第3章 個(gè)人信用與信用消費(fèi)

第三章個(gè)人信用與信用消費(fèi)

第一節(jié)個(gè)人信用概述第二節(jié)個(gè)人信用體系第三節(jié)個(gè)人信用消費(fèi)?你有幾張身份證

第一節(jié)個(gè)人信用概述一、個(gè)人信用的涵義二、個(gè)人信用的構(gòu)成要素三、個(gè)人信用的種類(lèi)四、個(gè)人信用的功能五、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)一、個(gè)人信用的涵義個(gè)人信用：指?jìng)€(gè)人通過(guò)信用方式，向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得自己所不具備的預(yù)期資本或消費(fèi)支付能力的經(jīng)濟(jì)行為。－通常被用于消費(fèi)者賒購(gòu)耐用消費(fèi)品、日常消費(fèi)品或緊急情況下的支出－其授信方包括零售商、商業(yè)銀行等－典型消費(fèi)信用支付工具：信用卡概念：個(gè)人信用狹義的個(gè)人信用是消費(fèi)者個(gè)人對(duì)授信機(jī)構(gòu)或雇主而言的信用價(jià)值，在人的生命結(jié)束之前是一直存在的，而且被個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)評(píng)價(jià)，不僅僅體現(xiàn)在借貸活動(dòng)中。個(gè)人信用是對(duì)自然人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中守信情況的預(yù)測(cè)，所依據(jù)的是個(gè)人信用檔案中的信用記錄。個(gè)人的信用價(jià)值通常用守信程度/違約率指標(biāo)等進(jìn)行度量。個(gè)人信用方法：個(gè)人征信結(jié)論：信用價(jià)值個(gè)人信用調(diào)查范疇廣義的個(gè)人信用是社會(huì)學(xué)意義的信用，包括個(gè)人對(duì)社會(huì)和其他自然人信守承諾的情況，即非交易情況下的信用。消費(fèi)信用與個(gè)人信用直接相關(guān)聯(lián)，存在概念重疊部分。個(gè)人信用強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人信用價(jià)值的評(píng)估/預(yù)測(cè)，對(duì)應(yīng)個(gè)人征信產(chǎn)品；消費(fèi)信用則更強(qiáng)調(diào)信用價(jià)值所對(duì)應(yīng)的信用工具。二、個(gè)人信用的種類(lèi)三、個(gè)人信用的構(gòu)成要素授受雙方的權(quán)利和義務(wù)：本金和利息的依法按期償還交易工具：信用卡或信貸合同交易對(duì)象：貨幣或者實(shí)物時(shí)間間隔：償還期限四、個(gè)人信用的主要功能五、個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)：個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)是客觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)和主觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)的融合收益和損失分布的隨機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)因素的復(fù)雜性風(fēng)險(xiǎn)的外部性和社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)成因內(nèi)部矛盾與風(fēng)險(xiǎn)源：金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)廠(chǎng)商、個(gè)人外部矛盾和風(fēng)險(xiǎn)源：第二節(jié)個(gè)人信用體系一、個(gè)人信用體系的構(gòu)成二、美國(guó)個(gè)人信用體系簡(jiǎn)介三、我國(guó)個(gè)人信用體系的發(fā)展四、建立個(gè)人信用體系的意義（略）一、個(gè)人信用體系的構(gòu)成個(gè)人信用信息管理體系個(gè)人信用法律法規(guī)體系個(gè)人信用組織機(jī)構(gòu)體系個(gè)人信用行業(yè)監(jiān)管體系個(gè)人信用教育體系個(gè)人信用懲罰機(jī)制個(gè)人信用體系組織機(jī)構(gòu)體系法律法規(guī)體系信息管理體系行業(yè)監(jiān)管體系信用教育體系個(gè)人信用懲戒機(jī)制二、美國(guó)的個(gè)人信用體系1.信用消費(fèi)的產(chǎn)生

2.主要消費(fèi)信貸種類(lèi)

