新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景——基于博弈論模型的分析及山東省壽光市的調(diào)查研究?jī)?nèi)容摘要：本文對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村和可持續(xù)發(fā)展的可能性進(jìn)行博弈分析，并通過對(duì)農(nóng)村金融現(xiàn)狀的實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始發(fā)揮作用，但作用還不夠顯著，同時(shí)其自身發(fā)展也存在一些問題與限制。經(jīng)過與國(guó)際小額金融機(jī)構(gòu)的對(duì)比，發(fā)現(xiàn)我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)問題的解決方法和發(fā)展方向，并為其進(jìn)一步發(fā)展提出了建議。關(guān)鍵詞：博弈模型實(shí)地調(diào)研可持續(xù)發(fā)展正文：一、緒論2006年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這三類金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)稱為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。（一）發(fā)展歷程自我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革開放以來，中共中央先后共發(fā)布了十個(gè)以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為主題的中央一號(hào)文件，對(duì)農(nóng)村改革和農(nóng)業(yè)發(fā)展做出具體部署。以下是對(duì)從2005年到2010年國(guó)務(wù)院一號(hào)文件的解讀：2005年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》：2005年1月30日，新的一號(hào)文件要求，按照既有的各項(xiàng)政策和規(guī)定，推進(jìn)農(nóng)村金融各項(xiàng)改革和創(chuàng)新。2006年《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》：三個(gè)亮點(diǎn)：第一：首次提出改革創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，建立農(nóng)村金融的多元化投融資體系。第二：引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。第三：允許私有資本和外資參股鄉(xiāng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)重大突破。2007年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》：要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，盡快明確縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)新增存款投放當(dāng)?shù)氐谋壤?，引?dǎo)郵政儲(chǔ)蓄等資金返還農(nóng)業(yè)，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開展發(fā)育農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn)。2008年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見》：農(nóng)村金融改革方面有兩個(gè)突出的亮點(diǎn)：一是進(jìn)一步放寬對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村的門檻；二是進(jìn)一步開展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)。2009年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》：加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)。2010年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》：加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織。2在中央政府政策引導(dǎo)下，銀監(jiān)會(huì)積極推進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。從2006年起，截至2009年末，銀監(jiān)會(huì)共核準(zhǔn)開業(yè)172家新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16家。目前，已開業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農(nóng)戶貸款5.1萬戶、65.5億元，小企業(yè)貸款0.5萬戶、91.2億元，分別占其貸款余額的36.2%和50.4%。2009年銀監(jiān)會(huì)編制了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》，計(jì)劃用三年時(shí)間，在全國(guó)設(shè)立1293家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，制定了“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，明確提出實(shí)行百?gòu)?qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）與中西部地區(qū)1：1與國(guó)定貧困縣1：2掛鉤政策，引導(dǎo)各類社會(huì)投資者到中西部和農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。（二）背景問題農(nóng)村金融體系的建立與資金供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有決定性的影響。內(nèi)生增長(zhǎng)理論可以闡明這個(gè)原理。產(chǎn)出Y由資本K和勞動(dòng)L決定，而技術(shù)等因素為外生變量。用函數(shù)式表達(dá)為：Y=F（K，L）。兩邊求微分：。其中分別代表資本和勞動(dòng)的邊際產(chǎn)出且邊際產(chǎn)出遞減。而在農(nóng)村資本與勞動(dòng)相比的嚴(yán)重不足（見表2）使得資本邊際產(chǎn)量非常大。