金融學(xué) 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中面對(duì)的問(wèn)題與對(duì)策 -以營(yíng)口銀行熊岳支行為例-最終稿

-PAGEII--PAGEI-互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中面對(duì)的問(wèn)題與對(duì)策——以營(yíng)口銀行熊岳支行為例摘要現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融有了很大的發(fā)展，多種金融服務(wù)紛紛出臺(tái)，如第三方支付還有電商平臺(tái)等，這些影響著我們生活的方方面面，與此同時(shí)，其還影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)還有負(fù)債等業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展，勢(shì)必給其他領(lǐng)域帶來(lái)沖擊，在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)其挑戰(zhàn)，怎樣有更好的發(fā)展，是本文重點(diǎn)研究的問(wèn)題。本文在開頭闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行各種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響，也給出了好的建議與對(duì)策，本文對(duì)營(yíng)口銀行熊岳支行案例作了詳細(xì)分析，也闡述了該銀行在互聯(lián)網(wǎng)金背景下會(huì)受到哪些影響，還給出了好的建議，如正確運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融方法，讓銀行業(yè)務(wù)變得更完善，建設(shè)好電子渠道，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，打造高素質(zhì)人才隊(duì)伍等，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下的情況作了很好的研究，期望通過(guò)該研究，營(yíng)口銀行熊岳支行能夠明確自身在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下會(huì)受到哪些影響，應(yīng)該運(yùn)用哪些方法讓自己在現(xiàn)階段發(fā)展得更好，也給創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)的實(shí)踐提供了相關(guān)借鑒作用。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展-PAGEIII-ProblemsandcountermeasuresfacedinthetransformationofcommercialbanksunderthebackgroundofInternetfinance——TakeYingkouBankasanexampleAbstractNow,Internetfinancehasmadegreatprogress,andavarietyoffinancialserviceshavebeenintroduced,suchasthird-partypaymentande-commerceplatforms,whichaffectallaspectsofourlives.Atthesametime,italsoaffectstheassets,liabilitiesandotherbusinessesoftraditionalcommercialbanks.ThecontinuousdevelopmentofInternetfinanceisboundtohaveanimpactonotherfields.Inthiscase,commercialbanksshouldactivelyrespondtoitschallenges,Howtohavebetterdevelopmentisthefocusofthispaper.Atthebeginning,thispaperexpoundstheimpactofInternetFinanceonvarioustraditionalbusinessesofcommercialbanks,andalsogivesgoodsuggestionsandcountermeasures.ThispapermakesadetailedanalysisofthecaseofYingkoubank,andalsoexpoundstheimpactthatthebankwillbeaffectedunderthebackgroundofInternetfinance.Italsogivesgoodsuggestions,suchascorrectlyusingInternetfinancemethodstomakebankingbusinessmoreperfect,buildingelectronicchannelsandenhancingcustomerexperience,Tobuildahigh-qualitytalentteam,thispapermakesagoodresearchonthecurrentsituationofInternetfinance.Itisexpectedthatthroughthisresearch,YingkoubankcanclarifywhatimpactitwillbeaffectedinthecontextofInternetFinanceandwhatmethodsitshouldusetomakeitsdevelopmentbetteratthisstage,whichalsoprovidesrelevantreferenceforthepracticeofinnovativebankingbusiness.KeyWords：onlinefinance;CommercialBanking;Transformationanddevelopment目錄21852摘要 I9327Abstract II32158引言 125421一、營(yíng)口銀行熊岳支行實(shí)習(xí)工作概況 220794（一）營(yíng)口銀行熊岳支行概況 24726（二）營(yíng)口銀行熊岳支行實(shí)習(xí)崗位介紹 213798（三）營(yíng)口銀行熊岳支行實(shí)習(xí)工作開展情況 