【招商銀行小額貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在問題分析6000字（論文）】

招商銀行小額貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在問題研究一、小額貸款基本范疇 2（一）小額貸款定義 2（二）小額信貸機(jī)構(gòu)的含義 2（三）小額貸款的特點(diǎn) 2二、招商銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 3（一）招商銀行小額貸款行業(yè)分布 3（二）招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 3三、招商銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題 4（一）數(shù)據(jù)資源豐富，利用效率偏低 4（二）客戶群體定位存在偏頗 4（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)流程升級(jí)改造還有較大空間 4四、招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展建議 4（一）整合更多外部資源 4（二）準(zhǔn)確定位發(fā)展階段，把握發(fā)展方向 5（三）結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”，創(chuàng)新優(yōu)化信用卡全流程 5參考文獻(xiàn) 6摘要：近年來眾多銀行紛紛將視線轉(zhuǎn)移到個(gè)人消費(fèi)信貸市場上，不斷加大對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的投入，加劇了信用卡市場的競爭。而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，以消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司為代表的眾多企業(yè)紛紛將目光瞄準(zhǔn)這一市場，推出了眾多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在性質(zhì)上與銀行信用卡業(yè)務(wù)極為相似，成為信用卡業(yè)務(wù)在行業(yè)外部的競爭者。關(guān)鍵詞：信用卡；小額貸款；招商銀行；消費(fèi)一、小額貸款基本范疇（一）小額貸款定義小額信貸指專門面向中低收入階層提供小額度的、持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，這一貸款又稱微型金融(Microfinance)。從事小額信貸的工作世界銀行扶貧協(xié)商小組(C招商AP)，把“專門向貧困者提供諸如信貸資金、儲(chǔ)蓄服務(wù)等能提高他們收入水平，改善生活等方面，作為小額信貸的定義為。小額信貸作為在傳統(tǒng)正規(guī)金融體系之外的一種補(bǔ)充金融方式，是站在前人的肩膀上，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)發(fā)展起來的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。從主流觀點(diǎn)可以看見，小額信貸以貧困和中低收入群體為目標(biāo)客戶的選取，提供不同客戶適合的金融產(chǎn)品，這是與傳統(tǒng)金融服務(wù)和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目最大的區(qū)別，也是本質(zhì)上的區(qū)別。同樣，中國知名學(xué)者如吳國寶、姚先斌等都對(duì)小額信貸進(jìn)的定義進(jìn)行過闡述，其中認(rèn)為小額信貸是特定的環(huán)境內(nèi)，在既定方針制度下，按設(shè)定好的目標(biāo)，向中低收入者直接發(fā)放信貸資金以及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式是較為全面的一種定義。在所有對(duì)小額貸款定義的界定中，雖然表述各具特色，但殊途同歸，簡單的歸納，小額信貸其實(shí)就是向中低收入者發(fā)放的一種貸款。其價(jià)值核心關(guān)鍵詞是收入者、小額貸款(有時(shí)也包含儲(chǔ)蓄等金融服務(wù))、信貸方式。低收入者，是指貸款的對(duì)象，小額貸款，是提供的信貸產(chǎn)品種類，小額信貸方式，表示在健全的制度下操作。從本質(zhì)分析，小額信貸是把扶貧工作和信貸工作結(jié)合在一起，投入特定的金融市場中，打開了貧困者的金融市場服務(wù)大門。（二）小額信貸機(jī)構(gòu)的含義小額信貸機(jī)構(gòu)(MicrofinanCeInstituti.n)是指提供小額貸款資金渠道的機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)產(chǎn)品涵蓋小額貸款，銀行和非金融機(jī)構(gòu)都能夠開展小額貸款業(yè)務(wù)。