大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀與對(duì)策研究

PAGE12摘要進(jìn)入二十一世紀(jì)后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速崛起。網(wǎng)絡(luò)覆蓋率的增長，使網(wǎng)民數(shù)量大幅度提升。與此同時(shí)，大眾的生活方式也發(fā)生了巨變。需要注意的是，網(wǎng)絡(luò)如同一把雙刃劍，既能帶給大眾更多便利，也能毀掉人們的生活。以網(wǎng)絡(luò)貸款為例，不法分子抓住大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)較少，且辨別能力不足的機(jī)會(huì)，引誘其實(shí)施貸款。案件曝光后，引起了極大的社會(huì)反響。在此基礎(chǔ)上，政府迅速完善相關(guān)法律法規(guī)，遏制了網(wǎng)絡(luò)貸款的亂象。不過，仍有不法分子渾水摸魚，時(shí)刻準(zhǔn)備危害社會(huì)。筆者選取網(wǎng)絡(luò)貸款為研究對(duì)象，詳細(xì)分析其特點(diǎn)及現(xiàn)狀，在找出相關(guān)問題后，提供行之有效的解決方案?！娟P(guān)鍵詞】大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀對(duì)策AbstractAtpresent,theviciouseventssuchasusury,"nakedstrip"andviolentcollectionofcollegestudentsoccurfrequently,whichcausehugenegativeeffects.Inrecentyears,thesupervisionofCollegeStudents'networkloanshasbeenstrengtheneddaybyday.ThroughthesupervisionandcoordinationofCollegeStudents'networkloans,thechaosofCollegeStudents'networkloanshasbeeninitiallycontained.However,therearestillmanyproblemsincollegestudents'networkloans.Therelevantdepartmentsshouldcontinuetostrengthenthesupervision,preventrisks,andprovideformalfinancialservicestomeettheneedsofdiversifiedfinancialservicesoncampustobuildsustainabledevelopmentThecampusfinancialservicesystem.ThispaperwillanalyzethecurrentsituationofCollegeStudents'networkloans,andputforwardthecorrespondingimprovementmeasures.Keywords：CollegestudentInternetloansCurrentsituationCountermeasures目錄TOC\o"1-2"\h\z\u9176一、網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)概述 13874（一）網(wǎng)絡(luò)貸款定義 116566（二）網(wǎng)絡(luò)貸款形式 132659二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的危害 232356（一）容易發(fā)生盜用信息貸款現(xiàn)象 227943（二）大學(xué)生對(duì)分期貸款的風(fēng)險(xiǎn)知之甚少 218156三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀 220580（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求大 25333（二）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)量眾多 330055（三）大學(xué)生還款能力普遍較弱 36324三、大學(xué)生網(wǎng)貸面臨的風(fēng)險(xiǎn) 413234（一）信息泄露風(fēng)險(xiǎn) 46206（二）大學(xué)生人身安全風(fēng)險(xiǎn) 415736（三）償還資金信用風(fēng)險(xiǎn) 515072（四）網(wǎng)絡(luò)虛假貸款詐騙風(fēng)險(xiǎn) 52641四、降低大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的建議 522575（一）加強(qiáng)技術(shù)管理工作力度 516503（二）完善網(wǎng)絡(luò)貸款法律制度 516036（三）與銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息共享 622780（四）大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀念 623946五、結(jié)語 724213參考文獻(xiàn) 8一、網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)概述（一）網(wǎng)絡(luò)貸款定義隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國民收入水平越來越高。