最大誠信原則保險學(xué)課件

1/11/20241５.２.１最大誠信原則的含義保險中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。

最大誠信是一種主動性的義務(wù)，其含義是指保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性危險的重要事實；同時絕對信守合同訂立時的認定與承諾。否則，受到損失的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而造成的損害還可要求對方予以賠償。第一頁第二頁，共57頁。1/11/20242５.２.１最大誠信原則的含義保險的信息不對稱性?！吨腥A人民共和國保險法》第五條也規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則?！钡诙摰谌摚?7頁。1/11/20243５.２.２最大誠信原則的基本要求1、告知2、保證3、棄權(quán)及禁止反言第三頁第四頁，共57頁。1/11/20244５.２.２最大誠信原則的基本要求告知所謂告知是指雙方當(dāng)事人就標的物的有關(guān)情況如實地向?qū)Ψ郊右躁愂龌蛘f明。據(jù)粗略統(tǒng)計，2008年數(shù)據(jù)顯示,80％以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。第四頁第五頁，共57頁。案例介紹1:被保險人賴小某在投保前，曾因發(fā)燒等癥狀經(jīng)村衛(wèi)生所、縣人民醫(yī)院治療，于2010年10月8日，在江西省贛州市腫瘤醫(yī)院確診患急性粒細胞白血病M2a。2010年10月11日，入贛南醫(yī)學(xué)院第一附屬醫(yī)院治療，亦確診患急性白血病。2010年10月9日，賴某某以其兒子賴小某為被保險人向某保險公司投保了A重大疾病保險，基本保險金額為20000元，繳費年限為10年，每年標準保費為1780元，未指定受益人。該保險合同自2010年10月9日起生效。但是，投保人賴某某于2010年10月9日為其子投保A重大疾病保險時，沒有如實告知被保險人已患急性粒細胞白血病M2a的事實。2012年2月9日，被保險人賴小某因急性白血病醫(yī)治無效身故。而后，被保險人法定繼承人向保險公司提出理賠申請。請求判令保險公司按照A重大疾病保險條款中關(guān)于“被保險人身故，本公司按基本保險金額的300%給付身故保險金”的約定，向被保險人法定繼承人給付被保險人身故保險金60000元。是否理賠？第五頁第六頁，共57頁。案例分析根據(jù)《保險法》和A重大疾病保險條款的有關(guān)規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險公司對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。同時，A重大疾病保險合同利益條款“第六條

責(zé)任免除”還約定，被保險人在本合同生效之日起180天內(nèi)，患本合同所指重大疾病屬于責(zé)任免除情形，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。對于投保人而言，履行最大誠信的告知義務(wù)？第六頁第七頁，共57頁。案例介紹23年前，李某購買了一份人壽保險，主險為分紅險種，另外附加了意外傷害、意外醫(yī)療兩個附加險種。當(dāng)時，李某是一公司的普通職員，按照一類職業(yè)投保。去年年底，李某從原先的公司跳槽到某公司從事高空作業(yè)。今年5月，李某因為工傷住院半個多月，花費醫(yī)療費5000余元。住院期間，李某和保險代理人取得聯(lián)系，要求保險公司在出院后給予理賠。是否理賠？第七頁第八頁，共57頁。案例解析：每家保險公司都會制定一份相應(yīng)的職業(yè)風(fēng)險系數(shù)表，在客戶投保的時候，會將其工作與職業(yè)風(fēng)險系數(shù)表進行比較，不同的職業(yè)按照不同的職業(yè)風(fēng)險系數(shù)來定。一般按照職業(yè)風(fēng)險系數(shù)從低到高劃分為：一類職業(yè)、二類職業(yè)一直到六類職業(yè)。意外傷害保險與普通人壽保險不同，并非以被保險人的年齡及性別為費率擬定的標準，而是按被保險人職業(yè)的危險程度制定費率，職業(yè)危險越高者傷害險保費就越高。比如，二十歲和四十歲的人，即使二者之間有很大的年齡差距，但如果所從事工作的類型相同，那么投保意外險時兩人的保費基本一樣。如果被保險人發(fā)生了職業(yè)變化，保險公司會依據(jù)其職業(yè)風(fēng)險系數(shù)表，對被保險人做出拒保、加費、不變的決定。依據(jù)職業(yè)分類表，被保險人職業(yè)危險程度減低后，經(jīng)過保險公司核保后，若對被保險人健康未產(chǎn)生影響，減免主附壽險職業(yè)加費，短期附加險自變更之日起，按差額比例退還未滿期保險費。職業(yè)危險程度增加，主附壽險職業(yè)加費不變，短期附加險自變更之日起，按差額比例增收未滿期保險費。變更職業(yè)在拒保范圍內(nèi)，主附壽險承保條件不變，短期附加險自變更之日起保險責(zé)任終止，按約定退還未到期保費。由于其職業(yè)變化增加了保險的風(fēng)險，而且屬于保險公司拒保的職業(yè)，而李某本人沒有及時告知保險公司，按照《保險法》相關(guān)規(guī)定拒絕理賠，退回李某未到期的附加險保費，附加險責(zé)任終止。對于投保人而言，履行最大誠信的告知義務(wù)？第八頁第九頁，共57頁。案例介紹3：

