信用卡基礎知識及風險管理課件

信用卡根底知識及風險管理

信用卡根底知識及風險管理

第一局部信用卡根底知識第二局部信用卡業(yè)務風險管理第三局部信用卡開展的制度障礙和技術(shù)“瓶頸〞第一局部信用卡根底知識一、信用卡的概念信用卡一般是指由金融機構(gòu)或非金融機構(gòu)向其客戶提供消費信貸的信用憑證二、信用卡起源與現(xiàn)狀1915年信用卡起源于美國四十年代后期在美國開展起來,六、七十年代在西方普及1979年中國銀行開始代理外卡1985年中國銀行在國內(nèi)率先發(fā)行人民幣長城卡繼中國銀行之后工、農(nóng)、建、交等商業(yè)銀行也相繼發(fā)行了人民幣信用卡

第一局部信用卡根底知識三、目前國內(nèi)、外幾大發(fā)卡機構(gòu)和發(fā)卡行：國外：萬事達國際組織：萬事達卡VISA國際組織：VISA卡美國運通：美國運通卡日本JCB信用卡公司：JCB卡大萊信用卡公司；大萊卡第一局部信用卡根底知識國內(nèi)：中國工商銀行：牡丹卡中國農(nóng)業(yè)銀行：金穗卡中國銀行：長城卡中國建設銀行：龍卡交通銀行：太平洋卡華夏銀行：華夏卡中國民生銀行；民生借記卡招商銀行：一卡通深圳開展銀行：開展卡廣東開展銀行；廣發(fā)卡興業(yè)銀行：興業(yè)信用卡第一局部信用卡根底知識四、信用卡種類根據(jù)發(fā)卡機構(gòu)的不同分為：銀行卡、非銀行卡根據(jù)清償方式的不同分為：貸記卡、借記卡根據(jù)發(fā)卡對象的不同分為：單位卡、個人卡〔主卡、附屬卡〕根據(jù)持卡人信譽、資信情況的不同分為：普卡、金卡根據(jù)流通范圍的不同分為：國際卡、地區(qū)卡第一局部信用卡根底知識五、發(fā)行信用卡的條件具備發(fā)卡市場和用卡市場具備相應的機具配備相應的業(yè)務人員第一局部信用卡根底知識六、信用卡根本業(yè)務流程發(fā)卡建立特約商戶交易和授權(quán)清算信用控制客戶效勞第二局部信用卡風險管理信用卡風險管理的概念信用卡風險管理的原那么信用卡業(yè)務風險的主要分類信用卡業(yè)務的風險預防信用卡業(yè)務的風險監(jiān)控信用卡業(yè)務的風險處理信用卡風險資產(chǎn)的分類第二局部信用卡風險管理一、信用卡的風險管理:發(fā)卡和收單機構(gòu)對持卡人使用信用卡過程中的風險控制，以保障各當事人的財產(chǎn)和資金平安，維護發(fā)卡機構(gòu)、持卡人和特約商戶的合法權(quán)益而制定的管理規(guī)定和采取的各種措施.第二局部信用卡風險管理二、信用卡風險管理的原那么通過實施各種風險預防與控制措施，盡量在損失發(fā)生前，消除各種隱患，并在損失發(fā)生之時，積極實施補救措施，將損失降到最低限度。當風險事件出現(xiàn)后，運用風險轉(zhuǎn)移分散措施，及時實施經(jīng)濟補償，促使業(yè)務迅速恢復正常生產(chǎn)。第二局部信用卡風險管理三、信用卡業(yè)務風險的主要分類偽造申請和騙領(lǐng)卡風險遺失、被盜后冒用風險偽造假卡風險惡意透支風險商戶風險內(nèi)部風險其他風險〔如網(wǎng)上支付、自助設備、郵寄等〕第二局部信用卡風險管理四、信用卡業(yè)務的風險預防A、發(fā)卡行對申請發(fā)卡的風險防范B、對特約商戶的管理和信用卡收單業(yè)務的風險防范C、掛失、止付卡的風險防范D、內(nèi)部風險的防范第二局部信用卡風險管理A、發(fā)卡行對申請發(fā)卡的風險防范發(fā)卡行根據(jù)信用卡申請人提供的信息資料進行調(diào)查，核實和綜合評估，審核持卡人的資信情況，以決定其申請批準與否和批準核定相應的循環(huán)信用額度對申請和發(fā)卡環(huán)節(jié)的主要風險防范措施1、對申請人資料完整性、合法性、真實性和有效性的審查。重點：身份證明資料收入證明資料住址證明資料第二局部信用卡風險管理對申請人資料完整性、合法性、真實性和有效性的審查主要調(diào)查方法：電話調(diào)查函件調(diào)查上門調(diào)查通過征信機構(gòu)或其他中介機構(gòu)調(diào)查。第二局部信用卡風險管理2、客觀、科學的信用評估信用評估的根本要素：年齡、性別、婚姻狀況、教育程度、戶籍地點、住宅性質(zhì)、就職行業(yè)、職位、職稱、收入、存款情況、個人貸款歷史、擁有其他信用卡情況、其他參考資料，〔如企業(yè)股東、汽車擁有者、其他不動產(chǎn)業(yè)主、保險等情況〕。根據(jù)實際情況，選擇上述全部或局部要素進行評估，結(jié)合各種因素的相關(guān)權(quán)重，計算出申請人的信用分數(shù)，確定其相應的信用額度。對未到達相應信用評估分數(shù)的申請者需附加擔保人或保證金。第二局部信用卡風險管理

