（最終）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)

緒論最近幾年，信息技術(shù)發(fā)展速度飛快。從大眾的當(dāng)代生活看，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在其生活中所占比重越來越大。個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巧借互聯(lián)網(wǎng)外部性表征，著手對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)，以期把快捷、貼心的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)面向客戶開放。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還嘗試以此類業(yè)務(wù)為聚焦點(diǎn)成立互聯(lián)網(wǎng)金融公司。國(guó)務(wù)院于2016年一月出臺(tái)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃2016年-2020年》。該規(guī)劃指出了消費(fèi)金融的具體推進(jìn)策略。與此同時(shí)，在政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)總理公開表示應(yīng)把消費(fèi)金融公司試點(diǎn)面向各個(gè)城市試行，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)大膽對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品實(shí)踐創(chuàng)新。有了資本和政策的共同助力，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模持續(xù)延展，其服務(wù)范疇的廣度和深度也與日提升。不管是體系建設(shè)還是金融產(chǎn)品，都再向多元化方向前進(jìn)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾。不管是什么事物，都是雙向的。雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品可以為大眾帶來便捷體驗(yàn)，但是也存在種種弊端?；ヂ?lián)網(wǎng)需要高超的信息技術(shù)做支撐，其夾帶高昂技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。并且，處于虛擬環(huán)境下，客戶的操作風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)都處于未知狀態(tài)。受其影響，金融系統(tǒng)難以穩(wěn)定運(yùn)行。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在我國(guó)發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)法律法規(guī)體系還有待進(jìn)一步完善，缺乏與之配套的監(jiān)管控制制度，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)難以有效抑制和防范，整個(gè)金融系統(tǒng)都被潛在風(fēng)險(xiǎn)威脅著。在研究案例的選擇上，本文把其確定為京東白條。從其風(fēng)險(xiǎn)管理出發(fā)，應(yīng)用案例分析法展開研究工作。立足于現(xiàn)實(shí)意義，在探析京東白條風(fēng)險(xiǎn)管理后，進(jìn)一步找出其風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題，切實(shí)提出對(duì)應(yīng)的完善對(duì)策。第二，從某種程度看，京東白條風(fēng)險(xiǎn)管理情況實(shí)際上就是我國(guó)宏觀互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的縮影。因此，對(duì)京東白條風(fēng)險(xiǎn)管理情況分析有利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理能力的強(qiáng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)在我國(guó)發(fā)展剛剛起步，我國(guó)應(yīng)對(duì)其適當(dāng)扶持，以此帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)程的加快。立足于理論意義，針對(duì)京東白條的風(fēng)險(xiǎn)管理及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)研究，我國(guó)不管是理論實(shí)業(yè)界還是金融實(shí)驗(yàn)界，均取得了一定成績(jī)，且研究成果較多。但是，這些研究成果基本都止于2018年。在2019年之后，相關(guān)研究寥寥無幾。這一時(shí)期剛巧是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期。反觀理論，個(gè)別理論已略有落后之勢(shì)。鑒于此，筆者對(duì)其展開研究工作，意義非凡。從國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品研究現(xiàn)狀看，筆者總結(jié)了以下學(xué)者所提理論。JoshuaM，Madsen,JeffL，McMullin提到，監(jiān)管市場(chǎng)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象因?yàn)楦鞣N未經(jīng)核查和自愿的風(fēng)險(xiǎn)披露影響，有所緩解。Schwienbacher,Armin；Lars，Hornuf提到，在對(duì)資本存在需求的企業(yè)家看來，合同和平臺(tái)的確定事關(guān)重大。一方面，它與加入競(jìng)選的人群多少密切相關(guān)；另一方面，關(guān)系到資金募集的金額。在看我國(guó)研究現(xiàn)狀，陳白玉、梁曉鳴以e租寶為起點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在風(fēng)險(xiǎn)探析，制定相關(guān)監(jiān)管對(duì)策。王鐵霖表示，為了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)中蟄伏的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查研究，把握風(fēng)險(xiǎn)成因制定抑制手段。鄧睿在研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)展情況后，提出相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)管理途徑。圍繞互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，盡管國(guó)內(nèi)外學(xué)者展開了大量研究。但是，針對(duì)京東白條的風(fēng)險(xiǎn)管理研究，幾近匱乏。再加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更迭較快，本文所提的政策和技術(shù)隨時(shí)可能過時(shí)。所以，本文把研究對(duì)象確定為京東集團(tuán)發(fā)布的京東白條，重點(diǎn)研究其風(fēng)險(xiǎn)管理，明確不足，制定改進(jìn)策略。

