商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和創(chuàng)新策略

PAGEPAGE5拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考陳懿內(nèi)容摘要：銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的大背景下，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)將成為銀行業(yè)調(diào)整戰(zhàn)略的重點(diǎn)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，抓住機(jī)遇，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新功能，豐富服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平，大力開(kāi)拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，作為商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。關(guān)鍵詞：銀行狀況；業(yè)務(wù)發(fā)展；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；創(chuàng)新策略；指導(dǎo)思想在過(guò)去20多年里，由于世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境變幻莫測(cè)和信息傳播技術(shù)的進(jìn)步，國(guó)際金融業(yè)出現(xiàn)了金融創(chuàng)新為主流的深刻革命。金融創(chuàng)新沖擊了傳統(tǒng)的金融體制，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式，豐富了金融產(chǎn)品，為全球金融領(lǐng)域注入了新的活力和生機(jī)，特別是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新異軍突起，獲得長(zhǎng)足發(fā)展，迅速成為銀行業(yè)務(wù)的三大支柱之一。隨著中國(guó)加入WTO后，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)同世界經(jīng)濟(jì)已日趨一體化，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)要置身于世界經(jīng)濟(jì)大潮中，就要在金融業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新，特別是在中間業(yè)務(wù)上有所突破和創(chuàng)新。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀（一）中間業(yè)務(wù)收入占全行總收入的比重長(zhǎng)期在低位徘徊。在西方國(guó)家銀行業(yè)中，中間業(yè)務(wù)自20世紀(jì)七、八十年代以來(lái)發(fā)展空前，迅速成為銀行業(yè)務(wù)的三大支柱之一，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中比重普遍占30%以上，有的銀行已達(dá)60%。我國(guó)的商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)觀念經(jīng)營(yíng)模式、人才、技術(shù)等多方面的影響，中間業(yè)務(wù)發(fā)展不充分，據(jù)一份資料統(tǒng)計(jì)表明：國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比重，工行5%、農(nóng)行1.71%、中行17%、建行8%。

（二）中間業(yè)務(wù)品種尚未全部開(kāi)發(fā)推廣。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的分類方法，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可分為四類：一是銀行提供的各種擔(dān)保；二是貸款或投資的承諾業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)造金融工具；四是利用銀行的人力與技術(shù)設(shè)備等資源為客戶提供中介與服務(wù)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)，以上述分類的第四類為主，正嘗試推廣第一、二類的某些業(yè)務(wù)，至于第三類業(yè)務(wù)，除了國(guó)際貿(mào)易及外債收支因防范匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)需要可以做遠(yuǎn)期和互換交易外，其他衍生產(chǎn)品還未實(shí)現(xiàn)零的突破。

（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡。一是中間業(yè)務(wù)在各業(yè)務(wù)種類之間的發(fā)展很不平衡，有的中間業(yè)務(wù)種類如銀行卡和代理業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，而有的中間業(yè)務(wù)種類如商人銀行、電子計(jì)算機(jī)服務(wù)目前甚至還未開(kāi)展起來(lái)；二是中間業(yè)務(wù)在各地區(qū)之間的發(fā)展很不平衡，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的省會(huì)城市的省轄中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)則發(fā)展緩慢；三是中間業(yè)務(wù)在同一地區(qū)各家銀行之間的發(fā)展也不平衡，在交通銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較迅速，在四大國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展則相對(duì)緩慢。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問(wèn)題

2、體制轉(zhuǎn)軌要求商業(yè)銀行大力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)。一是現(xiàn)代企業(yè)制度的推行、國(guó)有企業(yè)的轉(zhuǎn)制和資本市場(chǎng)的飛躍發(fā)展，打破了間接融資一統(tǒng)天下的局面，直接融資迅速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展空間狹窄，大量貸款沉淀、呆滯，使銀行資金受阻。一旦存款滑坡，銀行將出現(xiàn)大量的支付風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)已逐漸“飽和”，競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行所獲取的利差邊際收益呈遞減趨勢(shì)，為擺脫這種情況的發(fā)生，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。二是國(guó)有專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，由于產(chǎn)權(quán)不明晰，責(zé)權(quán)不清楚，行為不規(guī)范，以及過(guò)多的行政干預(yù)，導(dǎo)致資產(chǎn)沉淀，呆賬包袱過(guò)重，舉步維艱，如果繼續(xù)局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在原來(lái)的“舊胡同”里繞圈子，就很難走出困境。相反，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不但可以帶動(dòng)和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而且可以使銀行獲得可觀的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

