞動報酬）收入、財產(chǎn)性收入、家庭經(jīng)營收入和轉(zhuǎn)移性收入四大類。工資性收入是指農(nóng)村居民出賣自己的勞動力于個人或單位而獲得的收入，簡單來說就是農(nóng)村住戶成員通過打工而獲得的收入;財產(chǎn)性收入是指家庭通過利用自己所擁有的動產(chǎn)和不動產(chǎn)而取得的收入,簡單來說就是租房、租地所獲得的收入;家庭經(jīng)營收入是指從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村居民通過農(nóng)產(chǎn)品的買賣而獲得的收入;轉(zhuǎn)移性收是指農(nóng)村居民獲得的政府或其他機構(gòu)無償給予的資金、服務或貨物等，同時也包括親友贈送以及其他各種補貼、救濟而獲得的收入。3江蘇省涉農(nóng)貸款發(fā)展及農(nóng)村居民收入的發(fā)展現(xiàn)狀3.1江蘇省涉農(nóng)貸款發(fā)展的現(xiàn)狀3.1.1江蘇省涉農(nóng)貸款的金融機構(gòu)體系現(xiàn)狀江蘇省金融機構(gòu)以銀行體系為主，信托投資公司、貸款公司和金融公司為輔。2009年至2020年各類金融機構(gòu)的比例如表3-1所示。表3.1江蘇省各類金融機構(gòu)數(shù)量統(tǒng)計單位：家年度銀行系統(tǒng)信托投資公司貸款公司20099137473201095224254201198594325201210357445520131186345732014102844623201511294463620161167846292017123864630201812965457420191352845682020139274565圖3.1江蘇省各類金融機構(gòu)數(shù)量變化從上表可以看出，銀行系統(tǒng)是江蘇省最重要的金融機構(gòu)。銀行總數(shù)呈波浪式增長（如圖3.1所示），2020年達到13927家。因此，農(nóng)業(yè)企業(yè)的主要融資渠道是通過銀行發(fā)放貸款。目前，除國有銀行和政策性銀行外，江蘇省還全面拓展金融服務，新增農(nóng)村互助社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小型金融機構(gòu)和新型涉農(nóng)貸款機構(gòu)，努力實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社和村級農(nóng)村金融服務點的全覆蓋。農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村互助社等農(nóng)業(yè)貸款機構(gòu)的情況如3.2所示。表3.2涉農(nóng)貸款機構(gòu)情況年度中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)村信用社農(nóng)村合作銀行農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村資金互助社村鎮(zhèn)銀行201484196225448234201584189125612925520168417572063313932017841660180466296201884145468714267201985148071786215320208515798980931543.1.2江蘇省涉農(nóng)貸款發(fā)展規(guī)模變動情況江蘇省是中部地區(qū)的農(nóng)業(yè)大省。農(nóng)村金融主要由農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等組成。如下圖3-1所示，江蘇省農(nóng)村金融自1991年以來發(fā)展迅速。目前，江蘇省農(nóng)村貸款和存款余額是十多年前的幾十倍。圖3.22000-2016年江蘇省農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模變化趨勢根據(jù)2016年江蘇省金融運行情況，截至2016年底，江蘇省金融機構(gòu)人民幣存款余額32324.9億元，各項貸款余額25712.6億元。其中，農(nóng)村存款余額約1000億元，農(nóng)村貸款余額約2500億元?？梢?，近年來江蘇省農(nóng)村金融發(fā)展迅速。