《小微企業(yè)信用融資現(xiàn)狀及存在的問題及對策》8800字

小微企業(yè)信用融資現(xiàn)狀及存在的問題及對策TOC\o"1-3"\f\h\z31477第1章緒論 136041.1研究背景 1316941.2研究目的及意義 161571.2.1研究目的 1171511.2.2研究意義 1295171.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 232356（1）小微企業(yè)制度的不規(guī)范 215052（2）小微企業(yè)達不到信貸標(biāo)準(zhǔn) 26009（3）市場調(diào)節(jié)失靈 228001.4研究思路與研究方法 357631.4.1研究思路 3313821.4.2研究方法 320456第2章相關(guān)概念與理論基礎(chǔ) 4188192.1相關(guān)概念 4136752.2信用融資 422330第3章小微企業(yè)信用融資現(xiàn)狀及存在的問題 5128403.1小微企業(yè)信用融資現(xiàn)狀 5198403.2小微企業(yè)信用融資存在的問題 6285433.2.1信用融資額度少 610563.2.2找不到合適的融資機構(gòu) 646913.2.3信用融資成本高 640083.2.4信用評價過程繁瑣 615177第4章我國小微企業(yè)信用融資存在問題的原因 8151614.1小微企業(yè)發(fā)展不規(guī)范導(dǎo)致商業(yè)信用不足 8107254.2小微企業(yè)眾多，愿對其進行信用融資的機構(gòu)較少 8280594.3缺少政策扶持，金融機構(gòu)壓力大 986374.4落后信用評價機制 915414第5章解決我國小微企業(yè)信用融資問題的對策 10271655.1提高企業(yè)信用，建立和諧銀企關(guān)系 10170625.2推動中小金融機構(gòu)發(fā)展 10173465.3強化政策扶持體系，降低小微企業(yè)融資成本 11194485.4進一步完善小微企業(yè)的信用評價機制 1119878結(jié)語 12第1章緒論1.1研究背景在2005年，世界銀行，我國銀監(jiān)會以及人民銀行三大組織一起舉辦了一場全球性的關(guān)于小微企業(yè)的研討會，主要是為了共同探討小微企業(yè)的信用融資問題，并于會議上正式確立了"小微企業(yè)"這一重要概念[4]。然而經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，小微企業(yè)雖然已經(jīng)成為了我國經(jīng)濟發(fā)展的重要角色，但是每100個小微企業(yè)中每過2年就會消失90個，5到10年后僅存2-3個。最主要原因是融資困難，資金不足無法繼續(xù)經(jīng)營，這也是現(xiàn)階段所有小微企業(yè)面臨的最主要困境。而信用融資是小微企業(yè)重要的融資方式，1.2研究目的及意義1.2.1研究目的不管是在中國還是其他國家，小微企業(yè)對經(jīng)濟市場的作用是無法忽視的，其自身的的發(fā)展?fàn)顩r對國民經(jīng)濟的穩(wěn)定運行積極的。從小微企業(yè)和金融機構(gòu)兩個角度對目前小微企業(yè)的信用融資難題進行分析探究，尋求解決方法。幫助小微企業(yè)從信用融資的困境中得到緩解，并推動小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。1.2.2研究意義（1）理論意義在如今信用經(jīng)濟就是市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，企業(yè)的商業(yè)信用融資作為各個企業(yè)最重要的融資來源，對緩釋企業(yè)的融資約束有著極為重要的意義。目前，與企業(yè)商業(yè)信用相關(guān)的理論及實證研究幾乎全部都是以企業(yè)商業(yè)信用所產(chǎn)生的主要原因及使用方式為依據(jù)，而對企業(yè)商業(yè)信用和企業(yè)信貸融資之間的關(guān)聯(lián)性研究還正處于一個需要探索的階段。