3.美國(guó)的消費(fèi)者信用管理制度

4.美國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告和信用評(píng)估制度

5.信用評(píng)分的廣泛使用及其帶來(lái)的問(wèn)題美國(guó)的個(gè)人信用制度美國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到極大拉動(dòng)作用，消費(fèi)信貸很發(fā)達(dá)，這與其完整的個(gè)人信用制度是分不開(kāi)的。美國(guó)個(gè)人信用制度作為社會(huì)制度的一部分，在國(guó)家制度的層次制定了配套法律，對(duì)全社會(huì)個(gè)人信用行為產(chǎn)生約束和規(guī)范，已經(jīng)成為一種社會(huì)文化。對(duì)個(gè)人行為的約束主要體現(xiàn)為：個(gè)人信用記錄和信用評(píng)分已成為衡量個(gè)人信用的惟一標(biāo)準(zhǔn)，不僅金融機(jī)構(gòu)使用，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在使用，甚至很多個(gè)人結(jié)婚前要查詢(xún)對(duì)方個(gè)人信用記錄，作為婚前擬訂個(gè)人財(cái)產(chǎn)協(xié)議的依據(jù)。

個(gè)人納稅體系和社會(huì)保障號(hào)碼的應(yīng)用是個(gè)人信用制度的組成部分。美國(guó)有復(fù)雜的個(gè)人稅制，如何納稅、避稅、推遲納稅、計(jì)算免稅項(xiàng)目等過(guò)程也是衡量個(gè)人信用的過(guò)程。

全國(guó)統(tǒng)一使用個(gè)人社會(huì)保障號(hào)碼，也是個(gè)人信用制度的一個(gè)方面。目前全國(guó)有2.9億多個(gè)社會(huì)保障號(hào)碼。通過(guò)登記個(gè)人社會(huì)保障號(hào)碼確保各項(xiàng)交易的完成，使各項(xiàng)收費(fèi)有證可查，它成為跟蹤個(gè)人信用的主要線(xiàn)索。1.信用消費(fèi)的產(chǎn)生和發(fā)展1907年：出現(xiàn)了汽車(chē)消費(fèi)信貸

1916年：提出消費(fèi)信貸概念，頒布消費(fèi)信貸法律。

20年代迅速發(fā)展

50年代的10年間：美國(guó)消費(fèi)信貸總額增長(zhǎng)了291%，達(dá)到451億。

2001年以來(lái)，消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率達(dá)到85%。到2005年一季度，全美7598家商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額達(dá)到2.45萬(wàn)億美元，占美國(guó)銀行各類(lèi)貸款余額的50%。

平均每個(gè)家庭信用卡13張，透支額度達(dá)9205美元。

美國(guó)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)起到極大拉動(dòng)作用，居民消費(fèi)每增長(zhǎng)1%，可帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.5%2.主要消費(fèi)信貸種類(lèi)1.信用卡①由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供②由汽車(chē)制造廠(chǎng)家、航空、租車(chē)、電訊公司等提供③由連鎖百貨公司、連鎖專(zhuān)賣(mài)店、連鎖加油站等提供2.無(wú)抵押個(gè)人貸款審核：個(gè)人信用記錄、負(fù)債比率、就業(yè)記錄、貸款額上線(xiàn)、期限、貸款定價(jià)、個(gè)人保險(xiǎn)3.個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款4.房屋整修貸款5.耐用消費(fèi)品貸款6.學(xué)生貸款7.汽車(chē)貸款及房地產(chǎn)抵押貸款

