金融知識(shí)宣傳手冊

前言在今天的社會(huì)，大家都有切身感受，金融網(wǎng)絡(luò)差不多覆蓋了社會(huì)的每個(gè)角落，金融服務(wù)無處不在。金融在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。一方面，金融的安全運(yùn)行健康發(fā)展，關(guān)系國家經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定，關(guān)系到廣大人民群眾的切身利益。另一方面，公眾對金融知識(shí)的了解、對金融體系的信心，又是金融安全運(yùn)行和健康發(fā)展的基礎(chǔ)條件。改革開放以來，我國金融業(yè)得到長足發(fā)展，金融在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的核心作用不斷增強(qiáng)，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)走入千家萬戶。隨著我國金融業(yè)改革發(fā)展步伐的加快，社會(huì)公眾的金融意識(shí)大大增強(qiáng)，金融知識(shí)水平也有了很大的提高。但是，與發(fā)達(dá)國家相比，我國公民的金融意識(shí)和金融知識(shí)水平還有很大差距，公民對金融知識(shí)的了解還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)我國金融業(yè)改革發(fā)展要求，從長遠(yuǎn)來看，不利于未來金融業(yè)的健康發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，同時(shí)也不利于公民理性投資和享受現(xiàn)代金融服務(wù)所帶來的便利。例如，公民對金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的接受能力較低，一些先進(jìn)的金融工具如銀行卡等難以推廣使用；個(gè)人信用觀念淡薄，消費(fèi)信貸等具有巨大市場潛力和方便群眾生活的個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展受到很大限制；群眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受力較差，非理性投資行為比較普遍，容易引發(fā)金融糾紛、甚至是群體性事件?，F(xiàn)實(shí)生活中，群眾因缺乏金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)而遭受損失的例子俯拾即是。發(fā)生在上世紀(jì)90年代的沈太福非法集資案，使得眾多非理性投資者遭受慘重?fù)p失。最近出現(xiàn)的手機(jī)短信詐騙事件，更是提醒我們金融風(fēng)險(xiǎn)無處不在。編輯金融知識(shí)宣傳手冊，是向社會(huì)公眾普及金融知識(shí)、提高全民金融素質(zhì)的重要方式之一，對于提高百姓的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、金融法制觀念和信用觀念，預(yù)防和打擊金融犯罪，維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，構(gòu)建和諧社會(huì)，具有積極意義。第一部分央行職能名詞介紹［中央銀行］中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行，在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定?！吨袊嗣胥y行法》賦予中國人民銀行依法履行下列職責(zé)：（一）發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；（二）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；（三）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；（四）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；（五）實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；（六）監(jiān)督管理黃金市場；（七）持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備；（八）經(jīng)理國庫；（九）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；（十）指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測；（十一）負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測；（十二）作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動(dòng)；（十三）國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。中國人民銀行作為國家金融宏觀調(diào)控部門，制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的各項(xiàng)職責(zé)，都直接間接地關(guān)系到廣大人民群眾的切身利益。從這個(gè)意義上說，中央銀行不僅是發(fā)行的銀行、政府的銀行、銀行的銀行，同時(shí)，也是百姓的銀行。［縣支行職能］在新形勢下，縣支行要重點(diǎn)做好以下工作：1、加強(qiáng)貨幣政策、信貸政策的宣傳、傳導(dǎo)和信息反饋，做好存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具日常管理和信貸政策導(dǎo)向效果評估工作，引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對“三農(nóng)”、中小企業(yè)、扶貧開發(fā)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持。2、推進(jìn)轄內(nèi)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)支付結(jié)算與賬戶管理，改善農(nóng)村支付環(huán)境；做好國庫業(yè)務(wù)和國庫監(jiān)督管理工作；加強(qiáng)人民幣管理、發(fā)行庫管理和反假貨幣工作，監(jiān)測當(dāng)?shù)刎泿帕魍ㄇ闆r；推進(jìn)縣域和農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)，提高縣域和農(nóng)村金融服務(wù)水平，使縣域和農(nóng)村充分共享現(xiàn)代金融服務(wù)。