風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)課件

風(fēng)險(xiǎn)概述第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的要素三、風(fēng)險(xiǎn)的特征四、風(fēng)險(xiǎn)成本第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念一、風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)（risk），即損失的不確定性。這種不確定性，包括損失發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時(shí)間不確定、損失的程度不確定等三層含義。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念一、風(fēng)險(xiǎn)的含義理解風(fēng)險(xiǎn)的含義，需要注意下列兩點(diǎn)：第一，風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)與損失相關(guān)聯(lián)的概念。第二，“風(fēng)險(xiǎn)”與“不確定性”既有聯(lián)系又有區(qū)別。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素

（一）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素（riskhazard）,是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的原因或條件。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)分類，通?？煞譃槲镔|(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素以及心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素

（一）風(fēng)險(xiǎn)因素物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指增加某一標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或者加重?fù)p失嚴(yán)重程度的物質(zhì)條件。道德風(fēng)險(xiǎn)因素，是指與人的不正當(dāng)社會(huì)行為相聯(lián)系的一種無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素，是指由于人的主觀上的疏忽或過(guò)失，導(dǎo)致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素（二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故（peril）又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指引起損失的直接或外在的原因，是使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的媒介。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素（三）損失損失（loss）是指非故意、非計(jì)劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少的事實(shí)。損失可分為直接損失和間接損失兩種。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系是：風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。值得注意的是，同一事件，在一定條件下是造成損失的直接原因，它是風(fēng)險(xiǎn)事故；而在其他條件下，則可能是造成損失的間接原因，于是它成為風(fēng)險(xiǎn)因素。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念三、風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）客觀性風(fēng)險(xiǎn)是由客觀存在的自然現(xiàn)象以及社會(huì)現(xiàn)象所引起的，是一種客觀存在，而不是人的頭腦中的主觀想象。（二）偶然性對(duì)特定的個(gè)體而言，遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故是偶然的，這就是風(fēng)險(xiǎn)的偶然性。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念三、風(fēng)險(xiǎn)的特征（三）可變性風(fēng)險(xiǎn)的變化主要是由風(fēng)險(xiǎn)因素的變化所引起的?？萍歼M(jìn)步。經(jīng)濟(jì)體制與結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。政治與社會(huì)結(jié)構(gòu)的改變。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念四、風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)成本又稱風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)，是指因風(fēng)險(xiǎn)的存在或者風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而引起的有形或無(wú)形的損失，包括風(fēng)險(xiǎn)事故的成本、風(fēng)險(xiǎn)因素的成本和處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用三個(gè)方面。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念四、風(fēng)險(xiǎn)成本（一）風(fēng)險(xiǎn)事故的成本對(duì)某一經(jīng)濟(jì)單位而言，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，會(huì)導(dǎo)致其一定程度的損失，有時(shí)這種損失還有可能是災(zāi)難性的。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念四、風(fēng)險(xiǎn)成本（二）風(fēng)險(xiǎn)因素的成本風(fēng)險(xiǎn)因素所導(dǎo)致的社會(huì)生產(chǎn)力和社會(huì)個(gè)體福利水平下降。風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致社會(huì)資源分配失衡。處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類二、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類三、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類五、按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分類第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類按照性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)兩大類。純粹風(fēng)險(xiǎn)（purerisk）,是指那些只有損失可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（speculativerisk）,指那些既有損失可能也有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類二、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類按照環(huán)境不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)兩大類。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（staticrisk）指由于自然力的不規(guī)則作用，或者由于人們的錯(cuò)誤或失當(dāng)行為而招致的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（dynamicrisk）是指以社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)為直接原因的風(fēng)險(xiǎn)，通常由人們欲望的變化、生產(chǎn)方式和生產(chǎn)技術(shù)以及產(chǎn)業(yè)組織的變化等所引起。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類二、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的主要區(qū)別在于：第一，對(duì)于社會(huì)而言靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失是絕對(duì)的，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失是相對(duì)的;第二，從影響的范圍來(lái)看，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般只對(duì)少數(shù)社會(huì)成員（個(gè)體）產(chǎn)生影響，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的影響則較為廣泛；第三，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)體而言，事故的發(fā)生是偶然的、不規(guī)則的，但就社會(huì)整體而言，其具有一定的規(guī)律性；相反，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)很難找到其規(guī)律性。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類三、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類

按照標(biāo)的不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（propertylossexposure）是指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)（personallossexposure）是指導(dǎo)致人的死亡、殘廢、疾病、衰老及勞動(dòng)能力喪失或降低等的風(fēng)險(xiǎn)。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類三、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（liabilitylossexposure）是指由于個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或者過(guò)失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律或契約應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)（creditrisk）是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類按照形成的原因不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)（naturalrisk）是指由于自然現(xiàn)象、物理現(xiàn)象或者其它物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素所形成的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（societyrisk）是指由于個(gè)人或團(tuán)體的作為（包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不作為使社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（economicrisk）是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)（politicalrisk）是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或者訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人有可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類五、按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分類按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)主體不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)、團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)和政府風(fēng)險(xiǎn)等。個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn),主要是指以個(gè)人與家庭作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的那一類風(fēng)險(xiǎn)。團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，主要是指以企業(yè)或者社會(huì)團(tuán)體作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的那一類風(fēng)險(xiǎn)。政府風(fēng)險(xiǎn)，主要是指以政府作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的風(fēng)險(xiǎn)。一、風(fēng)險(xiǎn)即損失的不確定性。

這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不確定，發(fā)生的時(shí)間不確定，損失程度的不確定。不確定性，意味著預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間可能存在差異。風(fēng)險(xiǎn)的大小決定于風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率（損失概率）及其造成后果的程度（損失程度）。本章小結(jié)

二、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故以及損失密切相關(guān)。

風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加、擴(kuò)大的原因或條件。根據(jù)其性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)因素通?？煞譃槲镔|(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種。風(fēng)險(xiǎn)事故是指引起損失的直接或外在的原因，是使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的媒介。損失是指非故意、非計(jì)劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少的事實(shí)。本章小結(jié)三、風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、偶然性和可變性三大特征。四、風(fēng)險(xiǎn)成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在或者風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而引起的有形或無(wú)形的損失，包括風(fēng)險(xiǎn)事故的成本、風(fēng)險(xiǎn)因素的成本以及處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用三個(gè)方面。本章小結(jié)五、按照性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)兩類；按照環(huán)境不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)兩類；按照標(biāo)的不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)四類；按照形成的原因不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分成自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)四類。本章小結(jié)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序四、風(fēng)險(xiǎn)管理的意義第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義

所謂風(fēng)險(xiǎn)管理（riskmanagement），是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)以及技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理，以最低的成本獲得最大安全保障的一種管理活動(dòng)。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是經(jīng)濟(jì)單位。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理決策要科學(xué)。（四）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)要清晰。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)：以最小的風(fēng)險(xiǎn)管理成本獲得最大的安全保障，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位的價(jià)值最大化。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)，按其定位不同，可以分為最低目標(biāo)、中間目標(biāo)和最高目標(biāo)。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)損前目標(biāo)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)、安全系數(shù)目標(biāo)、合法性目標(biāo)、社會(huì)公眾責(zé)任目標(biāo)。損后目標(biāo)生存目標(biāo)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、獲利能力目標(biāo)、收益穩(wěn)定目標(biāo)、發(fā)展目標(biāo)、社會(huì)責(zé)任目標(biāo)。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序