3.1.3江蘇省涉農(nóng)貸款占貸款總額的比重變動狀況隨著金融市場的發(fā)展和國家的號召，江蘇省政府不斷加大對當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持力度。江蘇省政府立足本地優(yōu)勢，重視“三農(nóng)”工作，加大對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的支持力度。農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，“富硒”新型生態(tài)農(nóng)業(yè)仍在逐步推進，江蘇省二塘鄉(xiāng)中藥基地建設也在逐步完善。隨著中鐵中集集團對江蘇省梅莊萬畝寶桃種植基地等國有企業(yè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項目的大力投資，江蘇省“央企進江西”示范縣建設取得重大進展?，F(xiàn)在，江蘇省政府整合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，積極保護和利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資源。全縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將進一步發(fā)展，總體發(fā)展速度趨于穩(wěn)定，仍在緩慢加快，將為縣域經(jīng)濟發(fā)展注入強大動力。圖3.32000-2018年江蘇省農(nóng)業(yè)貸款情況圖(單位:萬元)從圖3.3可以看出，在發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的同時，為了有效增加農(nóng)村居民收入，江蘇省政府不斷加大農(nóng)業(yè)貸款資金的投入，使農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，投資和消費需求穩(wěn)步增長。金融體系運行平穩(wěn)，體系不斷完善，銀行存貸穩(wěn)步增長，融資規(guī)模不斷擴大，金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度不斷加大。雖然農(nóng)業(yè)貸款余額每年都在穩(wěn)步增長，但從年末農(nóng)業(yè)貸款占貸款余額的比例來看，2008年前平均約為10%，但2008年后這一比例繼續(xù)下降。2018年，農(nóng)業(yè)貸款占年末貸款余額的比例僅為6%左右。3.1.4江蘇省涉農(nóng)貸款的貸款結(jié)構(gòu)狀況隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和市場化，農(nóng)村居民的經(jīng)營理念也在不斷提高，農(nóng)民的貸款需求也在潛移默化地發(fā)生變化。農(nóng)村居民也逐漸從原來傳統(tǒng)的單一生產(chǎn)經(jīng)營需求轉(zhuǎn)變?yōu)閿U張再經(jīng)營，分散的小需求逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧械拇笮枨螅瑥膫鹘y(tǒng)的農(nóng)業(yè)需求轉(zhuǎn)變?yōu)樾碌霓r(nóng)業(yè)需求。農(nóng)民的貸款需求也從單一轉(zhuǎn)向多樣化。通過對江蘇省288名申請貸款的農(nóng)戶進行調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)263名農(nóng)戶希望申請中長期貸款，因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，中長期貸款與農(nóng)業(yè)成熟周期相適應。然而，農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款和信貸周期一般為一年左右。雖然現(xiàn)代科學技術(shù)的發(fā)展減少了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性約束，但總的來說，由于農(nóng)作物的生長也會受到自然因素的影響，季節(jié)性周期性變化很大，季節(jié)性特征仍然非常明顯。圖3.4農(nóng)戶貸款期限需求分析農(nóng)民從事不同的經(jīng)濟活動，貸款需求的目的會不同，其資金規(guī)模也不同。