1995年7月1日，某市汽車司機王某將其一輛貨運卡車向保險公司投保了機動車輛損失保險，保險金額60000元，保險期限為一年。同年12月份，王某因轉(zhuǎn)行，將其卡車賣給了其同事張某，并將保單轉(zhuǎn)讓給張某，卡車賣價中包含了保險費。

1996年5月6日，張某駕駛該車出險，損失金額達2萬余元。是否理賠？保險雙方各執(zhí)已見：張某認為，保險公司應(yīng)該賠償。因為：其一，王某已將保單轉(zhuǎn)讓給他，他向王某支付了保險費，實際上可視為王某代他繳納了保費，因而有權(quán)獲得保險保障。其二，他的汽車出險是在保險有效期內(nèi)的保險責(zé)任事故所致，保險公司理應(yīng)負賠償責(zé)任。

保險公司認為，其承保的卡車是王某的，保險合同是和王某簽訂的，只與王某存在保險關(guān)系，張某雖然向王某交付了保險費取得了保單，但并沒因此而成為保險合同中的被保險人，雙方不存在契約關(guān)系，因此，張某無權(quán)向保險公司索賠。

第九頁第十頁，共57頁。案例分析：

根據(jù)王某和保險公司簽定的《機動車輛保險合同》中的條款規(guī)定：“第二十六條

在保險合同有效期內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改。”，這表明，如王某要想把自己所有的卡車轉(zhuǎn)讓給張某，就應(yīng)事先通知保險公司，而王某并沒有這么做。

而合同中的第三十條款規(guī)定：“被保險人不履行本條款第二十四條至第二十九條規(guī)定的義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同；已賠償?shù)模ｋU人有權(quán)追回已付保險賠款?！边@明確表明了王某沒有履行告知保險公司更改被保險人的義務(wù)，保險公司可以對轉(zhuǎn)讓后保險車輛造成的事故損失拒絕賠償。

至于張某得到轉(zhuǎn)讓車輛發(fā)生保險合同規(guī)定的事故而不能獲得保險公司的賠償，責(zé)任在于王某，不在保險公司。

對于投保人而言，履行最大誠信的告知義務(wù)？第十頁第十一頁，共57頁。案例介紹41998年5月，王某將其私有富康牌汽車向某市多家保險公司投保了足額車輛損失險和第三者責(zé)任險，車輛損失險保險金額為13萬元，保險期為1年。同年8月，王某伙同幾名保險公司內(nèi)部工作人員，策劃制造該車停車時被其它汽車撞毀、肇事車輛逃逸的偽造現(xiàn)場，分別從各保險公司騙取高額保險賠償金30多萬元，事后王某與其它幾人私分該款。不久，此事敗露，被公安機關(guān)立案偵破。對于投保人而言，履行最大誠信的告知義務(wù)？第十一頁第十二頁，共57頁。思考：重復(fù)保險的保險金額總和超過保險標的加總，保險公司如何賠付？第十二頁第十三頁，共57頁。思考：除此之外還有其他告知義務(wù)么？第十三頁第十四頁，共57頁。案例介紹5車主劉某駕車夜歸，與小區(qū)內(nèi)另一輛汽車發(fā)生刮蹭。因劉生嫌時間太晚了，沒有及時向保險公司報案，也沒報警，結(jié)果保險公司拒絕賠付，雙方因而訴諸法院。第十四頁第十五頁，共57頁。律師分析道：“如果不報警，責(zé)任就無法分清，如果不向保險公司報案出險，證據(jù)就無法固定，保險公司是有理由不賠的?！?/p>

