高凈值客戶需求與財富傳承之保險篇

AmyLiu高凈值客戶需求與財富傳承之保險優(yōu)勢香港市場的內(nèi)地客戶趨勢?他們的需求是甚么？?為什么他們購置香港的產(chǎn)品？?是甚么吸引了他們？大綱香港市場的內(nèi)地客戶趨勢內(nèi)地客戶于香港購置保單的保費總額，在2010-2013年年均增幅將近50%。而2014年1-6月份已達101億港元。相比之下，內(nèi)地保險業(yè)年均保費收入僅增長8%左右內(nèi)地客戶于香港購置保單的保費總額保費總額年增幅數(shù)據(jù)源：香港保險業(yè)監(jiān)理處他們的需求是甚么？為財富保障備好平安網(wǎng)：中國的財富所有者，尤其是民營企業(yè)家們，現(xiàn)在已經(jīng)越來越意識到，資產(chǎn)的保障或許是比資產(chǎn)增值更需要仔細考慮的問題。中國富人的強烈不平安感源自諸多方面：1.辛苦累積的資產(chǎn)在經(jīng)濟下行周期中可能輕易蒸發(fā)，2.猝不及防的法規(guī)與政策風險，3.商業(yè)糾紛或是離婚官司往往帶來巨額損失，4.大勢所趨的遺產(chǎn)稅讓人更擔憂“富不過三代”會一語成讖。他們的需求是甚么？他們的需求是甚么？

內(nèi)地高凈值人士的財富保障方式興趣度實際他們的需求是甚么？促使高凈值人群考慮財富傳承的因素他們的需求是甚么？內(nèi)地高凈值人士擁有海外資產(chǎn)的人數(shù)比例

隨著資本全球化時代到來，高凈值人士跨境多元化配置需求日益顯著。未來兩年內(nèi)，預計跨境多元化配置會進一步增加。2013年的調查數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地高凈值人群中擁有海外資產(chǎn)的比例到達33%，比2012年提高了8個百分點。海外資產(chǎn)與財富規(guī)模呈正相關性，財富越多的客戶使用離岸金融效勞的比例越高，并且大多表示會進一步增加使用。如今這已不僅僅是超高凈值客戶的專利，很多入門級私人銀行客戶也開始開設離岸賬戶，正是這一龐大根底客戶群的增長提升了使用離岸效勞的總比例。在尚沒有使用的人群中，有30%表示會在未來三年內(nèi)開始嘗試。從地域上來看，廣東、江蘇、北京、上海是使用離岸金融效勞規(guī)模最大的，而四川、廣東等地區(qū)的使用率那么顯著高于市場平均水平。雖然北京高凈值人士的絕對數(shù)目大，但是其中使用離岸效勞的比例尚有較大提升潛力。他們的需求是甚么？首選哪些離岸財富管理目的地在挑選離岸效勞地區(qū)時，財富所有者們主要會考慮當?shù)氐奈幕团c居住地距離的影響。例如，存放在香港和新加坡的離岸資產(chǎn)中，有大約75%來自亞太地區(qū)，更多來自高增長國家的離岸財富還在源源不斷地涌入。在未來15-20年內(nèi)，香港和新加坡的總規(guī)模將超過瑞士，從而成為世界上最大的離岸財富管理中心。對于中國大陸的財富擁有者來說，香港、美國和加拿大是他們離岸配置的首選，這三地集中了60%高凈值人群的海外資產(chǎn)。香港作為最大集中地，距離近、語言互通是兩個重要因素。盡管由于子女教育和移民的需求，美國和加拿大成為第二、第三大中國離岸財富集中地，但對其法律、政治、文化的相對陌生，在一定程度上造成了對資產(chǎn)配置的阻礙。為什么他們購置香港的產(chǎn)品？

