課件：電子商務(wù)典型應(yīng)用

課件：電子商務(wù)典型應(yīng)用第6章電子商務(wù)典型應(yīng)用6.1企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用6.2金融電子商務(wù)6.3電子政務(wù)6.4移動(dòng)商務(wù)1/7/202416.2金融電子商務(wù)6.2.1網(wǎng)上銀行6.2.2網(wǎng)上證券6.2.3網(wǎng)上保險(xiǎn)1/7/202421.網(wǎng)上銀行銀行電子商務(wù)是指銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的各個(gè)方面全面實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)化。它涵蓋資產(chǎn)負(fù)債管理、銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)管理及流程再造、客戶關(guān)系管理及產(chǎn)品營(yíng)銷、客戶接入渠道、資源管理等各個(gè)方面的電子化。1/7/20243（1）網(wǎng)絡(luò)銀行的含義

網(wǎng)絡(luò)銀行（或稱網(wǎng)上銀行、電子銀行、虛擬銀行、E－Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等），是指利用因特網(wǎng)（Internet）技術(shù)，通過(guò)因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無(wú)形或虛擬銀行。

1/7/20244網(wǎng)絡(luò)銀行的功能

網(wǎng)上支票異地結(jié)算網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)網(wǎng)上個(gè)人信貸

1/7/20245網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)1）無(wú)分支機(jī)構(gòu)2）開(kāi)放性與虛擬性3）智能化4）創(chuàng)新化5）營(yíng)運(yùn)成本低6）采用Internet和Intranet的技術(shù)1/7/20246網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的客觀基礎(chǔ)

降低交易成本給客戶提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)增強(qiáng)對(duì)客戶的吸附力給銀行創(chuàng)造更廣闊、更自由的業(yè)務(wù)拓展空間有助于樹(shù)立銀行良好形象增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力符合銀行經(jīng)營(yíng)本質(zhì)的要求1/7/20247運(yùn)營(yíng)成本比較傳統(tǒng)銀行（美元）150-200萬(wàn)1.07網(wǎng)絡(luò)銀行（美元）100萬(wàn)開(kāi)辦費(fèi)交易成本/單件1/7/20248交易成本比較1/7/202491/7/202410網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)機(jī)制的兩種模式完全依賴于Internet的全新電子銀行SFNB傳統(tǒng)銀行通過(guò)Internet進(jìn)行的擴(kuò)展世界及我國(guó)現(xiàn)有的各大商業(yè)銀行1/7/202411（2）網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù)家庭銀行（HomeBanking）為用戶提供方便的個(gè)人理財(cái)渠道。如：網(wǎng)上開(kāi)戶，清戶，賬戶余額，利息的查詢，交易歷史查詢，個(gè)人賬戶掛失，電子轉(zhuǎn)帳，票據(jù)匯兌等企業(yè)銀行（FirmBanking）為企業(yè)或團(tuán)體提供綜合賬戶業(yè)務(wù)，如：1）查閱本企業(yè)或下屬企業(yè)帳戶余額和歷史業(yè)務(wù)情況2）劃轉(zhuǎn)企業(yè)內(nèi)部各單位之間的資金3）電子支付工資4）支票掛失5）打印每日資產(chǎn)負(fù)債報(bào)告，業(yè)務(wù)記錄，銀行明細(xì)表6）在線支付和轉(zhuǎn)賬等1/7/2024121/7/2024136.信貸業(yè)務(wù)包括：信貸利率的查詢，企業(yè)貸款或個(gè)人小額抵押貸款的申請(qǐng)等，銀行可根據(jù)用戶信用記錄決定是否借貸7.特色服務(wù)如：網(wǎng)上證券，期貨，外匯交易；電子現(xiàn)金，電子錢(qián)包等金融管理軟件的下載。8.商務(wù)服務(wù)提供資本市場(chǎng)，投資理財(cái)和網(wǎng)上購(gòu)物。9.信息發(fā)布國(guó)際市場(chǎng)的外匯行情，對(duì)公利率，儲(chǔ)蓄利率，匯率證券行情等；以及行史，業(yè)務(wù)范圍，服務(wù)項(xiàng)目，經(jīng)營(yíng)理念等。1/7/202414網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與格局對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理制度及運(yùn)行機(jī)制提出挑戰(zhàn)為中、小銀行提供平等競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)體系及金融交易的安全提出了更高要求給國(guó)際金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)