215774二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下?tīng)I(yíng)口銀行熊岳支行的轉(zhuǎn)型 36674（一）互聯(lián)網(wǎng)金融及其發(fā)展概況 33281（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響 413168（三）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型 515727三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下?tīng)I(yíng)口銀行熊岳支行轉(zhuǎn)型中面對(duì)的問(wèn)題 630348（一）銀行貸款利息收入大幅縮水 65077（二）銀行低息攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)難以維持 614412（三）銀行中間業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重沖擊 74963三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下?tīng)I(yíng)口銀行熊岳支行轉(zhuǎn)型中面對(duì)的問(wèn)題的對(duì)策 812372（一）積極拓展存貸款營(yíng)銷的渠道 830672（二）結(jié)合市場(chǎng)需求調(diào)整業(yè)務(wù)格局 92975（三）完善銀行電子渠道平臺(tái)建設(shè) 9478結(jié)論 1230924參考文獻(xiàn) 13PAGE2–PAGE3–引言現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)信息技術(shù)等都有了很大發(fā)展，這些也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷優(yōu)化，讓資金可以更好的融通?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)大大影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)，其相互促進(jìn)，相互滲透。所以，形成了一種新的模式，那就是“互聯(lián)網(wǎng)金融”。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)還有功能等情況，然后研究了其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響，最后提出了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的相關(guān)發(fā)展建議，所以本文的研究是非常具有實(shí)用價(jià)值的。有了互聯(lián)網(wǎng)金融，人們的消費(fèi)行為也有了很大變化，越來(lái)越多的金融產(chǎn)品映入眼簾，沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。營(yíng)口銀行熊岳支行的發(fā)展戰(zhàn)略還是比較傳統(tǒng)，沒(méi)有很好的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，無(wú)論是拓展業(yè)務(wù)還是項(xiàng)目實(shí)施，和其他層次高的商業(yè)銀行比起來(lái)，還是有很大差距存在。因此，本文針對(duì)營(yíng)口銀行熊岳支行現(xiàn)在的發(fā)展情況，提出了相關(guān)策略，其非常有利于該銀行的發(fā)展，是很有實(shí)踐意義的。本文的研究有以下幾種意義，第一是互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了該銀行的發(fā)展，其有好的指導(dǎo)意義，第二是在互聯(lián)網(wǎng)金融情況下，整個(gè)銀行業(yè)如何采取更好的發(fā)展措施，本文起到了好的借鑒作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)既面臨新的機(jī)遇，也面臨新的挑戰(zhàn)。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)帶來(lái)的影響作了深刻分析，并給出了好的應(yīng)對(duì)措施。本文的研究給該銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融情況下該如何發(fā)展指明了方向，期望該銀行能夠抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，有更好的發(fā)展！

一、營(yíng)口銀行熊岳支行實(shí)習(xí)工作概況（一）營(yíng)口銀行熊岳支行概況營(yíng)口銀行熊岳支行以前還有一個(gè)名稱，那就是營(yíng)口市商業(yè)銀行，它的性質(zhì)屬于中國(guó)的地方性的股份制商業(yè)銀行，其成立時(shí)間是1997年4月1日。它還有很多轄屬分支行，有60多個(gè)左右。2008年1月14日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)察，該銀行有了正式的名字——"營(yíng)口銀行熊岳支行"，所以，它不再是地方性股份制商業(yè)銀行，而變成了區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。從2008開始，該銀行有了戰(zhàn)略性的改變，如改名字，還有努力進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展等?，F(xiàn)在，該銀行有眾多分行，遍布全國(guó)，包括沈陽(yáng)分行、哈爾濱分行還有鞍山分行等，其分支機(jī)構(gòu)也有70多個(gè)，員工數(shù)量龐大，也有2000多人，該銀行實(shí)力強(qiáng)大，有530多億元資產(chǎn)和其他一些股份，在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)地位的實(shí)力連續(xù)8年都是穩(wěn)居第一，其監(jiān)管指標(biāo)優(yōu)良率也是非常高的，現(xiàn)在，該銀行業(yè)務(wù)眾多，并且都朝著健康，穩(wěn)定，迅速的方向發(fā)展，服務(wù)品質(zhì)也是非常好的，這么多年來(lái)，該銀行的口碑很好，得到了廣大群眾的支持和認(rèn)可。