金融科技對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響研究

PAGE2金融科技對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響研究摘要：自信息時代以來，金融科技的運(yùn)用也越來越頻繁。互聯(lián)網(wǎng)和金融的聯(lián)系緊密，推動了我國金融市場的發(fā)展，并且產(chǎn)生了許多新型金融公司，金融科技給商業(yè)銀行帶來的不只是機(jī)遇，還有許多挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該如何去應(yīng)對金融科技，如何利用好它去推動業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)變成了一個不可避免的研究課題。本文首先介紹了金融科技的概念和金融科技的發(fā)展歷程以及發(fā)展現(xiàn)狀，在對金融科技概念的描述基礎(chǔ)上，分析了金融科技對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的影響，最后給出相應(yīng)的對策建議。關(guān)鍵詞：金融科技，商業(yè)銀行，影響ResearchandanalysisontheimpactoffinancialtechnologyoncommercialbankbusinessAbstract：Sincetheinformationage,theuseoffinancialtechnologyhasbecomemoreandmorefrequent.Atpresent,thecloseconnectionbetweentheInternetandfinancehaspromotedthedevelopmentofChina'sfinancialmarketandproducedmanynewfinancialcompaniesforthefinancialindustry.Fintechhasbroughtnotonlyopportunitiesbutalsomanychallengestocommercialbanks.Therefore,howshouldcommercialbanksdealwithfinancialtechnology?Howtomakegooduseofittopromotetheinnovativedevelopmentofbusinesshasbecomeaninevitableresearchtopic.Thispaperfirstintroducestheconceptoffinancialtechnologyandfinancialtechnologydevelopmentprocessanddevelopmentstatus,basedonthedescriptionoftheconceptoffinancialtechnology,analyzestheimpactoffinancialtechnologyonthedepositbusiness,loanbusiness,intermediarybusinessofcommercialbanks,andfinallygivescorrespondingcountermeasuresandsuggestions.Keywords：financialtechnology，Commercialbanks，influence.目錄第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.2文獻(xiàn)綜述 11.2.1國內(nèi)研究 11.2.2國外研究 21.3課題研究方法和內(nèi)容 31.3.1研究方法 31.3.2研究內(nèi)容 3第2章金融科技的概述 42.1金融科技的概念 42.2金融科技的作用 4第3章我國金融科技的現(xiàn)狀 53.1我國金融科技發(fā)展歷程 53.2我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀 5第4章金融科技對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響 74.1金融科技對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響 74.2金融科技對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響 74.3金融科技對商業(yè)銀行中間類業(yè)務(wù)的影響 8第5章對商業(yè)銀行未來發(fā)展建議 105.1存款業(yè)務(wù) 105.2貸款業(yè)務(wù) 105.3中間類業(yè)務(wù) 11參考文獻(xiàn) 12致謝 14PAGE12第1章緒論1.1研究背景和意義中國互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會組織編寫的《中國金融科技發(fā)展概覽（2016）》指出：“金融科技主要是指將新型科技運(yùn)用在金融服務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中，從而創(chuàng)造出全新的金融產(chǎn)品或服務(wù)模式，使客戶能夠享受到更為優(yōu)越的金融服務(wù)，并將金融服務(wù)成本控制在較低水平”。在去年，因為新冠病毒爆發(fā)，各大公司都無法在短短一兩個月內(nèi)恢復(fù)上班，都進(jìn)行了停業(yè)，這也不排除銀行，商業(yè)銀行受到了經(jīng)濟(jì)的損失，金融科技的運(yùn)用已經(jīng)刻不容緩。金融科技可以改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式，讓客戶在線上便可以操作一些業(yè)務(wù)的辦理，無需出門就能搞定，從線下轉(zhuǎn)為線上。