電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)(第七章)

電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)(第七章)網(wǎng)絡(luò)銀行概述1網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)2為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展創(chuàng)造條件3電子支付與電子貨幣4電子商務(wù)支付工具與應(yīng)用5電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng)6其他網(wǎng)上金融服務(wù)7銀行借助個(gè)人電腦或其他智能設(shè)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而且突破了銀行經(jīng)營(yíng)的行業(yè)界限，深入到證券、保險(xiǎn)甚至是商業(yè)流通等領(lǐng)域。網(wǎng)上銀行代表了未來(lái)銀行業(yè)的方向，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展必將推動(dòng)著銀行業(yè)新的革命。學(xué)習(xí)目標(biāo)1．掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的概念。2．了解網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展。3．理解網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)。4．掌握電子支付和電子貨幣的概念。5．熟悉電子商務(wù)支付工具及其應(yīng)用。6．了解電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng)。7．了解其他網(wǎng)上金融服務(wù)。第一節(jié)引例

1995年10月，美國(guó)三家銀行AreaBank股份公司、Wachovia銀行公司、HuntingBancshares股份公司、Secureware和FiveSpace計(jì)算機(jī)公司聯(lián)合在Internet上成立全球第一家無(wú)任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，即美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（SecurityFirstNetworkBank、美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行）。它是得到美國(guó)聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，成為在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行。其前臺(tái)業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進(jìn)行，其后臺(tái)處理只集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。第一節(jié)第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行概述第一節(jié)一、什么是網(wǎng)絡(luò)銀行所謂的網(wǎng)絡(luò)銀行，英文為InternetBank，或NetworkBank，有的還稱為WebBank。中文還叫做網(wǎng)上銀行或在線銀行，它是一種依托信息技術(shù)和Internet的發(fā)展，主要基于Internet平臺(tái)開展和提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式。網(wǎng)絡(luò)銀行是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的一個(gè)新興術(shù)語(yǔ)，是銀行電子化的高級(jí)階段，它能夠借助網(wǎng)絡(luò)特別是Internet提供多種金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行一般提供以下一些服務(wù)，客戶開戶、銷戶、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)、財(cái)務(wù)查詢、網(wǎng)絡(luò)支付、代發(fā)工資、集團(tuán)公司資金管理、銀行信息通知，金融信息查詢等傳統(tǒng)金融服務(wù)項(xiàng)目。一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)是銀行業(yè)開展電子商務(wù)的主要領(lǐng)域；另一方面，對(duì)其他行業(yè)的電子商務(wù)來(lái)講，基于網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算服務(wù)也是目前比較新穎而且比較先進(jìn)方便的網(wǎng)絡(luò)支付方式，應(yīng)該說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行體現(xiàn)了綜合的網(wǎng)絡(luò)支付特點(diǎn)，個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)銀行可以進(jìn)行小額的資金支付結(jié)算，屬BtoC型；企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行則可進(jìn)行企業(yè)或組織間中大額度的資金支付與結(jié)算，屬BtoB型。美國(guó)最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行咨詢公司高莫斯（Gomez）要求網(wǎng)絡(luò)銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才具有進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)體系的資格：網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行概述二、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代中期，隨著Internet的普及應(yīng)用，商業(yè)銀行開始駛上網(wǎng)絡(luò)快車道，銀行經(jīng)營(yíng)方式也呈現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)。從1995年10月18日世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank）誕生發(fā)展到現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展深深的改變了我們的傳統(tǒng)生活。