（二）營(yíng)口銀行熊岳支行實(shí)習(xí)崗位介紹在該銀行實(shí)習(xí)時(shí)，我從事的是大堂經(jīng)理崗位，工作內(nèi)容是迎送客戶，為客戶進(jìn)行咨詢解答等；向客戶介紹各種自助機(jī)還有網(wǎng)上銀行等的使用說(shuō)明并提供好的指導(dǎo)，在疏導(dǎo)客戶時(shí)，引導(dǎo)客戶運(yùn)用離柜服務(wù)渠道，如果客戶要用網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備，應(yīng)該給其提供好的指導(dǎo)，這個(gè)設(shè)備如果出現(xiàn)故障，應(yīng)該及時(shí)維修；關(guān)于客戶投訴，還有一些意外事情，也是需要處理好的。（三）營(yíng)口銀行熊岳支行實(shí)習(xí)工作開展情況在擔(dān)任大堂經(jīng)理助理這個(gè)職務(wù)時(shí)，我對(duì)該銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)流程有所了解；也學(xué)習(xí)了一些向客戶推銷理財(cái)產(chǎn)品的知識(shí)；在工作時(shí)，我也積極和客戶溝通，鍛煉了自己的溝通能力，如果客戶有什么問(wèn)題存在疑惑，我也會(huì)努力為其解答，我始終把客戶至上的敬業(yè)理念牢記于心。我也在高柜區(qū)實(shí)習(xí)過(guò)一段時(shí)間，看到前臺(tái)員工敬業(yè)的精神，我覺(jué)得自己工作也是非常認(rèn)真，就可以把工作做好，特別是一些細(xì)節(jié)問(wèn)題，要注意細(xì)節(jié)，銀行業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)不同，它是復(fù)雜的，工作量大，還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以在工作時(shí)一定要認(rèn)真負(fù)責(zé)，注意細(xì)節(jié)。在該銀行，我覺(jué)得這里的工作氛圍很好，其團(tuán)隊(duì)精神還有奉獻(xiàn)精神都非常濃厚，我才剛開始踏入工作崗位，對(duì)該銀行，對(duì)社會(huì)還有很多不了解的地方，不過(guò)我會(huì)繼續(xù)投身于工作和實(shí)踐，努力學(xué)習(xí)，讓自己變得更優(yōu)秀！二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下?tīng)I(yíng)口銀行熊岳支行的轉(zhuǎn)型（一）互聯(lián)網(wǎng)金融及其發(fā)展概況互聯(lián)網(wǎng)金融隨處可見(jiàn)，并且深受用戶青睞，其有很多有點(diǎn)，如其操作方便，運(yùn)行高效等，所以其也推動(dòng)了營(yíng)口銀行熊岳支行的發(fā)展，該銀行也抓住機(jī)遇，積極研究互聯(lián)網(wǎng)金融類業(yè)務(wù)，無(wú)論是產(chǎn)品和服務(wù)都在不斷創(chuàng)新和升級(jí)，該銀行提供的電子金融服務(wù)給用戶帶來(lái)了很好的體驗(yàn)，其操作方便，運(yùn)行迅速，可以很好的為客戶服務(wù)。該銀行有很多互聯(lián)網(wǎng)金融類業(yè)務(wù)，包括手機(jī)銀行還有支付寶卡通等，本文介紹了這些業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，本文還從收入狀況入手，分析了該銀行的經(jīng)營(yíng)情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展得很好，該銀行在這方面也有很好的業(yè)務(wù)拓展。它的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)有很多，包括手機(jī)銀行還有微信銀行等。到2015年12月為止，該銀行有很多用戶開啟了個(gè)人網(wǎng)上銀行，這個(gè)數(shù)目達(dá)到了113480戶，其中有效客戶數(shù)也有26927戶之多；也有4926戶客戶是該銀行的企業(yè)網(wǎng)銀客戶，其中有3352戶客戶是有效客戶；該銀行也有86032戶手機(jī)銀行客戶，其中有效戶數(shù)有25441戶之多，從2015年開始，所有平臺(tái)都有很可觀的交易量，并且它也是呈上升趨勢(shì)的?？蛻粼陂_通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)后，辦理業(yè)務(wù)會(huì)非常方便，以前很多業(yè)務(wù)需要在銀行柜面辦理，而現(xiàn)在只需要在網(wǎng)銀上辦理就行，包括賬戶明細(xì)查詢、還有購(gòu)買基金或者網(wǎng)上支付等。所以柜面壓力大大減小，客戶也不用等那么長(zhǎng)時(shí)間用網(wǎng)銀進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，不管是跨省還是跨行等，都是免手續(xù)費(fèi)的，網(wǎng)上銀行這點(diǎn)是很好的。該銀行還開通了手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，有了手機(jī)銀行，客戶如果需要處理各種轉(zhuǎn)賬匯款，還有查詢積分等都可以登錄手機(jī)銀行進(jìn)行，如果客戶的手機(jī)銀行沒(méi)有開通，可以去柜面處理好。不過(guò)現(xiàn)在這個(gè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，如果要轉(zhuǎn)賬，其金額不能超過(guò)5萬(wàn)，如果超過(guò)了，就要另外扣手續(xù)費(fèi)，這也是為了考慮客戶資金安全，現(xiàn)在，幾乎人人都有手機(jī)，所以運(yùn)用手機(jī)支付非常方便，手機(jī)銀行受到廣大用戶青睞。還有一種業(yè)務(wù)是支付寶卡通業(yè)務(wù)，如果辦理了這種業(yè)務(wù)，用戶在用支付寶支付是，是從銀行卡里邊扣錢，不需要提前給支付寶充值再使用，這樣用戶購(gòu)物會(huì)更方便，另外，該銀行的支付寶卡通，現(xiàn)在客戶如果需要提現(xiàn)的話，是不需要手續(xù)費(fèi)的，還能夠?qū)崿F(xiàn)立馬提現(xiàn)，立馬到賬。不過(guò)這個(gè)銀行現(xiàn)在和支付寶的一些合作被暫停了，所以它的提現(xiàn)功能也暫時(shí)中止了，不過(guò)這個(gè)功能未來(lái)也有繼續(xù)運(yùn)用的機(jī)會(huì)?