金融科技的迅速發(fā)展，不僅可以提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，還可以豐富金融服務(wù)產(chǎn)品，而且還能對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行擴(kuò)充和創(chuàng)新。在金融技術(shù)的背景下，如何利用技術(shù)優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，不僅關(guān)系到商業(yè)銀行盈利能力的提高，也關(guān)系到商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文正是在這樣的背景下，研究金融技術(shù)背景下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究陳曉華（2017）在他的研究指出,與大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展,人工智能,區(qū)塊鏈技術(shù),支付技術(shù)等新興技術(shù)，金融科技影響金融模式,金融商業(yè)模式和服務(wù)供應(yīng),而商業(yè)銀行的支付和信用中介業(yè)務(wù)正面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。目前，中國的第三方支付企業(yè)已經(jīng)為客戶提供了方便快捷的支付服務(wù)，還可以根據(jù)用戶的需求提供匯款、理財?shù)确?wù)，對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)構(gòu)成了直接威脅。黃余送(2017)認(rèn)為信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，這可以為金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供了支撐。金融科技的發(fā)展提高了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)層面,所以商業(yè)銀行有必要有一個清晰的理解的金融科技的發(fā)展前景,增加商業(yè)銀行的投資在金融科技,優(yōu)化和創(chuàng)新現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù),以滿足和解決金融技術(shù)未來的發(fā)展需求。謝治春（2018）在研究該領(lǐng)域時，選取經(jīng)營模式為切入點(diǎn)，詳細(xì)分析了商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系。經(jīng)過反復(fù)論證，他明確指出商業(yè)銀行會受到網(wǎng)絡(luò)金融的影響，被迫改變經(jīng)營模式。也就是說，商業(yè)銀行會受到網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊。在這種情況下，管理層必須結(jié)合企業(yè)現(xiàn)狀，不斷優(yōu)化管理模式，全力推動企業(yè)發(fā)展。易憲容（2017）在研究過程中，選取現(xiàn)代化信息技術(shù)為切入點(diǎn)，對金融科技與商業(yè)銀行之間的關(guān)系展開深入探究。他認(rèn)為商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量會對大眾的金融需求構(gòu)成顯著影響，與此同時，大眾的幸福感也與金融服務(wù)水平密切相關(guān)。1.2.2國外研究國外的學(xué)者已經(jīng)開始著重于金融科技和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的研究，已經(jīng)再互聯(lián)網(wǎng)金融這一個已經(jīng)非常活躍的領(lǐng)域去研究。WilsonNg（2013）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的產(chǎn)物，是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)及云計算等高科技之上的一種新型的金融服務(wù)模式。他同時指出，時代的發(fā)展和人們對金融服務(wù)需求的提高，都倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融，盡快完善銀行業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)。BertScholtens指出，金融技術(shù)涉及領(lǐng)域較多，具體包括貨幣操作、金融服務(wù)、金融投資以及貸款支付等等。Aaron。經(jīng)過詳細(xì)分析，他認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)貸款以及互聯(lián)網(wǎng)理財均屬于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的常見形式。由此可見，網(wǎng)絡(luò)金融必將成為推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。JulapaJagtian（2018）在研究過程中，選取投資風(fēng)險為切入點(diǎn)，詳細(xì)分析了網(wǎng)絡(luò)金融與投資風(fēng)險之間的關(guān)系，并對相關(guān)領(lǐng)域展開深入探究。根據(jù)研究結(jié)果來看，投資風(fēng)險與監(jiān)管力度呈負(fù)相關(guān)。