1/7/202415（3）網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r

1/7/202416美國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r

1995年10月18日安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(SecurityFirstNetworkBank，簡(jiǎn)稱SFNB)。美國(guó)肯塔基州亞特蘭大。1999年前，美國(guó)只有１０００多家銀行提供網(wǎng)上服務(wù)，2001年已超過(guò)５０００家，網(wǎng)絡(luò)用戶現(xiàn)已達(dá)１億多人，其中有１５００多萬(wàn)戶家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，預(yù)計(jì)這一數(shù)據(jù)到到２００３年將達(dá)到４０００萬(wàn)。1/7/202417中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)的網(wǎng)上銀行起步于1996年2月，中國(guó)銀行招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)：“一網(wǎng)通——網(wǎng)上支付”，目前中國(guó)已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，企業(yè)與個(gè)人客戶超過(guò)1000萬(wàn)戶。２００２年，工行網(wǎng)上銀行交易額超２萬(wàn)億元，招行網(wǎng)上銀行交易額超１萬(wàn)億元，建行網(wǎng)上銀行交易額超３０００億元中國(guó)的網(wǎng)上銀行用戶已由２０００年下半年的９０萬(wàn)人增加到目前２５０萬(wàn)，到２００５年，這一數(shù)字將達(dá)到１.４億。1/7/2024181）大銀行發(fā)展模式：大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以通過(guò)兩種方式，一是收購(gòu)已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自已的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)收購(gòu)已有純網(wǎng)絡(luò)銀行事例：加拿大皇家銀行(Royal

Bank

of

Canada，RBC)是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過(guò)一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間里，加拿大皇家銀行在美國(guó)只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬(wàn)美元收購(gòu)了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)除技術(shù)部門(mén)以外的所有部分，此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶戶頭有1萬(wàn)個(gè)，其存款余額早在97年就超過(guò)了4億多美元。建立自己網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)事例：威爾士·法戈銀行(Wells

Fargo)是這方面典型的例證。這個(gè)位于加尼福利亞州的銀行，是美國(guó)最大的銀行之一，在10個(gè)州擁有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年，威爾士·法戈銀行就開(kāi)始建設(shè)其自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。實(shí)際上，威爾士·法戈銀行真正的網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)要比安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)要早幾個(gè)月，至1997年12月，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與威爾士·法戈銀行交易的客戶已超過(guò)43萬(wàn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)。

網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式1/7/2024192）社區(qū)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式作為一家社區(qū)銀行，一直將目標(biāo)客戶市場(chǎng)定義為當(dāng)?shù)氐目蛻簟．?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，并對(duì)以地理位置確定目標(biāo)客戶市場(chǎng)的策略產(chǎn)生強(qiáng)大沖擊時(shí)，發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標(biāo)客戶市場(chǎng)中的份額，是信托銀行最好的選擇。3）純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

Telebanc、Net.B@nk等沒(méi)有實(shí)體營(yíng)業(yè)廳的發(fā)展模式1/7/202420網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制網(wǎng)上資金交易風(fēng)險(xiǎn)控制

投資風(fēng)險(xiǎn)控制

制定相關(guān)法律保護(hù)銀行及客戶權(quán)益內(nèi)部管理的風(fēng)險(xiǎn)控制

系統(tǒng)的安全等級(jí)人員的安全知識(shí)教育應(yīng)急措施，如故障維修、數(shù)據(jù)恢復(fù)計(jì)劃嚴(yán)格的操作規(guī)程建立完善的系統(tǒng)管理制度

1/7/202421網(wǎng)上銀行的生存環(huán)境銀行提供的服務(wù)愈來(lái)愈多；但是銀行間的差異卻會(huì)愈來(lái)愈小網(wǎng)上銀行拉近了與客戶的距離網(wǎng)上銀行面對(duì)的是一個(gè)開(kāi)放型的世界性市場(chǎng)網(wǎng)上銀行將改變銀行排行榜網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)者增多，競(jìng)爭(zhēng)更加白熱化

1/7/202422網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略加快自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)拓寬和開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域金融創(chuàng)新將是致勝之寶以資本運(yùn)營(yíng)為紐帶進(jìn)行兼并重組，迅速實(shí)現(xiàn)金融資本的擴(kuò)張和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向全球發(fā)展顧客為中心的盈利方法1/7/202423存在的問(wèn)題1）盈利能力薄弱網(wǎng)上銀行吸收存款容易，但推銷貸款較難，他們可以通過(guò)高息吸納大量現(xiàn)金存款，但卻無(wú)法以電子方式將這些存款轉(zhuǎn)換成高收益的貸款資產(chǎn)。這導(dǎo)致網(wǎng)上銀行獲得的凈息差很小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)網(wǎng)上銀行的凈息差只是銀行界平均息差的1/3到1/2。這使網(wǎng)上銀行缺乏核心利潤(rùn)創(chuàng)造能力。2）技術(shù)成本高采用先進(jìn)技術(shù)所需的投資成本高昂，部分地抵消了其運(yùn)營(yíng)成本低的優(yōu)勢(shì)。3）經(jīng)營(yíng)方式限制了經(jīng)營(yíng)種類例如因?yàn)槿狈?shí)體的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，他們無(wú)法為小型企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)和為客戶提供保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)。這些因素使得網(wǎng)上銀行在實(shí)施交叉銷售時(shí)可供其選擇的產(chǎn)品和客戶群規(guī)模受到限制。在公共場(chǎng)所提供現(xiàn)金和咨詢服務(wù)方面的缺陷，也使他們的業(yè)務(wù)難以擴(kuò)大到主流大眾客戶。