本文將緊緊圍繞國內(nèi)外學(xué)者研究動態(tài)變化的視角，嘗試一下小微型企業(yè)商務(wù)信用和商業(yè)銀行政策兩個方面來思考如何改善小微型企業(yè)融資現(xiàn)狀。（2）實踐意義本選題將企業(yè)信用和企業(yè)融資兩方面的內(nèi)容融合貫通，分析不同企業(yè)信用下的企業(yè)如何利用信貸政策進行企業(yè)融資行為。隨著時代的發(fā)展，企業(yè)信用在企業(yè)發(fā)展中起的作用越來越大，本選題能夠?qū)⑵髽I(yè)信用與信貸政策結(jié)合起來對企業(yè)融資行為進行分析從而幫助企業(yè)更改好的選擇融資政策。1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀現(xiàn)階段學(xué)者們對小微企業(yè)的研究主要分為兩個部分開始研究，分別是小微企業(yè)和商業(yè)銀行兩個方面。（1）小微企業(yè)制度的不規(guī)范ShawneeK.Vickery和JayanthJayaram（2003）以及黃愛玲（2016）的觀點是，在國家大力扶持和優(yōu)惠政策的支持下，小微型企業(yè)得到了極大的發(fā)展，并且因其低費用、靈活度而成為了我國企業(yè)自主創(chuàng)新發(fā)展的實驗地點和突破口[1]。然而，由于小微型企業(yè)規(guī)模較小、實力動搖、管理能力和水平等方面都有所欠缺，導(dǎo)致了在發(fā)展的過程中經(jīng)常會出現(xiàn)資金壓力較高等問題。資金是小微個體企業(yè)賴以生存和發(fā)展的動力，更是他們發(fā)展壯大并且在國內(nèi)外的市場競爭中取得成功的根源。小微企業(yè)小微企業(yè)成立的初期，公司運營者對公司管理方面知識的欠缺導(dǎo)致企業(yè)的內(nèi)部缺乏一定的規(guī)范性，從而導(dǎo)致企業(yè)財務(wù)方面的透明度變低，其他企業(yè)和金融機構(gòu)無法獲得小微企業(yè)具體的財務(wù)狀況，從而不能掌握他們的財務(wù)能力。[4]（2）小微企業(yè)達不到信貸標(biāo)準(zhǔn)AfolabiBabatunde，EkpenyongKeziahYemisi和AkomolafeJohn（2017）三人在對商業(yè)銀行和金融機構(gòu)的借貸行為進行了多次的全方位對比之后，通過綜合各方面數(shù)據(jù)總結(jié)了小微企業(yè)信用融資難的最根本原因，那就是各商業(yè)銀行和金融機構(gòu)都擁有著各自不同的的信貸標(biāo)準(zhǔn)和戰(zhàn)略模式，既要考慮銀行本身的利益，也要考慮盡量避免資金風(fēng)險[2]。大部分商業(yè)銀行和金融機構(gòu)應(yīng)對這種情況的方式是提高對小微企業(yè)的借貸利率以及信用標(biāo)準(zhǔn)，而這就導(dǎo)致小微企業(yè)需要付出更多的成本來進行信用融資或者達不到商業(yè)銀行的信用標(biāo)準(zhǔn)無法進行信貸行為，這就阻礙了小微企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。（3）市場調(diào)節(jié)失靈鄭霞（2015）覺得把小微企業(yè)在中國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型升級的最為關(guān)鍵階段所面對的越來越嚴酷的發(fā)展環(huán)境整合起來共分為兩點:一個是小微企業(yè)發(fā)展時間較短，企業(yè)規(guī)模相比中大企業(yè)來說非常小，從而導(dǎo)致其抗風(fēng)險能力不足，容易受到市場沖擊。二是受到國家宏觀政策調(diào)控的影響，雖然國家目前已經(jīng)有意的幫助小微企業(yè)的發(fā)展，但是仍然趕不上央企和大中企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢[5]。