若進(jìn)一步假設(shè)規(guī)模不變，則Y/L=F（K/L，1），即y=f（k），其中y表示人均產(chǎn)量，k表示人均資本占有量。圖1表明了二者之間的函數(shù)關(guān)系。yy=f（k）k圖1.y關(guān)于k的函數(shù)由上圖可以看出，k越小時(shí)，資本的增長(zhǎng)對(duì)于產(chǎn)出的影響就越大。農(nóng)村屬于經(jīng)濟(jì)較不發(fā)達(dá)地區(qū)，人均資本占有量很小，因此資金的供給對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用是巨大的。但我國(guó)農(nóng)村金融供給存在巨大的問題，銀監(jiān)會(huì)之所以大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也正是是為了解決農(nóng)村金融體系中存在的以下問題：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局結(jié)構(gòu)日益單一。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新力度不足。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入嚴(yán)重不足，資金流向城市趨勢(shì)明顯（見表1）表11997-2005年農(nóng)業(yè)貸款與金融機(jī)構(gòu)貸款對(duì)比情況單位：億元年份199719981999200020012002200320042005金融機(jī)構(gòu)貸款余額74914865249373499371112314112314158996177363194690新增貸款余額1375711610721056361294318979277021836717327新增農(nóng)業(yè)貸款余額（含鄉(xiāng)36091673929-31.211751572.42376.11839.311611鎮(zhèn)企業(yè)貸款）新增農(nóng)業(yè)貸款占總新增26.2%14.4%12.9%-0.7%9.1%8.3%8.6%10.01%9.3%資料來源：1997-2005年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》3造成這一問題的根本原因在于農(nóng)業(yè)比較利益偏低，驅(qū)動(dòng)資本非農(nóng)化。馬克思的資本有機(jī)構(gòu)成理論表明，資本的構(gòu)成是由資本分為可變資本和不變資本的比率來決定的，即c:v，其中c為不變資本，v為可變資本。資本有機(jī)構(gòu)成不斷提高，表明機(jī)器設(shè)備投入比例不斷擴(kuò)大，而勞動(dòng)力投入比例則相對(duì)減少，進(jìn)一步地表現(xiàn)為不變資本在預(yù)付總資本中所占的比重提高，而可變資本在預(yù)付總資本中所占的比重則日益相對(duì)減少，這也意味著資本對(duì)勞動(dòng)力的需求的相對(duì)減少。商品利潤(rùn)率可表示為p/（c+v），其中p為利潤(rùn)，來自于商品的剩余價(jià)值m。對(duì)于同一件商品，資本有機(jī)構(gòu)成的提高意味著產(chǎn)生相同剩余價(jià)值所需的可變資本減少，商品利潤(rùn)率也相對(duì)提高。這就可以解釋農(nóng)業(yè)與工業(yè)產(chǎn)品具有不同的商品利潤(rùn)率的原因。等量資本要求獲得等量利潤(rùn)，追求平均利潤(rùn)是資本流動(dòng)的動(dòng)力，資本是在不斷運(yùn)動(dòng)過程中實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值的，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新不足且落后于城市，農(nóng)村中的產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，勞動(dòng)生產(chǎn)率投資收益率低等，農(nóng)村項(xiàng)目一般具有收益小、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，難以吸引非農(nóng)資金投資。因此農(nóng)村和城市人均貸款水平差距極大。全國(guó)縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在5500元左右，而城市的人均貸款額則近4萬元。上述問題的迫切性使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)迫在眉睫。二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的博弈論模型分析筆者試圖通過建立博弈論模型對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)與可行性進(jìn)行分析，為新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景提供理論支持。村莊信任是指在村莊共同體框架下，村莊里的每一個(gè)個(gè)體通過一定的與當(dāng)?shù)匚幕o密相聯(lián)系的社會(huì)規(guī)范與社區(qū)規(guī)則嵌入到村莊系統(tǒng)中而相互之間產(chǎn)生對(duì)于彼此積極預(yù)期的一種社區(qū)秩序（胡必亮，2004）。地方性習(xí)俗以及地方性的習(xí)慣法、地方傳統(tǒng)以及信任都構(gòu)成了村莊信任的重要內(nèi)容；信任更容易在村莊這樣市場(chǎng)化程度與社會(huì)開放程度都比較低的環(huán)境中生存與發(fā)展，信任的力量也更強(qiáng)大。筆者試圖從信任的角度來闡釋新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成因。1（一）信任：對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的一個(gè)解釋金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)要經(jīng)過身份認(rèn)定并獲得信任，然后才能享受村莊信任體系所帶來的信息成本低和聲譽(yù)機(jī)制保障的貸款安全性。1．身份認(rèn)定當(dāng)一個(gè)新型社會(huì)組織進(jìn)入農(nóng)村社會(huì)時(shí)，社會(huì)成員首先判斷其身份，再選擇自己的借貸與還款行為。如果是扶貧救濟(jì)組織，農(nóng)戶有動(dòng)機(jī)將自己的經(jīng)濟(jì)狀況描述得比實(shí)際更糟糕，以期獲得更多的救濟(jì)，并事先認(rèn)定獲得的款項(xiàng)是不需要償還的；如果是營(yíng)利性組織，農(nóng)戶則會(huì)以按期還款為前提，計(jì)算經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的收益和成本，然后做出還款的決定。