（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（riskidentification），是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，是系統(tǒng)地、連續(xù)地發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類別、形成原因及其影響的行為。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（二）風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)衡量（riskmeasurement），是指確定某種特定風(fēng)險(xiǎn)之損失規(guī)律的過(guò)程。（三）風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)處理（riskhandling），指對(duì)經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量之后的風(fēng)險(xiǎn)采取行動(dòng)或不采取行動(dòng)。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（四）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理手段的適用性和效益性進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述四、風(fēng)險(xiǎn)管理的意義（一）風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)企業(yè)的意義風(fēng)險(xiǎn)管理有利于維持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。風(fēng)險(xiǎn)管理有利于提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。風(fēng)險(xiǎn)管理有利于樹(shù)立企業(yè)良好的社會(huì)形象。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述四、風(fēng)險(xiǎn)管理的意義（二）風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)個(gè)人與家庭的意義通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，可以防范個(gè)人與家庭遭受的經(jīng)濟(jì)損失，使家庭在意外的事件之后得以繼續(xù)保持原有的生活方式和生活水平。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述四、風(fēng)險(xiǎn)管理的意義（三）風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)社會(huì)的意義風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于企業(yè)、個(gè)人與家庭和其它任何經(jīng)濟(jì)單位的功效，必然會(huì)使整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益得到保證或增加。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理可以使社會(huì)資源得到有效利用，使風(fēng)險(xiǎn)處理的社會(huì)成本下降，使全社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益增加。即使遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故，也可以最小成本使經(jīng)濟(jì)單位所遭受的損失得到迅速補(bǔ)償。第二節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)處理方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法第二節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)處理方法

一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法（riskcontrol），是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量基礎(chǔ)上，針對(duì)經(jīng)濟(jì)單位所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，積極采取控制措施，以消除、減少風(fēng)險(xiǎn)因素或減少風(fēng)險(xiǎn)因素危險(xiǎn)性的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法的要點(diǎn)是：減少損失概率或降低損失程度。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法（一）風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)回避（riskavoidance），是指放棄某項(xiàng)具有風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)或拒絕承擔(dān)某種風(fēng)險(xiǎn)以避免風(fēng)險(xiǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法（一）風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)回避通常有兩種方法：根本不從事可能產(chǎn)生某種特定風(fēng)險(xiǎn)的任何活動(dòng)。中途放棄可能產(chǎn)生某種特定風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法（二）損失控制損失控制（losscontrol），是指通過(guò)降低損失頻率或者減少損失程度來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法（三）風(fēng)險(xiǎn)隔離風(fēng)險(xiǎn)隔離（segregation），是指把風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行分割或者復(fù)制，盡量減少經(jīng)濟(jì)單位對(duì)某種特殊資產(chǎn)、設(shè)備或者個(gè)人的依賴性，以此來(lái)減少因個(gè)別設(shè)備或個(gè)別人員遭受意外事故而造成的總體上的損失。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法（三）風(fēng)險(xiǎn)隔離分割風(fēng)險(xiǎn)單位（separationofexposureunits），是將現(xiàn)在的資產(chǎn)或活動(dòng)，分散到不同的地點(diǎn)。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法（三）風(fēng)險(xiǎn)隔離復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位（duplicationofexposureunits），是指增加風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量，準(zhǔn)備備用的生產(chǎn)資產(chǎn)或設(shè)備，以便在正在使用的資產(chǎn)或設(shè)備遭受損失后將其投入使用。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（riskfinancing）,是指通過(guò)事先的財(cái)務(wù)計(jì)劃或者合同安排來(lái)籌措資金，以便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法。根據(jù)資金來(lái)源的不同，風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法可以分為風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩類。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（一）風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)自留（riskretention），是指由面臨風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方法。

主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)自留與被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)自留

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（一）風(fēng)險(xiǎn)自留主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)自留的具體措施包括：將損失攤?cè)虢?jīng)營(yíng)成本建立意外損失基金借款用以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)中的自負(fù)額部分組建專業(yè)的自保公司等等。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（二）合同轉(zhuǎn)移合同轉(zhuǎn)移是將自己面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)借助協(xié)議或合同，將損失的法律責(zé)任或財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)移給其他個(gè)人或者組織（非保險(xiǎn)公司）承擔(dān)，具體方法包括出售、租賃、分包和簽訂免除責(zé)任協(xié)議等。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（二）合同轉(zhuǎn)移出售通過(guò)出售承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，將與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給購(gòu)買(mǎi)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的人或經(jīng)濟(jì)單位。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（二）合同轉(zhuǎn)移租賃是指一方把屬于自己的房屋、場(chǎng)地、運(yùn)輸工具、設(shè)備或生活用品等出租給另一方使用，并收取租賃費(fèi)的行為。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（二）合同轉(zhuǎn)移分包分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用分包合同將其認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的工程轉(zhuǎn)移給其他人。

簽訂免除責(zé)任協(xié)議。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（三）保險(xiǎn)保險(xiǎn)主要是處理純粹風(fēng)險(xiǎn)的一種重要的風(fēng)險(xiǎn)融資工具。通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，用集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因?yàn)樽匀粸?zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，或者承擔(dān)因死亡、傷殘、疾病或年老等產(chǎn)生的保險(xiǎn)金給付責(zé)任。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（四）通過(guò)衍生金融工具進(jìn)行套期保值

從20世紀(jì)末開(kāi)始，風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)始越來(lái)越多地涉及金融風(fēng)險(xiǎn)管理，利用期權(quán)、期貨、遠(yuǎn)期與互換等金融衍生工具進(jìn)行套期保值。幫助企業(yè)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)上，從而擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的范圍。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（五）利用其他合約進(jìn)行融資利用其他合約進(jìn)行融資主要包括或有融資計(jì)劃和信用限額兩種?；蛴腥谫Y計(jì)劃是指企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)或者機(jī)構(gòu)投資者達(dá)成的某種安排，亦即根據(jù)事先商定的條件，企業(yè)可以向它們借款或發(fā)行新股，這些條件依賴于某些特定事件是否發(fā)生。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（五）利用其他合約進(jìn)行融資信用限額，是指企業(yè)可在一定時(shí)間（通常為一年）內(nèi)按照預(yù)先協(xié)商好的利率和數(shù)額借款。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（五）利用其他合約進(jìn)行融資信用限額與或有融資計(jì)劃不同的是：信用額度的使用不需要以某個(gè)特定事件發(fā)生為條件，只要企業(yè)發(fā)現(xiàn)貸款是相對(duì)有利的，就可以使用這部分信用額度。