3.美國(guó)的消費(fèi)者信用管理制度特點(diǎn)：信用信息的商業(yè)化階段，信用登記制度的建立（三大信用局），健全的信用管理法規(guī)1.《公平信用報(bào)告法》①消費(fèi)者信用報(bào)告包括消費(fèi)者信用評(píng)價(jià)、信用狀況、信用能力以及個(gè)人消費(fèi)特點(diǎn)、性格、生活方式等。②消費(fèi)者有權(quán)知道自己的信用檔案③非法取得他人信用報(bào)告的懲罰機(jī)制＊合法使用消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或個(gè)人必須符合下列條件：①與信用交易有關(guān)；②為雇傭目的；③承接保險(xiǎn)；④與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；⑤奉法院的命令或有關(guān)聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。1996《情報(bào)授權(quán)法》《債務(wù)催收改進(jìn)法》一份個(gè)人信用報(bào)告包含：①賬戶(hù)資料（消費(fèi)者每一筆交易的資金往來(lái)情況）②人文資料（消費(fèi)者身份及家庭住址等資料）③就業(yè)資料（消費(fèi)者單位、職位、收入、工作年限等）④公共記錄（從政府、法庭及其他公共機(jī)構(gòu)獲得的資料）⑤信用機(jī)構(gòu)查詢(xún)記錄⑥事實(shí)記錄（非評(píng)價(jià)性意見(jiàn)）信用報(bào)告的種類(lèi)①一般信用報(bào)告（書(shū)面，口頭）②特殊信用報(bào)告住房抵押信用報(bào)告人事報(bào)告2.《平等信用機(jī)會(huì)法》——授信機(jī)構(gòu)3.《公平債務(wù)催收作業(yè)法》——追賬機(jī)構(gòu)4.《誠(chéng)實(shí)租借法》和《公平信用結(jié)賬法》《信用卡發(fā)行法》《公平信用和貸記卡公開(kāi)法》消費(fèi)者信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)綱領(lǐng)2000年12月21日正式通過(guò)要求金融機(jī)構(gòu)據(jù)此履行保護(hù)消費(fèi)者的非公開(kāi)信息。銀行信息安全4.美國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告和信用評(píng)估制度1）信用局和信用報(bào)告制度信用局是個(gè)人信息的采集、整理、評(píng)估、發(fā)布機(jī)構(gòu)。全美有上千家地方級(jí)的信用局，主要隸屬獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的三大信用局Experian、Equifax、

TransUnion。產(chǎn)品主要兩個(gè)：有關(guān)客戶(hù)付賬記錄、裁決和查詢(xún)情況的信用報(bào)告；通過(guò)模型和數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)產(chǎn)生的信用評(píng)分。

負(fù)面記錄保存：7年破產(chǎn)記錄保存：10年2）個(gè)人信用評(píng)估美國(guó)個(gè)人信用評(píng)估的核心：信用分的評(píng)定信用分越高，風(fēng)險(xiǎn)越低，享受的利率越優(yōu)惠計(jì)算考慮因素：支付歷史（35％）未償還債務(wù)（30％）信用歷史的長(zhǎng)短（15％）開(kāi)立新信用賬戶(hù)的情況（10％）使用的信用類(lèi)型（10％）2.個(gè)人信用評(píng)估

FICO信用分：325～900

信用分＞680，信用很好，發(fā)放貸款信用分＜620，要求增加擔(dān)?；蚓芙^貸款

620＜信用分＜680，個(gè)案處理三、我國(guó)個(gè)人信用體系的發(fā)展個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的制度體系、運(yùn)行機(jī)制和行為規(guī)范。有國(guó)家信用體系和地方信用體系之分。降低個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的制度安排—建立個(gè)人信用管理體系我國(guó)建立個(gè)人信用管理體系的可行性分析（一）有利條件中央政府的高度重視、相關(guān)政策的制定信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展地方性征信網(wǎng)絡(luò)的形成銀行間個(gè)人信用信息共享機(jī)制的運(yùn)行

中央政府的重視1999.8黃聞云“上書(shū)”總理；1999年9月年六部委會(huì)議，決定上海進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)；十六大報(bào)告提出“整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，建立健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”。中央政府做出了從2003年起在5年內(nèi)把“社會(huì)信用體系的框架和運(yùn)行機(jī)制初步建立起來(lái)”的戰(zhàn)略決策。十六屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》明確指出：“要增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，形成以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會(huì)信用體系?！?004年2月10日，溫家寶總理在全國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：“今年，金融系統(tǒng)在信用服務(wù)體系建設(shè)方面要著力做好以下幾項(xiàng)工作。一是加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，形成覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)。二是抓緊修改《征信管理?xiàng)l例》和制定《信息披露條例》，規(guī)范社會(huì)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和征信市場(chǎng)管理。三是積極發(fā)展專(zhuān)業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。有步驟、有重點(diǎn)開(kāi)放征信服務(wù)市場(chǎng)。四是加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)督管理，逐步建立失信懲戒制度。抓緊信用服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的制定工作。”