換而言之，監(jiān)管體系的完善性會對投資風(fēng)險構(gòu)成顯著影響。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本文主要運(yùn)用了以下方法第一，定性分析法。定性分是依據(jù)預(yù)測者的主觀判斷分析能力來推斷事物性質(zhì)和發(fā)展趨勢的方法，主要是對研究對象的“質(zhì)”進(jìn)行分析。在論文的寫作過程中我會通過學(xué)過的一些書本知識，如商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營、貨幣銀行學(xué)、管理學(xué)等書本知識的精華進(jìn)行摘要，分析商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。第二，文獻(xiàn)法。文獻(xiàn)法是指通過閱讀、分析、整理有關(guān)文獻(xiàn)材料，全面并正確地研究問題的方法。在本文我將通過搜索一些相關(guān)的金融科技條件下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面的文獻(xiàn)和文章，經(jīng)過閱讀然后進(jìn)行綜述，提取重要的信息來對本文進(jìn)行編撰。第三，調(diào)查法。調(diào)查法是有目的和有系統(tǒng)的搜集有關(guān)研究對象的狀況的方法。通過搜索網(wǎng)站相關(guān)的商業(yè)銀行的大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行總結(jié)。1.3.2研究內(nèi)容本文內(nèi)容共分五章。第一章是緒論。第一章要是研究背景與意義，對相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行摘要，對國內(nèi)和國外研究進(jìn)行了綜述，介紹研究內(nèi)容與方法。第二章是金融科技概述，主要介紹了金融科技的主要定義與作用。第三章我國金融科技的現(xiàn)狀，主要介紹了我國的金融科技發(fā)展歷程和我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀。第四章是金融科技對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響。主要介紹金融科技對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的積極和消極影響。第五章對商業(yè)銀行未來發(fā)展對策建議，主要研究存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)的未來發(fā)展建議。第2章金融科技的概述2.1金融科技的概念金融科技的定義在國際有很多說法，其主要的定義為以下幾種：從實際情況來看，金融科技的迅速崛起，使金融行業(yè)獲得了巨大的發(fā)展空間。因此，金融行業(yè)的發(fā)展與金融科技密切相關(guān)。對金融機(jī)構(gòu)來說，“開放共贏”、“普惠民生”、“安全可控”以及“守正創(chuàng)新”等原則極為重要。在研究過程中，筆者認(rèn)為AI、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及云計算等現(xiàn)代化信息技術(shù)是金融科技的重要組成部。與此同時，金融領(lǐng)域的產(chǎn)品服務(wù)、技術(shù)應(yīng)用以及業(yè)務(wù)模式都會受到現(xiàn)代化信息技術(shù)的影響，產(chǎn)生較為明顯的變化。國際證監(jiān)會（IOSCO，2017）認(rèn)為金融科技是多種創(chuàng)新模式及新興技術(shù)，可以為金融業(yè)帶來極大的影響。由此可見，金融科技是由科學(xué)技術(shù)與金融創(chuàng)新共同構(gòu)成的。本研究選取新型技術(shù)為切入點(diǎn)，詳細(xì)分析了金融科技與網(wǎng)絡(luò)金融之間的關(guān)系，并對相關(guān)領(lǐng)域展開深入探究。經(jīng)過反復(fù)論證，筆者認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量與產(chǎn)品性能都會受到現(xiàn)代化信息技術(shù)的影響，從而產(chǎn)生較為積極的變化。2.2金融科技的作用金融科技具有如下作用：第一，金融科技可以推動金融創(chuàng)新，改變支付方式，推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第3章我國金融科技的現(xiàn)狀3.1我國金融科技發(fā)展歷程是金融科技1.0階段（1866-1986）,可以界定為金融信息化階段。3.2我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀第4章金融科技對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響金融科技導(dǎo)致出現(xiàn)了很多金融科技企業(yè)，這些科技企業(yè)有網(wǎng)貸公司，第三方支付公司以及金融中介公司等等，它們借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等新型的信息技術(shù)去實現(xiàn)資金融通，支付等業(yè)務(wù)的新興金融活動。對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。4.1金融科技對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響金融科技對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在以下兩方面：金融科技對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的積極影響是金融科技的存在使得商業(yè)銀行在存款這方面的業(yè)務(wù)變得更為方便。