【工商銀行烏魯木齊市分行理財(cái)業(yè)務(wù)問題及優(yōu)化建議分析9500字（論文）】

目錄TOC\o"1-2"\h\u57541前言 1104051.1研究背景及意義 1150971.2國內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述 1110562銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述 281662.1銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì) 22292.2銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的種類 3130422.3銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的特征 398193中國工商銀行烏魯木齊市分行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 3218553.1銀行理財(cái)業(yè)務(wù)種類多樣 4314353.2市場(chǎng)廣闊但競(jìng)爭(zhēng)力大 4185793.3理財(cái)業(yè)務(wù)細(xì)致結(jié)構(gòu)化 4257974中國工商銀行烏魯木齊市分行銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 41254.1銀行理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化 465564.2銀行理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露不透明 545704.3銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理落后 512804.4專業(yè)理財(cái)人員的從業(yè)素質(zhì)不高 6255605銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策探討 6313985.1加大理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)與創(chuàng)新的力度 6183505.2加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)披露信息透明度 7271155.3提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理戰(zhàn)略 7281975.4建立健全理財(cái)隊(duì)伍標(biāo)準(zhǔn) 7194126結(jié)論 812832參考文獻(xiàn) 91前言1.1研究背景及意義隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)生活的愈發(fā)豐富，經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的要求也越來越高，而不單單局限于資金的供給。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)如今已經(jīng)成為家喻戶曉的投資業(yè)務(wù)，成百上千種人民幣和外匯理財(cái)業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上推出，市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，同時(shí)也出現(xiàn)了不少問題，這些問題如不解決，將會(huì)遏制理財(cái)市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行一直以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)生存發(fā)展，但由于其對(duì)信貸審批方面更加嚴(yán)格化、規(guī)范化，同時(shí)也受到央行基準(zhǔn)率下調(diào)的影響，導(dǎo)致了銀行利差收入的日益減少。如果以此現(xiàn)狀任其發(fā)展，商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展的規(guī)劃及目標(biāo)將難實(shí)現(xiàn)，甚至?xí)絹碓狡x原本應(yīng)達(dá)到的水準(zhǔn)。所以，打破傳統(tǒng)，積極創(chuàng)新，為了其長(zhǎng)遠(yuǎn)的生存和發(fā)展，銀行必將進(jìn)行自身金融服務(wù)業(yè)務(wù)的改善及提高。本文在分析當(dāng)前國內(nèi)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，著重研究中國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題及對(duì)策。工商銀行作為全球大型商業(yè)銀行之一，承載著中國商業(yè)銀行領(lǐng)軍者的職責(zé)和重任，如何開發(fā)個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的潛力，建立多樣化、層次化、成熟化的個(gè)人金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和體系，將是工商銀行在新形勢(shì)、新背景下的重要課題。對(duì)于工商銀行長(zhǎng)春分行來說，個(gè)人金融業(yè)務(wù)起步發(fā)展較晚，無論是從人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)種類、管理模式，還是從網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上都存在著不同程度的問題，與某些外資銀行相比更是相去甚遠(yuǎn)。