《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》

國(guó)辦發(fā)〔2007〕17號(hào)加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要性和緊迫性社會(huì)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、目標(biāo)和基本原則完善行業(yè)信用記錄，推進(jìn)行業(yè)信用建設(shè)加快信貸征信體系建設(shè)，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)培育信用服務(wù)市場(chǎng)，穩(wěn)妥有序?qū)ν忾_(kāi)放完善法律法規(guī)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)2007年4月，為加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由國(guó)務(wù)院辦公廳牽頭建立國(guó)務(wù)院社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度，指導(dǎo)推進(jìn)有關(guān)工作

。2008.7《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國(guó)人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2008〕83號(hào)）2008.11《國(guó)務(wù)院關(guān)于同意調(diào)整社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議職責(zé)和成員單位的批復(fù)》（國(guó)函〔2008〕101號(hào)）兩個(gè)文國(guó)務(wù)院賦予人民銀行“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職能。相關(guān)政策的制定1999年3月頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”；2000年4月，我國(guó)頒布實(shí)行了《個(gè)人存款帳戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》，該制度的推行成為建立我國(guó)個(gè)人基本帳戶(hù)和個(gè)人信用資料庫(kù)的基礎(chǔ)。2002年1月1日起實(shí)施的《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》，2004年2月起施行的《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》，是國(guó)內(nèi)兩部最早以政府令形式發(fā)布的、并為個(gè)人信用征信奠定基礎(chǔ)的政府規(guī)章。人民銀行制定的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》于2005年10月1日起施行；人民銀行制定的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》于2005年10月1日起施行；2006.4.7中國(guó)人民銀行信息產(chǎn)業(yè)部發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個(gè)人信用信息有關(guān)問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》2006年11月21日，人民銀行發(fā)布了征信數(shù)據(jù)元（2項(xiàng)）及信貸市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)規(guī)范五項(xiàng)征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（主體、業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)管理）。2007.9質(zhì)檢總局辦公廳

人民銀行辦公廳《關(guān)于將企業(yè)質(zhì)檢信息納入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，從2007年12月31日，質(zhì)檢信息全面進(jìn)入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展

