家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)

家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)目錄第一部分：案例簡(jiǎn)介 -1-第二部分家庭情況 -2-1、家庭成員基本情況： -2-2、家庭財(cái)務(wù)基本情況： -2-（1）每月收支情況： -2-（2）當(dāng)前家庭資產(chǎn)負(fù)債情況： -3-（3）目前家庭理財(cái)產(chǎn)品及保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)情況 -3-第三部分家庭財(cái)務(wù)分析診斷 -4-1、家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析 -4-（1）資產(chǎn)負(fù)債率： -4-（2）凈資產(chǎn)償付比率： -4-（3）月結(jié)余比率 -4-（4）流動(dòng)性比率： -5-2、家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金分析 -5-3、家庭實(shí)物資產(chǎn)分析 -5-4、家庭負(fù)債分析 -5-5、家庭保障分析 -6-6、家庭養(yǎng)老金分析 -6-7、家庭金融投資分析 -6-8、教育資金分析 -6-第四部分理財(cái)規(guī)劃結(jié)果分析 -7-1、家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金的規(guī)劃 -7-2、家庭保障規(guī)劃 -7-3、家庭養(yǎng)老金規(guī)劃 -8-4、家庭教育金規(guī)劃 -8-5、負(fù)債規(guī)劃 -8-6、家庭金融投資規(guī)劃 -8-

王先生：您好！首先非常感謝您對(duì)我們的信任，使我們有機(jī)會(huì)為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。在這份專為您量身打制的規(guī)劃報(bào)告書(shū)中我們做出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)，測(cè)算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在有一定的誤差，因此您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。為了能夠使您滿意，我們將盡力憑投資專業(yè)知識(shí)與能力，以您的利益為先，秉承誠(chéng)信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場(chǎng)情況變幻莫測(cè)，同時(shí)，鑒于您家庭狀況、金融參數(shù)的估計(jì)假設(shè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等均會(huì)發(fā)生變化，因此建議您與我們保持定期聯(lián)系，以便及時(shí)為您調(diào)整理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。您作為我們尊貴的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。您在此過(guò)程中，如果有任何疑問(wèn)，歡迎您隨時(shí)向您的專職客戶經(jīng)理或者建行理財(cái)中心咨詢。請(qǐng)您相信，我們一定會(huì)為您和您的家庭制定一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，使您能悠然面對(duì)未來(lái)生活，讓富足永遠(yuǎn)與您相伴。金融專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)第一部分：案例簡(jiǎn)介王先生今年50歲，是一名工人，月收入2500元。妻子務(wù)農(nóng)，月收入1000元；兒子今年23歲，是一名大學(xué)生，女兒今年15歲，是一名初三學(xué)生，學(xué)習(xí)成績(jī)中等。作為社會(huì)主義新農(nóng)村的農(nóng)村人，王先生一家也已經(jīng)過(guò)上了小康生活，但是理財(cái)對(duì)于農(nóng)村人口來(lái)說(shuō)還是有些遙不可及，人們這方面的思想意識(shí)還比較淡泊，僅僅把理財(cái)作為一個(gè)概念，而并沒(méi)有真正意義的付諸于實(shí)踐，而我第一次為王先生這個(gè)農(nóng)村家庭做理財(cái)規(guī)劃，也是倍感榮幸。希望我的理財(cái)規(guī)劃方案可以對(duì)王先生所幫助。第三部分家庭財(cái)務(wù)分析診斷對(duì)于以上家庭情況的介紹，我對(duì)王先生家的家庭財(cái)務(wù)做了如下的診斷與分析:1、家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析（1）資產(chǎn)負(fù)債率：資產(chǎn)負(fù)債率＝負(fù)債總額/資產(chǎn)總額＝12000/300000＝4%資產(chǎn)負(fù)債率反映了家庭綜合還債能力的高低。經(jīng)驗(yàn)表明家庭的資產(chǎn)負(fù)債率一般以50%較為適宜。王先生家的資產(chǎn)負(fù)債率為4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于適宜水平，債務(wù)壓力比較小，一般不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。