如果是營(yíng)利性組織但是監(jiān)督還款機(jī)制落后，農(nóng)戶可能會(huì)進(jìn)行組織、有策略性的賴賬；如果是村莊內(nèi)部、農(nóng)戶自發(fā)的金融組織，農(nóng)戶會(huì)考慮發(fā)起人的聲望、組織能力以及賴賬對(duì)自己聲譽(yù)的損失等因素，進(jìn)而選擇是否按時(shí)還款。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷是希望能夠貼近農(nóng)戶、更好的利用社會(huì)信用來保障貸款安全。這就首先需要給農(nóng)戶傳遞一個(gè)清晰而準(zhǔn)確的信號(hào)：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是自負(fù)盈虧、監(jiān)管有力的金融機(jī)構(gòu)。2．獲得信任獲得信任是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵步驟，一方面可以幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)打開市場(chǎng)、吸引農(nóng)戶存款和貸款，另—方面可以使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到村莊共同體的信任體系之內(nèi)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以利用村莊內(nèi)部的信任體系來保障農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的履約情況。然而這種信任的建立需要較長(zhǎng)的時(shí)間。僅僅是一次性博弈，參與雙方都會(huì)選擇不合作；在長(zhǎng)期[1]劉鴻雁新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)問題探析[J]中國(guó)城市經(jīng)濟(jì)2009（5）：76-794合作博弈的情況下，新型農(nóng)村金中低收入農(nóng)戶就會(huì)選擇（高利率，金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性），而低收入農(nóng)戶則會(huì)選擇（低利率，金融機(jī)構(gòu)不可持續(xù)性），從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)上中低收入農(nóng)戶與低收入農(nóng)戶之間的分離。這種分離會(huì)使得國(guó)家可以放心退出新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持計(jì)劃，使得這些新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠真正地依靠中國(guó)越來越多的中等收入的農(nóng)民群體走上可持續(xù)發(fā)展的道路。三、基于山東省壽光市的實(shí)際調(diào)查（一）調(diào)查目的與方法：為進(jìn)一步了解當(dāng)前農(nóng)村貸款需求狀況以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行情況，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，筆者設(shè)計(jì)了調(diào)查問卷并在山東省壽光市進(jìn)行了調(diào)查。此項(xiàng)調(diào)查主要針對(duì)農(nóng)戶，調(diào)查了個(gè)人貸款情況。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款情況則是通過訪談與文獻(xiàn)資料進(jìn)行調(diào)研。問卷一共發(fā)放了8300份，有效回收288份。調(diào)查采取了抽樣調(diào)查與訪談相結(jié)合的方式。抽樣采取了多階段抽樣，每階段使用簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣方法。第一階段先抽取鄉(xiāng)鎮(zhèn)，第二階段抽取村，再抽取農(nóng)戶。每份問卷填寫時(shí)都有調(diào)查員在旁以確保被調(diào)查農(nóng)戶正確理解問卷內(nèi)容。壽光市總面積2180平方千米。2003年底，全市總?cè)丝?06.4萬人，其中非農(nóng)業(yè)人口23.7萬人，轄5個(gè)街道、9個(gè)鎮(zhèn)。（二）調(diào)查結(jié)果與分析：1、農(nóng)戶存貸需求的基本情況經(jīng)統(tǒng)計(jì)，有借貸需求的農(nóng)戶比例達(dá)98.61%。其中借貸用于購(gòu)買住房和消費(fèi)的占36.97%，用于購(gòu)買生產(chǎn)資料的占61.27%。問卷中所指的生產(chǎn)原料包括個(gè)體工商業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的資金。具體調(diào)查結(jié)果如圖2：圖2：借貸需求統(tǒng)計(jì)結(jié)果由此可以看出，農(nóng)村借貸需求較大，但有相當(dāng)一部分借貸需求是因?yàn)橘?gòu)買住房和消費(fèi)等生活資料產(chǎn)生的，這也可以部分解釋下一問題的調(diào)查結(jié)果，即貸款來源。另外，對(duì)于農(nóng)戶借貸金額的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，50萬元以上的貸款比例較小，97.8%的貸款需求為20萬元以下。3-5萬的貸款比例為39.1%，5-10萬元的比例為24.3%。其中用于生產(chǎn)資料消費(fèi)的貸款以3-10萬元為最多，占64.4%。如圖3：圖3：貸款數(shù)額需求統(tǒng)計(jì)結(jié)果由統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出，農(nóng)戶貸款金額多在20萬元以下，小額貸款是農(nóng)村信貸的主要貸款品種。購(gòu)買生產(chǎn)機(jī)械的農(nóng)戶大都從事種植業(yè)，其農(nóng)業(yè)機(jī)械也多為拖拉機(jī)、收割機(jī)等生產(chǎn)資料，9因此對(duì)5-10萬元的貸款需求最多，10萬元以上的貸款需求也在不斷增長(zhǎng)。而購(gòu)買生產(chǎn)原料農(nóng)戶中由于包括個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)所需資金，貸款額度相應(yīng)較高。而關(guān)于農(nóng)民存款的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表明，農(nóng)戶在存款上更加認(rèn)可商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社。村鎮(zhèn)銀行作為新興的金融機(jī)構(gòu)類型，居民對(duì)其缺乏了解，因此認(rèn)可程度大大降低。