【商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析11000字（論文）】

商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究目錄TOC\o"1-2"\h\u10388商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究 18781一、相關(guān)理論概述 123001（一）小微企業(yè)的界定 16142（二）小微金融創(chuàng)新的基本內(nèi)涵 230310二、我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 231510（一）商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的政策環(huán)境 23581（二）我國小微企業(yè)金融服務(wù)概況 312372三、我國商業(yè)銀行小微金融發(fā)展存在的問題 415963（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重 425233（二）信用環(huán)境存在困境 417089（三）業(yè)務(wù)流程缺乏效率 421675四、我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略 531914（一）加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新 519430（二）完善金融生態(tài)環(huán)境 610043（三）提高小微金融業(yè)務(wù)的效率 6【摘要】：小微企業(yè)融資難的根本原因在于商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的信息不對稱商業(yè)銀行難以了解小微企業(yè)的信用狀況和真實(shí)經(jīng)營情況，導(dǎo)致在開展小微金融服務(wù)時面臨著各種業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防控的考驗(yàn)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)作為支撐，各家商業(yè)銀行加快了小微金融的轉(zhuǎn)型步伐，不斷完善小微金融業(yè)務(wù)服務(wù)和產(chǎn)品體系。本文結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，從小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)境以及現(xiàn)狀分析，提出大數(shù)據(jù)技術(shù)下小微金融的轉(zhuǎn)型提升策略?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；小微金融；產(chǎn)品；小微企業(yè)一、相關(guān)理論概述（一）小微企業(yè)的界定小微企業(yè)作為我國企業(yè)的主要構(gòu)成之一，在我國社會經(jīng)濟(jì)組織中處于一個最基層的地位，對其擁有最微小、最廣泛等特點(diǎn)，對經(jīng)濟(jì)增長、人員就業(yè)、以及稅收等方面均有較大的貢獻(xiàn)。依據(jù)2014年小微企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不同的行業(yè)對小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)是存在較大差異的?？傮w而言，區(qū)分小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)可以從營業(yè)收入、從業(yè)人員數(shù)量兩個維度進(jìn)行分類。本文通過搜集和整理了部分行業(yè)的小微企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)。對于小微企業(yè)的定義是一個動態(tài)的概念，將隨著市場的變化和行業(yè)的變化發(fā)生調(diào)整。因此，本文研究對于小微企業(yè)的定義以上標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。同時，從稅收角度也可以對小微企業(yè)進(jìn)行認(rèn)定，其中可以從三個角度進(jìn)行區(qū)別，即資產(chǎn)總額、從業(yè)人數(shù)和稅收指標(biāo)。其中，資產(chǎn)總額中工業(yè)企業(yè)不超過3000萬元的，其他企業(yè)不超過1000萬元的則可界定為小微企業(yè)，從從業(yè)人員的數(shù)量定義，即工業(yè)企業(yè)不超過100人，其他企業(yè)不超過80人，則可定位小微企業(yè)，從稅收指標(biāo)的角度來評價，年度應(yīng)納稅收所得額不超過30萬元，則可稱為30萬元。國際上對小微企業(yè)也做了一定的界定，通過對員工數(shù)量、銷售總額和資產(chǎn)等指標(biāo)進(jìn)行劃分。按照銀監(jiān)會及四部委(國家經(jīng)貿(mào)委、發(fā)改委、財(cái)政部、統(tǒng)計(jì)局)關(guān)于中小企業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，借鑒國內(nèi)外銀行的通行做法，結(jié)合我國實(shí)際情況，以企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、年銷售收入、授信額度作為本文劃分小微型企業(yè)的基本標(biāo)準(zhǔn)，具體為:資產(chǎn)總額1000萬元(含)以下或年銷售收入3000萬元(含)以下的企業(yè)法人和個體工商戶，單戶授信額度不超過500萬元。