金融制度風(fēng)險(xiǎn)的外部影響因素（三）

書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。第第頁金融制度風(fēng)險(xiǎn)的外部影響因素影響銀行信貸安全的外部因素：銀企關(guān)系

很大取決于金融生態(tài)環(huán)境，例如宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境、制度環(huán)境等。

一、政府行政干預(yù)貸款，理論上銀行應(yīng)該是資金配置的主體，但就我國實(shí)際情況來看，政府作為資源配置的主體地位并沒有淡化，這樣就會(huì)造成一些項(xiàng)目投資效益不高，加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、社會(huì)監(jiān)督體系不健全，企業(yè)造假現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，逃債現(xiàn)象層出不窮，得不到法律和社會(huì)的制裁。逃債成本較低，加劇了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理，融資效率低，對(duì)銀行形成了資金需求壓力，影響銀行信貸安全運(yùn)行。四社會(huì)信用缺失的影響。信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，良好的社會(huì)信用是建立和規(guī)范社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，也是有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。但是一個(gè)時(shí)期以來，我國社會(huì)信用缺失現(xiàn)象十分嚴(yán)重，并呈蔓延之勢，破壞了市場的有序性、公正性和競爭性，已成為我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要誘因。企業(yè)的信用缺乏，使得銀行對(duì)貸款越來越謹(jǐn)慎，甚至“懼貸”，存貸差不斷擴(kuò)大，同時(shí)不良資產(chǎn)不斷增多

五、信息不對(duì)稱與商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全分析。商業(yè)銀行與借款企業(yè)之間的信息不對(duì)稱：在銀行信貸交易中，借款企業(yè)是資金的實(shí)際使用者，對(duì)于資金的實(shí)際投資項(xiàng)目的收益和風(fēng)險(xiǎn)、貸款償還概率、貸款還款意愿、財(cái)務(wù)狀況等情況，處于信息優(yōu)勢地位，而商業(yè)銀行作為資金的提供者，不能直接參與和徹底監(jiān)控資金的實(shí)際運(yùn)作，處于信息劣勢地位?？赡軙?huì)導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱：雖然《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》第二十二條中規(guī)定了“商業(yè)銀行應(yīng)督促授信管理部門與其他商業(yè)銀行之間就客戶調(diào)查資料的完整性、真實(shí)性建立相互溝通機(jī)制。對(duì)從其他商業(yè)銀行獲得的授信信息，授信工作人員應(yīng)該保密，不得用于不正當(dāng)業(yè)務(wù)競爭”。但在實(shí)際經(jīng)營活動(dòng)中，各商業(yè)銀行都把客戶授信、貸款等信息作為重要的商業(yè)秘密，不愿意與同行實(shí)現(xiàn)信息共享。而借款企業(yè)往往利用商業(yè)銀行之間信息的這種不對(duì)稱性，在多家銀行之間進(jìn)行談判與博奕，盡量壓低貸款利率，并要求一系列優(yōu)惠待遇，致使部分銀行間惡性競爭，銀行貸款利率不能有效全面地覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，從而增大信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行間信息的高度不對(duì)稱性，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，借款企業(yè)不能還款時(shí)，各家貸款銀行往往從自身利益出發(fā)，各自為政，采取簡單的資產(chǎn)凍結(jié)、處置等資產(chǎn)保全措施，這種各自為政的行為實(shí)質(zhì)上將給銀行信貸資產(chǎn)整體上帶來更大的損失。商業(yè)銀行所有者與經(jīng)營管理者之間的信息不對(duì)稱：在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，一般將信息占有優(yōu)勢的一方稱為“代理人”，信息占有劣勢的一方稱為“委托人”。在兩權(quán)分離的條件下，商業(yè)銀行所有者和經(jīng)營管理者之間，經(jīng)營管理者處于信息優(yōu)勢地位，是“代理人”，而所有者處于信息劣勢地位，是“委托人”。因?yàn)殂y行的經(jīng)營管理者對(duì)于信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)與收益、借款人的償還概率以及自己在信貸工作中的努力程度等具有較完全的信息，而作為商業(yè)銀行的所有者則處于信息的劣勢地位。由于所有者和經(jīng)營管理者之間天生的利益目標(biāo)函數(shù)不一致，導(dǎo)致商業(yè)銀行所有者所追求的利益目標(biāo)函數(shù)是保持股東權(quán)益的保值與增值，實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益的最大化。而經(jīng)營管理者更多的是追求自身收入、福利、政績等自我效用的最大化。正是因?yàn)樯虡I(yè)銀行所有者與經(jīng)營管理者之間信息的不對(duì)稱性，特別是目前我國國有銀行資產(chǎn)所有權(quán)虛置，產(chǎn)權(quán)所有者人格的虛有化，所有者對(duì)經(jīng)營管理者有效監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制的缺失，導(dǎo)致銀行經(jīng)營管理者會(huì)利用其“代理人”的信息優(yōu)勢謀取自身效用的最大化，出現(xiàn)商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”的特殊現(xiàn)象。但當(dāng)二者利益存在沖突時(shí)，還將出現(xiàn)代理人損害委托人利益的情況，影響銀行信貸資產(chǎn)的安全。如部分商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者為了自己的私利，違規(guī)