現(xiàn)在人人都有手機(jī)，需要進(jìn)行存款時無需到銀行辦理，可以在線上利用手機(jī)銀行app進(jìn)行存款，或者在一些金融科技企業(yè)旗下的app，比如微信、支付寶等存款進(jìn)入銀行，這樣的線上存款，可以突破銀行的營業(yè)時間，實現(xiàn)了免排隊免人工的服務(wù)，省去了人力和時間。金融科技對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的消極影響是，第三方支付企業(yè)的存在，商業(yè)銀行與之合作會被企業(yè)分去一部分的資金，網(wǎng)貸平臺和支付寶、微信等等這些平臺，他們會向投資者提供存款利率高于銀行的利率，會挖走一部分存錢入銀行的人投入這里。比如余額寶，相比銀行定期、活期儲蓄，都比商業(yè)銀行的收益要高，并且操作簡單快捷，且資金流動性強(qiáng)，對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)造成了一定的損失，引起了商業(yè)銀行儲戶數(shù)量大幅減少和活期存款業(yè)務(wù)量的下降，甚至偶爾出現(xiàn)負(fù)增長。4.2金融科技對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響金融科技對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的積極影響是：第一，利用金融科技。當(dāng)客戶需要貸款的話，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)在網(wǎng)上就可以開始辦理，直接在手機(jī)銀行app上進(jìn)行相應(yīng)的操作，去了時間和人力。第二，利用金融科技可以提升信貸的效率。在貸款人需要貸款時，商業(yè)銀行可以依靠大數(shù)據(jù)采集的信息來縮減時間，提升效率，為中小企業(yè)提供快速地信貸服務(wù)，及時撥款。解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行放款速度的問題。第三，商業(yè)銀行可以利用人工智能這項新型技術(shù)去對貸款人進(jìn)行信用評估，從而給出一個符合的信用指數(shù)，確定貸款額度。金融科技對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的消極影響：第一，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)，為中小企業(yè)提供了融資的機(jī)會，網(wǎng)貸平臺相對傳統(tǒng)金融來說，快捷，門檻低。尤其是商業(yè)銀行的抵押貸款，現(xiàn)在網(wǎng)上貸款都是以貸款人信用為基礎(chǔ)，無需擔(dān)保。對于商業(yè)銀行來說無疑是最大的干擾，瓜分了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，丟失了一部分的收入來源。第二，對于商業(yè)銀行，授信要求比較嚴(yán)格，授信通過之后，放款速度也是較慢的，而且商業(yè)銀行摒棄了中小企業(yè)。根據(jù)網(wǎng)上數(shù)據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在中小企業(yè)貸款額已經(jīng)占商業(yè)銀行總貸款額的三分之一。而金融科技企業(yè)的網(wǎng)貸平臺專門為中小企業(yè)提供服務(wù)。網(wǎng)貸平臺通過科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用，分析貸款人的需求，給貸款人符合要求的貸款，網(wǎng)貸平臺會利用技術(shù)去抓住每個客戶的需求，利用大數(shù)據(jù)來準(zhǔn)確的瞄準(zhǔn)，滿足客戶的需求，節(jié)省了成本和時間，為客戶提供了個性化產(chǎn)品，帶來了便利化服務(wù)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，企業(yè)網(wǎng)貸的授信要求比較低，放款的速度也特別快，而且額度已經(jīng)能夠滿足一些中小企業(yè)的需要。所以現(xiàn)在中小企業(yè)大多選擇了金融科技企業(yè)的網(wǎng)貸，而不是選擇商業(yè)銀行，無疑對商業(yè)銀行造成了一定的打擊。金融科技企業(yè)的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行的存款增速下降，存款的流失，也會導(dǎo)致貸款的增速也相應(yīng)放慢。4.3金融科技對商業(yè)銀行中間類業(yè)務(wù)的影響中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為客戶辦理支付和其他委托事項而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)的總稱。具體業(yè)務(wù)主要有支付結(jié)算業(yè)務(wù)，代理業(yè)務(wù)等等。首先是支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響，其積極影響表現(xiàn)在以下幾個方面：可以跟金融科技公司合作，通過科技企業(yè)的app，使人們都可以在app上進(jìn)行付款時選擇銀行卡付款。如信用卡還款、話費(fèi)充值、生活繳費(fèi)等等。消極影響表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)主體喪失。