淺析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

目錄摘要及關(guān)鍵詞 ⅠTOC\h\z\t"標(biāo)題1,1,標(biāo)題3,1,標(biāo)題4,1,標(biāo)題5,1"引言 11信用風(fēng)險(xiǎn)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相關(guān)理論概述 11.1信用風(fēng)險(xiǎn)概念 11.2信用風(fēng)險(xiǎn)的定義 11.3信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容 21.4中國p2p的發(fā)展階段 22國內(nèi)兩大借貸平臺(tái)E租寶、分期樂存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題 32.1E租寶平臺(tái)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題 32.2分期樂平臺(tái)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題 32.3兩大平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)問題分析結(jié)果 33針對(duì)兩大借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)問題的識(shí)別方法 43.1對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法 43.2對(duì)于借貸平臺(tái)方的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法 53.3關(guān)于投資人的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法 54提升信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的建議 54.1加強(qiáng)和改善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管 64.2充分發(fā)揮行業(yè)自律的功能和作用 64.3充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)控方面的優(yōu)勢(shì) 64.4大力推行透明度監(jiān)管 65結(jié)論 6參考文獻(xiàn) 7致謝 9引言伴隨信息技術(shù)的各種革新，金融行業(yè)也隨之不斷得到發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也由此而生。P2P網(wǎng)貸是一種與小額貸款信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合而產(chǎn)生的新型貸款手段，P2P網(wǎng)貸比較于傳統(tǒng)的銀行小額貸款的優(yōu)勢(shì)有：第一，具有期限靈活；第二，無需抵押；第三，參與門檻低；第四，手續(xù)簡(jiǎn)單快捷，因此發(fā)展迅猛。這些年，我國P2P網(wǎng)貸高速發(fā)展的同時(shí)，許多潛伏的風(fēng)險(xiǎn)逐漸出現(xiàn)。第一，由于所有的交易基于網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)，在遭到黑客的攻擊時(shí)容易導(dǎo)致泄露其貸款信息，因此使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)遭受安全風(fēng)險(xiǎn)；第二，我國現(xiàn)階段的監(jiān)管這會(huì)導(dǎo)致多家平臺(tái)處于非法集資的臨界線，打法律的擦邊球，這很可能會(huì)成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨法律制裁的重要原因；第三，不用抵押和擔(dān)保是網(wǎng)貸的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)出借人也面臨著借款人借而不還的風(fēng)險(xiǎn)即信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展中很常見以及很關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)之一，對(duì)于平臺(tái)能否正常運(yùn)行，關(guān)鍵原因在于是否有發(fā)生因?yàn)樾庞玫娜笔沟贸鼋枞说睦嬖馐軗p失。所以，本文以分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別來做研究。1信用風(fēng)險(xiǎn)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相關(guān)理論概述1.1信用風(fēng)險(xiǎn)概念信用風(fēng)險(xiǎn)，指受信人無法履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益產(chǎn)生偏離的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)由兩部分組成，第一違約風(fēng)險(xiǎn)，指交易一方無法支付約定款項(xiàng)導(dǎo)致交易另一方遭受損失的可能性；第二信用差價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，指因?yàn)樾庞闷焚|(zhì)變化使得信用差價(jià)變化而產(chǎn)生的損失。1.2信用風(fēng)險(xiǎn)的定義從本質(zhì)上講，P2P網(wǎng)貸行業(yè)存在許多的風(fēng)險(xiǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生借貸是其主要原因，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管漏洞過多，針對(duì)違約沒有健全的法律和政策，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展模式不規(guī)范，水準(zhǔn)參差不齊，由此導(dǎo)致了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上存在許多較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營因借款方對(duì)其債務(wù)的無力償還而導(dǎo)致了出借方產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)，這一觀點(diǎn)經(jīng)過時(shí)代的變遷發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的進(jìn)化以及手段技術(shù)的提升的情況下已經(jīng)不足以支撐起信用風(fēng)險(xiǎn)定義的全部債務(wù)市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)而產(chǎn)生損失是因?yàn)榻杩钊说穆募s能力變化和信用評(píng)級(jí)的變動(dòng)造成的才是現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)。