從發(fā)展情況看，目前我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)大體可以分為３類(lèi)：一是民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，如金誠(chéng)國(guó)際信用管理公司、新華信公司、華夏國(guó)際信用咨詢(xún)公司等；二是外資、合資征信機(jī)構(gòu)，如鄧白氏公司、TransUnion公司等；三是國(guó)家有關(guān)部門(mén)和地方政府推動(dòng)建立的有關(guān)中介機(jī)構(gòu)，如上海資信有限公司。隨著80年代的對(duì)外開(kāi)放，為滿(mǎn)足外資企業(yè)對(duì)大陸的投資需要，大陸出現(xiàn)了專(zhuān)業(yè)的信用調(diào)查公司，有中資的、中外合資、全外資，目前有近百家。截止到目前，在人民銀行備案的從事信貸市場(chǎng)和銀行業(yè)債券市場(chǎng)評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)，共有80家。專(zhuān)業(yè)評(píng)級(jí)人員2288人。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，大陸征信市場(chǎng)已經(jīng)有專(zhuān)業(yè)從事信用登記、調(diào)查、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)近200家。（中國(guó)人民銀行征信管理局副局長(zhǎng)黃慕東2009兩岸信用管理論壇）從目前我國(guó)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和運(yùn)行狀況看，征信機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，企業(yè)發(fā)展不平衡，公司治理結(jié)構(gòu)不盡合理。在人民銀行備案的80家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中，收入總和占全部機(jī)構(gòu)總收入的70%，利潤(rùn)總和占全部機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的84%，其中30家虧損，達(dá)到了37.5%，地域上分布不平衡，注冊(cè)資本金500萬(wàn)以上的機(jī)構(gòu)主要集中在沿海和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，中西部地區(qū)非常少。地方性征信網(wǎng)絡(luò)的形成上海、深圳、遼寧、浙江等城市啟動(dòng)了個(gè)人信用管理體系，逐步形成了區(qū)域性、地區(qū)性的個(gè)人信用信息網(wǎng)絡(luò)。實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的促進(jìn)信用信息的共享。如2005年7月14日，蘇浙滬兩省一市共同簽署了《江蘇省、浙江省、上海市信用體系建設(shè)合作備忘錄》。近年來(lái)，江、浙、滬三地建設(shè)的“信用長(zhǎng)三角”，目前，該平臺(tái)已初步實(shí)現(xiàn)8項(xiàng)企業(yè)信用信息的聯(lián)網(wǎng)共享查詢(xún)?！靶庞瞄L(zhǎng)三角”已成為區(qū)域信用環(huán)境建設(shè)品牌，在全國(guó)取得了一定的示范效應(yīng)。2007年6月第四屆“珠洽會(huì)”通過(guò)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)泛珠三角區(qū)域市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)工作的實(shí)施意見(jiàn)》。由此，泛珠區(qū)域九省區(qū)（云南、貴州、四川、廣東、廣西、海南、湖南、江西、福建）將加強(qiáng)企業(yè)信用體系建設(shè)，建立區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用信息共享機(jī)制。銀行間個(gè)人信用信息共享機(jī)制的運(yùn)行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)服務(wù)，滿(mǎn)足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)始建于2004年初，并于同年12月中旬實(shí)現(xiàn)15家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國(guó)7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，經(jīng)過(guò)1年的試運(yùn)行，于2006年1月正式運(yùn)行。上海個(gè)人信用管理體系建設(shè)的啟示1999年，由中國(guó)人民銀行上海市分行和上海市信息辦公室出面，聯(lián)合上海市信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海市中匯金融外匯咨詢(xún)有限公司、上海隸平實(shí)業(yè)有限公司等共同出資成立了上海資信有限公司，形成包括15家商業(yè)銀行和上海移動(dòng)通信、中國(guó)聯(lián)通上海分公司、農(nóng)村信用合作社在內(nèi)的上海聯(lián)合征信系統(tǒng)。該系統(tǒng)主要有三個(gè)方面的功能：①提供個(gè)人的銀行信用狀況，包括貸款及償還和信用卡透支及付款情況等；②提供個(gè)人的社會(huì)信譽(yù)情況，包括法院訴訟、欠稅和欠費(fèi)等情況；③提供個(gè)人的商業(yè)信用情況，包括賒銷(xiāo)和付款記錄。上海資信公司的信息庫(kù)每月更新一次，重要數(shù)據(jù)及時(shí)更新，所有正面的個(gè)人信用信息將被長(zhǎng)期保存，負(fù)面信息的最長(zhǎng)儲(chǔ)存期限為7年，超過(guò)儲(chǔ)存期限的信息將被及時(shí)刪除和銷(xiāo)毀。上海個(gè)人征信系統(tǒng)的形成、運(yùn)作機(jī)制

實(shí)行央行與政府的聯(lián)合辦公，形成有力的推動(dòng)機(jī)制建立理事會(huì)，形成協(xié)調(diào)議事機(jī)制法規(guī)先行，建立規(guī)范的管理監(jiān)督機(jī)制建立央行督辦制，形成強(qiáng)制性保障機(jī)制實(shí)行征信業(yè)務(wù)有償運(yùn)作機(jī)制建立從同業(yè)征信向聯(lián)合征信過(guò)渡的逐步擴(kuò)展機(jī)制啟示與思考

區(qū)域化的個(gè)人信用管理體系的建立能夠?yàn)橄M(fèi)信用的發(fā)展提供較好的制度保障。上海模式印證了政府和主管部門(mén)推動(dòng)下的企業(yè)化運(yùn)營(yíng)方式在征信機(jī)制建設(shè)初期可行。從同業(yè)征信到聯(lián)合征信形式的轉(zhuǎn)變說(shuō)明了成員制聯(lián)合征信機(jī)制對(duì)于個(gè)人信用制度建設(shè)比較有效。

