【平安銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展及案例分析13000字（論文）】

平安銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展及案例分析前言 -1-第一章緒論 -3-第一節(jié)研究現(xiàn)狀 -3-一、 中小企業(yè)融資困難的解釋 -3-二、 緩解國(guó)內(nèi)外中小企業(yè)融資困難的對(duì)策研究 -3-三、 供應(yīng)鏈金融概念 -4-四、 供應(yīng)鏈金融緩解中小企業(yè)融資研究 -5-第二節(jié)研究?jī)?nèi)容 -6-第二章平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展 -8-第一節(jié) 平安銀行介紹 -8-第二節(jié) 平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展 -8-第三節(jié) 平安好鏈供應(yīng)鏈模式 -9-第四節(jié) 平安好鏈運(yùn)作原理 -10-一、 技術(shù)應(yīng)用 -10-二、 創(chuàng)新性 -10-三、 風(fēng)險(xiǎn)防控措施 -11-四、 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 -12-五、 風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制 -12-六、 應(yīng)急預(yù)案 -13-第三章平安好鏈案例分析——以中電建LQ為例 -14-第一節(jié) LQ集團(tuán)背景分析 -14-一、財(cái)務(wù)狀況 -14-二、上游供應(yīng)商融資需求強(qiáng)烈 -15-第二節(jié) LQ集團(tuán)供應(yīng)鏈金融方面的探索 -15-一、保理業(yè)務(wù) -16-二、平安好鏈的應(yīng)用 -16-第四節(jié)優(yōu)化供應(yīng)鏈金融模式的措施建議 -18-結(jié)論 -20-參考文獻(xiàn) -21-前言伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，眾多中小微企業(yè)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，在中國(guó)的改革開(kāi)放的進(jìn)程中留下了濃墨重彩的一筆。小微企業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要力量。據(jù)《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告》[1]統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量，是大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的重要載體。中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，中小微企業(yè)有活力，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)就有活力。但近年來(lái)，西方國(guó)家民粹主義盛行，貿(mào)易保護(hù)主義抬頭，逆全球化趨勢(shì)加深，隨著新冠疫情的影響逐漸顯現(xiàn)，我國(guó)中小企業(yè)的生存環(huán)境變得更加艱難。相較于大型國(guó)企，中小企業(yè)融資途徑單一，自身信用不高，抵押物不足又導(dǎo)致其融資成本居高不下，如何降低融資成本，拓寬融資渠道，破解中小企業(yè)融資困局，一直是政府密切關(guān)注的問(wèn)題。疫情影響下，如何加大對(duì)中小企業(yè)精準(zhǔn)扶持力度，如何將資金輸送到真正需要生產(chǎn)的中小企業(yè)手上，如何實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)國(guó)際經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)，這也是人行、金融委、銀保監(jiān)等負(fù)責(zé)人員迫切需要解決的難題。如何破解融資難困境，國(guó)內(nèi)外學(xué)者進(jìn)行了諸多研究，提出了各自的建議。當(dāng)下需要完善中小企業(yè)相關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)、建立健全中小企業(yè)相關(guān)的配套政策，更需要拓寬融資渠道，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資壓力。而通過(guò)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)能有效提升資源配置效率，并在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，精準(zhǔn)匹配金融資源，將量化寬松釋放的流動(dòng)性傳導(dǎo)到中小企業(yè)，為中小企業(yè)提供高效率、低成本的金融服務(wù)，進(jìn)而減少中小企業(yè)的融資壓力。平安銀行自1999年起涉足供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，2006年在銀行業(yè)率先推出“供應(yīng)鏈金融”品牌，平安銀行始終以專(zhuān)業(yè)的態(tài)度，細(xì)致打磨完備的供應(yīng)鏈產(chǎn)品體系、多樣化的平臺(tái)功能、敏捷高效的金融服務(wù)，成為供應(yīng)鏈金融行業(yè)標(biāo)桿。依托平安集團(tuán)綜合金融資源與科技實(shí)力，在傳承供應(yīng)鏈金融領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，平安銀行緊跟新經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，依托區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，以科技賦能金融，金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，構(gòu)建開(kāi)放互聯(lián)的生態(tài)圈。2019年，平安銀行全面升級(jí)打造了“平安好鏈”一一平安供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，致力于更好服務(wù)中小微企業(yè)融資，對(duì)支持構(gòu)建現(xiàn)代化流通體系、穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈、支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效都有積極作用。探究互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融運(yùn)作模式，并分析其實(shí)際運(yùn)行效果，對(duì)優(yōu)化供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式，具有現(xiàn)實(shí)意義。第一章緒論第一節(jié)研究現(xiàn)狀中小企業(yè)融資困難的解釋林毅夫和李永軍(2001)林毅夫,李永軍.中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究,2001(01):10-18+53-93.提出，我國(guó)已建立起以國(guó)有大銀行為主的高度集中的金融體制，但大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供金融服務(wù)的成本偏高、效率偏低，造成中小企業(yè)天然融資困難，解決中小企業(yè)融資難題的關(guān)鍵在于發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)。林毅夫(2003)林毅夫,李永軍.中小企業(yè)融資根本出路在何方[J].科技創(chuàng)業(yè),2003(03):20.指出，很多中小企業(yè)不愿或不能向資金提供者提供真實(shí)、全面的與經(jīng)營(yíng)管理有關(guān)的信息，有可能會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問(wèn)題的發(fā)生，傷害了銀行提供貸款的信心和積極性。李志赟(2002)李志赟.