3、監(jiān)測轄內(nèi)金融運(yùn)行情況，分析評估轄內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，配合地方政府處置金融風(fēng)險(xiǎn)和突發(fā)性事件，維護(hù)轄內(nèi)金融穩(wěn)定。4、努力推進(jìn)金融改革和創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)村金融改革和農(nóng)村金融發(fā)展，加強(qiáng)地方金融事務(wù)協(xié)調(diào)，運(yùn)用金融手段促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化及和諧社會(huì)建設(shè)。5、根據(jù)授權(quán)，履行外匯管理職責(zé)。貨幣政策是中央銀行采用各種工具調(diào)節(jié)貨幣供求以實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控目標(biāo)的方針和策略的總稱，是國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分。我國貨幣政策的目標(biāo)是：保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。我國現(xiàn)階段執(zhí)行的是穩(wěn)健的貨幣政策，要求總量適當(dāng)、結(jié)構(gòu)合理、匯率穩(wěn)定、傳導(dǎo)暢通。中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，主要運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、中央銀行基準(zhǔn)利率、再貼現(xiàn)、再貸款、公開市場操作等貨幣政策工具。中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下依法獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策，履行職責(zé)，開展業(yè)務(wù)，不受地方政府、各級政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉。［金融穩(wěn)定］金融是指有關(guān)貨幣、信用的所有經(jīng)濟(jì)關(guān)系和交易行為的總稱。金融穩(wěn)定是指金融運(yùn)行的一種狀態(tài)，在該狀態(tài)下，金融作為資金媒介的功能得以有效發(fā)揮，金融業(yè)本身也能保持有序、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)的發(fā)展，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間保持協(xié)調(diào)關(guān)系。中國人民銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)主要有：作為“最后貸款人”在必要時(shí)救助高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)，化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；與金融監(jiān)管部門共享監(jiān)管信息，采取各種措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)；與金融監(jiān)管部門建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和措施。［金融監(jiān)管］國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的工作。銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。新《中國人民銀行法》關(guān)于中國人民銀行職能調(diào)整的重要標(biāo)志之一，是將中國人民銀行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的直接監(jiān)管轉(zhuǎn)換為對金融業(yè)宏觀調(diào)控和維護(hù)金融穩(wěn)定的職能。職能調(diào)整后，中國人民銀行為履行職責(zé)依法保留必要的金融監(jiān)督管理權(quán)力。即直接檢查權(quán)，中國人民銀行有權(quán)對金融機(jī)構(gòu)、其他單位和個(gè)人的9種行為直接進(jìn)行檢查監(jiān)督，并對違反有關(guān)規(guī)定的行為給予處罰；建議檢查權(quán)，人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督；特定檢查權(quán)，當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，為了維護(hù)金融穩(wěn)定，人民銀行經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)有權(quán)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面檢查。［人民幣管理與反假］人民幣是我國目前流通的法定貨幣，由中國人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行。中國人民銀行設(shè)立人民幣發(fā)行庫，在其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立分支庫，依法辦理發(fā)行基金、金銀和其它有價(jià)證券的保管、調(diào)運(yùn)，負(fù)責(zé)損傷、殘損人民幣的兌換和銷毀工作。中國人民銀行是反假貨幣工作的牽頭單位，具體負(fù)責(zé)組織金融機(jī)構(gòu)開展反假貨幣宣傳、培訓(xùn)和貨幣真?zhèn)蔚蔫b定及配合執(zhí)法部門打擊制販假幣的犯罪活動(dòng)。禁止下列違法行為：偽造、變造人民幣；出售、購買偽造、變造的人民幣；運(yùn)輸、持有、使用偽造、變造的人民幣；故意毀損人民幣；在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣。任何單位和個(gè)人不得印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通反洗錢］洗錢是指將犯罪所得及其收益通過交易、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換等各種方式加以合法化，以逃避法律制裁的行為。