圖4可以表明農(nóng)戶對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可程度。圖4：農(nóng)戶存款情況2、農(nóng)戶借貸供給的基本情況經(jīng)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶借貸的方式主要來自親朋好友、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行。其中來自親朋好友的比率為50.3%，來自商業(yè)銀行的為5.3%，來自農(nóng)村信用社的為31.3%，來自地下錢莊的為6.3%，來自村鎮(zhèn)銀行的為10.2%。另外，從商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的農(nóng)戶幾乎全部從事個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)。從農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶則多為從事種植業(yè)與農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，其用途也大多用于購(gòu)買生產(chǎn)機(jī)械。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如圖5：圖5：借貸來源統(tǒng)計(jì)結(jié)果從圖中可明顯看出，壽光市農(nóng)戶向親朋好友借貸的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他方式，且向親朋好友借貸的主要目的是住房和消費(fèi)需求。在購(gòu)買生產(chǎn)資料的需求中，農(nóng)信社所占比例較大，為45.6%，而向親朋好友借貸比例為28.2%，向村鎮(zhèn)銀行的貸款則達(dá)到14.9%。由此可以看出，農(nóng)信社為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要資金來源，村鎮(zhèn)銀行的支持作用日益顯著。商業(yè)銀行，特別是以支農(nóng)為定位的政策性銀行，并未發(fā)揮其支農(nóng)作用。山東省共兩家村鎮(zhèn)銀行，一家農(nóng)村資金互助社。其中壽光市僅有一家村鎮(zhèn)銀行。這也突出反映了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，發(fā)展不平衡的問題。調(diào)查結(jié)果和官方公布的統(tǒng)計(jì)資料都表明，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局結(jié)構(gòu)依10舊單一。隨著競(jìng)爭(zhēng)總成本核算意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛縮減其在基層的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷減少，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率不斷降低。公開數(shù)據(jù)表明，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低，平均每萬人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)才1.26個(gè)，城市則已達(dá)到2個(gè)。金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)村地區(qū)。每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)，有3302個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，只設(shè)有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全國(guó)還有8231個(gè)，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。由調(diào)查和公開資料分析可得，隨著非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐步從農(nóng)村撤離，供給主體數(shù)量減少，農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給主體主要變?yōu)檗r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍僅為糧棉油收購(gòu)等政策性；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一直是金融支農(nóng)的主要力量，但在農(nóng)業(yè)銀行定位為商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)之后，逐步淡出農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，以盈利為目的，從規(guī)模經(jīng)濟(jì)和低交易成本角度考慮，將城市以及大中型企業(yè)作為其信貸服務(wù)的主要對(duì)象，而農(nóng)村在一定程度上已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行獲取資金而不是投入資金的渠道；農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，但長(zhǎng)期以來功能定位不明，產(chǎn)權(quán)不清、機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差以及粗放式管理等都決定了其在支農(nóng)信貸方面難以有較大作為。除農(nóng)信社外，上述金融機(jī)構(gòu)都沒有直接為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)提供任何金融服務(wù)，沒有從事農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等支農(nóng)事業(yè)，極大的制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增加。這樣的農(nóng)村金融體系布局明顯不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。雖然壽光市有一家村鎮(zhèn)銀行，但由于其沒有分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此影響力與競(jìng)爭(zhēng)力都無法與農(nóng)信社相抗衡。知道并了解村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶所占比例不高。