，F(xiàn)在，支付寶推出的功能越來(lái)越多，很多網(wǎng)站紛紛和支付寶合作，越來(lái)越多的人運(yùn)用支付寶卡通功能。最近幾年，也有更多的人希望能夠讓支付寶和銀行卡的功能變得更強(qiáng)大。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融也改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行模式，互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)的是網(wǎng)絡(luò)融資方式，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了很大影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要是運(yùn)用貸款來(lái)融資，所以銀行有了這些資金，不僅能夠更好的發(fā)展，也能有更好的收益。傳統(tǒng)商業(yè)銀行歷史悠久，它獲得利潤(rùn)收益，大多來(lái)源于貸款，貸款產(chǎn)生利差，就是它的主要收益。后來(lái)，該銀行推出了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，所以弄銀行信貸的客戶大大減少，該銀行收益總值也減少了很多。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要是為中小企業(yè)提供資金服務(wù)，經(jīng)常辦理網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的也是中小企業(yè)，而運(yùn)用傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的用戶大大減少，所以影響了它的發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有很多，包括個(gè)人貸款還有中小企業(yè)貸款等，而現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)融資的出現(xiàn)，辦理這些業(yè)務(wù)的用戶大大減少。最近幾年，我國(guó)的P2P規(guī)模不斷擴(kuò)大，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中也有很大程度的涉足，其中信貸業(yè)務(wù)被影響最深，所以，用戶又有了新的融資方式。有了P2P，那些需要獲得資金的中小企業(yè)或者個(gè)人，它們的融資方式也增多了，它們不僅可以通過(guò)傳統(tǒng)商業(yè)銀行方法籌集資金，還可以運(yùn)用P2P的方法籌集資金，而現(xiàn)在是數(shù)據(jù)時(shí)代，也有越來(lái)越多人運(yùn)用P2P，用傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)的人也大大減少，而P2P有很多優(yōu)點(diǎn)，如它沒(méi)有太高的準(zhǔn)入門檻，能夠很快地得到資金等。另外，最近幾年，整體經(jīng)濟(jì)不是很景氣，銀行也不敢隨便放貸出去，所以現(xiàn)在很多企業(yè)都很難籌集到資金，不過(guò)想要融資的人也不少，而這個(gè)時(shí)候，P2P又能很好地滿足其需求，所以，該業(yè)務(wù)有了很大的發(fā)展。P2P業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的沖擊，商業(yè)銀行就沒(méi)有那么多客戶了，其實(shí)，網(wǎng)絡(luò)融資和商業(yè)銀行有些業(yè)務(wù)是相同的，它們也有共同的信貸客戶，從現(xiàn)在的情況來(lái)看，P2P有很多優(yōu)點(diǎn)，其數(shù)據(jù)強(qiáng)大，能夠很好的處理信息等，它的融資門檻也很低，融資迅速，所以很多小微客戶都選擇用P2P融資，所以這個(gè)業(yè)務(wù)現(xiàn)在得到了很好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資也有很好的勢(shì)頭。商業(yè)銀行也沒(méi)有太多利息收入了，其實(shí)，有些網(wǎng)絡(luò)融資公司雖然是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)籌集資金，但是它們并不是金融機(jī)構(gòu)，在貸款成本與利率方面，它們能夠自主定價(jià)，央行不對(duì)其實(shí)行監(jiān)管。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融有很多優(yōu)點(diǎn)，如它成本低廉，不需要太多貸款成本，所以，很多客戶紛紛選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，選擇商業(yè)銀行的人就少了，這樣商業(yè)銀行也沒(méi)有太多利差了；另外，如果選擇商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，它的貸款程序也是比較復(fù)雜的，要經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)考察、收集客戶資料還有放款到賬等程序，而網(wǎng)絡(luò)融資公司的放貸時(shí)間比較短，短短幾天就能夠做到，所以，該融資模式比商業(yè)銀行方便很多，它的效率是非常高的，這讓大量客戶紛紛選擇這種融資模式，而選擇商業(yè)銀行的客戶就少了，其也沒(méi)有太多利差了。互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的沖擊，其負(fù)債業(yè)務(wù)就深受影響，特別是存款類負(fù)債業(yè)務(wù)在這樣的情況下，受到了很大的影響，現(xiàn)在，商業(yè)銀行也需要大量的運(yùn)營(yíng)資金，這些資金大多來(lái)源于存款業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)深深影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利情況，主要體現(xiàn)在這2個(gè)方面：首先，存款利率是傳統(tǒng)商業(yè)銀行最基本的融資方法，這個(gè)數(shù)值就是該銀行利潤(rùn)的直接體現(xiàn)；另外，銀監(jiān)局給商業(yè)銀行規(guī)定了存貸比，其要求這個(gè)比例不能超過(guò)75%，所以，其也影響著銀行的資金流通，銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致該銀行存款利率不斷升高，所以，銀行利潤(rùn)空間大大縮短。