網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)商業(yè)銀行的影響-以黔東南地區(qū)為例

第一章、引言1.1研究意義1.1.1理論意義進(jìn)入21世紀(jì)以來，國內(nèi)電商發(fā)展取得了跨越式發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展也曰趨成熟，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也如雨后春筍般涌出，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在與商業(yè)銀行在貸款信息的合作中可以提高商業(yè)銀行對(duì)中小型企業(yè)的貸款效率，并降低貸款成本，同時(shí)研究網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的影響。1.1.2實(shí)踐意義就黔東南地區(qū)來說，商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作，使網(wǎng)貸平臺(tái)增加了公眾信服力，同時(shí)也給商業(yè)銀行提高了放款效率，也避免一些因有可能因破產(chǎn)導(dǎo)致的壞賬的增加，在放款對(duì)象的選擇中商業(yè)銀行具有優(yōu)先選擇優(yōu)質(zhì)客戶的條件，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則次之，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)可以說是應(yīng)運(yùn)而生的時(shí)代產(chǎn)物，也勢(shì)必會(huì)給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成影響，就中間業(yè)務(wù)來說網(wǎng)貸平臺(tái)通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸。網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)，對(duì)銀行卡支付造成了一定的沖擊，一些網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)影響到商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)以及手術(shù)費(fèi)等的收益、網(wǎng)貸平臺(tái)固然會(huì)提高商業(yè)銀行的貸款效率，但長遠(yuǎn)來說會(huì)籠絡(luò)到越來越多的客戶已致擠壓到商業(yè)銀行的生存空間，同樣商業(yè)銀行依靠其信息資源、技術(shù)實(shí)力、品牌信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)在未來對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)同樣也帶來了較大沖擊。1.2研究方法1.2.1文獻(xiàn)資料法。通過搜集所需的研究資料，從而使得下一步的研究思路更加的清晰，使得研究的目的性更強(qiáng)。文獻(xiàn)資料法被廣泛應(yīng)用于各種研究當(dāng)中。對(duì)前人的研究成果進(jìn)行整理和分析，從他人的文獻(xiàn)中吸取經(jīng)驗(yàn)、得到啟示，從而擴(kuò)展寫作思路。1.2.2比較分析法。此方法也就是將客觀事物開展比較，從而加深對(duì)事物的認(rèn)知，并進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)的方法。在本課題當(dāng)中，運(yùn)用比較分析法，從征信要求、便捷度、借款利率、安全度等方面分析網(wǎng)絡(luò)借貸與商業(yè)銀行貸款的差異。在科學(xué)探究活動(dòng)中，常常用到對(duì)比分析法，他與等效替代法相似1.3研究內(nèi)容主要以黔東南州為例，探討網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的影響，以及商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的影響，通過一些數(shù)據(jù)得出網(wǎng)絡(luò)借貸與商業(yè)銀行在合作中的利弊之處，以及簡要對(duì)黔東南地區(qū)的網(wǎng)貸平臺(tái)和商業(yè)銀行的發(fā)展發(fā)表一些自己的看法。觀點(diǎn)：黔東南地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)商業(yè)銀行的影響有著現(xiàn)實(shí)的意義，首先，會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和商業(yè)銀行的互相影響和未來發(fā)展有了一定的看法，其次，會(huì)給黔東南地區(qū)的人們?cè)谶M(jìn)行小額借貸或者個(gè)人借貸的時(shí)候?yàn)榱四軌蜻x擇到符合本身的借貸方式提供一定的參考，最后，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)商業(yè)銀行的互相影響提出如何互相更好發(fā)展的看法。第二章、網(wǎng)絡(luò)借貸的概念和特點(diǎn)及與銀行借貸的區(qū)別2.1網(wǎng)絡(luò)借貸簡介一般而言，網(wǎng)絡(luò)借貸其具體的含義為：利用電商平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)借方與貸方的有效對(duì)接，并促成雙方達(dá)成相關(guān)交易的一種新型借貸模式。