從央企和大中企在市場競爭中的優(yōu)勢發(fā)展地位以及政策扶持的缺乏便可合理的推斷出小微企業(yè)在未來幾年的發(fā)展中仍會處于弱勢地位。胡恒松（2019）認為商業(yè)銀行信用貸款作為小微企業(yè)融資的首要途徑，在當(dāng)前的銀企間金融資源供求失衡，市場調(diào)節(jié)失靈的情況下，急需政府出面，推出合理的信貸政策從而達到調(diào)節(jié)和引導(dǎo)的目的[6]。這樣便可提高小微企業(yè)獲得融資的能力，降低融資成本，幫助小微企業(yè)擺脫困境。1.4研究思路與研究方法1.4.1研究思路在現(xiàn)如今的經(jīng)濟環(huán)境中,信用經(jīng)濟就是市場經(jīng)濟的縮影,小微企業(yè)面對資金不足需要融資的情況時，最先想到的便是融資，而信用融資是其最直接的融資方式。本文在研究大量的國內(nèi)外文獻，并時刻關(guān)注著小微企業(yè)信用融資動態(tài)的基礎(chǔ)上，先找出其進行信用融資時遇到的問題，再通過分析得出融資過程中出現(xiàn)問題的原因，最后針對這些問題給出相關(guān)的建議。從而幫助小微企業(yè)更好地發(fā)展，幫助國家經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展。1.4.2研究方法（1）文獻研究法：通過對網(wǎng)絡(luò)上和小微企業(yè)信用融資有關(guān)資料的收集、鑒別、整理和分析，基于現(xiàn)有的研究基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)四個新問題并通過研究分析得出新的對策（2）描述研究法：將鄭霞，胡恒松等眾多學(xué)者關(guān)于小微企業(yè)的研究結(jié)論、發(fā)展規(guī)律通過自身理解加以描述，針對性小微企業(yè)融資過程提出問題、揭露其原因并給出對策。（3）歸納分析法：本文在進行小微企業(yè)信用融資現(xiàn)狀分析的過程中，對小微企業(yè)信用遇到的問題進行分析歸納，探討平衡商業(yè)銀行信貸風(fēng)險與小微企業(yè)信貸需求的可行性方案。

第2章相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)2.1相關(guān)概念小微企業(yè)一般指組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營規(guī)模相對較小，依法從事不受國家非行業(yè)限制和國家禁止經(jīng)營的行業(yè)。小微型企業(yè)一般是由一個人或一個家族共同投資成立合伙制組成，它們的員工少，營業(yè)額較低，大部分業(yè)務(wù)都是由企業(yè)主直接進行管理。小型和微型企業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展以及行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的中堅力量，提供了廣大就業(yè)崗位，是在中國實施"大眾創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新"的重要載體。根據(jù)形式，小微企業(yè)一般劃分為小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶。從團隊規(guī)模及產(chǎn)值來說，企業(yè)員工在20人及以上，300人以下且營業(yè)收入在30萬元及以上，2000萬元以下的企業(yè)被稱為小型企業(yè);企業(yè)員工在20人以下或者營業(yè)收入300萬元以下的企業(yè)被稱為微型企業(yè)[7]。從企業(yè)在市場中所占的地位來分析，如果該企業(yè)是個別的獨立經(jīng)營，而且它們經(jīng)營的規(guī)模相對較小，在該企業(yè)的所屬產(chǎn)品或者服務(wù)在市場上的占有率非常低，則會使得該企業(yè)被確定為小微型的企業(yè)。2.2信用融資融資從狹義上來講是指為取得一定資產(chǎn)而進行募集資金所采取的手段。信用融資則是納入信用評級的融資活動，企業(yè)的信用是融資的主要評價因素，企業(yè)要想持續(xù)發(fā)展，進一步擴大規(guī)模，就必須依靠良好的信用來取得融資。目前，小微企業(yè)的融資方式主要有兩種，分別是內(nèi)源融資和外源融資兩種。而信用融資屬于外源性融資，就是通過外部渠道獲得資金的方式。該部分資金是金融金鉤通過對企業(yè)的商業(yè)信用進行評估后，根據(jù)其信用星級來決定的額度大小。這部分資金會直接進入到企業(yè)的賬戶，是小微企業(yè)最直接的資金獲取方式。

