互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行財務(wù)管理創(chuàng)新研究

一、引言互聯(lián)網(wǎng)的興起和發(fā)展是在20世紀(jì)末，但在21世紀(jì)的20年代，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入了許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家的視野?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已成為金融界的熱門話題，并在爆炸性的氛圍中嶄露頭角。阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司正在打破金融機(jī)構(gòu)對傳統(tǒng)金融的壟斷，創(chuàng)造更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)?；诰W(wǎng)絡(luò)計算機(jī)、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等新興技術(shù)，眾多互聯(lián)網(wǎng)公司在第三方支付、平臺借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸、支付支付等領(lǐng)域沖擊著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)。在線金融以其便捷、低成本和卓越的用戶體驗(yàn)，迅速搶占了傳統(tǒng)金融平臺的市場份額，贏得了數(shù)百萬本地網(wǎng)絡(luò)和移動互聯(lián)網(wǎng)客戶的支持。網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展削弱了“金融中介將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資”的主張，而傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，尤其是商業(yè)銀行，則削弱了對社會借貸的監(jiān)管能力。社會資本的配置為金融中介向金融市場的轉(zhuǎn)變和發(fā)展提供了方向。事實(shí)上，中國的網(wǎng)絡(luò)貨幣在經(jīng)歷了三個艱難的步驟后，已經(jīng)蓬勃發(fā)展并開始成熟。而在互聯(lián)網(wǎng)時代，隨著金融業(yè)的逐步擴(kuò)張，不同的商業(yè)和消費(fèi)體系開始出現(xiàn)，出現(xiàn)了許多不同類型的金融工具、電子商務(wù)公司和其他金融機(jī)構(gòu)。一種新的使用方式。通過研究和梳理網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)，我們發(fā)現(xiàn)它包括大眾資金、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、三部曲支付、數(shù)字金融、多重財務(wù)報表、基本金融機(jī)構(gòu)信息和網(wǎng)站資金。我國商業(yè)銀行具有成本低、效率高、范圍廣、發(fā)展快、管理薄弱、風(fēng)險高的特點(diǎn)。中國傳統(tǒng)銀行的發(fā)展史是一個漫長的過程，經(jīng)歷了政府的更迭，然后逐步發(fā)展，最終轉(zhuǎn)變?yōu)槲覀兘裉焖赖?。我們在日常生活中有很多東西要學(xué)，他對自己的工作和角色有充分的理解。在中國，銀行從過去到現(xiàn)在都發(fā)生了變化，今天的商業(yè)銀行具有五個主要功能：經(jīng)濟(jì)控制、信貸創(chuàng)造、廣告、債務(wù)、工資廣告和金融服務(wù)。在我國，其業(yè)務(wù)活動有法律規(guī)定，所有這些都在中國政府的《商業(yè)銀行法》中有規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的影響一直是許多城市銀行在制定未來發(fā)展戰(zhàn)略時必須解決的挑戰(zhàn)。本文從金融中介理論入手，介紹了商業(yè)銀行管理公司競爭的基本理論。在網(wǎng)絡(luò)金融的背景下，商業(yè)銀行未能發(fā)揮優(yōu)勢和改進(jìn)弱勢。