與此同時(shí)，群眾的金融需求也日漸強(qiáng)烈。由于銀行的主要服務(wù)對(duì)象均為中高端客戶，而其他客戶的投資需求得不到滿足。在此基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)運(yùn)而生。需要注意的是，網(wǎng)絡(luò)貸款屬于網(wǎng)絡(luò)金融的體現(xiàn)形式。簡而言之，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)收集投融雙方的信息，并對(duì)其進(jìn)行信息審核。確認(rèn)信息無誤后，平臺(tái)會(huì)協(xié)助雙方完成信息匹配。由于投融雙方無需會(huì)面，既縮短了放款周期，也節(jié)省了高昂的中介費(fèi)用。在這種情況下，低廉的貸款成本以及短暫的放款周期，為網(wǎng)絡(luò)貸款吸引了大批客戶。（二）網(wǎng)絡(luò)貸款形式1.B2C模式B2C屬于貸款形式的一種，既有投融雙方的參與，又有銀行的支持。需要注意的是，該平臺(tái)的貸款種類極為豐富，能夠滿足絕大多數(shù)客戶的貸款需求。不過，該模式存在較大的局限性。簡而言之，其覆蓋面較窄，難以滿足不同地區(qū)的業(yè)務(wù)辦理需求。2.P2P模式P2P屬于貸款形式的一種，也就是所謂的網(wǎng)絡(luò)貸款。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，P2P能夠擺脫時(shí)間和空間的限制，幫助投融雙方盡快完成交易。隨著互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率的增長，P2P逐漸成為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。部分學(xué)者結(jié)合P2P的特點(diǎn)，大膽對(duì)其進(jìn)行預(yù)測(cè)，并認(rèn)為P2P的主要市場(chǎng)位于三四線城市。從實(shí)際情況來看，P2P的主要客戶均為80、90后。究其原因，年輕人的消費(fèi)意識(shí)較為超前，更容易接受貸款消費(fèi)。在他們的幫助下，P2P將成為主流貸款形式之一。在實(shí)踐過程中，傳統(tǒng)金融行業(yè)的服務(wù)對(duì)象均為高端客戶，而中低端客戶的投資需求長期得不到滿足。而P2P的貸款門檻較低，投資方更是來者不拒。需要注意的是，P2P也要對(duì)客戶信息進(jìn)行審核。而企業(yè)信息較為全面，且不容易造假。因此，P2P的主要貸款方均為中小企業(yè)。另外，P2C對(duì)貸款方的要求更高，特別是資產(chǎn)質(zhì)量以及資產(chǎn)價(jià)值等方面。二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的危害（一）容易發(fā)生盜用信息貸款現(xiàn)象從貸款流程來看，網(wǎng)絡(luò)貸款的審核標(biāo)準(zhǔn)極低，甚至不需本人親自參與，就能完成整個(gè)貸款行為。不過，大學(xué)生在貸款過程中，需要填寫的信息非常多，具體包括親屬姓名、聯(lián)系方式、家庭住址以及身份證號(hào)碼等私人信息。在這種情況下，雙方始終處于信息不對(duì)稱的地位，大學(xué)生需要承擔(dān)極高的風(fēng)險(xiǎn)。再加上網(wǎng)絡(luò)貸款的利息較高，而大學(xué)生并無經(jīng)濟(jì)來源，很容易出現(xiàn)利滾利的現(xiàn)象。（二）大學(xué)生對(duì)分期貸款的風(fēng)險(xiǎn)知之甚少在貸款過程中，大學(xué)生需要簽訂貸款合同。不過，合同中含有大量專業(yè)術(shù)語，而大學(xué)生既無足夠的金融知識(shí)，又缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，吃虧的概率相當(dāng)大。再加上法律知識(shí)的匱乏，使其低估了逾期帶來的后果。當(dāng)貸款金額逐漸升高，大學(xué)生便徹底失去了償還能力。以湖北大學(xué)生為例，其購買蘋果手機(jī)的過程中，采用了網(wǎng)絡(luò)貸款的方式獲取部分資金。當(dāng)貸款逾期后，他選擇以貸養(yǎng)貸，導(dǎo)致貸款金額越來越高。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，其最初貸款金額僅為3萬元，但卻“滾”成了70余萬元。