阿克陶縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

PAGE目錄摘要 1前言 11阿克陶縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀分析 21.1阿克陶縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展概況 21.2阿克陶縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展取得的階段性成果 21.2.1基本滿足廣大農(nóng)戶的貸款需求 21.2.2推動(dòng)了特色產(chǎn)業(yè)及龍頭企業(yè)的發(fā)展 31.2.3支持了地方民營企業(yè)的發(fā)展 31.3阿克陶縣農(nóng)村信用合作社改革發(fā)展的必要性 31.3.1應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭的必然選擇 31.3.2促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要保障 41.3.3有利于增強(qiáng)三農(nóng)服務(wù)能力 42阿克陶縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展中存在的問題 42.1金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新 42.2脫離了非盈利的發(fā)展目標(biāo) 42.3部分工作人員素質(zhì)較低 52.4服務(wù)質(zhì)量有待提高 52.5農(nóng)村信用合作社監(jiān)管制度不完善 63阿克陶縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展的對(duì)策建議 63.1創(chuàng)新更具特色的金融產(chǎn)品 63.2合理把控自身發(fā)展目標(biāo) 73.3加強(qiáng)信用合作社的職工隊(duì)伍建設(shè) 73.4加強(qiáng)提升合作社的服務(wù)質(zhì)量 83.5完善信用合作社的監(jiān)管體制 9結(jié)論 9參考文獻(xiàn) 10謝辭 11PAGEPAGE1阿克陶縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究摘要：農(nóng)村信用合作社為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷做出突出貢獻(xiàn)，不但使農(nóng)民享受到金融服務(wù)的快捷，農(nóng)村企業(yè)也體會(huì)到了金融服務(wù)帶來的便利。逐步推進(jìn)農(nóng)村信用合作社的改革、發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是緊密聯(lián)系在一起的，近年來，隨著農(nóng)村信用合作社改革的不斷深化，農(nóng)村信用合作社加大了對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的提高力度，并進(jìn)入了它的快速發(fā)展期。然而，由于農(nóng)村信用合作社的歷史原因，在其發(fā)展過程中各種問題凸顯，其歷史原因不但有地方政府的因素，還有其性質(zhì)的原因，一直以來它都是作為政策性金融機(jī)構(gòu)長期存在，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用合作社積極作用的發(fā)揮。基于此本文以新疆阿克陶縣為例，研究其農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀，分析當(dāng)前阿克陶縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展中存在的問題，最后提出合理化發(fā)展對(duì)策，以加快農(nóng)村信用合作社的發(fā)展水平，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)村；信用合作社；貸款；對(duì)策前言隨著21世紀(jì)的來臨，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)推進(jìn)，我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景也愈加明顯。我國不斷對(duì)金融制度進(jìn)行改革，為金融機(jī)構(gòu)提供了更加良好的發(fā)展環(huán)境，同時(shí)也凸現(xiàn)了農(nóng)村信用合作社的重要作用，使其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面提供著大力的支持。農(nóng)民在日常生活中越來越多地需要金融服務(wù)，尤其是農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)，更是需要獲得良好的金融服務(wù)，使其發(fā)展動(dòng)力得到最大限度的開發(fā)，農(nóng)村信用合作社的服務(wù)范圍非常明確，主要集中在農(nóng)村地區(qū)，指向性明顯。