3、市場(chǎng)供需的要求促使發(fā)展中間業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原來(lái)那種單一的、以存貸為主要內(nèi)容的雙邊信用關(guān)系已經(jīng)不能滿足社會(huì)發(fā)展的需要，于是客觀上產(chǎn)生了要擴(kuò)大信用中介的范圍，這構(gòu)成了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的又一動(dòng)因，更使商業(yè)銀行快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為可能。從宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展看，企業(yè)改制的進(jìn)行，需要資產(chǎn)評(píng)估、金融咨詢等中間業(yè)務(wù)，社會(huì)保障制度改革，企業(yè)與國(guó)家、企業(yè)與企業(yè)間的聯(lián)系不斷增加，這需要有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行基金管理、代發(fā)工資等代理業(yè)務(wù)。從銀行自身的發(fā)展來(lái)看，銀行業(yè)從人工業(yè)務(wù)到電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生網(wǎng)上銀行，人力資源會(huì)相應(yīng)閑置，通過(guò)拓展中間業(yè)務(wù)可以更充分利用人力資源。4、發(fā)展中間業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的要求。我國(guó)加入WTO指日可待，銀行業(yè)是我國(guó)最早開(kāi)放的金融領(lǐng)域，隨著外資銀行的進(jìn)入，中、外資銀行在業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)不可避免。由于外資銀行經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)偏好以及我國(guó)巨大的中間業(yè)務(wù)潛在市場(chǎng)，加之目前我國(guó)存款市場(chǎng)處于萎縮期，外資銀行會(huì)努力搶占中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。既然即將面對(duì)與外資商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的白熱化競(jìng)爭(zhēng)，在技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)方面處于相對(duì)劣勢(shì)的我國(guó)商業(yè)銀行就不能無(wú)動(dòng)于衷，坐讓江山。（二）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略與指導(dǎo)原則

中間業(yè)務(wù)必須以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以提高中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率為前提，以增加中間業(yè)務(wù)的直接效益和間接效益為目標(biāo)，以發(fā)展同資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相配套的業(yè)務(wù)為重點(diǎn)。樹(shù)立“大發(fā)展”、“大市場(chǎng)”、“大公關(guān)”觀念。建立健全具有本行特色的金融服務(wù)體系，充分利用并不斷增加本行的整體功能的優(yōu)勢(shì)。

1、堅(jiān)持資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與依托，中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸與深化，二者相互配套、相互支持、協(xié)調(diào)發(fā)展。

2、堅(jiān)持中間業(yè)務(wù)發(fā)展為實(shí)現(xiàn)全行整體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)服務(wù)。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)待中間業(yè)務(wù)多偏重穩(wěn)定客戶、完善服務(wù)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力等間接效益目標(biāo)，弱化優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增加利潤(rùn)這一直接效益目標(biāo)。事實(shí)上，根據(jù)中間業(yè)務(wù)不同品種和不同發(fā)展階段，不同地區(qū)、不同時(shí)期對(duì)這兩種效益可有所側(cè)重，但在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上，要堅(jiān)持兩效益并重，中間業(yè)務(wù)發(fā)展為實(shí)現(xiàn)整體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)服務(wù)的原則。

3、正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與業(yè)務(wù)規(guī)范之間關(guān)系的原則。業(yè)務(wù)發(fā)展是第一位的是硬道理，但必須在發(fā)展中求規(guī)范，在規(guī)范中求發(fā)展。4、正確處理“一口對(duì)外”與發(fā)揮整體功能關(guān)系的原則。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)既要堅(jiān)持以客戶為中心，實(shí)行“一口對(duì)外”以便向客戶提供多樣化、全方位的金融服務(wù)，又必須發(fā)揮全行整體功能，形成中間業(yè)務(wù)互聯(lián)、互動(dòng)、互助、相互協(xié)調(diào)的運(yùn)行機(jī)制。（三）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理辦法

1、實(shí)行中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)。基本構(gòu)想是：一將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)對(duì)象分成為企事業(yè)機(jī)關(guān)單位服務(wù)的中間業(yè)務(wù)和為城鄉(xiāng)居民個(gè)人服務(wù)的中間業(yè)務(wù)；二將兩類中間業(yè)務(wù)分別交由各自的開(kāi)戶行（營(yíng)業(yè)部）和儲(chǔ)蓄所（或分理處）統(tǒng)一對(duì)外經(jīng)營(yíng)。一二級(jí)分行投資開(kāi)辦的咨詢公司、代保管公司等中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)全部交其營(yíng)業(yè)部經(jīng)營(yíng)管理，中間業(yè)務(wù)品種、收入和收入占工農(nóng)業(yè)總收入之比都納入營(yíng)業(yè)部主任經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核體系。這種一體化經(jīng)營(yíng)體制既便于開(kāi)戶行和儲(chǔ)蓄所向客戶提供多樣化全方位的金融服務(wù)，又利于形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互配套、支持、協(xié)調(diào)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，充分發(fā)揮本行的整體功能優(yōu)勢(shì)。