1.3信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容\t"/item/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E9%A3%8E%E9%99%A9/_blank"違約風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)是由于債務(wù)人不承擔(dān)債務(wù)責(zé)任而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。\t"/item/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E9%A3%8E%E9%99%A9/_blank"借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的高低與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的高低成正比。\t"/item/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E9%A3%8E%E9%99%A9/_blank"市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)是由于證券價(jià)格因市場(chǎng)資金價(jià)格波動(dòng)而下跌的風(fēng)險(xiǎn)。收入風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)是由于投資者將長線資本投入到短線投資中后所得的實(shí)際利潤少于原本估計(jì)的利潤時(shí)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。1.4中國P2P的發(fā)展階段我國首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)——拍拍貸，于2007年正式成立。拍拍貸網(wǎng)貸公司的經(jīng)營管理是不受限制，無需擔(dān)保的，同時(shí)平臺(tái)方可以向借貸的雙方免費(fèi)提供法律顧問。在拍拍貸成立之后，許多人對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生了興趣，隨后E速貸、宜信、人人貸等多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)公司開始出現(xiàn)在人們視線中。但是，在2010年以前，大多數(shù)人對(duì)此還持觀望的態(tài)度，從事相關(guān)行業(yè)的人也不多。2010年開始，各種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)紛紛出現(xiàn)。從2011年起，針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)創(chuàng)業(yè)的人員逐步增加，許多P2P網(wǎng)絡(luò)貸平臺(tái)開始紛紛上市。到12年時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)出現(xiàn)了百花齊放百家爭(zhēng)鳴之勢(shì)，此時(shí)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯露，某些P2P網(wǎng)貸公司甚至出現(xiàn)非法集資、攜款潛逃等事件。整個(gè)行業(yè)開始遭遇瓶頸期。到2013年后，已有近800個(gè)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，貸款金額已經(jīng)達(dá)到上千億。隨著時(shí)間的進(jìn)一步推移，投資人開始重視P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，并開始冷靜的審視這些風(fēng)險(xiǎn)，一些空殼的、不及格的公司開始慢慢被淘汰，這使得P2P網(wǎng)貸公司的增長速度開始減慢。同時(shí)，我國已經(jīng)開始對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行探索性的監(jiān)管。2015后，我國對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所表露出來的信用風(fēng)險(xiǎn)開始重視，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的約束法律和監(jiān)管細(xì)則開始進(jìn)一步的出臺(tái)或補(bǔ)充。許多投資者看到了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的眾多漏洞和弊端后，對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)開始抵觸，P2P網(wǎng)貸行業(yè)遇到了有史以來最大的瓶頸期。但是，對(duì)于存在P2P網(wǎng)貸行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，政府也已經(jīng)著手，對(duì)此開始進(jìn)行避免和規(guī)劃。2國內(nèi)兩大借貸平臺(tái)E租寶、分期樂存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題2.1E租寶平臺(tái)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題在E租寶網(wǎng)貸平臺(tái)上，主要存在以下幾種信用風(fēng)險(xiǎn):第一，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的個(gè)人賬戶風(fēng)險(xiǎn)。在過往的金融交易中，每個(gè)人會(huì)擁有專屬的銀行賬戶，經(jīng)過銀行賬戶來實(shí)施借貸交易。但為了方便，E租寶在網(wǎng)貸的平臺(tái)上用虛擬的賬戶進(jìn)行借貸。因此使得許多投資者在E租寶的互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)倒閉后面臨著巨額的債務(wù)和經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，在E租寶中的個(gè)人賬戶不受監(jiān)管部門、第三方支付和銀行的監(jiān)測(cè)。因此導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的用戶信息外泄，嚴(yán)重的話會(huì)影響到用戶資金的安全。第二，E租寶的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上出現(xiàn)了虛假的注冊(cè)資料。E租寶為得到的注資，他們會(huì)去尋找一些空殼公司，然后將這些空殼公司二次包裝，從而取得投資。這樣會(huì)導(dǎo)致信息不對(duì)稱，由于投資者對(duì)此缺乏經(jīng)驗(yàn)，造成更高的金融風(fēng)險(xiǎn)。第三，E租寶的虛假宣傳。該平臺(tái)在輿論宣傳上投入大量心血去制造鼓吹出自家精心包裝好的精良騙局，讓許多人對(duì)于E租寶平臺(tái)的實(shí)力深信不疑，使更多的投資人誤入E租寶精心設(shè)計(jì)的圈套中。