網(wǎng)絡(luò)銀行是在Internet時(shí)代里金融電子化與信息化建設(shè)的最新內(nèi)容，是電子銀行的高級(jí)發(fā)展階段，主要基于Internet平臺(tái)和提供各種金融服務(wù)的新型銀行的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式,它利用公用信息網(wǎng)絡(luò)將客戶的終端連接到銀行網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室，家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行概述二、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也是有一個(gè)必然的發(fā)展過(guò)程的，它由新生走向發(fā)展，同時(shí)也必然會(huì)走向成熟，不斷對(duì)自身的發(fā)展完善。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展可以分為以下幾個(gè)階段：

1．計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段2．銀行電子化或金融信息化階段3．網(wǎng)絡(luò)銀行階段第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行概述網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展引發(fā)了一場(chǎng)深刻的革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也給銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。它正在改變銀行現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)以及銀行與客戶的關(guān)系，并進(jìn)而對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。（一）網(wǎng)絡(luò)銀行將使傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生轉(zhuǎn)變；（二）網(wǎng)絡(luò)銀行將使傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化；（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)對(duì)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)；（四）網(wǎng)絡(luò)銀行將使傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷方式發(fā)生改變；（五）網(wǎng)絡(luò)銀行使銀行的發(fā)展方式發(fā)生重大變革；（六）網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品；（七）網(wǎng)絡(luò)銀行將影響銀行的結(jié)算職能與競(jìng)爭(zhēng)。第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)【經(jīng)典案例】在美國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、是許多銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)、壓縮成本的首要選擇；而對(duì)于美國(guó)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，插上網(wǎng)絡(luò)翅膀的銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)在也越來(lái)越方便、便宜。由于網(wǎng)絡(luò)交易成本低，銀行就能更多地讓利給網(wǎng)絡(luò)用戶。比如，目前美國(guó)各商業(yè)銀行定期儲(chǔ)蓄的年利率一般不到4％，而顧客如果選擇花旗銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，就能享受到4.5％的利率。國(guó)際跨行匯款上，在柜臺(tái)辦理每筆匯款手續(xù)費(fèi)大約需要40美元，而網(wǎng)絡(luò)匯款的手續(xù)費(fèi)只需30美元。銀行還對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶有一些其他方面的優(yōu)惠措施。而網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的安全性也是銀行方面首先要解決的，各大銀行都有相應(yīng)的加密技術(shù)，防止黑客竊取資料。對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還有非常嚴(yán)格的規(guī)范。因此，假如顧客排起了長(zhǎng)隊(duì)，銀行方面就會(huì)告訴顧客，盡量選擇使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化、網(wǎng)絡(luò)化動(dòng)作，時(shí)效快，時(shí)間地域的限制，低成本經(jīng)營(yíng)，具有巨大的優(yōu)勢(shì)，它的發(fā)展趨勢(shì)，“錢”途無(wú)量！網(wǎng)絡(luò)銀行代表了未來(lái)銀行的發(fā)展方向，已經(jīng)成為現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。總體而言，網(wǎng)上銀行的發(fā)展將表現(xiàn)出以下兩大趨勢(shì)：一個(gè)是以客戶特定需求為中心的個(gè)性化服務(wù)趨勢(shì)；另一個(gè)是為客戶提供大量金融管理與理財(cái)?shù)茹y行“增值服務(wù)”。目前，我國(guó)的銀行金融業(yè)還比較落后，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)無(wú)紙化和銀行機(jī)構(gòu)虛擬化還有很遠(yuǎn)的距離。但正如英特爾公司（Intel）總裁格羅夫（Grove）指出的那樣，“國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的魅力就在于它能拉近不同社會(huì)之間的距離。在全球網(wǎng)絡(luò)中發(fā)展中國(guó)家同發(fā)達(dá)國(guó)家的差距勢(shì)將縮小，而決不會(huì)拉大”。我們應(yīng)該抓住當(dāng)前的發(fā)展契機(jī)，積極創(chuàng)造條件，為我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)而努力。