3、農(nóng)戶貸款的基本情況借貸能夠成功的農(nóng)戶以向親朋好友借貸和農(nóng)信社借貸比例為最高。排除向親朋好友借款，其他借款方式的滿足程度為83.1%。并且其中向農(nóng)信社借貸成功的農(nóng)戶所貸資金71%為3萬元以下，3萬元以上貸款獲得成功的可能性較低。貸款期限也多為一年及以下的短期貸款。向村鎮(zhèn)銀行的貸款成功率相對(duì)較高，且貸款額度范圍廣，限制較少，但貸款期限也大多為一年。經(jīng)深入訪談筆者發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶成功貸款大都是通過多戶聯(lián)保貸款的方式，個(gè)人信貸很少獲得批準(zhǔn)。由上述調(diào)查結(jié)果可以看出，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)出多元化、規(guī)?；陌l(fā)展趨勢(shì)，信貸需求由單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向生產(chǎn)、生活等多方面轉(zhuǎn)變，期限由短期向中長(zhǎng)期轉(zhuǎn)變，貸款金額由小額向大額轉(zhuǎn)變。但目前，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的信貸資金品種主要以小額信用貸款和多戶聯(lián)保貸款為主，個(gè)人消費(fèi)貸款至今沒有開展。且貸款金額一般在5千元-3萬元之間，貸款期限以一年為主。由于農(nóng)村金融信貸品種少，創(chuàng)新力度不足，已經(jīng)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展周期和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的客觀需要。村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)足了農(nóng)信社貸款金額的不足，但個(gè)人貸款業(yè)務(wù)依舊很少。另外，村鎮(zhèn)銀行的貸款利率低于其他金融機(jī)構(gòu)，這也是村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅三年便占據(jù)了一定市場(chǎng)份額的主要原因。經(jīng)深入了解，廣大的農(nóng)民缺乏有效的貸款擔(dān)保手段，很少滿足銀行的貸款條件。農(nóng)民的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)和一些生產(chǎn)資料。農(nóng)村的房產(chǎn)一方面變現(xiàn)難，另一面屬生活必需品，不具備抵押擔(dān)保的條件。農(nóng)民的生產(chǎn)資料比較復(fù)雜、難定價(jià)，也不能作為抵押擔(dān)保物。貸款浮動(dòng)利率過高，貸款農(nóng)民負(fù)擔(dān)很重?？h城商業(yè)銀行不向農(nóng)戶發(fā)放貸款，而當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄發(fā)放貸款只能用本機(jī)構(gòu)存折按80%抵押貸款，能夠?yàn)檗r(nóng)村提供貸款的僅農(nóng)村信用社一家，農(nóng)戶貸款范圍相當(dāng)窄，資金供給主體少，競(jìng)爭(zhēng)不充分，農(nóng)村信用社貸款利率往往一浮到頂，無一執(zhí)行基準(zhǔn)利率，農(nóng)民在向農(nóng)村信用社貸款時(shí)，既要面對(duì)貸款手續(xù)繁多，又要承受貸款利率過高的壓力，負(fù)擔(dān)加重，難以享受優(yōu)質(zhì)價(jià)廉高效的金融服務(wù)。因此，村鎮(zhèn)銀行快捷的11服務(wù)和較低的準(zhǔn)入門檻吸引了眾多農(nóng)民。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行也為壟斷性的農(nóng)信社帶來了競(jìng)爭(zhēng)，有助于穩(wěn)定和改善農(nóng)村金融市場(chǎng)，降低利率。然而由于目前壽光市村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)單一，資金較少，競(jìng)爭(zhēng)作用還不夠明顯，鯰魚效應(yīng)是否能夠發(fā)揮仍需觀望。調(diào)查還表明，幾乎沒有農(nóng)戶購(gòu)買甚至聽說過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這也為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)貸款帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)。4、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)情況壽光村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金1億元人民幣，3家企業(yè)發(fā)起人分別是張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、山東壽光農(nóng)村合作銀行和山東樂義金融擔(dān)保投資有限公司。其中，張家港農(nóng)商行出資7100萬元，處于絕對(duì)控股地位，后兩者則分別投入1900萬元和1000萬元。從存貸比的角度看，壽光村鎮(zhèn)銀行的貸款發(fā)放與商業(yè)銀行比不合要求，但人民銀行規(guī)定對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款可以5年不受存貸比限制，利用資本金放貸。壽光村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金1億元，實(shí)力相對(duì)雄厚，雖然存款相對(duì)較少，但資金不是制約。經(jīng)筆者實(shí)地調(diào)查和訪問，發(fā)現(xiàn)目前壽光村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)形勢(shì)良好，貸款量增長(zhǎng)迅猛。這主要得益于方便快捷的貸款流程和相對(duì)較低的利率水平。而這又是由于其本身小法人優(yōu)勢(shì)決定的。村鎮(zhèn)銀行是處于銀監(jiān)局監(jiān)管下的商業(yè)銀行，屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，決策鏈短，程序簡(jiǎn)捷，在貸款審核、發(fā)放方面具有無法比擬的優(yōu)勢(shì)。經(jīng)訪問，在壽光村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行貸款只需客戶提出申請(qǐng)、工作人員實(shí)地調(diào)查、審批放款三個(gè)流程，大部分貸款人3個(gè)工作日即可獲得貸款。