從288名農(nóng)民實際從事的經(jīng)濟活動類型來看，65%的農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、運輸、創(chuàng)業(yè)等二、三產(chǎn)業(yè)；從事水產(chǎn)養(yǎng)殖和種植的農(nóng)民占31%；雖然4%的農(nóng)民貸款用于生活消費，但從事第二和第三產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民對非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的投資往往多于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，導致更多的資本流動、巨大的資本缺口和對貸款規(guī)模的巨大需求。由于“純農(nóng)戶”只從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，相對單一，資金需求小，貸款需求規(guī)模自然小。圖3.5農(nóng)戶貸款用途分析農(nóng)民的生產(chǎn)力相對較弱，他們的主要生產(chǎn)資料是土地和勞動力。根據(jù)江蘇省農(nóng)村居民收入的比例，農(nóng)村居民的凈收入主要來自農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入。他們需要支付的是土地和家庭成員的勞動力，以便獲得更多的收入。由于耕地集體所有制，耕地所有權(quán)無法抵押，且缺乏必要的抵押物，農(nóng)村居民難以獲得金融機構(gòu)的支持。此外，農(nóng)村居民沒有固定穩(wěn)定的收入來源，收入來源相對單一。大多數(shù)農(nóng)村居民把種植業(yè)收入作為主要收入來源。然而，由于自然和市場風險對農(nóng)業(yè)的影響，投資回報率低，自然生產(chǎn)周期長，農(nóng)村居民很難獲得金融機構(gòu)的青睞。3.2江蘇省農(nóng)村居民收入發(fā)展狀況3.2.1江蘇省農(nóng)村居民收入現(xiàn)狀隨著江蘇省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)GDP的不斷提高，農(nóng)村居民的生活水平也在不斷提高。從圖3.6可以看出，從改革開放到2018年，江蘇省農(nóng)村居民收入快速增長。改革開放之初，江蘇省農(nóng)村居民收入只有102.45元，1998年突破1000元大關。2018年，農(nóng)村居民人均收入18352元，人均收入近2萬元，比改革開放初期增長近180倍。圖3.61978-2018年江蘇省農(nóng)村居民人均收入及歷年增長變化圖(單位:元）3.2.2江蘇省農(nóng)村居民收入來源農(nóng)村居民收入按來源可分為家庭經(jīng)營收入、工資收入和其他收入。從下圖可以看出，江蘇省農(nóng)村居民收入所占比例。從圖3.7可以看出，家庭營業(yè)收入的比例在下降，而工資收入的比例在上升。然而，他們占江蘇省農(nóng)村居民收入的絕大多數(shù)，在其他收入中的比例相對較低且穩(wěn)定。從2000年到2018年，江蘇省家庭營業(yè)收入的比例從60.2%降至42.8%，已降至不到一半。從這一現(xiàn)象中，我們也可以知道江蘇省農(nóng)村居民對土地的依賴正在下降。2000年至2018年，江蘇省農(nóng)村居民工資收入從36.7%增長到48.5%。從這些數(shù)據(jù)中，我們還可以知道，農(nóng)村居民外出工作的比例正在增加。然而，工資性收入和家庭經(jīng)營性收入是農(nóng)村居民收入的主要組成部分，其他收入所占比例一直不到10%。圖3.72000-2018年江蘇省農(nóng)村居民各部分收入比重走勢圖3.2.3影響江蘇省農(nóng)民收入的因素3.3江蘇省涉農(nóng)貸款與農(nóng)業(yè)收入關系的總體描述4，江蘇省涉農(nóng)貸款發(fā)展及農(nóng)村居民收入的實證分析4.1指標的選取以及數(shù)據(jù)說明4.1.1指標選取本文為了研究江蘇省內(nèi)涉農(nóng)貸款發(fā)展對農(nóng)民居民收入的影響機制。本文主要運用人均涉農(nóng)貸款、農(nóng)產(chǎn)品收購價格、農(nóng)民的受教育程度指標開展研究活動。（1）被解釋變量的選取本文借助農(nóng)村居民人均純收入這一指標來反映江蘇省內(nèi)農(nóng)民的收入情況。