因此，面對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新階段、新形勢(shì)，如何將工商銀行長(zhǎng)春分行打造成一個(gè)具有核心競(jìng)爭(zhēng)力和持久戰(zhàn)斗力的集體，使其能夠在日益激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地將是所有銀行從業(yè)人員永恒的奮斗目標(biāo)。目前，傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄服務(wù)已不能滿足個(gè)人客戶的需求，工商銀行烏魯木齊市分行要想滿足客戶的需求、繼續(xù)占領(lǐng)烏魯木齊市分行的龍頭地位，就必須加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展速度、開發(fā)個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種、強(qiáng)化個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)理念，提高國際競(jìng)爭(zhēng)力。因而，找出工商銀行烏魯木齊市分行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上的不足，尋求發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的對(duì)策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.2國內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述1.2.1國外研究文獻(xiàn)綜述國外的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)被稱為私人銀行，私人銀行在歐美國家發(fā)展己經(jīng)有百年歷史，其興起原因在于一般商業(yè)銀行無法立即滿足個(gè)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整及利潤實(shí)現(xiàn)的需求。Muckian（2013）指出私人銀行系提供投資、信托及財(cái)富管理，及一般金融服務(wù)及提供特別的財(cái)務(wù)信息，包括＂基金的管理、購買游艇及飛機(jī)的貸款＂等的一種業(yè)務(wù)，而其業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，從購買世界杯足球賽票、富士比拍賣會(huì)、出國留學(xué)到移民他國等均可提供服務(wù)Sisk（2013）指出，了解顧客的需求及盼望是私人銀行作業(yè)的準(zhǔn)則，其最大的挑戰(zhàn)是如何將產(chǎn)品、服務(wù)及理財(cái)規(guī)劃相結(jié)合，符合每一個(gè)顧客不同的需求。私人銀行業(yè)務(wù)在歐美、香港、新加坡等地已行之多年，其主要是結(jié)合商業(yè)銀行、投資銀行、稅務(wù)咨詢、律師、會(huì)計(jì)師及一般財(cái)務(wù)管理者等角色，針對(duì)不同年齡層及不同所得客戶提供專業(yè)服務(wù)，除了滿足個(gè)別客戶的需求之外，更注重與客戶維持長(zhǎng)期而友善的關(guān)系。Rogers（2013）則提出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)采取一對(duì)一營銷的理念，他認(rèn)為過去的大量生產(chǎn)、大眾傳播、大眾營銷的系統(tǒng)模式正被一對(duì)一的營銷概念所取代，顧客是企業(yè)獲利與否成長(zhǎng)的重也，故能與顧客維系良好長(zhǎng)久的關(guān)系對(duì)企業(yè)的獲利有重大影響，未來市場(chǎng)的主導(dǎo)地位將轉(zhuǎn)至消費(fèi)者手中，誰能了解并滿足不同消費(fèi)者的需求，誰就是市場(chǎng)的贏家；而一對(duì)一營銷、交互式營銷、伙伴營銷、顧客關(guān)系管理等，均是關(guān)系營銷的同義詞。1.2.2國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述李驍（2016）指出，在金融市場(chǎng)方面，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)無論在新產(chǎn)品創(chuàng)新及資產(chǎn)規(guī)模上，尚無法與國外跨國金融集團(tuán)相比，由于銀行為國家重要金融支柱產(chǎn)業(yè)，為了穩(wěn)定金融秩序及促進(jìn)市場(chǎng)健全發(fā)展，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、營業(yè)項(xiàng)目、商品內(nèi)容等均有嚴(yán)格的規(guī)范。但由于近年來隨著對(duì)外貿(mào)易的蓬勃發(fā)展，許多企業(yè)為便利其公司營運(yùn)資金的調(diào)度或基于節(jié)稅考慮，在海外均設(shè)有賬戶，并設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以便對(duì)外業(yè)務(wù)拓展及海外投資；另外，我國留學(xué)生在國外求學(xué)隊(duì)伍日益龐大，為求學(xué)及生活之便而在當(dāng)?shù)亻_戶，因此國人在國外擁有賬戶及資產(chǎn)已是普遍的情形。事實(shí)上，這些境外賬戶及資產(chǎn)也是政府無法管理得到的。白雪松（2016）從個(gè)人理財(cái)影響因素角度，提出除了年齡因素，職業(yè)和收入對(duì)個(gè)人理財(cái)也有顯著影響。該文指出，國內(nèi)居民只要進(jìn)行合理的理財(cái)觀念指導(dǎo)，對(duì)自身的納稅、儲(chǔ)蓄、信貸以及保險(xiǎn)進(jìn)行合理配置，就可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)從就業(yè)到退休的各期財(cái)務(wù)目標(biāo)。