但是，農(nóng)村信用合作社在運(yùn)營過程中，面對(duì)的問題不但多樣，還非常復(fù)雜，難以充分發(fā)揮為農(nóng)民以及農(nóng)村企業(yè)提供良好服務(wù)的作用，使一些農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用合作社產(chǎn)生了質(zhì)疑，不利于其長期發(fā)展。因此，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用合作社的管理，針對(duì)發(fā)展過程中的不合理之處進(jìn)行改革，使其能夠得到更好的運(yùn)營，為農(nóng)村地區(qū)提供更加完善的服務(wù)。農(nóng)村信用合作社在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中功不可沒，這一貢獻(xiàn)在20世紀(jì)90年代表現(xiàn)尤為突出，在國有銀行退出大多數(shù)縣域地區(qū)的過程中，農(nóng)村信用合作社抓住機(jī)會(huì)取而代之，在我國農(nóng)村地區(qū)的貸款類服務(wù)中發(fā)揮了重大作用，為三農(nóng)建設(shè)做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。所以對(duì)縣域農(nóng)村信用合作社發(fā)展的研究對(duì)推動(dòng)我國三農(nóng)建設(shè)有著重要的理論和實(shí)踐意義。1阿克陶縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀分析1.1阿克陶縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展概況阿克陶縣農(nóng)村信用合作社有其獨(dú)特的發(fā)展過程，2007年11月23日是個(gè)值得紀(jì)念的日子，在這一天不但阿克陶縣農(nóng)村信用合作社正式出現(xiàn)在當(dāng)?shù)厝嗣袢罕姷哪抗庵?，?lián)社機(jī)關(guān)也正式面世。這二個(gè)機(jī)構(gòu)都是在同一天召開的第一屆員工代表大會(huì)上決定成立的。農(nóng)村信用合作社抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，把時(shí)間定格在2019年底，對(duì)全縣的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用合作社排在首位，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)高達(dá)21個(gè)，它雖然只有一個(gè)管理機(jī)構(gòu)，管理人員也只有45人，但它的職能部門卻高達(dá)11個(gè)，員工人數(shù)也高達(dá)195名。從成立之日起，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社就高度重視組織結(jié)構(gòu)的建設(shè)，其建設(shè)嚴(yán)格參照現(xiàn)代金融企業(yè)制度標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行。它的組織除了必備的經(jīng)營管理層外，還有理事會(huì)，除此之外，還有員工代表大會(huì)和能對(duì)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮重要作用的監(jiān)事會(huì)，并在經(jīng)營過程中對(duì)不合理的規(guī)章制度進(jìn)行了改進(jìn)，重視企業(yè)文化建設(shè)，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域開發(fā)。為阿克陶縣農(nóng)村信用合作社的發(fā)展創(chuàng)造條件，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社的整體實(shí)力隨著發(fā)展不斷增強(qiáng)?，F(xiàn)在，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社在當(dāng)?shù)負(fù)碛性絹碓酱蟮挠绊懥?，在地方?jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用愈加明顯。面對(duì)市場的復(fù)雜局面，對(duì)各種業(yè)務(wù)種類不斷進(jìn)行調(diào)整，使其經(jīng)營規(guī)模不斷增長，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社的實(shí)力不可小覷。截至2020年9月30日，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社貸款發(fā)展情況如表1所示：表1阿克陶縣農(nóng)村信用合作社貸款情況數(shù)據(jù)來源：阿克陶縣農(nóng)村信用社內(nèi)部資料整理單位：萬元數(shù)據(jù)來源：阿克陶縣農(nóng)村信用社內(nèi)部資料整理信貸各項(xiàng)資產(chǎn)筆數(shù)金額百分比貼現(xiàn)資金貸款720042.86.43%最大前10戶貸款1212135.03.90%大額貸款20887145.326.24%較大金額貸款22927900.78.96%小額貸款27118169660.254.47%阿克陶縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)揮了重要作用，它的服務(wù)宗旨很明確，那就是為“三農(nóng)”提供服務(wù)。