農(nóng)村居民人均純收入是指扣除居民教育、生活消費、醫(yī)療等支出后的剩余收入，這一指標水平與居民生活品質(zhì)之間存在直接的相關性，是對農(nóng)村區(qū)域居民收入的具體水平進行衡量的關鍵指標。單位:元/人。（2）解釋變量的選取a,人均涉農(nóng)貸款本文借助人均涉農(nóng)貸款作為其中一個指標來反映江蘇省內(nèi)涉農(nóng)貸款發(fā)展的情況，對于農(nóng)戶來說，在經(jīng)營過程中需要投入一定的資金購買農(nóng)機設備等生產(chǎn)資料，同時擴大經(jīng)營規(guī)模也需要信貸支持,農(nóng)涉農(nóng)貸款在農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收中作用明顯。在具體的計算過程中，利用江蘇省涉農(nóng)貸款總額除以農(nóng)業(yè)從業(yè)人數(shù)計算。單位：元/人。b,農(nóng)產(chǎn)品收購價格指數(shù)農(nóng)產(chǎn)品收購價格在很大程度上直接影響到農(nóng)民收入水平，本文用農(nóng)產(chǎn)品收購價格指數(shù)對農(nóng)產(chǎn)品零售價格進行衡量，通過該指數(shù)的變化，可以綜合反映農(nóng)產(chǎn)品價格的波動情況。c，農(nóng)民平均受教育程度通農(nóng)民的受教育水平直接決定農(nóng)村地區(qū)的人力資本水平，受教育水平的高低與農(nóng)民增收之間呈現(xiàn)同方向變動關系。本文在對農(nóng)民的受教育水平進行量化時，利用農(nóng)民受教育的年限進行量化。將受教育年限劃分為0、6、9、12、14及以上。如果農(nóng)民沒有接受過教育，那么變量取值為0，如果農(nóng)民值接受過小學教育，那么變量取值為6,其他變量取值以此類推。單位：年4.1.2數(shù)據(jù)說明本文選取江蘇省內(nèi)1998-2019年的相關數(shù)據(jù)對江蘇省涉農(nóng)貸款發(fā)展對農(nóng)民居民收入的影響進行了實證分析，數(shù)據(jù)涵蓋了農(nóng)村人均純收入、人均涉農(nóng)貸款、農(nóng)產(chǎn)品收購價格、農(nóng)民平均受教育程度這4個變量。數(shù)據(jù)來源于1998-2020年的《江蘇省統(tǒng)計年鑒》、《江蘇省金融年鑒》、《中國統(tǒng)計年鑒》等。表4-1江蘇省主要指標數(shù)據(jù)4.2模型的建立在分析江蘇省涉農(nóng)貸款貸款對農(nóng)民收入增長影響時，本文在柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的基礎上，構(gòu)建了江蘇省涉農(nóng)貸款與農(nóng)民收入增長的生產(chǎn)函數(shù)公式。具體來說，柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的基本公式為Y=ALαKβV，其中Y表示工業(yè)要素投入總量,A表示生產(chǎn)過程中的技術(shù)要素,L表示生產(chǎn)過程中的勞動力投入，K表示生產(chǎn)過程中投入的資本要素。為了分析江蘇省農(nóng)村地區(qū)貸款對農(nóng)民收入增長的影響，本文利用公式中Y表示農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的農(nóng)民收入水平，用江蘇省農(nóng)村地區(qū)的人均生產(chǎn)性收入進行量化。利用x1代替公式中的L表示江蘇省Y=Ax1α通過上面的公式可以發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民收入的因素包括信貸總額、農(nóng)產(chǎn)品收購價格、農(nóng)戶的受教育水平等因素。其他條件不變的情況下，任何一個要素的增加都會使得農(nóng)戶收入水平。該模型的設立總體上符合前文所做的假設，對公式兩遍的變量進行取對數(shù)處理，計算可以得到:LnY=LnA+αLnx1+βLnx2+γLnx3(4.2)4.3實證過程4.3.1單位根檢驗通常我們用單位根檢驗來檢驗時間序列是否平穩(wěn)。運用Eviews8.0分別對農(nóng)村居民人均純收入序列、人均農(nóng)業(yè)貸款序列、農(nóng)產(chǎn)品收購價格序列和平均受教育年限序列進行單位根檢驗，其中原假設:序列至少存在一個單位根;備選假設:不存在單位根。