李曉波，王淼（2015）認(rèn)為，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)過去因長(zhǎng)期受保障，無論在產(chǎn)品內(nèi)容及運(yùn)營模式上相對(duì)于外國的金融機(jī)構(gòu)顯得保守落后，所提供的服務(wù)也無法趕上一些富人財(cái)產(chǎn)配置的需求，因此也給予了國外金融機(jī)構(gòu)至國內(nèi)拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間。由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富人增多，許多外國銀行及投資機(jī)構(gòu)中國為其目標(biāo)市場(chǎng)，大多通過在我國分行或辦事處的方式來提供服務(wù)。而在國內(nèi)并未設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)的銀行，其業(yè)務(wù)人員則直接搭機(jī)來臺(tái)，鎖住目標(biāo)顧客，或通過熟人的引薦認(rèn)識(shí)客戶，在飯店完成海外開戶事宜，但是這種國內(nèi)填表、國外開戶的方式，目前在國內(nèi)仍是屬于違法的。傳統(tǒng)上國人在理財(cái)?shù)牧?xí)慣方面喜歡擁有自主性及掌握有決策權(quán)，當(dāng)其手中財(cái)富不多時(shí)，因可選擇的投資工具有限，自己還有能力規(guī)劃財(cái)務(wù)，但是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)個(gè)人資產(chǎn)累積達(dá)到一定規(guī)模，而投資工具的復(fù)雜度也提高時(shí)，自己也就比較沒有能力作資產(chǎn)的管理工作，這時(shí)候則需要依靠專家來做整體的規(guī)劃，銀行貴賓理財(cái)中也的設(shè)立乃適時(shí)提供顧客各種理財(cái)?shù)囊?guī)劃服務(wù)。2銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述2.1銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行理財(cái)師通過收集整理客戶相關(guān)信息，主要包括資產(chǎn)、負(fù)債、收入等數(shù)據(jù)，充分考慮客戶的意愿、目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，為客戶選擇投資組合，制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，以幫助客戶實(shí)現(xiàn)資金最大限度的增值。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)模式在各家銀行存款考核指標(biāo)都是基層業(yè)務(wù)人員的最重要考核指標(biāo)。在各家銀行爭(zhēng)搶存款的過程中，實(shí)際上造成了較大的資源浪費(fèi)。而取消存貸比考核之后，吸儲(chǔ)能力弱但是放貸能力強(qiáng)的銀行就可以更多的從存款較多的郵儲(chǔ)、農(nóng)商農(nóng)信系統(tǒng)吸納資金，在降低銀行體系整體運(yùn)營成本的同時(shí)，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式進(jìn)一步分化。但是，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、綜合國力的增強(qiáng)，居民理財(cái)意識(shí)、理財(cái)意愿日益增長(zhǎng)，中國正在進(jìn)入全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，相應(yīng)地，對(duì)個(gè)人或家庭的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也日趨重要。2.2銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的種類目前國內(nèi)商業(yè)銀行開展的理財(cái)業(yè)務(wù)，或是向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、投資業(yè)務(wù)推介等專業(yè)化服務(wù)，亦或是在此基礎(chǔ)上接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)以短期、非保本、投資貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、同業(yè)存款和債權(quán)類項(xiàng)目為主，這一類資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小投向權(quán)益類資產(chǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模較小，且大多為高凈值客戶和私人銀行客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)無論理財(cái)計(jì)劃采用何種方式，均有可能需要對(duì)匯集的資金、理財(cái)計(jì)劃各投資工具、理財(cái)收益的分配等事項(xiàng)進(jìn)行確認(rèn)、計(jì)量和列報(bào)。2.3銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的特征從風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性的角度來看，收益性與風(fēng)險(xiǎn)性呈現(xiàn)正向相關(guān)關(guān)系，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的投資風(fēng)險(xiǎn)高于銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄存款，其收益也高于存款，但是一般低于股票、期權(quán)、期貨等方面的投資。