手機支付的現(xiàn)狀問題及對策研究

PAGEPAGE11摘要進手機支付的進步與發(fā)展。1引言研究背景及意義不同程度上得到了較快發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟作為一種新的經(jīng)濟形勢和新動能，也將推動“無現(xiàn)金交易”和“貨幣數(shù)字化”成為熱點和新趨勢，手機支付的方式也隨之產(chǎn)生了深層次的革新，它代表的是一種新方向和新動能?；０l(fā)展保駕護航。國內(nèi)外研究現(xiàn)狀5G時代的到來，更成為不同學者研究分析的新對象。本文通過對現(xiàn)有文獻進行梳理總結(jié)，認為具有代表性的研究有：手機支付現(xiàn)狀研究（2020）認為我國手機支付具有時空限制小、方便管理、功能豐富、支付形式多元等特點。楊小霈（2019）針對全球手機支付行業(yè)，對歐洲、美國、日韓、非洲以及中國等不同地區(qū)的手機支付行業(yè)進行了分析，確定了各地區(qū)手機支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。(2018)指出目前中國手機支付行業(yè)的用戶數(shù)量和交易規(guī)模遠超世界其他各國，發(fā)展速度仍然保持一個穩(wěn)定上漲的狀態(tài)。曹棋（2019）認為中國近些年手機支付行業(yè)的發(fā)展規(guī)模迅速擴大、第三方支付競爭更加激烈、涉及范圍也更加廣泛。手機支付存在問題研究指出中國手機支付行業(yè)目前存在相關(guān)法律法規(guī)不夠完善、內(nèi)部控制體系不夠健全的問題。通過分析目前全世界手機支付行業(yè)的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)商業(yè)模式清晰與否是影響手機支付行業(yè)發(fā)展的一個關(guān)鍵因素。指出目前用戶還沒有足夠的防范意識，這也會對中國手機支付行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響；徐陽赫和王小波（2020）認為手機支付進一步發(fā)展遭遇瓶頸的重要原因是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全仍然存在一些潛在風險。手機支付發(fā)展對策及建議研究呂斯佳和趙霞（2019）指出政府應(yīng)協(xié)調(diào)銀行、運營商、第三方支付平臺等多部門共同制定切實有效的法律法認為要想推進中國手機支付行業(yè)的發(fā)展，就必須強化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全保障，優(yōu)化內(nèi)部控制體系，構(gòu)建相對完善的市場監(jiān)管與評估體系，借鑒和學習國外優(yōu)秀的監(jiān)管制度。指出可以通過確立合理商業(yè)模式的方式來平衡各方利益，協(xié)調(diào)各方利益需求，使手機支付行業(yè)成（2019）指出使用手機支付的用戶們可以通過參加社區(qū)組織的眾多安全教育活動學習更多的防詐騙知識，解決風險防范意識不足的問題。從上述學者對于手機支付的研究中可以發(fā)現(xiàn)，影響中國手機支付行業(yè)發(fā)展的因素頗多，不僅受到行業(yè)自身商業(yè)行，并將根據(jù)其存在的具體問題適合其自身發(fā)展的對策及建議。2.1支付體系支付體系的概念。支付體系作為一個紐帶，使我管等方面。支付體系對金融體系的影響隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展進步，支付體系對金融體系所產(chǎn)生的的影響也越來越大。一方面，支付體系能夠運用轉(zhuǎn)移的支付工具；通過各類支付服務(wù)組織提供簡便安全的支；還可以通過規(guī)范的法律法規(guī)實施相應(yīng)的支付監(jiān)管。另一方面，完善快捷的支付體系不僅可以提2.2手機支付2.2.1手機支付的概念機構(gòu)傳輸即將進行貨幣支付的命令，再在通訊技術(shù)與衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)的支持下向賣方實際支付金額，實現(xiàn)貨幣的轉(zhuǎn)移。付款手續(xù)費資金流POS機確認資金流資金流手續(xù)費手續(xù)費圖2手機支付流程圖1997年就引起了公眾的注意。