電子商務(wù)安全與支付2015(第7章-第三方平臺(tái)結(jié)算支付-)

第7章

第三方平臺(tái)結(jié)算支付

1圖7-1上海環(huán)迅電子商務(wù)公司國(guó)際卡支付流程圖2學(xué)習(xí)目標(biāo)了解第三方支付結(jié)算的開展背景。掌握第三方支付根本概念和特點(diǎn)。掌握第三方支付模式的分類和流程。了解如何從管理和法律角度標(biāo)準(zhǔn)第三方支付效勞。3根本概念第三方支付支付網(wǎng)關(guān)賬戶支付47.1第三方支付結(jié)算的開展背景

第三方支付的開展5圖7?12023-14年中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)圖7-22023年網(wǎng)購(gòu)品牌滲透率6圖7?32023-14年中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模7圖7?42023年中國(guó)網(wǎng)上支付品牌滲透率892023年第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的靈活性與創(chuàng)新性“倒逼〞傳統(tǒng)銀行改革，銀行業(yè)的監(jiān)管制度不斷約束第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)金融平安。第三方網(wǎng)上支付在阿里巴巴、百度和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司的運(yùn)作下已具備多種金融效勞能力〔消費(fèi)貸款、中小企業(yè)貸款、小額理財(cái)工具〕，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成一定沖擊。2023年第三方網(wǎng)上支付和銀行卡支付在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?qū)Q，形成當(dāng)前多元化主體并存的局面。2023年春節(jié)期間，大型互聯(lián)網(wǎng)知名企業(yè)通過“紅包〞和“網(wǎng)上叫車〞業(yè)務(wù)快速占領(lǐng)移動(dòng)支付市場(chǎng)。隨后，各大銀行積極推廣銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)聯(lián)合銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商大力推行基于銀聯(lián)移動(dòng)支付平臺(tái)的NFC支付業(yè)務(wù)。2023年央行緊急暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品業(yè)務(wù)，第三方網(wǎng)上支付那么推出“白條〞、“花唄〞業(yè)務(wù)曲線信用消費(fèi)。央行的出發(fā)點(diǎn)在確保用戶資金平安，第三方網(wǎng)上支付通過小額信用消費(fèi)化解用戶疑慮。此外，第三方網(wǎng)上支付正在積極拓展跨境消費(fèi)——支付寶和環(huán)球藍(lán)聯(lián)合作，對(duì)銀行的海外退稅效勞形成競(jìng)爭(zhēng)壓力。預(yù)計(jì)，2023年第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)合博弈將表現(xiàn)得更加突出。2023年網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)，支付寶擁有88.2%的品牌滲透率，處于絕對(duì)領(lǐng)先地位。銀聯(lián)支付以41.9%的滲透率位居第二位。移動(dòng)微信支付后來居上，滲透率為21.5%。騰訊財(cái)付通和快錢支付分別以19.6%和13.2%的滲透率位居第四位和第五位。第三方支付的開展政策與法律環(huán)境2005年1月8號(hào)發(fā)布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快電子商務(wù)開展的假設(shè)干意見》2005年4月1日，我國(guó)首部真正意義上的信息化法律《中華人民共和國(guó)電子簽名法》2005年10月26日中國(guó)人民銀行發(fā)布了《電子支付指引〔第一號(hào)〕》2005年6月中國(guó)人民銀行起草了《支付清算組織管理方法〔征求意見稿〕》107.2第三方支付結(jié)算概述