檢驗結(jié)果如果t值大于各序列在1%、5%、10%顯著水平下的臨界值則不拒絕原假設，即存在單位根，則對各序列進行一階差分單位根檢驗，如果一階差分后仍然存在單位根，則需要進行二階差分。4.3.1平穩(wěn)性檢驗結(jié)果表4.3.1的檢驗結(jié)果表明:lny、lnx1、lnx2、lnx3均不能拒絕原假設，經(jīng)過階差分之后的dlnx1、dlnx2、dInx3、dlny在1%、5%和10%顯著水平下是平穩(wěn)的，可以進行協(xié)整檢驗。4.3.2協(xié)整檢驗協(xié)整檢驗是基于回歸系數(shù)的檢驗,如果一個序列是非平穩(wěn)的則很可能出現(xiàn)偽回歸的結(jié)果，協(xié)整檢驗就是基于此項目的，檢驗因果關系中偽回歸是否存在也就是說判斷變量之間是否有穩(wěn)定關系的存在，VAR模型的建立的前提就是非平穩(wěn)時間序列不存在協(xié)整關系,進而可以通過差分變量的方式進行格蘭杰因果檢驗，但是變量必須是同階單整的。協(xié)整檢驗一般通過特征值檢驗即可判斷是否變量之間存在協(xié)整關系。由ADF單位根檢驗結(jié)果可知，上述變量是二階單整的。dlny、dlnx1、dlnx2、dlnx3四個序列都是二階單整的，四者之間可能存在長期均衡的關系，采取協(xié)整檢驗結(jié)果見表4.3.2，根據(jù)結(jié)果可知變量間至少存在個協(xié)整關系，這表明農(nóng)村居民人均純收入與人均農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)立品收購價格、平均受教育年限在樣本期間存在著長期均衡的關系。4.3.2協(xié)整檢驗注:*表示在5%水平下拒絕原假設根據(jù)表4.4的協(xié)整檢驗結(jié)果可以列出協(xié)整方程式，如下:lnY=0.732211lnx1?2.924884x2+6.687261x34.3.4標準化協(xié)整系數(shù)通過協(xié)整方程可知，從長期來看，人均農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)村居民人均純收入之間呈正相關，人均財政支農(nóng)與農(nóng)村居民人均純收入之間呈負相關，農(nóng)民平均受教育年限與農(nóng)村居民人均純收入之間呈正相關。人均農(nóng)業(yè)貸款每增加1%，農(nóng)村居民人均純收入增加0.7%，農(nóng)產(chǎn)品收購價格每增加1%，農(nóng)民人均純收入減少2.92%，農(nóng)民平均受教育年限每增加1%，農(nóng)民人均純收入增加6.68%。4.3.3格蘭杰因果檢驗通常的，當我們檢驗經(jīng)濟變量之間是否存在某種因果關系，以及其存在因果關系的影響方向時，可以格蘭杰因果關系檢驗來進行驗證。Granger1969年提出一個判斷因果關系的一個檢驗，這就是格蘭杰因果關系檢驗。此前通過協(xié)整檢驗，可知農(nóng)村居民人均純收入與人均涉農(nóng)貸款、農(nóng)產(chǎn)品收購價格指數(shù)和農(nóng)民平均受教育年限之間存在長期穩(wěn)定的協(xié)整關系。但是，要注意的是，在時間序列數(shù)據(jù)分析中，格蘭杰因果關系有其局限性，并不能排除兩者是否存在雙向因果關系。格蘭杰因果關系檢驗的具體結(jié)果如下:表4.3.5格蘭杰因果檢驗結(jié)果格蘭杰因果關系檢驗結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，人均涉農(nóng)貸款、農(nóng)產(chǎn)品收購價格以及平均受教育年限指數(shù)變量與農(nóng)戶收入水平之間存在穩(wěn)定的因果關系，并且，人均涉農(nóng)貸款、農(nóng)產(chǎn)品收購價格以及平均受教育年限指數(shù)變量是引起收入水平變量的格蘭杰原因。收入水平變量不是引起人均涉農(nóng)貸款變量的格蘭杰原因，受教育水平變量與農(nóng)民收入水平變量不存在因果關系。4.3.4回歸分析在進行回歸分析過程中，首先利用獲取的數(shù)據(jù)資料，分析系那江蘇省農(nóng)村地區(qū)的收入水平與農(nóng)產(chǎn)品收購價格指數(shù)之間的關系，回歸結(jié)果見表4.3.6。