銀行學(xué) 互聯(lián)網(wǎng)金融對工商銀行的影響及對策

一、引言（一）研究背景伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及和應(yīng)用，改變了各行業(yè)各領(lǐng)域的發(fā)展。當(dāng)今時代發(fā)展下的互聯(lián)網(wǎng)金融將大數(shù)據(jù)，云計算等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)手段與金融行業(yè)進(jìn)行了緊密的結(jié)合，全面準(zhǔn)確的掌握了相關(guān)經(jīng)營客戶的信息，從而顛覆了傳統(tǒng)金融經(jīng)營的模式，形成了新的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)，這一互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)的誕生和出現(xiàn)，不僅僅轉(zhuǎn)變了金融行業(yè)業(yè)務(wù)開展的模式和形式，同時推動了社會發(fā)展競爭程度的加劇，對于我國商業(yè)銀行的發(fā)展形成了巨大的沖擊和影響。中國工商銀行作為金融界的龍頭企業(yè)也沒有幸免，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和成長對于金融行業(yè)而言既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇，既有風(fēng)險也有推動作用，倒逼我國的商業(yè)銀行積極的推進(jìn)改革，從而擁抱時代發(fā)展的趨勢。所以，從這個角度來看，我國的商業(yè)銀行進(jìn)行相關(guān)模式的轉(zhuǎn)變和升級順應(yīng)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢，具備著必要性。（二）研究目的和意義研究目的：本文意在解決在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，工商銀行的經(jīng)營問題，幫助工商銀行順應(yīng)市場需求，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，實施服務(wù)創(chuàng)新，提高工商銀行競爭力，從而為工商銀行的發(fā)展建設(shè)起到促進(jìn)作用。理論意義：商業(yè)銀行在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生需求中都占據(jù)著非常重要的地位，發(fā)揮著非常重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和沖擊，影響到了商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，所以，必須進(jìn)行相關(guān)形勢下，商業(yè)銀行的健康成長研究，從而保障商業(yè)銀行發(fā)展順應(yīng)時代要求，更好的為社會發(fā)展服務(wù)。本文的研究開展能夠針對這一問題進(jìn)行更加豐富的理論補(bǔ)充和完善。現(xiàn)實意義：對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展和成長而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅擠壓了傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的空間和資源，也導(dǎo)致市場競爭愈加激烈。文章選取了工商銀行作為研究對象進(jìn)行探索，立足于工商銀行業(yè)務(wù)開展中的資金安全、資金流動、盈利水平等方面，進(jìn)行全面分析，從而發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對于工商銀行的影響，結(jié)合實際提出應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的辦法和對策，能夠?qū)崿F(xiàn)工商銀行更好更快的成長發(fā)展。研究內(nèi)容本文主要包括五部分內(nèi)容：引言主要介紹了本文的研究的背景、研究意義，研究內(nèi)容以及研究方法與擬創(chuàng)新點。理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述。首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義以及特點，然后對關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究進(jìn)行歸納總結(jié)。分析互聯(lián)網(wǎng)金融對工商銀行經(jīng)營的影響。這部分內(nèi)容從工商銀行的經(jīng)營模式、客戶群體、信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面出發(fā)，探討互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下工商銀行受影響的原因分析。比如員工缺乏創(chuàng)新意識、用戶認(rèn)可度低、對傳統(tǒng)利差收入依賴性過強(qiáng)等等。第五部分，工商銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策。針對第四部分提出的原因給出相應(yīng)的應(yīng)對建議。研究方法與擬創(chuàng)新之處研究方法：文獻(xiàn)研究法：全面收集分析相關(guān)研究的理論成果和內(nèi)容，在這一基礎(chǔ)之上更加精準(zhǔn)的了解研究狀況，把握互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)概念和相關(guān)理論，從而進(jìn)行文獻(xiàn)結(jié)論之間的對比分析和歸納，從中進(jìn)行觀點梳理，研究提出自己的問題。