機動車輛保險與理賠實務(wù)課件：機動車輛保險綜述

機動車輛保險綜述2.1機動車輛保險簡介

2.2我國的機動車輛保險

2.3機動車輛保險市場

2.4機動車輛保險合同

2.5國外機動車輛保險

思考題

2.1機動車輛保險簡介

2.1.1機動車輛保險的概念

機動車輛保險是以機動車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟利益為保險標(biāo)的的一種不定值財產(chǎn)保險。世界上許多國家至今仍沿用汽車保險的名稱，而我國已經(jīng)統(tǒng)一改稱為機動車輛保險。

機動車輛在使用過程中遭受自然災(zāi)害風(fēng)險和發(fā)生意外事故的概率較大，機動車輛面臨的風(fēng)險主要有財產(chǎn)損失風(fēng)險和人員傷亡風(fēng)險兩類。

1．財產(chǎn)損失風(fēng)險

任何機動車輛都面臨著交通事故和自然災(zāi)害造成的財產(chǎn)損失風(fēng)險。

財產(chǎn)損失分為機動車輛本身的損壞、滅失和其他財產(chǎn)損壞、滅失。其他財產(chǎn)又分為車上財產(chǎn)和車下財產(chǎn)。

對于機動車輛保險來說，還應(yīng)該區(qū)分在交通事故中直接損失的財產(chǎn)和間接損失的財產(chǎn)。直接的財產(chǎn)損失是指由自然災(zāi)害或意外事故直接造成的機動車輛、車上的物品和車下物品的損失。間接的財產(chǎn)損失又包括兩部分：

(1)是為了施救被損壞的物品而消耗掉的財物；

(2)是指保險車輛發(fā)生意外事故，致使停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信中斷的損失，以及由此而引起的其他人員、財產(chǎn)或利益的損失。

2．人員傷亡風(fēng)險

機動車輛行駛中也面臨著人員傷亡的風(fēng)險。

意外的交通事故或者自然災(zāi)害可能使駕駛員本人發(fā)生傷亡，也可能使車上其他人員發(fā)生傷亡，同樣也可能使車下人員(包括處于其他車輛上的人員)發(fā)生傷亡。

駕駛員即使在車下，也可能發(fā)生傷亡事故。

在機動車輛保險中，要嚴(yán)格區(qū)分保險事故引起的人員傷亡和非保險事故引起的傷亡；駕駛員及其家屬的傷亡和其他人員的傷亡；車上人員(包括不正常下車人員)的傷亡和車下人員的傷亡。在車下人員的傷亡中，要嚴(yán)格區(qū)分處于其他機動車輛上的人員傷亡與處于非機動車上人員和行人的傷亡。機動車輛保險是一種重要的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式。機動車輛在使用過程中遭受自然災(zāi)害風(fēng)險和發(fā)生意外事故，特別是在第三者責(zé)任事故中，其損失賠償通常是難以通過自我補償?shù)?，必須或最好通過保險這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式將其面臨的風(fēng)險及風(fēng)險損失在全社會范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移，以最大限度地抵御風(fēng)險。通過機動車輛保險，將擁有機動車輛的單位、家庭和個人所面臨的種種風(fēng)險及其損失后果在全社會范圍內(nèi)分散與轉(zhuǎn)嫁。機動車輛保險是現(xiàn)代社會處理風(fēng)險的一種非常重要的手段，是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁中一種重要、有效的技術(shù)，是一種不可缺少的經(jīng)濟補償制度。2.1.2機動車輛保險的特點

機動車輛保險的基本特征，可以概括為以下幾點。

1．保險標(biāo)的出險率較高

2．業(yè)務(wù)量大，投保率高

3．保險利益擴大

4．被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待2.1.3機動車輛保險的作用

機動車輛保險在不同的社會制度及不同的歷史時期具有不同的作用。我國現(xiàn)階段，機動車輛保險在維護社會穩(wěn)定、防災(zāi)減損以及提高車輛性能等方面起著重要作用。

1．穩(wěn)定了社會秩序

2．?dāng)U大了汽車的需求

3．保證了道路安全暢通

4．促進了車輛安全性能的提高 2.2我國的機動車輛保險

2.2.1我國現(xiàn)行機動車輛保險險種

2006年3月1日，我國的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》公布，并于2006年7月1日起施行。