（二）小微金融創(chuàng)新的基本內(nèi)涵1.小微金融的內(nèi)涵小微金融(Microfinance)又稱微型金融，在國內(nèi)習(xí)慣稱為小額貸款。其本質(zhì)是向被傳統(tǒng)信貸排斥在外的中低收入群體、小微企業(yè)等提供金融服務(wù)，一般貸款額度比較小，沒有傳統(tǒng)的抵押品，是國際公認(rèn)的一種成功的扶貧方式(Greiner和Wang,2009)和幫助小微企業(yè)融資的方式。1976年，Yunus教授提出孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank，格萊珉銀行)的構(gòu)想，這是小微金融的起源。近十年來，小微金融在我國發(fā)展快速，其服務(wù)對象既包括個人也包括小微企業(yè)，本文主要研究的民生銀行小微金融服務(wù)的主要借款對象是中小微企業(yè)。但是，部分措施可以借鑒，指導(dǎo)開展個人小微金融業(yè)務(wù)。2.商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新的重要性商業(yè)銀行進(jìn)行小微金融創(chuàng)新的重要性主要體現(xiàn)在以下幾個方面:一是小微企業(yè)的重要性更加凸顯，二是由于經(jīng)濟(jì)放緩，小微企業(yè)的發(fā)展越來越困難;二是商業(yè)銀行尤其是大型銀行，客戶結(jié)構(gòu)要下沉，有力于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型;四是由于社會各界對小微企業(yè)發(fā)展高度重視，所以除了最近已經(jīng)推出來的一些有利于小微金融發(fā)展的政策以外，未來一段時間內(nèi)，還可能會有一些利好政策推出來;五是規(guī)范發(fā)展和防范風(fēng)險將成為小微金融發(fā)展中突出的嚴(yán)峻任務(wù):六是商業(yè)銀行參與小微金融由于在利率市場化中提高溢價能力。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、利率市場化推進(jìn)的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展既有挑戰(zhàn)也有機(jī)遇，但機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。其中，開展小微金融業(yè)務(wù)，是應(yīng)對挑戰(zhàn)的重要舉措之一。但是，任何商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新應(yīng)遵循一條基本原則:實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效益是金融創(chuàng)新不斷發(fā)展的基石，信用的不斷發(fā)展必須建立在健康的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行。二、我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀（一）商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的政策環(huán)境1．利率市場化邁出新步伐近年來，利率市場化與金融脫媒已經(jīng)成為推動小微企業(yè)金融服務(wù)的重要力量，尤其是利率市場化的影響尤為顯著。2012年6月，金融機(jī)構(gòu)貸款利率下限從基準(zhǔn)利率的0.9倍降低至0.7倍，2013年，利率市場化邁出了重要的一步，央行取消了貸款利率下限。利率市場化的推進(jìn)，促使銀行與資金需求方之間的協(xié)定利率范圍擴(kuò)大，有利于金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行采取差異化的定價策略，加大商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的支持力度。由于商業(yè)銀行對于小微企業(yè)具有風(fēng)險定價優(yōu)勢，即提高小微企業(yè)的貸款利率，但對于貸款期限靈活選擇、搭配組合，既可使銀行獲得高額的利息收入，也能解決小微企業(yè)短期的融資需求?？傮w來看，利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)將在一定程度上提高中國小微企業(yè)獲取貸款的可能性，更大的自由化促使銀行發(fā)展小微金融的意愿更加強(qiáng)烈。2．差異化監(jiān)管更豐富2013年以來，小微金融服務(wù)的差異化監(jiān)管更加豐富，主要體現(xiàn)在人民銀行綜合運(yùn)用差別存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)等多種貨幣政策工具，鼓勵金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)信貸供給的力度;從央行對商業(yè)銀行定向降準(zhǔn)、中小銀行及分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的放寬、商業(yè)銀行小微企業(yè)不良貸款處置的寬松及小微金融服務(wù)考核指標(biāo)體系的完善等多個方面可以看出，監(jiān)管層通過差異化監(jiān)管促進(jìn)商業(yè)銀行小微金融的意愿更加強(qiáng)烈，監(jiān)管內(nèi)容更加豐富。從差異化監(jiān)管的角度出發(fā)，商業(yè)銀行對于小微金融的發(fā)展是雙贏的局面，既能從監(jiān)管層獲得降準(zhǔn)等利益，也能從小微企業(yè)獲得高額貸款收益。3.