歸納演繹法：結(jié)合近些年的發(fā)展中，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融成長的具體情況以及對于商業(yè)銀行發(fā)展造成的影響，進(jìn)行全面的分析和歸納，從中總結(jié)出對于工商銀行發(fā)展造成的問題，并且及時的在前人研究的基礎(chǔ)之上，提出解決的對策和建議。擬創(chuàng)新之處：經(jīng)過相關(guān)的文獻(xiàn)分析和收集，我們能夠看到無論是國內(nèi)還是國外，針對互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的影響研究上，大部分依然停留在相關(guān)業(yè)務(wù)方式開展方面，具體的競爭局面改善和應(yīng)對的資料并不豐富。本文以工商銀行作為研究對象，通過互聯(lián)網(wǎng)金融對其經(jīng)營的整體影響分析，從而針對發(fā)現(xiàn)的問題提出改進(jìn)的建議和措施，推動工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代趨勢和背景下發(fā)展的更加快速、更加穩(wěn)健。二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述（一）理論基礎(chǔ)1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義當(dāng)前的發(fā)展中，無論是國內(nèi)還是國外的學(xué)者，對于互聯(lián)網(wǎng)金融都有著非常深入的研究和探索，對于相關(guān)概念的內(nèi)涵和意義也進(jìn)行了不同的解釋和定義。我國學(xué)者謝平的研究中就提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是我國國內(nèi)出現(xiàn)的第三種金融運行體制。這樣的說法其實是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的表面特質(zhì)來定義的，此時的互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融更有信息優(yōu)勢。我國學(xué)者楊群華的研究中提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，屬于一種虛擬金融市場，所提出的金融產(chǎn)品全部依托網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行。在這些研究的基礎(chǔ)之上，本文對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是立足于互聯(lián)網(wǎng)平臺和技術(shù)，公開透明的開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新形式在金融業(yè)務(wù)開展中推行，和傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)之間有著差異，具體表現(xiàn)在這幾個方面：第一點，囊括的使用人群更廣泛，相關(guān)的交易支付流程更便利。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易支付結(jié)算，十分便利，這是區(qū)別于傳統(tǒng)金融的明顯特征，之所以出現(xiàn)這樣的特征，是對于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的充分應(yīng)用，是時代發(fā)展的趨勢，移動支付逐步占據(jù)了支付措施的主流地位。第二點，市場信息對等程度高。對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和推進(jìn)成長，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和應(yīng)用是關(guān)鍵所在，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和應(yīng)用下，相關(guān)的信息傳播和交流更加便利、更加高效、更加快速，減少了相關(guān)交易雙方的資本費用。第三點，相關(guān)資源分配上更加自主。在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易支付和結(jié)算中，我們可以進(jìn)行相關(guān)交易的詳細(xì)信息查看和了解，并且立足于此對于交易對象的信息和狀況了解和掌握，從而實現(xiàn)資源分配速率的提升。第四點，風(fēng)險特點比較獨特?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和推進(jìn)時間并沒有特別長，因此對于這一新興事物的相關(guān)法律建設(shè)也比較滯后，沒有完善的監(jiān)管制度和機(jī)制，導(dǎo)致其中出現(xiàn)了諸多風(fēng)險。不僅如此，立足于技術(shù)基礎(chǔ)之上實現(xiàn)了業(yè)務(wù)開展，此時的技術(shù)層面也存在著相關(guān)風(fēng)險。（二）文獻(xiàn)綜述國外研究現(xiàn)狀：Setsuya,John的研究中提出了電子金融發(fā)展對于銀行業(yè)務(wù)開展的影響，提出了解決這一問題的建議和意見。Glaessner,Klingebiel的研究中則是明確了電子金融生態(tài)發(fā)展中環(huán)境構(gòu)建所包含的相關(guān)要素，他認(rèn)為在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搭建的平臺上進(jìn)行相關(guān)交易支付完成，能夠降低相關(guān)成本，保障交易的順利完成，但是這一過程中也夾雜著較大的風(fēng)險。