第三節(jié)為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展創(chuàng)造條件【經(jīng)典案例】網(wǎng)上銀行在我國(guó)經(jīng)過(guò)10年推廣之后，認(rèn)知度很高但使用率不夠理想，尤其是優(yōu)質(zhì)客戶——年輕高學(xué)歷群體對(duì)網(wǎng)銀的使用意愿依然保守。2008年6月，零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)對(duì)網(wǎng)銀認(rèn)知使用情況進(jìn)行了調(diào)查。該調(diào)查采用多階段隨機(jī)抽樣方式，對(duì)北京、上海、沈陽(yáng)、西安、武漢、成都、廣州7個(gè)城市的1883名18-60歲常住居民進(jìn)行了入戶訪問(wèn)。調(diào)查顯示，網(wǎng)銀推廣，已經(jīng)到了推進(jìn)行動(dòng)、體驗(yàn)式營(yíng)銷的階段，但其普及還有很長(zhǎng)的路要走。主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：網(wǎng)銀普及長(zhǎng)路漫漫；認(rèn)知已有廣泛基礎(chǔ)；安全性顧慮是推廣最大難點(diǎn)；操作復(fù)雜使便捷性大打折扣；應(yīng)針對(duì)青年高學(xué)歷群體體驗(yàn)式推廣；第三節(jié)為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展創(chuàng)造條件一、電子支付的概念所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：①電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體是流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。②電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。第四節(jié)電子支付與電子貨幣一、電子支付的概念電子支付具有以下特征：③電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如因特網(wǎng)、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。④電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。第四節(jié)電子支付與電子貨幣二、電子支付的流程電子支付的工作流程圖如圖7-1所示，流程可分為七步。第四節(jié)電子支付與電子貨幣第四節(jié)電子支付與電子貨幣二、電子支付的流程電子支付流程中涉及的角色：（一）持卡人：即消費(fèi)者（二）商家：即在線商店（三）支付網(wǎng)關(guān)（四）發(fā)卡銀行：消費(fèi)者的開戶銀行（五）收單銀行：商家的開戶銀行（六）認(rèn)證中心（CertificateAuthority，CA）由一組計(jì)算機(jī)硬件、軟件以及管理人員組成，扮演著如同現(xiàn)實(shí)世界中派出所的戶籍管理機(jī)構(gòu)這樣的角色。第四節(jié)電子支付與電子貨幣三、什么是電子貨幣電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣具有以下特點(diǎn)：（1）以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行儲(chǔ)存，支付和流通；（2）可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域；（3）融儲(chǔ)蓄，信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；（4）電子貨幣具有使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠的特征；（5）現(xiàn)階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體。第四節(jié)電子支付與電子貨幣四、電子貨幣的種類（一）儲(chǔ)值卡型電子貨幣：一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門（普通卡、IC卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費(fèi)卡）、政府機(jī)關(guān)（內(nèi)部消費(fèi)IC卡）和學(xué)校（校園IC卡）等。發(fā)行主體在預(yù)收客戶資金后，發(fā)行等值儲(chǔ)值卡，使儲(chǔ)值卡成為獨(dú)立于銀行存款之外新的“存款賬戶，在客戶消費(fèi)時(shí)以扣減方式支付費(fèi)用，也就相當(dāng)于存款賬戶支付貨幣。（二）信用卡應(yīng)用型電子貨幣：信用卡應(yīng)用型電子貨幣指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行主體發(fā)行的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡。可在發(fā)行主體規(guī)定的信用額度內(nèi)貸款消費(fèi)，之后于規(guī)定時(shí)間還款。信用卡的普及使用可擴(kuò)大消費(fèi)信貸，影響貨幣供給量。第四節(jié)電子支付與電子貨幣四、電子貨幣的種類（三）存款利用型電子貨幣：主要有借記卡、電子支票等，用于對(duì)銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、劃撥資金。該類電子化支付方法的普及使用能減少消費(fèi)者往返于銀行的費(fèi)用，致使現(xiàn)金需求余額減少，并可加快貨幣流通速度。（四）現(xiàn)金模擬型電子貨幣：主要有兩種：一種是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價(jià)值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機(jī)終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價(jià)值保存在IC卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。該類電子貨幣具備現(xiàn)金的匿名性，可用于個(gè)人間支付、并可多次轉(zhuǎn)手等特性，是以代替實(shí)體現(xiàn)金為目的而開發(fā)的，能影響通貨發(fā)行機(jī)制、減少央行鑄幣稅收入、縮減央行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等。第五節(jié)電子商務(wù)支付工具與應(yīng)用電子商務(wù)支付工具包括卡基支付工具、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付（手機(jī)支付）等。