小額信貸機(jī)構(gòu)具有以小額貸款業(yè)務(wù)作為盈利來源，以中下低收入者為貸款主主體，建立信貸市場，用信用做擔(dān)保，設(shè)定貸款利率的特點(diǎn)。一家正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行，“通過設(shè)立小額貸款辦理部門，或者小微貸款中心等手段，都可以稱為小額貸款機(jī)構(gòu)?！睆睦麧櫧嵌葋砜?，小額信貸的利率高于央行公布的基礎(chǔ)利率，其利差收入可觀；另一方面以信用做擔(dān)保，降低了貸款機(jī)構(gòu)的交易成本，無形中把貸款機(jī)構(gòu)的交易成本轉(zhuǎn)移給貸款者以降低整個(gè)信貸業(yè)務(wù)開展成本。（三）小額貸款的特點(diǎn)小額信貸面向中低收入者，這決定了其貸款額度不會(huì)太高，交易金額也相對(duì)較小，對(duì)此，通常貸款金額不高于貸款地國內(nèi)生產(chǎn)總值。雖說市場上小額貸款品種己有上百種，但其都有一定的特點(diǎn):1.貸款對(duì)象都為中下低收入者。一方面，該類群體普遍收入不高，迫切希望改善生活水平，有著強(qiáng)烈的資金需求。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)貸款門檻較高，該類人員不符合要求。2.貸款用于創(chuàng)業(yè)或者是生產(chǎn)經(jīng)營而不是消費(fèi)。小額信貸是幫助中下低收入者提高收入，解決資金壓力，而不是用作消費(fèi)。3.貸款金額小、貸款周期短。小額信貸一般是為根據(jù)中下低收入者的生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容不同而發(fā)放具有行業(yè)性或季節(jié)性的貸款，貸款期限通常在12個(gè)月以內(nèi)，主要用于購買一些生產(chǎn)經(jīng)營所缺物資，金額一般不大。4.不需要抵押，以信用做擔(dān)保、還款周期短。貧困戶沒有資產(chǎn)作為抵押是商業(yè)銀行拒絕貸款的最重要原因。小額貸款卻恰恰解決了這個(gè)問題，這一點(diǎn)在農(nóng)村金融環(huán)境中顯得特別突出。但相應(yīng)的違約后風(fēng)險(xiǎn)處置工作難以繼續(xù)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，還款方式大多采用分期還款或等額還款，周期較短，有利于貸款機(jī)構(gòu)收回貸款，降低了貸款結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，減輕了機(jī)構(gòu)的資金壓力，同時(shí)收益見效快。5.利率高于傳統(tǒng)貸款利率，高于市場水平。風(fēng)險(xiǎn)和收益往往成正比，由于農(nóng)村金融市場和城市金融市場的差異性，大量中低收入者處于這樣的生存環(huán)境中，而能給予融資需求的金融機(jī)構(gòu)較少，出現(xiàn)“僧多粥少”現(xiàn)象，加上小額貸款本身的運(yùn)營成本較高，使得該品種的利率水平高于傳統(tǒng)貸款利率。6.從金融系統(tǒng)的組建，發(fā)展過程中顯示，小額信貸是處于過渡期，是探索出來的一種符合扶貧的特定融資渠道。一旦中低下收入者的水平得到改善，人民生活水平提高，貧困現(xiàn)象出面明顯改變，小額貸款機(jī)構(gòu)必將轉(zhuǎn)型，向著傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠攏，其本質(zhì)會(huì)發(fā)生改變。目前小額信貸機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作越來越明顯，這足以說明這一點(diǎn)。二、招商銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）招商銀行小額貸款行業(yè)分布根據(jù)招商銀行2015年小額貸款企業(yè)行業(yè)分布情況顯示，招商銀行小額貸款企業(yè)行業(yè)主要分布在制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，其中制造業(yè)擁有的企業(yè)客戶數(shù)占全部客戶數(shù)的51.3%，貸款余額占比達(dá)50.1%。批發(fā)和零售業(yè)擁有的企業(yè)客戶數(shù)占到全部客戶數(shù)的36.0%，貸款余額占到36.1%，其中批發(fā)業(yè)占比重較大，達(dá)到貸款余額及客戶數(shù)的83.3%。