一、基于安全保障的需要和降低風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)成本的愿望，人們必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理，以最低的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于經(jīng)濟(jì)單位個(gè)體乃至整個(gè)社會(huì)都有十分重要的意義。本章小結(jié)二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)可分為總目標(biāo)和具體目標(biāo)兩個(gè)層次。風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)是：以最小的風(fēng)險(xiǎn)管理成本獲得最大的安全保障，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位價(jià)值最大化。本章小結(jié)二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)可分為總目標(biāo)和具體目標(biāo)兩個(gè)層次。風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)，按其定位不同，可以分為最低目標(biāo)、中間目標(biāo)和最高目標(biāo)。其中最低目標(biāo)是確保經(jīng)濟(jì)單位的生存，中間目標(biāo)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)單位的發(fā)展，最高目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位的社會(huì)責(zé)任。在損失前后，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理具體目標(biāo)不同，損前目標(biāo)主要有經(jīng)濟(jì)目標(biāo)、安全系數(shù)目標(biāo)、合法性目標(biāo)和社會(huì)公眾責(zé)任目標(biāo)等；損后目標(biāo)有生存目標(biāo)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、獲利能力目標(biāo)、收益穩(wěn)定目標(biāo)、發(fā)展目標(biāo)和社會(huì)責(zé)任目標(biāo)等。本章小結(jié)三、程序由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等四個(gè)環(huán)節(jié)組成。本章小結(jié)四、風(fēng)險(xiǎn)處理方法包括風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法和風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法。風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法是“防患于未然”的方法，主要包括：風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)隔離；風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法可分為風(fēng)險(xiǎn)自留、合同轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)、通過(guò)衍生工具進(jìn)行套期保值和利用其他合約進(jìn)行融資。本章小結(jié)一、描述風(fēng)險(xiǎn)管理的流程。二、在大學(xué)生活中會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，舉例說(shuō)明你是采用什么風(fēng)險(xiǎn)管理方法來(lái)管理這些風(fēng)險(xiǎn)的。三、有人說(shuō)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)影響經(jīng)濟(jì)主體風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性，你是怎么看待這一觀點(diǎn)的。問(wèn)題與應(yīng)用第一節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)的歷史沿革二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展第一節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)的歷史沿革（一）古代的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偱c民間互助（二）保險(xiǎn)的商業(yè)化海上保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

第一節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)的歷史沿革（三）社會(huì)保險(xiǎn)的出現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)制度主要有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)以及生育保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。最早出現(xiàn)于19世紀(jì)80年代的德國(guó)。

第一節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展（一）發(fā)展歷史從現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)起步至新中國(guó)成立

（1805～1949年）新中國(guó)成立至文革結(jié)束（1949～1979年）保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)至今（1979年以來(lái)）第一節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展（二）現(xiàn)狀保險(xiǎn)市場(chǎng)主體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模保險(xiǎn)業(yè)地位、作用保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管第一節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展（三）前景保險(xiǎn)需求增加并呈現(xiàn)多層次性。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范化。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將以需求為導(dǎo)向穩(wěn)步發(fā)展。保險(xiǎn)管理與服務(wù)水平逐步提高。保險(xiǎn)中介在規(guī)范中穩(wěn)步發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律不斷加強(qiáng)。第一節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展網(wǎng)絡(luò)鏈接中國(guó)保險(xiǎn)二百年中國(guó)保險(xiǎn)教育培訓(xùn)網(wǎng)

第二節(jié)保險(xiǎn)的概念一、保險(xiǎn)的含義二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展三、保險(xiǎn)的特征四、保險(xiǎn)與類似制度的比較第二節(jié)保險(xiǎn)的概念

一、保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)（insurance），是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。第二節(jié)保險(xiǎn)的概念一、保險(xiǎn)的含義（一）保險(xiǎn)是集合同類風(fēng)險(xiǎn)單位以分?jǐn)倱p失的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)制度。（二）保險(xiǎn)是一種合同行為。（三）保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。第二節(jié)保險(xiǎn)的概念二、保險(xiǎn)的要素（一）特定的風(fēng)險(xiǎn)事故。（二）面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的眾多經(jīng)濟(jì)單位。（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。（四）保險(xiǎn)合同。（五）保費(fèi)的合理負(fù)擔(dān)。（六）保險(xiǎn)基金。

第二節(jié)保險(xiǎn)的概念三、保險(xiǎn)的特征（一）互助性保險(xiǎn)是基于個(gè)體對(duì)損失規(guī)律把握的困難性和團(tuán)體對(duì)損失規(guī)律把握的可能性而建立的一種互助機(jī)制。（二）經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)是通過(guò)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)單位從而實(shí)現(xiàn)損失分?jǐn)偟囊环N經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)。目的是確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定。第二節(jié)保險(xiǎn)的概念三、保險(xiǎn)的特征（三）商品性保險(xiǎn)活動(dòng)是一種商品交換活動(dòng)，交換的是一種風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。（四）法律性保險(xiǎn)關(guān)系的確立，以保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，受法律的保護(hù)和規(guī)范。另一方面，保險(xiǎn)是個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)，國(guó)家有專門(mén)的立法并由專門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。第二節(jié)保險(xiǎn)的概念三、保險(xiǎn)的特征（五）科學(xué)性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)等學(xué)科的理論和方法為基礎(chǔ)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，從準(zhǔn)備金計(jì)提到再保險(xiǎn)安排，都是以精算科學(xué)（actuarialscience）為依據(jù)的。第二節(jié)保險(xiǎn)的概念四、保險(xiǎn)與類似制度的比較（一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)是一種互助行為,需要自力與他力的結(jié)合。儲(chǔ)蓄屬于個(gè)人行為,無(wú)求于他人,且對(duì)計(jì)算技術(shù)要求較低。保險(xiǎn)基金來(lái)源于眾多經(jīng)濟(jì)單位所繳的保險(xiǎn)費(fèi)，要由保險(xiǎn)條件來(lái)決定其用途和用法。儲(chǔ)蓄則是單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位所形成的準(zhǔn)備，可自由使用處分。第二節(jié)保險(xiǎn)的概念四、保險(xiǎn)與類似制度的比較（一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不論已繳付了多少保險(xiǎn)費(fèi)，也不論繳費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)短，被保險(xiǎn)人（或受益人）都可以獲得保險(xiǎn)金的給付。儲(chǔ)蓄行為可獲本利之和，但其中的利息除與本金有關(guān)外，還與儲(chǔ)蓄時(shí)間有關(guān)系。第二節(jié)保險(xiǎn)的概念四、保險(xiǎn)與類似制度的比較（二）保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)的目的是基于人類互助合作的精神，謀求經(jīng)濟(jì)生活的安定；而賭博的目的則是基于人類欺詐貪婪的惡性，僥幸圖利。故保險(xiǎn)為合法行為，而賭博為非法行為。保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)為動(dòng)機(jī)，利己不損人；而賭博則以損人利已、冒險(xiǎn)獲利為動(dòng)機(jī)。

第二節(jié)保險(xiǎn)的概念四、保險(xiǎn)與類似制度的比較（二）保險(xiǎn)與賭博通過(guò)保險(xiǎn)，變不確定為確定，變危險(xiǎn)而為安全，是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移；而賭博則變確定為不確定，變安全為危險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的制造和增加。保險(xiǎn)基于科學(xué)的精算基礎(chǔ)，而賭博則完全以偶然性為基礎(chǔ)。