二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述(一)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念在我國，互聯(lián)網(wǎng)融資的概念是新的，2012年，中國投資有限責(zé)任公司副總裁謝平率先提出。他說，“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”和“網(wǎng)上直接融資市場”是金融市場供給和信息需求、信息平衡、支付簡單、交易成本低的一類，是直接或間接的例子。為銀行和股票等金融中介機(jī)構(gòu)提供資金。相比之下，這是財政支持的第三個例子。這種模式大大減少了金融領(lǐng)域的專業(yè)知識和分工，取而代之的是互聯(lián)網(wǎng)和軟件技術(shù)。同時，這種模式有很多大眾市場參與者，是一種更加民主的金融模式。他還表示，信息處理、支付方式和資源配置是在線金融模型的三個基本組成部分。(二)我國互聯(lián)網(wǎng)金融分類1.第三方支付模式第三方支付是具有一定能力和信用安全性的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，提供交易支持平臺在線支付模型，通過與各大銀行簽訂合同的方式與銀行支付系統(tǒng)連接。在通過第三方支付系統(tǒng)進(jìn)行的交易中，買家在購買后使用對方提供的賬戶進(jìn)行支付，對方通知買家到貨和發(fā)貨。當(dāng)客戶登錄并簽署產(chǎn)品時，客戶與對方付款，將錢存入客戶的賬戶。。自1998年北京第三方支付創(chuàng)始者之一的“首信易”發(fā)布網(wǎng)關(guān)支付平臺以來，短短十多年時間里，以“支付寶”為代表的第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已成為支付領(lǐng)域不可或缺的力量。2.電商信貸模式電商信貸是電子商務(wù)平臺和信貸金融相結(jié)合的產(chǎn)物。在線交易余額從在線交易平臺之外的歷史交易數(shù)據(jù)和其他信息中生成大量數(shù)據(jù)，并在客戶和零售商資金不足時使用在線計算機(jī)等現(xiàn)代技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險管理。把錢給需要的人。在線商業(yè)融資建立在嚴(yán)格的、經(jīng)過驗(yàn)證的規(guī)則之上，需要錢的人繼續(xù)使用在線商業(yè)服務(wù)。消費(fèi)者風(fēng)險其他因素迫使雜貨店關(guān)閉。網(wǎng)上商業(yè)貸款是基于對銷售信息、資金和供應(yīng)“三級”信息的全面收集和準(zhǔn)確分析。銀行的小額信貸。代表性案例是阿里小額融資貸款。3.P2P借貸模式P2P融資代表點(diǎn)對點(diǎn)融資，意思是個人對個人，在中文中，它被翻譯為人人貸。據(jù)說，擁有資金的人，通過第三方的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行調(diào)節(jié)，并通過信用融資的方式將資金借給有其他需求的人。除了支付利息，借款人還必須向第三方平臺支付某些中介費(fèi)用。4.眾籌融資模式眾籌是一種金融模式，利用互聯(lián)網(wǎng)的良好傳播力，以團(tuán)購+預(yù)購的形式向互聯(lián)網(wǎng)投資者募集資金。在籌集資金的同時，可以達(dá)到推廣的效果。與傳統(tǒng)金融相比，眾籌提供了更快的融資、更高的透明度和推廣優(yōu)勢。眾籌涉及多個實(shí)體，包括投資者、募捐者和眾籌平臺。5.“余額寶”模式“余額寶”是支付寶為個人客戶提供的增值服務(wù)，其實(shí)質(zhì)是讓支付寶用戶購買貨幣基金，讓客戶不僅可以賺取現(xiàn)金投資收益，還可以隨時在余額寶消費(fèi)，進(jìn)行網(wǎng)購、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。因此，余額寶具有易用性、高流動性和高盈利性的特點(diǎn)。根據(jù)以上資質(zhì)“月寶”自2013年6月13日上線以來穩(wěn)步增長，截至2013年12月，“月寶”規(guī)模突破1800億元，成為我國最大的基金公在極短的時間內(nèi)。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響—以“余額寶”為例(一)余額寶對商業(yè)銀行市場地位的影響長期以來，商業(yè)銀行因其結(jié)構(gòu)和政策而成為金融服務(wù)的核心。許多金融業(yè)務(wù)和系統(tǒng)由商業(yè)銀行擁有和運(yùn)營，在金融市場上顯然處于強(qiáng)勢地位。