我國保險法規(guī)定：投保人，被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)及時通知保險人。但該法沒規(guī)定，假如被保險人沒有報警、報案，保險人是否應(yīng)當(dāng)賠付的問題。為此，從去年10月份開始，各家保險公司對理賠均要求有現(xiàn)場，并紛紛在保險合同條款中作出如下約定：“發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)采取合理的施救保護措施，并立即向公安交通管理部門報案；并在48小時內(nèi)通知保險公司。否則對因此而導(dǎo)致的損失擴大部分以及保險公司無法核查的損失，保險公司有權(quán)拒絕賠付?！彼詾闇p少、避免因人為因素帶來的交通事故理賠難問題，作為投保人、被保險人或受益人在交通事故發(fā)生后切實應(yīng)當(dāng)及時報警報案。對于投保人而言，履行最大誠信的告知義務(wù)？案例分析第十五頁第十六頁，共57頁。1/11/202416５.２.２最大誠信原則的基本要求告知對于投保人而言，履行最大誠信的告知義務(wù)主要有：有關(guān)保險標的的“重要事實”風(fēng)險程度增加時保險事故發(fā)生時保險標的出現(xiàn)重復(fù)保險發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)讓時千萬要注意啊！??！第十六頁第十七頁，共57頁。1/11/202417５.２.２最大誠信原則的基本要求告知有關(guān)保險標的的“重要事實”所謂“重要事實”是指足以能夠影響一個正常的、謹慎的保險人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險費率，或者是在保險合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險人的情況，有關(guān)保險標的的情況，風(fēng)險因素及以往遭到其他保險人拒保的事實。

第十七頁第十八頁，共57頁。1/11/202418５.２.２最大誠信原則的基本要求告知

第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。

思考：一定有權(quán)解除合同么？第十八頁第十九頁，共57頁。1/11/202419前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任？第十九頁第二十頁，共57頁。是第二十頁第二十一頁，共57頁。1/11/202421投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故：是否承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任？是否退還保險費？

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故：是否承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任？是否應(yīng)當(dāng)退還保險費？第二十一頁第二十二頁，共57頁。不是不退不是退第二十二頁第二十三頁，共57頁。1/11/202423思考：未履行如實告知義務(wù)一定會解除合同或拒絕賠付么？第二十三頁第二十四頁，共57頁。案例介紹1：2004年9月28日，駕駛員任留就其駕駛的一輛桑塔納轎車投保第三者綜合責(zé)任險和車損險，向天安保險股份有限公司交納保險費2275元，天安保險出具了保險卡，保險期限為2004年9月28日至2005年9月27日，任留也出示了車輛行駛證等能夠證實投保車輛所有權(quán)人的證件。今年1月，桑塔納轎車的主人任龍把車子轉(zhuǎn)讓給了陳朝暉。2月，陳在駕駛車輛時發(fā)生交通事故，造成經(jīng)濟損失3222.40元。投保人任留申請理賠，保險公司進行了賠付。今年7月間，陳朝暉駕駛這輛車子時再次發(fā)生交通事故，經(jīng)保險公司核實定損為42478.90元。當(dāng)任留再次申請賠付時，保險公司拒絕了，理由是車輛所有權(quán)人發(fā)生了變更，卻沒有依照保險法第三十四條的規(guī)定告知保險公司。是否理賠？第二十四頁第二十五頁，共57頁。保險公司審查不嚴就要擔(dān)責(zé)

投保人和汽車所有人并非一人，汽車發(fā)生事故后，保險公司為何還得賠付？就此采訪了審理本案的法官。

依照《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定：投保人對保險標的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。保險公司對投保人應(yīng)當(dāng)進行審查，確認投保人對保險標的是否具有保險利益，以保證保險合同的有效。

審理本案的法官告訴，常規(guī)的車輛保險合同的投保人應(yīng)當(dāng)是車輛的所有權(quán)人或者保險公司認為與車輛具有法律上承認的利益的關(guān)系人，即占有權(quán)人、使用權(quán)人、收益權(quán)人、處分權(quán)人。所有權(quán)的四項權(quán)能依法可分離，在所有權(quán)人與實際占有、使用、收益、處分權(quán)人不一致時，是否賦予實際占有、使用、收益、處分權(quán)人以保險合同主體資格，應(yīng)當(dāng)是保險公司的職責(zé)。本案中被告天安保險公司一直未否認任留與該公司成立的保險合同的效力，事實上是對保險市場存在的對非車輛所有權(quán)人出售保險產(chǎn)品的一種默認。從法律上說，天安保險公司在審查投保人資格上的不嚴格，是其承擔(dān)保險合同責(zé)任的根本原因，因此，保險公司理當(dāng)為這一“冒險”行為買單。