以制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)為主的小額貸款業(yè)務(wù)行業(yè)結(jié)構(gòu)，易導(dǎo)致該行小額貸款的發(fā)展受到局限，小額貸款企業(yè)行業(yè)結(jié)構(gòu)單一，致使同一行業(yè)的小微企業(yè)客戶過于集中，無形中加劇了小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，在制造業(yè)的細(xì)分行業(yè)中，紡織、服裝、金屬制造、電器機(jī)械和材料制造業(yè)等細(xì)分行業(yè)在全體制造業(yè)貸款余額及客戶數(shù)的占比超過40%。批發(fā)和零售業(yè)的細(xì)分行業(yè)主要集中在大宗物資的批發(fā)上，相比之下食品飲料制造業(yè)、醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)業(yè)等行業(yè)占比較低。以制造業(yè)為例，在利潤率最高的10個(gè)制造業(yè)細(xì)分行業(yè)中，招商銀行對(duì)其中的食品制造業(yè)、木材加工制品業(yè)、酒、飲料和精制茶制造業(yè)、儀表儀器制造業(yè)、醫(yī)藥制造業(yè)、非金屬礦物制品業(yè)等6個(gè)細(xì)分行業(yè)的介入水平普遍較低，甚至低于招商銀行貸款小微企業(yè)數(shù)量占全國四部委口徑小企業(yè)數(shù)量的比重。與此同時(shí)，在利潤率最低的10個(gè)制造業(yè)細(xì)分行業(yè)中，招商銀行對(duì)服裝紡織業(yè)、服飾制造業(yè)、輕工紡織業(yè)、廢棄資源綜合利用業(yè)、化學(xué)纖維制造業(yè)、農(nóng)副食品加工業(yè)等5個(gè)細(xì)分行業(yè)的介入水平偏高。不難看出，招商銀行小額貸款企業(yè)在行業(yè)細(xì)分中的比例也存在失衡。這種不合理的小額貸款行業(yè)配置結(jié)構(gòu)在某種程度上不僅會(huì)導(dǎo)致銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)的加劇，也不能夠更好地順應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，限制了銀行小額貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模。（二）招商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀招商銀行信用卡中心于2003年7月創(chuàng)立，于2003年底止式掛牌成立，直屬于招商銀行總行，是在國有控股、國際金融組織參股全國性股份制商業(yè)銀行的框架內(nèi)，服務(wù)于廣大消費(fèi)者的信用卡中心。是招商銀行第一個(gè)事業(yè)部建制部門，在全國各大中心城市，下設(shè)直屬營銷中心，與招商銀行已有的30多家分支行、304個(gè)對(duì)外營業(yè)機(jī)構(gòu)共同組成招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)體系。2006年6月，其客戶服務(wù)中心獲得了五星級(jí)客戶服務(wù)認(rèn)證證書，9月，招商銀行信用卡中心正式通過ISO9001質(zhì)量管理體系國際認(rèn)證，成為國內(nèi)第一家通過英國BSI質(zhì)量認(rèn)證的信用卡中心。截止2017年6月，招商銀行信用卡發(fā)卡總量已突破8800萬張，發(fā)行百余款個(gè)性鮮明的信用卡產(chǎn)品，涉及文化、公益、運(yùn)動(dòng)、時(shí)尚、家庭等不同領(lǐng)域，為全國千余萬持卡人提供了貼心周到的信用卡服務(wù)，2016年度交易額突破2萬億，成為國內(nèi)屈指可數(shù)的信用卡交易額破萬億的發(fā)卡行之一，獲得社會(huì)各界各類獎(jiǎng)項(xiàng)共計(jì)兩百余次，穩(wěn)居國內(nèi)同行業(yè)第一梯隊(duì)前列。三、招商銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題（一）數(shù)據(jù)資源豐富，利用效率偏低招商銀行通過幾十年的積累及搭建的云繳費(fèi)平臺(tái)，擁有千萬級(jí)別的零售數(shù)據(jù)和繳費(fèi)數(shù)據(jù)，分行擁有豐富的當(dāng)?shù)刭Y源，海量的公積金、社保、企業(yè)會(huì)員數(shù)據(jù)，通過分行營銷系統(tǒng)，大堂經(jīng)理可以看到本行的理財(cái)客戶，代發(fā)工資客戶，個(gè)人貸款客戶，他們均為符合申請(qǐng)信用卡條件的優(yōu)質(zhì)客戶，然而豐富的數(shù)據(jù)資源未能有效開發(fā)利用，經(jīng)營機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理，由于考核業(yè)務(wù)指標(biāo)眾多，信用卡僅僅是一個(gè)很細(xì)小的分支，考核權(quán)重較低，在沒有足夠的獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)刺激下，營銷信用卡的熱情不高。