優(yōu)惠政策的推進(jìn)2013年的我國推出了財(cái)稅激勵政策，決定暫免征收符合條件的小微企業(yè)增值稅和營業(yè)稅，2014年擴(kuò)展了享受上述財(cái)稅優(yōu)惠政策的小微企業(yè)范圍、明確了小微企業(yè)外貿(mào)綜合服務(wù)類公司退稅主體的地位。與2012年相比，近兩年的財(cái)稅激勵政策內(nèi)容更具有實(shí)用性，政策傾向進(jìn)一步加大?！蛾P(guān)于暫免征收部分小微企業(yè)增值稅和營業(yè)稅的通知》(財(cái)稅[2013]52號)規(guī)定，自2013年8月1日起，對于月營業(yè)額不大于2萬元的企業(yè)暫免征收營業(yè)稅、增值稅。根據(jù)《關(guān)于小微企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關(guān)問題的通知》(財(cái)稅[2014]34號)，自2014年元旦起，將減半征收企業(yè)所得稅的應(yīng)納稅所得額的上限由6萬元提高到10萬元，這一舉措再一次擴(kuò)大了小微企業(yè)受惠范圍。上述財(cái)稅政策體現(xiàn)了國家繼續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度，進(jìn)一步降低了小微企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)。除上述國家層面的財(cái)稅激勵政策外，各地方政府也相繼出臺了一些支持小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，例如對信貸資金傾斜、對融資需求的扶持，對貸款擔(dān)保的保障與支持、對風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的完善等等。受惠于上述政策，小微企業(yè)的獲利能力有所提高，經(jīng)營風(fēng)險有所降低，并且加大了商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的主觀意愿，為商業(yè)銀行提供小微貸款掃清了障礙。4.金融信息化的建設(shè)2013年，人民銀行金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接口查詢服務(wù)范圍擴(kuò)大，征信產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富，新版企業(yè)信用報(bào)告實(shí)現(xiàn)上線服務(wù)，信用報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)試點(diǎn)效果良好。截至2013年末，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄近8.4億自然人和1919.3萬戶企業(yè)及其他組織的信息，個人、企業(yè)信息全年查詢量分別達(dá)到3.5億次和1.04億次。全國累計(jì)補(bǔ)充完善小微企業(yè)信息近243萬戶，累計(jì)己有35萬戶小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額為72318.90億元，全國共為1.51億農(nóng)戶建立了信用檔案，對10143萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評定，8764萬農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額2萬億元。中小企業(yè)信用體系建設(shè)也在穩(wěn)步推進(jìn)，由人民銀行出面協(xié)調(diào)，在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中融入了實(shí)驗(yàn)區(qū)、信用檔案、信息共享平臺、信用評價等內(nèi)容，全方位建設(shè)了該系統(tǒng)。在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)的管理方面，2013年由征信管理局牽頭、人民銀行參與并成立了審核小組，要求該信息數(shù)據(jù)庫要逐步納入各類貸款公司和融資性擔(dān)保公司。政府層面致力于金融信息化的建設(shè)正在穩(wěn)步推進(jìn)，中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)搭建的基本框架己經(jīng)成型，將有利于商業(yè)銀行保證對小微企業(yè)貸款的控制力，將資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提高。（二）我國小微企業(yè)金融服務(wù)概況1．我國小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀2011年，由工業(yè)部等發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》中最先將小微企業(yè)從中小企業(yè)的范疇中分列出來，提出小型企業(yè)、微型企業(yè)以及個體工商戶和家庭集體企業(yè)共同構(gòu)成了小微企業(yè)?！?013年中國小微金融發(fā)展報(bào)告》提出，“小微企業(yè)”是指個體工商戶、個人合伙企業(yè)以及小型民營公司等經(jīng)營性個體或組織機(jī)構(gòu)，是比中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模和資產(chǎn)額更小的小型與微型企業(yè)的統(tǒng)稱，其融資需求一般都不超過500萬元。我國的小微企業(yè)發(fā)展起步晚，且因其規(guī)模小、自身實(shí)力不足，資信水平低下、經(jīng)營管理體系不完善，在發(fā)展過程中面臨諸多問題，融資環(huán)境惡劣。