第3章小微企業(yè)信用融資現(xiàn)狀及存在的問題3.1小微企業(yè)信用融資現(xiàn)狀目前，小微企業(yè)在其經(jīng)營和管理方式中存在不規(guī)范的行為，銀行在小微企業(yè)進行融資行為時依舊會面臨“市場風(fēng)險”“信用風(fēng)險”。因為小微企業(yè)的產(chǎn)品在市場上競爭力相對薄弱，市場商品價格變化的風(fēng)險負擔(dān)能力也相對較低，所以經(jīng)營狀況不穩(wěn)定。大多數(shù)小微企業(yè)的內(nèi)部員工制度不健全，財務(wù)部門的相關(guān)制度更是缺失，其財務(wù)報表的真實性令人生疑。不同金融機構(gòu)在對其信用貸款請求審核時無法確切真實的了解到他們的財務(wù)情況，無法對他們的信用進行評價或?qū)ζ湫庞霉婪州^低從而難以審批通過。因為小微企業(yè)的規(guī)模普遍很小，其企業(yè)所屬的固定資產(chǎn)比重低，大部分為無形資產(chǎn)，因此其融資行為具有很明顯的的特點。在融資的期限上比較短，所需的資金大都是暫時性的周轉(zhuǎn)融資，因此是短期信貸的，資金撥款效率要求也比較高。其在融資規(guī)模方面的要求較小，單筆必須投入的資金一般不超過500萬元。以山東省為例子，根據(jù)山東銀保監(jiān)局提供的情況來看，從2021年初到3月份，各金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信用貸款是逐步增加的，但總的占比還是較低。從山東省銀行機構(gòu)公布的信息來看，截至2021年3月末，小微企業(yè)信用貸款余額3522.54億元，較年初增加479.4億元，增漲了15.6%，增長速度比上一年同期的小微企業(yè)信用貸款增速高5.8%。從企業(yè)的類型比較，小微企業(yè)信用貸款占比比其他企業(yè)低。截至2021年3月末，小微企業(yè)信用貸款占小微企業(yè)所有貸款的14.32%，而同期大型企業(yè)信用貸款占大型企業(yè)貸款的47.53%、中型企業(yè)信用貸款占中型企業(yè)貸款的38.15%，小微企業(yè)信用貸款占比較同期大型企業(yè)和中型企業(yè)信用貸款占比分別低33.21個百分點和23.83個百分點。從貸款方式比較，小微企業(yè)信用貸款占比相對較低。截至2021年3月末，小微企業(yè)信用貸款占小微企業(yè)貸款的14.42%，而同期小微企業(yè)保證貸款和抵質(zhì)押貸款分別占小微企業(yè)貸款的28.41%和42.73%，小微企業(yè)信用貸款占比較同期保證貸款和抵質(zhì)押貸款占比分別低13.99個百分點和28.31個百分點。3月份，山東省企業(yè)信用貸款加權(quán)平均利率為4.71%，同比降低0.29個百分點。其中，大型、中型、小型和微型企業(yè)貸款加權(quán)平均利率分別為4.24%、4.95%、5.06%和4.95%，分別比去年同期下降0.26個、0.23個、0.34個和0.41個百分點。小微企業(yè)不同額度的信貸利率卻依舊居高不下，維持在6%到8%之間。3.2小微企業(yè)信用融資存在的問題3.2.1信用融資額度少信用較低是目前所有小微企業(yè)的通病。小微企業(yè)發(fā)展初期往往需要大量資金幫助自己快速發(fā)展，在信用融資過程中，需要用自己的商業(yè)信用到金融機構(gòu)進行信用融資申請。當(dāng)小微企業(yè)自身的商業(yè)信用不足時，金融機構(gòu)出于本身需要盈利的考慮便會降低其所能獲得的資金便會大幅度縮減甚至拒絕對融資，也就無法滿足自身的融資需求。