再者部分客戶經(jīng)理交叉銷售能力不足，往往局限于原有熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，客戶需求挖掘能力和營銷能力有待加強(qiáng)。直銷團(tuán)隊(duì)客戶經(jīng)理往往只考核信用卡指標(biāo)，雖然有較強(qiáng)的營銷能力，但對(duì)其他理財(cái)個(gè)貸等金融產(chǎn)品了解較少，無法通過產(chǎn)品搭配為客戶量身定制更加全而的金融服務(wù)，同時(shí)也很難獲得分支行的客戶資源，只能通過陌生拜訪或者己營銷客戶的轉(zhuǎn)介紹來開拓市場。兩者在信用卡方而營銷意愿，營銷能力的差異性及客戶資源信息的不對(duì)稱性造成里大量數(shù)據(jù)無法進(jìn)行有效利用，導(dǎo)致資源浪費(fèi)。（二）客戶群體定位存在偏頗為搶占信用卡市場份額，同業(yè)機(jī)構(gòu)在爭奪擁有穩(wěn)定工作和收入的客戶群體后，加大了對(duì)高校學(xué)生等低收入人群的營銷力度。片面追求發(fā)卡數(shù)量，忽視對(duì)信用卡申請(qǐng)人還款能力的實(shí)質(zhì)性審核，為發(fā)卡銀行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)埋下了巨大隱患。發(fā)行了大量零額度校園信用卡，浪費(fèi)資源。（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)流程升級(jí)改造還有較大空間招商銀行在傳統(tǒng)信用卡領(lǐng)域深耕多年，積累了豐富的管理運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)和較為廣泛的客戶基礎(chǔ)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)進(jìn)步，從發(fā)卡到審批，從支付到客戶服務(wù)，各個(gè)環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都廣泛介入，但是畢竟運(yùn)用時(shí)間較短，各個(gè)環(huán)節(jié)還有很大的提升空間。通過后臺(tái)數(shù)據(jù)分析，雖然近幾年招商銀行開始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)發(fā)卡，積極拓寬客戶引入渠道，但是客戶轉(zhuǎn)換率不高，大量網(wǎng)上申請(qǐng)客戶經(jīng)過幾個(gè)環(huán)節(jié)被篩選淘汰，導(dǎo)致發(fā)卡成本過高，客戶口碑不佳，缺乏市場競爭力。四、招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展建議（一）整合更多外部資源招商銀行雖然順應(yīng)趨勢，發(fā)力移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，手機(jī)APP“陽光惠生活”進(jìn)化到3.0版本，在場景化的體驗(yàn)中邁出了關(guān)鍵一步。但是該APP推出時(shí)間較晚，很多模塊還在探索實(shí)踐中，在用戶界而，基礎(chǔ)功能，客戶體驗(yàn)方而還有待優(yōu)化加強(qiáng)。這方而交通銀行的“買單吧”和招商銀行的“掌上生活”為我們提供了很好的借鑒。交通銀行的“買單吧”APP打造了統(tǒng)一的開放的用戶服務(wù)體系，服務(wù)涵蓋了交通銀行持卡人和非持卡人，緊密依托信用卡的主要功能和核心資源，搭建起包括金融服務(wù)、消費(fèi)信貸、餐飲020、便民繳費(fèi)等生活場景，并且支持“立碼付”、“云閃付”等便捷移動(dòng)支付方式。交通銀行還通過為特惠商戶搭建WIFI平臺(tái)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)上網(wǎng)體驗(yàn)的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了為銀行和商家引流的效果，不斷優(yōu)化平臺(tái)建設(shè)，提升平臺(tái)鉆性，突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)了銀行生態(tài)圈的布局和商業(yè)閉環(huán)。招商銀行的掌上生活，在業(yè)界也采用開放平臺(tái)用戶體系，實(shí)現(xiàn)了從支付工具到開放平臺(tái)的成功轉(zhuǎn)型。該APP通過“手機(jī)號(hào)+支付賬戶”的方式打造開發(fā)的用戶體驗(yàn)，主要包括以下幾方面特點(diǎn):手機(jī)號(hào)就是賬號(hào)，注冊(cè)簡便，不單單限于本行銀行卡，支持多家銀行卡的綁定，通過搭建綜合支付平臺(tái)，滿足客戶多方位的消費(fèi)需求。