（2）凈資產(chǎn)償付比率：凈資產(chǎn)償付比率＝凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)＝286000/300000=95.3%這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映了家庭綜合還債能力的高低。經(jīng)驗(yàn)數(shù)值表明家庭的償付比例一般以50%較為適宜。從王先生家庭的財(cái)務(wù)比率來(lái)看，償付比率為95.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于50%這一安全的水平，這就意味著沒(méi)有充分利用自己的信用額度，通過(guò)借款來(lái)進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。（3）月結(jié)余比率月結(jié)余比率＝每月結(jié)余/每月收入＝1800/3500=51.4%這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映家庭控制開(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的能力。經(jīng)驗(yàn)數(shù)值表明家庭月結(jié)余比率的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值應(yīng)在40%以上，王先生家庭的這項(xiàng)指標(biāo)為51.4%，俗話說(shuō)就是家庭儲(chǔ)蓄能力較好，王先生家庭月結(jié)余較高的原因在于基本生活開(kāi)支不高，我想還是應(yīng)該做好預(yù)算、勤于記賬等方式都是進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理有效手段。雖然李家人口不是很多，但是教育費(fèi)用方面仍然是一筆較大的花銷，因此我建議可以考慮從其他方面進(jìn)一步提高結(jié)余比率。（4）流動(dòng)性比率：流動(dòng)性比率＝流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出＝10000/1800＝5.5流動(dòng)性比率的理想值在3-6之間。目前王先生家的流動(dòng)資產(chǎn)（包括現(xiàn)金、活期存款）充足，比率為5.5，說(shuō)明至少能維持家庭5個(gè)月左右的開(kāi)銷，能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。雖然對(duì)于李家這樣收入比較固定也比較有保障的家庭來(lái)講流動(dòng)性比率可以相對(duì)降低，但是，考慮到家庭月收入總額較少，為了應(yīng)付突發(fā)狀況的發(fā)生，還是不建議減少流動(dòng)資金總額。2、家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金分析應(yīng)急準(zhǔn)備金是指在日常生活中發(fā)生事件急需用錢(qián)，而工資又不夠時(shí)可從應(yīng)急準(zhǔn)備金中提取。現(xiàn)在就王先生夫妻的年齡情況而言，今后可能需要這筆錢(qián)的幾率會(huì)更大。因此必須至少拿出一部分資金作為應(yīng)基準(zhǔn)金，這筆資金可以以銀行存款的方式存放。同時(shí)，也可以辦一張銀行貸記卡，其可透支的信用額度可以增加應(yīng)急準(zhǔn)備金，是生活更有保障。3、家庭實(shí)物資產(chǎn)分析現(xiàn)在家里的實(shí)物資產(chǎn)中，有一處房產(chǎn)用于租賃，可以獲取一定的租金，其余不動(dòng)產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)目前沒(méi)有可以創(chuàng)造現(xiàn)金價(jià)值的東西，暫且對(duì)此不作具體規(guī)劃。4、家庭負(fù)債分析家庭負(fù)債情況比較樂(lè)觀，雖然家庭資產(chǎn)每月結(jié)余較少，但是還清12000的負(fù)債還是比較容易的，但是李家現(xiàn)在所要做的就是盡量減少負(fù)債的增加，將其控制在現(xiàn)在的比例，甚至更小的比例。5、家庭保障分析現(xiàn)在的在校學(xué)生一般在學(xué)校都有意外保險(xiǎn)，但是由于保額太小，還需要再買(mǎi)一份加強(qiáng)保障，現(xiàn)在的學(xué)生保險(xiǎn)可保意外及生病住院等，保費(fèi)較低，一年大約100元左右/每人，而對(duì)于李家夫妻來(lái)說(shuō)，工作的風(fēng)險(xiǎn)性都比較小，可以不購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)，或者兩人合買(mǎi)一個(gè)。現(xiàn)在每個(gè)人基本都有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但是大病保險(xiǎn)還是需要購(gòu)買(mǎi)的，可以買(mǎi)一些保費(fèi)較低的大病保險(xiǎn)，生病住院時(shí)可以減少家庭開(kāi)支。6、家庭養(yǎng)老金分析養(yǎng)老金的準(zhǔn)備是必不可少的，它直接影響著晚年的生活水平及生活質(zhì)量。首先，王先生的工資是比較有保障的，退休后可按現(xiàn)在工資金額的90%按月領(lǐng)取工資，而對(duì)于其妻子而言，則需要購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。7、家庭金融投資分析就目前李家的家庭情況而言可利用資金較少，不適合做高風(fēng)險(xiǎn)的金融投資，如股票、基金等，但還是可以買(mǎi)一些短期國(guó)債并存一些定期存款，雖然家庭的固定資產(chǎn)有限，但正是因?yàn)槿绱司透枰L(zhǎng)期的保值增值。