理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性不是絕對(duì)的，預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)成正比，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)業(yè)務(wù)收益也相對(duì)較低，高收益的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也高。而且，原先說的利率只有在理財(cái)業(yè)務(wù)掙錢的時(shí)候才能得到相對(duì)應(yīng)的收益，如果選擇不好的業(yè)務(wù)也可能賠錢，所以說銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是有的，只是高低而已。3中國工商銀行烏魯木齊市分行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀中國工商銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區(qū)分行是中國工商銀行股份有限公司所屬一級(jí)分行，分行本部位于新疆烏魯木齊市，下轄一個(gè)營業(yè)部（烏魯木齊市）和十四個(gè)二級(jí)分行。中國工商銀行烏魯木齊市分行分行自1985年1月1日成立以來，一直致力于為當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)、事業(yè)單位、企業(yè)和個(gè)人客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的綜合金融服務(wù)，為新疆地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了卓越貢獻(xiàn)，經(jīng)營實(shí)力、資金規(guī)模、科技水平居全區(qū)金融業(yè)首位。工商銀行作為商業(yè)銀行的龍頭，也同樣面臨著多重壓力。一方面，工商銀行自身機(jī)構(gòu)龐大，人員冗繁，歷史遺留問題較多，許多決策自上而下的傳達(dá)和實(shí)施過程復(fù)雜，執(zhí)行力較低；另一方面，其他商業(yè)銀行正在力爭(zhēng)趕超工商銀行，各自進(jìn)行著卓有成效的改革，由于這些銀行的行齡較短，沒有歷史遺留的雜亂事項(xiàng)，便于開拓和創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此，各商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)就主要體現(xiàn)為優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，而其中最重要的就是理財(cái)業(yè)務(wù)。3.1銀行理財(cái)業(yè)務(wù)種類多樣隨著數(shù)量的增多，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類日趨豐富，投資范圍更廣。在金融業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，資金主要投向政府債券、央行票據(jù)、金融債券等渠道，理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化明顯。銀行開始重視金融業(yè)務(wù)在不同市場(chǎng)的發(fā)展，突出業(yè)務(wù)差異化，理財(cái)業(yè)務(wù)日益豐富。為投資者提供非常豐富的選擇，投資者可以在不同的業(yè)務(wù)組合之間進(jìn)行。當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的投資對(duì)象大致可分為股票類、債券類、利率類、票據(jù)類、信貸資產(chǎn)類、匯率類、商品類及其他等八類，“集富”類業(yè)務(wù)主要投資于公司板塊的信貸、票據(jù)等領(lǐng)域，投資范圍涵蓋信貸市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、商品、公司股權(quán)等多個(gè)領(lǐng)域。其中，債券類、利率類和票據(jù)類占據(jù)主要地位。3.2市場(chǎng)廣闊但競(jìng)爭(zhēng)力大金融市場(chǎng)的不斷完善，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融業(yè)的開放，相關(guān)政策法規(guī)的頒布，使得投資渠道不斷地拓寬且趨于正規(guī)化，人們可以根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。較低的實(shí)際利率，考慮到通貨膨脹和物價(jià)上漲的影響，個(gè)人存款實(shí)際利率很低甚至為負(fù)，個(gè)人銀行存款達(dá)到近幾年的價(jià)值需求，個(gè)人理財(cái)?shù)淖兓沟迷S多人期待的高投資回報(bào)率，為金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，以及商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)為客戶提供一個(gè)很好的橋梁，使人們可以通過購買理財(cái)業(yè)務(wù)間接地投資于直接金融市場(chǎng)。3.3理財(cái)業(yè)務(wù)細(xì)致結(jié)構(gòu)化提供專業(yè)化、差異化、個(gè)性化服務(wù)的前提。由于客戶對(duì)金融服務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求是不同的，正確劃分客戶、業(yè)務(wù)和服務(wù)的真實(shí)選擇，將更有效地滿足客戶的需求，幫助客戶實(shí)現(xiàn)成功的生活規(guī)劃?？梢钥闯觯m然中國的專業(yè)金融服務(wù)尚處于起步階段，但潛力巨大。市場(chǎng)中存在著不同層次的客戶群體，即使在同一層次的客戶群體中，也存在著不同的業(yè)務(wù)偏好和風(fēng)險(xiǎn)偏好，這使得市場(chǎng)細(xì)分顯得尤為重要。市場(chǎng)細(xì)分首先是以客戶的總資產(chǎn)為標(biāo)準(zhǔn)，分為不同層次，并對(duì)各個(gè)層級(jí)進(jìn)行命名。