是甚么吸引了他們？與大陸一水之隔的香港，和新加坡并列為亞洲最主要的離岸財富管理中心，兩者都在金融效勞業(yè)方面具備深厚根底：健全的法律、會計和監(jiān)管環(huán)境，大量高素質的專業(yè)人士，穩(wěn)定的金融市場，以及活潑的證券和外匯交易市場。與新加坡相比，香港的優(yōu)勢在于：1.作為行政特區(qū)它依靠著中國的強大經(jīng)濟，更是大陸企業(yè)國際化的出口。2.在人民幣國際化的戰(zhàn)略下，香港被定位為人民幣的離岸中心，前景十分廣闊。3.低稅率，個人所得稅平均只有15%(新加坡為20%)，不征收資本利得稅或增值稅。為什么他們購置香港的產(chǎn)品？

是甚么吸引了他們？先天賦予的優(yōu)勢，也使得香港成為了財富管理機構的必爭之地。很多大型外資金融集團在香港已經(jīng)建立了完善的效勞體系和復蓋廣泛的網(wǎng)點，帶來了西方私人銀行和保險公司的先進經(jīng)驗和完善的產(chǎn)品組合，加上其成熟的全球化品牌，成為了香港市場上的領跑者。與之相對，來自大陸的商業(yè)銀行主要優(yōu)勢在于其龐大的客戶根底，但由于內(nèi)地金融市場與香港市場處于不同開展階段，其產(chǎn)品、效勞和品牌等方面在國際市場中都還有所欠缺。許多香港金融產(chǎn)品在大陸市場幾乎沒有，而離岸財富管理的一個根本特點就是，能夠提供一些比較特定但吸引力很強的產(chǎn)品，通過產(chǎn)品本身的優(yōu)勢來增加客戶忠誠度。為什么他們購置香港的產(chǎn)品？

是甚么吸引了他們？中國新興財富階層開始將海外大額保單這一工具，來為自己的企業(yè)和家庭編織一張牢固的平安網(wǎng)。以香港保險業(yè)為例，中國高凈值人士常見的保額是1000萬美元。它并不僅僅是在傳統(tǒng)意義上為家人提供保障，而更多是作為財富規(guī)劃的工具，幫助他們平衡高風險的投資，也不失為把財富分散到海外保全的一種有效方法。大額保單的作用：“欠債—不還，離婚—不分，訴訟—不給，遺產(chǎn)稅—不交”。大額保單廣受歡送的原因：1.保險收益永遠屬于受益人，而不算做個人資產(chǎn)，因此無論是債務、離婚還是訴訟官司，都無法動它一分一毫。2.財產(chǎn)繼承人可以用免稅的保險金來支付遺產(chǎn)稅。對于中國如今正值中年的財富所有者來說，有生之年難免見證遺產(chǎn)稅的出臺，只有未雨綢繆方能讓子女防止背負沉重的繳稅負擔。為什么他們購置香港的產(chǎn)品？

是甚么吸引了他們？香港保險產(chǎn)品最大的吸引力：1.保費低保額高香港保險公司擬定保費時，考慮香港居民的平均壽命長于內(nèi)地，再加上香港地區(qū)整體風險較小，社會秩序治安較標準，所以保費就相對廉價。對中國人士來說，支付同樣的保費，在香港大約可以獲得比內(nèi)地高出30%以上的保額。為什么他們購置香港的產(chǎn)品？

是甚么吸引了他們？香港保險產(chǎn)品最大的吸引力：2.重隱私內(nèi)地保險業(yè)開展才約30年歷史，而香港前幾大保險公司多具有百年以上國際運營經(jīng)驗，均為世界500強品牌，信譽和風險管理水平都為高凈值人士的資產(chǎn)穩(wěn)健提供了更大的保障。香港保險公司受到政府的嚴格監(jiān)管，法律中的“個人隱私條例”也要求對投保人的投保及個人資料絕對保密，這對于追求低調與私密性的大陸財富擁有者來說亦是重要考慮因素。為什么他們購置香港的產(chǎn)品？

是甚么吸引了他們？香港保險產(chǎn)品最大的吸引力：3.免責條款假設受保人于保單生效日或任何復效日期〔以較遲者為準〕起計一年內(nèi)自殺，不管當時神智正常或失常，身故賠償將只限于退還已繳交的保費〔不付利息〕，并扣除就本保單曾支付的任何賠償。不可爭議”條款在“不可爭議”條款方面，香港規(guī)定保險公司除了能證明投保人詐騙[如成心隱瞞投保時已存在之疾病]或欠交保費，否那么在保單生效兩年后不能對保單的有效性提出異議，從而保障投保人權益。為什么他們購置香港的產(chǎn)品？