2.2分期樂平臺(tái)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題在分期樂網(wǎng)貸平臺(tái)上，存在一下幾種信用問題：客戶信息不夠真實(shí)完整，如貸款人的身份證號(hào)與留存的聯(lián)系方式是否真實(shí)有效難以可靠認(rèn)證、現(xiàn)居地址以及擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)能力等信息沒有清楚完整的了解?？蛻舻慕?jīng)濟(jì)因素風(fēng)險(xiǎn)了解程度低下，借貸平臺(tái)對(duì)于客戶的償債能力、是否有較大的其他債務(wù)已無力償還的調(diào)查程度不夠深入?？蛻舻姆墙?jīng)濟(jì)因素風(fēng)險(xiǎn)沒有有效的去了解，如客戶是否有違信記錄，客戶的借款目的是否存在違法風(fēng)險(xiǎn)等沒有去進(jìn)行有效的調(diào)查。客戶的擔(dān)保人的信息索取過于草率，平臺(tái)對(duì)于客戶貸款人的擔(dān)保人信息只要求身份證及聯(lián)系方式，這導(dǎo)致當(dāng)客戶無力償還貸款時(shí)對(duì)于擔(dān)保人的責(zé)任追索帶來了極大的不便。2.3兩大平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)問題分析結(jié)果P2P行業(yè)躋身網(wǎng)貸平臺(tái)的門檻較低，從而使得信用風(fēng)險(xiǎn)的上升。由于加盟P2P網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)的步驟簡(jiǎn)單，要求低，導(dǎo)致P2P行業(yè)的這潭湖水越來越渾濁，部分公司因?yàn)闆]有線下的公司合作，會(huì)導(dǎo)致線下風(fēng)險(xiǎn)得不到有效的控制，從而使得信用風(fēng)險(xiǎn)加大。P2P網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)于注冊(cè)資金的門檻要求較低，且無需取得相關(guān)的業(yè)務(wù)資質(zhì)許可，對(duì)于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的進(jìn)行也不用通過審核，同時(shí)也不用得到監(jiān)管部門的允許，這樣會(huì)使得信用風(fēng)險(xiǎn)的大幅度增長。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金實(shí)力匱乏會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的提高。現(xiàn)如今許多中小型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金實(shí)力還不足，大多數(shù)注冊(cè)資金都較低，若無法得到投資人的注資，那么P2P平臺(tái)隨時(shí)都有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。且如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的擔(dān)保方的風(fēng)險(xiǎn)備用金一旦清空，那么P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將會(huì)使用自己的備用風(fēng)險(xiǎn)金，這樣信用風(fēng)險(xiǎn)仍然得不到很好的處理，依舊堆積在平臺(tái)上。P2P行業(yè)的安全監(jiān)管效果有限。美國于08年出臺(tái)了關(guān)于P2P監(jiān)管的政策，并頒布了相關(guān)的法律文件，這樣對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)美國政府就可以進(jìn)行有效的控制，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。而在中國，由于對(duì)P2P行業(yè)有效的監(jiān)管還不足，所以某些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就可能隱藏自己平臺(tái)的信息或者公布假的消息，這使得投資者無法有效地辨別真?zhèn)巍Ｒ驗(yàn)镻2P行業(yè)缺乏針對(duì)性的管理，所以當(dāng)辦理的借貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以不必向有關(guān)的部門進(jìn)行備份。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)屬于新興行業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展范圍并非完全屬于金融行業(yè)，因此對(duì)于一行三會(huì)的管理無需服從，同時(shí)也沒有明確指出P2P應(yīng)歸哪個(gè)部門的負(fù)責(zé)，因此使得了P2P平臺(tái)缺少監(jiān)管主體。這樣，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就可以隨意的開發(fā)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)，也無需向任何部門報(bào)告，這使得信息的準(zhǔn)確性難以辨別。3針對(duì)兩大借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)問題的識(shí)別方法3.1對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面看，要注意P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)領(lǐng)域傳遞。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的大量出現(xiàn)，這吸引了保險(xiǎn)資本的目光。一些保險(xiǎn)公司愿意為網(wǎng)貸提供履約保障。像陸金所平安保險(xiǎn)會(huì)提供個(gè)別產(chǎn)品的履約保障。由于我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一貫以風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高以及信用程度低著稱，這也使得保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過大，對(duì)此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到理性決策、理性承保、理性合作、加強(qiáng)研究的“三理一強(qiáng)”的方針。第一，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)保持一貫循序漸進(jìn)的發(fā)展思路以及謹(jǐn)慎理性的態(tài)度，在業(yè)務(wù)上做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)把握，良好的避開重大風(fēng)險(xiǎn)。由此做到理性決策。第二，從基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)到將信用風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)提供給信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。