現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠擠出資金，所以銀行存款外流，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的融資空間很大，如余額寶等，所以，這些都給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的影響。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型現(xiàn)在，商業(yè)銀行也有很長(zhǎng)的發(fā)展歷程，積累了眾多資源，其金融業(yè)務(wù)發(fā)展得很好。其也有很多優(yōu)點(diǎn)，如資金充足還有服務(wù)網(wǎng)絡(luò)完善等。互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展得很好，其有很多優(yōu)點(diǎn)，是其他銀行所不能比的，如它能夠很好的滿足客戶需求，在融資方式上非常創(chuàng)新等，這些都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不能比的，后者還是會(huì)受到很多管束，所以后者不能做到讓客戶非常滿意，其體驗(yàn)感不強(qiáng)，流程復(fù)雜，操作方式繁瑣，不夠親民等?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在服務(wù)客戶方面還是存在很大差異，它們的業(yè)務(wù)服務(wù)定位也是不同的。因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行還是有很多業(yè)務(wù)需要本人親自到場(chǎng)，它的功能是很多互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的，現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融還不能夠完全代替后者，不過(guò)，未來(lái)金融業(yè)肯定會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)大大結(jié)合，相輔相成。就是說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行業(yè)也會(huì)努力升級(jí)，所以，未來(lái)其有很大的發(fā)展空間，面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。未來(lái)，其也會(huì)更好的和互聯(lián)網(wǎng)融合，雖然，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)會(huì)面臨更大的不確定因素和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也會(huì)有更多的機(jī)遇存在。在這個(gè)過(guò)程中，其實(shí)不可避免地也存在一些威脅因素，如會(huì)影響到商業(yè)銀行盈利方式等。三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下?tīng)I(yíng)口銀行熊岳支行轉(zhuǎn)型中面對(duì)的問(wèn)題（一）銀行貸款利息收入大幅縮水互聯(lián)網(wǎng)金融也影響著營(yíng)口銀行熊岳支行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行運(yùn)用吸收存款還有吸引股東投資等方法得到資金，在運(yùn)用這些資金時(shí)，運(yùn)用發(fā)放貸款的方式，得到一部分貸款利息，剩下的資金進(jìn)行投資交易，這樣能夠得到投資收益，這就是資產(chǎn)業(yè)務(wù)。銀行資產(chǎn)最重要的組分構(gòu)成就是貸款，該銀行也需要很多業(yè)務(wù)收入，而貸款有利息收入，可以很好的滿足其需求。最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得很快，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也很激烈，該銀行不斷調(diào)整貸款利率，在2012年初，該銀行讓保證類貸款利率保持在13.776%，優(yōu)質(zhì)抵押類貸款利率就有10．49604%，而到了2016年，前種貸款利率在10.452%，后者利率是5.136%，由此可見(jiàn)，這其中的利差大大減少，所以也沒(méi)那么多貸款利息利潤(rùn)了。（二）銀行低息攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)難以維持很多商業(yè)銀行都有負(fù)債業(yè)務(wù)，營(yíng)口銀行熊岳支行也是如此，這種業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容是存款，特別是活期存款。其實(shí)，我國(guó)的商業(yè)銀行有一個(gè)很大的優(yōu)點(diǎn)，那就是其資金充足，來(lái)源渠道廣闊，有50%比例的活期存款，不過(guò)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快，而銀行利息很低，這種局面難以維持，就沒(méi)有那么高的活期存款率了，用戶與存款也大大減少。各種金融產(chǎn)品層出不窮，如余額寶還有招財(cái)寶等，它們也有很多的優(yōu)點(diǎn)，包括其覆蓋廣闊，收益高效等，在市場(chǎng)上很受歡迎，尤其是現(xiàn)在的年輕用戶，更是喜歡用這些產(chǎn)品。天弘基金有過(guò)相關(guān)調(diào)查，到2015年12月底為止，用余額寶的人大大增加，有2.6億人之多，融資資金也很多，有6207億元之多，大多是29歲左右的年輕人；其他的80后或者90后的年輕人，也有76%比例之多。其實(shí)，存款總量也有很大變化，我國(guó)銀行得存款總量有122萬(wàn)億之多，余額寶雖然沒(méi)得那么多，不過(guò)，使用余額寶的人很多，其能夠閑散使用，就算企業(yè)想進(jìn)行成本低的存款，也是很不容易的。