不但對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了明顯的推動(dòng)作用，也為農(nóng)牧民生產(chǎn)和生活服務(wù)提供了便利。在服務(wù)過程中，合作聯(lián)社重視自身的建設(shè)，在加大服務(wù)體系建設(shè)力度的同時(shí)，不斷調(diào)整服務(wù)功能使其日益合理科學(xué)，使農(nóng)信金融服務(wù)得到快速發(fā)展，2019年，對(duì)于縣聯(lián)社來說，不但經(jīng)營效益表現(xiàn)突出，它的服務(wù)也達(dá)到了優(yōu)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防御能力突出，已成為一家實(shí)力強(qiáng)大的現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)。1.2阿克陶縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展取得的階段性成果1.2.1基本滿足廣大農(nóng)戶的貸款需求阿克陶縣農(nóng)村信用合作社在推行農(nóng)戶小額信用貸款和居民消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)中，從農(nóng)民的實(shí)際需要出發(fā)，充分發(fā)揮三惠卡的作用，初步解決了農(nóng)民“貸款難”、“貸款貴”的問題。目前，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶貸款面達(dá)40%，即轄內(nèi)40%的農(nóng)戶都在農(nóng)村信用合作社有貸款。農(nóng)村信用合作社優(yōu)化了農(nóng)戶申貸審批流程，從農(nóng)戶需要出發(fā)，為他們提供最大便利，重視農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作，建檔工作也同時(shí)展開，目前推廣范圍已擴(kuò)大到全省其他縣域，部分聯(lián)社的比例甚至超過了80%，這一舉措使貸款管理的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。1.2.2推動(dòng)了特色產(chǎn)業(yè)及龍頭企業(yè)的發(fā)展阿克陶縣農(nóng)村信用合作社不但對(duì)地方特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用，龍頭企業(yè)的發(fā)展也離不開合作社的支持，該合作社不但在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整上下功夫，在資金方面也為縣域地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供大力支持。阿克陶縣的地理環(huán)境極其特殊，使它的優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品也極富特色，除了巴仁杏以外，還有皮拉勒雪米、水晶甜瓜、柯爾克孜羊等。阿克陶縣皮拉勒鄉(xiāng)喀拉蘇村是南疆著名的高原冷水稻主產(chǎn)區(qū)，為了發(fā)展好水稻產(chǎn)業(yè)，喀拉蘇村加大土地平整力度，擴(kuò)大水稻種植面積，鼓勵(lì)村民成立水稻加工合作社，延長產(chǎn)業(yè)鏈，助農(nóng)增收。目前，阿克陶縣已經(jīng)引進(jìn)了12家龍頭企業(yè)，形成了藥用菌、蔬菜、牦牛、養(yǎng)驢等“一村一品”產(chǎn)業(yè)增收格局，發(fā)展合作社37家。在阿克陶縣農(nóng)村信用合作社在特色產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)發(fā)展過程中給予了很大的扶持。1.2.3支持了地方民營企業(yè)的發(fā)展阿克陶縣農(nóng)村信用合作社有助于壯大縣域民營企業(yè)。在監(jiān)管部門“三個(gè)不低于”指標(biāo)的控制下，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社加大對(duì)中小微企業(yè)的放貸力度，通過和其他貸款進(jìn)行比較，盡管此項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的比較晚，相關(guān)數(shù)據(jù)表明了其無論在速度上，還是在貸款金額上的增幅都不比其他貸款少，它的放貸比率已超過40%。它扶持過的部分民營企業(yè)抓住機(jī)會(huì)，致力于發(fā)展，無論在農(nóng)產(chǎn)品加工方面，還是在特色制造方面的龍頭企業(yè)中都有它們的身影，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。如該縣的新疆禾邦牧業(yè)有限公司等企業(yè)，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作社的貸款支持下，從一個(gè)小企業(yè)，逐步成為了全省知名企業(yè)。