四、建立個(gè)人信用體系的意義（略）有利于發(fā)展我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)加速消費(fèi)信貸的發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有助于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力提高國(guó)民的信用意識(shí)，改善國(guó)家信用環(huán)境有助于與國(guó)際經(jīng)濟(jì)接軌有利于提高消費(fèi)者的生活質(zhì)量第三節(jié)個(gè)人信用消費(fèi)一、信用消費(fèi)產(chǎn)生的基本條件二、信用消費(fèi)的主體構(gòu)成三、信用消費(fèi)的主要種類(lèi)和業(yè)務(wù)形式個(gè)人信用消費(fèi)產(chǎn)生一、信用消費(fèi)產(chǎn)生的基本條件金融條件觀(guān)念條件需求條件供給條件法律條件個(gè)人信用高消費(fèi)是自然人性質(zhì)的消費(fèi)者及其消費(fèi)行為消費(fèi)者是自然人性質(zhì)的個(gè)人，或者家庭的戶(hù)主;所使用的信用工具主要是賒購(gòu)卡、掛賬、信用卡、分期付款式消費(fèi)信貸和其它類(lèi)型的消費(fèi)信貸;信用消費(fèi)主要在消費(fèi)者家居/工作單位所在地(本市居民)的商業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行，即使是經(jīng)濟(jì)最活躍的城市，仍然有高于95%以上的信用消費(fèi)在當(dāng)?shù)匕l(fā)生;對(duì)于授信機(jī)構(gòu)而言,消費(fèi)者類(lèi)型的客戶(hù)的數(shù)量非常大，但平均的單筆授信/賒銷(xiāo)額度并不大。二、信用消費(fèi)的主體構(gòu)成信用消費(fèi)的主體政府零售商金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者中介機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)信用的授信機(jī)構(gòu)生產(chǎn)廠(chǎng)商和商業(yè)企業(yè)：商品與勞務(wù)的提供者，有生產(chǎn)廠(chǎng)商、購(gòu)物中心、商場(chǎng)、超市、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、律師機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、診所等。專(zhuān)業(yè)信用消費(fèi)機(jī)構(gòu)：金融公司、信托、信用協(xié)會(huì)、汽車(chē)金融公司。商業(yè)銀行：住房、汽車(chē)貸款、一攬子融資、個(gè)人理財(cái)。三、信用消費(fèi)的主要種類(lèi)和業(yè)務(wù)形式以商業(yè)信用為基礎(chǔ)的信用形式以銀行信用為基礎(chǔ)的信用形式以商業(yè)信用為基礎(chǔ)的信用形式（零售信用（RetailCredit））產(chǎn)品生產(chǎn)廠(chǎng)家、商業(yè)企業(yè)或提供服務(wù)者作為授信方，向消費(fèi)者賒銷(xiāo)商品或提供服務(wù)，由這類(lèi)信用交易方式而產(chǎn)生的信用關(guān)系被稱(chēng)作零售信用。特點(diǎn)：產(chǎn)品生產(chǎn)廠(chǎng)家、商業(yè)企業(yè)或提供服務(wù)者作為授信方，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)不介入。零售信用方式的主要種類(lèi)普通賒欠賬戶(hù)零售分期付款信用零售循環(huán)信用專(zhuān)業(yè)服務(wù)信用賒欠信用：又稱(chēng)“零售掛賬”賬戶(hù)，是零售商對(duì)零散客戶(hù)提供的掛賬消費(fèi)信用，用于較為便宜的非耐用性消費(fèi)品，有固定消費(fèi)群體。零售賒欠賬戶(hù)是最原始的信用方式，多采用簿記式記賬方式。收賬周期多采用第二次購(gòu)物時(shí)、隨機(jī)和月底結(jié)賬方式，也可以采用一個(gè)月周期制。