家庭理財規(guī)劃書

家庭理財規(guī)劃書目錄第一部分：案例簡介 -1-第二部分家庭情況 -2-1、家庭成員基本情況： -2-2、家庭財務(wù)基本情況： -2-（1）每月收支情況： -2-（2）當(dāng)前家庭資產(chǎn)負債情況： -3-（3）目前家庭理財產(chǎn)品及保險的購買情況 -3-第三部分家庭財務(wù)分析診斷 -4-1、家庭各項財務(wù)指標(biāo)分析 -4-（1）資產(chǎn)負債率： -4-（2）凈資產(chǎn)償付比率： -4-（3）月結(jié)余比率 -4-（4）流動性比率： -5-2、家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金分析 -5-3、家庭實物資產(chǎn)分析 -5-4、家庭負債分析 -5-5、家庭保障分析 -6-6、家庭養(yǎng)老金分析 -6-7、家庭金融投資分析 -6-8、教育資金分析 -6-第四部分理財規(guī)劃結(jié)果分析 -7-1、家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金的規(guī)劃 -7-2、家庭保障規(guī)劃 -7-3、家庭養(yǎng)老金規(guī)劃 -8-4、家庭教育金規(guī)劃 -8-5、負債規(guī)劃 -8-6、家庭金融投資規(guī)劃 -8-

王先生：您好！首先非常感謝您對我們的信任，使我們有機會為您提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)。在這份專為您量身打制的規(guī)劃報告書中我們做出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟形勢對一些金融參數(shù)的假設(shè)，測算出的結(jié)果可能與您真實情況存在有一定的誤差，因此您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個人理財規(guī)劃。為了能夠使您滿意，我們將盡力憑投資專業(yè)知識與能力，以您的利益為先，秉承誠信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場情況變幻莫測，同時，鑒于您家庭狀況、金融參數(shù)的估計假設(shè)、社會經(jīng)濟形勢等均會發(fā)生變化，因此建議您與我們保持定期聯(lián)系，以便及時為您調(diào)整理財規(guī)劃報告。您作為我們尊貴的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。您在此過程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時向您的專職客戶經(jīng)理或者建行理財中心咨詢。請您相信，我們一定會為您和您的家庭制定一個合理的理財規(guī)劃，使您能悠然面對未來生活，讓富足永遠與您相伴。金融專業(yè)理財團隊第一部分：案例簡介王先生今年50歲，是一名工人，月收入2500元。妻子務(wù)農(nóng)，月收入1000元；兒子今年23歲，是一名大學(xué)生，女兒今年15歲，是一名初三學(xué)生，學(xué)習(xí)成績中等。作為社會主義新農(nóng)村的農(nóng)村人，王先生一家也已經(jīng)過上了小康生活，但是理財對于農(nóng)村人口來說還是有些遙不可及，人們這方面的思想意識還比較淡泊，僅僅把理財作為一個概念，而并沒有真正意義的付諸于實踐，而我第一次為王先生這個農(nóng)村家庭做理財規(guī)劃，也是倍感榮幸。希望我的理財規(guī)劃方案可以對王先生所幫助。第三部分家庭財務(wù)分析診斷對于以上家庭情況的介紹，我對王先生家的家庭財務(wù)做了如下的診斷與分析:1、家庭各項財務(wù)指標(biāo)分析（1）資產(chǎn)負債率：資產(chǎn)負債率＝負債總額/資產(chǎn)總額＝12000/300000＝4%資產(chǎn)負債率反映了家庭綜合還債能力的高低。經(jīng)驗表明家庭的資產(chǎn)負債率一般以50%較為適宜。王先生家的資產(chǎn)負債率為4%，遠遠低于適宜水平，債務(wù)壓力比較小，一般不會出現(xiàn)財務(wù)危機。