然而，隨著中國業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，中國商業(yè)銀行在管理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。以阿里巴巴為代表的一些互聯(lián)網(wǎng)公司通過互聯(lián)網(wǎng)逐步進(jìn)入金融行業(yè)，帶動了金融政策和金融機(jī)構(gòu)的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，對商業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大影響。銀行。作為第三方商業(yè)銀行發(fā)展的一個例子，商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)已成為競爭性業(yè)務(wù)。同時，支付寶與天弘基金合作推廣余額寶，并開始從金融服務(wù)和投資需求中爭奪利潤。余額寶一邊上市一邊蹭政策的底線，違規(guī)行為仍有爭議。證監(jiān)會在隨后召開的新聞發(fā)布會上表示，余額寶的業(yè)務(wù)違反了《證券投資銷售監(jiān)管方案》和《證券銷售管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，暫掛證券銷售信托基金管理機(jī)構(gòu)。投資。不過，證監(jiān)會并沒有停止余額寶業(yè)務(wù)，而是明確支持余額寶作為金融模式的新奇事物。余額寶在監(jiān)管部門的發(fā)展體現(xiàn)了中國政府加快金融服務(wù)改革開放、支持和鼓勵在線金融服務(wù)創(chuàng)新、改善許多私募股權(quán)公司不足的承諾，使中國金融服務(wù)業(yè)務(wù)成為重要的金融服務(wù)業(yè)。進(jìn)一步開放民間資本。當(dāng)余額寶出現(xiàn)時，它與嬰兒的接觸就很明顯了。。“活期寶”、“現(xiàn)金寶”、“挖財APP理財”和“新浪微銀行”等紛紛上線，正在開發(fā)與商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)相競爭的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。因此，余額寶的出現(xiàn)在一定程度上削弱了商業(yè)銀行在金融市場中的地位。(二)余額寶對商業(yè)銀行存款的影響目前，支付寶的準(zhǔn)備金約為200億元，但根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，截至2012年12月末，全國商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金約為16萬億元。研究人員認(rèn)為，即使所有準(zhǔn)備金都達(dá)到平衡，對商業(yè)投資的影響也可以忽略不計。專家們似乎有理由只考慮目前的大量外匯儲備。然而，從美國市場的經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)銀行支付的存款份額(1960年代約為60%)由于金融市場和銀行的競爭而被分割，30年后高達(dá)10%。這表明資金對商業(yè)銀行存款需求的長期影響是非常顯著的。支持寶60%以上的客戶是年輕人，60%以上是20世紀(jì)80年代出生的客戶。由于缺乏經(jīng)濟(jì)積累，急于穩(wěn)步增加小額資金。支付寶就是一種金融理財模式，有一定的風(fēng)險，但支付寶客戶對支付寶的安全性和信用意識非常高，主觀上將余額寶與高利率活期存款同化，因此支付寶客戶更有可能將其要求的存款轉(zhuǎn)為余額寶。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)，截至2019年12月31日，商業(yè)銀行的活期存款已達(dá)到16萬億元。余額寶制定的最終策略旨在分割商業(yè)銀行要求存款的利潤。在假設(shè)客戶的活期存款資產(chǎn)是“活的”，并且總是流入商業(yè)銀行的活期存款的情況下，余額寶提供了非常低風(fēng)險的增長路徑。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，我國商業(yè)銀行對活期存款的流動時間可能會大大縮短，在過程和時間上相對于美國商業(yè)銀行活期存款趨勢更為明顯。(三)余額寶對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響余額寶具有理財和消費(fèi)的雙重功能，利潤按日結(jié)算，它是一種低收入的金融產(chǎn)品。