金融科技對商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了沖擊，使商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)喪失了主體性，處于支付結(jié)算的末尾端，很難有競爭的優(yōu)勢。第二，隨著金融科技的迅速發(fā)展，支付結(jié)算的可選擇被擴(kuò)大，以前都是在商業(yè)銀行辦理，現(xiàn)在還可以在金融科技企業(yè)平臺辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，因此商業(yè)銀行需要進(jìn)行改革和創(chuàng)新。其次是商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)的影響，其積極影響是：通過大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等新型金融技術(shù)，為客戶提供相對應(yīng)的基金和保險產(chǎn)品，操作簡單，節(jié)省成本和時間。其消極影響是：由于第三方的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行的代銷業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)成為最主要的因素，隨著余額寶等第三方平臺的出現(xiàn)，大多數(shù)的人都不愿選擇銀行理財業(yè)務(wù)，給銀行手續(xù)費(fèi)方面的收入帶來極大影響。表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，傳統(tǒng)支付手段是通過銀聯(lián)進(jìn)行網(wǎng)上支付，銀行通過客戶支付來獲取手續(xù)費(fèi)的利潤。但是，隨著第三方平臺的誕生，商業(yè)銀行的支付模式受到影響，更多的人愿意選擇通過移動設(shè)備支付，使銀行的手續(xù)費(fèi)收入降低。第二，余額寶上面也有理財產(chǎn)品，使銀行的收入來源更少，現(xiàn)在的客戶在金融科技的背景下開始在支付寶上面購買基金和保險產(chǎn)品，使銀行手續(xù)費(fèi)收入降低。其次，商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)的代銷產(chǎn)品老化，如余額寶的基金和保險產(chǎn)品都根據(jù)客戶的需求提供個性化產(chǎn)品，余額寶后面還有專門的專家或團(tuán)隊提供專業(yè)的服務(wù)，特別是售后服務(wù)，讓客戶買的安心。對于信用卡業(yè)務(wù)，其積極影響表現(xiàn)在以下幾個方面：商業(yè)銀行利用金融科技，推出了虛擬信用卡?？蛻艨梢酝ㄟ^手機(jī)銀行app申請辦理信用卡，通過大數(shù)據(jù)、人工智能進(jìn)行信用卡額度的確定和風(fēng)險評估，從而辦理一張線上信用卡，客戶通過手機(jī)銀行app即可選擇信用卡支付。這樣節(jié)省了銀行卡成本，縮短了辦理信用卡的時間。金融科技對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的消極影響表現(xiàn)在以下幾個方面：目前我國的信用卡發(fā)卡量和持卡量一直都在上漲，但是信用卡的不良率和壞賬率也是非常高的。而且多人沒有養(yǎng)成使用信用卡的習(xí)慣，因此造成信用卡閑置，最終也變成了睡眠卡。而且金融科技出現(xiàn)了更多的金融科技企業(yè)，隨之帶來更多的支付方式，支付方式可以連接到信用卡支付，支付方式和流程就變得更簡便，但是手機(jī)遺失或者病毒的入侵，就存在資金損失的風(fēng)險。加上銀行和金融科技公司合作，可以用第三方賬號登錄，這樣存在使用者的個人信息泄露的風(fēng)險。第5章對商業(yè)銀行未來發(fā)展建議現(xiàn)在的金融行業(yè)已經(jīng)越來越多樣化，出現(xiàn)了各種金融企業(yè)，都開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式。因此在金融科技的背景下商業(yè)銀行需要產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化，來提高自己的競爭力。5.1存款業(yè)務(wù)首先商業(yè)銀行可以建立社區(qū)銀行，在社區(qū)里建自己柜員機(jī)，使居民辦理業(yè)務(wù)方便，減少銀行線下排隊的情況。其次商業(yè)銀行應(yīng)該及時認(rèn)識到自身的問題，加快創(chuàng)新的腳步，將流程簡便化，結(jié)合人工智能的科學(xué)技術(shù)，創(chuàng)造出新的服務(wù)產(chǎn)品，并且為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，增強(qiáng)競爭力。第三，商業(yè)銀行應(yīng)該對線上銀行業(yè)務(wù)和界面不斷地進(jìn)行優(yōu)化，不斷提升用戶的體驗，優(yōu)化線上存款產(chǎn)品的流程，建設(shè)數(shù)字化銀行，使用戶在選擇存款產(chǎn)品時簡潔明了。5.2貸款業(yè)務(wù)首先商業(yè)銀行應(yīng)該提升貸款的效率。商業(yè)銀行要利用大數(shù)據(jù)采集信用指數(shù)和工資的水平，再利用人工智能去評估貸款人貸款的風(fēng)險和可貸款金額，結(jié)合市場的供給關(guān)系和客戶的需求，創(chuàng)新個性化的貸款產(chǎn)品，以便滿足客戶的實際需求，提高客戶的滿意度。其次商業(yè)銀行要加快金融科技的使用，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。在金融科技的影響下，商業(yè)銀行要快速地認(rèn)清形式，要非常重視金融科技對貸款業(yè)務(wù)的價值，從而提高商業(yè)銀行的貸款效率。