因此，小微企業(yè)必須將獲取金融服務(wù)提上發(fā)展戰(zhàn)略層次，在正確的戰(zhàn)略定位指引下，獲得長足的發(fā)展。近些年，經(jīng)過社會經(jīng)濟(jì)體系中各方面的協(xié)同發(fā)展和共同努力，各項(xiàng)功能齊全、運(yùn)轉(zhuǎn)高效安全的全方位、多元化金融服務(wù)體系基本建成。但小微企業(yè)一方面由于自身資金不足、規(guī)模小，融資需求具有“短、頻、快、少”的特點(diǎn)，需要反應(yīng)靈敏、體系完善的金融市場為其提供融資。另一方面，信息不對稱和金融的所有制偏向等問題的存在，使我國針對小微企業(yè)的服務(wù)體系尚不完善，小微企業(yè)很難向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得外源融資。2．我國小微企業(yè)融資概況近年來，小微企業(yè)在增加就業(yè)、促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的重要作用日益凸顯，其提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會，實(shí)現(xiàn)利稅收益、工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入各占中國經(jīng)濟(jì)總量的40%,60%和57%，對國民經(jīng)濟(jì)的卓越貢獻(xiàn)使社會各界開始關(guān)注小微企業(yè)所面臨的“融資難、融資貴”問題。全國工商連2014年的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)所面臨的融資環(huán)境極為不樂觀，有90%以上都難以從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。同時，獲得貸款的小微企業(yè)因?yàn)槿谫Y的條件太過苛刻、成本太高，也表示這不是其長遠(yuǎn)發(fā)展的選擇。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)周期的變動，小微企業(yè)的融資需求也在變化，主要體現(xiàn)在以下四個方面:（1）外源融資比例偏低，小微企業(yè)主更傾向于向親戚朋友借款。據(jù)中國商務(wù)部2013年調(diào)查統(tǒng)計(jì)，在我國有213的中小企業(yè)發(fā)展資金不足，需要通過融資達(dá)到良好運(yùn)轉(zhuǎn)。同時，有10%的中小企業(yè)選擇向民間借貸集團(tuán)融資，2s%的中小企業(yè)選擇向銀行貸款，大部分的小微企業(yè)主選擇向親戚朋友等借款緩解資金缺乏的壓力。（2）通過金融機(jī)構(gòu)融資困難。據(jù)中國商務(wù)部調(diào)查統(tǒng)計(jì)，我國小型微型企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率高達(dá)60%，但其獲取的貸款額卻不到金融機(jī)構(gòu)貸款總額的20%。我國銀行類金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，小微型企業(yè)的規(guī)模小、資產(chǎn)少、自身實(shí)力不足，信用狀況缺乏、資信水平低下、抵押擔(dān)保物不足，對其融資風(fēng)險太大;而且其融資具有“短、頻、快、少”的特點(diǎn)，對其融資操作成本太高，因此大型國有銀行、中小銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都更愿意向大企業(yè)融資。全國工商聯(lián)的調(diào)查顯示，小微企業(yè)中有95%都未向金融機(jī)構(gòu)借款，“資金匱乏”、借款難制約著小微企業(yè)的良性健康可持續(xù)發(fā)展。（3）融資成本高。2011年以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩，銀行盈利空間縮小，提出利率上浮，小微企業(yè)由于其規(guī)模小、資金少、缺乏抵押資產(chǎn)、盈利水平不穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力差等原因，國家調(diào)控政策的實(shí)施使其融資成本更加高昂。（4）短貸長用現(xiàn)象普遍存在，但有所改善。據(jù)調(diào)查，在有借款的企業(yè)中，只有約33%的小微企業(yè)希望得到長期資金的支持，三分之二的企業(yè)借款期限都是短期的。2013年小微企業(yè)中有一半以上的企業(yè)存在中長期資金需求，金融機(jī)構(gòu)也紛紛推出契合小微企業(yè)特點(diǎn)、滿足小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，但仍有19.4%的企業(yè)融資需求未獲得滿足。三、我國商業(yè)銀行小微金融發(fā)展存在的問題（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重產(chǎn)品同質(zhì)化問題是小微金融競爭無法避免的問題，能否增加存量客戶的關(guān)鍵逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行是否可以提供獨(dú)特的其他增值服務(wù)，很多商業(yè)銀行已經(jīng)意識到這一點(diǎn)，結(jié)合自身情況提供符合小微客戶需求的增值服務(wù)，因?yàn)楦骷疑虡I(yè)銀行擅長的內(nèi)容和重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所不同，商業(yè)銀行就可以建立起獨(dú)特的服務(wù)體系，例如某家商業(yè)銀行壟斷某個家具制造企業(yè)的信貸工作，它可以建立家具制造企業(yè)上下游木材銷售和家具零售業(yè)務(wù)的信息平臺，對家具行業(yè)風(fēng)險控制形成模版，可以實(shí)現(xiàn)家具相關(guān)參與者小微信貸的專業(yè)化、快捷化，這對于銀行批量式占領(lǐng)市場份額有重要意義。