第二節(jié)保險(xiǎn)的概念四、保險(xiǎn)與類似制度的比較（三）保險(xiǎn)與自保保險(xiǎn)是眾多經(jīng)濟(jì)單位的共同行為，而自保是個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為。前者以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移來(lái)實(shí)現(xiàn)，后者仍屬風(fēng)險(xiǎn)自留，是風(fēng)險(xiǎn)自留的一種特殊形式，并無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。第二節(jié)保險(xiǎn)的概念四、保險(xiǎn)與類似制度的比較（三）保險(xiǎn)與自保參加保險(xiǎn)后，如保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人（或受益人）即可獲得保險(xiǎn)金；但是自?；鸬姆e聚需要相當(dāng)?shù)囊欢螘r(shí)間，如果在自?；鹦纬芍鞍l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，則經(jīng)濟(jì)單位不能獲得充分的補(bǔ)償。第二節(jié)保險(xiǎn)的概念四、保險(xiǎn)與類似制度的比較（三）保險(xiǎn)與自保保險(xiǎn)費(fèi)的繳付，意味著資金的所有權(quán)完全轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，如果無(wú)保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人不得收回。但自保不同，如果風(fēng)險(xiǎn)事故不發(fā)生或損失較少，那么剩余的準(zhǔn)備資金，仍屬于該經(jīng)濟(jì)單位。第二節(jié)保險(xiǎn)的概念四、保險(xiǎn)與類似制度的比較（四）保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)是一種合同行為，要受合同的約束；而救濟(jì)是一種施舍行為，任何一方都不受約束。保險(xiǎn)是以投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，雙方有著對(duì)價(jià)交易，保險(xiǎn)人承諾承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任，被保險(xiǎn)人承諾遵守合同條件；而救濟(jì)則是單方面行為。第二節(jié)保險(xiǎn)的概念四、保險(xiǎn)與類似制度的比較（四）保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)金的給付有一定的計(jì)算方法，并且與投保人支付的對(duì)價(jià)有一定的聯(lián)系；而救濟(jì)金的給付與否及金額多少，則完全出于施舍人的心愿，缺少一定的對(duì)價(jià)作基礎(chǔ)。第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念二、可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)

可保風(fēng)險(xiǎn)（insurablerisk）是指保險(xiǎn)人可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，即投保人可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)需要同時(shí)具備以下條件：（一）風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)而非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（二）風(fēng)險(xiǎn)事故的損失可以確定（三）風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)模適度（四）大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位存在

第四節(jié)保險(xiǎn)的分類一、按照經(jīng)營(yíng)目的分類二、按照實(shí)施方式分類三、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類四、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式分類第四節(jié)保險(xiǎn)的分類一、按照經(jīng)營(yíng)目的分類（一）商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是以營(yíng)利為目的的一種商業(yè)行為。（二）社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)是依據(jù)國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施的一類保險(xiǎn),是社會(huì)保障體系重要組成部分。第四節(jié)保險(xiǎn)的分類一、按照經(jīng)營(yíng)目的分類（三）政策性保險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)是為國(guó)家推行的某種政策而配套的一類保險(xiǎn)。（四）互助合作保險(xiǎn)互助合作保險(xiǎn)是由民間舉辦的非營(yíng)利性保險(xiǎn)，這是最古老的保險(xiǎn)形式。

第四節(jié)保險(xiǎn)的分類二、按照實(shí)施方式分類

（一）強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)，又稱法定保險(xiǎn)，是國(guó)家通過(guò)法規(guī)條令強(qiáng)制國(guó)民必須參加的保險(xiǎn)。（二）自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)是投保人根據(jù)自己的需求自由決定是否參加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也可以根據(jù)情況決定是否承保，雙方都有選擇的權(quán)利。第四節(jié)保險(xiǎn)的分類三、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是以有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)因自然災(zāi)害或意外事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。（二）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn),是以被保險(xiǎn)人可能的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

第四節(jié)保險(xiǎn)的分類三、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類（三）信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)是以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類保險(xiǎn)。（四）人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)。

第四節(jié)保險(xiǎn)的分類三、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類（五）人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，被保險(xiǎn)人受到傷害而受傷、殘疾或者死亡，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)。

第四節(jié)保險(xiǎn)的分類三、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類（六）健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因疾病、分娩或者遭受意外傷害導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出或經(jīng)濟(jì)收入損失時(shí),由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。

第四節(jié)保險(xiǎn)的分類四、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式分類（一）原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人間直接簽訂保險(xiǎn)合同而訂立的保險(xiǎn)關(guān)系，所以又稱直接保險(xiǎn)。（二）再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人對(duì)自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，為避免過(guò)于集中而因一次或者若干次重大災(zāi)害事故影響自身的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，將所承保的一部分轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)行為。

一、保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。是集合同類風(fēng)險(xiǎn)單位以分?jǐn)倱p失的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)制度。它是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，也是一種合同行為。它與儲(chǔ)蓄、賭博、自保和救濟(jì)有本質(zhì)的差異。本章小結(jié)二、保險(xiǎn)從最初的互助合作，到商業(yè)化運(yùn)作，再到社會(huì)保險(xiǎn),這三種保險(xiǎn)形態(tài)在現(xiàn)代社會(huì)中合理分工，成為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本工具,構(gòu)成全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的核心部分。三、保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展而發(fā)展。影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素有：風(fēng)險(xiǎn)的變化,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、體制的變遷和技術(shù)的改進(jìn)。本章小結(jié)四、得益于體制改革、對(duì)外開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在最近四分之一的世紀(jì)里獲得了快速發(fā)展，但與本國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求和國(guó)際先進(jìn)水平還有較大距離。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)需要深化改革、加快發(fā)展，前景十分寬闊。本章小結(jié)五、保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效方法，但并不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以用保險(xiǎn)來(lái)處理。研究可保風(fēng)險(xiǎn)的條件，就是研究保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的適用范圍。理想的可保風(fēng)險(xiǎn)需要滿足以下條件：純粹風(fēng)險(xiǎn)而非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)事故的損失可以確定；風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)模適度；大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位存在。本章小結(jié)六、保險(xiǎn)分類是基于研究的需要，通過(guò)分類可以明確保險(xiǎn)的外延，清晰地了解保險(xiǎn)體系。按經(jīng)營(yíng)目的、實(shí)施方式、保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式的分類是最常見(jiàn)的分類方法。本章小結(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)的功能一、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能二、資金融通功能三、社會(huì)管理功能

第一節(jié)保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)功能是指保險(xiǎn)制度可以發(fā)揮的作用和功效，它是由保險(xiǎn)的特性決定的，是保險(xiǎn)本質(zhì)的客觀反映。一般認(rèn)為,現(xiàn)代保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能。

第一節(jié)保險(xiǎn)的功能一、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能

（一）分散風(fēng)險(xiǎn)從本質(zhì)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是一種分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的機(jī)制。（二）賠償與給付根據(jù)保險(xiǎn)合同，投保人有義務(wù)按合同約定繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人有義務(wù)在特定風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生時(shí)，按照保險(xiǎn)合同的約定給予賠付，從而使得保險(xiǎn)具備了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。第一節(jié)保險(xiǎn)的功能二、資金融通功能保險(xiǎn)的資金融通功能主要體現(xiàn)在：一方面，通過(guò)承保業(yè)務(wù)獲取并分流部分社會(huì)儲(chǔ)蓄。另一方面，又通過(guò)投資將積累的保險(xiǎn)資金運(yùn)用出去，滿足未來(lái)的支付需要。

第一節(jié)保險(xiǎn)的功能三、社會(huì)管理功能（一）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。

保險(xiǎn)公司不僅有識(shí)別、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)，可以在國(guó)家應(yīng)對(duì)公共突發(fā)事件應(yīng)急處理機(jī)制中發(fā)揮作用，而且保險(xiǎn)業(yè)積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料，可以為全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供有力的數(shù)據(jù)支持。

第一節(jié)保險(xiǎn)的功能三、社會(huì)管理功能（一）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，保險(xiǎn)公司能夠積極配合有關(guān)部門(mén)做好防災(zāi)防損并通過(guò)采取差別費(fèi)率等措施，鼓勵(lì)投保人和被保險(xiǎn)人主動(dòng)的做好各項(xiàng)防損減損工作，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理。第一節(jié)保險(xiǎn)的功能三、社會(huì)管理功能（二）社會(huì)關(guān)系管理。通過(guò)發(fā)展各種責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)可以有效調(diào)節(jié)雇主與雇員的關(guān)系、病人與醫(yī)院醫(yī)生的關(guān)系、學(xué)生與學(xué)校的關(guān)系等。