銀行結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究,2002(06):38-45+94.林毅夫,李永軍.中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究,2001(01):10-18+53-93.林毅夫,李永軍.中小企業(yè)融資根本出路在何方[J].科技創(chuàng)業(yè),2003(03):20.李志赟.銀行結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究,2002(06):38-45+94.蔣廣喆.發(fā)展民營(yíng)中小銀行支持中小企業(yè)發(fā)展[J].安徽電子信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2009,8(04):47-48.綜上所述，銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，要求中小企業(yè)提供反映日常經(jīng)營(yíng)狀況的財(cái)務(wù)報(bào)告、管理制度等基本信息，這也成為銀行控制貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)的必要工具。但是中小企業(yè)由于規(guī)模小，出于成本考量，很難按照規(guī)范格式要求制作財(cái)務(wù)報(bào)表。于是，銀行基于風(fēng)險(xiǎn)考量，對(duì)中小企業(yè)謹(jǐn)慎放貸、強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)貸款的審核要求，使中小企業(yè)難以融資、或貸款審批程序冗長(zhǎng)復(fù)雜。中小企業(yè)獲得銀行貸款需要提供完備的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)等各種報(bào)表，然后經(jīng)過(guò)評(píng)級(jí)、貸款評(píng)估、審批等手續(xù)，有時(shí)還要支付一定的公關(guān)費(fèi)用，否則難以獲得金融部門(mén)的信用。此外，即使銀行放貸，基于收益覆蓋的考慮，中小企業(yè)融資往往需要付出高于基準(zhǔn)利率兩倍的成本。緩解國(guó)內(nèi)外中小企業(yè)融資困難的對(duì)策研究WilliamandBradford(2012)WilliamandBradford,Doesdistancestillmatter?Theinformationrevolutioninsmallbusinesslending.Mimeo.NorthwesternUniversityandUniversityofChicago,2012(4),2533-2570.指出政府給予擔(dān)?？色@得金融機(jī)構(gòu)貸款，中小企業(yè)爭(zhēng)取向政府請(qǐng)求擔(dān)保,政府建立專(zhuān)門(mén)的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)更容易得到金融機(jī)構(gòu)的貸款。從國(guó)外學(xué)者對(duì)中小企業(yè)融資困難的對(duì)策研究可以看出，通過(guò)加強(qiáng)與區(qū)域內(nèi)各中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，同時(shí)與少數(shù)幾家銀行建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，在政府提供融資擔(dān)保情況下，有助于緩解中小企業(yè)融資困難。巴曙松(2007)巴曙松.國(guó)內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系及其稅收政策[M].宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)管理,2007(WilliamandBradford,Doesdistancestillmatter?Theinformationrevolutioninsmallbusinesslending.Mimeo.NorthwesternUniversityandUniversityofChicago,2012(4),2533-2570.巴曙松.國(guó)內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系及其稅收政策[M].宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)管理,2007(7):166-183.林毅夫,李永軍.不對(duì)稱(chēng)信息、控制權(quán)與企業(yè)融資[M].北京：中國(guó)金融出版社,2008：189-201.綜上，為緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，應(yīng)完善中小金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)和區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的了解合作，減少信息不對(duì)稱(chēng)的影響。隨著科技的發(fā)展，供應(yīng)鏈融資成為了一種緩解中小企業(yè)融資難的有效途徑。銀行金融機(jī)構(gòu)借助核心企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)提供金融服務(wù)，隨著線(xiàn)上平臺(tái)的建設(shè)不斷完善和區(qū)塊鏈技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，可在一定程度上可以緩解融資困難的問(wèn)題。供應(yīng)鏈金融概念2000年，Timme初次提出供應(yīng)鏈金融的概念，并對(duì)此進(jìn)行了相關(guān)說(shuō)明。Berger(2004)通過(guò)對(duì)企業(yè)的案例分析各項(xiàng)財(cái)務(wù)信息，分析得出供應(yīng)鏈金融能夠緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。國(guó)內(nèi)對(duì)供應(yīng)鏈金融比較有代表性的界定是由深圳發(fā)展銀行（平安銀行）與中歐國(guó)際工商學(xué)院組成的“供應(yīng)鏈金融”課題組深圳發(fā)展銀行、中歐國(guó)際工商學(xué)院供應(yīng)鏈金融課題組:《供應(yīng)鏈金融:新經(jīng)濟(jì)下的新金融》，上海遠(yuǎn)東出版社2009版給出:“供應(yīng)鏈金融是指在對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)部的交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用自?xún)斝再Q(mào)易融資的信貸模型，并引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司、資金流引導(dǎo)工具等新的風(fēng)險(xiǎn)控制變量，對(duì)供應(yīng)鏈不同節(jié)點(diǎn)提供封閉的授信支持及其他結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)”。宋華(2015)深圳發(fā)展銀行、中歐國(guó)際工商學(xué)院供應(yīng)鏈金融課題組:《供應(yīng)鏈金融:新經(jīng)濟(jì)下的新金融》，上海遠(yuǎn)東出版社2009版宋華.供應(yīng)鏈金融[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社,2015銀發(fā)[2020]226號(hào)中國(guó)人民銀行工業(yè)和信息化部司法部商務(wù)部國(guó)資委市場(chǎng)監(jiān)管總局銀保監(jiān)會(huì)外匯局關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見(jiàn)供應(yīng)鏈金融緩解中小企業(yè)融資研究余仁杰(2018)提出供應(yīng)鏈金融以信息技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈與金融相結(jié)合的模式，為中小企業(yè)的融資提供了新的方向，分析了供應(yīng)鏈金融相較于銀行信貸的優(yōu)勢(shì)。陳夢(mèng)玲(2020)陳夢(mèng)玲.基于供應(yīng)鏈金融視角的中小企業(yè)融資約束研究[D].武漢紡織大學(xué),2020.