由此做到理性承保。第三，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)共同承擔(dān)。由此做到理性合作。第四，對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的戰(zhàn)略布局和政策研究的參與，系統(tǒng)研究互聯(lián)網(wǎng)金融及其不同模式的風(fēng)險(xiǎn)特征，找尋在大數(shù)據(jù)和因特網(wǎng)理念下的產(chǎn)品管理方式、風(fēng)險(xiǎn)管控模式以及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。由此做到加強(qiáng)研究。3.2對(duì)于借貸平臺(tái)方的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法從借貸平臺(tái)方看，想要讓平臺(tái)做到屹立不倒的關(guān)鍵是加強(qiáng)風(fēng)控。對(duì)于如何有效的加強(qiáng)風(fēng)控，以下幾點(diǎn)需要重點(diǎn)關(guān)注。第一，轉(zhuǎn)變跑馬圈地的發(fā)展思路。更多的將資金和精力投入到對(duì)于自身平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)中。第二，明確借款人的能力風(fēng)險(xiǎn)和意愿風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注借款人是否拖欠貸款、有無信用記錄不良或偷稅漏稅等。對(duì)于借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注該資產(chǎn)負(fù)債率有無過高，資產(chǎn)規(guī)模有無過高，現(xiàn)金流入是否與還款額相匹配，經(jīng)營項(xiàng)目是否正常穩(wěn)定，收入和利潤是否較高，是否能提供抵押擔(dān)保物，家庭是有無重患，是否在當(dāng)?shù)鼐幼〉?，由以上要素?guī)定關(guān)鍵指標(biāo)，決定對(duì)貸款人的申請(qǐng)是否允與通過。第三，對(duì)于專業(yè)放貸模式的法律風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施重點(diǎn)防控，關(guān)注平臺(tái)是否進(jìn)行資金存管、是否有期限拆分的行為、平有無背離信息中介本質(zhì)、放貸人與平臺(tái)是否具有關(guān)聯(lián)關(guān)系、是否有虛假債權(quán)和重復(fù)轉(zhuǎn)讓的行為。第四，加強(qiáng)審貸管理。小的P2P平臺(tái)進(jìn)實(shí)施崗位分離，大的實(shí)施明確相關(guān)職責(zé)，優(yōu)化審批流程，對(duì)于借款人信息真實(shí)性仔細(xì)審核，部門與地區(qū)分別區(qū)分開來，提升風(fēng)控水平。第五,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)儲(chǔ)備充足的風(fēng)險(xiǎn)備用金，以此來針對(duì)壞賬、還款延期等情況，從而減少投資人的資本虧損,降低平臺(tái)自身以及相關(guān)投資人的投資與信用風(fēng)險(xiǎn)。3.3對(duì)于投資人的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法從投資方看，保障資金安全的一大途徑是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。大多數(shù)普通投資者屢屢投資失敗的原因在于風(fēng)險(xiǎn)防范能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技巧的缺失，因此需要做到以下幾點(diǎn)：第一，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的使用規(guī)則加以研究。第二，對(duì)假標(biāo)有精準(zhǔn)的判斷。第三，對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)有清晰的認(rèn)知。第四，對(duì)成交量有合理的判斷。第五，正當(dāng)權(quán)益受到威脅時(shí)要做出積極的回應(yīng)。第六，盯緊跑路指標(biāo)。4提升信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的建議4.1加強(qiáng)和改善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管第一，健全制度機(jī)制。依照互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)專項(xiàng)工作的經(jīng)驗(yàn)，歸納出行業(yè)監(jiān)管制度，將綜合的監(jiān)管法律法規(guī)體系建立起來。第二，發(fā)揮地方政府的監(jiān)督作用。相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任由地方政府承擔(dān)，提高對(duì)民間貸款的規(guī)范和引導(dǎo)，預(yù)防與減小地方的金融風(fēng)險(xiǎn)。第三，對(duì)于實(shí)行執(zhí)法檢查的力度進(jìn)一步提高。4.2充分發(fā)揮行業(yè)自律的功能和作用第一，通過成立的黨組織和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)，使得行業(yè)自律的能力有其用武之地，行業(yè)自律管理體系。第二，做到以下幾點(diǎn)建立P2P行業(yè)的產(chǎn)物庫，促成產(chǎn)品上線向協(xié)會(huì)備份規(guī)章，完善行業(yè)巡查機(jī)制，堅(jiān)決不讓劣質(zhì)產(chǎn)品流通。第三，發(fā)展良好的舉報(bào)制度和聯(lián)絡(luò)員制度，做好從業(yè)者、投資者的教育工作等。第四，在行業(yè)協(xié)會(huì)的帶領(lǐng)下，成立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)信息平臺(tái)，定期收集投資人、平臺(tái)和借款人信息，持續(xù)加固行業(yè)自律的底子。4.3充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)控方面的優(yōu)勢(shì)第一，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建起數(shù)據(jù)共享機(jī)制、自身風(fēng)控模型機(jī)制、黑名單機(jī)制，以及采用定位技術(shù)來識(shí)別和控制惡意欺詐。通過以上手段來充分預(yù)防來自外部的惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)。第二，讓大型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的利用對(duì)中小型企業(yè)、貸款個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)分模型的開發(fā)。良好運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)勢(shì)解決人力成本過高、效率低下、數(shù)據(jù)的采集范圍小以及信息不對(duì)稱等問題。