1.3阿克陶縣農(nóng)村信用合作社改革發(fā)展的必要性1.3.1應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭的必然選擇如今阿克陶縣農(nóng)村信用合作社的不斷發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)本地金融體系的不斷完善，如今，阿克陶縣有很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，具體有小額貸款公司、農(nóng)村信用合作社，除此之外，還有郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行等。并且這些金融機(jī)構(gòu)都具有一定的市場份額，針對(duì)不同的細(xì)分市場發(fā)揮著重要作用。在這樣的背景下，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展面臨著很大的挑戰(zhàn)，如果不進(jìn)行積極的改革，畢竟失去更多的市場份額，因此阿克陶縣農(nóng)村信用合作社改革是非常有必要的。1.3.2促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要保障如今國家高度重視農(nóng)村發(fā)展，將新農(nóng)村建設(shè)作為重要的工作內(nèi)容，積極采取措施來改善農(nóng)村面貌以及農(nóng)民生活水平。但是，新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)較為復(fù)雜的工程，很難在短期內(nèi)完成，需要大量的人力以及財(cái)力的投入。阿克陶縣新農(nóng)村建設(shè)資金主要來源于日益發(fā)展的農(nóng)村信用合作社支持，使農(nóng)村金融發(fā)展更具多元化。農(nóng)村信用合作社在阿克陶縣得到了大力發(fā)展，農(nóng)民享受的金融服務(wù)將更簡便，從而有利于完成社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。1.3.3有利于增強(qiáng)三農(nóng)服務(wù)能力目前阿克陶縣農(nóng)村信用合作社在為三農(nóng)提供服務(wù)方面，與農(nóng)村建設(shè)所需要的金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)還存在著非常大的差距，這影響了信用合作社的金融作用發(fā)揮，導(dǎo)致對(duì)三農(nóng)的供給服務(wù)水平有限，在一定程度上制約本地農(nóng)民的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，同時(shí)也不利于農(nóng)民的收入增加。所以阿克陶縣農(nóng)村信用合作社加強(qiáng)改革，提高三農(nóng)服務(wù)能力是非常重要的。2阿克陶縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展中存在的問題2.1金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新當(dāng)前阿克陶縣農(nóng)村信用合作社的業(yè)務(wù)比較單一，主要發(fā)展業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸款為主，相應(yīng)的金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性。隨著金融市場化改革的深入，在存款上，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社呈上升趨勢(shì)，增長幅度非常小，有限的貸款額度，較低的資產(chǎn)質(zhì)量，貸款和利息很難收回，客戶對(duì)資金的需求無法有效滿足。以此同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展，中間業(yè)務(wù)也存在很大的市場機(jī)遇。這也可以為農(nóng)村信用合作社創(chuàng)造新的發(fā)展空間提供良好的條件。但是，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社在中間業(yè)務(wù)上卻存在單一化的不足，它在中間業(yè)務(wù)上的投入相對(duì)較少。這在一定程度上影響了阿克陶縣農(nóng)村信用合作社的發(fā)展。2.2脫離了非盈利的發(fā)展目標(biāo)農(nóng)村信用合作社屬于一種合作金融組織，其中的成員大多不具備較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)能力，在有資金需求的情況下，難以通過商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來獲得金融服務(wù)。農(nóng)村信用合作社的出現(xiàn)使成員之間互助共濟(jì)，降低融資的難度。從理論上來講，農(nóng)村信用合作社的成員之間應(yīng)該積極為彼此提供幫助，但在實(shí)際經(jīng)營的過程中，阿克陶縣的一些農(nóng)村信用合作社各成員之間并沒有積極進(jìn)行互助，而是企圖提高自身的利潤，使農(nóng)村信用合作社失去了原本應(yīng)有的性質(zhì)。阿克陶縣農(nóng)村信用合作社主要根據(jù)銀行的模式來進(jìn)行對(duì)人員的管理，使農(nóng)村信用合作社逐漸發(fā)展成為合作經(jīng)營組織。