從易易寶的投資特點(diǎn)和結(jié)構(gòu)來看，全市最短的銀行產(chǎn)品的日周期特征最為接近。根據(jù)天鴻基金官網(wǎng)公布的歷史利潤增長損益表，余額寶上線以來，日均利潤增速超過4%，遠(yuǎn)高于大部分管理產(chǎn)品的平均水平。企業(yè)。銀行。在2021年7月21日至2021年7月28日的經(jīng)濟(jì)管理周期內(nèi)，余額寶的收益將比工行、農(nóng)行、中國銀行和中國建設(shè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理產(chǎn)品高出100%。上海銀行的Yielf產(chǎn)品接近余額寶的收入，但它應(yīng)該有30萬元的賒銷余額和10萬元的營業(yè)額。與商業(yè)銀行提供的經(jīng)濟(jì)管理產(chǎn)品一樣，增利寶是一種非必需的省錢理財產(chǎn)品，但余額寶沒有任何好處。根據(jù)資金需求和購買時間。受此影響，部分小商戶轉(zhuǎn)向余額寶，影響了4家小商戶商業(yè)銀行的短期投資。(四)余額寶對商業(yè)銀行基金代銷的影響余額寶嵌入式電商平臺直銷基金是基金銷售渠道多元化的重大突破，比如第三方廣告在賣錢，第三方電商廣告通過第三方電商廣告賣錢。余額寶的例子大大擴(kuò)展了資金的分配，減少了企業(yè)對商業(yè)銀行代購的依賴，進(jìn)一步豐富了商業(yè)銀行的金融代理權(quán)。三、余額寶對商業(yè)銀行的啟示(一)高度重視互聯(lián)網(wǎng)“長尾效應(yīng)”，提升客戶活期存款價值商業(yè)銀行是我國最重要的貸款支持機(jī)構(gòu)，也是唯一接受活期存款的金融機(jī)構(gòu)。存貸款利潤以銀行的業(yè)務(wù)模式為基礎(chǔ)，活期賬戶是銀行存款和利潤的重要組成部分。從客戶管理的角度來看，現(xiàn)有客戶投資少，商業(yè)銀行不歡迎，但利潤巨大。當(dāng)你建立一個冷門市場時，長尾意味著創(chuàng)造了一個比受歡迎的市場更大的市場。長期來看，在貨幣政策的保護(hù)下，商業(yè)銀行只提供活期存款利率，客戶的收益率很低。隨著互聯(lián)網(wǎng)貨幣打破商業(yè)銀行的實(shí)物和政策約束，余額寶的網(wǎng)上貨幣開始搶占商業(yè)銀行持有的16萬億元存款市場需求，瞄準(zhǔn)消費(fèi)市場的“長尾”銀行。面對網(wǎng)絡(luò)貨幣競爭，商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的壟斷意識形態(tài)，從容應(yīng)對市場變化，為客戶活期存款增值，在需要時加強(qiáng)個性化服務(wù)。商業(yè)銀行擁有良好的流動性管理、一致的歷史業(yè)績，并與最優(yōu)秀的基金公司合作，為客戶提供當(dāng)期的股權(quán)管理服務(wù)，提升個人客戶服務(wù)。商業(yè)銀行可以提供其他方可能無法提供的獨(dú)特服務(wù)，例如當(dāng)日自動注冊、短信兌換、線上/線下購買和支付服務(wù)的自動支付等，基于其獨(dú)特的系統(tǒng)和操作的好處。通過活期存款資產(chǎn)管理服務(wù)，商業(yè)銀行不僅可以增加客戶團(tuán)結(jié)，提高客戶忠誠度，保持“長尾”市場份額，還可以吸引額外增長，增加中端業(yè)務(wù)收入。目前，廣發(fā)銀行和電信銀行正在開發(fā)類似于余額寶支付業(yè)務(wù)的“智慧金”和“快易通”業(yè)務(wù)。。(二)挖掘互聯(lián)網(wǎng)渠道的潛力，提高基金代銷和理財產(chǎn)品的服務(wù)效益從支付結(jié)算到咨詢和擔(dān)保，它在所有領(lǐng)域都是商業(yè)銀行的替代品。由于在計算機(jī)上安裝金融服務(wù)的便利性，在線金融服務(wù)具有天然的優(yōu)勢，例如可恢復(fù)的服務(wù)、較低的交易成本、更簡單的操作系統(tǒng)以及通過市場渠道更好的溝通。余額寶在現(xiàn)金流和財務(wù)管理方面的表現(xiàn)稍遜一籌，并發(fā)展和改善了互聯(lián)網(wǎng)接入。以余額寶為代表的在線金融行業(yè)對商業(yè)銀行金融代銷和商業(yè)管理的影響越來越明顯，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)也越來越大。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢在于其改進(jìn)和管理資源的能力，以及它們的優(yōu)點(diǎn)、國家安全和其他行業(yè)燃?xì)夥?wù)無與倫比的金融安全。