現(xiàn)在，阿里金融也在不斷發(fā)展，招財(cái)寶的功能也增加，銀行定期存款面臨了更大的沖擊，如本來(lái)活期存款有0.3%的利潤(rùn)，而余額寶的收益更多，有前者的10倍之多，現(xiàn)在的年輕人也很精明，那么互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也會(huì)有來(lái)自年輕人的更多的存款。余額寶還推出了“T+0”的功能，其能夠秒到贖回，很多用戶也喜歡用這個(gè)功能，用久了后，它們會(huì)覺(jué)得，余額寶的收益更多，更劃算。（三）銀行中間業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)影響理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)客戶投資資金與時(shí)限是有要求的，其要求該數(shù)額不能低于5萬(wàn)元，時(shí)限不能少于1個(gè)月，在時(shí)限上也有更多的選擇，可以選擇2個(gè)月或者半年等。最近幾年，營(yíng)口銀行熊岳支行的盈利收入主要是依靠這種理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有很多優(yōu)點(diǎn)，如其風(fēng)險(xiǎn)不大，還能有很大的收益等，所以很多銀行客戶都喜歡這種業(yè)務(wù)，有些客戶不是很喜歡運(yùn)用銀行定期存款進(jìn)行投資，所以，這種業(yè)務(wù)對(duì)他們投資來(lái)說(shuō)是很好的。如果客戶有投資需求，銀行也會(huì)立馬向他們推銷各種理財(cái)產(chǎn)品，這樣銀行也會(huì)有更好的收益，銀行也可以得到更多的理財(cái)類錢款，所以，大眾運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，這樣銀行中間業(yè)務(wù)的客戶也少了很多。現(xiàn)在，市場(chǎng)利率也大大下降。一方面是同行在理財(cái)方面，開展了價(jià)格戰(zhàn)，在這樣的情況下，市場(chǎng)存在很大的競(jìng)爭(zhēng)，所以營(yíng)口銀行熊岳支行推出了新的理財(cái)產(chǎn)品，那就是“豐收匯利”。還理財(cái)產(chǎn)品一出現(xiàn)，迅速占領(lǐng)了市場(chǎng)，在2015年8月，該銀行推出了新產(chǎn)品，這款產(chǎn)品主要為該銀行的中高端客戶設(shè)定，和其他產(chǎn)品的收益比起來(lái)，這款產(chǎn)品的收益是非?？捎^的，銀行每月推出一期，運(yùn)用預(yù)約措施，銀行每次發(fā)出公告，立馬被客戶搶完，在2015年，該銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品就有128款。在2015年初，保本類理財(cái)產(chǎn)品收益有5%到5.5%，非保本類理財(cái)產(chǎn)品收益有5.5%到6%，而到2015年底，這2類收益就下降了很多，前者只有3.5%到4%，后者只有4%到4.2%。而豐收匯利收益也有所下降，在2015年8月，其收益是6.8%到7.2%，而到2015年底，其收益是5%到5.2%。市場(chǎng)利率不高，很多客戶選擇用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查顯示，豐收匯利和市場(chǎng)其他理財(cái)產(chǎn)品比起來(lái)，其收益還是比較多的，不過(guò)，其也有不足之處，如其資金不能很好的流動(dòng)。如果客戶在某個(gè)時(shí)期，非常缺錢，但是這些資金是不能夠馬上贖回的，一些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可能比較好點(diǎn)，像余額寶等，其資金還是可以在短時(shí)間里邊贖回，運(yùn)用T+0的方法，這不利于該銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)展。豐收匯利自推出以來(lái)，其運(yùn)用用戶也是非常多的。不過(guò)，最近幾年，商業(yè)銀行還有互聯(lián)網(wǎng)金融都有所發(fā)展，其銷售狀況也面臨了沖擊，其同比去年有所下降，下降了10-20個(gè)百分點(diǎn)。所以，該銀行應(yīng)該推出更多的理財(cái)產(chǎn)品，讓其有更高收益率，在流動(dòng)性方面也要努力提高，這樣才能擁有更廣闊的市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下?tīng)I(yíng)口銀行熊岳支行轉(zhuǎn)型中面對(duì)的問(wèn)題的對(duì)策（一）積極拓展存貸款營(yíng)銷的渠道最近幾年，經(jīng)濟(jì)情況不好，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛推出各類產(chǎn)品，銀行的存貸款業(yè)務(wù)也面臨很大沖擊。擴(kuò)大存款規(guī)模。該銀行很難吸收到存款，如果把銀行同業(yè)的11億元去掉，就沒(méi)有那么多存款總量了，所以，只有給客戶提供實(shí)打?qū)嵉姆?wù)，把目標(biāo)放在新居民還有在外商人等方面，向他們要存款，同時(shí)經(jīng)常和客戶聯(lián)系，這樣存款用量也會(huì)大大增多。擴(kuò)大貸款規(guī)模。繼續(xù)保持政府投放項(xiàng)目規(guī)模，努力往存量要增量，增加推廣營(yíng)銷的業(yè)務(wù)，努力進(jìn)行“隨心貸”等。不斷開拓2種業(yè)務(wù)，第一種是“在外溫商”，第二種是新居民。保證全村授信，讓基礎(chǔ)更牢固，把小額本土貸款等資金業(yè)務(wù)做得更好；牢固打造金色細(xì)胞工程?，F(xiàn)在，大數(shù)據(jù)技術(shù)很發(fā)達(dá)，無(wú)論是深層客戶還是反哺客戶等，都可以被查找出來(lái)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)很重要，而實(shí)際上，銀行就擁有很多數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)沒(méi)有得到很好的應(yīng)用，在銀行里，資產(chǎn)很多，錢是其一，大數(shù)據(jù)是其二。只要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，就可以知道怎么運(yùn)用數(shù)據(jù)，把產(chǎn)品更好的設(shè)計(jì)出來(lái)，這樣用戶體驗(yàn)度也大大提高。