對未到達相應信用評估分數(shù)的申請者需附加擔保人或保證金。3、嚴格的分級審核制度和相應的監(jiān)督制約機制

第二局部信用卡風險管理4、對欺詐性申請的防范重點完善的系統(tǒng)支持，能通過系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)檢索出可疑的申請者。重復申請者已列入本行或同業(yè)內(nèi)部不良信用記錄名單者相同電話號碼者相同公司名稱者相同地址者b、對初次申請人的信用額度采取審慎原那么c、對初次申領(lǐng)者的領(lǐng)卡，原那么上要求在銀行網(wǎng)點本人領(lǐng)取。第二局部信用卡風險管理B、對特約商戶的管理和信用卡收單業(yè)務風險防范對申請成為特約商戶的企業(yè)的合法性和有關(guān)信息資料的真實性、有效性進行審核和調(diào)查。根據(jù)企業(yè)的性質(zhì)，經(jīng)營范圍、規(guī)模和流動性等分析該企業(yè)的經(jīng)營管理水平、風險程度，決定是否開展為特約商戶。對特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點經(jīng)辦人員的培訓。第二局部信用卡風險管理特約商戶、取現(xiàn)點容易出現(xiàn)的信用卡風險特征假卡交易掛失冒用卡交易重復壓單或涂改單據(jù)，多收持卡人款項虛假交易以套取現(xiàn)金敲詐持卡人盜取客戶信用卡的磁道信息其他違規(guī)、違約行為〔如分單、受理過期卡、止付卡、未核對簽名或證件等〕第二局部信用卡風險管理其中假卡、冒用卡的使用特征：未經(jīng)選擇就購置高價值商品購置多件同一類或同一規(guī)格商品對需要人工授權(quán)時，持卡人特別緊張對卡戶可用余額心中無數(shù)，反復要求嘗試刷卡簽名不自然及要求對照著卡簽名第二局部信用卡風險管理信用卡外圍設備的風險防范