4中國工商銀行烏魯木齊市分行銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題4.1銀行理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化目前流行的理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化問題嚴(yán)重。若市場(chǎng)上推出一款理財(cái)金融創(chuàng)新能力不足。工商銀行烏魯木齊市分行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的深度比較淺，主要體現(xiàn)在“產(chǎn)品三化”的缺乏上，及產(chǎn)品缺乏細(xì)分化、差異化和個(gè)性化。由于個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品與其他商品不同，它針對(duì)的客戶就不同、需要滿足的需求也就大相徑庭，因此必須對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行更為細(xì)致的種類劃分、功能劃分、層次劃分，目標(biāo)群劃分等。然而，工商銀行烏魯木齊市分行的理財(cái)業(yè)務(wù)固守成規(guī)，缺乏個(gè)性化，無法契合客戶的特殊性要求。因此，工商銀行烏魯木齊市分行只有將產(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)化，才能滿足不同客戶的需求，也才能在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。我國商業(yè)銀行多是模仿國外銀行模式，追求形式的復(fù)制，而對(duì)于實(shí)質(zhì)內(nèi)容的創(chuàng)新不足，由此導(dǎo)致社區(qū)銀行金融服務(wù)供給難以滿足社區(qū)客戶的金融需求。首先，契合社區(qū)金融服務(wù)個(gè)性化、多元化、綜合化要求的業(yè)務(wù)創(chuàng)新并不到位，即銀行業(yè)務(wù)難以兼顧金融屬性與社區(qū)服務(wù)屬性，金融業(yè)務(wù)整體創(chuàng)新能力不足。雖然我國的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但是品種較發(fā)達(dá)國家還是太少，各家銀行推出的多種理財(cái)業(yè)務(wù)，往往只是數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)，并不是業(yè)務(wù)的特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)吸引的客戶，業(yè)務(wù)在結(jié)構(gòu)和期限上缺乏創(chuàng)新。從而成為銀行難以突破發(fā)展的制約因素。4.2銀行理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露不透明除了業(yè)務(wù)注意形式的一部分反映在資產(chǎn)負(fù)債表，反映了大部分業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負(fù)債表中，所以，很難反映真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、股東、債權(quán)人和其他人員以外的銀行不能準(zhǔn)確理解真正的操作水平的。低透明度使資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)的固有風(fēng)險(xiǎn)不能正確識(shí)別和分析，而缺乏有效的監(jiān)管和控制，給銀行帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)監(jiān)督管理措施滯后。由于大規(guī)模的發(fā)展在中國的商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)近年來，其發(fā)展中存在的問題并沒有被中國銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度贊賞。重視，沒有出臺(tái)嚴(yán)格的監(jiān)管法律法規(guī)。正是我國對(duì)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管嚴(yán)重滯后，使得我國商業(yè)銀行的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)都不同程度地信息披露不透明。4.3銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理落后工商銀行烏魯木齊市分行對(duì)于發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的較晚，且重視程度不足。其中原因很多，但主要體現(xiàn)在兩方面：一方面是由于烏魯木齊市分行本身存在較高比例的不良資產(chǎn)，致使其將大量的人力、物力、財(cái)力都投入到不良資產(chǎn)的處理和投資風(fēng)險(xiǎn)的控制上，而無暇顧及理財(cái)業(yè)務(wù)的開拓與創(chuàng)新；另一方面則是由于理財(cái)業(yè)務(wù)的前期投入量較大、回報(bào)周期較長(zhǎng)，很難在短期內(nèi)體現(xiàn)出利潤及效益，因此大部分決策者不愿意將資金應(yīng)用于投入高短期收益小的理財(cái)業(yè)務(wù)之中，這也是理財(cái)業(yè)務(wù)得不到重視的主要原因之一。缺乏理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略化意識(shí)，對(duì)自身理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位模糊不清，且缺乏統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃。主要產(chǎn)品仍舊是傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，金融業(yè)務(wù)雖然是新興業(yè)務(wù)，但由于其對(duì)商業(yè)銀行的利潤貢獻(xiàn)率不高，因此商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的重視程度不夠，并沒有把精力投入到理財(cái)業(yè)務(wù)的開發(fā)與研究中，致使理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品技術(shù)含量低、無市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，銀行本應(yīng)該以市場(chǎng)需求為中心、以客戶需求為核心設(shè)計(jì)產(chǎn)品和提供服務(wù)。若作為同業(yè)領(lǐng)頭者的工商銀行烏魯木齊市分行始終無法從“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變至“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，將會(huì)逐漸失去理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，落后于其他國內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是外資銀行。4.4專業(yè)理財(cái)人員的從業(yè)素質(zhì)不高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員，不僅要有法律、貿(mào)易、資本、金融、市場(chǎng)等方面豐富的專業(yè)知識(shí)甚至實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，大部分理財(cái)人員都不是科班出身，而且很多人自身就不相信投資的權(quán)威性，這也制約了銀行為客戶提出有效地理財(cái)建議與策略。多數(shù)銀行由于攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)倍顯艱辛，紛紛把理財(cái)業(yè)務(wù)作為變相攬儲(chǔ)的工具來對(duì)待。為了攬儲(chǔ)，不得不大幅提高理財(cái)業(yè)務(wù)收益率，使客戶獲得的收益與投資標(biāo)的不能一一對(duì)應(yīng)，雖然銀行會(huì)通過滾動(dòng)發(fā)行理財(cái)來維持資金運(yùn)轉(zhuǎn)，支付理財(cái)客戶本金和收益，但是并非來自真實(shí)投資盈利的收益支付，偏離了銀行代客理財(cái)?shù)谋举|(zhì)。對(duì)收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低。我國四大國有商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)平均收益比重不超過10%，說明我國的表外業(yè)務(wù)尚處于初始階段，發(fā)展還很不均衡。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的收入比例不均衡會(huì)導(dǎo)致銀行管理制度的側(cè)重方面不同，側(cè)重于收入高的業(yè)務(wù)，而忽視了業(yè)務(wù)量少的表外業(yè)務(wù)，同時(shí)，銀行表外業(yè)務(wù)的不均衡也會(huì)給銀行服務(wù)質(zhì)量上帶來很大的問題，業(yè)務(wù)量少卻不在意的態(tài)度會(huì)讓業(yè)務(wù)員的工作出現(xiàn)散漫的怠工狀態(tài)。5銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策探討5.1加大理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)與創(chuàng)新的力度鼓勵(lì)創(chuàng)新，不斷的結(jié)合市場(chǎng)需求和客戶需求來實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新，是商業(yè)銀行獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要條件。具體來說，可從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上面下功夫，將產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)差異化，將產(chǎn)品期限實(shí)現(xiàn)多樣化，以有效的加大產(chǎn)品的差異化，為客戶提供差異化的產(chǎn)品與服務(wù)，進(jìn)而滿足不同客戶的需求。國內(nèi)商業(yè)銀行可以提高業(yè)務(wù)的自主創(chuàng)新能力隨著中國金融業(yè)的全面放開，理財(cái)業(yè)務(wù)本身需要不斷推陳出新外，外資銀行紛紛采取各種方式進(jìn)入中國市場(chǎng)。在這個(gè)過程中，國內(nèi)的商業(yè)銀行不僅可以學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理和技術(shù)，而且可以借鑒外資銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。應(yīng)通過分析客戶的潛在需求和市場(chǎng)變化趨勢(shì)，準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)造出適銷對(duì)路的金融業(yè)務(wù)。同時(shí)在綜合經(jīng)營的大趨勢(shì)下，逐步實(shí)現(xiàn)從業(yè)務(wù)代理到研發(fā)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變，各家商業(yè)銀行都應(yīng)該針對(duì)內(nèi)外環(huán)境新的變化做出發(fā)展規(guī)劃，結(jié)合企業(yè)自身在業(yè)務(wù)等方面存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和企業(yè)在宏觀經(jīng)濟(jì)金融條件、區(qū)域環(huán)境、金融市場(chǎng)變化與競(jìng)爭(zhēng)中面臨的機(jī)遇、挑戰(zhàn)，從而制定適合自身特點(diǎn)的品牌業(yè)務(wù)。