表4.3.6根據(jù)輸出結(jié)果得到的方程為：lnY=?4.814478+2.415673lnx2(-3.153076)(8.447397)R2根據(jù)回歸結(jié)果以及回歸方程，農(nóng)產(chǎn)品收購價格指數(shù)變量與農(nóng)戶收入水平變量之前存在同向變動關系，變量系數(shù)為2.415673，也就是說，隨著江蘇省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品收購價格指數(shù)的提高，農(nóng)民的收入水平也在不斷增加，兩者之間存在顯著的關系，但R2=0.789726，江蘇省農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民收入水平除了受到農(nóng)產(chǎn)品收購價格指數(shù)的影響外，還會受到其他因素的影響。在此基礎上，依次增加其他因素，實證分析不同因素對江蘇省農(nóng)村地區(qū)收入水平的影響。加入人均涉農(nóng)貸款因素，回歸結(jié)果見表4.3.7表4.3.7根據(jù)輸出結(jié)果得到的方程為：lnY=2.765704+0.278683lnx2+0.479062lnx1(2.688562)(1.086888)(9.440654)R2根據(jù)回歸結(jié)果以及回歸方程，涉農(nóng)貸款變量與農(nóng)戶收入水平變量之前存在同向變動關系，同時模型整體在5%的水平上顯著，加入涉農(nóng)貸款變量后，回歸方程的擬合優(yōu)度從0.789726增加至目前的0.964668。這也說明涉農(nóng)貸款是影響江蘇省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民收入的關鍵因素。隨著江蘇省農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)貸款總額的增加，農(nóng)民的收入水平也在不斷增加。但是涉農(nóng)貸款變量的系數(shù)值為0.479062,說明涉農(nóng)貸款對農(nóng)民收入增長的影響不大，涉農(nóng)貸款變量增加一個百分點，農(nóng)民的收入水平提高0.479062個百分點。在前面分析基礎上，增加農(nóng)民受教育程度和人均農(nóng)業(yè)貸款，回歸結(jié)果見表4.3.8。表4.3.8根據(jù)輸出結(jié)果得到的方程為：lnY=1.941473+0.054619lnx2+0.4065lnx1+1.230849lnx3(1.482244)(0.161522)(4.638622)(1.015163)R2根據(jù)回歸結(jié)果以及回歸方程，該模型在5%的水平上顯著，同時加入新的變量后，模型的擬合優(yōu)度進一步提高，增加至0.966688，農(nóng)民受教育水平變量加入后，其他變量的結(jié)構(gòu)系數(shù)變化不大，同時農(nóng)民受教育水平對農(nóng)戶收入水平會產(chǎn)生一定的影響，由方程可知農(nóng)民平均受教育年限增加一個百分點，農(nóng)民的收入水平提高1.230849個百分點。整體看，農(nóng)民的受教育水平對農(nóng)民增收作用。4.4結(jié)論分析4.4.1涉農(nóng)貸款對農(nóng)民純收入的影響分析回歸結(jié)果顯示,涉農(nóng)貸款變量與農(nóng)戶收入水平變量之前存在同向變動關系，擬合優(yōu)度達到0.964668。涉農(nóng)貸款是影響江蘇省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民收入的關鍵因素。隨著江蘇省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款總額的增加，農(nóng)民的收入水平也在不斷增加促進作用較為明顯，解釋率達到96.46%。近年來，江蘇省農(nóng)村地區(qū)的信貸發(fā)展水平不斷提升，信貸規(guī)模在不斷擴大，這也農(nóng)戶日益增加的信貸需求存在較大聯(lián)系。但是信貸資金在使用過程中仍然存在諸多問題，受制于農(nóng)村地區(qū)的條件。4.4.2農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)對農(nóng)民純收入的影響分析在其他因素不變的情況下，農(nóng)產(chǎn)品零售價格指數(shù)變量與農(nóng)民收入水平之間存在同向變動關系，農(nóng)產(chǎn)品零售價格指數(shù)越高，那么廈門市農(nóng)村地區(qū)居民的收入水平也就越高。