ManuchehrShahrokhi的研究中則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和應(yīng)用是傳統(tǒng)金融發(fā)展的創(chuàng)新和改進(jìn)，能夠倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營開展上進(jìn)行提升和改進(jìn)，實現(xiàn)交易效率和交易質(zhì)量的改進(jìn)。國內(nèi)研究現(xiàn)狀：我國的學(xué)者王雪竹的研究中提出，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行盈利影響主要仍是消極的，同時對商業(yè)銀行盈利能力的不利沖擊倒逼商業(yè)銀行提高非利息收入，顯著提高了商業(yè)銀行的非利息收入水平。李梅的研究中提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，對經(jīng)濟(jì)生活的諸多領(lǐng)域產(chǎn)生巨大影響，并針對當(dāng)前現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，推動以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新，實施大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略,打造智慧銀行,加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,旨在降低和預(yù)防可能會出現(xiàn)的金融風(fēng)險。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對工商銀行經(jīng)營的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融極大的沖擊了工商銀行經(jīng)營理念及模式近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度迅猛，獲得網(wǎng)絡(luò)支付牌照的企業(yè)數(shù)量達(dá)二百五十余家，獲取到這一互聯(lián)網(wǎng)金融牌照就意味著他們能夠通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展相關(guān)資金的支付交易和貨幣兌換等相關(guān)業(yè)務(wù)。此時的商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，進(jìn)行了積極的應(yīng)對，相關(guān)的業(yè)務(wù)開展方式由線下轉(zhuǎn)到線上。時間截止到2020年中期，就有多家商業(yè)銀行進(jìn)行了電子交易渠道的替代，并且我國的銀行整體發(fā)展中電子交易渠道替代率超過六成。雖然說這一數(shù)據(jù)和比例依然無法抗衡互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模，但是也擁有了一個較為良好的開端。工商銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的沖擊和影響，為了保持自身所具備的市場份額和相關(guān)地位，就必須緊緊擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在金融產(chǎn)品的推出和設(shè)計上進(jìn)行大膽的創(chuàng)新改進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展對于工商銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營形成了巨大的沖擊和影響，具體的表現(xiàn)為以下兩方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和應(yīng)用撼動了工商銀行在資金支付和結(jié)算業(yè)務(wù)上的壟斷地位?；ヂ?lián)網(wǎng)沒有出現(xiàn)的時代，所有的資金支付和結(jié)算業(yè)務(wù)都必須通過銀行才能夠?qū)崿F(xiàn)順利的交易和完成，而互聯(lián)網(wǎng)的快速普及和應(yīng)用以及互聯(lián)網(wǎng)金融牌照的發(fā)放，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍以及業(yè)務(wù)類型影響到了工商銀行多項業(yè)務(wù)的開展，甚至信用卡業(yè)務(wù)的開展都受到了非常猛烈的沖擊。支付寶快捷支付的出現(xiàn)，更是實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與金融業(yè)務(wù)的脫鉤，撇開銀行參與，完成了相關(guān)的交易支付。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，從2010年至今，在支付業(yè)務(wù)市場中第三方支付企業(yè)所承擔(dān)完成的交易支付量的80%就已經(jīng)超過了銀聯(lián)和銀行的網(wǎng)銀支付總量。工商銀行作為商業(yè)銀行的組成，同樣受到了嚴(yán)重的沖擊。第二，工商銀行在信貸業(yè)務(wù)開展市場中的優(yōu)勢地位受到了沖擊。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及和應(yīng)用，人們通過網(wǎng)絡(luò)能夠更加便捷的享受到各種服務(wù)，此時的互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和推廣也便利了人們的網(wǎng)絡(luò)信貸使用，并且這一方式更加快速、更加簡便，操作上更加靈活，快速得到了市場和客戶的滿意認(rèn)可。