法官說，本案中投保的桑塔納轎車原所有人是任龍，并非為投保人任留所有。任留向保險公司投保時已出示了車輛行駛證等能夠證實投保車輛所有權(quán)人的證件，保險公司沒有表示異議，任留支付了保險費，取得保險卡。在車輛過戶給陳朝暉后，于今年2月發(fā)生交通事故申請理賠時，保險公司仍沒有對此提出異議，而是如常進行了理賠，這表明保險公司知曉并認可了投保人與保險標的物所有權(quán)人不是同一人的事實，因此，法院認為這個合同是有效合同。任留作為保險合同的相對人，有權(quán)向保險公司提出理賠申請。第二十五頁第二十六頁，共57頁。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。第二十六頁第二十七頁，共57頁。1/11/202427案例介紹2

趙某與2009年11月1日為自己投保了世紀泰康個人住院醫(yī)療保險，投保時健康告知無異常，未體驗，保險公司以標準體承保。 2010年10月11日，被保險人因“雙下肢麻木無力三個月”入住某醫(yī)院治療，住院期間確診為“胸椎管狹窄、黃韌帶肥厚、脊髓壓迫癥、胃大部切除術(shù)后”，既往病史中無特殊記載。入院后行手術(shù)對癥處理后于2010年11月19日好轉(zhuǎn)出院。

第二十七頁第二十八頁，共57頁。1/11/202428案例介紹保險公司接案后，對被保險人的保險事故進行核對，發(fā)現(xiàn)被保險人曾于20年前因為胃潰瘍進行了胃大部切除術(shù)，投保時未告知。理賠人員前往趙某單位了解其既往身體狀況，據(jù)單位領(lǐng)導(dǎo)和同事反映，趙某近年來身體狀況良好，沒有請病假的情況，也沒有在單位報銷醫(yī)療費用的情況。與被保險人就既往疾病進行溝通，被保險人承認做過手術(shù)，但認為時間已經(jīng)很久遠了，而且痊愈了，沒有再發(fā)病，所以就沒有當(dāng)回事。第二十八頁第二十九頁，共57頁。1/11/202429

結(jié)論：

保險公司承擔(dān)本次保險事故的保險金給付責(zé)任，保險合同繼續(xù)有效，保險人有權(quán)調(diào)整保險合同。第二十九頁第三十頁，共57頁。1/11/202430案例介紹3 2011年6月15日，某投保人向一保險公司投保一部東風(fēng)大貨車。根據(jù)投保人所提供的行駛證，保險公司按照普通大貨車費率檔次為其輸了車輛綜合險，2011年9月19日，該車運載一罐硫酸時不慎將一行人撞傷，車輛沖入路下致硫酸罐脫落，硫酸瀉入路邊魚塘中，造成魚塘中部分魚及藕死亡。投保人遂就車輛損失、傷者損失費用、道路損失、魚塘損失及貨物損失向保險公司提出索賠。

第三十頁第三十一頁，共57頁。1/11/202431案例介紹保險公司內(nèi)部有兩種意見：意見一為賠付。魚塘損失參照機車險條款“責(zé)任免除”第4條第4款“車上所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產(chǎn)損毀不屬保險責(zé)任”，應(yīng)予拒賠。但其它應(yīng)賠付。意見二拒賠?！稒C動車輛保險費率解釋》明確規(guī)定“普通載貨車加裝罐體按專用罐車計費”，普通大貨車兼運硫酸罐則應(yīng)按高檔費率即液罐車費率計費，投保人危險增加后沒有立即通知保險公司并補繳保費，違反了被保險人義務(wù)，理應(yīng)拒賠。第三十一頁第三十二頁，共57頁。1/11/202432案例分析法院處理意見：投保人在裝載硫酸罐時沒有通告保險公司，應(yīng)該說是違反了被保險人的義務(wù)，但保險公司也沒將有關(guān)對保險車輛的危險程度增加所需加保費的特別說明，雙方各有責(zé)任，可以通融賠付，并補繳保費。第三十二頁第三十三頁，共57頁。1/11/202433５.２.２最大誠信原則的基本要求告知風(fēng)險程度增加時