4.4大力推行透明度監(jiān)管第一，開展第三方風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)。第二，同意P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接入人行征信系統(tǒng)，讓其充分了解金融機(jī)構(gòu)和客戶交易信息，解決P2P平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)信息缺乏和數(shù)據(jù)評(píng)估問題。第三，通過邀請(qǐng)資深金融專家、媒體以及社會(huì)名人擔(dān)任特約監(jiān)督員一職，使其充分發(fā)揮專家、媒體和社會(huì)公眾的外部監(jiān)督作用。5結(jié)論一個(gè)通過互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的借貸新模式，在世界范圍內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)得到了不俗的成功和進(jìn)步。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用涉及的領(lǐng)域越來越廣，更多的借貸人和投資人也參與到了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)之中。信用風(fēng)險(xiǎn)已然成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展道路上的巨大絆腳石。借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的過程里，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)如何做到精準(zhǔn)的辨別以及良好的防范，將成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的重點(diǎn)。通過此次數(shù)據(jù)的收集和論文的撰寫，本文針對(duì)E租寶、分期樂兩大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，分析出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)及識(shí)別，相關(guān)內(nèi)容和研究成果歸納如下:(1)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)是P2P借貸行業(yè)最重要的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此應(yīng)該做到十分重視。信用風(fēng)險(xiǎn)的成因主要有兩點(diǎn)，P2P借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及借貸人的信用風(fēng)險(xiǎn)。(2)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)形成信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素有：平臺(tái)方信息流出過少、監(jiān)管部門沒有明確的針對(duì)性、行業(yè)入門水準(zhǔn)低下。第一，互聯(lián)網(wǎng)信息不全，這可能導(dǎo)致自融以及非法集資的可能性大幅提高，使得非法詐騙的行為屢見不鮮。第二，對(duì)沒有針對(duì)的監(jiān)管部門。會(huì)導(dǎo)致許多不良的P2P借貸平臺(tái)針對(duì)這一突破口做一些違法亂紀(jì)的行為，這將造成無法預(yù)計(jì)的嚴(yán)重后果。而且由于沒有相關(guān)的監(jiān)管部門會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)對(duì)于自身的風(fēng)險(xiǎn)沒做到標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)估。第三，行業(yè)的入門水準(zhǔn)過低可能導(dǎo)致該行業(yè)涌入大批的居心不用的從業(yè)者，使得整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)變得烏煙瘴氣。(3)加大擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)備用金可以有效的減少信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)備用金隨借貸交易數(shù)量的提升而的增加。所以平臺(tái)方要準(zhǔn)備好充足的風(fēng)險(xiǎn)備用金，以此來降低信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)?？梢宰龅接行У钠綌?，但這需要權(quán)威的擔(dān)保公司，這需要經(jīng)過探索、尋找和發(fā)現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式充分的利用了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)點(diǎn)。但現(xiàn)在還存在的各種風(fēng)險(xiǎn)依然不能忽視，我國的實(shí)際情況與各個(gè)國家的信用體系不符，不應(yīng)依葫蘆畫瓢。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信用體系，在我國路還很長。這次畢業(yè)論文的撰寫，讓我對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有了更深刻的認(rèn)知，我看到一個(gè)新興行業(yè)在時(shí)代的浪潮下的崛起，對(duì)此我感觸頗深，也明白了一個(gè)新興行業(yè)從混沌初開到成熟穩(wěn)定會(huì)經(jīng)歷多少的起伏。在此過程中我也遇到了很多難題，通過一步步的解決后我得到了充分的鍛煉，相信在未來的生活、學(xué)習(xí)以及工作中會(huì)有許多幫助。參考文獻(xiàn)：[1]丁潔.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)研究[J].價(jià)值工程,2019,38(31):75-76.[2]仝凌云,曹澤陽,安利平,梁強(qiáng)強(qiáng).P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別研究[J].金融理論與實(shí)踐,2019(10):51-58.[3]馬淑琴,鄭佳豪,王江杭.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和預(yù)警體系——基于信用中介化與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)視角[J].中國流通經(jīng)濟(jì),2019,33(03):102-111.[4]李筱.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸:模式、信用風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管[J].時(shí)代金融,2018(32):395+397.[5]徐明梁.陸金所P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信