商業(yè)銀行應(yīng)盡快將傳統(tǒng)金融效益與線上金融效益相結(jié)合，提升金融服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)管理產(chǎn)品質(zhì)量。商業(yè)銀行可以降低無限產(chǎn)品的固定收益成本，減少銷售，延長注冊和返利，允許客戶控制他們的資產(chǎn)。相互交流，通過價值共建的營銷模式代銷基金。(三)制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，打造聯(lián)盟電商平臺阿里和余額寶的小額貸款是過去十年互聯(lián)網(wǎng)成功的典型例子。更好地了解客戶的金融需求，即風(fēng)險管理，是金融的關(guān)鍵，這將使大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)其在線業(yè)務(wù)時代。隨著互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融市場，商業(yè)銀行非常重視在線金融工具的發(fā)明。但由于缺乏判斷消費(fèi)貸款的大數(shù)據(jù)，尤其是中小企業(yè)報告，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新難以破解。2007年，工商銀行與中國建設(shè)銀行、阿里巴巴合作，分享阿里巴巴小企業(yè)貸款詳情。可見電子商務(wù)信息對商業(yè)銀行的重要性。然而，最終，預(yù)期差距擴(kuò)大，合作關(guān)系于2010年結(jié)束。建行深知，如果不從消費(fèi)者那里收集在線商業(yè)信息，它將陷入混亂。因此決定在行業(yè)之外開展電子商務(wù)。建設(shè)銀行推出了一個名為“善融商務(wù)”的電子商務(wù)平臺。隨后，交通銀行宣布舉辦“交博匯”，建立消費(fèi)電子商務(wù)平臺的準(zhǔn)備工作正在穩(wěn)步推進(jìn)。商業(yè)銀行想試試通過跨境電商實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)管理、重新掌控互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的重要戰(zhàn)略。然而，電商平臺在積累和維護(hù)交易方面有很大的困難，除了電商公司的先入之見外，單憑商業(yè)銀行的力量很難在短時間內(nèi)取得成功。商業(yè)銀行可以參考的小型商業(yè)銀行的“柜面通”模式，利用客戶的資源和系統(tǒng)主導(dǎo)一個電子聯(lián)盟的建設(shè)、傳播和共享，比使用電子商務(wù)數(shù)據(jù)更快，以便在第三方與金融業(yè)務(wù)的競爭中獲得了主動權(quán)。此外，商業(yè)銀行能夠從行業(yè)中挖掘懂金融和大數(shù)據(jù)的人才，基于良好的商業(yè)銀行管理決策記錄，這些人才可以為四家公司提供商業(yè)銀行決策的在線數(shù)據(jù)，確保商業(yè)銀行能夠更好地利用大數(shù)據(jù)，獲得比其他參與者更大的權(quán)力。另一邊的新關(guān)稅對商業(yè)銀行有特殊的影響，但不可否認(rèn)的是，它們沒有一個獨(dú)立的、受監(jiān)管的體系。只有借用商業(yè)銀行的支付和滿意度系統(tǒng)，才能與四線銀行的支付系統(tǒng)和滿意度相結(jié)合，完成交易支付。同時，新版支付系統(tǒng)的用戶在申請入金時需要連接銀行卡。在這個過程中，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)驗(yàn)證用戶信息和銀行卡的認(rèn)證。第三階段還為該職位在商業(yè)銀行開設(shè)了一個賬戶。商業(yè)銀行非常有助于基本面儲蓄和投資消費(fèi)者的錢。此外，隨著線上金融風(fēng)險的暴露和財務(wù)管理的加強(qiáng)，商業(yè)銀行也開始對分布式市場的線上金融狀況進(jìn)行監(jiān)控。商業(yè)銀行投資信貸準(zhǔn)備金，增加客戶對核心的信心，通過線上資產(chǎn)降低風(fēng)險，讓線上資產(chǎn)在有序環(huán)境中更加高效。結(jié)束語本文結(jié)合當(dāng)前學(xué)術(shù)研究的相關(guān)理論，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響，并提出了相應(yīng)的對策。然而，由于各