只覺得每個(gè)月還的金額不多就決定分期，但是分期貸款對(duì)學(xué)生來說風(fēng)險(xiǎn)巨大，而這種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的無知就是網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)大學(xué)生潛在的巨大危害。三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求大隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展，大學(xué)生群體逐漸成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主力軍。大學(xué)生消費(fèi)需求種類繁多，包括購買手機(jī)、電腦、單反等電子產(chǎn)品，報(bào)名證書考試、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提升自身能力，假期旅游娛樂消費(fèi)，購買服裝及飾品滿足時(shí)尚需求等。由于攀比心理與追求新潮事物的心理，部分大學(xué)生不顧家庭條件有限，超額消費(fèi)以尋求滿足感和心理平衡。在調(diào)查過程中，筆者發(fā)現(xiàn)在2015年，國內(nèi)人口共計(jì)137462萬人。在這其中，各高校共有737.8萬招生人數(shù)，1576.7萬在校生人數(shù)。需要注意的是，國內(nèi)的大學(xué)生日益增多。在互聯(lián)網(wǎng)公司的協(xié)助下，在校生完成了一份網(wǎng)絡(luò)貸款調(diào)查問卷。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，熟悉網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生約為77.9%；不熟悉網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生約為22.1%。除此之外，還有21%的大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款。經(jīng)過詢問得知，這類學(xué)生的貸款動(dòng)機(jī)均為學(xué)費(fèi)與手機(jī)。不僅如此，大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源均為親屬贈(zèng)予，還有部分學(xué)生利用兼職賺取生活費(fèi)，平均約為1212元/月。另外，生活費(fèi)較為緊張的大學(xué)生占24%，非常緊張的大學(xué)生占8%。（二）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)量眾多隨著社會(huì)的發(fā)展，我國網(wǎng)貸平臺(tái)逐漸增多。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，2017年2月，在我國該平臺(tái)累計(jì)有5882家。其中，有2335家處于正常運(yùn)營的狀態(tài)，還有57家的網(wǎng)貸平臺(tái)存在一些問題。網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量較多，隨之網(wǎng)貸待還金額也逐漸增加。該年2月，在我國網(wǎng)貸總成交額高達(dá)2043.41億元，其待還余額為8857.76億元。在我國眾多網(wǎng)貸平臺(tái)中，陸金所、點(diǎn)融網(wǎng)、宜人貸、拍拍貸、人人貸等平臺(tái)發(fā)展前景較為突出。以上平臺(tái)有些一定的優(yōu)點(diǎn)：陸金所網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)較為廣泛，有業(yè)務(wù)貸、企業(yè)貸、工薪貸和月供貸。點(diǎn)融網(wǎng)平臺(tái)操作流程和運(yùn)作模式較為簡單，可借貸雙方線上操作。在美國紐約上市的宜人貸，將網(wǎng)貸目標(biāo)人群定為城市工作的白領(lǐng)。拍拍貸平臺(tái)信息匹配程度較高，采用競標(biāo)方式，使得個(gè)人之間的資金直接轉(zhuǎn)移。人人貸平臺(tái)的信息較為透明，采用線上線下兩種操作方式，使其相互補(bǔ)充。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場(chǎng)潛力極大，致使同行業(yè)競爭者數(shù)量越來越多。與此同時(shí)，市場(chǎng)競爭逐漸趨于白熱化。基于這一點(diǎn)，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)收集市場(chǎng)需求，推出了不同的貸款業(yè)務(wù)。通過這種方式，吸引了大量潛在客戶。（三）大學(xué)生還款能力普遍較弱大學(xué)生的消費(fèi)能力較強(qiáng)，但經(jīng)濟(jì)能力極弱。究其原因，大學(xué)生并無固定的經(jīng)濟(jì)來源，而父母贈(zèng)予的生活費(fèi)極為有限。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生的生活費(fèi)并不高，少于1500元/月的大學(xué)生約為68%，高于2000元/月的大學(xué)生約占12.06%。