（二）信用環(huán)境存在困境時至今日，我們國家對于建立中小企業(yè)信用評價體系投入的比較少，因此造成了絕大多數(shù)中小微企業(yè)信譽(yù)很差，存在以下幾個問題:沒有形成完善的法律法規(guī)且相關(guān)部門的執(zhí)法力度不夠。第一，我國沒有形成完善的保障中小企業(yè)信用的法律法規(guī)，且對已有的法律法規(guī)沒有很好的執(zhí)行，在如今的市場環(huán)境下，針對企業(yè)失信的措施也明顯不足，大多數(shù)的法律法規(guī)缺乏針對性，不能很好地引導(dǎo)中小企業(yè)遵守信用。第二，在法律法規(guī)不完善的背景下，相關(guān)部門沒有很好的進(jìn)行企業(yè)失信行為的執(zhí)法，執(zhí)法力度明顯不夠。中小企業(yè)信用意識淡薄，內(nèi)部信用管理薄弱。我國中小企業(yè)普遍缺乏信用意識，以至于其時常失信于自身客戶或者銀行，影響自身的發(fā)展。對信用管理的重要性認(rèn)識不足使得中小企業(yè)信用管理薄弱，在與客戶合作時也缺乏對客戶信用狀況的了解。這些在信用體系建設(shè)上的認(rèn)識缺陷使得中小企業(yè)信用體系的建設(shè)難以順利展開。（三）業(yè)務(wù)流程缺乏效率1．程序較繁瑣辦理業(yè)務(wù)的時間是影響客戶在銀行體驗(yàn)的重要因素，若想減少辦理業(yè)務(wù)時間，銀行就需要減少審查項(xiàng)目，就會降低風(fēng)險控制能力，相反檢查項(xiàng)目多，流程多，就會提高辦理業(yè)務(wù)的時間。銀行風(fēng)險控制較為嚴(yán)謹(jǐn)，客戶經(jīng)理在與客戶面談，對客戶進(jìn)行調(diào)查并撰寫調(diào)查報(bào)告后，須將所有申請準(zhǔn)備資料提交給中小企業(yè)信貸部審查，若通過審查，再將所有電子申請資料提交授信審批中心審貸員進(jìn)行電子審查，若審查通過，將紙質(zhì)資料帶至分行授信審批中心進(jìn)行現(xiàn)場審查，通過后，再到授信管理中心確定利率，最后去計(jì)劃財(cái)務(wù)部申請授信額度，然后回到支行通過受托支付合同確認(rèn)放款。貸款申請資料須經(jīng)過層層審查，每一次審查都需要復(fù)合不同部門的標(biāo)準(zhǔn)，若有資料不符合，則因準(zhǔn)備資料時間可能會耽誤放款幾天，所以風(fēng)險控制能否和效率均衡，是銀行業(yè)務(wù)辦理流程優(yōu)化的重要目標(biāo)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程不僅能為客戶節(jié)約時間，也能減少員工的工作強(qiáng)度。2．審貸員和客戶經(jīng)理信息不對稱風(fēng)險控制是銀行工作的重中之重，尤其是貸款方面，所以對于貸款申請的審核標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)常根據(jù)市場的情況變化，客戶經(jīng)理準(zhǔn)備的材料也必須根據(jù)要求不斷變化，但客戶經(jīng)理和審貸員經(jīng)常缺乏有效溝通，雖然將紙質(zhì)資料帶至分行審核前，客戶經(jīng)理須將電子信息提交給審貸員進(jìn)行審查，但也有許多細(xì)節(jié)資料與分行標(biāo)準(zhǔn)不符，若資料與標(biāo)準(zhǔn)不符，重新準(zhǔn)備所需資料至少需要一天，如果所需準(zhǔn)備資料較復(fù)雜更需耽誤多天才能完成放款，影響業(yè)務(wù)辦理效率，也影響小微客戶對于銀行的信任。四、我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略（一）加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新1.創(chuàng)新融資模式對國內(nèi)中小企業(yè)的融資模式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)貸款模式已經(jīng)達(dá)28種。其中債權(quán)類融資就一共有6種模式，國內(nèi)和國外銀行貸款、債券的流通和發(fā)行、社會閑置資本的吸納和房貸、利用信用進(jìn)行擔(dān)保融資和金融租賃，股權(quán)類融資方式一共有9種，股權(quán)的轉(zhuǎn)讓和交易、利用杠桿進(jìn)行收購、利用增資進(jìn)行擴(kuò)股、風(fēng)險投資、投資銀行、國內(nèi)上市、境外上市、買殼上市等方式，還包括7種來自內(nèi)部的融資和貿(mào)易融資，包括留存盈余、資產(chǎn)管理、商業(yè)信用、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)典當(dāng)、國際貿(mào)易、補(bǔ)償貿(mào)易等方式，還包含一些項(xiàng)目和政策方面的融資方式，包括項(xiàng)目包裝、高新技術(shù)、BOT項(xiàng)目融資、IFC國際融資、專項(xiàng)資金融資和產(chǎn)業(yè)政策融資模式。中小微企業(yè)有如此多的融資模式可以選擇，但是中小微企業(yè)融資的難題始終未得到有效的解決，原因之一就是這些融資模式?jīng)]有很好的結(jié)合，或者說相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)沒有找到合作的均衡點(diǎn)。商業(yè)銀行在貸款模式上做了一些創(chuàng)新性的探索，比如開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈小微金融融資模式。