當時在芬蘭，一名乘客在候機時通過短信從自動售貨機買了一罐1999年北京、廣東等地進行手2020年“雙十一”活動4982億元的成交額，我國的手機支付行業(yè)產(chǎn)生了跨越式的進步，手機支付在中國的發(fā)展進程可以分為三個時期：萌芽期成長期成熟期WAP網(wǎng)站短信驗證碼圖3中國手機支付發(fā)展進程收到一條短信驗證碼，再將正確的驗證碼輸入進去就可以完成整個購買過程。通信網(wǎng)絡(luò)時代，用戶可以在手機上登錄WAP網(wǎng)站購買商品，同時在手機上付款。但是這個階段的網(wǎng)速非常慢，所以導致這種支付方式也沒有廣泛普及。成熟期：現(xiàn)在，手機支付相對來說發(fā)展得比較成熟，大體可以劃分為近場支付和遠程支付這兩種模式。這是由app直接掃描二維碼或者刷臉進行支付，例如線下的實體店購物、乘坐公共交通工具等。遠程支付指的是要經(jīng)由第三方平臺發(fā)送交易指示進而實現(xiàn)交易的支付手段，例如在淘寶、京東等購物app上購買商品、點外賣、滴滴打車等都屬于遠程支付。2.2.3手機支付的特點（1）時空限制小構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，同時可以避免收銀人員等人力資源的浪費，從而大大的降低了人力成本和交易的時間成本。（2）方便管理app中就可以完成，而且還可以隨時觀察到賬戶金額的升值與貶值，以便我們及時調(diào)整下一步的理財計劃。（3）功能豐富所耗用的天然氣、地暖、水電等費用都可以通過手機定期支付。（4）支付形式多元指紋支付也逐漸走入大眾的視野當中，并得到了廣泛的認可與應(yīng)用。能夠預測，未來手機支付的形式將更加多元化，操作將更加便捷。手機支付現(xiàn)狀分析世界手機支付發(fā)展現(xiàn)狀遞增。GSMA在報告中說明，截止到2018年全球手機支付產(chǎn)業(yè)又增加了近1.43億的用戶，用戶的賬戶金額也已達到更廣泛的普及。圖3和表4反映了近年來世界手機支付行業(yè)的交易規(guī)模與普及率情況。表1世界各國手機支付普及率排名排序國家手機支付普及率1中國47%2挪威42%3英國24%4日本20%5澳大利亞19%6哥倫比亞19%7美國17%8新加坡17%9加拿大16%10奧地利16%數(shù)據(jù)來源：全球支付報告國外手機支付發(fā)展現(xiàn)狀歐洲手機支付的發(fā)展現(xiàn)狀追溯手機支付的歷史進程，歐洲各國屬于手機支付行業(yè)應(yīng)用較早的區(qū)域，而且在經(jīng)歷了較長時間的發(fā)展后，目人數(shù)還會有大幅度的增加。美國手機支付的發(fā)展現(xiàn)狀美國是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)源地，其手機支付行業(yè)是以金融機構(gòu)主導和第三方支付平臺主導兩種模式為主。根據(jù)2020年17%。對比得知，雖然我國的手機支付行業(yè)起步時間比美國晚，但目前我國手機支付的發(fā)展規(guī)模卻遠遠超過美國。日韓手機支付的發(fā)展現(xiàn)狀行業(yè)是以移動通度遠超美國和歐洲。非洲手機支付發(fā)展現(xiàn)狀業(yè)務(wù)之所以能夠不斷發(fā)展普及開來，主要原因是因為在非洲手機支付業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的補充作用十分明，提取現(xiàn)金十分不方便，因此用戶就可以使用手機購買所需商品。中國手機支付發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)展規(guī)模迅速擴大定性的影響。中國現(xiàn)在使用手機支付的人口數(shù)量已經(jīng)遠遠超越其他國家，穩(wěn)居世界第一，并且我國手機支付的潛力不止于逐年攀升。據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，2020年我國使用手機8.53億，與2019年6月又相比有上漲了約1.2億。目前的中國有將近一半的人在使用手機進行支付，可見我國手機支付發(fā)展的規(guī)模與速度。第三方支付競爭激烈在目前市場上現(xiàn)有的支付應(yīng)用中，最受歡迎的是支付寶和微信支付，這兩個支付應(yīng)用都屬于財富通。通過有關(guān)調(diào)查了解到，2020年有40%的手機支付用戶常用微信進行支付，更偏愛用支付寶進行支付的用戶占了54%，使用這兩90%，可以說是幾乎壟斷了手機支付的第三方平臺。可以看出，在競爭如此激烈的手機支付行業(yè)的第三方支付平臺中，支付寶和微信支付已經(jīng)憑借著自身獨特的優(yōu)勢成功脫穎而出。