為打擊洗錢犯罪活動(dòng)，中國人民銀行制定了金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)章，積極推動(dòng)出臺(tái)《反洗錢法》，建立、健全反洗錢法律體系；成立了反洗錢局，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作；組建了反洗錢監(jiān)測分析中心，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測；與銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國家外匯管理局以及國務(wù)院其他有關(guān)部門、司法機(jī)關(guān)等共同建立了反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制。反洗錢工作是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，離不開社會(huì)公眾的理解和支持。遇有以下情況，社會(huì)公眾可向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行舉報(bào)：洗錢犯罪線索；金融機(jī)構(gòu)及其工作人員涉嫌協(xié)助洗錢行為；金融機(jī)構(gòu)不履行反洗錢義務(wù)；金融機(jī)構(gòu)工作人員隨意泄露反洗錢信息資料等。［信貸征信管理］征信在本質(zhì)上就是信用信息服務(wù)?！罢餍拧钡摹罢鳌笨衫斫鉃椤罢骷?，“信”可理解為“信用”，指專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)為了滿足從事放貸等信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對客戶信用信息的需要，依法采集、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人信用信息的活動(dòng)。征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保持金融穩(wěn)定，促進(jìn)金融發(fā)展和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)。管理信貸征信業(yè)是人民銀行履行的“國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)”，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)中編辦“三定”方案規(guī)定“中國人民銀行管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”。［外匯管理］外匯管理是指國家外匯管理部門依法對外匯的收支、買賣、匯率、結(jié)算、市場等實(shí)施的管理。中國人民銀行、國家外匯管理局及其分支局是我國外匯管理的實(shí)施機(jī)構(gòu)，依法對商業(yè)銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)、銀行間外匯市場進(jìn)行監(jiān)督管理。金融服務(wù)］金融服務(wù)與執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定并稱中國人民銀行的三大職能。中國人民銀行涉及金融服務(wù)的業(yè)務(wù)主要有貨幣發(fā)行（現(xiàn)鈔供應(yīng)）、經(jīng)理國庫、支付結(jié)算和清算服務(wù)等［支付清算］支付結(jié)算是指單位和個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付的行為；清算是指各種支付結(jié)算行為最終的資金交割。支付結(jié)算是商業(yè)銀行為社會(huì)提供的一項(xiàng)基礎(chǔ)性服務(wù)，包括了銀行結(jié)算賬戶的開立和使用、支付結(jié)算工具的使用；清算是人民銀行為商業(yè)銀行提供的資金清算服務(wù)。人民銀行對支付清算的管理職責(zé)包括維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行，組織清算系統(tǒng)、協(xié)調(diào)清算事項(xiàng)和提供清算服務(wù)。居民個(gè)人如有匯兌、定期借記（代付水、電費(fèi)等）、定期貸記（代發(fā)工資等）、借記卡等轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及投資、理財(cái)需求的，可以申請開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。［經(jīng)理國庫］經(jīng)理國庫是人民銀行作為政府的銀行的重要職責(zé)。國庫是指負(fù)責(zé)辦理國家預(yù)算收入和支出的機(jī)構(gòu)，是國家預(yù)算執(zhí)行的重要組成部分。國庫資金是維持國家政權(quán)機(jī)關(guān)正常運(yùn)轉(zhuǎn)、推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的財(cái)力保證。人民銀行國庫機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)為財(cái)政部門開設(shè)國庫單一賬戶，監(jiān)督管理預(yù)算資金的收納、支撥、退付，維護(hù)國庫資金的安全和完整。代理國務(wù)院財(cái)政部門向各金融機(jī)構(gòu)發(fā)行、兌付國債和其他政府債券。［國債］國債是以各國中央政府（或代表中央政府的財(cái)政部）為債務(wù)人，以國家財(cái)政承擔(dān)還本付息為前提條件，通過借款或發(fā)行有價(jià)證券的方式向社會(huì)籌集資金的一種信用行為。反映了國家與持有者之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。憑證式國債是指采用填制“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”的方式，通過部分商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄柜臺(tái)，主要面向城鄉(xiāng)居民個(gè)人及社會(huì)其他投資者發(fā)行的儲(chǔ)蓄性國債。其主要優(yōu)點(diǎn)：一是信用等級高，安全性好；二是變現(xiàn)靈活，流動(dòng)性好；三是利息免稅。此外，憑證式國債是記名國債，如不慎遺失，可到原購買網(wǎng)點(diǎn)辦理掛失手續(xù)。第二部分金融知識(shí)介紹反洗錢知識(shí)1．洗錢的定義《中華人民共和國反洗錢法》所稱洗錢，是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。