從本質(zhì)方面看，網(wǎng)絡(luò)借貸是將民間的線下借貸轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)絡(luò)上面，借貸雙方又熟人轉(zhuǎn)變到了陌生，而此時(shí)的網(wǎng)站平臺(tái)實(shí)際充當(dāng)?shù)氖且环N媒介，并對(duì)借貸雙方的真實(shí)性開展相應(yīng)的審查，從而讓借貸更加的安全。在2006年時(shí)，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)還很少，其快速發(fā)展還是起始于2010年。在2012年時(shí)，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)了爆發(fā)式增長，這主要得益于其順利突出了相關(guān)的壁壘。在2016-04到2017-04期間，網(wǎng)貸行業(yè)高速增長，累計(jì)成交數(shù)額達(dá)到了2.5萬億；到4月底，網(wǎng)貸總余額高達(dá)萬億。這些數(shù)據(jù)說明，當(dāng)下國內(nèi)的P2P理財(cái)市場已擁有較大的用戶群體，市場規(guī)模已很大，其行業(yè)影響力日益增大。在本課題當(dāng)中，以現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大勢(shì)為基礎(chǔ)，從P2P網(wǎng)貸出發(fā)，深入分析了其對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行所帶來的影響，并基于此，開展了商業(yè)銀行未來發(fā)展模式的進(jìn)一步探究。與此同時(shí)，提煉出了一些實(shí)踐價(jià)值高的觀點(diǎn)，希望這些可助力商業(yè)銀行發(fā)展模式的創(chuàng)新式發(fā)展，為國內(nèi)金融市場提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。圖2-1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)作模式2.2網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)2.2.1門檻低、渠道成本低。從整體上看，網(wǎng)貸平臺(tái)順利了實(shí)現(xiàn)了分散交易，并打破了時(shí)空方面的限制，為信用交易的開展提供了有力的支持，其服務(wù)對(duì)象主要是普通大眾，所以每個(gè)人都能很輕松地參與進(jìn)來。另外，網(wǎng)絡(luò)借貸講間接融資轉(zhuǎn)化為直接融資，省去了中間步驟，提高了資金利用率格融資效率，節(jié)約了交易成本。2.2.2風(fēng)險(xiǎn)分散網(wǎng)絡(luò)借貸，其是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使得社會(huì)閑散資金在平臺(tái)上面分散給了那些有著相關(guān)資金需求的人，又要出借人可將持有資金分散給多人，這有效的降低了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。以去投網(wǎng)為例，1萬元出借資金最多可以拆成1000個(gè)100元的投資，即使出現(xiàn)壞賬，分散投資可以讓收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，單一筆壞賬的損失變得很小，大大降低了傳統(tǒng)民間借貸的預(yù)期和壞賬風(fēng)險(xiǎn)。2.2.3融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)金融下的大環(huán)境得以生存發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)一方面消除了時(shí)空限制，為擴(kuò)大用戶數(shù)量、直接匹配用戶需求奠定了基礎(chǔ)。另一方面，平臺(tái)通過采用自動(dòng)化的模型與算法，能夠批量處理借款申請(qǐng)的審核與定價(jià)問題，提升了平臺(tái)效率，同時(shí)也使得邊際成本減少。2.2.4直接透明。從某些角度來看，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只是起到了一種中介作用，借貸雙方直接進(jìn)行對(duì)接，并了解和掌握各自的信息，并可讓出借人及時(shí)掌握相應(yīng)的借款人在還款方面的能力，從而使得整個(gè)借貸流程更加的透明，在一定程度上消除了信息不對(duì)等。2.3銀行借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸的區(qū)別2.3.1征信要求方面通常情況下，銀行借款要求的借款材料較為全面，審核更為嚴(yán)格，對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、償還能力等綜合因素進(jìn)行分析查證。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)小額借貸門檻較低，其主要針對(duì)的是普通大眾，所以每個(gè)人都能很輕松地參與進(jìn)來，對(duì)借款人的個(gè)人信用要求并非那么嚴(yán)格，因此小額借款相比銀行借款更為容易。2.3.2便捷度方面由于網(wǎng)絡(luò)借貸的整個(gè)過程都依賴于互聯(lián)網(wǎng)下來完成，手續(xù)簡便、操作較簡單。與銀行借貸相比較，省去了中間很多繁雜的業(yè)務(wù)流程，因此互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的便捷度明顯要快得多。2.3.3借款利率方面與網(wǎng)絡(luò)小額借貸相比，銀行借款的速度明顯慢一些，并對(duì)個(gè)人征信有著很高的要求，然而，銀行借貸有一大優(yōu)勢(shì)，那就是利率要明顯更低一些，總體借貸成本很低。通常，銀行借款的年利率，其主要是基于央行利率來進(jìn)行設(shè)置的。