企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理論文-大時(shí)代背景下中國平安集團(tuán)綜合經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)管理

大時(shí)代背景下中國平安集團(tuán)綜合經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)院：金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院專業(yè)班級：姓名：學(xué)號：大時(shí)代背景下中國平安集團(tuán)綜合經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)管理摘要：中國平安保險(xiǎn)集團(tuán)作為我國領(lǐng)先的保險(xiǎn)集團(tuán)之一，目前已成為集保險(xiǎn)、銀行、投資為一身的綜合性金融保險(xiǎn)集團(tuán)，其近幾年來的飛速發(fā)展，已備受同行的關(guān)注。本文立足于平安保險(xiǎn)集團(tuán)二十多年的經(jīng)營實(shí)踐，本文主要有兩條主線，一是通過分析綜合經(jīng)營優(yōu)勢,對保險(xiǎn)金融控股公司綜合經(jīng)營模式進(jìn)行剖析,再總體分析平安公司綜合經(jīng)營概況、風(fēng)險(xiǎn)并提出了相應(yīng)措施；二是分別分析平安保險(xiǎn)公司具體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并列舉次公司相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，一個(gè)從總體從本質(zhì)，一個(gè)從具體從實(shí)處，使讀者全面了解平安公司的綜合經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)管理。希望本文能夠?qū)χ袊桨埠推渌ｋU(xiǎn)公司的發(fā)展提供一些幫助和參考。一、平安公司綜合經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理分析（一）我國保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)綜述伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速增長和對外開放程度的不斷提高,在中國現(xiàn)行的“一行三會”分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管體制下銀行、保險(xiǎn)、證券等各金融行業(yè)間嚴(yán)格的分離制度己經(jīng)出現(xiàn)明顯的松動,中國金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的趨勢己十分明顯,而其中體現(xiàn)得最為明顯，最為積極的就是我國的保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營的發(fā)展，而中國平安作為保險(xiǎn)企業(yè)的佼佼者,從公司成立之日起,就一直在規(guī)劃并推行著自己的綜合金融的宏偉藍(lán)圖,經(jīng)過多年的苦心經(jīng)營,時(shí)至今日平安在保險(xiǎn)業(yè)己成為積極拓展綜合金融模式的領(lǐng)軍企業(yè),也是最具代表性的綜合金融控股集團(tuán)。截止目前,我國的保費(fèi)收入已從1980年的4.6億元,增長到2011年的1.43萬億元,隨著保費(fèi)收入的增加,保險(xiǎn)企業(yè)出于經(jīng)濟(jì)理性,必然要將保險(xiǎn)資金投入到資本市場及其他投資領(lǐng)域以獲取更高的資本回報(bào),目前包括中國平安、中國人壽、中國人保、太平洋保險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)等眾多保險(xiǎn)企業(yè)均不同程度涉足綜合經(jīng)營。（二）我國保險(xiǎn)行業(yè)綜合經(jīng)營的優(yōu)勢中國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營發(fā)展,是中國金融體制改革的明顯趨勢"筆者認(rèn)為我國保險(xiǎn)業(yè)參與綜合經(jīng)營能獲得以下幾種優(yōu)勢:1、綜合經(jīng)營有助于提高保險(xiǎn)公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力。