這樣簡便的網(wǎng)絡(luò)信貸流程和業(yè)務(wù)繞過了工商銀行的信貸審批和繁瑣流程，更加契合供需雙方的需求，適應(yīng)了社會發(fā)展中信貸業(yè)務(wù)的成長趨勢，快速的實現(xiàn)了規(guī)模擴(kuò)大，嚴(yán)重影響到了工商銀行在信貸業(yè)務(wù)開展市場中的領(lǐng)先地位。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致工商銀行客戶規(guī)模逐年下降工商銀行相關(guān)業(yè)務(wù)推進(jìn)中的客戶群體受到了沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，無論是規(guī)模、服務(wù)、還是相關(guān)流程，都相對完善，這就導(dǎo)致工商銀行的客戶群體也逐步的出現(xiàn)了向互聯(lián)網(wǎng)金融用戶靠攏的趨勢。具體表現(xiàn)為如下：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效服務(wù)以及簡便流程吸引了工商銀行部分線下業(yè)務(wù)的客戶群體?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)越來越多地應(yīng)用云計算和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，操作和運用程序日益標(biāo)準(zhǔn)和完善，客戶無需排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，交易速度大幅提升。并且互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上及時尋找需要的金融資源，辦理流程更加便捷。在這樣的背景下，客戶的選擇更加容易傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的業(yè)務(wù)范圍動搖了工商銀行的客戶基礎(chǔ)。受超前消費觀的影響，社會上涌現(xiàn)出各種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，相對于工商銀行對貸款人的年齡及各種信用限制，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺以其門檻低的方式吸引大量的客戶，客戶可以在貸款過程中避免了繁瑣的辦理流程和手續(xù)，深受客戶的喜愛。除此之外，由于現(xiàn)代競爭激烈的社會狀況，互聯(lián)網(wǎng)搶占客戶資源的現(xiàn)象很嚴(yán)重，所以才導(dǎo)致了工商銀行業(yè)務(wù)受到影響，如零錢通、余額寶，此類貨幣基金安全性較高、流動性較好，存取方便實時到賬，且與工商銀行活期以及通知存款這類短期存款相比收益更高。應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行相關(guān)交易及支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展，導(dǎo)致這一部分群體會被互聯(lián)網(wǎng)金融吸收成為忠誠客戶，致使工商銀行的客戶群體流失。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致工商銀行信貸業(yè)務(wù)量降低，縮減收益空間工商銀行的業(yè)務(wù)推進(jìn)和經(jīng)營管理中，信貸業(yè)務(wù)是盈利的關(guān)鍵所在，通過信貸規(guī)模的擴(kuò)大，獲取到高額的經(jīng)濟(jì)效益，從而保障發(fā)展的快速推進(jìn)，這其中的關(guān)鍵所在就是依靠存款貸款之間的利率差來獲取經(jīng)濟(jì)效益。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，致使工商銀行的信貸業(yè)務(wù)受到影響，市場份額被不斷蠶食，規(guī)?？s小，相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益獲取也減少。之所以出現(xiàn)這樣的情形，是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)滿足了中小企業(yè)的信貸需求，而工商銀行出于經(jīng)濟(jì)效益考慮，對于中小企業(yè)的融資信貸有著嚴(yán)苛的審核流程，此時的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)迅速占據(jù)了這一空白市場，實現(xiàn)了快速的壯大。有相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入了高速成長的階段，對于工商銀行的信貸影響逐步顯現(xiàn)，自此開始，工商銀行的貸款總額就呈現(xiàn)出增長疲軟的狀態(tài)，甚至在2013年到2015年這一時間段之內(nèi)相關(guān)信貸規(guī)模還出現(xiàn)了下降，之后的發(fā)展時間里，工商銀行積極擁抱了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展浪潮，實現(xiàn)了信貸規(guī)模的穩(wěn)步上漲，但是對比之前增長幅度依然存在差距。之所以出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，就是受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和第三方支付平臺的出現(xiàn)影響，諸多的市場主體關(guān)注到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大市場，紛紛入場參與，各大網(wǎng)絡(luò)信貸平臺層出不窮，更是嚴(yán)重影響到了工商銀行信貸業(yè)務(wù)的推進(jìn)，蠶食了其信貸市場。