卡基支付工具通俗的就是我們?nèi)粘Ｊ褂玫你y行卡，它是付款人通過(guò)各種交易發(fā)起方式（ATM，POS，手機(jī)，Internet等）以卡片的形式向收款人轉(zhuǎn)移后者可以接受的對(duì)發(fā)卡主體的貨幣債權(quán)，貨幣債權(quán)以存款余額的形式存儲(chǔ)在卡內(nèi)；支付媒介是對(duì)發(fā)卡主體（包括銀行，信用卡公司或其他發(fā)卡主體等）的貨幣債權(quán)；發(fā)起/接受（或者存?。┓绞绞茿TM，POS，手機(jī)，Internet等。第五節(jié)電子商務(wù)支付工具與應(yīng)用電子商務(wù)支付工具包括卡基支付工具、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付（手機(jī)支付）等。網(wǎng)上支付是指人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過(guò)程，通常情況下仍然需要銀行作為中介。在典型的網(wǎng)上支付模式中，銀行建立支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)，為客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。網(wǎng)上支付指令在銀行后臺(tái)進(jìn)行處理，并通過(guò)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)完成跨行交易的清算和結(jié)算。移動(dòng)支付是指利用移動(dòng)采取編發(fā)短信息和撥打某個(gè)號(hào)碼的方式實(shí)現(xiàn)支付。手機(jī)支付系統(tǒng)主要涉及到三方：消費(fèi)者、商家及無(wú)線運(yùn)營(yíng)商，所以手機(jī)支付系統(tǒng)大致可分三個(gè)部分，即消費(fèi)者前端消費(fèi)系統(tǒng)、商家管理系統(tǒng)和無(wú)線運(yùn)營(yíng)商綜合管理系統(tǒng)。圖7-2電子現(xiàn)金的支付過(guò)程第五節(jié)電子商務(wù)支付工具與應(yīng)用第五節(jié)電子商務(wù)支付工具與應(yīng)用下面介紹一些常用的電子支付工具。一、銀行卡：是商業(yè)銀行向社會(huì)公開發(fā)行，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能，作為結(jié)算支付工具的各類卡的統(tǒng)稱。二、電子支票：是紙質(zhì)支票的電子替代物是客戶向收款人簽發(fā)的，無(wú)條件的數(shù)字化支付指令。它可以通過(guò)因特網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)支票的所有功能。三、電子現(xiàn)金：又稱數(shù)字現(xiàn)金，英文大多描述為E-Cash，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過(guò)Internet購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。第五節(jié)電子商務(wù)支付工具與應(yīng)用下面介紹一些常用的電子支付工具。四、電子錢包：（E-Wallet）是一個(gè)可在具有中文環(huán)境的Windows98、Windows2000或WindowsNT操作系統(tǒng)上獨(dú)立運(yùn)行的軟件，可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，是電子商務(wù)活動(dòng)中顧客購(gòu)物常用的一種支付工具，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣。電子錢包存放有信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息。第六節(jié)電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng)一、電子支付系統(tǒng)的發(fā)展電子支付系統(tǒng)是指利用電子技術(shù)（主要包括計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)），在網(wǎng)絡(luò)中發(fā)出、傳遞支付指令，通過(guò)電子支付工具完成支付結(jié)算的支付系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)經(jīng)歷了五個(gè)發(fā)展階段：第一階段：銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來(lái)，如利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等業(yè)務(wù)；第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等；第三階段：通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)自助銀行服務(wù)，如ATM系統(tǒng)；第四階段：利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通大眾在商戶消費(fèi)時(shí)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，如POS系統(tǒng)；第五階段：網(wǎng)上支付方式的發(fā)展，電子貨幣可隨時(shí)隨地通過(guò)Internet直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。第六節(jié)電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng)二、電子支付系統(tǒng)的分類目前，全世界所使用的電子支付系統(tǒng)不下幾十種，根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類（加密、分發(fā)類型），大致可以被分為三類：第一類是使用“信任的三方”（trustedthirdparty）?？蛻艉蜕碳业男畔⒈热玢y行帳號(hào)、信用卡號(hào)都被信任的第三方托管和維護(hù)。第二類是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴(kuò)充。在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交換。第三類是包括各種數(shù)字現(xiàn)金（DigitalCash）、電子貨幣（ElectronicMoneyandElectronicCoins）。和前面的系統(tǒng)不一樣，這中支付形式傳送的是真正的“價(jià)值”和“金錢”本身。