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品與服務(wù)方案的設(shè)計(jì)時，通?？梢詫⒑诵钠髽I(yè)作為突破口，將核心企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈的中心，并向上游與下游進(jìn)行延伸，最終實(shí)現(xiàn)貫穿整個產(chǎn)業(yè)鏈。例如:可以為產(chǎn)業(yè)鏈下游的經(jīng)銷商提供倉單質(zhì)押等服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)鏈上游的供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款質(zhì)押服務(wù)，使企業(yè)的產(chǎn)品覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈的方方面面。此外，金融機(jī)構(gòu)還需要站在客戶的角度，以客戶的實(shí)際需求為基本出發(fā)點(diǎn)，大膽的進(jìn)行服務(wù)模式創(chuàng)新，為企業(yè)提供新的產(chǎn)品，進(jìn)而為產(chǎn)業(yè)鏈的各企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足不同行業(yè)對融資的不同需求。另外，與證券市場開展股權(quán)質(zhì)押貸款也是一種合作性創(chuàng)新。但是，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需求，銀行基于貸款模式的創(chuàng)新，加強(qiáng)與證券、保險、信托、基金、擔(dān)保公司、租賃公司、小額貸款公司，甚至互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等各類能夠提供小微服務(wù)的機(jī)構(gòu)、平臺合作，探索更加有效的小微金融服務(wù)模式。2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要組成部分，特別是小微金融創(chuàng)新更應(yīng)注重產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)，使產(chǎn)品具有正對性、靈活性。民生銀行應(yīng)按照中小微企業(yè)發(fā)展速度快，資金需求數(shù)額小、時間急迫，難以提供固定資產(chǎn)抵押，難以獲取第三方機(jī)構(gòu)的擔(dān)保等特點(diǎn)，以融資、融智以及融合相結(jié)合的服務(wù)理念為客戶提供服務(wù)，滿足其傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)的金融需求，并將為中小微企業(yè)創(chuàng)造更多的價值作為目標(biāo)。緊緊圍繞“第一還款來源”與“經(jīng)營活動現(xiàn)金流”設(shè)計(jì)小微金融產(chǎn)品。民生銀行應(yīng)在現(xiàn)有中小微金融產(chǎn)品，如:組合貸、動產(chǎn)貸、齊心貸、等的基礎(chǔ)之上，根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新中融入以下因素。（1）擴(kuò)大抵押品范圍第一，把有形的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為無形的抵押權(quán)。這種方式的轉(zhuǎn)變是一種抵押貸款模式的創(chuàng)新，究竟什么的有形的東西可以轉(zhuǎn)化為無形的抵押權(quán)呢，知識產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)和應(yīng)收款權(quán)都可以作為抵押。應(yīng)收賬款權(quán)就是可以抵押作為抵押權(quán)的典型代表。很多的中小微企業(yè)在資產(chǎn)機(jī)構(gòu)上有自己獨(dú)有的特點(diǎn)，那就是固定資產(chǎn)只占很少的一部分，絕大多數(shù)資產(chǎn)是應(yīng)收賬款。所以應(yīng)收裝款是中小微企業(yè)抵押貸款的作為主要的抵押物品。應(yīng)收裝款還具有周期短，融資便利的特點(diǎn)，還能解決信息不對稱帶來的道德風(fēng)險。應(yīng)收賬款在法律性質(zhì)上屬于一般債權(quán)，在《物權(quán)法》出臺前，應(yīng)收賬款未能明確列入質(zhì)押物范圍。因此，由于應(yīng)收裝款在法律上沒有明確的規(guī)定可以作為抵押物進(jìn)行擔(dān)保融資，那么金融機(jī)構(gòu)也不大愿意接受這樣的擔(dān)保方式。2007年《物權(quán)法》通過后，不僅擴(kuò)大了可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，還明確規(guī)定應(yīng)收賬款可以出質(zhì)。實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的關(guān)鍵是動產(chǎn)質(zhì)押融資登記制度。登記制度是避免重復(fù)質(zhì)押、預(yù)防物權(quán)沖突、降低業(yè)務(wù)風(fēng)險的必要保障。與《物權(quán)法》實(shí)施同步，央行也為此做了自己的努力，那就是通過建立應(yīng)收裝款質(zhì)押登記系統(tǒng)，使得中中小微企業(yè)的應(yīng)收裝款面向公眾，接受公眾的監(jiān)督和判斷。不論企業(yè)規(guī)模的大小，都可以通過這個系統(tǒng)來登記自己的應(yīng)收賬款情況，也可以查詢別的企業(yè)的應(yīng)收賬款的情況。