適用于規(guī)模非常小的副食、餐飲、雜貨和超市等類(lèi)型的店家使用?？蛻?hù)的發(fā)展僅限于居住在周邊社區(qū)的居民和熟知底細(xì)的親朋好友。對(duì)零售賒欠賬戶(hù)的信用管理由于不宜與客戶(hù)簽訂正式合同，對(duì)絕大多數(shù)小額掛賬的客戶(hù)不必/宜進(jìn)行信用調(diào)查，但要注意客戶(hù)關(guān)系，了解客戶(hù)的住處或者單位，以及家庭成員。要注意縮短收賬周期，在月初/底發(fā)薪日過(guò)后，要盡早爭(zhēng)取客戶(hù)還款。對(duì)于單位支付個(gè)人消費(fèi)的客戶(hù)，要注意取得與該付賬單位的會(huì)計(jì)/出納聯(lián)系方法?？蛻?hù)掛賬的總額度不宜超過(guò)本店可挪用資金的40%。記賬時(shí)，要注意記錄客戶(hù)所購(gòu)物內(nèi)容和特點(diǎn)，以供提示客戶(hù)。在有條件的情況下，可以要求客戶(hù)押一張額度切死在購(gòu)物平均額度左右的個(gè)人/單位支票?？梢钥紤]發(fā)展會(huì)員，并設(shè)計(jì)和發(fā)放購(gòu)物卡和折扣券。零售分期付款：相對(duì)比較大的批發(fā)企業(yè)、部分大型零售企業(yè)對(duì)不完全確定的消費(fèi)群體提供的消費(fèi)方式。特定商品，一般是大額耐用消費(fèi)品。國(guó)外較常見(jiàn)。大型超市、購(gòu)物中心提供購(gòu)物卡。要求賒購(gòu)商品的客戶(hù)在1至5年期間內(nèi)，按月等額（包括余額利息）付款?？看蠹唐分圃鞆S(chǎng)家或商戶(hù)自有資金支持的賒銷(xiāo)。采用這種信用方式，允許從客戶(hù)處合法收取“首期付款”。使用零售分期付款信用方式的前提條件：制造商或零售商自己的財(cái)務(wù)能力非常的強(qiáng)，財(cái)務(wù)部門(mén)的功能也非常強(qiáng)，甚至擁有一個(gè)專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)公司。對(duì)零售分期付款信用銷(xiāo)售方式的貨款回收管理，要求賒銷(xiāo)商的收款管理能力達(dá)到非銀行金融機(jī)構(gòu)的水平。生產(chǎn)廠(chǎng)家通常成立財(cái)務(wù)公司來(lái)支持這種信用銷(xiāo)售，有可能將商業(yè)銀行擠出某種產(chǎn)品的信貸市場(chǎng)。零售循環(huán)信用是零售商發(fā)給消費(fèi)者一張賒購(gòu)卡，并允許消費(fèi)者在事先授予的限額內(nèi)，以賒購(gòu)方式在其指定的商店、購(gòu)物中心、連鎖店中購(gòu)買(mǎi)各種商品。只要消費(fèi)者賒購(gòu)的金額不超過(guò)隨卡授予的信用額度，持卡消費(fèi)者可以從發(fā)卡公司指定的商場(chǎng)賒購(gòu)任何商品。國(guó)外最普遍的是加油站。零售循環(huán)信用的操作消費(fèi)者須填寫(xiě)書(shū)面申請(qǐng)，才能建立這種信用賬戶(hù)；有時(shí)，商家會(huì)直接向合格的消費(fèi)者發(fā)放賒銷(xiāo)卡；由商家授信，并確定對(duì)消費(fèi)者的授信額度；使用零售循環(huán)信用消費(fèi)形式，消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí)不必支付任何首期付款；每月月底，發(fā)卡公司會(huì)寄給消費(fèi)者賬單，賬單上列出消費(fèi)者在本期所購(gòu)買(mǎi)的各項(xiàng)商品明細(xì)及其對(duì)應(yīng)金額，消費(fèi)者可以在30天內(nèi)付清賒欠賬款，而不支付利息或任何費(fèi)用。消費(fèi)者也可選擇只付最低付款限額賒欠賬款，但未還欠款要支付利息。采用該方式進(jìn)行賒銷(xiāo)的商家自行收取客戶(hù)的付款，一般不通過(guò)金融機(jī)構(gòu)代收。零售循環(huán)信用規(guī)模逐漸縮小零售循環(huán)信用：只需要客戶(hù)提出一次申請(qǐng)，就允許客戶(hù)持續(xù)使用的信用，它要求客戶(hù)按照約定定期結(jié)賬。在國(guó)際信用卡組織還沒(méi)有發(fā)