此外，由于我國政府并沒有專門針對(duì)農(nóng)村信用合作社提供有效的政策，導(dǎo)致農(nóng)村信用合作社面對(duì)著與商業(yè)銀行之間的競爭，無法脫離營利性特征。2.3部分工作人員素質(zhì)較低農(nóng)村信用合作社的發(fā)展需要高素質(zhì)的人才，只有確保了人才的質(zhì)量，才能夠使農(nóng)村信用合作社的各項(xiàng)工作都能夠得到良好的處理，使農(nóng)村信用合作社保持良好的發(fā)展活力，不斷提高發(fā)展水平，為農(nóng)民帶來更加滿意的服務(wù)。如今阿克陶縣很多農(nóng)村信用合作社還存在員工結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象，主要體現(xiàn)在員工整體素質(zhì)較低，難以勝任自身的本職工作，缺少必要的培訓(xùn)，提升空間較小等方面，嚴(yán)重限制了農(nóng)村信用合作社的健康發(fā)展。近些年來，農(nóng)村信用合作社開始從高校畢業(yè)生中選取人才，并對(duì)其進(jìn)行了一定的培訓(xùn)，但還是難以滿足農(nóng)村信用合作社的實(shí)際需求。如今阿克陶縣的農(nóng)村信用合作社大多缺乏具有較高整體素質(zhì)的復(fù)合型人才，服務(wù)理念較為落后，難以保證服務(wù)質(zhì)量，與商業(yè)銀行具有較為顯著的差距。在工作人員素質(zhì)相對(duì)較低的情況下，農(nóng)村信用合作社難以在群眾心中建立良好形象，不利于長久發(fā)展。2.4服務(wù)質(zhì)量有待提高在服務(wù)質(zhì)量上，無論是其他商業(yè)銀行，還是國有股份制銀行，都明顯優(yōu)于農(nóng)村信用合作社，在國內(nèi)這是普遍現(xiàn)象，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社在服務(wù)質(zhì)量上也同樣表現(xiàn)欠佳，廣大員工的工作態(tài)度和工作積極性也一定程度上影響了阿克陶縣農(nóng)村信用合作社總體服務(wù)質(zhì)量的提高。所以，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社的對(duì)外形象也受服務(wù)質(zhì)量的影響，進(jìn)而也不利于提高對(duì)內(nèi)競爭力。通過研究可知，農(nóng)村信用合作社服務(wù)質(zhì)量之所以不高，一部分源于其宗旨，即非營利性，另一部分源于市場經(jīng)濟(jì)的利益引導(dǎo)，削弱了農(nóng)村信用社員工的工作熱情，進(jìn)而影響服務(wù)水平的提升。以農(nóng)村信用合作社前臺(tái)吸儲(chǔ)員工為例，員工薪水與工作量以及服務(wù)水平并無直接關(guān)聯(lián)，內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制也是缺失的，使得現(xiàn)有的服務(wù)水平很難滿足顧客的部分需求；此外，針對(duì)貸款營銷方面的培訓(xùn)也是很少的，從而也導(dǎo)致阿克陶縣農(nóng)村信用合作社貸款業(yè)務(wù)一直沒有發(fā)展起來。與此同時(shí)，無論是網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，還是信息與電子化建設(shè)，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社都沒有同步跟上，因而不能有效滿足大顧客該方面的需求，從而影響了阿克陶縣農(nóng)村信用合作社服務(wù)水平的提高。2.5農(nóng)村信用合作社監(jiān)管制度不完善阿克陶縣農(nóng)村信用合作2017年的不良貸款率為3.25%，2018年不良貸款率為3.91%，2019年不良貸款率為4.36%，2020年不良貸款率為4.69%。國內(nèi)四大行不良貸款率控制的最好的是工商銀行為1.62%，其余三大行中最高的農(nóng)業(yè)銀行為2.37%，分析其主要原因是因?yàn)榘⒖颂湛h農(nóng)村信用合作對(duì)貸款方面的監(jiān)管不力，監(jiān)管制度的不完善導(dǎo)致阿克陶縣農(nóng)村信用合作社難以適應(yīng)金融環(huán)境的變化，不利于阿克陶縣農(nóng)村信用合作社不斷進(jìn)行創(chuàng)新，限制其為人民提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，進(jìn)而影響其長期穩(wěn)定發(fā)展。例如，在當(dāng)今的信息化社會(huì)，農(nóng)村信用合作社需要大力開展電子業(yè)務(wù)，以滿足人們的需求。然而，由于監(jiān)管制度的不完善，不能有效的對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社的電子業(yè)務(wù)存在很大的問題，導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用合作社的電子業(yè)務(wù)持有較為顯著的懷疑態(tài)度，使得電子業(yè)務(wù)難以在當(dāng)?shù)氐玫狡占??？梢?，監(jiān)管制度不完善在很大程度上限制著阿克陶縣農(nóng)村信用合作社的發(fā)展。