另外，農(nóng)信系統(tǒng)里邊也有很多數(shù)據(jù)，運(yùn)用其他方式得到數(shù)據(jù)也不能得到太多，所以，銀行之間可以相互合作，相互進(jìn)行數(shù)據(jù)交流。該銀行應(yīng)該把已有的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，根據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，整合好數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)度。現(xiàn)在省聯(lián)社非常重視這方面的發(fā)展，打造了完善的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，所以銀行應(yīng)該好好利用數(shù)據(jù)資源，進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)分析?，F(xiàn)在，該銀行在這方面也有努力，打造了自己的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，其營(yíng)銷體系也是非常完善的，不過(guò)因其規(guī)模比較小，科技實(shí)力還不足，所以該銀行可以和省聯(lián)社合作，運(yùn)用多方力量，讓營(yíng)銷系統(tǒng)更完善和靈活，讓客戶模型更具特色。拓展?fàn)I銷渠道，不斷推進(jìn)高端理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。現(xiàn)在，客戶對(duì)金融方面有更多的需求，所以銀行應(yīng)該提供更好的金融服務(wù)。所以，該銀行不應(yīng)該還和以前一樣，運(yùn)用存貸款利差進(jìn)行盈利，而應(yīng)該努力創(chuàng)新，了解客戶需求，打造質(zhì)量更好的金融產(chǎn)品與服務(wù)，這樣其業(yè)務(wù)量會(huì)增加，也會(huì)得到更多的利潤(rùn)。銀行應(yīng)該提前了解市場(chǎng)需求，不斷創(chuàng)新，打造更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，同時(shí)努力開拓細(xì)分市場(chǎng)?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式備受推崇，該銀行可以順應(yīng)發(fā)展潮流，明確目標(biāo)用戶，推出更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這樣該銀行利潤(rùn)也可以大大提高。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式下，客戶量大增，該銀行應(yīng)該繼續(xù)創(chuàng)新，推出更多的優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品，如“T+0”等，然后了解市場(chǎng)需求，努力科研。另外，該銀行可以多和基金公司進(jìn)行合作，打造更多貨幣基金。在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有很多資金，可以讓這些資金流入銀行，這就是贖回理財(cái)。如果打造更多的新產(chǎn)品，也能讓客戶有更好的體驗(yàn)，用戶資產(chǎn)也可以更好的流動(dòng)。（二）結(jié)合市場(chǎng)需求調(diào)整業(yè)務(wù)格局在互聯(lián)網(wǎng)模式下，用戶可以有更好的體驗(yàn)，在監(jiān)管部門許可的情況下，該銀行可以運(yùn)用省聯(lián)社的資源，打造更多的P2P產(chǎn)品，同時(shí)這樣的產(chǎn)品也要具有農(nóng)信特點(diǎn)。該銀行可以加強(qiáng)和其他平臺(tái)的合作，如電商平臺(tái)，這樣其網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也能夠開通和運(yùn)用。除此之外，該銀行可以合作的平臺(tái)也有很多，如京東商城等，其支付方式都可以運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)支付。該銀行也有自己的綜合數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，該系統(tǒng)功能很多，運(yùn)用該系統(tǒng)，開通手機(jī)銀行的用戶，和使用手機(jī)銀行的用戶也會(huì)增加，其功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)電子銀行，所以是很好的?，F(xiàn)在，微信平臺(tái)與手機(jī)移動(dòng)端平臺(tái)都運(yùn)用得很好，在這樣的情況下，該銀行有很多的發(fā)展機(jī)會(huì)，其可以運(yùn)用這些資源來(lái)打造更多的產(chǎn)品，如電子銀行產(chǎn)品等，還有一些在互聯(lián)網(wǎng)模式下可以進(jìn)行的好的服務(wù)，包括用積分兌換禮品還有處理業(yè)務(wù)可用網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約等，這樣大大方便了用戶。加速團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)建專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融型人才隊(duì)伍，現(xiàn)在，該銀行還是缺乏這方面的專業(yè)人才，團(tuán)隊(duì)人員不是很注重發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，營(yíng)銷方式也是比較傳統(tǒng)的。其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，還是有很多商機(jī)存在，該銀行應(yīng)該不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)觀念，在這種背景下，應(yīng)該看清局勢(shì)，培養(yǎng)更多的專業(yè)人才?