第一節(jié)保險(xiǎn)的功能三、社會(huì)管理功能（二）社會(huì)關(guān)系管理。通過(guò)介入災(zāi)害處理的全過(guò)程，參與社會(huì)關(guān)系管理之中,保險(xiǎn)可以改變社會(huì)主體的行為模式，為維護(hù)政府、企業(yè)和個(gè)人之間正常、有序的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造有利條件，減少社會(huì)的摩擦，起到社會(huì)潤(rùn)滑劑的作用，提高社會(huì)的運(yùn)行效率。第一節(jié)保險(xiǎn)的功能三、社會(huì)管理功能

（三）社會(huì)信用管理

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾,在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)方面具有潛移默化的作用。

第一節(jié)保險(xiǎn)的功能三、社會(huì)管理功能（三）社會(huì)信用管理。保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可以收集企業(yè)和個(gè)人的履約行為記錄，為社會(huì)信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來(lái)源，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)信用資源的共享。第一節(jié)保險(xiǎn)的功能三、社會(huì)管理功能（四）社會(huì)保障管理。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系重要組成部分,在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用。商業(yè)保險(xiǎn)可為城鎮(zhèn)職工、個(gè)體工商戶、農(nóng)民以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位等沒(méi)有參與社會(huì)基本保險(xiǎn)制度的勞動(dòng)者提供保險(xiǎn)保障,有利于擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面。第一節(jié)保險(xiǎn)的功能三、社會(huì)管理功能（四）社會(huì)保障管理。同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)具有產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣等特點(diǎn)，可以為社會(huì)提供多層次保障服務(wù)，提高社會(huì)保障的水平,減輕政府在社會(huì)保障方面的壓力。第二節(jié)保險(xiǎn)的作用一、保險(xiǎn)的微觀作用二、保險(xiǎn)的宏觀作用第二節(jié)保險(xiǎn)的作用

一、保險(xiǎn)的微觀作用（一）保障企業(yè)和家庭的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，維護(hù)人們的內(nèi)心安寧（二）促進(jìn)企業(yè)和家庭有效控制風(fēng)險(xiǎn)

第二節(jié)保險(xiǎn)的作用二、保險(xiǎn)的宏觀作用（一）保險(xiǎn)是政府履行社會(huì)安全保障職能的重要手段（二）保險(xiǎn)可以促進(jìn)資本的有效配置（三）保險(xiǎn)可以促進(jìn)金融繁榮和金融穩(wěn)定（四）保險(xiǎn)有助于活躍經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)貿(mào)易（五）保險(xiǎn)可以穩(wěn)定居民未來(lái)預(yù)期，刺激即期消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

第三節(jié)保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值一、保險(xiǎn)的倫理基礎(chǔ)二、保險(xiǎn)的文化傳統(tǒng)三、保險(xiǎn)的社會(huì)定位第三節(jié)保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值

保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值是建立在保險(xiǎn)的功能和作用基礎(chǔ)上、對(duì)社會(huì)意識(shí)形態(tài)的發(fā)展和進(jìn)步所產(chǎn)生的影響。

一、保險(xiǎn)的倫理基礎(chǔ)（一）利己與利他和諧統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)倫理（二）崇尚最大誠(chéng)信的社會(huì)倫理（三）愛(ài)崗敬業(yè)的職業(yè)倫理第三節(jié)保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值二、保險(xiǎn)的文化傳統(tǒng)（一）什么是保險(xiǎn)文化廣義的文化是指人類所創(chuàng)造的精神財(cái)富,或者說(shuō)是財(cái)富中的精神部分。保險(xiǎn)文化，是指在各個(gè)歷史階段中,不同國(guó)家中的人們?cè)诒ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中所表現(xiàn)出的對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)事物的認(rèn)知。第三節(jié)保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值二、保險(xiǎn)的文化傳統(tǒng)（二）保險(xiǎn)文化的核心是“以人為本”保險(xiǎn)文化的精神內(nèi)涵是非常豐富的，而最核心的精神思想是以人為本的人本主義思想。保險(xiǎn)的精神，其實(shí)就是人的精神，就是人自我認(rèn)識(shí)、自我關(guān)懷的精神。第三節(jié)保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值二、保險(xiǎn)的文化傳統(tǒng)（三）保險(xiǎn)文化的歷史變遷保險(xiǎn)文化的發(fā)展歷史，就是人類社會(huì)的發(fā)展歷史。人類社會(huì)的發(fā)展從不同側(cè)面影響著當(dāng)時(shí)人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，從而影響著保險(xiǎn)文化。第三節(jié)保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值二、保險(xiǎn)的文化傳統(tǒng)（四）保險(xiǎn)文化對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的反作用主要體現(xiàn)為：對(duì)本國(guó)或本地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程的促進(jìn)作用。在全球化進(jìn)程中，一國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入另一國(guó)市場(chǎng)時(shí)，如果缺乏對(duì)當(dāng)?shù)氐牧私?，缺乏?dāng)?shù)厝藗兊恼J(rèn)同感，就很難推動(dòng)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展；反之，如果對(duì)該國(guó)獨(dú)特的情況給予重視，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厝藗兊臏贤?，就可以大大加快本地化的進(jìn)程。第三節(jié)保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值三、保險(xiǎn)的社會(huì)定位（一）保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器（二）保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的助推器（三）保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的潤(rùn)滑劑此外，社會(huì)系統(tǒng)的良性運(yùn)行,需要多方面的協(xié)調(diào)。