通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)以制造業(yè)為代表的中小企業(yè)存在現(xiàn)金一現(xiàn)金流敏感性現(xiàn)象，有融資約束問(wèn)題。供應(yīng)鏈金融能拓寬融資渠道，同時(shí)能夠緩解信息不對(duì)稱(chēng)的情況。鄭昱,張凱夕(2020)在多維度采集中小企業(yè)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，關(guān)注供應(yīng)鏈穩(wěn)定程度及核心企業(yè)特點(diǎn)，提高商業(yè)銀行全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平，有利于供應(yīng)鏈金融健康發(fā)展。范志超(2020)得出以上市公司為核心企業(yè)的供應(yīng)鏈融資模式可以有效地彌補(bǔ)中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差和信用風(fēng)險(xiǎn)較大的缺點(diǎn)。孫金燕等(2020)分析得出供應(yīng)鏈金融有利于緩和中小企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，有利于增強(qiáng)中小企業(yè)資金的流動(dòng)性，提升周轉(zhuǎn)率，也能夠就降低銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的成本和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。李善良(2012)李善良.基于供應(yīng)鏈金融視角的中小企業(yè)融資問(wèn)題研究[J].蘇州大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2012,33(06):130-137.從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探討了中小企業(yè)融資難的癥結(jié)所在，對(duì)國(guó)內(nèi)金融實(shí)踐中“中小企業(yè)融資失靈”的問(wèn)題進(jìn)行了剖析。通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈金融概念、運(yùn)作模式、優(yōu)勢(shì)特征的梳理以及對(duì)實(shí)踐現(xiàn)狀和存在問(wèn)題的分析。顧群(2016)顧群.供應(yīng)鏈金融緩解融資約束效應(yīng)研究——來(lái)自科技型中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].財(cái)經(jīng)論叢,2016(05):28-34.研究結(jié)果表明：科技型中小企業(yè)普遍存在融資約束現(xiàn)象，具有強(qiáng)烈的研發(fā)投資-現(xiàn)金流敏感性；供應(yīng)鏈金融可以緩解科技型中小企業(yè)的融資約束程度，顯著降低企業(yè)的研發(fā)投資-現(xiàn)金流敏感性；相對(duì)于低金融發(fā)展地區(qū)，高金融發(fā)展地區(qū)的供應(yīng)鏈金融對(duì)融資約束的緩解效應(yīng)更顯著，相對(duì)于國(guó)有企業(yè)，非國(guó)有企業(yè)的供應(yīng)鏈金融對(duì)融資約束的影響更顯著。鄧?yán)铇蚝屯鯋?ài)儉(2019)陳夢(mèng)玲.基于供應(yīng)鏈金融視角的中小企業(yè)融資約束研究[D].武漢紡織大學(xué),2020.李善良.基于供應(yīng)鏈金融視角的中小企業(yè)融資問(wèn)題研究[J].蘇州大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2012,33(06):130-137.顧群.供應(yīng)鏈金融緩解融資約束效應(yīng)研究——來(lái)自科技型中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].財(cái)經(jīng)論叢,2016(05):28-34.鄧?yán)铇?王愛(ài)儉.供應(yīng)鏈金融緩解中小企業(yè)融資約束:理論與實(shí)踐[J].國(guó)際金融,2019(05):23-28.鮑長(zhǎng)生.供應(yīng)鏈金融對(duì)中小企業(yè)融資的緩解效應(yīng)研究[J].華東經(jīng)濟(jì)管理,2020,34(12):91-98.平安銀行作為最早提出并踐行供應(yīng)鏈金融的銀行之一，其供應(yīng)鏈服務(wù)模式已有了長(zhǎng)足的發(fā)展，其于2019年升級(jí)打造了“平安好鏈”供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)法則、小額、高頻、分散這樣一些風(fēng)險(xiǎn)管控策略來(lái)進(jìn)行小微貸款的管理。對(duì)平安銀行的供應(yīng)鏈金融模式分析具有代表性，以期如何完善供應(yīng)鏈金融的模式支持中小企業(yè)發(fā)展提出合理的建議。第二節(jié)研究?jī)?nèi)容以中小企業(yè)融資約束與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈這一現(xiàn)實(shí)狀況為出發(fā)點(diǎn)，選取平安銀行作為研究對(duì)象，探究供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式。旨在通過(guò)收集整理相關(guān)資料和數(shù)據(jù)，在對(duì)平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展情況進(jìn)行簡(jiǎn)單概括的基礎(chǔ)上，深入分析和研究供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，挖掘背后的原因，并據(jù)此給出相關(guān)對(duì)策與建議。文章的基本框架為：第一章緒論，根據(jù)前言中供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生的背景作為切入點(diǎn)，探究主要研究?jī)?nèi)容，分析國(guó)內(nèi)外的研究現(xiàn)狀。第二章為平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀分析。主要介紹在中小企業(yè)急需資金支持的背景下，平安銀行供應(yīng)鏈金融平臺(tái)發(fā)展的基本情況，并介紹平安好鏈的運(yùn)作機(jī)制。第三章為以中電建LQ為例，探究平安好鏈對(duì)中小企業(yè)融資的影響。第四章為供應(yīng)鏈金融改進(jìn)對(duì)策與建議。研究路線(xiàn)圖見(jiàn)下圖1.1圖1.1研究路線(xiàn)圖

第二章平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展平安銀行介紹平安銀行，全稱(chēng)平安銀行股份有限公司，是一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，總部位于深圳。其前身為深圳發(fā)展銀行，是中國(guó)內(nèi)地首家公開(kāi)上市的全國(guó)性股份制銀行，2012年1月，深圳發(fā)展銀行收購(gòu)中國(guó)平安集團(tuán)旗下的平安銀行，并更名為平安銀行，形成如今的平安銀行。截至2020年6月末，在職員工34,980人，通過(guò)全國(guó)92家分行、1,078家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供多種金融服務(wù)。截至2020年末，平安銀行資產(chǎn)總額為44685.14億元，負(fù)債總額41043.83億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1535.42億元。平安銀行以打造“中國(guó)最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”為戰(zhàn)略目標(biāo)，以“科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”為策略方針，堅(jiān)持“三不變”，即堅(jiān)持零售轉(zhuǎn)型方向不變，堅(jiān)持“綜合金融、科技賦能”兩大核心優(yōu)勢(shì)不變，堅(jiān)持均衡、協(xié)同發(fā)展思路不變；著力打造“數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺(tái)銀行”三張名片。