保險(xiǎn)新手-社保和商保區(qū)別(保險(xiǎn)講解)

社保和商?！卤鵂I(yíng)系列課程一、保障體系的構(gòu)成：第一支柱第二支柱第三支柱社會(huì)保險(xiǎn)企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)包括的五方面

養(yǎng)老保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)為什么需要個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)呢？擁有了社會(huì)保險(xiǎn)和企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)社保商保是國(guó)家通過(guò)立法建立的一種社會(huì)保障制度，其目的是使勞動(dòng)者由于生、老、病、死、殘等原因喪失勞動(dòng)能力和失業(yè)中斷勞動(dòng)，本人和家庭失去生活收入時(shí)，從社會(huì)獲得必要的物質(zhì)幫助，是一種社會(huì)政策性保險(xiǎn)。投保人和保險(xiǎn)人簽訂合同，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生約定事故或者到達(dá)約定的年齡、期限時(shí)保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、社保與商保的概念：三、社保與商保的區(qū)別：社保養(yǎng)老險(xiǎn)與商保的區(qū)別繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：1〕個(gè)人繳費(fèi)8％〔劃入個(gè)人賬戶(hù)〕單位繳費(fèi)20％〔劃入統(tǒng)籌賬戶(hù)〕；2〕個(gè)體戶(hù)、靈活就業(yè)人員繳費(fèi)20%〔其中8%劃入個(gè)人賬戶(hù)，其余劃入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)〕保險(xiǎn)基金：統(tǒng)賬結(jié)合繳費(fèi)年限：累計(jì)最低為15年社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的根本規(guī)定領(lǐng)取條件：—到達(dá)國(guó)家、省規(guī)定的退休年齡；—用人單位和參保人員均按照規(guī)定足額繳費(fèi)；—繳費(fèi)年限15年以上，或者1998年6月30日前參加工作并參加根本養(yǎng)老保險(xiǎn)，2021年6月30日前到達(dá)退休年齡且繳費(fèi)年限在10年以上。領(lǐng)取額度：養(yǎng)老金=根底養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金其中：①