圖12017-2020年阿克陶縣農(nóng)村信用合作的不良貸款率圖22020年阿克陶縣農(nóng)村信用合作信貸結(jié)構(gòu)3阿克陶縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展的對(duì)策建議3.1創(chuàng)新更具特色的金融產(chǎn)品第一，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社在一些業(yè)務(wù)開展上，具體有通知存款業(yè)務(wù)等，除了要結(jié)合現(xiàn)有信貸產(chǎn)品以外，還要結(jié)合農(nóng)戶的實(shí)際需求，同時(shí)，要想使農(nóng)戶了解更多農(nóng)村信用合作社的存款品種，那么宣傳力度要不斷加強(qiáng)，在范圍允許的情況下，適當(dāng)降低貸款利率，調(diào)整貸款的期限和額度，尤其是開發(fā)一些期限較長、金額較大的貸款品種。第二，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)該多種多樣，這也是阿克陶縣農(nóng)村信用合作社需要改善的。在新型中間業(yè)務(wù)品種開發(fā)上，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社除了要結(jié)合客戶需求以外，還要結(jié)合市場變化情況，從而使中間業(yè)務(wù)更有發(fā)展?jié)摿褪袌觥?duì)于客戶的實(shí)際需求，通過分析和調(diào)查來完成，無論是客戶的業(yè)務(wù)需求，還是客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展意向，都要實(shí)時(shí)掌握，而在服務(wù)項(xiàng)目與種類的設(shè)計(jì)上，除了要符合農(nóng)村信用合作社自己特征以外，還要符合客戶實(shí)際需求。3.2合理把控自身發(fā)展目標(biāo)隨著時(shí)代的不斷發(fā)展進(jìn)步以及新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)民越來越多的對(duì)融資服務(wù)產(chǎn)生了需求。農(nóng)村信用合作社的出現(xiàn)是為了讓農(nóng)民能夠使用較低的成本來獲得金融服務(wù)，使農(nóng)民在金融方面也可以像城市居民一樣獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。農(nóng)村信用合作社的成員通過貨幣資本入股來進(jìn)行互利互助，使各個(gè)成員在有金融需求的情況下能夠更加便捷地獲得服務(wù)，不會(huì)受到過多的限制。農(nóng)村信用合作社實(shí)施的是民主管理模式，其中的成員都希望以較低的成本獲得較為良好的金融服務(wù)，這就要求農(nóng)村信用合作社能夠?qū)ψ陨淼陌l(fā)展目標(biāo)進(jìn)行全面的把控，有針對(duì)性的開展各項(xiàng)工作。阿克陶縣的農(nóng)村信用合作社針對(duì)的服務(wù)對(duì)象較為廣泛，在經(jīng)營的過程中為客戶提供了多種金融服務(wù)。阿克陶縣的農(nóng)村信用合作社將主要的金融服務(wù)提供給社員，對(duì)非社員的交易情況進(jìn)行全面的控制，以免影響自身的發(fā)展目標(biāo)。阿克陶縣的農(nóng)村信用合作社不應(yīng)該一味的追求利潤，而是要努力提高自身經(jīng)營水平，為自身找好位置，盡量避免與大銀行之間的競爭，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。阿克陶縣的農(nóng)村信用合作社要時(shí)刻關(guān)注自身的資本情況，確保其充足性，這樣才能夠獲得長期穩(wěn)定的發(fā)展。阿克陶縣的農(nóng)村信用合作社在為成員提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)時(shí)，要更加積極主動(dòng)，特別是對(duì)農(nóng)村的一些金融服務(wù)，如農(nóng)村種植和養(yǎng)殖業(yè)貸款等，在所有貸款金額中，社員貸款額比例要超過一半以上。農(nóng)村信用合作社應(yīng)該積極規(guī)范自身的經(jīng)營模式，通過規(guī)范化的手段來實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展目標(biāo)。3.3加強(qiáng)信用合作社的職工隊(duì)伍建設(shè)第一，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)職工的思想教育。通過對(duì)阿克陶縣農(nóng)村信用合作社的職工進(jìn)行思想教育，可以使其充分意識(shí)到較高的專業(yè)素質(zhì)對(duì)其自身發(fā)展的重要意義，使其明確自身的義務(wù)，積極為農(nóng)村信用合作社的長久發(fā)展而努力。要定期開展培訓(xùn)活動(dòng)，提高職工參與培訓(xùn)的積極性，使其主動(dòng)提升自身的工作質(zhì)量以及服務(wù)水平。第二，應(yīng)該改善教育培訓(xùn)機(jī)制。在職工教育培訓(xùn)方面，阿克陶縣農(nóng)村信用合作社應(yīng)加大力度，可以把培訓(xùn)看作農(nóng)村信用合作社發(fā)展的硬性指標(biāo)，列入重點(diǎn)工作日程。第三，應(yīng)該吸納高素質(zhì)人才。