如，1年期內(nèi)的借款，央行基準(zhǔn)年利率是4.35%；1-3年，此指標(biāo)的數(shù)值是4.75%；超過5年，此指標(biāo)的數(shù)值是4.9%，國有四大行融資成本相對(duì)最低，以建行為例，建行快貸產(chǎn)品年利率為5.6%，民間借貸利率不超過年息率24%，有的甚至?xí)摺?.3.4安全度方面由于網(wǎng)絡(luò)貸款情形多變、不易控制、征信要求較低，因此在大多數(shù)情況下銀行借款更為妥當(dāng)，避免了用戶遭遇看砍頭息、高利貸及先交費(fèi)后貸款等騙局，讓用戶借款更為放心。在選擇網(wǎng)絡(luò)小貸時(shí)，一定要選擇正規(guī)的借款平臺(tái)操作，才能讓您更加放心地借款。第三章、黔東南地區(qū)網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀3.1黔東南簡介在貴州省內(nèi)，有一個(gè)少數(shù)民族自治州——黔東南苗族侗族自治州。其所管轄的縣市數(shù)量達(dá)到了16個(gè)（其中只有1個(gè)市，剩下的15個(gè)都是縣），其州府是在凱里市。在該州地域內(nèi)，所建立起的省級(jí)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)的數(shù)量達(dá)到了10個(gè)。在州內(nèi)，一共有94個(gè)鎮(zhèn)，同時(shí)鄉(xiāng)的數(shù)量更多一些，達(dá)到了110個(gè)。該州是一個(gè)典型的少數(shù)民族自治州，一共有33個(gè)民族居住在境內(nèi)。2015年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，該州的常住人口將近350萬，而具有本地戶籍的人口數(shù)量將近480萬，大概8成的人口是少數(shù)名族，苗族大概占到了總?cè)丝诘乃某?，侗族大概占到?成[1]。該州總面積大概3萬平方公里，從地勢(shì)方面看，西部地區(qū)總體高一些，而東部地區(qū)總體要低一些，全州海拔最高的地方超過了2100米，同時(shí)最低的地方卻不到140米，被人們形象的概括為“九山半水半分田”。全州范圍內(nèi)，原始生態(tài)環(huán)境保存的非常好，有多個(gè)原始森林，保護(hù)區(qū)的數(shù)量達(dá)到了29個(gè)，由此可見，該州的生態(tài)資源十分豐富，生態(tài)環(huán)境良好。3.2黔東南地區(qū)網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀3.2.1網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)多經(jīng)多方資料查找得知，貴州省黔東南地區(qū)網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)PP平臺(tái)眾多，包括“66錢莊”、“希財(cái)”、“借5000元3分鐘到賬”、“借”、“卡卡貸”等等，由表3.1可知，借款額度有大有小，低至1000元高到50萬元，期限最短7天最長48個(gè)月不等，利率也分為日利率和月利率。平臺(tái)數(shù)眾多、種類也較全面，有助于滿足不同類型的客戶需求。具體如下圖所示：表3.1黔東南地區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)網(wǎng)貸平臺(tái)額度期限利率66錢莊1000-5萬7天-6個(gè)月0.01%/日希財(cái)1-20萬1-48月0.35%/月借5000元3分鐘到賬500-50007-21天0.01%/日借1-50萬1-36月0.05/日卡卡貸1000-5萬6-24月0.55/月3.2.2借貸種類齊全查閱趕集網(wǎng)得知，針對(duì)不同的用途，目前為止黔東南地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)提供的網(wǎng)絡(luò)貸款具體有五大類：房產(chǎn)貸款、汽車貸款、應(yīng)急貸款、企業(yè)貸款、個(gè)人貸款。具體使用區(qū)域包括：凱里、黃平、施秉、三穗、鎮(zhèn)遠(yuǎn)、岑鞏、天柱、錦屏、劍河、臺(tái)江、黎平、榕江、從江、雷山、麻江、丹寨。3.2.3市場不夠規(guī)范現(xiàn)階段中國網(wǎng)上信貸制度還不完善，市場監(jiān)管不明確，導(dǎo)致許多網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)不擇手段謀求高利放高利貸的現(xiàn)象。有凱里市民表示自己2018年12月14日在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上借款2300元，到賬只有1600元，，還款需要2300元，期限7天，日利息率高達(dá)到4.35%。相關(guān)法規(guī)顯示，高利貸的界定標(biāo)準(zhǔn)是利息有沒有大于36%，也就是，如果利息大于36%，那么這種借貸是高利貸。同時(shí)，從最高法所發(fā)布的規(guī)定當(dāng)中顯示，如果借貸年利率低于24%，并且出借人沒有根據(jù)約定來進(jìn)行償還，那么此時(shí)法院應(yīng)進(jìn)行相關(guān)的支持。如果年利率超過了36%，那么超出的這些利息，在法律上是無效的。第四章、網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)黔東南商業(yè)銀行的影響近年來黔東南的商業(yè)銀行發(fā)展較為迅速，就拿貴州銀行入駐黔東南為個(gè)例，貴陽市商業(yè)銀行凱里分行于2010年11月9號(hào)開業(yè)，正式進(jìn)入黔東南地區(qū)引進(jìn)有實(shí)力的銀行入駐黔東南，是促進(jìn)黔東南“十二五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)加速發(fā)展、加快轉(zhuǎn)型、推動(dòng)跨越的緊迫需要，是黔東南州堅(jiān)持改革創(chuàng)新、奮力加快發(fā)展、融入黔中經(jīng)濟(jì)區(qū)的必然需求，是貫徹落實(shí)國家金融政策、深化金融體制機(jī)制改革、加快金融制度創(chuàng)新、完善金融環(huán)境的客觀要求。