本人月均繳費(fèi)工資指數(shù)=〔1800/4000+2400/4000+3000/4000/3=1.6〕王先生連續(xù)3個(gè)月的工資分別為：1800元、2400元、3000元，假設(shè)此期間當(dāng)?shù)厣缙焦べY為4000元，那么小張這3個(gè)月的月均繳費(fèi)工資指數(shù)為：1、根底養(yǎng)老金的計(jì)算方法：解讀：1、根底養(yǎng)老金取決于三個(gè)因素：〔1〕退休時(shí)國(guó)家經(jīng)濟(jì)開(kāi)展水平：月均社會(huì)平均工資；〔2〕退休前本人的收入水平：在職時(shí)本人的繳費(fèi)工資；〔3〕繳費(fèi)年數(shù)：本人的奉獻(xiàn)度。2、〔累計(jì)繳費(fèi)年限×1%〕是個(gè)打折率：假設(shè)一個(gè)人25歲參加工作，繳費(fèi)至60歲，繳費(fèi)期為35歲，那么打折率為：35%，而最低繳費(fèi)期為15年，那么打折率：15%。假設(shè)王先生，社保繳費(fèi)20年，退休時(shí)上年度該市月均社平工資為4000元，本人月均繳費(fèi)工資指數(shù)為0.6，那么王先生的根底養(yǎng)老金為多少？上年度月均社平工資：本人月均繳費(fèi)工資指數(shù)：繳費(fèi)年數(shù)：根底養(yǎng)老金：4000元0.620年4000×〔1+0.6〕/2×20×1%=640元案例分析個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)額=被保險(xiǎn)人個(gè)人繳費(fèi)+賬戶(hù)利息收入計(jì)發(fā)月數(shù)=〔預(yù)期壽命-退休年齡〕×12個(gè)月備注：具體數(shù)值可參見(jiàn)下頁(yè)?個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)?其中：備注：利息根據(jù)賬戶(hù)累積金額參照銀行的同期利率〔一般是1年期〕存款利率結(jié)算2、個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金的計(jì)算方法：目前國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)同樣退休年齡下，預(yù)期壽命越長(zhǎng)，計(jì)發(fā)月數(shù)越多，個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金的月均領(lǐng)取額越低。重點(diǎn)記憶這四組數(shù)據(jù)同樣以王先生為例〔60歲退休，退休時(shí)查詢(xún)到個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)額為50000元〕那么王先生的個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金為多少？個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)額：計(jì)發(fā)月數(shù)：個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金：5000013950000/139=359元640+359=999元案例分析計(jì)算王先生退休后可領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金=根底養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只養(yǎng)老不保障對(duì)于企業(yè)，自己支付個(gè)人帳戶(hù)，單位支付統(tǒng)籌帳戶(hù)。出險(xiǎn)時(shí)，只能拿到個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)，也就相當(dāng)于拿回自己交的局部，與存銀行無(wú)大區(qū)別。〔在領(lǐng)取社保養(yǎng)老金之前，沒(méi)有任何保障)對(duì)于個(gè)體戶(hù)，個(gè)人帳戶(hù)和統(tǒng)籌帳戶(hù)都是自己支付，而且統(tǒng)籌賬戶(hù)占大局部，出險(xiǎn)時(shí)，也只能拿個(gè)人賬戶(hù)局部，相當(dāng)于虧本。(這就是中國(guó)社保制度的弊端)中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是“廣覆蓋、低水平〞，2021年中國(guó)的養(yǎng)老金賬戶(hù)缺口是2.5萬(wàn)億，預(yù)計(jì)到2021年，中國(guó)的養(yǎng)老金帳戶(hù)缺口將高達(dá)9.15萬(wàn)億。所有說(shuō)，僅僅依靠社會(huì)保險(xiǎn)是不夠的，社會(huì)保險(xiǎn)是“保而不包〞，我們要依靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的缺乏。社保醫(yī)療險(xiǎn)與商保的區(qū)別繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：1〕個(gè)人繳費(fèi)2％+10元/月〔大額互助〕單位繳費(fèi)9％保險(xiǎn)基金：統(tǒng)賬結(jié)合特點(diǎn)：“強(qiáng)制性〞、“低水平、廣覆蓋〞、“保而不包〞社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的根本規(guī)定大額互助賬戶(hù)：1.報(bào)銷(xiāo)普通門(mén)診。普通門(mén)診起付線(xiàn)是2000元〔相當(dāng)于免賠額〕，2000元以上報(bào)50%，最多可報(bào)2萬(wàn)元。2.報(bào)銷(xiāo)特別門(mén)診及住院。報(bào)銷(xiāo)的是超過(guò)統(tǒng)籌基金封頂線(xiàn)〔7萬(wàn)元〕的那局部費(fèi)用，報(bào)70%，最多10萬(wàn)元。個(gè)人賬戶(hù)：個(gè)人賬戶(hù)是自由支配的。個(gè)人賬戶(hù)每月收入是個(gè)人工資的2%+企業(yè)出個(gè)人工資的0.8%-4.8%。醫(yī)療保險(xiǎn)基金構(gòu)成：統(tǒng)籌基金賬戶(hù)〔屬于公共基金，每個(gè)人都是一樣的〕，大額互助賬戶(hù)〔自己決定是否設(shè)立〕以及個(gè)人賬戶(hù)〔交費(fèi)工資高那么個(gè)人賬戶(hù)余額高〕。一般情況下交費(fèi)是由個(gè)人和單位共同承擔(dān)的。小貼士：醫(yī)療保險(xiǎn)基金的三個(gè)賬戶(hù)社保醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)的特點(diǎn):“去兩頭，報(bào)中間；按比例，限制多！〞再話(huà)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)：

定額給付

買(mǎi)多少，賠多少

與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)不沖突

憑醫(yī)院診斷報(bào)告報(bào)銷(xiāo)，無(wú)需發(fā)票商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)保必不可少的補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段社會(huì)保險(xiǎn)就好似是木門(mén)，現(xiàn)代家庭仍需要安裝更鞏固可靠的鐵門(mén)——商業(yè)保險(xiǎn)，才能高枕無(wú)憂(yōu)。目前幾乎家家戶(hù)戶(hù)都會(huì)在木門(mén)之外加裝一道鐵門(mén)，因?yàn)槟鹃T(mén)比較薄弱，缺乏以保障家庭平安，加了一道鞏固的鐵門(mén)，才能防范盜賊破門(mén)而入。同樣道理，社保固然能給予我們最根本保障，但就像木門(mén)一樣仍嫌缺乏，所以很多人有了社保，還會(huì)另行購(gòu)置一些配合家庭需要的商業(yè)保險(xiǎn)，聰明的你也應(yīng)該參加商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)加裝一道耐用可靠的鐵門(mén)，給予家庭更多的保障。社保與商保的區(qū)別