伴隨著機動車交通事故責(zé)任強制保險的實施，車損險和商業(yè)第三者責(zé)任險發(fā)生了重大變化。中國保險行業(yè)協(xié)會率先提出，各保險公司經(jīng)營的商業(yè)車險又將使用統(tǒng)一條款和費率，這一規(guī)定于2006年7月1日起正式實行。2008年2月1日零時起，新的交強險責(zé)任限額和費率方案開始實行。中國保險行業(yè)協(xié)會為目前現(xiàn)有的財險公司制定了A、B、C三款商業(yè)險，各家保險公司從中進行選擇，這樣就告別了以前各家財險公司各自為政的局面。針對商業(yè)險的A、B、C三款，中國保險行業(yè)協(xié)會還推出了車損險的基礎(chǔ)保費和費率。此次統(tǒng)一的是車險中的主險部分，即車損險和商業(yè)第三者責(zé)任險，條款以人保、平安、太平洋車險條款為基準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上有細(xì)微調(diào)整。而對于劃痕險、玻璃險等附加車險，仍允許保險公司進行差異化經(jīng)營。目前我國機動車輛保險產(chǎn)品的分類如表2-1所示。表2-1我國機動車輛保險產(chǎn)品的分類當(dāng)然在這個列表中是比較常見的車險險種，車險改革后，有的保險公司把全車盜搶險以及車上人員責(zé)任險也列為基本險，比如，中國保險行業(yè)協(xié)會根據(jù)人保制定的《機動車輛保險條款(A)》就把車上人員責(zé)任險作為基本險，并可單獨投保；根據(jù)太平洋保險公司制訂的《機動車輛保險條款(C)》把盜搶險及車上人員責(zé)任險同樣作為基本險，也可單獨投保，如圖2-1所示，主要體現(xiàn)在主險的附加險方面。圖2-1機動車輛保險產(chǎn)品的分類

1．機動車交通事故責(zé)任強制保險

《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第三條規(guī)定：“本條例所稱機動車交通事故責(zé)任強制保險，是指由保險公司對保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本國人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險?！币罁?jù)此條的規(guī)定：

(1)該強制性保險只承保機動車上的人員、被保險人之外的第三人所遭受的損害；

(2)第三人所遭受的損害包括人身損害和財產(chǎn)損失，不包括精神損害；

(3)該強制性保險有一定的責(zé)任限額，保險人只在該限額內(nèi)承擔(dān)支付保險金的責(zé)任。

2．商業(yè)機動車保險

我國的強制機動車責(zé)任保險采取限額保險制，在強制險之外，還有商業(yè)機動車險。根據(jù)保障的責(zé)任范圍，商業(yè)機動車險分為基本險和附加險，基本險主要包括車輛損失險和第三者責(zé)任險，但也有的保險公司把全車盜搶險和車上人員責(zé)任險列入基本險。附加險包括全車盜搶險、車上人員責(zé)任險、無過錯責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、不計免賠特約險等。

1)車輛損失險

2)第三者責(zé)任險

3)全車盜搶險

4)車上人員責(zé)任險

5)無過錯責(zé)任險

6)車上貨物掉落責(zé)任險

7)玻璃單獨破碎險

8)車輛停駛損失險

9)自燃損失險

10)新增加設(shè)備險

11)不計免賠特約險2.2.2我國現(xiàn)行機動車輛保險費率

1．機動車輛保險費率的確定原則

1)公平合理原則

公平合理原則的核心是確保每一個被保險人的保費負(fù)擔(dān)基本上反映保險標(biāo)的的危險程度。這種公平合理的原則應(yīng)在兩個層面加以體現(xiàn)：

(1)在保險人和被保險人之間。

(2)在不同的被保險人之間。

2)保證償付原則

3)相對穩(wěn)定原則

4)促進防損原則

2．機動車輛保險費率確定模式

1)機動車輛保險費率

保險金額：簡稱保額，保險合同雙方當(dāng)事人約定的保險人于保險事故發(fā)生后應(yīng)賠償(給付)保險金的限額，它是保險人據(jù)以計算保險費的基礎(chǔ)。

保險費：簡稱保費，是投保人參加保險時所交付給保險人的費用。

保險費率：依照保險金額計算的保險費的比例。

2)機動車輛保險費率模式

通常保險人在經(jīng)營機動車輛保險的過程中，將風(fēng)險因子分為兩類：一是與汽車相關(guān)的風(fēng)險因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等；二是與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險因子，主要包括駕駛?cè)说男愿?、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。由此，各國汽車保險的費率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費率模式和從人費率模式。