第三方支付的定義及特點(diǎn)第三方支付平臺(tái)是屬于第三方的效勞型中介機(jī)構(gòu)，它主要是面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供與電子商務(wù)支付活動(dòng)有關(guān)的根底支撐與應(yīng)用支撐的效勞。第三方支付效勞商，是指依法在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，中立于網(wǎng)上交易買賣雙方，中立于電子商務(wù)企業(yè)與銀行，自行建立支付平臺(tái)連接買賣雙方，連接商家與銀行，提供網(wǎng)上購(gòu)物資金劃撥渠道的獨(dú)立法人。11第三方支付存在的意義第三方支付企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)支付的樞紐。在支付活動(dòng)中，第三方支付企業(yè)充當(dāng)各個(gè)銀行的代理人為商戶提供互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品，通過支付網(wǎng)關(guān)為商戶提供多種支付工具的支付功能。第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家，第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)本錢，對(duì)于銀行，可以直接利用第三方的效勞系統(tǒng)提供效勞，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)本錢。127.3第三方平臺(tái)結(jié)算支付流程與分類

第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付流程第三方支付平臺(tái)結(jié)算是典型的應(yīng)用支付層架構(gòu)。提供第三方結(jié)算電子支付效勞的商家往往都會(huì)在自己的產(chǎn)品中參加一些具有自身特色的內(nèi)容。但是總體來看，其支付流程都是付款人提出付款授權(quán)后，平臺(tái)將付款人賬戶中的相應(yīng)金額轉(zhuǎn)移到收款人賬戶中，并要求其發(fā)貨。有的支付平臺(tái)會(huì)有“擔(dān)保〞業(yè)務(wù)，如支付寶。擔(dān)保業(yè)務(wù)是將付款人將要支付的金額暫時(shí)存放于支付平臺(tái)的賬戶中，等到付款人確認(rèn)已經(jīng)得到貨物〔或者效勞〕、或在某段時(shí)間內(nèi)沒有提出拒絕付款的要求，支付平臺(tái)才將款項(xiàng)轉(zhuǎn)到收款人賬戶中。13第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式的資金劃撥是在平臺(tái)內(nèi)部進(jìn)行，此時(shí)劃撥的是虛擬的資金。真正的實(shí)體資金還需要通過實(shí)際支付層來完成。圖7-5所示的是有擔(dān)保功能的第三方結(jié)算支付的流程。14圖7?5第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付流程15第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式有如下優(yōu)點(diǎn)：比較平安，信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)；支付本錢較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付本錢較低；使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程；支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。16第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式存在以下缺點(diǎn)：這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實(shí)際支付方式〞完成實(shí)際支付層的操作；付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)置的“電子貨幣〞可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障。17第三方支付支付的分類

銀行網(wǎng)關(guān)代理支付第三方支付廠商與各大銀行簽訂代理網(wǎng)關(guān)的合同，通過銀行提供的接口與本企業(yè)的系統(tǒng)進(jìn)行無縫聯(lián)接，然后將集合了眾多銀行支付網(wǎng)關(guān)的支付系統(tǒng)平臺(tái)提供給商戶使用。支付網(wǎng)關(guān)(PaymentGateway)是連接銀行網(wǎng)絡(luò)與Internet的一組效勞器，主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部的平安。其具體流程如圖7-6所示。18圖7?6第三方代理銀行網(wǎng)關(guān)支付的流程19賬戶支付賬戶支付通常有兩種，一種是E-mail賬戶支付，一種是ID賬戶支付，其中，E-mail賬戶的支付較為常見。使用E-mail賬戶支付的產(chǎn)品很多，比方paypal，支付寶，快錢等等都是基于用戶E-mail進(jìn)行支付的方式。E-mail支付特點(diǎn)是不需要頻繁輸入銀行卡的密碼和賬號(hào)，因此比較平安，但是抵抗“冒牌〞網(wǎng)站和郵件欺詐的能力比較低，存在一定平安隱患。20通常，充值過程與實(shí)際支付過程是相對(duì)獨(dú)立的，完成充值的用戶不一定馬上就進(jìn)行支付，而進(jìn)行支付也不需要每次都預(yù)先充值。比較典型的使用E-mail進(jìn)行支付的系統(tǒng)包括ebay的paypal、陶寶的安付通以及快錢等。圖7-7描述了E-mail賬戶支付消息流在主要支付參與者之間傳遞的情況，消息流的具體內(nèi)容和支付實(shí)現(xiàn)的具體流程如圖7-8所示。21圖7?7E-mail賬戶支付的消息流227網(wǎng)上消費(fèi)者網(wǎng)上商戶支付服務(wù)平臺(tái)12銀行468發(fā)貨9圖7?8E-mail賬戶支付的流程圖23是否瀏覽商戶網(wǎng)站選擇需要的商品商戶將訂單信息發(fā)送消費(fèi)者消費(fèi)者在支付頁面選擇使用E-mail賬戶支付支付服務(wù)器發(fā)送郵件通知商戶收款支付服務(wù)器提醒消費(fèi)者充值資金余額是否足夠是否商戶確認(rèn)收款并安排發(fā)貨是否注冊(cè)過E-mail賬戶注冊(cè)消費(fèi)者向銀行發(fā)出支付指令銀行將資金劃撥到支付服務(wù)商賬戶12568支付服務(wù)商為消費(fèi)者賬戶增加相應(yīng)資金7437.4第三方支付結(jié)算存在的問題