（四）互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致工商銀行中間業(yè)務(wù)份額被擠占在工商銀行的業(yè)務(wù)開展中，中間業(yè)務(wù)就是指這一部分收入并不是相關(guān)利息差帶來的，而且并不將其列入到銀行資產(chǎn)中的收入來源，是銀行經(jīng)濟(jì)效益獲取的重要部分。根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)開展的特征來進(jìn)行劃分，能夠看到，中間業(yè)務(wù)包括信用交易性、收費性、風(fēng)險交易性等業(yè)務(wù)，所謂的信用交易性業(yè)務(wù)開展就是通過銀行的信用作為擔(dān)保開展相關(guān)的交易業(yè)務(wù)，具體的業(yè)務(wù)形態(tài)包括擔(dān)保、授信等；收費性中間業(yè)務(wù)的開展則是銀行在相關(guān)客戶交易結(jié)算或者支付結(jié)算的過程中收取的相關(guān)服務(wù)費用，具體的業(yè)務(wù)形態(tài)包括賬戶管理費用、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費用等；風(fēng)險交易性中間業(yè)務(wù)的開展則是指銀行進(jìn)行了各類金融產(chǎn)品的延伸，從而自身承擔(dān)相關(guān)的資金風(fēng)險進(jìn)行經(jīng)營活動的開展，具體的業(yè)務(wù)形態(tài)包括期貨期權(quán)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺的出現(xiàn)嚴(yán)重影響到了銀行中間業(yè)務(wù)的推進(jìn)和發(fā)展，相關(guān)交易結(jié)算和支付的手續(xù)費用等收入大幅減少。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，在2011年到2020年這一段時間之內(nèi)，工商銀行中間業(yè)務(wù)開展所獲取到的手續(xù)費傭金比例變化并不是特別明顯，但是從2013年之后的時間段內(nèi)，相關(guān)的手續(xù)費傭金比例增長幅度是下降的。在銀行傳統(tǒng)的交易計算渠道中，可以獲取到的手續(xù)費傭金比例達(dá)到了90%，而在第三方交易支付平臺的大規(guī)模應(yīng)用下，銀行這一比例僅僅達(dá)到70%。并且各類理財金融產(chǎn)品和平臺的出現(xiàn)，也影響到了銀行的金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)推進(jìn)，降低了銀行代銷金融產(chǎn)品的收入。從這個角度來看，工商銀行的經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中，受到了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和企業(yè)的強(qiáng)烈沖擊，相關(guān)利潤獲取減少。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下工商銀行受影響的原因分析（一）員工缺乏創(chuàng)新意識工商銀行的發(fā)展和業(yè)務(wù)推進(jìn)中，員工的創(chuàng)新意識不強(qiáng)，并且管理工作落實上相關(guān)的創(chuàng)新激勵制度不夠，具體的表現(xiàn)為以下幾個方面：第一點員工對于創(chuàng)新的認(rèn)知不夠，安于工作現(xiàn)狀，沒有積極創(chuàng)新的思想認(rèn)知，也沒有對于創(chuàng)新重要性的認(rèn)知；第二點，員工工作中缺乏對于客戶需求的全面了解和把握，致使相關(guān)產(chǎn)品的推出上沒有充分全面的結(jié)合客戶需求進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化和改進(jìn)；第三點，工商銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理過程中，利用了大量的統(tǒng)計報表對員工工作開展進(jìn)行約束，寄希望于通過各項制度考核來實現(xiàn)創(chuàng)新，但是這樣的制度建設(shè)落實到工作中，卻恰恰造成了對于員工創(chuàng)新發(fā)展的阻礙，造成員工對于制度推行產(chǎn)生逆反心理，不僅無法實現(xiàn)制度推行效果，而且還會導(dǎo)致工作開展的效率受到影響，更加不利于創(chuàng)新工作的開展推行。（二）用戶認(rèn)可度低、營銷手段落后在工商銀行的業(yè)務(wù)推進(jìn)和管理過程中，利用存貸款之間的利息差進(jìn)行利潤的輕易獲取已經(jīng)成為了多年以來業(yè)務(wù)經(jīng)營的主流，所以導(dǎo)致工商銀行的創(chuàng)新能力較差，阻礙了工商銀行的進(jìn)一步擴(kuò)大和成長。對比互聯(lián)網(wǎng)金融，這一差異更是被放大數(shù)倍。融e行是工商銀行發(fā)展中推出的自有的網(wǎng)上直銷銀行，經(jīng)過長時間的發(fā)展和積累，已經(jīng)擁有了一定的客戶基礎(chǔ)和資源，并且伴隨著穩(wěn)健的成長，客戶范圍和群體也在擴(kuò)大。對比融e行，工商銀行推出的融e聯(lián)這一平臺所具備的用戶基礎(chǔ)是較弱的，雖然說用戶體量和范圍也呈現(xiàn)出不斷增長的態(tài)勢，但是依然有所差距。通過對這兩個平臺的對比分析，能夠發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)代發(fā)展的趨勢里，人們的手機(jī)銀行使用頻率更高，這是由于這一方式應(yīng)用更加便捷，而且二者之間功能存在重合，競爭力沒有充分展現(xiàn)。