招商銀行的APP應(yīng)當(dāng)以更開放的姿態(tài)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，接納更多的場景和應(yīng)用，在用餐，購物打折，電影購票等方而，完全可以通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，接入更多的服務(wù)窗口，銀行自己開發(fā)的特惠商戶，也可以移植到共享平臺(tái)，它山之石可以攻玉，通過整合渠道資源，豐富產(chǎn)品線，全方位的滿足客戶的用卡需求。另外可以通過豐富的線上線下活動(dòng)，打造卡友俱樂部，以招商銀行信用卡為紐帶，以手機(jī)APP為橋梁，讓都市白領(lǐng)通過參與市場活動(dòng)，分享用卡體驗(yàn)，增進(jìn)持卡人對(duì)招商銀行品牌的認(rèn)可。（二）準(zhǔn)確定位發(fā)展階段，把握發(fā)展方向緊跟形勢，提高發(fā)卡認(rèn)識(shí)，實(shí)現(xiàn)信用卡數(shù)量上和質(zhì)量上的共進(jìn)步，超越具有可比性的同行業(yè)，看清客戶，提升省內(nèi)業(yè)績，不斷挖掘新客戶，維護(hù)原有客戶的忠誠度，認(rèn)清自己，找準(zhǔn)國內(nèi)市場，改善用卡環(huán)境，以點(diǎn)帶面提高市場占有率，了解同業(yè)，加強(qiáng)內(nèi)外合作，借鑒國內(nèi)領(lǐng)先行和國外信用卡產(chǎn)品的成功經(jīng)驗(yàn)，將信用卡的品牌推出國門。把可持續(xù)的轉(zhuǎn)型增長作為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本目標(biāo)，在轉(zhuǎn)型中升級(jí)、用執(zhí)行突破。信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能一蹴而就，不能好大貪功，應(yīng)準(zhǔn)確定位業(yè)務(wù)發(fā)展階段，明確近一段時(shí)期都是信用卡業(yè)務(wù)的產(chǎn)品上線磨合期和產(chǎn)品運(yùn)行整合期。在此期間的發(fā)展方向是:“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心。”堅(jiān)持運(yùn)用產(chǎn)品策略、運(yùn)營策略、服務(wù)策略、風(fēng)險(xiǎn)策略、盈利策略利為支撐點(diǎn)，用消費(fèi)者尋求便利的認(rèn)知，尋找市場競爭中的縫隙打造生存藍(lán)海，樹立獨(dú)特的品牌形象，使得客戶美譽(yù)度與銀行收益共存，贏得更為廣闊的市場空間。（三）結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”，創(chuàng)新優(yōu)化信用卡全流程基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展業(yè)態(tài)，客戶引入渠道進(jìn)一步拓寬，招商銀行信用卡應(yīng)繼續(xù)探索和開發(fā)新型客戶引入路徑。招商銀行應(yīng)當(dāng)加大科技研發(fā)力度，持續(xù)推進(jìn)核心系統(tǒng)技術(shù)改造和優(yōu)化，優(yōu)化評(píng)分模型，通過接入更多的三方數(shù)據(jù)，增加申請(qǐng)信息的可核實(shí)性，提高審批通過率，充分引入人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等新技術(shù)，提高系統(tǒng)擴(kuò)展能力與系統(tǒng)穩(wěn)定性，提升審批處理能力和審批效率，建立實(shí)時(shí)進(jìn)件、實(shí)時(shí)審批、實(shí)時(shí)制卡、實(shí)時(shí)交易的“立等可用”信用卡全過程流水線，縮短從申卡到用卡時(shí)間，提升整體盈利水平。招商銀行可以積極推進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與應(yīng)用場景的結(jié)合，主動(dòng)向除金融領(lǐng)域外的其他領(lǐng)域進(jìn)行滲透，通過與相關(guān)行業(yè)的特約商戶合作，完善信用卡在網(wǎng)購類、社交類、通信類、娛樂類、地圖導(dǎo)航類、公用事業(yè)繳費(fèi)類等場景的支付體驗(yàn)，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)廣泛的支付場景，擴(kuò)大持卡人的用卡范圍，并通過優(yōu)惠活動(dòng)和價(jià)格補(bǔ)貼等方式進(jìn)行快捷支付的推廣，持續(xù)提升客戶對(duì)招商銀行的依賴度，發(fā)揮信用卡對(duì)消費(fèi)升級(jí)的促進(jìn)作用?；诨ヂ?lián)網(wǎng)交互思維，信用卡服務(wù)正從被動(dòng)、單一走向主動(dòng)、互動(dòng)，“想你所想，給你所需”是各家銀行不斷追求以“客戶為中心”，為客戶提供全方位立體化的金融服務(wù)。打造專屬的信用卡APP，為客戶提供個(gè)性化的信用卡服務(wù)，是順應(yīng)時(shí)代潮流，全方位提升服務(wù)質(zhì)量關(guān)鍵。招