來(lái)源于平安銀行官網(wǎng)來(lái)源于平安銀行官網(wǎng)來(lái)源于平安銀行2020年年報(bào)平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展平安銀行在國(guó)內(nèi)最先提出供應(yīng)鏈金融發(fā)展戰(zhàn)略，2003年推出“1+N”供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式，確立了國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的基本模式；并且之后一直在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域不斷深耕，以創(chuàng)新的理念和服務(wù)模式，持續(xù)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是中小企業(yè)。平安銀行的供應(yīng)鏈金融發(fā)展大致可以分為三個(gè)階段。余仁杰余仁杰.供應(yīng)鏈金融緩解中小企業(yè)融資難的微觀(guān)分析—信息不對(duì)稱(chēng)視角[D].四川省社會(huì)科學(xué)院,2018.第一階段(2003-2009)供應(yīng)鏈金融1.0時(shí)期。在這一階段，平安銀行提出“1+N"的供應(yīng)鏈金融模式。重點(diǎn)關(guān)注1個(gè)核心企業(yè)，聯(lián)合其上下游的多家中小企業(yè)為整個(gè)供應(yīng)鏈提供融資，支付結(jié)算，財(cái)富管理等金融服務(wù)。第二階段(2009-2014)供應(yīng)鏈金融2.0時(shí)期。這個(gè)階段主要是完成供應(yīng)鏈金融的線(xiàn)上化，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，總結(jié)己開(kāi)展的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，嘗試將信息技術(shù)運(yùn)用到供應(yīng)鏈金融當(dāng)中，豐富己有業(yè)務(wù)的內(nèi)容，提高服務(wù)效率。第三階段(2014年至今)供應(yīng)鏈金融3.0時(shí)期。2014年7月隨著橙e網(wǎng)誕生，標(biāo)志著其供應(yīng)鏈金融進(jìn)入3.0時(shí)代。橙e網(wǎng)是平安銀行“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)+金融”戰(zhàn)略的整合體，引入互聯(lián)網(wǎng)思維融合產(chǎn)業(yè)和金融建立的服務(wù)平臺(tái)。2019年，為做精做強(qiáng)頭部客戶(hù)、基石客戶(hù)，平安銀行以“科技+服務(wù)+場(chǎng)景“新模式重構(gòu)供應(yīng)鏈金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，打造“平安好鏈”精品業(yè)務(wù)，以開(kāi)放、共享的經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等科技賦能，為行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的小微客戶(hù)提供多元化、嵌入式的智能供應(yīng)鏈金融服務(wù)。平安銀行圍繞行業(yè)重點(diǎn)客戶(hù)的上下游客群、以及“場(chǎng)景+平臺(tái)”客群需求，依托金融科技優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供定制化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。2020年末，行業(yè)銀行共為2979戶(hù)重點(diǎn)行業(yè)客戶(hù)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。平安好鏈供應(yīng)鏈模式作為國(guó)內(nèi)率先提出并踐行供應(yīng)鏈金融的銀行，平安銀行創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，打造了場(chǎng)景化、智能化、生態(tài)化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)“平安好鏈”，為核心企業(yè)及其上游供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、融資、管理、結(jié)算、理財(cái)?shù)热鞒谭?wù)。2019年，“平安好鏈”打通數(shù)字賬戶(hù)、融合財(cái)資平臺(tái)，為供應(yīng)鏈核心企業(yè)及其上下游提供一攬子綜合金融和管理服務(wù)。目前，平安銀行通過(guò)供應(yīng)鏈云服務(wù)平臺(tái)，已累計(jì)為近600家核心企業(yè)及其上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商提供金融服務(wù)。平安銀行新型供應(yīng)鏈具有多重優(yōu)點(diǎn)，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)數(shù)字化及流通，提高上下游企業(yè)金融服務(wù)可獲得性；通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)接平安一賬鏈，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品可溯源；通過(guò)線(xiàn)上化、模型化、自動(dòng)化突擊，打造不依托核心企業(yè)的供應(yīng)鏈模式和風(fēng)險(xiǎn)管理模式。實(shí)現(xiàn)了向供應(yīng)鏈的第二、三甚至更深的層級(jí)縱深拓展，可為產(chǎn)業(yè)鏈上數(shù)以萬(wàn)計(jì)的中小微型企業(yè)提供金融服務(wù)。目前，平安銀行供應(yīng)鏈客戶(hù)數(shù)超7800戶(hù)，2020年累計(jì)為客戶(hù)發(fā)放融資破萬(wàn)億元。區(qū)別于應(yīng)收、預(yù)付和存貨的傳統(tǒng)融資服務(wù)模式，“平安好鏈”以客戶(hù)為中心，將現(xiàn)金管理、支付結(jié)算、授信等組件化服務(wù)嵌入業(yè)務(wù)場(chǎng)景，定制輸出產(chǎn)融解決方案；通過(guò)開(kāi)放互聯(lián)鏈接集團(tuán)子公司和外部機(jī)構(gòu)，滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的多樣化需求，實(shí)現(xiàn)“千人千面”的產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務(wù)，助推產(chǎn)業(yè)生態(tài)格局重塑與升級(jí)?！捌桨埠面湣币钥萍假x能產(chǎn)業(yè)生態(tài)。平臺(tái)采用了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等新興科技手段，建立多方互助機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穿透式管理，通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈服務(wù)模式智能化、數(shù)字化設(shè)計(jì)，形成可信的交易型數(shù)據(jù)化資產(chǎn)，提升交易效率，建立各交易方互信互利的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。2021年3月末，平安銀行通過(guò)“平安好鏈”平臺(tái)，累計(jì)為15,089家企業(yè)客戶(hù)提供金融服務(wù)；一季度交易量240.48億元，同比增長(zhǎng)278.6%，融資額86.27億元，同比增長(zhǎng)217.6%。平安好鏈運(yùn)作原理技術(shù)應(yīng)用（1）采用圖像識(shí)別等技術(shù)，在用戶(hù)授權(quán)的前提下，采集企業(yè)法人身份證件、圖像特征等身份信息，與公安部聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行比對(duì)檢驗(yàn)，切實(shí)保障企業(yè)客戶(hù)（核心企業(yè)及其供應(yīng)商）身份的真實(shí)有效。