強(qiáng)化研究，大膽創(chuàng)新，開發(fā)滿足客戶需求的理財(cái)品種，真正實(shí)現(xiàn)讓客戶資產(chǎn)增值。銀行可以通過與各行業(yè)龍頭企業(yè)合作，設(shè)計(jì)開發(fā)另類投資產(chǎn)品，在通過龍頭企業(yè)帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也彌補(bǔ)了中國工商銀行烏魯木齊市分行高端理財(cái)產(chǎn)品的空白。例如，可以在理財(cái)產(chǎn)品的要素和條款的組合以及設(shè)計(jì)上，盡可能的發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)和特色進(jìn)行合理的創(chuàng)新，也可以在合作對(duì)象上放寬力度，這樣有利于各自優(yōu)勢(shì)的充分發(fā)揮，可以起到取長(zhǎng)補(bǔ)短的有效作用，同時(shí)銀行自身也可以對(duì)投資客戶進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，有利于更加充分的認(rèn)識(shí)到不同年齡層次的投資客戶的具體需求等。5.2加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)披露信息透明度建立完善的信息披露制度便于投資者充分地了解其購買的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作狀況，盡可能避免可能遭受的損失。具體披露事項(xiàng)的披露細(xì)節(jié)性要求也不夠明確，監(jiān)管部門需要進(jìn)一步明確商業(yè)銀行信息披露內(nèi)容以及監(jiān)管部門自身監(jiān)管性信息披露的內(nèi)容。外部監(jiān)管部門在區(qū)分好監(jiān)管性信息和非監(jiān)管性信息的同時(shí)以及在確保銀行正常運(yùn)營的前提下增強(qiáng)信息披露透明度，可以減少信息不對(duì)稱減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此我們要不斷提高理財(cái)業(yè)務(wù)披露信息透明度。理財(cái)過程信息披露也是業(yè)務(wù)監(jiān)管的必要補(bǔ)充，能夠使監(jiān)管部門及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并采取對(duì)策，有利于促使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)向合理規(guī)化、健康化發(fā)展。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理的部門設(shè)立應(yīng)體現(xiàn)前后臺(tái)的相對(duì)獨(dú)立和制約，崗位設(shè)置應(yīng)合理和高效。前臺(tái)業(yè)務(wù)與后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)明確、獨(dú)立、有效協(xié)調(diào)。合理配置，責(zé)任明確。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)涉及到每一項(xiàng)工作都需要符合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的要求。商業(yè)銀行必須提高經(jīng)營過程中的資產(chǎn)負(fù)債表的審批制度，嚴(yán)格執(zhí)行勞動(dòng)和審查分工體系，建立有效的獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)體系，加強(qiáng)對(duì)重要文件和檔案的保管、完善人事管理制度，從各個(gè)環(huán)節(jié)降低銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，在中國商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，優(yōu)先優(yōu)化商業(yè)銀行的內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)系統(tǒng)。5.3提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理戰(zhàn)略現(xiàn)代商業(yè)銀行與整個(gè)金融業(yè)是一個(gè)戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)（行業(yè)），其發(fā)展不僅關(guān)系到利潤，更關(guān)系到國家安全和國家在世界政治、經(jīng)濟(jì)、軍事中的戰(zhàn)略行動(dòng)能力與戰(zhàn)略地位，它必須有其戰(zhàn)略和戰(zhàn)略管理。由于近幾年來經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化的發(fā)展和金融危機(jī)的沖擊，國際銀行界已經(jīng)開始著手對(duì)管理戰(zhàn)略進(jìn)行重大調(diào)整，如商業(yè)銀行大力進(jìn)入投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域和國際大擴(kuò)張等，也必然引發(fā)我國銀行業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整。因此，研究商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略及其創(chuàng)新戰(zhàn)略、營銷戰(zhàn)略等子戰(zhàn)略已成為一項(xiàng)十分緊迫的任務(wù)，確立基本戰(zhàn)略已經(jīng)成為商業(yè)銀行得以生存和發(fā)展的關(guān)鍵。