但目前其仍面臨三大主要困難。首先是吸儲(chǔ)難，由上文統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出，農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行信賴度不夠。另外，由于村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，存取不方便，也成為制約其吸收存款的主要因素。而不扶持的政策也讓村鎮(zhèn)銀行愈發(fā)艱難。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行定位是服務(wù)“三農(nóng)”，但準(zhǔn)備金繳存比例高于同性質(zhì)的農(nóng)村信用社；在營(yíng)業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅率為5％，而農(nóng)信社僅為3.3％。另外，財(cái)政對(duì)農(nóng)行、農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款沒有明確規(guī)定進(jìn)行貼息，這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。最后，村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準(zhǔn)備金賬戶和國(guó)內(nèi)結(jié)算行號(hào)難,致使無法實(shí)現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算,企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢,對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。這也極大限制了其自身發(fā)展。四、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景與建議通過對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)和村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查研究，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依舊存在眾多問題。其中以覆蓋范圍小，立足不穩(wěn)定為主要經(jīng)營(yíng)難題。（一）小額金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際對(duì)比我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)旨在服務(wù)農(nóng)戶，符合國(guó)際中定義的小額金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)。目前國(guó)際小額金融機(jī)構(gòu)大部分都能實(shí)現(xiàn)完全財(cái)務(wù)自足，即營(yíng)業(yè)收入足以覆蓋全部的成本，包括利用市場(chǎng)化資金所產(chǎn)生的成本。這類機(jī)構(gòu)已能在很大程度上依靠市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，在機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)大、服務(wù)人數(shù)增加的同時(shí)，也能給其債權(quán)人及股東帶來市場(chǎng)化的收益和利潤(rùn)。小額金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)客戶特征決定了這類金融機(jī)構(gòu)的收入來源主要是貸款組合收益。國(guó)際數(shù)據(jù)表明，能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的小額金融機(jī)構(gòu)，貸款占總資產(chǎn)的比重明顯高于其他機(jī)構(gòu)。同時(shí)，非貸款收入的重要性也在逐步增強(qiáng)。我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有同樣的收入來源結(jié)構(gòu)，貸款是其主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，但其他金融服務(wù)所占比重較小，開展困難，僅僅依靠貸款收益未來將成為制約其發(fā)展的一大因素。同時(shí)，客戶特征也決定了其經(jīng)營(yíng)成本主要為營(yíng)業(yè)支出。而規(guī)模效應(yīng)將有效削減營(yíng)業(yè)成本。因此，在全球范圍內(nèi)，在可持續(xù)性層面最為成功的小額金融機(jī)構(gòu)，都以規(guī)模龐大著稱。也正12是這些大型機(jī)構(gòu)，服務(wù)了絕大多數(shù)需要資金支持的落后群體。在這一點(diǎn)上我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不足。目前，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多是小型獨(dú)立法人單個(gè)開展的經(jīng)營(yíng)模式，分支機(jī)構(gòu)少，經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，規(guī)模很小，難以形成規(guī)模效應(yīng)。國(guó)際上，越來越多的小額金融機(jī)構(gòu)開始利用吸收公眾存款、同業(yè)借款以及發(fā)行債券等市場(chǎng)化的融資渠道，權(quán)益與資產(chǎn)比逐漸下降。這是建立在社會(huì)資金面逐漸寬裕和小額金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)改善的基礎(chǔ)上。然而這一點(diǎn)在我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中還難以做到。由于是國(guó)家政策倡導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)，目前接受補(bǔ)貼和權(quán)益投資的情況廣泛。然而這一點(diǎn)需要長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)才能改變。最后，面對(duì)小額貸款的高風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際小額金融機(jī)構(gòu)積極尋求創(chuàng)新，分組貸款，動(dòng)態(tài)激勵(lì)的個(gè)人信貸技術(shù)以及新的擔(dān)保、質(zhì)押機(jī)制降低了信用風(fēng)