手機支付用戶群老齡化趨勢明顯，2020年我國31-40歲的年齡段使用手機支付的用戶人群占比最大，大約為31%，相比于2019年有所增加；變化最為明顯的是21-30歲年齡段，從2019年約48%的高占比降低為2020年的27%；而2020年40歲以上的中老年用戶的比例與2019年相比反而顯現(xiàn)出上升的趨勢，在手機支付用戶群體中所占比例越來越大。由此可見，目前使用手機支付的各年齡段群體之間的差距越來越以后要更加注重優(yōu)化手機支付的功能與流程，使其更加符合中老年人的操作習慣。手機支付覆蓋更多收入層級隨著手機支付的應(yīng)用范圍和使用場景的擴大，手機支付的用戶群覆蓋的收入層級也越來越多。目前，月收入5k5k-10k的收入層級，所占比例為24%；月收入的收入層級中。手機支付城鄉(xiāng)差距較大2020年使用手機支付人數(shù)最多是地級市，占比為33.0%；排名第二的為占比27%的省會城市；直轄市排名第三，縣級市以14.4%的比例排名第四；鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)得用戶人數(shù)僅占總?cè)藬?shù)的11%。由此可見，手機支付用戶的城鄉(xiāng)分布并不均勻，還存在一定差距。但是，隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入差距不斷縮小，手機支付將會得到更廣泛的普及。使用場景豐富多樣機支付相應(yīng)款項，不需要再擔心購買商品時自己卻沒有帶足夠的現(xiàn)金。菜，然后送貨上門，還有許多其他功能。移動支付的不斷發(fā)展給人們的生活帶來了便利。APP上根據(jù)需要自由選擇順風車、出租車等車型，或掃碼騎共享單車。當然，公共交通作為一種人們?nèi)粘５某鲂蟹绞?，現(xiàn)在也可以通過使用手機在城市公交系統(tǒng)上支付公交費用，人們不再需要為了乘坐公交車而提前準備好零錢了。由此可見，手機支付行業(yè)的發(fā)展進步給人們的外出帶來了極大的便利。手機支付存在問題分析相關(guān)法律法規(guī)有待完善夠完善，所以導致該行業(yè)仍然缺乏一套行之有效的法律機制，有以下幾個方面的的表現(xiàn)：依托于部門規(guī)章和一些規(guī)范性文件，這些都是屬于規(guī)章制度，，不能有效約束手機支付行業(yè)，不能保護手機支付消費者的權(quán)益。比如，目前主要是《電子銀行管理辦法》、《電子簽名法》等法規(guī)對手機支付進行規(guī)范，但這些法規(guī)水平較低，缺乏對手機支付的系統(tǒng)規(guī)范?，F(xiàn)有的法律法規(guī)的確不足以保證各個機構(gòu)能夠進行有效的監(jiān)管，所以我國手機支付行業(yè)整體的監(jiān)管程度是不達標的，這會阻礙未來手機支付行業(yè)的發(fā)展與進步。規(guī)定。表2中國手機支付相關(guān)法規(guī)序號現(xiàn)有的手機支付相關(guān)法規(guī)1《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》2《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》3《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》4《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細則》5《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》6《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》數(shù)據(jù)來源：找法網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在風險分子竊取并利用，可能會給我們帶來更大的難以想象的損失。內(nèi)部控制體系不完善及，給其他各方都造成難為挽回的損失。用戶的防范意識淡薄目前，可使用手機支付的應(yīng)用app越來越多，犯罪分子的詐騙方式也更加花樣百出，許多防范意識淡薄的用戶對別，就會更容易上鉤，這就是所謂的“放長線，釣大魚”。商業(yè)模式不清晰。日本的通信運營商之所以要收購瑞穗和三井住友等金融企業(yè)，主要是為了在通信和金融領(lǐng)域形成跨境業(yè)務(wù)，并主導市一步，成為手機行業(yè)標準的制定者?；悦鎸θ绱隋e綜復雜的行業(yè)關(guān)系，就算移動和銀聯(lián)占據(jù)了手機支付行業(yè)的主導地位，也難以協(xié)調(diào)好各方利益。手機支付發(fā)展對策及建議完善相應(yīng)法律法規(guī)布是大家所期待的。