第三方支付結(jié)算的管理問題

對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理電子支付行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，啟動(dòng)資金只有1000萬元左右。在2004到2005年間，受到巨大的電子支付市場(chǎng)的吸引，中國(guó)的電子支付企業(yè)從只有幾家開展到幾十家，企業(yè)水平良莠不齊，市場(chǎng)漸漸陷入無序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。為了標(biāo)準(zhǔn)第三方支付企業(yè)，中國(guó)人民銀行擬制定《支付清算組織管理方法(征求意見稿)》〔以下簡(jiǎn)稱《管理方法》〕對(duì)從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)進(jìn)行約束和管理。市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻是《管理方法》首要解決的問題之一。24對(duì)支付流程的標(biāo)準(zhǔn)化管理《電子支付指引〔第一號(hào)〕》對(duì)銀行從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)已做出了明確的規(guī)定，并建立了一套完整的支付交易標(biāo)準(zhǔn)，但對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的行為，即第三方支付機(jī)構(gòu)的行為還沒有形成標(biāo)準(zhǔn)的程序。但有關(guān)的規(guī)定可以借鑒使用。25對(duì)洗錢和網(wǎng)絡(luò)犯罪的管理

就在電子商務(wù)蓬勃開展，人類擁抱信息社會(huì)所帶來的空前機(jī)遇的同時(shí)，洗錢犯罪也開始借助電子商務(wù)所帶來的新興技術(shù)手段向網(wǎng)絡(luò)蔓延，網(wǎng)絡(luò)洗錢〔Cyberlaundering〕成為國(guó)際社會(huì)共同面對(duì)的新問題。作為傳統(tǒng)洗錢的網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)洗錢使洗錢的手段進(jìn)一步多元化，極大地增加了洗錢犯罪的社會(huì)危害性，嚴(yán)重制約著電子商務(wù)的縱向開展，阻礙著社會(huì)信息化的進(jìn)程。26第三方支付結(jié)算的法律問題

從第三方支付機(jī)構(gòu)所涉足的業(yè)務(wù)來看，已經(jīng)具備了銀行的特征，但是卻又不符合我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)銀行的規(guī)定，其金融組織的地位一直備受質(zhì)疑。27本章小結(jié)第三方支付機(jī)構(gòu)是最近幾年出現(xiàn)的新的支付清算組織，它是為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)及個(gè)人之間提供電子支付指令交換和計(jì)算的法人組織。第三方支付是電子支付中的一種特殊形式一。對(duì)第三方支付開展的外部和內(nèi)部環(huán)境進(jìn)行了闡述。對(duì)第三方支付效勞在整個(gè)電子支付效勞中的地位和存在意義進(jìn)行了分析。深入的剖析了兩種第三方支付模式的流程。從管