〔ATM\POS，電話銀行、

網(wǎng)上銀行等〕

第二局部信用卡風險管理C、掛失、止付卡的風險防范向持卡人提供多種掛失方法〔網(wǎng)點、電話銀行、客服中心、互聯(lián)網(wǎng)等〕及時將掛失、止付卡名單上報總行檢查掛失、止付卡名單是否已成功上報總行系統(tǒng)。緊急補償業(yè)務的風險防范和要求第二局部信用卡風險管理D、內(nèi)部風險的防范加強對信用卡業(yè)務各環(huán)節(jié)的規(guī)章制度的落實和相互制約重要崗位人員要定期輪換對重要空白、有價憑證、機具設備的管理要標準實行嚴格的磁卡、密信生產(chǎn)的標準管理和授權(quán)分級管理的制度。第二局部信用卡風險管理五、風險監(jiān)控信用卡風險監(jiān)控主要包括：對特約商戶交易異常的監(jiān)控對卡戶交易異常的監(jiān)控內(nèi)部風險崗位的監(jiān)控第二局部信用卡風險管理〔1〕對特約商戶的風險監(jiān)控加強對特約商戶的培訓與檢查，檢查其操作是否符合協(xié)議要求，發(fā)現(xiàn)問題，及時糾正。特別警惕商戶人員與持卡人或冒用卡勾結(jié)作案，對情節(jié)嚴重的，要終止協(xié)議，并追究其責任。對特約商戶異常交易變化的監(jiān)控和分析a)為每個商戶設置正常的交易量參數(shù)，并根據(jù)業(yè)務變化而調(diào)整。b)對每天〔每月〕交易量超出正常交易量一定范圍的商戶，要及時分析其原因，對可疑交易及時采取相應的措施第二局部信用卡風險管理風險商戶的主要表現(xiàn)形式經(jīng)常有持卡人對商戶的交易行為或交易金額進行投訴；經(jīng)常受理止付卡、假卡、冒用卡等無效信用卡。經(jīng)常有分單壓印，不授權(quán)或過后授權(quán)等違章操作行為；有交易內(nèi)容與商戶經(jīng)營f范圍不符的情況；交易地點在非本商戶或非銀行認可的附屬機構(gòu)范圍內(nèi)；銀行卡交易結(jié)算賬戶非該商戶結(jié)算戶或其主管、附屬機構(gòu)賬戶。第二局部信用卡風險管理風險特約商戶確實定和處理警告簽訂補充協(xié)議，要求商戶承擔有關(guān)假卡、冒用卡的交易損失；要求商戶交存風險保證金或采用延遲付款的方式與商戶結(jié)算；終止協(xié)議與同業(yè)聯(lián)合制裁與工商、消委會等機構(gòu)合作，追究商戶責任；對有涉及欺詐行為的商戶，通過司法部門追究其責任。第二局部信用卡風險管理〔2〕、信用卡戶的風險監(jiān)控對信用卡戶的異常交易或變化情況進行動態(tài)的監(jiān)控，建立風險預警機制，以防范風險。對非正常狀態(tài)卡交易的監(jiān)控〔掛失卡、止付卡、過期卡、未生效卡〕對持卡人的異常交易行為進行分析〔同一卡，同一天交易金額、筆數(shù)、交易地點、類型的異常情況；新客戶首次交易還款情況〕定期統(tǒng)計分析持卡人的交易情況，根據(jù)卡戶的交易總量、交易類型和占比，還款情況及現(xiàn)有信用額度狀況，增加或降低信用額度；退信無法聯(lián)系的卡戶處理〔3〕、內(nèi)部風險崗位的監(jiān)控第二局部信用卡風險管理六、信用卡業(yè)務的風險處理透支催收善意透支：持卡人信譽良好確屬臨時急需在規(guī)定的期限內(nèi)能及時歸還透支額在銀行規(guī)定的限額內(nèi)惡意透支：指個人、單位以非法占有為目的，或者明歸還，利用信用卡騙取財務金額在5000元，以上逃避追查，或者經(jīng)銀行還款催告超過三個月未還的。第二局部信用卡風險管理透支催收工作的目標收回信用卡債務在催收工作中盡可能增強銀行與客戶的良好關(guān)系對催收人員的要求必須在壓力下保持冷靜具有良好的判斷能力具有一定的談判技巧第二局部信用卡風險管理透支催收的方式信函〔包括手機短信、電子郵件〕電話催收上門催收委托外部催收〔如律師等〕司法追收；第二局部信用卡風險管理七、信用卡風險資產(chǎn)分類正常：60以內(nèi)關(guān)注：60-90天次級：90-180天可疑：180-360天損失：360天以上第三局部信用卡開展的制度障礙和技術(shù)“瓶頸〞據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計：從1985年中國發(fā)行第一張信用卡至2024年6月末：我國信用卡發(fā)卡量達7.14億張；發(fā)卡機構(gòu)達110多家；684個城市實現(xiàn)了銀行卡聯(lián)網(wǎng)；銀行卡特約商戶接近30萬家；銀行卡交易額達18萬元；全國已建立18個城市銀行卡交換中心和總中心，開展跨行交易，聯(lián)網(wǎng)通用，但與國外成熟的銀行卡市場相比還存在很大差距，同時也暴露出銀行卡開展的制度障礙和技術(shù)“瓶頸〞第三局部信用卡開展的制度障礙和技術(shù)“瓶頸〞具體表現(xiàn)在以下三方面：〔一〕、我國銀行卡市場開展水平較低，總體競爭能力較弱。持卡消費比例、持卡人用卡頻率、商戶普及率等指標與國外成熟市場相比，差距很大。〔二〕、銀行卡使用范圍和交易規(guī)模的擴大，市場化程度的提高，銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)利益主體之間出現(xiàn)矛盾和摩