積極運(yùn)用云計算、大數(shù)據(jù)以及人工智能等新型技術(shù)，對目前的經(jīng)濟(jì)政策、市場供求和客戶實際上的需要進(jìn)行全面綜合的分析和了解，商業(yè)銀行才可以創(chuàng)造出新的貸款產(chǎn)品。我國的商業(yè)銀行在運(yùn)用金融科技是處在初期階段，可以重點(diǎn)放在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等技術(shù)的發(fā)展。商業(yè)銀行在創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品這方面需要更多的投入，推出更多的綠色信貸產(chǎn)品。第三，商業(yè)銀行推動渠道一體化建設(shè)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的交易渠道主要依賴線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易，這無疑是增加了用戶的貸款成本。隨著金融科技的發(fā)展。商業(yè)銀行需要優(yōu)化和擴(kuò)大貸款產(chǎn)品交易的渠道，還需要對線下渠道和線上渠道進(jìn)行整合，為客戶提供多樣化，個性化的金融服務(wù)。第四，商業(yè)銀行要擴(kuò)大小微企業(yè)的貸款。要改變傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)格，不僅服務(wù)大型企業(yè)，小微企業(yè)也要引以為重。因此商業(yè)銀行要利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新型技術(shù)，滿足小微企業(yè)的貸款需求，擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)。5.3中間類業(yè)務(wù)首先，商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，隨著金融科技的發(fā)展，電子商務(wù)的交易量漸漸增大，銀行的支付結(jié)算主導(dǎo)地位喪失，因此商業(yè)銀行需要變革經(jīng)營模式，開展市場調(diào)研的工作，盡可能將金融科技和客戶需求相結(jié)合進(jìn)行經(jīng)營模式變革，商業(yè)銀行可以建立自己的電商平臺，這樣既可以得到客戶的資料，了解客戶的消費(fèi)水平和偏好，整合成客戶信息，也可以增加中間業(yè)務(wù)收入。并且，商業(yè)銀行要鞏固傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，再利用人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)，強(qiáng)化支付結(jié)算渠道和平臺建設(shè)，建立更多的支付結(jié)算渠道，創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品與服務(wù)。其次，增強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)力度。具體而言，管理層要結(jié)合企業(yè)現(xiàn)狀，開設(shè)資產(chǎn)托管與投資銀行等類型的業(yè)務(wù)。投資行業(yè)的迅速崛起，使金融行業(yè)獲得了巨大的成長空間。對商業(yè)銀行來說，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)極為重要。因此，管理層要結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)，盡快完善資產(chǎn)托管體系，逐步拓寬利潤空間。第三，不斷完善人才培養(yǎng)體系。對商業(yè)銀行來說，人才儲備量與市場競爭力密切相關(guān)。因此，管理層要以崗位需求為基礎(chǔ)，制定詳細(xì)的人才培養(yǎng)計劃。簡單來說，管理層要定期組織員工參加培訓(xùn)。需要注意的是，知識講堂、崗位練兵以及崗前培訓(xùn)均屬于常見的培訓(xùn)形式。通過這種方式，既可以提升員工的綜合素質(zhì)，又能擴(kuò)充該群體的知識儲備量，使其更好的推動銀行發(fā)展。第四，商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)，除了像第三方支付平臺看齊，還要降低代理手續(xù)費(fèi)，讓基金和保險公司更多地選擇商業(yè)銀行而不是金融科技公司。其次，加強(qiáng)銀行代銷創(chuàng)新，實施差異化策略。針對不同的代銷產(chǎn)品，考慮銷售的渠道和客戶的需求，從而推出個性化的代銷產(chǎn)品。然后，加強(qiáng)培訓(xùn)，建立專門的代銷團(tuán)隊，加強(qiáng)專業(yè)的知識和營銷技巧培訓(xùn)，根據(jù)客戶的需求提供給客戶個性化產(chǎn)品。簡而言之，管理層要定期進(jìn)行市場調(diào)研，并以調(diào)研結(jié)果為基礎(chǔ)，不斷優(yōu)化管理模式，提高管理效率，杜絕各類違規(guī)行為。另外，管理層也要完善售后體系，銀行跟商戶都要認(rèn)識到各自的責(zé)任和義務(wù)，共同建立售后服務(wù)機(jī)制，提升銀行的品牌形象。最后，商業(yè)銀行要對信用卡進(jìn)行優(yōu)化。首先，針對信用卡壞賬率和不良率，現(xiàn)在商業(yè)銀行將信用卡虛擬化，變成虛擬信用卡，降低了成本和不良率。商業(yè)銀行還可以結(jié)合虛擬信用卡的方便，對銀行其他業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行融合，為消費(fèi)者生活提供更大的便利；其次，需要轉(zhuǎn)變客戶發(fā)展思維，充分利用金融科技，如大數(shù)據(jù)、人