這個系統(tǒng)的建立也為金融機(jī)構(gòu)查詢所貸款企業(yè)的應(yīng)收賬款的基本情況，為銀行的貸款決策提供重要的依據(jù)。第二，從“物”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皺?quán)”。人們?nèi)粘Ｉ钪械乃饺素?cái)產(chǎn)權(quán)也可以作為抵押。比如土地使用權(quán)、房屋所有權(quán)和礦業(yè)權(quán)等都可以用來進(jìn)行抵押貸款。但是這些使用權(quán)力在現(xiàn)實(shí)生活中也面臨一些困難，那就是權(quán)屬關(guān)系不確定，擔(dān)保過程比較復(fù)雜的問題。同時在全國范圍來看，這些使用全的擔(dān)保也存在抵地域差異，這也為使用權(quán)的擔(dān)保出現(xiàn)了一些障礙。因此，抵押品的創(chuàng)新方式不斷豐富，但是現(xiàn)實(shí)中還是存在一些未能解決的障礙，對于銀行來說，為了有效的降低風(fēng)險，獲得正常的貸款利潤，他們還是喜歡選擇一些傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保方式來進(jìn)行提供貸款。但是，也不能忽視創(chuàng)新類抵押品的作用，不動產(chǎn)抵押有其固有的優(yōu)勢。（2）發(fā)展銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系除缺乏抵押品外，解決小微企業(yè)貸款難題要考慮銀行與擔(dān)保公司的合作關(guān)系。目前，二者的合作中擔(dān)保公司處于不利地位，風(fēng)險與收益不匹配。要分清擔(dān)保機(jī)構(gòu)和貸款銀行各自承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任，合理分配貸款過程可能產(chǎn)生的風(fēng)險，同時還要合理分配可能得到的利潤。國際上通常的做法是，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險要比擔(dān)保機(jī)構(gòu)要小的多，大約占到百分之二十到百分之三十之間。因此擔(dān)保結(jié)構(gòu)要承擔(dān)剩余的更多的風(fēng)險。但是從現(xiàn)實(shí)的操作過程來看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于不具備實(shí)力和金融機(jī)構(gòu)討價還價，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間的擔(dān)保合作貸款還存在一定的路要走。首先國家要出臺法律法規(guī)來對二者之間的權(quán)利和義務(wù)做出明確的規(guī)定，這樣才能更好的促進(jìn)他們的合作。（3）更加重視信息技術(shù)的作用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行己經(jīng)走進(jìn)大眾生活，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)行業(yè)己取得良好的效果。阿里金融、人人貸、宜信等小額貸款線上交易得到眾多客戶的青睞，比如阿里金融在第三方支付、小額貸款、擔(dān)保、保險等領(lǐng)域的快速發(fā)展，使其金融全產(chǎn)業(yè)鏈布局基本完成。民生銀行現(xiàn)有小微金融線上服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)還需要加強(qiáng)。很多產(chǎn)品和服務(wù)無法完成線上交易，影響服務(wù)效率。（二）完善金融生態(tài)環(huán)境1.營造良好的社會誠信氛圍中小微企業(yè)的信用環(huán)境建設(shè)不僅需要法治，還需要德治。首先，要不斷完善中小微企業(yè)信用監(jiān)管的法律法規(guī)，并加大相應(yīng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度，嚴(yán)懲企業(yè)的失信行為，使中小微企業(yè)能夠主動做到不失信，進(jìn)而形成良好的社會經(jīng)濟(jì)規(guī)范;另一方面，要從道德層面重視企業(yè)的信用問題，通過教育、宣傳等措施不斷提升企業(yè)的誠信意識，使其重視信用的重要性并自覺的在日常經(jīng)營中做到“守信”。2.完善中小企業(yè)的信用信息披露平臺體系關(guān)于企業(yè)信息披露還未作強(qiáng)制性要求，只有上市企業(yè)才對外公布相關(guān)信息，應(yīng)強(qiáng)制中小微企業(yè)將自己的基礎(chǔ)信息、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)指標(biāo)等信息提交給中國人民銀行，努力完善征信系統(tǒng)在采集中小微企業(yè)基礎(chǔ)信息，豐富其信用檔案的功能。第二，對于中小微企業(yè)的信用評價而言，有無違法行為，稅收繳納情況等信息也應(yīng)該是評價其信用的主要依據(jù)，因而需要采集分布在整個各個部門的企業(yè)信息，并對其進(jìn)行集中的管理。第三，應(yīng)完善中小企業(yè)的信用信息披露平臺體系，加快政府各相關(guān)職能機(jī)構(gòu)信息共享與發(fā)布的進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)信息的社會化應(yīng)用，并針對中小微企業(yè)的信用信息建立專門的服務(wù)平臺。3.完善信用評級體系企業(yè)信用等級評價在量化表示企業(yè)信用情況、減少信用好的企業(yè)融資難度與優(yōu)化資金資源的配置方面具有十分重要的意義，因而要不斷提高增強(qiáng)中小企業(yè)信川評級工作的意識。