是甚么吸引了他們？香港保險產(chǎn)品最大的吸引力：4.投資相連壽險除了傳統(tǒng)類型的大額人壽保單以外，香港的投資相連壽險也日漸受到中國高凈值人士的青睞。這種形式實際上讓大陸人士可以避開限制，投資全球金融市場，大大拓寬了海外投資管道。在開設離岸賬戶之后，就可以在平臺范圍內(nèi)自由投資全球基金，根本涵蓋了世界上所有重要的細分市場與直接在銀行開設基金賬戶不同的是，在投連險平臺上能夠任意轉換基金而不收取手續(xù)費，從而極大地提升了投資自由度。2013年香港投連險的年化收益在8%-10%，而同時期內(nèi)地投連險平均投資收益不到3%，整個保險業(yè)的投資收益率也僅為3.39%。為什么他們購置香港的產(chǎn)品？

是甚么吸引了他們？為什么他們購置香港的產(chǎn)品？

是甚么吸引了他們？作為年金，養(yǎng)老金和儲蓄保險，紅利回報率是非常重要的。因為它會影響將來的目標金額，香港保險一般都在5%-9%之間，國內(nèi)就只能做到3%。到期日兩地相差上倍甚至上十倍之巨。香港保險產(chǎn)品最大的吸引力：5.保障范圍更大以通常人們考慮較多的重大疾病險為例，內(nèi)地的重疾險一般能提供35個左右的病種保障，而香港的重疾險那么能提供少那么40種，多那么100多種疾病保障。香港的重疾險理賠形式更加靈活。內(nèi)地重疾險一般是當投保人在保險期間出現(xiàn)重大疾病，保險公司一次性賠付，保險合同終止。也就是說病人在檢查出患病，需要治療時拿不到錢。香港的重疾險理賠形式更多樣，有早期微疾病(得了病但還算不上重大疾病級別)可預支保額，保險合同繼續(xù)，如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預支最高100%的保額，這種方式更好地保障了投保人的利益。為什么他們購置香港的產(chǎn)品？

是甚么吸引了他們？為什么他們購置香港的產(chǎn)品？

是甚么吸引了他們？香港投保，受覆蓋全球國家[或不包括美國]視乎個人需要。無論投保者是旅游還是游學世界各地，因病住院，都可以獲得理賠。香港保險產(chǎn)品最大的吸引力：6.理賠過程香港的保險公司采取的“嚴核保，寬理賠”經(jīng)營理念，使理賠工作變得簡易，理賠成功率高。香港保險產(chǎn)品中，理賠頻率較高的可能要屬醫(yī)療保險，醫(yī)療保險的理賠過程甚為簡單，如果發(fā)生疾病而住院，投保人以郵寄遞交理賠申請書〔可以下載打印〕，連同醫(yī)療費用發(fā)票，疾病診斷書等資料給投保公司，保險公司即會從香港寄出賠償支票。整個理賠過程投保人完全不用親赴香港。為什么他們購置香港的產(chǎn)品？

是甚么吸引了他們？香港保險產(chǎn)品最大的吸引力：7.法制成熟香港保險業(yè)有170年歷史,開展成熟,擁有最完善的監(jiān)管。吸引內(nèi)地富豪們赴港買保險,除卻傳統(tǒng)意義上的保障與投資外，追求「避稅」、「避債」、「避險」的特殊「成效」。富豪們還借助境外保險產(chǎn)品(如大額保單、年金)，進行家族信托、遺產(chǎn)信托安排，到達財富傳承的目的。為什么他們購置香港的產(chǎn)品？

是甚么吸引了他們？香港保險產(chǎn)品最大的吸引力：8.香港保險的其他“軟優(yōu)勢”保險是長期合同，因此包括簽約后的保單效勞、理賠等持續(xù)性效勞就非常重要。香港在效勞質量、品牌效應、人員素質等方面幾乎全面領先于內(nèi)地。為了應對大陸居民在香港