金融集團(tuán)將資金分散投資在不同的領(lǐng)域,有助于減少資金的風(fēng)險(xiǎn)性,提高整體投資收益率,尤其是保險(xiǎn)企業(yè)本身就對資金安全性具有高度敏感性,因此在投資方面相對銀行、證券、基金來講,要保守很多,進(jìn)一步增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)能力2、綜合經(jīng)營有助于降低成本,增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競爭力。在綜合經(jīng)營的金融集團(tuán)內(nèi)部,不但可以增強(qiáng)客戶忠誠度,而且可以增加保險(xiǎn)公司利潤和保險(xiǎn)營銷員的傭金收入"客戶購買本公司的產(chǎn)品和享受的服務(wù)越多,客戶流失的可能性就越小"隨著保險(xiǎn)業(yè)改革進(jìn)一步深入,保險(xiǎn)交叉銷售是大勢所趨,是一項(xiàng)有利于保險(xiǎn)公司發(fā)展壯大，有利于保險(xiǎn)營銷員增加收入的新舉措。銀行、證券、保險(xiǎn)企業(yè)之間可以互相提供服務(wù),這種服務(wù)可以減少信息的不對稱及降低交易成本。另外，在集團(tuán)內(nèi)部可以使用統(tǒng)一的標(biāo)識、統(tǒng)一調(diào)配資金、人才、技術(shù)等等,使人才、技術(shù)發(fā)揮更大的效益"平安已經(jīng)在全國主要媒體上投放了新的綜合金融廣告,以銀行、保險(xiǎn)、投資為三駕馬車,統(tǒng)一標(biāo)識降低了很多成本,降低了廣告費(fèi)用。中國平安現(xiàn)在產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)每年都有近五分之一的業(yè)務(wù)量來自交叉銷售。3、綜合經(jīng)營有助于發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)閑置資金應(yīng)有功能,實(shí)現(xiàn)投資渠道多元化,增加資金來源,增加收益。如果從外部效應(yīng)來看,大量閑置的資金本可以作為資本市場和貨幣市場的一大資金來源，目前從全球保險(xiǎn)業(yè)配置未上市股權(quán)資產(chǎn)比例來看,日本為30%,德國為10%,美國為5%,我國保險(xiǎn)資金投資股權(quán)暫行辦法規(guī)定,保險(xiǎn)公司投資未上市股權(quán)的賬面余額不得高于本公司上季末總資產(chǎn)的5%,整體上還處于一個(gè)探索階段,但己經(jīng)體現(xiàn)監(jiān)管部門為避免因投資渠道過窄使得保險(xiǎn)資金在某些經(jīng)濟(jì)周期中的利差下降,進(jìn)而導(dǎo)致行業(yè)出現(xiàn)短期虧損現(xiàn)象做出的及時(shí)調(diào)整,給保險(xiǎn)資金的長期投資提供了更廣闊的渠道,有利于提高公司投資收益空間,有利于促進(jìn)行業(yè)做大做強(qiáng)。eq\o\ac(○,1)4、綜合經(jīng)營有助于創(chuàng)造良好的外部經(jīng)營環(huán)境，作為地方政府來說,招商引資一直是核心工作之，當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)、基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目等都有融資或投資需求,過去扮演這方面角色的主要是銀行,而銀行基于風(fēng)險(xiǎn)管控、投資回報(bào)率測算等條件需要進(jìn)行嚴(yán)格的評估,特別是對中小企業(yè)而言限制較多,給企業(yè)發(fā)展和項(xiàng)目建設(shè)帶來諸多不便,因此急需能夠?yàn)槠涮峁┹^為寬松以及方便、快捷、專業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),這就給了具有綜合經(jīng)營戰(zhàn)略優(yōu)勢的金融集團(tuán)特天獨(dú)厚的優(yōu)勢,不僅幫助當(dāng)?shù)卣鉀Q了難題,取得政府的支持將給后續(xù)業(yè)務(wù)開展搭建了良好的平臺"同時(shí)以綜合金融搭臺,還解決了客戶的金融需求,同時(shí)拉近了與客戶的關(guān)系,有效鎖定客戶,帶動后續(xù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開展,互惠互利實(shí)現(xiàn)了“雙贏”充分體現(xiàn)出綜合金融戰(zhàn)略的優(yōu)勢。（三）平安的綜合經(jīng)營策略綜述平安在二十多年的綜合經(jīng)營過程中結(jié)合了中國的實(shí)際情況，并不是簡單的模仿美國或是英國的金融企業(yè)綜合經(jīng)營的模式，而是采取了漸進(jìn)式與“大爆炸式”的相結(jié)合的模式，即在明確與完善自身以保險(xiǎn)經(jīng)營為公司主要競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略思想指導(dǎo)下，適時(shí)的采取收購或是戰(zhàn)略合作的方式逐步建立起平安以保險(xiǎn)、銀行和投資三足鼎立的未來發(fā)展模式。