根據(jù)對(duì)黔東南部分群眾的口頭調(diào)查，商業(yè)銀行入駐黔東南使得人們?cè)趯?duì)銀行的選擇上不再局限于比較熟悉的建行、農(nóng)行等。4.1網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)黔東南地區(qū)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊4.1.1銀行壟斷資金支付的格局被打破在過去，只要涉及到結(jié)算支付業(yè)務(wù)，都需利用商業(yè)銀行這一媒介來進(jìn)行實(shí)現(xiàn)。然而，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的成熟，政府已發(fā)放了多張第三方支付牌照，這使其業(yè)務(wù)范圍快速擴(kuò)大，并快速延伸到了商業(yè)銀行所開展的業(yè)務(wù)，如，信用卡還款。一些第三方支付企業(yè)甚至開展了相關(guān)的金融脫媒業(yè)務(wù)，如，快捷支付業(yè)務(wù)，就使得相關(guān)交易不經(jīng)過銀行，直接完成了支付。國內(nèi)的BDR機(jī)構(gòu)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在2017年的4-6月期間，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶占據(jù)了大概75%的份額，遙遙領(lǐng)先其他支付移動(dòng)機(jī)構(gòu)。4.1.2銀行信貸供給格局被改變。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展已十分成熟，這給網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的發(fā)展提供了有力的支撐，其貸款模式更加新穎，借貸雙方可利用平臺(tái)來尋找發(fā)現(xiàn)所需的對(duì)象，并在平臺(tái)上面完成相關(guān)的交易。與銀行借貸相比，網(wǎng)絡(luò)借貸具有多方面的優(yōu)勢(shì)，如，手續(xù)簡便、可滿足人們的多元化需求，這也使得其得到了人們的普遍認(rèn)可。從阿里小貸發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，其發(fā)放貸款總額已大于260億元，并且還在持續(xù)的高速增長當(dāng)中，基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的直接融資模式在我國快速發(fā)展，這給商業(yè)銀行相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)帶來了較大的沖擊。4.1.3銀行客戶基礎(chǔ)也被動(dòng)搖。在當(dāng)下這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，由于金融脫媒的存在，這給銀行客戶基礎(chǔ)帶來了很大的沖擊。由于網(wǎng)絡(luò)的便捷性，使得許多客戶在開展金融業(yè)務(wù)時(shí)選擇了互聯(lián)網(wǎng)，不像過去那樣選擇商業(yè)銀行，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收集到了大量的用戶信息，為開展大數(shù)據(jù)分析提供了海量的數(shù)據(jù)支撐，這是一家銀行所無法實(shí)現(xiàn)的。4.2弱化商業(yè)銀行金融中介的角色第一，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的迅速發(fā)展，信息獲取成本出現(xiàn)了比較明顯的減少，這使得商業(yè)銀行扮演信息中介角色失去了吸引力。第二，網(wǎng)貸的快速發(fā)展，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上面，資金的需求雙方完全可以越過商業(yè)銀行二直接找到合適的匹配對(duì)象。第三，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)改變了信息的傳遞方式，降低了信息的不對(duì)稱性。4.3網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)黔東南商業(yè)銀行收入來源造成影響由于網(wǎng)貸平臺(tái)的高速發(fā)展，這突破了銀行的固定利率，網(wǎng)貸平臺(tái)是根據(jù)市場的供需情況，來進(jìn)行利率的確定，這是一大創(chuàng)新，也使得借貸更加靈活。網(wǎng)貸利用高效、快捷、低成本的優(yōu)勢(shì)把客戶吸引過去，從而減少了商業(yè)銀行的收入。4.4推動(dòng)了利率市場化的進(jìn)程由于互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展，這使得交易更加的市場化，加快了利率市場化的進(jìn)程。在過去，不少的人都認(rèn)為金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很大，要想從事這一行業(yè)，必須具體相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，并非隨隨便便的普通人就能做的。當(dāng)下，普通民眾普遍持有這樣的觀點(diǎn)：金融變化多端，這并非普通人能做的。