工商銀行烏魯木齊市分行必須將理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提到戰(zhàn)略高度，才能使其個(gè)人金融業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。引入成本管理觀念工商銀行烏魯木齊市分行在改造和新建營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)應(yīng)該以集約化經(jīng)營的理念為基礎(chǔ)，同時(shí)以每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)為一個(gè)基本的核算單位。各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)相當(dāng)于銀行自身的細(xì)胞，有著各自的生命力。在業(yè)務(wù)籌備和辦理過程中，會(huì)遇到許多問題，而解決各種各樣的突發(fā)問題則需要高素質(zhì)、高水平的業(yè)務(wù)服務(wù)人員。工商銀行烏魯木齊市分行正在大力推進(jìn)綜合柜員業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，將自助設(shè)備服務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)柜面服務(wù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，根據(jù)不同情況和不同需求拓展服務(wù)品種。5.4建立健全理財(cái)隊(duì)伍標(biāo)準(zhǔn)要發(fā)展好銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行必須采取措施要求員工不斷提高自己的能力以適應(yīng)工作的需要，因此會(huì)導(dǎo)致企業(yè)員工培訓(xùn)需求大幅度增加。企業(yè)只有建立健全相應(yīng)的培訓(xùn)制度，才能夠滿足員工的培訓(xùn)需求，使理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展得Ｗ繼續(xù)實(shí)施和維持。銀行要根據(jù)崗位任職要求，完善本單位培訓(xùn)體系，健全培訓(xùn)制度與年度培訓(xùn)計(jì)劃，鼓勵(lì)員工通過各類學(xué)習(xí)提升能力，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。要提高商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就離不開高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍，商業(yè)銀行所推出的理財(cái)業(yè)務(wù)和服務(wù)都很容易被同行所模仿，要制定系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，只有高素質(zhì)的理財(cái)經(jīng)理是獨(dú)一無二的。應(yīng)該采取競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，讓合適的人才到合適的崗位上工作。對(duì)于新員工可以分配到一線，熟悉銀行業(yè)務(wù)，面對(duì)客戶。其次不同類型的從業(yè)人員，所需具備的素質(zhì)應(yīng)該是有差異的，同樣應(yīng)該對(duì)他們采取具有個(gè)體針對(duì)性的培訓(xùn)教育，從而提高理財(cái)隊(duì)伍的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)能力。針對(duì)不同類型的從業(yè)人員，應(yīng)該制定相應(yīng)的入職要求、工作規(guī)范、激勵(lì)機(jī)制以及退出機(jī)制。引進(jìn)高素質(zhì)人才，建設(shè)專業(yè)化創(chuàng)新人才隊(duì)伍。銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面最缺乏的就是能夠根據(jù)市場(chǎng)不斷變化的需求，設(shè)計(jì)出相應(yīng)的具有自身銀行特色和優(yōu)勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)收益平衡型理財(cái)產(chǎn)品的高素質(zhì)人才。因此這迫切要求商業(yè)銀行建設(shè)一支專業(yè)化的理財(cái)人才隊(duì)伍，為產(chǎn)品研發(fā)和后續(xù)管理提供強(qiáng)大的人才支持。要提高商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就離不開高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍，商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)都很容易被同行所模仿，要制定系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，只有高素質(zhì)的理財(cái)經(jīng)理是獨(dú)一無二的。應(yīng)該采取競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，讓合適的人才到合適的崗位上工作。對(duì)于新員工可以分配到一線，熟悉銀行業(yè)務(wù)，面對(duì)客戶。其次不同類型的從業(yè)人員，所需具備的素質(zhì)應(yīng)該是有差異的，同樣應(yīng)該對(duì)他們采取具有個(gè)體針對(duì)性的培訓(xùn)教育，從而提高理財(cái)隊(duì)伍的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)能力。針對(duì)不同類型的從業(yè)人員，應(yīng)該制定相應(yīng)的入職要求、工作規(guī)范、激勵(lì)機(jī)制以及退出機(jī)制。6結(jié)論居民收入水