(1)從車費率模式。

現(xiàn)行的機動車輛保險費率體系中影響費率的主要風(fēng)險因子包括車輛的種類和車輛的用途。

(2)從人費率模式。 2.3機動車輛保險市場

2.3.1我國當(dāng)前機動車輛保險業(yè)務(wù)市場

目前，我國經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司主要有：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司、永誠財產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、天安保險股份有限公司、華安財產(chǎn)保險股份有限公司、永安財產(chǎn)保險股份有限公司、太平保險有限公司等。

1．機動車輛保險的市場地位

指導(dǎo)機動車輛保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，關(guān)鍵在于明確機動車輛保險在保險市場，特別是在財產(chǎn)保險市場中的重要地位。

(1)機動車輛保險不再是以企業(yè)和單位為主要對象的業(yè)務(wù)，而是逐漸發(fā)展成為以個人為主要對象的保險業(yè)務(wù)。

(2)機動車輛保險，尤其是第三者責(zé)任保險在穩(wěn)定社會關(guān)系和維護社會公共秩序方面的特殊作用，已經(jīng)使其從合同雙方的單一經(jīng)濟活動逐漸上升成為社會法制體系的重要組成部分。

(3)機動車輛保險的出險率高，保險人的理賠技術(shù)和服務(wù)將成為一個十分突出的問題，它將直接影響保險業(yè)的健康發(fā)展。

2．保險市場的主體

機動車輛保險產(chǎn)品的交易在作為買方的投保人和作為賣方的保險人之間展開。與投保人組成共同利益關(guān)系的還有被保險人及其允許的駕駛員。在我國，保險人主要是以股份有限公司形式出現(xiàn)的保險公司，此外還有國有獨資的保險公司以及具有國外資本成分的保險公司。在投保人與保險人之間還存在著作為中介的代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人，其中代理人可以以個人代理人和代理機構(gòu)的形式出現(xiàn)，而經(jīng)紀(jì)人和公估人一般都以有限責(zé)任公司的形式出現(xiàn)。2.3.2保險人

保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

1．保險公司的一般組織形式

1)國有獨資保險公司

2)保險股份有限公司

3)外資成分的保險公司

4)相互保險公司

5)財務(wù)部門

6)風(fēng)險管理部門

7)再保險部門

8)法務(wù)部門

9)其他部門

2．保險公司的分支機構(gòu)

為了便于在各地區(qū)開展保險業(yè)務(wù)，保險公司一般在各地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，在省、直轄市設(shè)立分公司，在省、直轄市以下的行政區(qū)域設(shè)立支公司。

保險公司各級分支機構(gòu)的主要任務(wù)是銷售，包括由保險公司的銷售人員進行的直銷和通過代理人、經(jīng)紀(jì)人進行的銷售。因此，管理、培訓(xùn)好銷售隊伍和代理人隊伍是分支機構(gòu)的重要職責(zé)。

有些保險公司把核保核賠職能集中到總公司，這有利于統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，集中管理。2.3.3投保人與被保險人

1．投保人

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。投保人可以是自然人、法人或其他組織。

作為保險合同一方當(dāng)事人的投保人，必須具備一系列法律規(guī)定的必要條件：

(1)投保人應(yīng)該具有完全的民事行為能力。

(2)投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。

(3)投保人必須承擔(dān)保險費。

2．被保險人

被保險人是指其財產(chǎn)或者行為責(zé)任受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。由于被保險人準(zhǔn)許的合格駕駛員在使用車輛的過程中發(fā)生保險事故，保險公司依據(jù)保險合同也要給與賠償，因此，他們的權(quán)利和義務(wù)與被保險人相同。

在機動車輛保險實踐中，被保險人應(yīng)該履行一定的義務(wù)：

(1)維護保險標(biāo)的安全，接受保險人安全監(jiān)督和建議的義務(wù)。

(2)危險增加通知義務(wù)。

(3)保險事故發(fā)生通知義務(wù)。

(4)施救義務(wù)。2.3.4保險中介

在一個完善的保險市場上，保險中介是不可缺少的組成部分。中介機構(gòu)處于投保人和保險人之間，協(xié)助投保人和保險人雙方簽訂保險合同、履行和維護保險合同、調(diào)解保險合同爭議，以及參與被保險人的風(fēng)險管理、理賠和損失鑒定等業(yè)務(wù)。