2．洗錢的過程通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行復(fù)雜的金融交易洗錢是犯罪分子最常用的方法。洗錢行為一般分為三個(gè)階段：一是放置階段，即把非法資金投入經(jīng)濟(jì)體系，主要是金融機(jī)構(gòu)；二是離析階段，即通過復(fù)雜的交易，使資金的來源和性質(zhì)變得模糊，非法資金的性質(zhì)得以掩飾；三是歸并階段，即被清洗的資金以所謂合法的形式加以使用。3．洗錢的危害洗錢犯罪會(huì)對國家經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)發(fā)展造成巨大的危害。一是使犯罪活動(dòng)得以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目的，并通過輕松掠奪的金錢，實(shí)現(xiàn)犯罪的惡性膨脹和惡性循環(huán)，破壞社會(huì)穩(wěn)定；二是扭曲了社會(huì)資源配置，擾亂了正常的市場經(jīng)濟(jì)秩序；三是動(dòng)搖社會(huì)信用，對金融穩(wěn)定造成嚴(yán)重影響；四是干擾國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定和執(zhí)行，危害國家經(jīng)濟(jì)安全；五是嚴(yán)重?fù)p害社會(huì)公平，助長和滋生腐?。涣鞘股鐣?huì)財(cái)富大量流失。4．洗錢的手法洗錢的手法包括現(xiàn)金走私、將大額現(xiàn)金分散存入銀行、向現(xiàn)金流量高的行業(yè)投資、購置流動(dòng)性較強(qiáng)的商品、匿名存款或購買不記名有價(jià)金融證券、制造顯失公平的進(jìn)出口貿(mào)易、注冊皮包公司虛擬貿(mào)易、設(shè)立外資公司、利用“地下錢莊”和民間借貸轉(zhuǎn)移犯罪收入、購買保險(xiǎn)、實(shí)施復(fù)雜的金融交易、在離岸金融中心設(shè)立匿名公司和利用銀行保密法洗錢等多種手法。5．反洗錢的定義《中華人民共和國反洗錢法》所稱反洗錢，是指為了預(yù)防、監(jiān)控通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪的違法所得及其收益的來源和性質(zhì)的活動(dòng)，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。6．金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該履行的反洗錢義務(wù)金融機(jī)構(gòu)是反洗錢工作的主力軍。根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》，金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作應(yīng)履行四項(xiàng)義務(wù)：一是制定反洗錢內(nèi)控制度和設(shè)立組織機(jī)構(gòu)義務(wù)；二是了解客戶義務(wù)；三是大額和可疑支付交易報(bào)告義務(wù)；四是保存記錄義務(wù)。7．社會(huì)公眾與反洗錢反洗錢工作離不開社會(huì)公眾的理解和支持。社會(huì)公眾應(yīng)該關(guān)注和了解反洗錢的知識(shí)，遵守反洗錢的法律法規(guī)，配合金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作。同時(shí)可以對下列行為進(jìn)行舉報(bào)：（1）有關(guān)通過金融機(jī)構(gòu)洗錢犯罪的線索；（2）金融機(jī)構(gòu)不履行反洗錢義務(wù)；（3）金融機(jī)構(gòu)及其工作人員涉嫌協(xié)助洗錢行為；（4）金融機(jī)構(gòu)工作人員隨意泄露反洗錢信息資料等。8．哪些行為構(gòu)成“洗錢罪”，應(yīng)受到什么樣的刑罰？中華人民共和國刑法》第191條這樣規(guī)定：“明知是毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，有下列行為之一的，沒收實(shí)施以上犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處洗錢數(shù)額百分之五以上百分之二十以下罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處洗錢數(shù)額百分之五以上百分之二十以下罰金：（一）提供資金賬戶的；（二）協(xié)助將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金或者金融票據(jù)的；（三）通過轉(zhuǎn)賬或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移的；（四）協(xié)助將資金匯往境外的；（五）以其他方法掩飾、隱瞞犯罪的違法所得及其收益的來源和性質(zhì)的?！闭餍胖R(shí)1．什么是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫？個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是我國社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其日常運(yùn)行和管理由中國人民銀行征信服務(wù)中心承擔(dān)。該數(shù)據(jù)庫采集、保存、整理個(gè)人信用信息，為商業(yè)銀行和本人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策、金融監(jiān)管和其他法定用途提供有關(guān)信息服務(wù)。2．什么是個(gè)人信用報(bào)告？個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)提供的關(guān)于個(gè)人信用記錄的書面文件。目前個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品，它系統(tǒng)全面地記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況。3．個(gè)人信用報(bào)告包括哪些內(nèi)容？一是告訴商業(yè)銀行“您是誰”，即個(gè)人基本信息，包括個(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息等。提醒您在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，準(zhǔn)確填寫個(gè)人基本信息，及時(shí)更新您的基本信息，以便商業(yè)銀行對您做出快速、準(zhǔn)確的判斷。二是告訴商業(yè)銀行您的信用歷史。