（2）凈資產(chǎn)償付比率：凈資產(chǎn)償付比率＝凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)＝286000/300000=95.3%這項數(shù)據(jù)反映了家庭綜合還債能力的高低。經(jīng)驗數(shù)值表明家庭的償付比例一般以50%較為適宜。從王先生家庭的財務(wù)比率來看，償付比率為95.3%，遠遠高于50%這一安全的水平，這就意味著沒有充分利用自己的信用額度，通過借款來進一步優(yōu)化其財務(wù)結(jié)構(gòu)。（3）月結(jié)余比率月結(jié)余比率＝每月結(jié)余/每月收入＝1800/3500=51.4%這項數(shù)據(jù)反映家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。經(jīng)驗數(shù)值表明家庭月結(jié)余比率的經(jīng)驗數(shù)值應(yīng)在40%以上，王先生家庭的這項指標(biāo)為51.4%，俗話說就是家庭儲蓄能力較好，王先生家庭月結(jié)余較高的原因在于基本生活開支不高，我想還是應(yīng)該做好預(yù)算、勤于記賬等方式都是進行家庭財務(wù)管理有效手段。雖然李家人口不是很多，但是教育費用方面仍然是一筆較大的花銷，因此我建議可以考慮從其他方面進一步提高結(jié)余比率。（4）流動性比率：流動性比率＝流動性資產(chǎn)/每月支出＝10000/1800＝5.5流動性比率的理想值在3-6之間。目前王先生家的流動資產(chǎn)（包括現(xiàn)金、活期存款）充足，比率為5.5，說明至少能維持家庭5個月左右的開銷，能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。雖然對于李家這樣收入比較固定也比較有保障的家庭來講流動性比率可以相對降低，但是，考慮到家庭月收入總額較少，為了應(yīng)付突發(fā)狀況的發(fā)生，還是不建議減少流動資金總額。2、家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金分析應(yīng)急準(zhǔn)備金是指在日常生活中發(fā)生事件急需用錢，而工資又不夠時可從應(yīng)急準(zhǔn)備金中提取?，F(xiàn)在就王先生夫妻的年齡情況而言，今后可能需要這筆錢的幾率會更大。因此必須至少拿出一部分資金作為應(yīng)基準(zhǔn)金，這筆資金可以以銀行存款的方式存放。同時，也可以辦一張銀行貸記卡，其可透支的信用額度可以增加應(yīng)急準(zhǔn)備金，是生活更有保障。3、家庭實物資產(chǎn)分析現(xiàn)在家里的實物資產(chǎn)中，有一處房產(chǎn)用于租賃，可以獲取一定的租金，其余不動產(chǎn)和實物資產(chǎn)目前沒有可以創(chuàng)造現(xiàn)金價值的東西，暫且對此不作具體規(guī)劃。4、家庭負債分析家庭負債情況比較樂觀，雖然家庭資產(chǎn)每月結(jié)余較少，但是還清12000的負債還是比較容易的，但是李家現(xiàn)在所要做的就是盡量減少負債的增加，將其控制在現(xiàn)在的比例，甚至更小的比例。5、家庭保障分析現(xiàn)在的在校學(xué)生一般在學(xué)校都有意外保險，但是由于保額太小，還需要再買一份加強保障，現(xiàn)在的學(xué)生保險可保意外及生病住院等，保費較低，一年大約100元左右/每人，而對于李家夫妻來說，工作的風(fēng)險性都比較小，可以不購買意外保險，或者兩人合買一個?，F(xiàn)在每個人基本都有社會醫(yī)療保險，但是大病保險還是需要購買的，可以買一些保費較低的大病保險，生病住院時可以減少家庭開支。6、家庭養(yǎng)老金分析養(yǎng)老金的準(zhǔn)備是必不可少的，它直接影響著晚年的生活水平及生活質(zhì)量。首先，王先生的工資是比較有保障的，退休后可按現(xiàn)在工資金額的90%按月領(lǐng)取工資，而對于其妻子而言，則需要購買一些商業(yè)保險來彌補。7、家庭金融投資分析就目前李家的家庭情況而言可利用資金較少，不適合做高風(fēng)險的金融投資，如股票、基金等，但還是可以買一些短期國債并存一些定期存款，雖然家庭的固定資產(chǎn)有限，但正是因為如此就更需要長期的保值增值。