但是，我國的中小企業(yè)的信用評價體系不健全、信用評級的主體資格較為混亂、信用評級機(jī)構(gòu)獨(dú)立性得不到足夠保證、債券等級評定技術(shù)不成熟。我國急需要建立更加規(guī)范的信用評級體系，首先要建立起有效的信用評級機(jī)構(gòu)，不斷完善信用評級的監(jiān)管體制。在許多西方國家，信用評估管理機(jī)構(gòu)大多都獲得政府的支持，形成以政府為導(dǎo)向的管理形式。二是規(guī)范信用評級的業(yè)務(wù)范圍以及具體的評價標(biāo)準(zhǔn)，成立具有一定影響力的信用評估行業(yè)協(xié)會，這樣才能從信用評級的自身來規(guī)劃這個行業(yè)。三是要不斷完善信用等級的法律法規(guī)。這樣才能從根本上完善我國的信用管理體系，也是保證信用評估業(yè)得以發(fā)展與壯大的根本，因而我國需要完善關(guān)于信用管理方面的法律法規(guī)，以推進(jìn)我國評級機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并使其實(shí)現(xiàn)市場化、商業(yè)化的運(yùn)營。（三）提高小微金融業(yè)務(wù)的效率1.加強(qiáng)“中小企業(yè)信貸部”審批作用銀行小微金融業(yè)務(wù)流程較繁瑣，客戶經(jīng)理對與某一下貸款申請須獲得多次網(wǎng)上批復(fù)后才可以將所有紙質(zhì)資料送往分行進(jìn)行檢查，檢查過程也需要多個部門的復(fù)核，某一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)要求不符的情況都會使得貸款推遲至少一天的時間，銀行需要對貸款流程進(jìn)行簡化，加強(qiáng)中小企業(yè)信貸部的審批作用，中小企業(yè)信貸部設(shè)立的目的是為了統(tǒng)一小微金融業(yè)務(wù)規(guī)范，提高小微授信效率，部門之間權(quán)利的重疊會削弱其職能，違反部門設(shè)立初衷。加強(qiáng)中小部審批作用應(yīng)對小微金融貸款額度進(jìn)行獨(dú)立管理，由分行為中小部設(shè)立額度，定期根據(jù)分行整體的資金和利率情況，對中小部額度進(jìn)行調(diào)節(jié)，減少其他部門對于小微信貸的審核程序。授信流程的簡化可以為客戶減少時間也能減輕客戶經(jīng)理工作，例如對小微金融業(yè)務(wù)進(jìn)行分類，對一些風(fēng)險程度較小的業(yè)務(wù)將權(quán)限下放到支行，建立額度管理和責(zé)任制度。分行與支行加強(qiáng)信息溝通，各部門對于貸款審查事項(xiàng)的變更信息及時通知各支行的公司業(yè)務(wù)部和個人業(yè)務(wù)部經(jīng)理，以免因信息不對稱造成內(nèi)部效率損失。推進(jìn)網(wǎng)上辦公進(jìn)程，客戶經(jīng)理在支行將審核后的資料掃描提交分行審核，之后在支行直接放款，省去客戶經(jīng)理來往分行和支行的麻煩，將資料送往分行審核到分行開出放款通知單至少需要一個下午的時間，客戶獲取資金的時間會因此延長一天。2.對客戶經(jīng)理職能分類客戶經(jīng)理是小微信貸過程中最主要的參與者，也是銀行重要的人力資源，支行之間小微金融業(yè)務(wù)數(shù)量差別很大，有的支行客戶經(jīng)理繁忙到需要加班，有的支行根本沒有小微金融業(yè)務(wù)，對客戶經(jīng)理工作進(jìn)行分工，合理安排人力資源可以有效地提高業(yè)務(wù)效率。目前銀行工作量最大的是個人業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理，主要工作包括為個體工商戶小微金融業(yè)務(wù)、信用卡和ETC等銀行卡營銷、個人住房按揭貸款和其他個人業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類較多。對于某些小微業(yè)務(wù)量較大的支行可以考慮對客戶經(jīng)理進(jìn)行職能分類，專業(yè)化客戶經(jīng)理的工作任務(wù)，例如一部分客戶經(jīng)理專門負(fù)責(zé)小微金融業(yè)務(wù)，一部分客戶經(jīng)理專門負(fù)責(zé)住房按揭貸款，一部分客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)銀行卡營銷，對于小微金融業(yè)務(wù)數(shù)量較少的支行，可以不對客戶經(jīng)理進(jìn)行分類。公司業(yè)務(wù)部中負(fù)責(zé)小微企業(yè)的客戶經(jīng)理也可以具體分為營銷經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理，更突出營銷在小微金融業(yè)務(wù)中的重要性。總結(jié)小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)極其重要的組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會、增加就業(yè)、創(chuàng)新科技等方而發(fā)揮著巨大作用。截至2014年底，全國小微商戶數(shù)量超過6000萬，提供了近1.5億個就業(yè)崗位，GDP占比超過50%。但小微企業(yè)融資難、融資貴的問題一直沒有得到有效解決。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，70%以上的中小企業(yè)在遇到資金不足時會優(yōu)先選擇向商業(yè)銀行申請貸款。雖然近幾年，在政策的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行紛紛發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)