相關(guān)業(yè)務(wù)開展的廣告投入和營銷推廣上，工商銀行的資源傾斜力度較大，但是相關(guān)方式選擇存在同質(zhì)化，吸引的受眾人群相對固定，客戶增量效果并沒有特別明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，人們不再愿意把時間浪費在業(yè)務(wù)辦理以及購買理財產(chǎn)品上，而更加傾向于獲取更多的理財選擇，一方面可以實現(xiàn)資金平衡收益，另一方面，需要更多考慮到自身收入情況與投資經(jīng)驗，起到減小風(fēng)險的作用。因此，工商銀行對金融服務(wù)無法提供更多多樣化和個性化的服務(wù)，這同時也是工商銀行客戶流失的重要原因。對傳統(tǒng)利差收入依賴性過強(qiáng)在近些年的發(fā)展中，銀行的收入構(gòu)成上，利息差的利潤獲取在總體收入中的占比呈現(xiàn)出下降的趨勢，但是即便如此，在多數(shù)銀行的經(jīng)營發(fā)展過程中，其收入占比依然達(dá)到了80%以上。有相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，工商銀行的經(jīng)營管理過程中，2009年到2013年這一時間段內(nèi)，利息收入獲取到的利潤總和占到總利潤的比例低于80%，這一數(shù)據(jù)發(fā)生在工商銀行之內(nèi)，并不是特別稀奇，因為工商銀行的發(fā)展中，相關(guān)的業(yè)務(wù)種類推進(jìn)和開展是比較齊全的，并且各項業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況也相對穩(wěn)定。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和推廣，就對此產(chǎn)生了劇烈的波動影響。在2013年到2020年這一時間段內(nèi)，工商銀行的收入構(gòu)成中，利息收入占比達(dá)到了60%，債券投資收入占比達(dá)到了20%，其他相關(guān)金融服務(wù)收入占比達(dá)到了20%，即便出現(xiàn)了對于利息收入的沖擊影響，但是在總利潤的獲取中，占比依然較高。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺管理困難第一點是缺乏對于相關(guān)平臺運營的專業(yè)管理能力。面對這樣的問題，需要從兩個方面來看待，第一個方面是工商銀行的發(fā)展中，對于相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺的建立是為了推動自身線上業(yè)務(wù)的發(fā)展和拓寬，并沒有過于倚重相關(guān)線上業(yè)務(wù)來獲取利潤，利潤獲取的重心依然停留在線下業(yè)務(wù)的推進(jìn)上，所以相關(guān)的技術(shù)關(guān)注和重視不夠；第二個方面是市場面臨的競爭愈加激烈，此時對于用戶的爭奪進(jìn)入白熱化階段，部分平臺管理并不契合用戶的使用習(xí)慣，這樣的情形和局面也是平臺管理過程中必須解決的問題。第二，技術(shù)的創(chuàng)新程度不高。當(dāng)前工商銀行推出的三大金融平臺中，從用戶使用的體驗感來看，都認(rèn)為融e行相關(guān)作用發(fā)揮更加明顯，而融e購、融e聯(lián)等平臺的推進(jìn)中效果并不是特別理想，之所以出現(xiàn)這樣的情形，是因為平臺所針對的交易領(lǐng)域和特征設(shè)置并沒有特別契合用戶的需求開展，也沒有在諸多的網(wǎng)絡(luò)平臺中突出自己的優(yōu)勢特征，所以在競爭激烈的市場中，就沒有獲取到客戶的認(rèn)可和使用。除此之外，平臺之間的同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，缺乏對于功能模塊的創(chuàng)新設(shè)計，也會影響到用戶的使用體驗，阻礙平臺發(fā)展。五、工商銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策（一）激發(fā)員工的創(chuàng)新意識要想激發(fā)員工的創(chuàng)新意識，工商銀行可以從績效考核方面出發(fā)，建立完善的考核機(jī)制，將風(fēng)險管理、績效管理落實到普通員工身上，進(jìn)而培養(yǎng)員工的責(zé)任感、使命感、壓力感。將工商銀行的發(fā)展與員工自身的發(fā)展統(tǒng)一起來，變銀行的風(fēng)險為員工的風(fēng)險。這方面，工商銀行可以從以下兩方面出發(fā)：第一，根據(jù)員工的實際表現(xiàn)來制定員工的激勵制度。對于員工而言，培訓(xùn)是激勵制度的主要表現(xiàn)之一，工商銀行各個分行或者支行可以采取高層管理人員會餐交流的方式來讓員工從彼此之間學(xué)到更為有用的知識或者經(jīng)驗。為了激發(fā)員工的創(chuàng)新意識，工商銀行可以采取產(chǎn)品和制度傾斜的方式來讓員工體會到自身得到的尊重。除此之外，工商銀行還應(yīng)當(dāng)保證戰(zhàn)略目標(biāo)的合理性和可實現(xiàn)性，這樣有助于員工朝著銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)共同奮進(jìn)，激發(fā)他們的創(chuàng)新意識。合理的激勵機(jī)制應(yīng)當(dāng)是考慮到員工自身的發(fā)展以及員工和銀行的共同目標(biāo)，實現(xiàn)員工和銀行的共贏。第二，需要制定相應(yīng)的績效考核模式，比如將直面客戶和不需要直面客戶分開來進(jìn)行考核。對于客戶經(jīng)理而言，他們的工資薪酬彈性較大，這就需要銀行根據(jù)他們具體的創(chuàng)新效果以及他們?yōu)殂y行帶來的效益來進(jìn)行合理分配。這樣能夠有效保證客戶經(jīng)理履行自身職責(zé)，進(jìn)而發(fā)揮自身的創(chuàng)新能力。（二）提升客戶認(rèn)可度和營銷手段1.創(chuàng)新服務(wù)，提高客戶認(rèn)可度新時代背景下，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平得到了顯著提高，各種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品被廣泛應(yīng)用于銀行經(jīng)營發(fā)展中。