8、教育資金分析就目前王先生家的情況而言其兒子已經(jīng)臨近畢業(yè)，已經(jīng)沒(méi)有再做規(guī)劃的必要，而其女兒已經(jīng)升讀初中并且即將升入高中，雖然此時(shí)做教育規(guī)劃已經(jīng)是比較晚了，但是仍然可以存一部分教育費(fèi)留作大學(xué)使用。如果此時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可能已經(jīng)為時(shí)已晚，可以每月存進(jìn)去一些，也可以用每年的盈余做投資，但一定要做穩(wěn)定投資，不要進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。第四部分理財(cái)規(guī)劃結(jié)果分析由于目前家庭收入情況有限，結(jié)余較少，規(guī)劃起來(lái)存在一定難度，但是考慮到王先生兒子即將畢業(yè)可以為家里減少一大部分開(kāi)支，所以可以根據(jù)其兒子畢業(yè)后的家庭情況做一下具體規(guī)劃。首先，就家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)的各項(xiàng)分析而言，都符合要求，不存在財(cái)務(wù)危機(jī)或財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以下對(duì)于各項(xiàng)指標(biāo)不再做具體規(guī)劃。那么假如上述收入情況不變，每月收入為3500元左右，我的生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)的支出可以免去，而弟弟讀初中和高中的學(xué)費(fèi)較低，生活費(fèi)平均到每月大概需要700元，按照現(xiàn)在的消費(fèi)水平一個(gè)住校生一個(gè)月700元的生活費(fèi)不能再減少，但是王先生夫妻都住在農(nóng)村消費(fèi)水平較低，家庭的基本生活支出可由原來(lái)的1000元縮減到800元，那么再不出現(xiàn)突發(fā)狀況的情況下，每月可結(jié)余2000元，那么在這種情況下每年可以存款24000元，每年還有不動(dòng)產(chǎn)租賃收入1200元，根據(jù)王先生兒子的意愿，待其工作穩(wěn)定后可以每月給家里存500元，所以一年的家庭凈收入大概為31200元。下面對(duì)此作具體規(guī)劃：1、家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金的規(guī)劃首先必須提取10000元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，此項(xiàng)資金可以存成銀行活期或是辦一張銀行貸記卡，由于村里只有信用社而沒(méi)有一般商業(yè)銀行，若是辦銀行卡需要去縣城存款取款，考慮到應(yīng)以準(zhǔn)備金必須具有存取方便的功能所以這一萬(wàn)元的應(yīng)急準(zhǔn)備金還是存成活期比較方便。2、家庭保障規(guī)劃根據(jù)王先生的資料，李家保障意識(shí)較差，不曾買(mǎi)保險(xiǎn)，兒子和女兒在學(xué)校都有意外保險(xiǎn)，但是王先生夫妻還沒(méi)有，需要買(mǎi)一份小額的意外保險(xiǎn)每人100元。至于醫(yī)療保險(xiǎn)方面可以不做考慮現(xiàn)在的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度比較完善，除王先生之外（單位有醫(yī)療保險(xiǎn)）其他人都有農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)，生病住院都可以享受60%甚至更高的報(bào)銷額度，為保險(xiǎn)起最好在有一份商業(yè)保險(xiǎn)的大病保險(xiǎn)，但是考慮經(jīng)濟(jì)情況暫不予以考慮。3、家庭養(yǎng)老金規(guī)劃目前王先生有固定工作，提休以后每月有固定工資收入作為養(yǎng)老金，但是只靠王先生一人的退休金可能無(wú)法滿足夫妻二人的生活需求，因此其妻子可以購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)保險(xiǎn)作為今后的養(yǎng)老金，考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況這份保險(xiǎn)要選擇分期繳費(fèi)的保險(xiǎn)以免給家庭帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，若按照55歲可以領(lǐng)取養(yǎng)老金的話可以選擇10年繳清費(fèi)用的保險(xiǎn)，另一方面到期領(lǐng)取的金額是由繳費(fèi)的多少而定，就目前家庭可以承受的繳費(fèi)金額大約是每年一萬(wàn)元。4、家庭教育金規(guī)劃在此一系列規(guī)劃之后還有11000元的結(jié)余可以作為其女兒的教育經(jīng)費(fèi)，這筆錢(qián)可以存成銀行定期存款，每年可以獲得11363元（假定銀行一年期定期存款利率為3.3%），則五年后連本帶利至少可存56815元，雖然這筆錢(qián)不多，但足以支付大學(xué)期間的學(xué)費(fèi)。5、負(fù)債規(guī)劃由于家庭負(fù)債較輕，可以用部分應(yīng)急準(zhǔn)備金以及每月生活費(fèi)結(jié)余進(jìn)行支付。6、家庭金融投資規(guī)劃按照以上規(guī)劃每年的收入已無(wú)結(jié)余，但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天我們?yōu)榱说种仆ㄘ浥蛎浀牟粩嘣鲩L(zhǎng)，保證資金的保值與增值，金融投資是一項(xiàng)重要而有效的方法，于是我建議王先生從家庭存款中拿出一部分作為金融投資，由于股票和其他金融衍