第七節(jié)其他網(wǎng)上金融服務(wù)一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是新興的一種以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，有別與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷模式。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以因特網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。具體程序具備以下幾步：瀏覽保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，選擇適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，填寫投保意向書、確定后提交，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)或信用卡方式，保費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)入公司，保單正式生效。經(jīng)核保后，保險(xiǎn)公司同意承保，并向客戶確認(rèn)，則合同訂立；客戶則可以利用網(wǎng)上售后服務(wù)系統(tǒng)，對(duì)整個(gè)簽訂合同、劃交保費(fèi)過(guò)程進(jìn)行查詢。第七節(jié)其他網(wǎng)上金融服務(wù)二、網(wǎng)絡(luò)證券網(wǎng)上證券是電子商務(wù)條件下的證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，網(wǎng)上證券服務(wù)是證券業(yè)以因特網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)為媒介，為客戶提供的一種全新商業(yè)服務(wù)。網(wǎng)上證券包括有償證券投資資訊（國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)信息、政府政策、證券行情）、網(wǎng)上證券投資顧問(wèn)、股票網(wǎng)上發(fā)行、買賣與推廣等多種投資理財(cái)服務(wù)。對(duì)未來(lái)證券市場(chǎng)發(fā)展的影響主要表現(xiàn)在如下方面：（一）證券市場(chǎng)的發(fā)展速度加快；（二）證券業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念在實(shí)踐中發(fā)生了變化；（三）證券業(yè)的營(yíng)銷方式在管理創(chuàng)新中不斷地變化；（四）證券業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生了變化；（五）金融業(yè)中介人的地位面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)；（六）大規(guī)模網(wǎng)上交易的條件日漸成熟；（七）集中式網(wǎng)上交易成為一種發(fā)展趨勢(shì)；（八）網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)與全方位服務(wù)融合；（九）速度問(wèn)題將會(huì)得到解決；（十）網(wǎng)上證券交易正在進(jìn)入移動(dòng)交易時(shí)代。要點(diǎn)回放1．網(wǎng)絡(luò)銀行，英文為InternetBank，或NetworkBank，有的還稱為WebBank。中文還叫做網(wǎng)上銀行或在線銀行，它是一種依托信息技術(shù)和Internet的發(fā)展，主要基于Internet平臺(tái)開展和提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式。2．電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。3．電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。要點(diǎn)回放4．電子支票（ElectronicCheck）是紙質(zhì)支票的電子替代物是客戶向收款人簽發(fā)的，無(wú)條件的數(shù)字化支付指令。它可以通過(guò)因特網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)支票的所有功能。5．電子現(xiàn)金，又稱數(shù)字現(xiàn)金，英文大多描述為E-Cash，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過(guò)Internet購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。電子現(xiàn)金是一種隱形貨幣，表現(xiàn)為由現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換而來(lái)的一系列電子加密序列數(shù)，通過(guò)這些加密序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。思考與練習(xí)

思考題1．什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？2．網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了哪些挑戰(zhàn)？如何為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造條件？3．什么是電子支付？電子商務(wù)中常用的電子支付系統(tǒng)有哪些？4．什么是電子貨幣？現(xiàn)階段電子貨幣能否完全取代現(xiàn)有貨幣？5．常用的電子商務(wù)支付工具有哪些？6．試述其他網(wǎng)上金融服務(wù)的內(nèi)容。

1．一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)的銀行就是網(wǎng)絡(luò)銀行。（）本題的考點(diǎn)是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的概念。如果銀行的網(wǎng)站上只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務(wù)情況等信息，而沒(méi)有提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，比如查詢賬戶余額、劃撥款項(xiàng)和支付賬單等，都不是真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行。2．現(xiàn)階段電子貨幣無(wú)法完全取代現(xiàn)有貨幣。（）從目前研究發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，電子貨幣能不能完全取代現(xiàn)金貨幣，主要取決于技術(shù)發(fā)展能不能完全實(shí)現(xiàn)交易的便捷性和安全性的統(tǒng)一，而在電子貨幣偽造和防偽的“魔道相爭(zhēng)”之中誰(shuí)將勝出，還