1.保險(xiǎn)功能指保險(xiǎn)制度可以發(fā)揮的作用和功效，它直接決定了保險(xiǎn)制度存在與發(fā)展的必要性,也決定了保險(xiǎn)業(yè)在一國(guó)金融體系、甚至是社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度體系中的地位與作用。一般認(rèn)為,現(xiàn)代保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能。本章小結(jié)2.保險(xiǎn)的作用是保險(xiǎn)的功能在特定歷史和社會(huì)條件下的反映,體現(xiàn)在對(duì)企業(yè)和家庭以及對(duì)整個(gè)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的影響。保險(xiǎn)的微觀作用有保障企業(yè)和家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定，維護(hù)人們的內(nèi)心安寧,促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人有效控制風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)的宏觀作用包括替代政府行使社會(huì)安全管理職能，推進(jìn)資本的有效配置,激活居民儲(chǔ)蓄，促進(jìn)金融繁榮和金融穩(wěn)定，推動(dòng)貿(mào)易和商務(wù)活動(dòng)的繁榮和發(fā)展，通過(guò)穩(wěn)定居民未來(lái)預(yù)期，刺激即期消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本章小結(jié)3．深入檢視保險(xiǎn)在其發(fā)展進(jìn)程中逐漸形成的倫理基礎(chǔ)，可以看到,保險(xiǎn)發(fā)展所依賴的社會(huì)倫理,主要體現(xiàn)在利己與利他和諧統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)倫理、崇尚最大誠(chéng)信的社會(huì)倫理以及愛(ài)崗敬業(yè)的職業(yè)倫理。本章小結(jié)4.以人為本的保險(xiǎn)文化,體現(xiàn)了從古到今人類對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，從被動(dòng)和逃避，到主動(dòng)自覺(jué)地探索并加以利用的這樣一個(gè)不斷進(jìn)步的過(guò)程。保險(xiǎn)文化的進(jìn)步，就是人類對(duì)自身以及周?chē)澜缯J(rèn)識(shí)的進(jìn)步，這種進(jìn)步，能夠有效地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。本章小結(jié)5．保險(xiǎn)的社會(huì)定位是基于保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值所確定的,它是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器,是社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的助推器,是社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的潤(rùn)滑劑。本章小結(jié)第一節(jié)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述一、個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的種類二、個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失后果三、我國(guó)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特征第一節(jié)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述一、個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的種類（一）房屋損毀及財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)主要包括自然災(zāi)害和意外事故。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或集團(tuán)社會(huì)行為導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人和家庭面臨的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要是指道德風(fēng)險(xiǎn)，即人為地、有意識(shí)地制造的風(fēng)險(xiǎn)。第一節(jié)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述一、個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的種類（二）機(jī)動(dòng)車(chē)損壞、被盜和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致個(gè)人和家庭機(jī)動(dòng)車(chē)損壞、被盜等的風(fēng)險(xiǎn)主要包括意外事故或自然災(zāi)害。此外，機(jī)動(dòng)車(chē)擁有者或其他允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)輛擁有者承擔(dān)損害的賠償責(zé)任。第一節(jié)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述二、個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失后果個(gè)人和家庭面臨的房屋損毀及財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生,可能導(dǎo)致個(gè)人和家庭直接或間接經(jīng)濟(jì)損失.機(jī)動(dòng)車(chē)面臨的風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，可能造成機(jī)動(dòng)車(chē)需要修理，暫時(shí)無(wú)法使用，嚴(yán)重的甚至?xí)管?chē)輛從此報(bào)廢，或者會(huì)因?yàn)閭八硕寕€(gè)人與家庭賠付高額的醫(yī)療費(fèi)用或承擔(dān)其他巨額經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第一節(jié)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述三、我國(guó)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）個(gè)人、家庭所擁有的財(cái)產(chǎn)數(shù)額逐年增大，風(fēng)險(xiǎn)損失不斷加大（二）引起財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)因素增加（三）追究責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的法律依據(jù)逐步完善第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(insuranceofcontents）是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于安定居民生活，保障社會(huì)穩(wěn)定。第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念（一）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，承保城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)。（二）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅具有保障功能，還具有投資功能。第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍

（一）一般可保財(cái)產(chǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般可保財(cái)產(chǎn)是指被保險(xiǎn)人自有的、在保險(xiǎn)合同中所載明地址內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)。主要包括:房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備(如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生設(shè)施、供水、管道煤氣以及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等)；室內(nèi)裝潢；室內(nèi)財(cái)產(chǎn),包括家用電器和文體娛樂(lè)用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（一）一般可保財(cái)產(chǎn)在投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，其一般可保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍除上述范圍外,還包括現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石以及制品、首飾等貴重物品。第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（二）特約可保財(cái)產(chǎn)主要包括：被保險(xiǎn)人代他人保管，或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一般可保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)。第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（三）不可保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人通常將損失發(fā)生后無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn),日常生活所必需的日用消費(fèi)品，法律規(guī)定不容許個(gè)人收藏、保管或者擁有的財(cái)產(chǎn)，處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)以及保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn)管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)列為不可保財(cái)產(chǎn)。

第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人對(duì)存放于保險(xiǎn)單列明的地址內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失負(fù)責(zé)賠償火災(zāi)、爆炸。雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突發(fā)性滑坡。空中運(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌。第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌。存放于室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來(lái)的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為了防止或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，所支付的必要的、合理的費(fèi)用。但此項(xiàng)費(fèi)用的賠償金額最高不得超過(guò)保險(xiǎn)金額。第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的房屋以及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢等財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定；房屋以及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)目自行確定。特約財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額要由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方約定。第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可以是1年、3年或者5年。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，由保險(xiǎn)人根據(jù)時(shí)間和地理位置、財(cái)產(chǎn)性質(zhì)等因素制定相應(yīng)的費(fèi)率表，投保人根據(jù)費(fèi)率表的規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)。

第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償全部損失部分損失

第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償處理主要采用第一危險(xiǎn)賠償方式。（三）施救費(fèi)用的賠償對(duì)于被保險(xiǎn)人所支付的必要和合理的施救費(fèi)用，按實(shí)際支出另行計(jì)算，最高不超過(guò)受損標(biāo)的的保險(xiǎn)金額。第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（四）殘值處理保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。（五）代位追償權(quán)的行使如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先向第三者索賠。按照保險(xiǎn)合同予以賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。

第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（六）賠償后對(duì)原保單的處理保險(xiǎn)標(biāo)的在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)遭受的部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后,保險(xiǎn)金額應(yīng)相應(yīng)減少，其有效保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)是原分項(xiàng)保險(xiǎn)金額減去分項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額后的余額；如被保險(xiǎn)人需恢復(fù)保險(xiǎn)金額時(shí)，應(yīng)補(bǔ)交相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批單批注。保險(xiǎn)期限為3年、5年的，下一個(gè)保險(xiǎn)年度自動(dòng)恢復(fù)原保險(xiǎn)金額。第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（七）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)側(cè)绻彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，按照我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的概述二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)三、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)四、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)五、車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)六、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)

一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的概述（一）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的概念機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)（automobileinsurance）是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身以及機(jī)動(dòng)車(chē)輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)主要承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的概述（二）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的常見(jiàn)分類基本險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)主要包括車(chē)輛損失保險(xiǎn)、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。附加險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)包括盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。

第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)車(chē)輛損失險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員使用投保車(chē)輛過(guò)程中，遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或者意外事故，造成本車(chē)毀損時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)標(biāo)的車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身，包括汽車(chē)、電車(chē)等，對(duì)于電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)及各種專用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)可以特約承保。

第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)責(zé)任車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任指保險(xiǎn)單承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p壞或毀滅,保險(xiǎn)人所負(fù)的賠償責(zé)任。

第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)責(zé)任意外事故意外事故按風(fēng)險(xiǎn)成因可分為碰撞責(zé)任和非碰撞責(zé)任兩類。碰撞責(zé)任是車(chē)輛損失保險(xiǎn)特別承保的保險(xiǎn)責(zé)任，包括碰撞責(zé)任和傾覆責(zé)任。非碰撞責(zé)任有五種主要存在形式。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)責(zé)任自然災(zāi)害自然災(zāi)害分為天際現(xiàn)象和地表體現(xiàn)兩種。救護(hù)行為的費(fèi)用支出

第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)三、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（一）法律背景

根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》（簡(jiǎn)稱“新《道交法》”）和《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，制定了《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，并于2006年7月1日實(shí)施。

第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)三、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)標(biāo)的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的一種，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)車(chē)輛因發(fā)生交通事故對(duì)第三者造成的人身傷害以及財(cái)產(chǎn)損失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。這里的第三者不包括車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人及其家屬。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)三、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（三）保險(xiǎn)責(zé)任與賠償限額被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)每次事故在合同賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)三、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)具有兩個(gè)明顯的特征：一是當(dāng)上年無(wú)交通事故記錄時(shí)費(fèi)率可降低;二是機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)將通過(guò)建立社會(huì)救助基金，來(lái)對(duì)在道路交通事故中人身傷亡部分情形的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。