1/7/2024242.網(wǎng)上證券證券電子商務(wù)，可以分為狹義和廣義兩個(gè)層面。1/7/202425廣義證券電子商務(wù)通常是指投資者利用Internet等電子手段和現(xiàn)代化信息媒介，傳送交易信息和行情資料，并進(jìn)行各種與證券交易相關(guān)的活動(dòng)，包括網(wǎng)上證券發(fā)行（如網(wǎng)上路演、股票發(fā)行、再融資等）、網(wǎng)上證券交易（如網(wǎng)絡(luò)委托下單、實(shí)時(shí)交易等）、網(wǎng)上信息及咨詢服務(wù)（如股票即時(shí)報(bào)價(jià)、投資資訊、網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)股評(píng)等）三方面的內(nèi)容。1/7/202426狹義證券電子商務(wù)

僅指投資者利用Internet完成開(kāi)戶、委托、支付、交割和清算等一系列證券業(yè)務(wù)活動(dòng)，以及在線獲取與證券交易有關(guān)的財(cái)經(jīng)資訊等活動(dòng)。我們通常研究的證券電子商務(wù)就是基于狹義范圍的網(wǎng)上證券交易。這是現(xiàn)階段證券電子商務(wù)開(kāi)展的主要業(yè)務(wù)。1/7/202427狹義證券電子商務(wù)的三個(gè)層次財(cái)經(jīng)證券類網(wǎng)站，如我國(guó)100多家財(cái)經(jīng)網(wǎng)站，提供股市信息、財(cái)經(jīng)新聞、股票實(shí)時(shí)行情等豐富的網(wǎng)上信息服務(wù)。證券公司自身的信息化，證券業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)延伸，開(kāi)展網(wǎng)上證券交易業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)公司建立的純證券交易網(wǎng)站，我國(guó)尚未開(kāi)放這一類網(wǎng)上證券交易。1/7/202428主要的證券類網(wǎng)站1/7/202429證券電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)打破時(shí)空限制，提供個(gè)性化服務(wù)降低運(yùn)營(yíng)成本更全面的信息資訊服務(wù)1/7/202430網(wǎng)上交易與傳統(tǒng)交易費(fèi)用比較網(wǎng)上交易的主要開(kāi)支是創(chuàng)辦初期的網(wǎng)絡(luò)接入費(fèi)用、軟硬件購(gòu)置費(fèi)用以及日常維護(hù)費(fèi)用。據(jù)估算，進(jìn)行同等條件下的網(wǎng)上證券交易的投資，大約只是傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)部的一半，而在日常營(yíng)運(yùn)費(fèi)用方面，網(wǎng)上證券交易比傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)部交易要節(jié)省3/4以上。例如，目前一家證券營(yíng)業(yè)部，投資規(guī)模通常在500萬(wàn)--5000萬(wàn)人民幣之間。而一家證券交易網(wǎng)站，投資一般只需要50萬(wàn)元，一年的維護(hù)費(fèi)用不超過(guò)100萬(wàn)元，營(yíng)銷效果卻不亞于一家投資上千萬(wàn)元的營(yíng)業(yè)部。1/7/202431網(wǎng)上證券交易營(yíng)業(yè)部模式銀證通模式1/7/202432網(wǎng)上證券交易流程第一步：網(wǎng)上交易開(kāi)戶。第二步：設(shè)置網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境。第三步：股票交易。（進(jìn)入具體網(wǎng)站操作演示）1/7/2024333.網(wǎng)上保險(xiǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，利用Internet作為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。整合1/7/202434網(wǎng)上保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)的比較項(xiàng)目傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)電子商務(wù)信息服務(wù)方式代理人推銷介紹網(wǎng)上信息服務(wù)服務(wù)場(chǎng)所有形的有限空間無(wú)形的網(wǎng)絡(luò)空間服務(wù)時(shí)間非連續(xù)，受限制無(wú)時(shí)間限制服務(wù)質(zhì)量一般高營(yíng)銷方式“一對(duì)多”的推銷“一對(duì)一”的個(gè)性化服務(wù)工作效率慢快，無(wú)紙化辦公信息傳遞嚴(yán)重信息不對(duì)稱信息公開(kāi)透明交易成本高低銷售市場(chǎng)受代理人的限制無(wú)疆界的市場(chǎng)范圍險(xiǎn)種情況險(xiǎn)種同構(gòu)嚴(yán)重險(xiǎn)種靈活具有個(gè)性化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)臃腫、低效精簡(jiǎn)、靈活、高效網(wǎng)上保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)的比較1/7/202435網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)電子商務(wù)的服務(wù)內(nèi)容大致可以分為兩類：