農(nóng)產(chǎn)品零售價格指數(shù)不斷增加的同時，但R2=0.789726，江蘇省農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民收入水平除了受到農(nóng)產(chǎn)品收購價格指數(shù)的影響外，還會受到其他因素的影響。4.4.3受教育程度對農(nóng)民純收入的影響分析通過統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，隨著江蘇省農(nóng)村地區(qū)教育資源的不斷增加，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的受教育水平也在不斷增加，農(nóng)戶也逐漸意識到教育對于自身的重要性，主動學習的積極性得到了極大提高。但是回歸結(jié)果表明，農(nóng)民受教育水平對農(nóng)戶收入水平會產(chǎn)生一定的影響，但是影響不顯著。江蘇省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的受教育水平每提高一個百分點，農(nóng)民收入水平增加1.23個百分點。整體看，農(nóng)民的受教育水平對農(nóng)民增收有促進作用。對于江蘇省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟增長來說，受教育水平的作用不會直接體現(xiàn)出來，而是通過長時間的積累，通過人力資本的提高間接推動經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)戶收入水平。5，江蘇省涉農(nóng)貸款促進農(nóng)民增收的政策建議5.1提高農(nóng)村金融發(fā)展效率，抑制資金外流現(xiàn)象江蘇省想提供足夠的資金給農(nóng)村建設的發(fā)展和農(nóng)村企業(yè)，就應該將農(nóng)村金融體系的發(fā)展效率增加。首先是因為從農(nóng)村金融機構(gòu)來看，為了避免造成農(nóng)村金融服務以及產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢消失、以免資源不需要性的消耗以及導致差別不易區(qū)分的經(jīng)營在城鄉(xiāng)金融機構(gòu)中發(fā)生。其次，造成江蘇省農(nóng)村存在很嚴峻的資金外流，是因為在有著較大風險的背景下金融機構(gòu)對涉農(nóng)貸款有相對比較高的門檻，從而導致農(nóng)村貸款不容易的現(xiàn)象特別常見，有較多農(nóng)村金融機構(gòu)嚴重到拒絕把資金貸給農(nóng)民以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。由此我們可以得出江蘇省農(nóng)村金融機構(gòu)理在確保自己正常經(jīng)營的背景下，對農(nóng)村金融存貸款的轉(zhuǎn)換率進行增加，在發(fā)放貸款方面對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)民的門檻要有所下降，為此來迎合農(nóng)村發(fā)展的資金需求。為了確保增加農(nóng)民收入得到保障，同時確保能夠有生機勃勃的農(nóng)村金融發(fā)展，足夠的資金“水源”是農(nóng)村經(jīng)營活動所必不可少的。5.2增加江蘇省涉農(nóng)貸款的有效供給首先，江蘇省地方政府作為表率作用，為了激勵在支持江蘇省農(nóng)村地區(qū)的信貸活動在有越來越多的金融機構(gòu)參與，同時導致涉農(nóng)信貸風險在農(nóng)業(yè)領域能夠明顯的減少，這就要求地方政府拿出專門的資金來投入，與此同時建立相關的政策性風險分擔基金。其次，為了保證各個惠農(nóng)政策得到相應的貫徹，應激勵金融機構(gòu)踴躍的參加信貸支農(nóng)的活動通過采取稅收優(yōu)惠減免等政策，來更加完善相應的政策建設，將有關支農(nóng)金融機構(gòu)的審批流程進行改進，在監(jiān)管方面要求地方有關部門加強。然后，財政扶持政策應該實行差異化。因為各個金融機構(gòu)服務農(nóng)村地區(qū)的深度和優(yōu)惠政策方面的支持力度有關系，同時為了取得更大的優(yōu)惠扶持力度，金融機構(gòu)應該提供更深入、更全面的金融服務給農(nóng)村地區(qū)。為了保證涉農(nóng)貸款規(guī)模在農(nóng)村地區(qū)有穩(wěn)當?shù)脑黾印?.3合理調(diào)整