（2）采用自然語(yǔ)言處理(NLP)、光學(xué)字符識(shí)別(OCR)等人工智能技術(shù)，通過(guò)合同文本訓(xùn)練專(zhuān)用語(yǔ)言模型，提取合同、發(fā)票、訂單等貿(mào)易背景材料中的關(guān)鍵核心要素，實(shí)現(xiàn)真實(shí)貿(mào)易背景資料交叉核驗(yàn)，有效防范虛假貿(mào)易背景的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。（3）通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，將企業(yè)身份（工商執(zhí)照、法人證件信息）、應(yīng)收賬款等上鏈存證，構(gòu)建平安銀行與核心企業(yè)、供應(yīng)商的聯(lián)盟鏈。利用區(qū)塊鏈共識(shí)算法的數(shù)據(jù)不可篡改、易追溯的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)鏈上信息的多方可信共享，提高數(shù)據(jù)融合應(yīng)用效率。創(chuàng)新性（1）貿(mào)易背景核實(shí)方面，通過(guò)對(duì)發(fā)票、合同等貿(mào)易資料進(jìn)行OCR識(shí)別、NLP分析，并與中登網(wǎng)進(jìn)行交叉比對(duì)。與傳統(tǒng)手動(dòng)輸入、人工核查的方式相比，有效提升貿(mào)易背景真實(shí)性驗(yàn)證的效率和準(zhǔn)確度。（2）應(yīng)收賬款標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)方面，與人民銀行認(rèn)可的供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)對(duì)接，按照票交所接入標(biāo)準(zhǔn)和流程規(guī)則，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)的票據(jù)簽發(fā)、流轉(zhuǎn)和融資。（3）安全機(jī)制方面，通過(guò)區(qū)塊鏈賬本數(shù)據(jù)加密手段和通道隔離手段保護(hù)數(shù)據(jù)安全，并使用數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)身份識(shí)別及交易確權(quán)，交易過(guò)程采用多級(jí)授權(quán)審批模式，有效提高安全等級(jí)。（4）互信機(jī)制方面，通過(guò)構(gòu)建平安銀行與核心企業(yè)、供應(yīng)商的聯(lián)盟鏈，有效保障交易背景真實(shí)有效、信息防篡改、可追溯，解決參與機(jī)構(gòu)的合作互信問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)防控措施（1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：如果核心企業(yè)到期不兌付，造成應(yīng)收賬款債權(quán)人損失。措施：1.企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)進(jìn)行上線(xiàn)前的審批及上線(xiàn)后的跟蹤管理；2.資金方的開(kāi)放限制：只面向平安銀行作為資金方，不面向其他機(jī)構(gòu)資金方和任何個(gè)人投資者開(kāi)放。3.若有信用支持提供方，則追究其擔(dān)保責(zé)任；4.若一旦發(fā)現(xiàn)核心企業(yè)存在逾期未兌付，系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)核心企業(yè)簽發(fā)額度。（2）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：基于應(yīng)收賬款等進(jìn)行融資，可能存在虛假交易、重復(fù)融資風(fēng)險(xiǎn)，例如企業(yè)與供應(yīng)商互相串通，偽造交易憑據(jù)，虛構(gòu)應(yīng)收賬款進(jìn)行融資。措施：嚴(yán)格交易真實(shí)性審核，防范虛增虛構(gòu)應(yīng)收賬款及重復(fù)抵押質(zhì)押行為。企業(yè)在進(jìn)行應(yīng)收賬款融資時(shí)需要提交相關(guān)合同憑證及支付憑證至銀行融資系統(tǒng)中，銀行派專(zhuān)人核實(shí)交易信息是否屬實(shí)，同時(shí)通過(guò)區(qū)塊鏈對(duì)企業(yè)行為進(jìn)行存證，一旦發(fā)現(xiàn)虛假交易行為，將列入黑名單。在融資環(huán)節(jié)，登錄中國(guó)人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，確保融資擔(dān)保的有效性。（3）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：在數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、傳輸、使用等過(guò)程由于技術(shù)缺陷或業(yè)務(wù)管理漏洞可能會(huì)造成數(shù)據(jù)的泄露風(fēng)險(xiǎn)。措施：遵循“用戶(hù)授權(quán)、最小夠用、全程防護(hù)”原則，充分評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)全生命周期安全管理，嚴(yán)防用戶(hù)數(shù)據(jù)的泄露、篡改和濫用風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)采集時(shí)，通過(guò)隱私政策文件等方式明示用戶(hù)數(shù)據(jù)采集和使用目的、方式以及范圍，獲取用戶(hù)授權(quán)后方可采集。數(shù)據(jù)存儲(chǔ)時(shí)，通過(guò)數(shù)據(jù)泛化技術(shù)將原始敏感信息進(jìn)行脫敏，并與關(guān)聯(lián)性較高的敏感信息進(jìn)行安全隔離、分散存儲(chǔ)，嚴(yán)控訪(fǎng)問(wèn)權(quán)限，降低數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)傳輸時(shí)，采用加密通道進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。數(shù)據(jù)使用時(shí)，借助標(biāo)記化等技術(shù)，在不歸集、不共享原始數(shù)據(jù)前提下，僅向外提供脫敏后的計(jì)算結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制項(xiàng)目針對(duì)可能存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，按照平安銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方案建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定方式、制定風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制，配套風(fēng)險(xiǎn)撥備資金、保險(xiǎn)計(jì)劃等補(bǔ)償措施，切實(shí)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。對(duì)于非客戶(hù)自身責(zé)任導(dǎo)致的資金損失，提供全額補(bǔ)償，充分保障消費(fèi)者合法權(quán)益。如因客戶(hù)自身原因造成賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時(shí)通過(guò)撥打服務(wù)熱線(xiàn)或到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通知銀行。銀行會(huì)積極調(diào)查并告知客戶(hù)調(diào)查結(jié)果。如因銀行工作失誤導(dǎo)致客戶(hù)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的，銀行將按合同法等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠償。如發(fā)生爭(zhēng)議。雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可向客戶(hù)所在地人民法院提起訴訟。風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制在業(yè)務(wù)方面，按照退出方案終止有關(guān)服務(wù)，及時(shí)告知客戶(hù)并與客戶(hù)解除協(xié)議。