8、教育資金分析就目前王先生家的情況而言其兒子已經(jīng)臨近畢業(yè)，已經(jīng)沒有再做規(guī)劃的必要，而其女兒已經(jīng)升讀初中并且即將升入高中，雖然此時做教育規(guī)劃已經(jīng)是比較晚了，但是仍然可以存一部分教育費留作大學(xué)使用。如果此時購買保險可能已經(jīng)為時已晚，可以每月存進去一些，也可以用每年的盈余做投資，但一定要做穩(wěn)定投資，不要進行高風(fēng)險投資。第四部分理財規(guī)劃結(jié)果分析由于目前家庭收入情況有限，結(jié)余較少，規(guī)劃起來存在一定難度，但是考慮到王先生兒子即將畢業(yè)可以為家里減少一大部分開支，所以可以根據(jù)其兒子畢業(yè)后的家庭情況做一下具體規(guī)劃。首先，就家庭財務(wù)指標(biāo)的各項分析而言，都符合要求，不存在財務(wù)危機或財務(wù)風(fēng)險，以下對于各項指標(biāo)不再做具體規(guī)劃。那么假如上述收入情況不變，每月收入為3500元左右，我的生活費和學(xué)費的支出可以免去，而弟弟讀初中和高中的學(xué)費較低，生活費平均到每月大概需要700元，按照現(xiàn)在的消費水平一個住校生一個月700元的生活費不能再減少，但是王先生夫妻都住在農(nóng)村消費水平較低，家庭的基本生活支出可由原來的1000元縮減到800元，那么再不出現(xiàn)突發(fā)狀況的情況下，每月可結(jié)余2000元，那么在這種情況下每年可以存款24000元，每年還有不動產(chǎn)租賃收入1200元，根據(jù)王先生兒子的意愿，待其工作穩(wěn)定后可以每月給家里存500元，所以一年的家庭凈收入大概為31200元。下面對此作具體規(guī)劃：1、家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金的規(guī)劃首先必須提取10000元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，此項資金可以存成銀行活期或是辦一張銀行貸記卡，由于村里只有信用社而沒有一般商業(yè)銀行，若是辦銀行卡需要去縣城存款取款，考慮到應(yīng)以準(zhǔn)備金必須具有存取方便的功能所以這一萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金還是存成活期比較方便。2、家庭保障規(guī)劃根據(jù)王先生的資料，李家保障意識較差，不曾買保險，兒子和女兒在學(xué)校都有意外保險，但是王先生夫妻還沒有，需要買一份小額的意外保險每人100元。至于醫(yī)療保險方面可以不做考慮現(xiàn)在的農(nóng)村醫(yī)療保險制度比較完善，除王先生之外（單位有醫(yī)療保險）其他人都有農(nóng)村醫(yī)療保險，生病住院都可以享受60%甚至更高的報銷額度，為保險起最好在有一份商業(yè)保險的大病保險，但是考慮經(jīng)濟情況暫不予以考慮。3、家庭養(yǎng)老金規(guī)劃目前王先生有固定工作，提休以后每月有固定工資收入作為養(yǎng)老金，但是只靠王先生一人的退休金可能無法滿足夫妻二人的生活需求，因此其妻子可以購買一份商業(yè)保險作為今后的養(yǎng)老金，考慮到家庭經(jīng)濟情況這份保險要選擇分期繳費的保險以免給家庭帶來更大的經(jīng)濟負擔(dān)，若按照55歲可以領(lǐng)取養(yǎng)老金的話可以選擇10年繳清費用的保險，另一方面到期領(lǐng)取的金額是由繳費的多少而定，就目前家庭可以承受的繳費金額大約是每年一萬元。4、家庭教育金規(guī)劃在此一系列規(guī)劃之后還有11000元的結(jié)余可以作為其女兒的教育經(jīng)費，這筆錢可以存成銀行定期存款，每年可以獲得11363元（假定銀行一年期定期存款利率為3.3%），則五年后連本帶利至少可存56815元，雖然這筆錢不多，但足以支付大學(xué)期間的學(xué)費。5、負債規(guī)劃由于家庭負債較輕，可以用部分應(yīng)急準(zhǔn)備金以及每月生活費結(jié)余進行支付。6、家庭金融投資規(guī)劃按照以上規(guī)劃每年的收入已無結(jié)余，但是在市場經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天我們?yōu)榱说种仆ㄘ浥蛎浀牟粩嘣鲩L，保證資金的保值與增值，金融投資是一項重要而有效的方法，于是我建議王先生從家庭存款中拿出一部分作為金融投資，由于股票和其他金融衍