得不到足夠的信用融資又沒有其他合適的融資方式，是小微企業(yè)時常面對的困境。3.2.2找不到合適的融資機構(gòu)近幾年，金融機構(gòu)為了發(fā)展將自身的戰(zhàn)略目標(biāo)制定的過于宏大。而中小型金融機構(gòu)為了能夠和大型金融機構(gòu)抗衡甚至被收購或者整合微地方性的特殊機構(gòu)。這些被收購和整合的金融機構(gòu)為了盈利，沒有開展和小微企業(yè)有關(guān)的業(yè)務(wù)，而是直接選擇和大中型企業(yè)合作，導(dǎo)致該區(qū)域的金融市場混亂短缺。另一方面，小微企業(yè)的因組織規(guī)模較小，抗金融風(fēng)險能力較弱，一旦金融環(huán)境出現(xiàn)波動，銀行就會最先縮緊對小微企業(yè)的放款審核。這是因為銀行在信貸壓力嚴重緊縮的情況下，會基于風(fēng)險最低原則，優(yōu)先選擇信用程度高、還款能力強的客戶，來保障貸款回收率。因此銀行對小微企業(yè)的放貸條件苛刻，隱性費用和成本很高，無疑加重了小微企業(yè)的貸款困難。3.2.3信用融資成本高一般情況下，小微企業(yè)的融資成本是由利息支出和籌資費用兩部分組成，相較于大中型企業(yè)，小微企業(yè)在向金融機構(gòu)申請信用融資時，沒有抵押品，不僅無法享受到優(yōu)惠的貸款利率，而且支付的利息比大型企業(yè)借款還要高，甚至還要支付一定評估費。這增加了小微企業(yè)的信用融資成本，還使后續(xù)的還款壓力不斷增大。融資成本較高造成了很多小微企業(yè)為了可以穩(wěn)定發(fā)展獲得融資，只能通過非正規(guī)的渠道比如民間借貸，甚至高利貸。這便導(dǎo)致小微企業(yè)在未來市場中的信貸壓力越來越大。3.2.4信用評價過程繁瑣小微企業(yè)通常忙于生產(chǎn)經(jīng)營，不能及時獲取國家信貸相關(guān)優(yōu)惠政策，對于企業(yè)貸款申請流程、要求不能全面了解。企業(yè)管理者不熟悉金融產(chǎn)品，不了解金融政策，為金融機構(gòu)提供的財務(wù)信息無法達到對方的要求，從而導(dǎo)致金融機構(gòu)無法獲得小微企業(yè)最真實的經(jīng)營狀況，財務(wù)能力以及無法對小微企業(yè)的信用做出合理判定，很難提供針對性解決措施。大部分金融機構(gòu)出于防范風(fēng)險的考慮會拒絕向擔(dān)保能力不足的小微企業(yè)融資，而選擇信息材料完備、實力較強的大中型企業(yè)。從銀行角度來看，因為市場對利率的影響有限，金融機構(gòu)也只能在中國人民銀行的決定的基礎(chǔ)利率的水平上，按照有限幅度可以調(diào)節(jié)企業(yè)風(fēng)險程度所采取的借款利率水平。在利率控制下，不但提出了前面因為信息失真而造成的逆向選擇性問題，不僅一直存在著，并且還會引發(fā)新的問題，如果金融機構(gòu)想要降低自身與小微企業(yè)的信息差異或不對稱性，就需要付出更多的成本用來監(jiān)督調(diào)查小微企業(yè)的具體狀況。但當(dāng)金融機構(gòu)調(diào)查完成時，若結(jié)果顯示對小微企業(yè)需要提高貸款利率才能平衡其帶來的財務(wù)風(fēng)險，而這一利率又超過了中國人民銀行制定的貸款利率上限時，金融機構(gòu)便不能再對小微企業(yè)進行貸款業(yè)務(wù)，在調(diào)查過程中產(chǎn)生的所有費用也就成為了金融機構(gòu)的成本或者損失。所以，商業(yè)銀行一個合適的策略就是要減少或者放棄針對小微型企業(yè)辦理貸款的市場調(diào)研監(jiān)督和貸款服務(wù)，這樣才能夠避免市場調(diào)研監(jiān)督費用的成本開銷。