1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概述1.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融理論，我國(guó)學(xué)界學(xué)者各持己見。在本文中，筆者介紹學(xué)界中最具代表性的理論界定，即把信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合在金融領(lǐng)域中應(yīng)用，進(jìn)而做到支付、融合和投資資金，提供相關(guān)金融服務(wù)[1]。對(duì)比傳統(tǒng)消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具備如下優(yōu)勢(shì)：第一，強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者需求和體驗(yàn)感；第二，兼?zhèn)淦栈菪院捅憷?；第三，針?duì)性較強(qiáng)?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)、商業(yè)銀行、電商平臺(tái)和持牌消費(fèi)金融公司瓜分了我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)。如同當(dāng)前發(fā)展勢(shì)頭正足的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融“京東白條”“螞蟻花唄”等，基本都依附于電商平臺(tái)，它們以消費(fèi)者體驗(yàn)之上。并且，因?yàn)殡娚唐脚_(tái)中匯聚了龐大的用戶規(guī)模群體，可以在一定程度上使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)有所分散。從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展情況看，P2P和垂直分期購(gòu)模式較為主流。其中，P2P模式聚焦點(diǎn)在用戶小額分散貸款的增加累計(jì)上。它借助自身長(zhǎng)處，有效銜接需求方和資金供應(yīng)方[2]。垂直分期購(gòu)平模式聚焦點(diǎn)在分期購(gòu)物上，以金融產(chǎn)品的應(yīng)用為輔。垂直分期購(gòu)平臺(tái)把風(fēng)險(xiǎn)管理放在至關(guān)重要的位置上，但其出現(xiàn)壞賬的可能性較大。所謂持牌消費(fèi)金融公司，實(shí)際上就是獲得消費(fèi)金融持牌資格的實(shí)體公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)。和其他消費(fèi)金融模式相比，這一模式的專業(yè)性更強(qiáng)，且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力較為理想。再說商業(yè)銀行，商業(yè)銀行主打線上和線下同步抓。其中，線上定期發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品；線下以信用卡業(yè)務(wù)為載體，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展。1.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展規(guī)模當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)一片大好，經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)出旺盛的生命力。就互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，我國(guó)也開始對(duì)其大力支持。第一，立足于我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)完善，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融絕對(duì)是其一大助力；第二，立足于高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與該戰(zhàn)略完全契合[3]。當(dāng)市場(chǎng)需求和國(guó)家政策合力支持時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的前景完全可以預(yù)見。

表1-12014—2019年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融情況年份信貸余額規(guī)模（萬億）增長(zhǎng)率2014年15.418.4%2015年18.117.8%2016年21.719.7%2017年26.120.4%2018年31.420.2%2019年37.419.2%注：數(shù)據(jù)來源于中商產(chǎn)業(yè)研究院根據(jù)表1-1可知，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場(chǎng)供給和交易規(guī)模從2014年起直到2019年發(fā)展始終保持高水平。最初，信貸余額規(guī)模僅僅只有15.4萬億，而在2019年時(shí)直接跨越到37.4萬億。短短五年，就翻倍增加。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場(chǎng)發(fā)展前景不可估量。1.3互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要模式（1）電商平臺(tái)模式。電商平臺(tái)模式，實(shí)際上就是天貓、京東、唯品會(huì)等互聯(lián)網(wǎng)電商公司以公司個(gè)體名義創(chuàng)辦的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。