如遇法律糾紛，按照服務(wù)協(xié)議約定進(jìn)行仲裁、訴訟。涉及資金的，按照服務(wù)協(xié)議約定退還客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)造成資金損失的通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)行賠償。在技術(shù)方面，對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行下線(xiàn)。涉及數(shù)據(jù)的，按照國(guó)家及金融行業(yè)相關(guān)規(guī)范要求做好數(shù)據(jù)清理、隱私保護(hù)等工作。按照平安銀行應(yīng)急處置預(yù)案妥善處理突發(fā)安全事件，切實(shí)保障業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行和用戶(hù)合法權(quán)益。在系統(tǒng)上線(xiàn)前進(jìn)行全鏈路壓測(cè)、容災(zāi)演練，對(duì)相關(guān)操作人員進(jìn)行應(yīng)急處置培訓(xùn);在系統(tǒng)上線(xiàn)后定期開(kāi)展突發(fā)事件處置演練，確保應(yīng)急預(yù)案的全面性、合理性和可操作性。建立日常生產(chǎn)運(yùn)行監(jiān)控機(jī)制，7X24小時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)運(yùn)行狀況，第一時(shí)間對(duì)核心鏈路、接口、功能模塊、硬件資源等的異常情況進(jìn)行告警。一旦發(fā)生突發(fā)事件，根據(jù)其影響范圍和危害程度，及時(shí)采取有針對(duì)性措施進(jìn)行分級(jí)分類(lèi)處理，視需要及時(shí)關(guān)閉增量業(yè)務(wù)，妥善處置受影響的存量業(yè)務(wù)，切實(shí)保障用戶(hù)資金和信息安全。應(yīng)急預(yù)案（1）上線(xiàn)前測(cè)試與培訓(xùn)項(xiàng)目投產(chǎn)上線(xiàn)之前，經(jīng)ST和UAT進(jìn)行測(cè)試，涵蓋操作全流程和各應(yīng)用場(chǎng)景，確保將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。投產(chǎn)上線(xiàn)后，進(jìn)行實(shí)際生產(chǎn)驗(yàn)證，并在小范圍由進(jìn)行試點(diǎn)。（2）上線(xiàn)前培訓(xùn)項(xiàng)目上線(xiàn)前，編寫(xiě)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊(cè)，發(fā)布項(xiàng)目方案和注意事項(xiàng)，組織相關(guān)業(yè)務(wù)和操作人員開(kāi)展培訓(xùn)，確保操作流程順暢合規(guī)，保障客戶(hù)體驗(yàn)良好。（3）突然風(fēng)險(xiǎn)事件演練投產(chǎn)上線(xiàn)后，開(kāi)立測(cè)試賬戶(hù)，創(chuàng)造可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，再對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解決，從而保證真正風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，能夠從容面對(duì)，降低客戶(hù)損失，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。（4）日常7*24小時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)測(cè)預(yù)警，實(shí)時(shí)掌握客戶(hù)信息和交易信息變化情況。按照風(fēng)險(xiǎn)事件影響進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類(lèi)，建立風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)送機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)臨時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息及時(shí)反饋到相關(guān)人員郵箱和手機(jī)，能夠及時(shí)處置解決，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。（5）項(xiàng)目跟蹤機(jī)制投產(chǎn)上線(xiàn)后，按周編寫(xiě)項(xiàng)目跟蹤報(bào)告，通過(guò)數(shù)據(jù)分析和客戶(hù)調(diào)研等措施，掌握項(xiàng)目開(kāi)展情況，收集項(xiàng)目存在問(wèn)題，并持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)。平安銀行綜合應(yīng)用人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)搭建平安好鏈平臺(tái)，為核心企業(yè)上游供應(yīng)商提供基于應(yīng)收賬款的融資服務(wù)，運(yùn)用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款核心企業(yè)線(xiàn)上簽發(fā)、供應(yīng)商線(xiàn)上簽收及流轉(zhuǎn)等功能。為防止“上海鋼貿(mào)”和“青島港”事件的再次發(fā)生，平安銀行加強(qiáng)了多種風(fēng)險(xiǎn)防控措施和應(yīng)急預(yù)案演練。

第三章平安好鏈案例分析——以中電建LQ為例LQ集團(tuán)背景分析LQ集團(tuán)是一家主營(yíng)業(yè)務(wù)為工程施工承包；專(zhuān)業(yè)承包；公路、鐵路、橋梁、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目投資的大型國(guó)有企業(yè)，注冊(cè)資本900000萬(wàn)元。施工實(shí)力強(qiáng)勁，建造經(jīng)驗(yàn)豐富，擁有公路工程施工總承包特級(jí)資質(zhì)、橋梁工程專(zhuān)業(yè)承包一級(jí)、建筑工程施工總承包一級(jí)、隧道工程專(zhuān)業(yè)承包等眾多一級(jí)資質(zhì)，競(jìng)爭(zhēng)力突出，在業(yè)內(nèi)處于較為領(lǐng)先的地位。來(lái)源于中電建LQ年報(bào)一、財(cái)務(wù)狀況財(cái)務(wù)指標(biāo)/報(bào)表期次2018年12月2019年12月2020年12月資產(chǎn)負(fù)債率65.91%68.25%69.54%流動(dòng)比率161.75%149.29%132.95%速動(dòng)比率102.21%82.78%86.76%存貨周轉(zhuǎn)率2.892.753.12經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~182174151068194238投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~47563-601827-624951籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~8941454125826135截至2020年底，集團(tuán)資產(chǎn)總額為4288783萬(wàn)元，負(fù)債總額為3178348萬(wàn)元，利潤(rùn)總額為174741萬(wàn)元。從2018-2020年數(shù)據(jù)分析（表3-1所示），集團(tuán)資本結(jié)構(gòu)狀況較為出色，資產(chǎn)負(fù)債率相對(duì)平穩(wěn)，流動(dòng)性指標(biāo)皆維持較高的水平，符合建筑施工行業(yè)特點(diǎn)；從總體現(xiàn)金流來(lái)看，隨著城市化的不斷發(fā)展，各地政府對(duì)于基建的重視，公司表3-1LQ集團(tuán)2018-2020相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（單位萬(wàn)元）建設(shè)的項(xiàng)目也有了較大幅度的提升，而其逐年上漲的投資資金流出和籌資資金流入也從側(cè)面揭示了LQ集團(tuán)較強(qiáng)的融資能力。