在此背景下，工商銀行的核心功能、盈利模式以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面也隨之發(fā)生了一些變化。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，工商銀行需要進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)新，實現(xiàn)自身的全面改革，才能應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，提高自身的競爭優(yōu)勢。在這一點上，工商銀行就可以從客戶角度出發(fā)，以提高客戶認(rèn)可度為主要目標(biāo)，加強(qiáng)服務(wù)和產(chǎn)品的設(shè)計創(chuàng)新，最大限度為客戶提供更為全面、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，增強(qiáng)客戶對銀行的粘性。就現(xiàn)階段來講，工商銀行的客戶結(jié)構(gòu)中，大客戶占據(jù)著很大一部分，這部分客戶群體的主要特征在于資金雄厚，工商銀行往往為其提供更為專業(yè)化的體驗。但是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，工商銀行就需要適當(dāng)轉(zhuǎn)變服務(wù)模式，面向更廣的客戶群體，比如個體戶以及其他類型的中小企業(yè)等等，根據(jù)不同客戶的情況制定出個性化金融服務(wù)規(guī)劃，增強(qiáng)客戶的滿意度?，F(xiàn)階段，工商銀行金融服務(wù)群體日益年輕化，在這種情況下，工商銀行就需要做好充足的市場調(diào)研，掌握年輕客戶群體對金融服務(wù)的需求特點，簡化服務(wù)流程和業(yè)務(wù)流程，保證銀行金融服務(wù)足夠吸引年輕群體，提高自身的競爭優(yōu)勢。2.提升營銷手段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是以互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)的，通過對這些交易數(shù)據(jù)的處理和分析，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在最短時間內(nèi)掌握大量的關(guān)于客戶金融方面的交易信息和金融需求，因此對客戶信用的把握也大大提高。因此，工商銀行就可以借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)帶來的這一優(yōu)勢，推出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)金融產(chǎn)品線上線下渠道并行，這不僅能夠有效提高銀行的業(yè)務(wù)能力，還能應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的市場沖擊。從發(fā)展情況來講，互聯(lián)網(wǎng)金融還屬于起步階段，而作為四大銀行之一，工商銀行自身具備的諸多優(yōu)勢是其所取代不了的，比如信譽(yù)、客戶規(guī)模以及產(chǎn)品、金融知識等等，這些都是長期發(fā)展中逐漸積累的成果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的影響下，工商銀行可以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，加強(qiáng)營銷，實現(xiàn)線上線下整合，打造屬于自身專屬的電商平臺。減少對傳統(tǒng)利差收入的依賴，大力拓展中間業(yè)務(wù)大力拓展中間業(yè)務(wù)近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢迅猛，為了減少互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下帶來的經(jīng)營風(fēng)險，工商銀行就需要從中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)上進(jìn)行合理調(diào)整，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，同時也需要采取相關(guān)措施降低轉(zhuǎn)型過程帶來的一些風(fēng)險。在大力拓展中間業(yè)務(wù)的過程中，工商銀行需要圍繞客戶展開工作，結(jié)合市場調(diào)研結(jié)果，根據(jù)客戶需求為其提供低風(fēng)險、高價值的中間業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品，進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)在工商銀行發(fā)展中的重要地位，增加其收入比重。除此之外，工商銀行也可以從代理業(yè)務(wù)角度出發(fā)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步推動經(jīng)濟(jì)效益的增長。在遵守法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，積極拓展擔(dān)保類、承諾類和咨詢類等相關(guān)服務(wù)，增加企業(yè)經(jīng)營收益，減少對傳統(tǒng)利差收入的依賴。與此同時，工商銀行也要避免盲目奮進(jìn)，可以結(jié)合自身發(fā)展特點以及市場導(dǎo)向來循序漸進(jìn)的建設(shè)理財業(yè)務(wù)平臺。充分利用社區(qū)資源就現(xiàn)階段來看，我國大部分商業(yè)銀行社區(qū)網(wǎng)點較少，所以同業(yè)競爭不太激烈。