當(dāng)商城接收到用戶的購(gòu)物下單訊息后，把分期付款或小額貸款金融服務(wù)向用戶開放?；陔娚唐脚_(tái)模式，以用戶先前的信用情況、消費(fèi)記錄等相關(guān)信息為參考，電商企業(yè)可以為其簡(jiǎn)易制作授信模型，把額度區(qū)間不同的消費(fèi)信貸為用戶設(shè)定，供用戶選擇。同時(shí)，電商企業(yè)需要與第三方合作金融機(jī)構(gòu)或合作金融子公司對(duì)接，要求其對(duì)資金現(xiàn)行墊付。（2）商業(yè)銀行推出的線上消費(fèi)金融模式。這一模式，巧借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)東風(fēng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了跟上時(shí)代發(fā)展步伐，把貸款業(yè)務(wù)向線上遷徙。在這一模式的應(yīng)用下，消費(fèi)者需要把貸款申請(qǐng)和相關(guān)資料上傳到銀行定點(diǎn)的網(wǎng)站中。由商業(yè)銀行線上核查，以消費(fèi)者上傳資料為依據(jù)，為其授予對(duì)應(yīng)額度。授信成功后，用戶就可以把貸款用于花銷。在數(shù)年的苦心建設(shè)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已積攢了雄厚的客戶資源和人脈。所以，當(dāng)其把消費(fèi)金融業(yè)務(wù)投放到線上時(shí)，消費(fèi)者會(huì)積極響應(yīng)隨之把其作為首選，線上業(yè)務(wù)發(fā)展速度較為理想。（3）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司模式。消費(fèi)金融公司的成立必須取得國(guó)家銀監(jiān)會(huì)的認(rèn)可，它屬于非銀行金融企業(yè)中的一種，以把小額消費(fèi)貸款向消費(fèi)者開放為主。本文的小額貸款不把車貸、房貸包含在其中?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展勢(shì)如破竹，在我國(guó)引領(lǐng)了一個(gè)時(shí)代的發(fā)展潮流。當(dāng)前，各個(gè)消費(fèi)金融公司均順勢(shì)而上，把小額消費(fèi)貸款向線上遷徙，以此擴(kuò)大貸款范疇，并建設(shè)成為一定規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司。這一模式與商業(yè)銀行的線上消費(fèi)金融模式有異曲同工之處，其審核和放款均在線上實(shí)現(xiàn)。然而，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司模式的審核標(biāo)準(zhǔn)沒有商業(yè)銀行那么嚴(yán)苛，但利息高昂。一般來說，只有那些難以通過商業(yè)銀行審核的群體會(huì)退而求其次選擇這一模式。（4）以P2P平臺(tái)為導(dǎo)向的消費(fèi)金融模式。在部分情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸被俗稱為P2P網(wǎng)貸，它也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下興起的一種資金借貸模式。簡(jiǎn)單來說，就是資金出借人，把自有的閑置資金放置在信息中介平臺(tái)上向?qū)Y金有需求的貸款人借出。如此看的話，在整個(gè)借貸過程中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)扮演著媒介角色。不管是債務(wù)關(guān)系還是債權(quán)關(guān)系，平臺(tái)均不涉及。有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做主要支力，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速崛起，其服務(wù)的廣度和深度持續(xù)外拓。在初期發(fā)展時(shí)，只是一個(gè)單一的信息平臺(tái)。當(dāng)前，已成為一個(gè)綜合型平臺(tái)，就像借貸信息公布、資金托管、信息審核與篩選、資金擔(dān)保、投資咨詢等功能應(yīng)有盡有。

2“京東白條”的概述2.1“京東白條”的發(fā)展規(guī)模“互聯(lián)網(wǎng)＋”經(jīng)濟(jì)真正的發(fā)展是從2013年起，與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)匯聚了較多的資本。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品引起了“BATJ”的密切關(guān)注。在2013年底，京東首發(fā)京東白條，展開測(cè)試試行。該產(chǎn)品的推出，是我國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)中的第一款。和后續(xù)研發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品最大的差異點(diǎn)在于京東白條只對(duì)京東商城的用戶開放，它采取先消費(fèi)后付款戰(zhàn)略。在2014年時(shí)，京東白條投入市場(chǎng)，面向線上用戶開放。憑借自身別具一格的運(yùn)營(yíng)模式，京東白條入榜“2015年優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品”。京東白條于2017年時(shí)正式分解解體，并單獨(dú)設(shè)立京東金融，對(duì)接該業(yè)務(wù)。表2-1京東白條2014—2019年行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模及增長(zhǎng)率年份市場(chǎng)規(guī)模（億）增長(zhǎng)率2014年172612.6%2015年21328.7%2016年264510.3%2017年294711.2%2018年319412.3%2019年446422.4%注：數(shù)據(jù)來源于中國(guó)信托行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)表2-1可知，京東白條的市場(chǎng)規(guī)模從2014年起到2015年均呈現(xiàn)出逐年上升跡象。但是，把這兩年的市場(chǎng)規(guī)模放在一起對(duì)比，其之間存在三倍左右差距。在折回表1-1探析，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和京東白條的增長(zhǎng)率基本是對(duì)應(yīng)的。2.2“京東白條”的運(yùn)作模式通過研究京東白條業(yè)務(wù)過程可知，京東白條運(yùn)作模式由兩種構(gòu)成：第一，利用放貸對(duì)用戶產(chǎn)品購(gòu)買欲激化；第二，延續(xù)傳統(tǒng)的還款賺取利息方式[4]。