在保險實踐中，廣大中介機構(gòu)有力地宣傳了保險知識，這對于改變我國廣大民眾對保險意義的了解不足、保險意識不強的情況起到了不可估量的作用。其次，投保人和保險人之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱，保險人無法對每一個投保人仔細(xì)了解其風(fēng)險狀況，投保人也很難理解由保險人制定的保險合同條文。保險中介機構(gòu)對于減少保險合同雙方信息不對稱也起到了很大的作用。保險市場上的中介多種多樣，最主要的有：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。

1．保險代理人

保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。

代理人分三類：專業(yè)代理人(保險代理機構(gòu))、兼業(yè)代理人和個人代理人。

2．保險經(jīng)紀(jì)人

保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。根據(jù)這項規(guī)定，我國保險經(jīng)紀(jì)人只能以保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)的形式存在，排除了個人獨立成為保險經(jīng)紀(jì)人的可能。保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)指符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)取得經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的單位。

3．保險公估人

根據(jù)《保險公估人管理規(guī)定(試行)》，保險公估人是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，專門從事保險標(biāo)的的評估、查勘、鑒定、定損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險當(dāng)事人合理收取費用的公司。因此，在我國，保險公估人必須以公司的形式組織起來，個人單獨不能接受保險公估人的業(yè)務(wù)。

2.4機動車輛保險合同

2.4.1機動車輛保險合同的概念

合同是作為平等主體的自然人、法人及其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

機動車輛保險合同是合同中的一種，是機動車輛投保人和機動車輛保險人之間關(guān)于保險權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。投保人和保險人雙方協(xié)商后在合同中約定，投保人向保險人支付保險費，保險人在保險標(biāo)的遭受約定的保險事故時承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任。合同是保險關(guān)系得以設(shè)立、變更、終止的根本依據(jù)。2.4.2機動車輛保險合同的一般法律特征

機動車輛保險合同與其他經(jīng)濟合同一樣，依據(jù)合同建立起來的保險關(guān)系屬于民事法律關(guān)系的范疇。機動車輛保險合同一經(jīng)成立即受法律保護，對合同各方具有約束力，從而使機動車輛保險合同能有效履行，保護合同各方當(dāng)事人的利益。因此，機動車輛保險合同具有一般合同的特征。

(1)機動車輛保險合同是各方的法律行為，不是單方的法律行為。

(2)機動車輛保險合同是雙務(wù)合同，不是單務(wù)合同。

(3)機動車輛保險合同當(dāng)事人之間的法律地位平等。

(4)雙方當(dāng)事人訂立機動車輛保險合同的行為必須是合法行為。2.4.3機動車輛保險合同的特殊屬性

(1)機動車輛保險合同是最大誠信合同。

誠信合同即以誠信原則為基礎(chǔ)制定的合同。誠信原則是任何經(jīng)濟合同都應(yīng)該遵守的原則，然而保險合同對當(dāng)事人的誠信要求更高、更嚴(yán)，因此把機動車輛保險合同稱為以最大誠信原則為基礎(chǔ)的合同。

(2)機動車輛保險合同是射幸合同。

射幸的意思是碰運氣。

(3)機動車輛保險合同是附和合同(格式合同)。

附和合同是指合同一方當(dāng)事人事先擬制好標(biāo)準(zhǔn)合同條款，以供另一方當(dāng)事人考慮接受還是拒絕的合同。附和合同往往由制定合同的一方當(dāng)事人事先印制成固定格式。

(4)機動車輛損失保險合同是不定值保險合同。

不定值保險合同是保險當(dāng)事人在訂立保險合同時對保險標(biāo)的不約定保險價值的合同。合同中只列明保險金額，作為賠償?shù)淖罡呦揞~。保險事故發(fā)生時，需要核定保險標(biāo)的當(dāng)時的實際價值，作為保險價值。2.4.4機動車輛保險合同的主要內(nèi)容