平安作為一個(gè)以保險(xiǎn)起家的金融集團(tuán)，保險(xiǎn)領(lǐng)域是其經(jīng)營的核心，產(chǎn)、壽險(xiǎn)與養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等均在國內(nèi)處于領(lǐng)先地位，并且在平安真正完善了現(xiàn)代企業(yè)制度后，才開始深入涉足銀行、投資領(lǐng)域，特別是在國際上多個(gè)保險(xiǎn)集團(tuán)，如德國新興的保險(xiǎn)集團(tuán)AachenerandMunchener進(jìn)入銀行領(lǐng)域后，經(jīng)營陷入困境的教訓(xùn)下，采取收購的形式，先后控股福建亞洲銀行、深圳商業(yè)銀行與深圳發(fā)展銀行，使得平安集團(tuán)控股旗下?lián)碛歇?dú)立的保險(xiǎn)和銀行兩大業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了銀行與保險(xiǎn)的協(xié)作。eq\o\ac(○,2)正所謂“成也蕭何，敗也蕭何”，平安的綜合經(jīng)營即為其帶來了快速的發(fā)展，也使平安產(chǎn)生過巨大的虧損，如曾經(jīng)的“富通事件”，使得平安在2008年的利潤近乎為零。因此，基于平安在綜合經(jīng)營中的實(shí)踐與國外金融集團(tuán)的經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出了平安在綜合經(jīng)營中的一些問題。1.客戶資源風(fēng)險(xiǎn)金融企業(yè)綜合經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)之一便是集團(tuán)旗下各個(gè)子公司可以發(fā)揮集團(tuán)品牌優(yōu)勢，發(fā)掘現(xiàn)有客戶資源，迅速打開市場，為其提供全方位的金融服務(wù)。平安作為一家以保險(xiǎn)為核心經(jīng)營項(xiàng)目的企業(yè)，在保險(xiǎn)圈內(nèi)有著良好的口碑，但在目前我國保險(xiǎn)業(yè)整體口碑不佳的情況下，一旦在諸如證券、銀行等領(lǐng)域發(fā)生對集團(tuán)品牌有沖擊的事故，如2003年平安證券武漢崇仁路營業(yè)部員工盜用客戶資金260多萬元存款的事件時(shí)，將會對集團(tuán)聲譽(yù)產(chǎn)生更大的影響。并且平安也沒對此類事件也未投入更多的關(guān)注，處置并不妥當(dāng)。2.集中式風(fēng)險(xiǎn)管理的缺點(diǎn)平安通過高度集權(quán)的方式式達(dá)到了公司進(jìn)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一經(jīng)營的目的，降低了各分公司的風(fēng)險(xiǎn)，但與此同時(shí)，總公司的風(fēng)險(xiǎn)便集中了，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則會產(chǎn)生巨大的影響。2007年11月，平安集團(tuán)高調(diào)收購歐洲富通集團(tuán)9501萬股股份，一躍成為富通集團(tuán)第一大單一股東。這一收購標(biāo)志著平安進(jìn)軍海外市場的決心與行動，但其結(jié)果卻是慘痛的。作為金融危機(jī)首輪波及的企業(yè)，富通集團(tuán)的股價(jià)從每股35歐元直接跌倒每股1歐元，直接導(dǎo)致平安200多億元的虧損和2008年近乎零的利潤。這次平安海外的投資失敗為平安敲響了警鐘，一旦總公司的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略投資遭遇挫折，對集團(tuán)的打擊可謂是致命的。eq\o\ac(○,3)（四）平安綜合經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對舉措要建立并完善綜合經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)管控體系,主要有四個(gè)方面的工作需要籌備:一是要明確金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo);二是要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識別、預(yù)警、控制和處理機(jī)制;三是要培養(yǎng)高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才;四是完善金融集團(tuán)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和管理制度,建立-防火墻.