第4章小微企業(yè)信用融資存在問題的原因小微企業(yè)遇到問題絕不是偶然，是市場經(jīng)濟推動社會發(fā)展的重要組成部分，只有發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)信用融資存在問題的原因才能著手解決這些問題，進一步幫助經(jīng)濟的發(fā)展。通過調(diào)查總結(jié)，可將其原因分為四種，下面進行詳細分析。4.1小微企業(yè)發(fā)展不規(guī)范導(dǎo)致商業(yè)信用不足絕大數(shù)的小微企業(yè)都是由個人或者家庭創(chuàng)立，企業(yè)在日常經(jīng)營活動中的的決定權(quán)都統(tǒng)一由一人或家庭共同掌握。缺乏正式的管理制度使企業(yè)在發(fā)展中缺乏管理效率和科學(xué)性，對企業(yè)的長期發(fā)展是不利的。一方面，小微企業(yè)主在創(chuàng)立企業(yè)時部分是沖動所致，他們的的素質(zhì)普遍偏低，缺少管理企業(yè)所必須的技能，而一票否定權(quán)更是容易阻礙企業(yè)的發(fā)展。另一方面，小微企業(yè)因其缺少完善的管理制度，如財務(wù)條件混亂，無法準(zhǔn)確的對盈利和虧損做出判斷，導(dǎo)致資金缺失或富余卻無法做出相應(yīng)對策。在人事制度方面的缺失導(dǎo)致無法合理地協(xié)調(diào)企業(yè)不同生產(chǎn)部門地運作以及提高企業(yè)職員的配合，這限制了小微企業(yè)的高效運作，從而使得企業(yè)的商譽和信用水平下降，無法獲得金融機構(gòu)提供的所需貸款。個體的性格和觀念對于企業(yè)的發(fā)展具有決定性影響，決策的權(quán)力高度集中，決策的過程過于簡單，因此很大程度都限制其規(guī)模的擴大。沒有經(jīng)過充分的資料搜集和綜合論證，對于一切事關(guān)公司長遠生存與發(fā)展的主要戰(zhàn)略決策沒有明確的目標(biāo)和清晰的定位，決策具有很強的主觀隨意性，因而導(dǎo)致了小微企業(yè)出現(xiàn)很多失誤。在當(dāng)前一個充滿競爭的市場經(jīng)濟條件下，這種漫無目標(biāo)、缺少詳細的調(diào)研論證的決策無疑會給我國小微企業(yè)的生存與發(fā)展造成極其不利的影響和嚴重后果。4.2小微企業(yè)眾多，愿對其進行信用融資的機構(gòu)較少找不到可以為小微企業(yè)進行信用融資行為的金融機構(gòu)市目前造成小微企業(yè)融資困境的主要原因之一在我國當(dāng)前的金融體系中，銀行始終占據(jù)著大量的金融資源，在社會的融資總額中擁有80%的占比。但是銀行以國有五大行為主導(dǎo)地位，缺少中小金融機構(gòu)的活力來活躍金融市場。相較于大型金融機構(gòu)來說，中小金融機構(gòu)在地方上的分部更廣泛，對于小微企業(yè)的融資需求了解得更加清楚。中小金融機構(gòu)對不僅可以滿足小微企業(yè)的融資需求，也更愿意為其提供所需的金融服務(wù)。但我國中小型金融機構(gòu)數(shù)量不足，從而導(dǎo)致眾多小微企業(yè)的信用融資壓力全部壓在這些機構(gòu)身上。這些機構(gòu)也只能有選擇性地拒絕一部分小微企業(yè)的融資請求，缺乏為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的專營機構(gòu)是造成小微企業(yè)融資困境的根本原因之一。4.3缺少政策扶持，金融機構(gòu)壓力大目前，政府出臺一些與小微企業(yè)有關(guān)的金融政策，例如普惠金融，反擔(dān)保制度，貸款期限延長等，卻沒有對小微企業(yè)的利益保障進行相應(yīng)的法律法規(guī)的支持。就現(xiàn)在而言，政府出臺的金融扶持政策大多數(shù)傾向于大中企業(yè)，小微企業(yè)的實用性明顯不足，小微企業(yè)若想從金融機構(gòu)取得足夠的信用融資有很高的信用約束與門檻，而金融機構(gòu)又無法進行“特例放行”。所以對大多數(shù)小微企業(yè)來說從金融機構(gòu)處靠信用融資獲得貸款的成本依然相對較高。4.4落后信用評價機制金融機構(gòu)在面對小微企業(yè)信用融資行為時主要出現(xiàn)兩個問題。一是現(xiàn)價段不同金融機構(gòu)對企業(yè)進行信用評價時并不是按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進行的，這導(dǎo)致了小微企業(yè)在不同的金融機構(gòu)進行信用融資行為時可能會獲得不同的信用額度。