而社區(qū)的資金需求一直存在，且呈現(xiàn)出日漸強(qiáng)烈的趨勢，所以融資難、貸款難成了社區(qū)重點關(guān)注的問題。對此，工商銀行可以轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，緊抓社區(qū)金融這一關(guān)鍵點，對其進(jìn)行開發(fā)。這樣做，不僅可以利用現(xiàn)有社區(qū)的客戶資源來擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍，還能夠為中小企業(yè)的發(fā)展提供助力，這就在響應(yīng)國家號召的同時也享受了相應(yīng)的優(yōu)惠政策，增加銀行的經(jīng)營效益。除此之外，工商銀行還能通過這一途徑積累更多的社區(qū)資源，進(jìn)而為之后的發(fā)展奠定良好的客戶基礎(chǔ)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺管理一方面，設(shè)立專營子公司。近年來，工商銀行也緊跟時代發(fā)展，加快了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的優(yōu)勢，并且已經(jīng)構(gòu)建了“融e購”電子商務(wù)平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺。不過，從實際情況來講，這對于工商銀行而言屬于跨行業(yè)經(jīng)營，在構(gòu)建完善的過程中難免由于缺乏經(jīng)驗而多走彎路。除此之外，在對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的管理上，也難以實現(xiàn)精細(xì)化。針對這種情況，工商銀行可以設(shè)立專營的子公司來負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺管理內(nèi)容。自成立之初到現(xiàn)在，工商銀行也曾出現(xiàn)過類型情況，比如2005年工商銀行合資成立工銀瑞信基金管理有限公司，2012年也同相關(guān)企業(yè)合資成立了工銀安盛人壽保險公司。這些對于工商銀行而言，都是跨行經(jīng)營。因此，工商銀行可以采取以往類似事件的成功經(jīng)驗，以收購互聯(lián)網(wǎng)金融公司或者專門設(shè)立子公司的方式來對自身互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行精細(xì)化管理，進(jìn)一步解決管理粗狂，效果不達(dá)標(biāo)等問題，同時還能有效提升銀行金融業(yè)務(wù)的技術(shù)水平，有利于用戶的使用體驗，增加自身的市場競爭優(yōu)勢。另一方面，工商銀行需要對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務(wù)功能進(jìn)行重新定位。在這一點上，工商銀行可以針對融e購展開系列工作，提前做好顧客市場的細(xì)分，比如將房產(chǎn)車產(chǎn)、大型商品交易等款項數(shù)目較大的交易作為平臺業(yè)務(wù)拓展的重點。這樣不僅能夠減少和電商平臺之間的沖突，還能根據(jù)調(diào)研結(jié)果降低對消費者管理上的資金投入。除此之外，工商銀行可以根據(jù)自身發(fā)展的特點來進(jìn)行平臺相關(guān)服務(wù)的定位，避免同質(zhì)化現(xiàn)象的產(chǎn)生。對于融e購，建議工商銀行適當(dāng)取消交友聊天功能，但合理保留收付款等相關(guān)服務(wù)，同時根據(jù)不同崗位的工作人員設(shè)置不同的權(quán)限，這樣不僅能夠為銀行和客戶之間建立溝通平臺，還能避免突發(fā)情況的出現(xiàn)，降低冒名詐騙等風(fēng)險，保證銀行和客戶的權(quán)益。

結(jié)論針對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種沖擊，工商銀行首先應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，全面認(rèn)識新技術(shù)變革帶來的影響，正視互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，積極應(yīng)對。在未來發(fā)展中，工商銀行應(yīng)該充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，憑借營運時間較長、擁有品牌效應(yīng)、金融業(yè)務(wù)專業(yè)資金充裕、風(fēng)險管理經(jīng)驗豐富、安全性較高、營運平穩(wěn)、客戶資源廣闊的優(yōu)點積極進(jìn)行業(yè)務(wù)延伸、模式創(chuàng)新。同時加快更新網(wǎng)絡(luò)平臺，采取靈活低成本的優(yōu)勢，建立和完善客戶信息數(shù)據(jù)庫，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺制訂新型戰(zhàn)略等來增加自身競爭力，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]鄧典雅.資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行績效的影響——基于異質(zhì)性視角[J].財會月刊,2018(02):169-176.[2]王雪竹.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究[J].經(jīng)濟(jì)師,2018(09):124-127-131.[3]顧海峰,楊立翔.互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行風(fēng)險承擔(dān):基于中國銀行業(yè)的證據(jù)[J].世界經(jīng)濟(jì),2018,41(10):75-100.