2020年7月，中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限責(zé)任公司評(píng)定中電建LQ集團(tuán)主體信用評(píng)級(jí)AAA，評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定，資信能力優(yōu)越。綜上所述，LQ集團(tuán)自身營(yíng)運(yùn)能力出眾，現(xiàn)金流穩(wěn)定，自身評(píng)級(jí)高，資金實(shí)力強(qiáng)勁，在供應(yīng)鏈中具有行業(yè)話(huà)語(yǔ)權(quán)，初步具備作為核心企業(yè)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融的條件。二、上游供應(yīng)商融資需求強(qiáng)烈LQ集團(tuán)作為核心企業(yè)，擁有較強(qiáng)的管理上游供應(yīng)商的能力，其分別成立合同成本部、項(xiàng)目物資部對(duì)勞務(wù)供應(yīng)商、物資材料和機(jī)器設(shè)備供應(yīng)商進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理。針對(duì)勞務(wù)供應(yīng)商，集團(tuán)目前建立勞務(wù)供應(yīng)商庫(kù)，目前庫(kù)里有1025家勞務(wù)登記在冊(cè)，每年根據(jù)勞務(wù)供應(yīng)商自身資質(zhì)及合作情況進(jìn)行綜合考評(píng)，截至當(dāng)前，A級(jí)評(píng)級(jí)以上的勞務(wù)供應(yīng)商為205家；而在物資供應(yīng)商管理方面，LQ集團(tuán)使用阿里巴巴等大型采購(gòu)平臺(tái)進(jìn)行大宗材料的集中采購(gòu)，同時(shí)根據(jù)性?xún)r(jià)比和長(zhǎng)期合作關(guān)系進(jìn)行供應(yīng)商管理，目前集團(tuán)準(zhǔn)入優(yōu)質(zhì)物資供應(yīng)商638家。截至2020年年底，LQ集團(tuán)應(yīng)付賬款483450萬(wàn)元，作為大型建筑企業(yè)，其在勞務(wù)款、材料款等方面支付比例較高，約占到85%以上。勞務(wù)款，農(nóng)民工工資款項(xiàng)根據(jù)規(guī)定，應(yīng)須在銀行開(kāi)立農(nóng)民工工資專(zhuān)戶(hù)，專(zhuān)款專(zhuān)用，LQ集團(tuán)付款及時(shí)，未曾出現(xiàn)拖欠工資狀況。而針對(duì)材料款項(xiàng)，集團(tuán)的應(yīng)收賬款結(jié)算及時(shí)，但大部分合同均約定結(jié)算支付模式為先票后款，供應(yīng)商須在完成供貨結(jié)算、提供相應(yīng)的發(fā)票后才能開(kāi)始對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理部進(jìn)行款項(xiàng)催收，在此之前的原材進(jìn)貨、運(yùn)輸、開(kāi)票稅費(fèi)等方面開(kāi)支都需供應(yīng)商自行墊資完成?？傮w而言，中小型供應(yīng)商宥于自身資信狀況，融資途徑少，門(mén)檻及融資成本較高，從而導(dǎo)致其融資較為困難，資金壓力大，對(duì)融資有較強(qiáng)烈的需求。LQ集團(tuán)供應(yīng)鏈金融方面的探索自2018年末起，隨著供應(yīng)鏈金融模式的不斷完善，LQ集團(tuán)逐步探索適合自身的供應(yīng)鏈模式，以自身作為核心企業(yè)，嘗試了多種產(chǎn)品。一、保理業(yè)務(wù)2018年末，LQ集團(tuán)通過(guò)中國(guó)銀行與JX公司辦理了為期6月的保理業(yè)務(wù)，合計(jì)金額達(dá)5362萬(wàn)元。JX公司將持有的LQ應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給中國(guó)銀行，并在中國(guó)銀行開(kāi)立回款專(zhuān)用賬戶(hù)，此舉占用了LQ集團(tuán)授信，JX公司獲得了中國(guó)銀行5362萬(wàn)元的保理資金。6個(gè)月保理到期后，LQ集團(tuán)將賬款資金匯至匯款專(zhuān)用賬戶(hù)。保理業(yè)務(wù)的開(kāi)展實(shí)際上采用了信用替代機(jī)制，JX公司需要資金，但缺少高價(jià)值的抵押物，故以L(fǎng)Q集團(tuán)的信用替代自身的信用，從而獲取銀行資金，增強(qiáng)了自身短期償債能力，緩解了流動(dòng)資金壓力；而對(duì)LQ集團(tuán)來(lái)說(shuō)，其大額的應(yīng)付賬款得到了一定的延期，同時(shí)加強(qiáng)了與JX公司的聯(lián)系。該產(chǎn)品的不足之處在于應(yīng)收賬款相應(yīng)協(xié)議的簽署約定、應(yīng)收賬款材料的提供和檢驗(yàn)等需要三方線(xiàn)下辦理，不利于大規(guī)模實(shí)行。正是由于線(xiàn)下流程繁瑣，耗時(shí)較長(zhǎng)，人力資源占用過(guò)高，隨著科技金融的不斷發(fā)展，各家銀行的線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)也相繼上線(xiàn)。二、平安好鏈的應(yīng)用2020年6月，LQ集團(tuán)采用平安銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品——平安好鏈平臺(tái)開(kāi)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。與JX公司約定好價(jià)格后，LQ集團(tuán)在線(xiàn)上開(kāi)立金額為8641.09萬(wàn)元的付款承諾函，JX公司在平臺(tái)上，在線(xiàn)簽署融資協(xié)議并上傳資料，獲得資金。待12月付款承諾期到，為推動(dòng)應(yīng)收賬款票據(jù)化，中國(guó)人民銀行同意在上海票據(jù)交易所設(shè)立供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)，因平安好鏈已與供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)對(duì)接，按照票交所接入標(biāo)準(zhǔn)和流程規(guī)則，LQ集團(tuán)也可開(kāi)立此應(yīng)付賬款的供應(yīng)鏈票據(jù)，此票據(jù)和電子商業(yè)匯票類(lèi)似，但目前僅能在供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)進(jìn)行支付流轉(zhuǎn)，尚不能通過(guò)銀行網(wǎng)銀接入的電票系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互通，但未來(lái)可期。通過(guò)平安好鏈平臺(tái)，核心企業(yè)可通過(guò)讓渡銀行資信，支持上游供應(yīng)商進(jìn)行商業(yè)融資，平安好鏈利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行全程線(xiàn)上化管理，核心企業(yè)僅需進(jìn)行付款確權(quán)，無(wú)須經(jīng)過(guò)銀行審批簽發(fā)，供應(yīng)商簽收承諾函、申請(qǐng)融資全程在線(xiàn)上完成，具有高效、便捷等特點(diǎn)，有利于上游企業(yè)快速回收應(yīng)收賬款、提高資金周轉(zhuǎn)效率。LQ擁有較多的應(yīng)付賬款，其較長(zhǎng)的付款期限會(huì)給急需資金上游企業(yè)造成現(xiàn)金流斷鏈，故LQ以其自身優(yōu)質(zhì)資信作為支撐，將授信額度讓渡給上游企業(yè)，將上游企業(yè)應(yīng)收賬款（即LQ的應(yīng)付賬款）融資變現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式，都實(shí)現(xiàn)了資信資源在供應(yīng)鏈的上游中游的融通。上述兩種產(chǎn)品本質(zhì)上是一致的，主要區(qū)別在于后者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)工具優(yōu)化了流程，使業(yè)務(wù)辦理更為簡(jiǎn)便快捷。平安好鏈平臺(tái)的推出，極大簡(jiǎn)化了核心企業(yè)上游供應(yīng)商的融資流程，線(xiàn)上申請(qǐng)，線(xiàn)上審核，通過(guò)系統(tǒng)比對(duì)，確認(rèn)材料符合要求便可進(jìn)行放款，一方面拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，另一方面，也能迅速提高企業(yè)短期資金流動(dòng)性狀況。