(1)保險人名稱和住所；

(2)投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；

(3)保險標(biāo)的；

(4)保險責(zé)任和責(zé)任免除；

(5)保險期間和保險責(zé)任開始時間；

(6)保險價值；

(7)保險金額；

(8)保險費以及支付辦法；

(9)保險金賠償或者給付辦法；

(10)違約責(zé)任和爭議處理；

(11)訂立合同的年、月、日。因此，有關(guān)這些內(nèi)容的條款屬于法定條款。

1．當(dāng)事人的姓名和住所

2．保險標(biāo)的

3．保險責(zé)任

4．責(zé)任免除

5．保險期限和保險責(zé)任開始的時間

6．保險價值

7．保險金額

8．保險費以及支付辦法

9．保險金的賠償辦法

10．違約責(zé)任和爭議處理

11．訂立合同的年、月、日2.4.5機動車輛保險合同的組成部分

保險合同由投保單、保險單、批單和保險憑證以及特別約定組成。

1．投保單

投保單也稱要保書，是由投保人填寫、用以表明愿意與保險人訂立保險合同的書面申請。投保單由保險人事先以統(tǒng)一格式印制，列有保險人必須了解的各個項目，投保人應(yīng)該據(jù)實一一填寫，保險人將以此為依據(jù)考慮是否愿意承保，或者以此為依據(jù)考慮合適的保險費率。機動車輛保險人要求投保人在投保單上填寫以下基本內(nèi)容。

(1)投保人。

(2)廠牌型號。

(3)車輛類型。

(4)號碼牌號。

(5)發(fā)動機號碼及車架號。

(6)使用性質(zhì)。

(7)噸位或座位。

(8)行駛證初次登記年月。

(9)保險價值(新車購置價)。

(10)車輛損失險保險金額的確定方式。

(11)第三者責(zé)任險的賠償限額。

(12)附加險的保險金額或賠償限額。

(13)車輛總數(shù)。

(14)保險期限。

(15)地址、郵政編碼、電話、聯(lián)系人、開戶銀行、銀行賬號。

(16)特別約定。

(17)投保人簽章。

2．保險單

保險單是投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，記載有保險合同的主要內(nèi)容，如保險項目、保險責(zé)任、責(zé)任免除、附注條件等。

(1)保險項目。保險項目包括保險合同當(dāng)事人及關(guān)系人(如被保險人、受益人)的姓名或名稱，保險標(biāo)的的種類，保險金額、保險期限、保險費的確定和支付方式，以及有關(guān)其他承保事項的聲明等。

(2)保險責(zé)任。

(3)責(zé)任免除。

(4)附注條件。附注條件指保險合同雙方當(dāng)事人履行享有的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)的規(guī)定。例如保險人的義務(wù)、被保險人的義務(wù)和保險單的變更、轉(zhuǎn)讓、終止，以及索賠期限、索賠手續(xù)、代位追償、爭議處理等。

3．保險憑證

保險憑證也稱保險卡或保險證，是保險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)訂立或保險單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。由于機動車輛保險的標(biāo)的具有流動性大、出險概率較高的特點，因此一旦出險就需要出示保險合同。然而，被保險人與其允許的駕駛?cè)藛T往往不止一人，尤其是單位投保人同時投保多輛車輛，不便也不可能隨身攜帶保險單，因此保險人在簽發(fā)保險單時還向被保險人簽發(fā)機動車輛保險憑證，便于被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T隨身攜帶，證明保險合同的存在。保險憑證的法律效力與保險單相同，保險憑證上未列明的事項以保險單為準(zhǔn)。

4．批單

在保險合同有效期間，可能發(fā)生需要部分更改的情況，這時要求對保險單進行批改。保險單的批改應(yīng)該根據(jù)不同的情況采用統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)措詞的批單。批單的內(nèi)容通常包括：批改申請人、批改的要求、批改前的內(nèi)容、批改后的內(nèi)容、是否增加保險費、增加保險費的計算方式、增加的保險費，并明確除本批改外原合同的其他內(nèi)容不變。

批單應(yīng)該加貼在原保險單正本和副本背面上，并加蓋騎縫章，使其成為保險合同的一部分。

在多次批改的情況下，最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改，手寫批改的效力優(yōu)于打字的批改。

2.5國外機動車輛保險

2.5.1美國的汽車保險

1．美國的汽車強制保險

1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。1927年，馬薩諸塞州首先采用強制汽車責(zé)任保險；1956年，紐約州也立法實行強制保險，次年北卡羅納州也通過相應(yīng)法律。從此，汽車強制保險開始在美國盛行。

2．防范未投保汽車駕駛?cè)吮ｋU

美國保險業(yè)者普遍認(rèn)為汽車所有人或駕駛?cè)艘驗檐嚨湆?dǎo)致本身受傷害，可歸責(zé)于同樣駕駛汽車的他方時，如果他方無賠償能力者，與其控告他方以求取不確定或不充足的賠償，不如訴諸于保險。投保人支付少量的保險費，卻可以獲得充足的和確定的賠款。

1957年，新罕布什州首先立法將此概念付諸法律，由于實施效果比較理想，其他各州紛紛效仿。

3．無過失保險計劃