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日趨成熟，這極大的提升了金融業(yè)務(wù)的效率，同時(shí)也給人們帶來了便捷性，提升了民眾的參與意愿，使得許多用戶參與了進(jìn)來，從而市場規(guī)模持續(xù)增大。在此種大環(huán)境下，商業(yè)銀行如果不轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，發(fā)展道路必將日益狹窄，這助推了利率市場化的發(fā)展?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行的主要收入來源是借貸收益，同時(shí)借貸的資金主要是來源于存款業(yè)務(wù)，如果這2大業(yè)務(wù)陷入了發(fā)展困境，那么銀行利潤將遭受嚴(yán)重威脅，所以，銀行需基于市場需求，來進(jìn)一步擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)范圍，只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展。第五章、黔東南商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的合理措施5.1順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，變革傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)流程現(xiàn)如今，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)，存在的突出問題是流程繁瑣，并且業(yè)務(wù)辦理會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間，有時(shí)甚至在銀行窗口就要等待1小時(shí)，加上銀行中的一些業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)比較低，并且服務(wù)態(tài)度很差，這些加劇了銀行客戶的流失。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，業(yè)務(wù)辦理非常的方便，同時(shí)也很快，人們只需通過網(wǎng)絡(luò)就可辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，這導(dǎo)致了銀行客戶的大量流失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要得益于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的成熟，雖然對(duì)商業(yè)銀行造成了不小的沖擊，但是，決不能因此排斥互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，商業(yè)銀行需要通過革新來實(shí)現(xiàn)自身的生存與發(fā)展。所有的行業(yè)，隨著時(shí)間的推進(jìn)，必然會(huì)出現(xiàn)新的技術(shù)，我們要做的并非阻止，而是去適應(yīng)和利用這些新技術(shù)，為民眾提供更多的便利。5.2加快支付方式創(chuàng)新當(dāng)下，由于移動(dòng)支付的諸多便利性，使其得到了快速發(fā)展，并得到了人們的普遍認(rèn)可。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加快推進(jìn)支付方式的創(chuàng)新，建立起靈活、合理的線上支付結(jié)算體系，用戶在進(jìn)行快捷的小額支付，從而吸引的更多的用戶。與此同時(shí)，建設(shè)網(wǎng)購與支付一體化的電商平臺(tái)，從而為人們提供高效、便捷的購物支付服務(wù)。5.3加大互聯(lián)網(wǎng)金融的配套支撐可從這3點(diǎn)入手：第一，注重信息安全。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的，所以，需要強(qiáng)有力的安全防護(hù)工作，加大對(duì)各類信息的保護(hù)力度，利用先進(jìn)、成熟技術(shù)來提高電子銀行系統(tǒng)的防御能力，建立起長效的風(fēng)控體系。第二，加大研發(fā)投入。對(duì)于核心業(yè)務(wù)與關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要投入大量技術(shù)來進(jìn)行技術(shù)的研發(fā)，并將所取得的成果應(yīng)用到實(shí)踐當(dāng)中。第三，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。通過開展定期培訓(xùn)、交流等，來培養(yǎng)一大批專業(yè)人才，從而為后續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的人才支撐。此外，國內(nèi)相關(guān)的監(jiān)管部門應(yīng)基于市場需要，制定實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管辦法，從而規(guī)范其發(fā)展，營造良好的金融發(fā)展環(huán)境。

參考文獻(xiàn)王晨迪.阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制措施研究[D].新疆財(cái)經(jīng)大學(xué),2016.邱勛：《互聯(lián)網(wǎng)基金對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對(duì)策略——以余額寶為例》[J]，《上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)》2013（4）梁璋、沈凡：《國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)》[J]．《互