（現(xiàn)《保險法》）第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

第三十三頁第三十四頁，共57頁。1/11/202434被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

第三十四頁第三十五頁，共57頁。1/11/202435５.２.２最大誠信原則的基本要求告知保險事故發(fā)生時

第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。第三十五頁第三十六頁，共57頁。思考：通知了一定進行全額賠付么？第三十六頁第三十七頁，共57頁。案例介紹2010年5月，王斌到貴州辦事，駕駛員李剛開車。5月22號上午，兩人從渝黔高速回重慶，中午12點50分，兩人進入重慶境內(nèi)，當(dāng)開到渝黔高速L16千米時，超車道上一塊直徑約10厘米的石頭進入了駕駛員的視野。那個石頭看起不大，李剛以為可以開過去……”結(jié)果車子開上石頭的瞬間，寶馬底盤傳來劇烈的響聲。為安全起見，王斌和李剛商量，把車子開到了應(yīng)急車道檢查下車況。隨后王斌打電話報了警，并給保險公司打了電話。高速執(zhí)法確定這起事故，駕駛員李剛負全責(zé)。保險公司的工作人員也聯(lián)系了拖車，把車拖到修理廠修理。車子是后驅(qū)，拖車困難，所以在保險公司工作人員在場期間，李剛對車子又進行了兩次打火啟動。2010年7月底，王斌先墊付了修理費11萬元。2010年8月19號，當(dāng)他把索賠資料整理好，找到保險公司時，卻遇到了麻煩——原來，保險公司只給王斌賠4萬多元，剩下的7萬多元保險公司并不打算賠償。為什么保險公司如此裁定？第三十七頁第三十八頁，共57頁。對于點火與車輛發(fā)動機損壞的原因，庭審中，保險公司曾申請司法鑒定，但是法院先后委托兩家鑒定機構(gòu)，都因為不能鑒定，而沒有得到鑒定結(jié)果。“保險公司沒有舉證證明自己的說法，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。”2012年8月7號，江北法院對本案作出判決，保險公司應(yīng)把剩余的7萬多元賠付給王斌。發(fā)現(xiàn)車子異常后，盡量不要繼續(xù)使用車子，應(yīng)先咨詢4S店，或者在原地等待救援?！岸蝹尡ｋU賠付變得復(fù)雜，更重要的是，也可能會給駕駛員帶來安全隱患?！?文中當(dāng)事人均為化名)這些行為容易給車子造成二次傷害，保險公司可能不賠哦。1.發(fā)現(xiàn)車子漏油、漏水后，仍然啟動車子行駛2.輪胎氣壓燈預(yù)警，仍繼續(xù)行駛，造成輪胎損壞3.發(fā)動機進水后仍啟動4.聽到車子有異響，聞到車子有異味，仍啟動車子繼續(xù)行駛第三十八頁第三十九頁，共57頁。1/11/202439５.２.２最大誠信原則的基本要求告知保險標的出現(xiàn)重復(fù)保險重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

第五十六條重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。

第三十九頁第四十頁，共57頁。1/11/202440重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。

第四十頁第四十一頁，共57頁。1/11/202441５.２.２最大誠信原則的基本要求告知發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)讓時

第四十九條保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

第四十一頁第四十二頁，共57頁。1/11/202442因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。第四十二頁第四十三頁，共57頁。1/11/202443５.２.２最大誠信原則的基本要求告知投保人如實告知的范圍無限告知（主動告知）

有限告知（詢問告知）詢問及告知的形式：書面為主（實務(wù)）第四十三頁第四十四頁，共57頁。1/11/202444５.２.２最大誠信原則的基本要求告知

主體：投保人

時間：合同前——合同訂立時（狹義）合同后——合同有效期內(nèi)（廣義）通知義務(wù)違反：故意重大過失被保險人？第四十四頁第四十五頁，共57頁。1/11/202445５.２.２最大誠信原則的基本要求告知

對于保險人而言，履行最大誠信的告知義務(wù)主要有：

對條款的說明義務(wù)第四十五頁第四十六頁，共57頁。1/11/202446５.２.２最大誠信原則的基本要求告知

第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。第四十六頁第四十七頁，共57頁。1/11/202447５.２.２最大誠信原則的基本要求告知