第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)三、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)救助基金的來(lái)源包括：按照機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金；對(duì)未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或管理人的罰款；救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金;救助基金孳息；等等。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)四、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)標(biāo)的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，承保被保險(xiǎn)人或者其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中，因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)的直接損毀而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的第三者指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)四、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)責(zé)任機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指當(dāng)被保險(xiǎn)人或者其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)四、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)之間是配合使用的。機(jī)動(dòng)車(chē)輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)輛所有人或者管理人必須投保的，而機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)是依據(jù)自愿原則選擇投保的。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)五、車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)

車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)承保因發(fā)生意外事故,造成保險(xiǎn)車(chē)輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。違章搭乘人員的人身傷亡和車(chē)上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺和犯罪行為造成的自身傷亡或在車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡不屬于該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)六、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（一）盜搶險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛（含掛車(chē)）全車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪,經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿60天未查明下落的損失。此外還承保保險(xiǎn)車(chē)輛被盜竊、被搶劫或被搶奪期間受到損壞或者車(chē)上零件或附屬設(shè)備丟失，需要修復(fù)或重置的費(fèi)用，以及保險(xiǎn)車(chē)輛在被搶劫、搶奪過(guò)程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)六、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（二）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

對(duì)于機(jī)動(dòng)車(chē)輛擋風(fēng)玻璃或車(chē)窗玻璃單獨(dú)破碎的損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償。但對(duì)于安裝、維修機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中造成的玻璃單獨(dú)破碎保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)賠償。投保人與保險(xiǎn)人可協(xié)商選擇投保進(jìn)口或國(guó)產(chǎn)玻璃。

第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)六、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（三）車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)該附加險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中，因發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故,造成車(chē)身?yè)p毀致使車(chē)輛停駛，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)六、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（四）自燃損失險(xiǎn)保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)火災(zāi)、爆炸、自燃造成的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失和發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人為防止或減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)六、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（五）新增加設(shè)備損失險(xiǎn)新增加設(shè)備指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)出廠時(shí)原有各項(xiàng)設(shè)備以外,被保險(xiǎn)人加裝的設(shè)備及設(shè)施。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)六、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（六）不計(jì)免賠特約險(xiǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分。

第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)鏈接機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)案例與實(shí)務(wù)中國(guó)保險(xiǎn)教育培訓(xùn)網(wǎng)

1．導(dǎo)致個(gè)人和家庭房屋及財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)很多，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，主要包括自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致個(gè)人和家庭機(jī)動(dòng)車(chē)損壞、被盜等的風(fēng)險(xiǎn)主要包括意外事故或自然災(zāi)害。個(gè)人和家庭面臨的房屋損毀及財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，可能導(dǎo)致個(gè)人和家庭直接或間接經(jīng)濟(jì)損失。本章小結(jié)2．家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或者家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,有利于安定居民生活,保障社會(huì)穩(wěn)定。目前開(kāi)辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。本章小結(jié)3．從承保選擇的角度看，家庭財(cái)產(chǎn)分為一般可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)以及不可保財(cái)產(chǎn)三類。4.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身及機(jī)動(dòng)車(chē)輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)主要承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛因遭受自然災(zāi)害以及意外事故所造成的損失。本章小結(jié)5．機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的常見(jiàn)分類為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。其中，基本險(xiǎn)包括車(chē)輛損失保險(xiǎn)、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。現(xiàn)在，有的保險(xiǎn)公司把車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)也作為基本險(xiǎn)對(duì)待；附加險(xiǎn)包括盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。本章小結(jié)6．車(chē)輛損失險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員使用投保車(chē)輛過(guò)程中，遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或者意外事故，造成本車(chē)毀損時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。根據(jù)車(chē)輛使用范圍不同，車(chē)輛損失保險(xiǎn)可分為營(yíng)業(yè)用車(chē)輛損失保險(xiǎn)、非營(yíng)業(yè)用車(chē)輛損失保險(xiǎn)和家庭用車(chē)輛損失保險(xiǎn)。本章小結(jié)7．機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是第三者責(zé)任保險(xiǎn)的一種，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故所造成本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)車(chē)輛因發(fā)生交通事故對(duì)第三者造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。這里的第三者不包括車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人及其家屬。本章小結(jié)8.機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)之間是配合使用的。機(jī)動(dòng)車(chē)輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車(chē)輛所有人或者管理人必須投保的，而機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)則是依據(jù)自愿原則選擇投保的。9.車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)承保因發(fā)生意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。本章小結(jié)

1.請(qǐng)具體分析你自己的家庭面臨著哪些財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并找出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)因素。2.對(duì)于有汽車(chē)的家庭來(lái)說(shuō)，為什么汽車(chē)保險(xiǎn)是至關(guān)重要的？3.請(qǐng)分析普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任的界限。問(wèn)題與應(yīng)用第一節(jié)個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)概述一、個(gè)人所要承擔(dān)的民事責(zé)任二、個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析第一節(jié)個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)概述責(zé)任，是指作為或者不作為的法律義務(wù)。個(gè)人責(zé)任，是指自然人或者其家庭成員因其作為或不作為而對(duì)他人的身體或財(cái)產(chǎn)造成損害依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第一節(jié)個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)概述一、個(gè)人所要承擔(dān)的民事責(zé)任（一）個(gè)人侵權(quán)行為責(zé)任個(gè)人侵權(quán)行為責(zé)任(personaltortliability)主要包括個(gè)人所擁有的機(jī)動(dòng)車(chē)在道路上因過(guò)錯(cuò)或者意外造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的，機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人或駕駛?cè)说瘸袚?dān)的相應(yīng)賠償責(zé)任,以及一些專業(yè)人員如醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師或藥劑師等必須履行的法律所賦予的職業(yè)責(zé)任。第一節(jié)個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)概述一、個(gè)人所要承擔(dān)的民事責(zé)任（二）個(gè)人或家庭所有的靜物責(zé)任該責(zé)任是指歸個(gè)人或者家庭所有的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)在個(gè)人不作為時(shí)發(fā)生意外而造成對(duì)他人身體或財(cái)物損害應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。第一節(jié)個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)概述一、個(gè)人所要承擔(dān)的民事責(zé)任（三）個(gè)人或家庭所有的動(dòng)物責(zé)任該責(zé)任是指?jìng)€(gè)人或者家庭飼養(yǎng)的動(dòng)物在個(gè)人不作為時(shí)造成對(duì)他人身體或者財(cái)物損害應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。第一節(jié)個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)概述二、個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析（一）源于家居的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（二）源于機(jī)動(dòng)車(chē)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（三）源于家政服務(wù)人員的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（四）源于職業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（五）源于其他個(gè)人活動(dòng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)一、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的概念二、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)三、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種第二節(jié)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)一、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的概念個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)（personalliabilityinsurance）是指以個(gè)人或其家庭的侵權(quán)行為或其所有物因意外導(dǎo)致的法定經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象，專門(mén)適用于個(gè)人或家庭的各種責(zé)任保險(xiǎn)的總稱。第二節(jié)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)二、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）投保人僅限于自然人及其家庭個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)投保人僅限于自然人及其家庭，其被保險(xiǎn)人可以是被保險(xiǎn)人個(gè)人，也可是被保險(xiǎn)人的配偶、子女及其與他們共同居住在一起的親屬和其他人。第二節(jié)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)二、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)（二）個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)屬于綜合性業(yè)務(wù)包括個(gè)人職業(yè)責(zé)任，個(gè)人雇工或者個(gè)人生產(chǎn)所帶來(lái)的雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也被列入個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)范疇。第二節(jié)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)二、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)