阿克陶縣農(nóng)村信用合作社應(yīng)該在大學(xué)畢業(yè)生中招聘高素質(zhì)的人才，確保招聘的人才具有較高的專業(yè)素質(zhì)以及辦事能力，同時(shí)還能夠積極學(xué)習(xí)，可以不斷提升自身的工作水平，為農(nóng)村信用合作社的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。第四，應(yīng)該開辟學(xué)歷教育新途徑。阿克陶縣農(nóng)村信用合作社應(yīng)該鼓勵(lì)基層干部進(jìn)入高校進(jìn)行深造，提高自身的技術(shù)水平，不斷進(jìn)行自主學(xué)習(xí)。第五，引入和培養(yǎng)具有專業(yè)技術(shù)的人才。如今阿克陶縣農(nóng)村信用合作社極度缺乏高水平的計(jì)算機(jī)操作人員，應(yīng)該采取有效措施來吸納和培養(yǎng)此類人才。3.4加強(qiáng)提升合作社的服務(wù)質(zhì)量無論是阿克陶縣農(nóng)村信用合作社的對(duì)外形象，還是對(duì)內(nèi)競爭力，都受服務(wù)質(zhì)量影響，應(yīng)引起足夠的重視，并采取切實(shí)有效的措施。針對(duì)目前阿克陶縣農(nóng)村信用合作社服務(wù)質(zhì)量現(xiàn)狀，建議如下：第一，加大服務(wù)力度。阿克陶縣農(nóng)村信用合作社應(yīng)建立更加科學(xué)的信貸決策，同時(shí)還要有針對(duì)性的完善審批機(jī)制，使農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)可以更加順利的進(jìn)行貸款。應(yīng)該注重對(duì)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，提高服務(wù)的專業(yè)度，進(jìn)而更好的服務(wù)于小企業(yè)，尤其是在貸款審批服務(wù)。與此同時(shí)，對(duì)于大企業(yè)貸款營銷服務(wù)，貸款前、中和后的服務(wù)要更加全面且周到，并及時(shí)向大企業(yè)客戶傳達(dá)農(nóng)村信用合作社最新的優(yōu)惠政策，從而讓大企業(yè)享受更多的貸款優(yōu)惠政策。第二，加快電子化服務(wù)步伐。阿克陶縣農(nóng)村信用合作社在為農(nóng)民提供金融服務(wù)的過程中要更加重視服務(wù)品質(zhì)，通過為農(nóng)民提供良好的電子化服務(wù)來滿足農(nóng)民不斷提高的金融服務(wù)需求。金融服務(wù)的電子化有利于農(nóng)民更加順利的獲得存取款以及理財(cái)服務(wù)，使農(nóng)民更多的體驗(yàn)農(nóng)村信用合作社給自身帶來的好處。阿克陶縣農(nóng)村信用合作社應(yīng)該開辦網(wǎng)上銀行，方便農(nóng)民隨時(shí)進(jìn)行對(duì)某些業(yè)務(wù)的辦理，同時(shí)使自身擁有更高的服務(wù)質(zhì)量。第三，加強(qiáng)服務(wù)交流。阿克陶縣農(nóng)村信用合作社應(yīng)該積極與政府部門進(jìn)行溝通，將自身工作情況全面的匯報(bào)給政府部門，由政府部門提供相應(yīng)的指導(dǎo)，使支農(nóng)工作能夠更加有序的開展。阿克陶縣農(nóng)村信用合作社的管理人員還應(yīng)該走入群眾內(nèi)部，經(jīng)常與農(nóng)戶進(jìn)行溝通，了解農(nóng)戶實(shí)際金融需求情況，進(jìn)而有針對(duì)性的對(duì)自身的不足之處進(jìn)行改進(jìn)。3.5完善信用合作社的監(jiān)管體制第一，應(yīng)建立有效的外部監(jiān)管機(jī)制。全面的監(jiān)督可以使農(nóng)村信用合作社更加規(guī)范化地開展各項(xiàng)工作，為農(nóng)民帶來更加良好的服務(wù)。因此，要積極建立有效的外部監(jiān)督機(jī)制，國家、省政府和社會(huì)公眾要共同對(duì)農(nóng)村信用合作社進(jìn)行監(jiān)督。首先，銀監(jiān)會(huì)要積極發(fā)揮自身的職能，監(jiān)督農(nóng)村信用合作社的行為。其次，政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用合作社的關(guān)注，隨時(shí)了解其發(fā)展動(dòng)向。最后，社會(huì)公眾應(yīng)該獲得監(jiān)督權(quán)，并積極了解農(nóng)村信用合作社的服務(wù)情況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)披露。第二，應(yīng)建立完善的內(nèi)部控制機(jī)制。內(nèi)部控制機(jī)制的建立是為了對(duì)員工進(jìn)行更加有效的管理，使其更加積極地完成工作，促進(jìn)其不斷進(jìn)行自我提升，加強(qiáng)自我管理，為信用合作社的發(fā)展付出最大的努力。阿克陶縣農(nóng)村信用合作社通過加強(qiáng)內(nèi)部控制，員工能夠更加明確自身的職責(zé)，進(jìn)而有目標(biāo)地開展工作。阿克陶縣農(nóng)村信用合作社應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)員工的思想以及職業(yè)教育，提升整體員工素質(zhì)，使其具備履行職責(zé)的意識(shí)。同時(shí)，要將各項(xiàng)權(quán)責(zé)落實(shí)到人，并通過考核的方式來監(jiān)督員工的工作，