制度,防止集團(tuán)內(nèi)部各金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的傳遞,防止利益沖突風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。作為國內(nèi)綜合經(jīng)營的先行者,平安在不斷的摸索中也相應(yīng)的建立起了一套比較有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系:1風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)平安在中國《公司法》頒布之前就確立了較為規(guī)范化的公司化運(yùn)作模式,建立了規(guī)范、完善的“三會”制度,較早引入外資股東的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)、高度負(fù)責(zé)的監(jiān)事會、國際化的董事會,及完善的董事會決策機(jī)制,架構(gòu)健全、責(zé)權(quán)明確,定位分明,使經(jīng)營者與所有者的分離,使所有者的資產(chǎn)能夠增值和得到保障,經(jīng)營者能夠按照本行業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行企業(yè)運(yùn)作,為公司持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展提供了保障。確立了以“促進(jìn)集團(tuán)有效益可持續(xù)健康發(fā)展”為公司內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略定位和長期目標(biāo)。在公司層面,平安實(shí)行執(zhí)行官問責(zé)制度,建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和健全的財(cái)務(wù)管理體系,設(shè)立預(yù)算!投資!風(fēng)險(xiǎn)及投資者關(guān)系四個(gè)專業(yè)決策管理委員會,負(fù)責(zé)日常營運(yùn)的風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)控"在組織架構(gòu)上,集團(tuán)董事會和高管層分別設(shè)立了“審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理委員會”和“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控委員會”其中“審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理委員會”由獨(dú)立董事組成,領(lǐng)導(dǎo)集團(tuán)內(nèi)控管理中心,與運(yùn)營、產(chǎn)品等業(yè)務(wù)模塊獨(dú)立2“三位一體、三道防線”風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制平安建立了“三位一體、三道防”風(fēng)險(xiǎn)管控運(yùn)行機(jī)制,以確保各專業(yè)金融子公的經(jīng)營管理符合各監(jiān)管部門的監(jiān)管要求,確保單一、累積風(fēng)險(xiǎn)低于公司可接受水平和保持整個(gè)集團(tuán)健康持續(xù)發(fā)展。平安的“三位一體”是指合規(guī)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、稽核檢察部門這三個(gè)專業(yè)部門在風(fēng)險(xiǎn)管控過程中的分工、配合與協(xié)作,其中:合規(guī)部門主要履行“風(fēng)險(xiǎn)事前策劃應(yīng)對”;風(fēng)險(xiǎn)管理部門主要履行“風(fēng)險(xiǎn)事中監(jiān)測控制“;稽核監(jiān)察部門主要履行“風(fēng)險(xiǎn)事后監(jiān)督報(bào)告"。考慮到業(yè)務(wù)部門的工作特點(diǎn),平安將風(fēng)險(xiǎn)管控前置到業(yè)務(wù)線,通過建立內(nèi)控評價(jià)與考核問責(zé),將內(nèi)部控制與日常經(jīng)營管理融合,嵌入業(yè)務(wù)和流程,作為風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線,可以初步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的識別和預(yù)警合規(guī)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為第二道防線,稽核監(jiān)察部門作為第三道防線。