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中消費(fèi)平臺(tái)中，第一種模式的應(yīng)用最為廣泛。京東白條只能在京東商城中應(yīng)用，難以跨平臺(tái)使用。該模式可以從根本驅(qū)動(dòng)用戶的購(gòu)買欲，且有利于京東商城知名度的提高。第二種運(yùn)作模式主要指當(dāng)用戶以京東白條為媒介在京東商城下單后，下單金額先由京東白條墊付。到了既定還款期限后，用戶對(duì)其墊付金額清償，白條由此賺取收益。該盈利模式雖然利息低，但以量為主。筆者在研究京東白條運(yùn)作模式的服務(wù)對(duì)象后可知，雖然京東白條依舊僅限于個(gè)人消費(fèi)，但是其服務(wù)廣度持續(xù)延展，現(xiàn)服務(wù)體系健全。不管是個(gè)體，還是中小企業(yè)的放貸，京東白條均對(duì)外承接。不僅如此，最讓人眼前一亮的是京東白條的使用范疇逐步擴(kuò)大，已完全支持汽車、家電等購(gòu)置。2.3“京東白條”的特征首先，低門檻，便捷性高[5]。從汽車、家電等大型日常消費(fèi)品等方面看，京東白條的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具備兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：第一低門檻；第二，普惠程度高。對(duì)于受眾群體的鎖定上，以中低端客戶群體為主，其消費(fèi)金融信貸的授信以一千元起，上限兩萬元。其次，消費(fèi)場(chǎng)景化，審批程序簡(jiǎn)單。消費(fèi)的場(chǎng)景化表征均在京東白條的消費(fèi)信貸中得以體現(xiàn)，這一優(yōu)勢(shì)能夠驅(qū)動(dòng)京東白條的業(yè)務(wù)滲透到大眾日常起居中。并且，該消費(fèi)場(chǎng)景也是與用戶體驗(yàn)感和需求最為契合的。再看審批程序，信用貸款足不出戶就可拿到。以審批程度的簡(jiǎn)易化為輔助，對(duì)用戶快速進(jìn)行信用評(píng)分和線上消費(fèi)記錄查詢，為其開通對(duì)應(yīng)額度。當(dāng)用戶個(gè)人信用評(píng)分提高后，其貸款數(shù)額也會(huì)對(duì)應(yīng)增加。第二，場(chǎng)景化消費(fèi)實(shí)際上是京東白條最大的優(yōu)勢(shì)。有了場(chǎng)景支付手段的參與，客戶線上消費(fèi)的便捷度大大提高，潛移默化讓用戶對(duì)京東白條提高認(rèn)可度，循序漸進(jìn)擴(kuò)大京東白條的普及率。最后，京東白條善于把握大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的絕佳契機(jī)。若是沒有互聯(lián)網(wǎng)，京東白條的發(fā)展便無從談起。對(duì)比傳統(tǒng)消費(fèi)信貸，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與其最大的不同就是便利性特點(diǎn)。當(dāng)然，這一點(diǎn)也是其制勝的法寶。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，京東白條歸屬于其中。因此，它具備互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸身上的全部表征，[6]。在大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這兩個(gè)堅(jiān)實(shí)后盾下，京東白條可以客觀全面獲取客戶還款情況和消費(fèi)記錄，準(zhǔn)確把握消費(fèi)者的購(gòu)買力和消費(fèi)習(xí)慣等相關(guān)因素，投其所好為其推薦信貸產(chǎn)品。并且，大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同時(shí)支持大數(shù)據(jù)算法的運(yùn)行，它主要在群體信用消費(fèi)實(shí)況的了解上發(fā)揮效能，切實(shí)做好自我風(fēng)險(xiǎn)管理工作。研究與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系本次研究得出了當(dāng)前以“京東白條”為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理分析及風(fēng)險(xiǎn)管理建議。在本次研究中，發(fā)現(xiàn)了當(dāng)前以“京東白條”為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在著操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的不足，而對(duì)此進(jìn)一步的優(yōu)化和完善能夠幫助我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品雖然已成型為一個(gè)行業(yè)，但是其尚未發(fā)展成熟，還具有較大的發(fā)展空間有待開拓。筆者針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理如今凸顯出的問題，對(duì)其采取相應(yīng)的改進(jìn)措施，進(jìn)而為產(chǎn)品銷售鋪路，撬動(dòng)整個(gè)行業(yè)的著力點(diǎn)，讓其蓬勃發(fā)展。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品雖以信貸行業(yè)的形態(tài)存在，但是其屬性特殊，難以和傳統(tǒng)信貸服務(wù)一概而論。它的優(yōu)勢(shì)，能夠有效改善信貸行業(yè)的供需矛盾?，F(xiàn)階段，我國(guó)大眾消費(fèi)能力得到了顯著增強(qiáng)，而整個(gè)市場(chǎng)開始向超前消費(fèi)傾斜?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品的誕生完全順應(yīng)了這一趨勢(shì)。立足于社會(huì)經(jīng)濟(jì)層面，消費(fèi)者的購(gòu)物欲望和行為將會(huì)比之前有過之而無不及，成功把內(nèi)需帶動(dòng)起來。不僅如此，從社會(huì)宏觀視角出發(fā)看待，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)的發(fā)展崛起也是非常有利的。就信貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，各種“老賴”行為、老賴人物屢見不鮮，導(dǎo)致許多信貸平臺(tái)和企業(yè)借款后尋不到人，追不回債款。而在風(fēng)險(xiǎn)管理策略加強(qiáng)后，則可以很好的抑制這種行為，引導(dǎo)大眾形成正確借貸