實務(wù)：投保人聲明欄“貴公司已對保險合同的條款內(nèi)容履行了說明義務(wù)，并對責(zé)任免除條款履行了明確說明義務(wù)?！毙Я?？第四十七頁第四十八頁，共57頁。案例介紹：2010年10月6日，被告陳某駕駛南城XX汽運公司所有的贛FXX重型廂式貨車從贛州經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)南北水果大市場停車場內(nèi)駛出進入金東路時與原告鄧某發(fā)生碰撞，被告陳某將鄧某抱上贛FXX號車駕駛室將其帶至贛州經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)客家大道汽車南站對面遺棄在路邊花壇內(nèi)，后駕車離開現(xiàn)場，該事故造成原告鄧某受傷。贛州市公安交警支隊黃金大隊認定被告陳某負本次事故的全部責(zé)任，原告鄧某不承擔(dān)責(zé)任。原告鄧某經(jīng)醫(yī)院治療，花費醫(yī)療費28909.34元，2011年4月11日經(jīng)江西贛州司法鑒定中心鑒定為四級傷殘。被告陳某系無證駕駛，且肇事車輛未按規(guī)定年檢。因協(xié)商不成，原告鄧某將肇事司機及事故車輛承保公司訴至贛州市章貢區(qū)人民法院，請求賠償各項費用共計276484元。保險公司是否理賠？第四十八頁第四十九頁，共57頁。1、關(guān)于無證、醉酒等情形下交強險的賠付問題根據(jù)2012年2月12日《最高人民法院關(guān)于當(dāng)前形勢下加強民事審判切實保障民生若干問題的通知》，法【2012】40號第五條規(guī)定“要統(tǒng)一裁判思路從方便訴訟和有利審理的角度出發(fā)對侵權(quán)糾紛和相關(guān)的交強險合同糾紛案件要合并審理在醉酒駕駛、無證駕駛等違法情形的責(zé)任承擔(dān)上應(yīng)當(dāng)在確定保險公司承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任的同時賦予保險公司追償權(quán)?！睋?jù)此最高人民法院已經(jīng)明確無證、醉酒等情形下的交強險賠付應(yīng)為墊付責(zé)任保險公司在支付交強險賠款后有權(quán)向相關(guān)責(zé)任人追償。案例分析第四十九頁第五十頁，共57頁。案例分析2、無證、逃逸等免責(zé)條款在本案商業(yè)險合同中是否生效無證駕駛、肇事后逃逸、車輛未按期年檢等三項免責(zé)條款內(nèi)容明確、具體，無需做特別約定及釋明，且保險公司在保險條款中已用黑色字體予以標示投保人南城縣XX實業(yè)汽車運輸有限責(zé)任公司也在投保單中“投保人聲明”欄明確聲明：“保險人已將投保險種對應(yīng)的保險條款，包括責(zé)任免除、投保人/被保險人義務(wù)部分、賠償處理等內(nèi)容，向本人作了明確說明，本人已充分理解…”結(jié)合《江西省高級人民法院關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見（一）》（贛高法【2010】280號）第七條：“保險人責(zé)任免除條款內(nèi)容明確、具體，并已經(jīng)適用黑體字等醒目字體或?qū)ｉT章節(jié)予以標識、提示，且投保人以書面明示知悉條款內(nèi)容的，可以認定保險人履行了責(zé)任免除條款的說明義務(wù)。”之規(guī)定，二審法院認定保險公司履行了書面明確說明義務(wù)，符合法律規(guī)定及實務(wù)操作。第五十頁第五十一頁，共57頁。案例介紹：家住奉賢區(qū)的市民張仙華曾從事過婦女主任、會計、出納等工作，1996年辭職后成為一名自由職業(yè)者，有時炒股，有時做兼職的銷售,收入穩(wěn)定、家庭財務(wù)狀況良好。長期以來，她都有為自己和家人投保的習(xí)慣，自1997年11月起，曾先后為自己和家人向中國人保、平安保險、友邦保險、金盛人壽等保險公司投保過十幾份壽險或意外險。當(dāng)時在填寫投保單時，保險代理人根據(jù)推銷保險的習(xí)慣，僅讓她填寫了姓名、身份證號碼、地址等基本信息；對“投保人及被保險人聲明與授權(quán)”一頁未作任何說明即讓她簽字；對于投保單上其他事項則由保險代理人事后自行代填。張仙華同時在多家公司投保，但此情