消費者的權(quán)益保護。的非法利益。所以有關(guān)部門要盡快熟悉行業(yè)規(guī)則，出臺更加完善的行業(yè)標準，加大執(zhí)法力度，提高約束力。強化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全保障。在用戶使用手機支付服務(wù)的過程中，相關(guān)平用戶信息，從而威脅用戶的財產(chǎn)安全，并確保只有合法用戶才能執(zhí)行相應(yīng)的支為用戶提供誠信的支付環(huán)境。建立完善內(nèi)部控制體系，提升監(jiān)管評估體系保障手機支付安全的一個重要措施就是完善內(nèi)部控制體系。相比于歐美的一些國家，我國手機支付行業(yè)的內(nèi)部控制體系還存在一些漏洞，監(jiān)管系統(tǒng)也尚未達到成熟階段。歐盟手機支付行業(yè)的監(jiān)管制度強調(diào)對各方機構(gòu)進行全面的監(jiān)督與管理，希望營造出一種公平、公正、公開的行業(yè)市場環(huán)境，同時堅決打擊鉆法律空子的行為，以保障用戶歐盟監(jiān)督制度對我國的啟示是:建立完善的制度監(jiān)督體系，要求各部門在工作過程中相互配合、相互監(jiān)督，防范內(nèi)部控制問題而導致用戶財產(chǎn)損失，同時建立內(nèi)部控制制度，機構(gòu)之間相互制約，可以成功的從內(nèi)部解決潛在的風險。此外，美國的監(jiān)管制度在中國也是值得借鑒和學習的，它采取鼓勵創(chuàng)新的監(jiān)管政策，更注重對機構(gòu)經(jīng)營行為過守職業(yè)道德、遵循執(zhí)業(yè)準則，以良好的精神面貌竭誠為用戶們服務(wù)。提高用戶風險防范意識應(yīng)該提高安全防范意識，只要涉及到錢財就要格外謹慎，避免落入騙子設(shè)下的陷阱。平衡各方利益，確立合理的商業(yè)模式加穩(wěn)健，擁有更光明的前景。移動運營商還能向用戶，因此銀行逐漸占據(jù)主導地位也是勢在必行的。通過對此種構(gòu)想的的及時推進與實踐，實現(xiàn)手機支付行業(yè)的進一步發(fā)展完全是可行的。以中國銀聯(lián)為代表的銀需要繼續(xù)加強全方位、多層次的戰(zhàn)略合作和長期規(guī)劃。結(jié)論5G技術(shù)的不斷發(fā)展，手機支付早已滲透進人們學習、工作生活的各個方面，為人們提供了眾多便問題，才能使手機支付行業(yè)實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，才能使手機支付行業(yè)擁有更光明的前景。參考文獻[1]陳旭雙,金環(huán).淺析中國移動支付行業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢[J].時代金融,2018(24).[J].現(xiàn)代營銷(經(jīng)營版),2019(01).[3]陳家輝.手機支付存在的問題及解決辦法[J].電子技術(shù)與軟件工程,2017(24).[4]徐陽,王小波.電子商務(wù)移動支付風險分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2020(33).[5]曹棋.移動支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展分析[J].金融經(jīng)濟,2019(18).[6]吳克巖,陳冀魯.移動支付市場及其在中國的發(fā)展研究[J].全國流通經(jīng)濟,2020(29).[7]駱桐,苗芳.移動支付風險分析[J].對外經(jīng)貿(mào),2020(04).[8]徐超毅.我國手機支付發(fā)展的瓶頸及對策分析[J].中國管理信息化,2012,15(05).[J].全國流通經(jīng)濟,2019(03)[10]顧文霞.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下移動支付發(fā)展的現(xiàn)狀與問題探究[J].明日風尚,2019(09).[J].現(xiàn)代商業(yè),2020(26).[12]王轉(zhuǎn)利.關(guān)于移動支付方式變革形勢及應(yīng)對策略的探討[J].經(jīng)濟研究導刊,2021(04).[N].第一財經(jīng)日報,2020(11).[14]邱琦.幫老年人跨過“數(shù)字鴻溝”,彰顯人文溫度[J].幽默與話,2021(05).[15]GongXiang,ZhangKemZ.K.,ChenChongyangetal.Whatdriv