除此之外，貸款預(yù)期金額高于1000元/月的大學(xué)生約為32.94%，能夠接受還款金額為1000元/月的大學(xué)生約為7%。不僅如此，不法分子慫恿大學(xué)生以貸養(yǎng)貸，使高額的利息變?yōu)楸窘?，加重了還款負(fù)擔(dān)。在這種情況下，大學(xué)生既要承受較大的還款壓力，又要面臨著“暴力催收”以及“炸通訊錄”等手段。時(shí)間稍長，必然會(huì)引發(fā)惡性事件。三、大學(xué)生網(wǎng)貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)（一）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)借款者需要在借貸平臺(tái)注冊(cè)個(gè)人信息，包括姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、支付寶賬號(hào)、銀行卡號(hào)、所在學(xué)院甚至親屬等信息。一方面，不正規(guī)的平臺(tái)會(huì)大量收集借款人的信息進(jìn)行買賣，導(dǎo)致借款人頻繁收到垃圾短信或騷擾電話，嚴(yán)重影響正常的學(xué)習(xí)生活。另一方面，如果信息泄露到不法分子手中，可能冒用借款人信息進(jìn)行網(wǎng)上借貸，導(dǎo)致個(gè)人無故欠債上千，并影響到個(gè)人貸款信用及今后信用卡的辦理。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依賴強(qiáng)大的信息技術(shù)，一旦網(wǎng)站遭到黑客的攻擊，不僅借款個(gè)人信息被竊取，借款項(xiàng)目還可能被惡意篡改，致使借款人償債增多。（二）大學(xué)生人身安全風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于很多網(wǎng)上借貸平臺(tái)，一旦借款人超過還款期限，網(wǎng)貸公司會(huì)采取不同形式的催款方式，脅迫借款人還款，通過騷擾、跟蹤、恐嚇、暴力等形式逼迫借款人償付資金。逾期還款給大學(xué)生網(wǎng)貸帶來了極大的恐慌，給校園環(huán)境帶來了不安定因素。河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭某借用28名同學(xué)身份信息在14家網(wǎng)絡(luò)貸款公司借款，累計(jì)貸款58.95萬元，后因無力償還而跳樓自殺?，F(xiàn)實(shí)發(fā)生的事情讓人扼腕。最近，出現(xiàn)了一種新的貸款方式——裸貸。裸貸是將借款人手持身份證的裸照作為借款依據(jù)，當(dāng)借款人違約時(shí)以裸照威脅借款人償債的方式。2016年11月底，多達(dá)10G裸債資料被曝光，內(nèi)容涉及一百六十多名女性，年齡段主要在17～23歲，大學(xué)生裸貸已經(jīng)不是新鮮事。而根據(jù)更多內(nèi)幕的報(bào)導(dǎo)，貸款人裸照要挾還款的主要目的是得到肉償，這種現(xiàn)象更為在校大學(xué)生帶來恐怖的陰影。（三）償還資金信用風(fēng)險(xiǎn)大學(xué)生沒有固定收入，資金來源有限，一旦陷入網(wǎng)貸的陷阱，不易擺脫負(fù)債的漩渦。由于網(wǎng)絡(luò)借貸手續(xù)簡便，不必親自到場(chǎng)，只需身份信息，便可快速放款，這個(gè)特點(diǎn)為大學(xué)生不同平臺(tái)上多次借款提供了渠道。一旦有一筆借款無力償還，便在其他借款平臺(tái)借入新債，以償還前一筆債務(wù)，導(dǎo)致連環(huán)借貸，屢次用新債償還舊債。而網(wǎng)絡(luò)貸款的利息普遍高于其他理財(cái)方式，又增加了大學(xué)生償債的難度。如果無法找到新的貸款者，資金鏈就會(huì)斷裂，借款人信用將嚴(yán)重受到影響。（四）網(wǎng)絡(luò)虛假貸款詐騙風(fēng)險(xiǎn)大學(xué)生沒有真正步入社會(huì)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)騙局不甚了解，由于對(duì)方欺騙手段熟練和經(jīng)濟(jì)小額網(wǎng)貸帶來的較大誘惑，在校學(xué)生不免會(huì)卷入網(wǎng)貸的騙局。虛假貸款者在網(wǎng)上創(chuàng)建貸款網(wǎng)站，打著不需抵押的旗號(hào)，抓住借款人急需資金、防范知識(shí)不足的特點(diǎn)，以支付保證金、公證費(fèi)、首月利息為由提前收取錢款，威脅借款人若不按要求打款則起訴其合同違約，以此種方式強(qiáng)制借款人支付款項(xiàng)。最終受害人喪失資金后才知道被騙的事實(shí)，而詐騙者早已捐款而逃。四、降低大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的建議（一）加強(qiáng)技術(shù)管理工作力度網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理能力不足與技術(shù)不完善，使得很多大學(xué)生的個(gè)人信息被竊取。