，F(xiàn)在，該銀行專門成立了“互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)小組”，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)和方向，該小組能夠?qū)嵭袑I(yè)的分析，該銀行還成立了“產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)小組”，這兩個(gè)小組相互合作，可以打造出更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。（三）完善銀行電子渠道平臺(tái)建設(shè)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)也面臨很大的挑戰(zhàn)，以前人們只能去銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行金融交易，而現(xiàn)在人們可以有更多的選擇，所以，該銀行可以采取措施來(lái)增加收益，不僅僅只是依靠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，還可以建設(shè)其他的電子渠道等。該銀行分布有線上服務(wù)，其線下也有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，以上兩者可以相互合作，所有的電子渠道都可以相互協(xié)作，該銀行還應(yīng)該努力推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以采取的措施很多，包括努力促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型等。關(guān)于電子銀行方式和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)方式，這兩者可以相互融合，該銀行應(yīng)該重視這方面的工作。第一，努力建設(shè)電子渠道，讓電子渠道更完。第二，努力建設(shè)現(xiàn)有產(chǎn)品，讓其更優(yōu)質(zhì)，然后運(yùn)用電子網(wǎng)絡(luò)推廣傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不斷完善各種業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上貸款申請(qǐng)還有網(wǎng)上叫號(hào)排隊(duì)等，這樣也會(huì)有更多用戶使用電子產(chǎn)品和渠道。第三，開拓新渠道，可以推出一些創(chuàng)新產(chǎn)品，如微信銀行等。以下是其具體分析：手機(jī)銀行，運(yùn)用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)還有其終端對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行處理的新的服務(wù)方式就是手機(jī)銀行，它有很多優(yōu)點(diǎn)，如時(shí)間自由，不受限制等，以前，銀行運(yùn)用的是傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)或者網(wǎng)銀，而現(xiàn)在手機(jī)銀行和這些方式結(jié)合，讓客戶享有更安全，高效的服務(wù)。我國(guó)工信部做過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查，調(diào)查顯示，到2015年12月底為止，中國(guó)用手機(jī)的人越來(lái)越多，有13.06億之多，手機(jī)普及率是很高的，逐年增多。其中，原來(lái)使用2G的用戶，現(xiàn)在很多人都用上了4G。在2015年時(shí)，我國(guó)運(yùn)用2G手機(jī)的人大大減少，減少數(shù)量達(dá)到了1.83億戶。另外，使用4G手機(jī)的人越來(lái)越多，到2015年，中國(guó)運(yùn)用4G手機(jī)的人大大增加，增加了2.89億戶，一共有3.86億戶之多，根據(jù)上述數(shù)據(jù)，我們可以知道，我國(guó)使用手機(jī)的人大大增加，手機(jī)也在改變和影響著我們的生活。現(xiàn)在，運(yùn)用移動(dòng)支付的人很多，其有很多優(yōu)點(diǎn)，包括操作簡(jiǎn)單，成本不高，所以其運(yùn)用廣泛，現(xiàn)在移動(dòng)支付慢慢變得大眾化，成為主流，我國(guó)工信部做過(guò)相關(guān)調(diào)查，結(jié)果顯示，我國(guó)移動(dòng)通信等各種技術(shù)越來(lái)越先進(jìn)，生產(chǎn)的智能化手機(jī)越來(lái)越多，用手機(jī)的人也大大增加現(xiàn)在很多銀行紛紛推廣手機(jī)銀行還有移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)，所以，眾多金融服務(wù)也有新的發(fā)展空間，手機(jī)銀行業(yè)也是現(xiàn)階段推出的新業(yè)務(wù)，具有創(chuàng)新性，所以，銀行各方面壓力減輕不少，其離柜業(yè)務(wù)增加，各方面成本也大大降低，我們現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，未來(lái)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)也會(huì)有很好的發(fā)展空間。手機(jī)銀行有很多優(yōu)點(diǎn)，第一，它讓銀行服務(wù)時(shí)間大大延長(zhǎng)，讓其做到24h一直服務(wù)；第二讓銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有所增多，這樣其服務(wù)范圍更大，打破了銀行的營(yíng)業(yè)區(qū)域限制；第三，雖然手機(jī)銀行是一種技術(shù)操作，不過(guò)其使用簡(jiǎn)單，推廣方便，所以，營(yíng)口銀行熊岳支行會(huì)更有競(jìng)爭(zhēng)力，能夠和其他銀行并肩同行；第四是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，人們需要更加多功能的金融產(chǎn)品，不僅要求其功能齊全，可以便捷使用，還要求其滿足人性化需求，而這些需求，手機(jī)銀行都可以很好的滿足，可以在市場(chǎng)上有好的發(fā)展。微信銀行，銀行運(yùn)用微信客戶端，服務(wù)于微信用戶的提供金融與生活服務(wù)的平臺(tái)，這就是微信銀行，現(xiàn)在，微信銀行功能眾多，包括查詢賬戶查詢還有轉(zhuǎn)賬匯款或者申請(qǐng)貸款等，功