包括個(gè)人貸款信息（貸款金額、貸款期限、還款記錄等），信用卡信息（信用額度、還款記錄等），為他人貸款擔(dān)保的信息（擔(dān)保金額、被擔(dān)保人實(shí)際貸款余額等）。三是查詢記錄，即哪些機(jī)構(gòu)于何時(shí)進(jìn)行過查詢。隨著該數(shù)據(jù)庫建設(shè)的推進(jìn)，還將采集其他領(lǐng)域與個(gè)人信用相關(guān)的信息，例如社保、住房公積金、法院民事判決、欠稅以及水、電、燃?xì)?、電話等公共事業(yè)繳費(fèi)欠費(fèi)等信息。4．個(gè)人信用信息是對外公開的嗎？在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告？按照現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中的信息只向本人及本人的貸款銀行提供，不對社會(huì)公開。商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告：（1）審核個(gè)人貸款申請；（2）審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請；（3）審核個(gè)人作為擔(dān)保人；（4）對已發(fā)放的個(gè)人貸款進(jìn)行貸后管理；（5）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。除對已發(fā)放的個(gè)人貸款進(jìn)行貸后管理以外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。對個(gè)人信用記錄的所有查詢情況，包括查詢?nèi)藛T、時(shí)間等，該數(shù)據(jù)庫都實(shí)時(shí)記錄。5．個(gè)人信用報(bào)告如何影響個(gè)人信用活動(dòng)？個(gè)人信用報(bào)告對個(gè)人最大的好處就是為個(gè)人積累信用財(cái)富，方便個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)。目前，個(gè)人在申請銀行貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，為證明自身的信用狀況，需要花費(fèi)較長時(shí)間，提供很多材料、辦理很多證明，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還須抵押擔(dān)保，很多情況下可能因某種原因而得不到貸款。擁有個(gè)人信用報(bào)告以后，相當(dāng)于建立了一個(gè)個(gè)人的信用檔案，每一次按時(shí)向銀行償還貸款和信用卡透支額，每一次按時(shí)支付水、電、燃?xì)?、電話費(fèi)等，都將記錄在信用報(bào)告中，為您積累信用記錄。信用記錄是筆無形的財(cái)富，可以用作向銀行借款的信譽(yù)抵押品，為個(gè)人方便、快捷地辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供幫助。6．如何擁有良好的個(gè)人信用記錄？（1）盡早建立個(gè)人信用記錄。簡單的方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行申請信用卡或申請貸款。這里要澄清的一個(gè)概念是：不借錢不等于信用就好。因?yàn)闆]有借貸關(guān)系，銀行就失去了一個(gè)判斷您信用風(fēng)險(xiǎn)的便捷方法。（2）努力保持良好的信用記錄。關(guān)鍵是要樹立誠實(shí)守信的觀念，及時(shí)歸還貸款及信用卡透支款項(xiàng),按時(shí)交納各種費(fèi)用,避免較長時(shí)間的拖欠。否則，不良行為就會(huì)如實(shí)反映在信用記錄中，對個(gè)人信用形成不良影響。（3）關(guān)心自己的信用記錄。由于一些無法避免的原因，如輸入錯(cuò)誤等，信用報(bào)告中的信息可能會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤。一旦發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信用記錄內(nèi)容有錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)，及時(shí)糾正錯(cuò)誤信息，以免使自己受到不利的影響。利率知識(shí)1．什么是利率政策？利率政策是我國貨幣政策的重要組成部分，也是貨幣政策實(shí)施的主要手段之一。中國人民銀行根據(jù)貨幣政策實(shí)施的需要，適時(shí)的運(yùn)用利率工具，對利率水平和利率結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)而影響社會(huì)資金供求狀況，實(shí)現(xiàn)貨幣政策的既定目標(biāo)。近年來，利率調(diào)整逐年頻繁，利率調(diào)控方式更為靈活，調(diào)控機(jī)制日趨完善。隨著利率市場化改革的逐步推進(jìn)，作為貨幣政策主要手段之一的利率政策將逐步從對利率的直接調(diào)控向間接調(diào)控轉(zhuǎn)化。利率作為重要的經(jīng)濟(jì)杠桿，在國家宏觀調(diào)控體系中將發(fā)揮更加重要的作用。2．我國的利率工具主要有哪些？目前，中國人民銀行采用的利率工具主要有：（1）調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率，包括：再貸款利率，指中國人民銀行向金融機(jī)構(gòu)發(fā)放再貸款所采用的利率；再貼現(xiàn)利率，指金融機(jī)構(gòu)將所持有的已貼現(xiàn)票據(jù)向中國人民銀行辦理再貼現(xiàn)所采用的利率；存款準(zhǔn)備金利率，指中國人民銀行對金融機(jī)構(gòu)交存的法定存款準(zhǔn)備金支付的利率；超額存款準(zhǔn)備金利率，指中央銀行對金融機(jī)構(gòu)交存的準(zhǔn)備金中超過法定存款準(zhǔn)備金水平的部分支付的利率；（2）調(diào)整金融機(jī)構(gòu)法定存貸款利率；（3）制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍；（4）制定相關(guān)政策對各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整等；3．什么是利率市場化？利率市場化是指中央銀行放松對利率的管制，將利率的決定權(quán)交給市場，根據(jù)各種市場因素（主要是資金供求關(guān)系），通過一定的定價(jià)機(jī)制自主地確定資金價(jià)格。4．我國利率市場化改革的基本思路根據(jù)十六屆三中全會(huì)精神，結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和加入世貿(mào)