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)也要意識(shí)到個(gè)人信息泄露帶來的危害，并及時(shí)更新維護(hù)平臺(tái)系統(tǒng)。通過這種方式，保障用戶的隱私安全。需要注意的是，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在給大學(xué)生造成損失后，也要及時(shí)對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償。不僅如此，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還要及時(shí)優(yōu)化系統(tǒng)性能，盡量避免黑客入侵的可能。簡而言之，建立正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，才能避免不法分子趁虛而入。（二）完善網(wǎng)絡(luò)貸款法律制度網(wǎng)絡(luò)借貸起源于民間借貸，而網(wǎng)貸模式的興起逐漸引發(fā)了新的問題，但我國現(xiàn)有法律對(duì)網(wǎng)貸的約束規(guī)范還有待完善，進(jìn)一步建立健全法律制度能降低網(wǎng)貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國要制定政策明確規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入條件，對(duì)組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)模式進(jìn)行規(guī)范，制定合法貸款渠道的標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門對(duì)借貸平臺(tái)的資質(zhì)進(jìn)行審查，對(duì)符合條件的公司頒發(fā)經(jīng)營許可證后才允許其到工商部門注冊(cè)信息，不具備資格的集體或個(gè)人無權(quán)經(jīng)營借貸平臺(tái)。同時(shí)，監(jiān)管部門要監(jiān)督網(wǎng)貸平臺(tái)日常運(yùn)營情況，維持借貸平臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)營；公司的股東應(yīng)該沒有違法記錄，并具有持續(xù)出資能力；董事長應(yīng)具備所需專業(yè)知識(shí)，肩負(fù)起統(tǒng)籌大局的責(zé)任；對(duì)借款人的信用情況、借款資金、資金用途進(jìn)行審查，并對(duì)借款流程進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)技術(shù)保護(hù)能力進(jìn)行審查，確保個(gè)人信息的安全性。（三）與銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息共享我國現(xiàn)在借款人信息只針對(duì)平臺(tái)內(nèi)部，無法深入了解借款人的綜合信用情況。建議我國正規(guī)網(wǎng)上貸款平臺(tái)與銀行或公安機(jī)關(guān)取得聯(lián)系，逐步建立起一套統(tǒng)一的借款信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人客觀的信用評(píng)價(jià)，降低無法償債的風(fēng)險(xiǎn)。具體建議是將各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)的借款人違約記錄錄入銀行的信用系統(tǒng)中，并按照一定的比例給客戶的信用打分，當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)收到借款人的借款請(qǐng)求時(shí)，通過銀行方面獲取借款人信用，綜合判斷其是否具有償債能力。借貸平臺(tái)對(duì)信用評(píng)級(jí)極低的借款人不予放貸，在追回逾期還款時(shí)也可通過銀行方面聯(lián)系借款人，督促其通過持有資產(chǎn)進(jìn)行還款。（四）大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀念大學(xué)生應(yīng)該根據(jù)實(shí)際，適度消費(fèi)，維持正常的支出。第一，大學(xué)生應(yīng)有健康的消費(fèi)理念，不應(yīng)過分攀比，不盲目攀比同學(xué)使用的名牌手機(jī)、電腦、名牌手表、攝影機(jī)等，不過度追求外在光鮮。第二，學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提高理財(cái)能力，進(jìn)行理性投資。第三，保持良好的消費(fèi)習(xí)慣，做好每月的規(guī)劃，找出需要消費(fèi)的學(xué)習(xí)、娛樂、應(yīng)急等方面，做到量入為出。在大學(xué)時(shí)代提高自身理財(cái)能力，合理消費(fèi)，防范信用污點(diǎn)，是大學(xué)生必須具有的能力。五、結(jié)語綜上所述