（三）承保區(qū)域范圍比其他公眾責(zé)任保險(xiǎn)廣包括被保險(xiǎn)人的住宅內(nèi)、住宅外活動(dòng)和各種個(gè)人娛樂(lè)、職業(yè)活動(dòng)等，即凡是個(gè)人的活動(dòng)范圍（個(gè)人在單位工作時(shí)除外）均可以通過(guò)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)獲得保障。第二節(jié)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)二、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)（四）承保的是被保險(xiǎn)人工作之外的活動(dòng)引起的損害賠償個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人在工作之外的活動(dòng)引起的損失賠償責(zé)任，經(jīng)過(guò)特別約定,也可承保其在工作中的損害賠償責(zé)任。第二節(jié)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)三、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（一）住宅責(zé)任保險(xiǎn)住宅責(zé)任保險(xiǎn)是一種個(gè)人靜物責(zé)任保險(xiǎn)，承保由于被保險(xiǎn)人的住宅及住宅內(nèi)的靜物(如家用電器、液化氣灶以及陽(yáng)臺(tái)上的花盆等)發(fā)生意外事故致使其雇傭人員（如保姆或家庭教師）或者客人或在住宅附近通行的他人遭受傷害或者其財(cái)產(chǎn)被損毀，根據(jù)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第二節(jié)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)三、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（二）個(gè)人運(yùn)動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)

個(gè)人運(yùn)動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)承保個(gè)人或者其家庭成員在運(yùn)動(dòng)時(shí)由于意外事故或過(guò)失致使他人的身體傷害或者財(cái)產(chǎn)損毀，根據(jù)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。承保區(qū)域范圍一般指住宅外的活動(dòng)。第二節(jié)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)三、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（三）綜合個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)綜合個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)（comprehensivepersonalliabilityinsurance）是指普遍適用的綜合性個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，承保個(gè)人或者其家庭成員在居住、從事體育活動(dòng)以及其他一切日?；顒?dòng)中致使他人身體傷害或者財(cái)物損毀，根據(jù)法律應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第二節(jié)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)三、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（四）機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（具體分析見(jiàn)第五章第二節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)）（五）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)(occupationalliabilityinsurance)承保醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師及其他專業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。第二節(jié)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)三、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（六）個(gè)人超額責(zé)任保險(xiǎn)個(gè)人超額責(zé)任保險(xiǎn)（personalexcessliabilityinsurance）承保超出其個(gè)人正常責(zé)任之外的責(zé)任，或超出某一規(guī)定自留風(fēng)險(xiǎn)額之外的部分，并且該自留風(fēng)險(xiǎn)雖未經(jīng)基本保單承保但也不屬于超額保單的除外責(zé)任。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念（一）職業(yè)責(zé)任含義職業(yè)責(zé)任是民事責(zé)任制度的特殊領(lǐng)域。它是指從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位和個(gè)人因工作上的疏忽或者過(guò)失造成他們的當(dāng)事人或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由提供服務(wù)的專業(yè)技術(shù)人員承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念（二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)含義職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是承保各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或者過(guò)失造成第三方的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念（二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)含義職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的特征：職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以完善的法律制度作為其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人因?yàn)槁殬I(yè)疏忽、過(guò)失造成的對(duì)第三者的賠償責(zé)任。

第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念（二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)含義職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的特征：鑒于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故的發(fā)生與索賠時(shí)間的不一致，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)多采用期內(nèi)索賠式為承保基礎(chǔ)。對(duì)于專業(yè)人員而言，投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)不僅是因?yàn)槭艿截?zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的壓力，更多是為了提高自身信譽(yù)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍各種職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)單可以分為兩大類：適用于工作與人體有接觸的專業(yè)人員。適用于工作與身體沒(méi)有接觸的專業(yè)人員。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍保險(xiǎn)責(zé)任職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一般無(wú)統(tǒng)一的條款及保險(xiǎn)單格式，通常由保險(xiǎn)人根據(jù)不同種類的職業(yè)責(zé)任設(shè)計(jì)制定專門(mén)保險(xiǎn)單進(jìn)行承保。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)必須與保險(xiǎn)單上列明的職業(yè)有關(guān)。保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任有被保險(xiǎn)人對(duì)合同對(duì)方或其他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任，以及經(jīng)保險(xiǎn)人同意或在保險(xiǎn)單上列明的有關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍保險(xiǎn)責(zé)任一般包括保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)必須與保險(xiǎn)單上列明的職業(yè)有關(guān)。保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任有被保險(xiǎn)人對(duì)合同對(duì)方或其他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任，以及經(jīng)保險(xiǎn)人同意或者在保險(xiǎn)單上列明的有關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍除外責(zé)任因被保險(xiǎn)人隱瞞或欺詐行為而引起的任何索賠。由于不可抗力等原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。被保險(xiǎn)人被指控有對(duì)他人誹謗或惡意中傷行為而引起的索賠。

第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍除外責(zé)任被保險(xiǎn)人的故意行為所致的任何索賠。職業(yè)責(zé)任事故造成的間接損失或者費(fèi)用（法律訴訟費(fèi)用及經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付或者保險(xiǎn)單上載明的費(fèi)用除外）。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍特約責(zé)任

因雇員不誠(chéng)實(shí)行為致使他人受到損害而應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律責(zé)任，保險(xiǎn)人可以擴(kuò)展承保。文件滅失或者損失引起的索賠，經(jīng)過(guò)特別約定也可以擴(kuò)展承保，但須加收保險(xiǎn)費(fèi)。

第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍特約責(zé)任被保險(xiǎn)人被指控對(duì)他人誹謗或者惡意中傷行為而引起的索賠，也可以作為特別職業(yè)責(zé)任予以擴(kuò)展承保，但因故意所致的仍須除外。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式以索賠為基礎(chǔ)。以事故發(fā)生為基礎(chǔ)。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（三）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定職業(yè)種類。工作場(chǎng)所。工作單位的性質(zhì)。業(yè)務(wù)數(shù)量。被保險(xiǎn)人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（三）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定被保險(xiǎn)人及其雇員的工作責(zé)任心和個(gè)人品質(zhì)。被保險(xiǎn)人職業(yè)事故的歷史統(tǒng)計(jì)資料以及索賠、處理情況。賠償限額、免賠額和其他承保條件。第三節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（四）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額當(dāng)職業(yè)責(zé)任事故發(fā)生并由此導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的索賠后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照承保方式進(jìn)行審查，確屬保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的職業(yè)責(zé)任賠償應(yīng)按保險(xiǎn)合同規(guī)定進(jìn)行賠償。1．個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)是指以個(gè)人或其家庭的侵權(quán)行為或其所有物因意外導(dǎo)致的法定經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象，專門(mén)適用于個(gè)人或者家庭的各種責(zé)任保險(xiǎn)的總稱。2.個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)作為一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),比較流行的個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有:住宅責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人運(yùn)動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)、綜合個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人超額責(zé)任保險(xiǎn)。本章小結(jié)3．職業(yè)責(zé)任是指從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位和個(gè)人因工作上的疏忽或者過(guò)失造成他們的當(dāng)事人或者其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由提供服務(wù)的專業(yè)技術(shù)人員承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。4．職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以各種專業(yè)技術(shù)人