2、實(shí)行與一體化經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理體制。一是基于當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)松散、自發(fā)性強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)由總行中間業(yè)務(wù)部設(shè)計(jì)全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的總體思路，提供指導(dǎo)原則，明確操作規(guī)程，建立業(yè)務(wù)規(guī)章制度，使其分支機(jī)構(gòu)有章可循，能迅速貫徹落實(shí)新業(yè)務(wù)；二是按各類中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)內(nèi)在聯(lián)系，將所轄中間業(yè)務(wù)的專業(yè)管理職責(zé)分交給各級(jí)行的相關(guān)專業(yè)（即會(huì)計(jì)、銀行卡、信貸、評(píng)估、儲(chǔ)蓄）部門承擔(dān)，綜合管理職責(zé)交給評(píng)估和儲(chǔ)蓄承擔(dān)，由這兩部門分別負(fù)責(zé)對(duì)單位和個(gè)人金融中間業(yè)務(wù)管理；三是強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制，納入整個(gè)考核指標(biāo)體系，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，形成思想上重視、行動(dòng)上抓實(shí)的局面；四是強(qiáng)化基礎(chǔ)管理工作，加強(qiáng)人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備，提高員工素質(zhì)；加大科技投入和設(shè)備更新，提高網(wǎng)絡(luò)化水平，建立好金融信息系統(tǒng)，滿足客戶的查詢需要。

3、健全中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的逐步提高和金融滲透功能的日益加強(qiáng)，新的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)形成或有資產(chǎn)。如衍生金融工具交易類中間業(yè)務(wù)（如外匯期貨、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯及證券各種指數(shù)）、擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)（如匯票承兌、備用信用證、保函）、融資性中間業(yè)務(wù)（如信托、融資租賃、代理融通）等風(fēng)險(xiǎn)甚至大于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，如“巴林銀行倒閉事件”，日本大和銀行巨額虧損，索羅斯量子對(duì)沖基金沖擊泰株引發(fā)的亞洲金融危機(jī)就是典型例子。因此，為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，中央銀行既要逐步放松金融管制，又要不斷加強(qiáng)金融監(jiān)管。商業(yè)銀行既要大力拓展中間業(yè)務(wù)，又要增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。一在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，要對(duì)各中間業(yè)務(wù)按風(fēng)險(xiǎn)大小分類排隊(duì)，并在實(shí)際工作中注重采取相應(yīng)對(duì)策；二在風(fēng)險(xiǎn)約束方面，要制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度，操作與監(jiān)督分離，強(qiáng)化稽核審計(jì)職能，形成自我約束、嚴(yán)格監(jiān)督的機(jī)制，達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)目的。4、加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷策略。中間業(yè)務(wù)畢竟是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，人們對(duì)它還缺乏了解，為此市場(chǎng)開(kāi)拓和市場(chǎng)營(yíng)銷十分重要。首先商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)要善于細(xì)分市場(chǎng)，以客戶為中心，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)定位，大力宣傳，讓客戶了解各項(xiàng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，促使客戶產(chǎn)生需求和欲望，由被動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)接受銀行提供的中間業(yè)務(wù)；其次，銀行要善于采納的聽(tīng)取客戶意見(jiàn)，完善售后服務(wù)，不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，穩(wěn)固和擴(kuò)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

（四）中間業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的策略

加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須考慮工商企業(yè)和社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的實(shí)際需要，分析發(fā)展前景，要考慮參與金融市場(chǎng)銀行中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)策略，根據(jù)內(nèi)在條件和外在需求分層次由易到難、由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展，分別制定近、中、遠(yuǎn)期策略。

——近期策略。要側(cè)重發(fā)展以擴(kuò)大市場(chǎng)份額，盤活信貸資產(chǎn)存量、加速資金周轉(zhuǎn)、增強(qiáng)服務(wù)功能、提高經(jīng)濟(jì)效益為主要目的的中間業(yè)務(wù)?；谖覈?guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的水平較低，資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，利率尚未市場(chǎng)化等客觀因素，我國(guó)商業(yè)銀行近期中間業(yè)務(wù)重心應(yīng)放在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)較小的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)上。目前首要重點(diǎn)研究已開(kāi)發(fā)運(yùn)作的結(jié)算、擔(dān)保、代理、咨詢等四大類業(yè)務(wù)的幾十種中間業(yè)務(wù)品種，將它們培育成能打開(kāi)市場(chǎng)贏得效益的拳頭產(chǎn)品。第二，要調(diào)查研究企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位和社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的實(shí)際需要，改良優(yōu)化傳統(tǒng)品種，組織開(kāi)發(fā)新品種，并適時(shí)推向市場(chǎng)。第三，要積極開(kāi)辦房地產(chǎn)中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍包括政府委托收繳買賣房款、集資建房、房屋租賃保證金、住房公積金等，代理政府委托發(fā)放政策性購(gòu)建房貸款，以及房地產(chǎn)業(yè)提供咨詢、評(píng)估和經(jīng)紀(jì)等中介服務(wù)；第四，要大力發(fā)展商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)，在鞏固發(fā)展銀行承兌匯票的基礎(chǔ)上，大力創(chuàng)新票據(jù)種類，尤其要扶植商業(yè)承兌匯票的發(fā)展。

——中期策略。要側(cè)重發(fā)展以實(shí)現(xiàn)收益為主要目的的中間業(yè)