第四節(jié)優(yōu)化供應(yīng)鏈金融模式的措施建議結(jié)合前文的理論分析和實(shí)踐中存在的問(wèn)題，為更好地改善供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式，緩解中小企業(yè)融資困境，應(yīng)該從供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行創(chuàng)新，及優(yōu)化供應(yīng)鏈金融面臨的政策和市場(chǎng)環(huán)境兩方面入手。具體提出以下四點(diǎn)建議。一、建立基于供應(yīng)鏈的信用評(píng)價(jià)體系供應(yīng)鏈金融不同于傳統(tǒng)銀行信貸，有必要根據(jù)其特性設(shè)立適合供應(yīng)鏈金融的信用評(píng)價(jià)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。以平安好鏈為例，其主要是以應(yīng)收賬款為參考對(duì)象，但隨著供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，各種鏈條被打通，各方主體的參與也對(duì)供應(yīng)鏈的信用評(píng)價(jià)體系提出了更高的要求，對(duì)各種指標(biāo)的評(píng)估也需做到更加細(xì)致精確，包含交易信息和供應(yīng)鏈運(yùn)行情況等，從而能確切地反映供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的特性。另一方面，重視“軟信息”的利用，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)信用更準(zhǔn)確的判斷，將信息流、物流、資金流更好地結(jié)合，緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。二、建立信息共享機(jī)制隨著供應(yīng)鏈金融線(xiàn)上模式的不斷推進(jìn)，通過(guò)信息共享平臺(tái)可以更快捷地進(jìn)行信息傳遞，同時(shí)也能降低信息獲取與處理的成本，緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，從而有利于企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作的促成。更進(jìn)一步的信息共享平臺(tái)，就是要實(shí)現(xiàn)不同供應(yīng)鏈之間、不同企業(yè)之間乃至企業(yè)和政府之間的信息共享平臺(tái)。上文提到的上海票據(jù)交易所設(shè)立的供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)，就是一種信息共享平臺(tái)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化各種信息系統(tǒng)的接入界面，有利于企業(yè)間應(yīng)收賬款的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，提高中小企業(yè)應(yīng)收賬款融資可得性。三、完善相關(guān)法律法規(guī)，防止法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展供應(yīng)鏈金融，首先要為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展掃清法律和制度性障礙，避免法律風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。供應(yīng)鏈金融涉及的利益主體眾多，業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中涉及到動(dòng)產(chǎn)抵/質(zhì)押?jiǎn)栴}，但我國(guó)目前法律中相關(guān)條款并不完善，容易引發(fā)糾紛，不利于供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。平安好鏈和供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)的發(fā)展也需要關(guān)于動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的法律法規(guī)的配套建設(shè)。四、重視核心企業(yè)的培養(yǎng)在供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)扮演著至關(guān)重要的角色，核心企業(yè)的行為很大程度上左右了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的成敗，2013年青島港事件已經(jīng)給我們敲響了警鐘。在上文對(duì)LQ案例分析中，我們注重對(duì)更廣泛意義上的核心企業(yè)的培養(yǎng)。培養(yǎng)具有兩層含義。第一，社會(huì)需要提供足夠的土壤，讓更多的企業(yè)培養(yǎng)成長(zhǎng)為核心企業(yè)，供應(yīng)鏈金融的開(kāi)展有賴(lài)于核心企業(yè)，更多的核心企業(yè)也就意味著更多的中小企業(yè)有機(jī)會(huì)能夠成為供應(yīng)鏈金融鏈條上的一員。其二，要注重培養(yǎng)與核心企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，這種長(zhǎng)期的穩(wěn)定合作關(guān)系能夠降低交易成本，提高績(jī)效。

結(jié)論本文以中小企業(yè)融資約束與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈這一現(xiàn)實(shí)狀況為出發(fā)點(diǎn)，選取平安銀行作為研究對(duì)象，探究供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式。通過(guò)收集整理相關(guān)資料和數(shù)據(jù)，在對(duì)平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展情況進(jìn)行簡(jiǎn)單概括的基礎(chǔ)上，深入分析和研究供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融以真實(shí)交易為背景，整合信息、資金、物流等資源，通過(guò)閉合式的資金運(yùn)作等創(chuàng)新，提高資金使用效率、控制風(fēng)險(xiǎn)并創(chuàng)造價(jià)值。供應(yīng)鏈金融擴(kuò)大了抵/質(zhì)押品范圍，讓更多企業(yè)可以通過(guò)抵/質(zhì)押品來(lái)傳遞風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，實(shí)現(xiàn)分離均衡，緩解信貸配給。供應(yīng)鏈金融可以緩解信貸配給，幫助中小企業(yè)融資。但是其解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題還存在一定的局限性，因供應(yīng)鏈金融的展開(kāi)離不開(kāi)供應(yīng)鏈這根鏈條，若企業(yè)并沒(méi)有和核心企業(yè)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，那融資困境則依舊存在。針對(duì)供應(yīng)鏈發(fā)展的實(shí)際情況，本文提出了以下幾點(diǎn)建議：建立基于供應(yīng)鏈的信用評(píng)價(jià)體系；建立信息共享機(jī)制；完善相關(guān)法律法規(guī)，防止法律風(fēng)險(xiǎn)；重視核心企業(yè)的培養(yǎng)。論文在撰寫(xiě)的過(guò)程中還存在許多不足之處。本文參考文獻(xiàn)不多，使得文章內(nèi)容不夠深刻，理論性不強(qiáng)，另外因供應(yīng)鏈金融發(fā)展日新月異，參考的數(shù)據(jù)和論文可能反映當(dāng)下供應(yīng)鏈金融發(fā)展的實(shí)際態(tài)勢(shì)。同時(shí)，對(duì)于當(dāng)前供應(yīng)鏈金融發(fā)展的實(shí)際情形以及建議沒(méi)有做到深入、具體、全面，還請(qǐng)各位老師給予指導(dǎo)。

參考文獻(xiàn)[1]Willia