這就會使小微企業(yè)需要在不同的金融機構(gòu)進行多次申請信用融資，無疑會加大融資周期，則有可能會錯過最佳的融資時間。二是我小微企業(yè)需要融資一般是在企業(yè)初具規(guī)模，企業(yè)內(nèi)部的管理不規(guī)范，且資金流不穩(wěn)定，在金融機構(gòu)對小微企業(yè)進行信用評價時往往被當(dāng)作減分項。金融機構(gòu)在進行信用評估時往往會忽視小微企業(yè)的工業(yè)技術(shù)和知識產(chǎn)權(quán)等重要無形資產(chǎn)，導(dǎo)致小微企業(yè)無法獲得足夠的信用星級，其所能獲得的信用融資可能就無法滿足融資需求。

第5章解決我國小微企業(yè)信用融資問題的對策小微企業(yè)的信用融資困難一部分原因來源于其本身的薄弱特點，另一部分就是目前金融市場針對小微企業(yè)的政策或機制不完善。再加上小微企業(yè)的經(jīng)營管理體系缺乏規(guī)范，管理者和經(jīng)營者的風(fēng)險預(yù)警意識和能力普遍偏低，難以在當(dāng)前市場上生存，若沒有外部力量的幫持，其經(jīng)營過程容易產(chǎn)生惡性循環(huán)。因此，解決小微企業(yè)信用融資難題的措施是小微企業(yè)應(yīng)該提高小微企業(yè)自身信用，建立和諧銀企關(guān)系;政府部門要推動中小金融企業(yè)的發(fā)展，進一步完善信用評價機制，強化政策扶持體系，降低小微企業(yè)信用融資成本。5.1提高企業(yè)信用，建立和諧銀企關(guān)系信用經(jīng)濟是當(dāng)代市場的主流經(jīng)濟。不論是小微企業(yè)還是大中型企業(yè)，想要獲得融資都需要使用企業(yè)無形資產(chǎn)中重要的組成之一即企業(yè)信用，但是大部分小微企業(yè)從創(chuàng)立到破產(chǎn)的時間較短，逃避債務(wù)的成本很低。金融機構(gòu)在近幾年的發(fā)展中遇到過某些小微企業(yè)通過各種手段來逃避債務(wù)。這種行為不僅使金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信譽產(chǎn)生質(zhì)疑，更嚴重降低了小微企業(yè)在社會群體中地位。因此，小微企業(yè)在發(fā)展過程中一定要規(guī)范經(jīng)營，將誠信擺在第一位，記錄好企業(yè)的每一筆業(yè)務(wù)和資金流向。在社會上樹立良好的企業(yè)形象，將自身在金融機構(gòu)中的信用星級進一步提高，從而取得信用融資。同時要和不同的金融機構(gòu)建立良好的合作共贏關(guān)系，在金融機構(gòu)需要時，為其提供準(zhǔn)確財務(wù)信息和公司經(jīng)營信息，用自己的實際行動獲取金融機構(gòu)的信任，提高自己的信用。誠實守信一直以來都是企業(yè)賴以生存、發(fā)展的基礎(chǔ)，尤其是在我國市場經(jīng)濟體系不斷發(fā)展，信用經(jīng)濟就是市場經(jīng)濟的條件下，小微企業(yè)應(yīng)該樹立起信用意識，實現(xiàn)對他們的約束，唯有這樣才能夠在銀行、社會中建立起良好的商業(yè)信譽。5.2推動中小金融機構(gòu)發(fā)展目前由于信用融資渠道過于單一，且渠道不通暢，過分依賴于大中型商業(yè)銀行，導(dǎo)致小微企業(yè)的信用融資行為難以進行。再加上小微企業(yè)的商業(yè)信用不足，又無法提供商業(yè)銀行或金融機構(gòu)所需的抵押物，更是給小微企業(yè)的融資雪上加霜。因此，在當(dāng)前的信用融資難問題下，我們就要根據(jù)小微企業(yè)融資需求的急、少、缺、特的情況，建立一個面向小微企業(yè)多元化、立體化的金融機構(gòu)體系，建立更多的地方中小金融機構(gòu)和民間借貸市場等多樣化信用融資渠道，也就是要充分利用資本市場，拓寬小微企業(yè)可用的信用融資的渠道。幫助其更好的選擇信用融資機構(gòu)，合理的進行融資行為。5.3強化政策扶持體系，降低小微企業(yè)融