eq\o\ac(○,4)通過三道防線的設(shè)置,強(qiáng)化事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)管控三個(gè)環(huán)節(jié)的功能,建立與完善制度機(jī)制、技術(shù)平臺、監(jiān)督和文化,提升風(fēng)險(xiǎn)管控的水平和價(jià)值。3“防火墻”設(shè)置平安各金融子公司分業(yè)經(jīng)營,分別接受對應(yīng)監(jiān)管部門的監(jiān)管;子公司間設(shè)有嚴(yán)格的“防火墻”,嚴(yán)控治理風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)在子公司之間傳遞,有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生;而且,平安由于整體上市,公司治理層次清晰、運(yùn)作透明、信息披露真實(shí)、及時(shí)、全面,可以有效根據(jù)發(fā)展需求動態(tài)、均衡配置資源,降低整體風(fēng)險(xiǎn)4紅、黃、藍(lán)牌稽核制度平安建立了完善的內(nèi)部稽核體系,委任首席稽核執(zhí)行官,將內(nèi)控嵌入業(yè)務(wù)和流程,融入公司日常化運(yùn)作,制定了內(nèi)部稽核的紅、黃、藍(lán)牌制度。紅、黃、藍(lán)牌處罰制度是指對違規(guī)的事項(xiàng),按其給公司經(jīng)營所帶來的風(fēng)險(xiǎn)(潛在)和危害程度分別出示紅牌、黃牌或藍(lán)牌,給予不同程度的處罰eq\o\ac(○,5)。平安的內(nèi)控稽核工作通過內(nèi)審和外審兩個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)"內(nèi)審側(cè)重于經(jīng)常性的內(nèi)部監(jiān)控,通過專業(yè)公司的審計(jì)部門或產(chǎn)品部門財(cái)務(wù)部門進(jìn)行財(cái)務(wù)、兩核、交易、電腦!業(yè)務(wù)等方面的審計(jì),是各專業(yè)公司的管理工具;外審側(cè)重于定期的外部監(jiān)控,聘請國際會計(jì)師!國際咨詢公司等外部獨(dú)立機(jī)構(gòu)定期對公司進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)、對內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行獨(dú)立評價(jià)!對風(fēng)險(xiǎn)管理體系的進(jìn)一步完善和優(yōu)化提供咨詢與建5強(qiáng)化法規(guī)制度法規(guī)是現(xiàn)代文明的理想產(chǎn)物,是商業(yè)社會的運(yùn)行指南。所謂“法規(guī)”,就是國家的法律法規(guī),公司的規(guī)章制度,以及高于法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)的道德標(biāo)準(zhǔn)。平安所處的金融保險(xiǎn)業(yè)是受到高度監(jiān)管的行業(yè),任何細(xì)微的疏忽都可能導(dǎo)致品牌的巨大損失,諸如安然財(cái)務(wù)造假事件、三鹿奶粉的三聚氰胺事件、巴林銀行違規(guī)操作事件導(dǎo)致一大批知名的大企業(yè),因?yàn)椴皇卣\信、不合規(guī)經(jīng)營,轉(zhuǎn)眼之間轟然倒地,這誠明法規(guī)再完善再周全,都不可能顧及到所有的情況,因此一個(gè)企業(yè)在創(chuàng)新、發(fā)展的同時(shí),也應(yīng)始終把法制教育、規(guī)范經(jīng)營當(dāng)做公司的基本準(zhǔn)則。因?yàn)?只有清晰法制觀念、嚴(yán)明的組織紀(jì)律、嚴(yán)格的執(zhí)行規(guī)范,一個(gè)企業(yè)組織才能得以高效運(yùn)轉(zhuǎn),朝著一個(gè)共同的目標(biāo)奮勇前進(jìn)。（五）對平安綜合經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范的補(bǔ)充建議在平安新的五年發(fā)展規(guī)劃中，2012年是承上啟下的關(guān)鍵一年。按照平安集團(tuán)“綜合金融、國際領(lǐng)先”的戰(zhàn)略目標(biāo)，將繼續(xù)增強(qiáng)各業(yè)務(wù)線核心競爭實(shí)力，提升交叉銷售的渠道、產(chǎn)品和管理平臺，積極探索現(xiàn)代科技與金融高度融合的創(chuàng)新發(fā)展模式，推進(jìn)深發(fā)展和平安銀行的整合工作。平安的綜合金融戰(zhàn)略實(shí)施將進(jìn)入更高階段，但筆者認(rèn)為平安還應(yīng)從以下幾方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控:1、平安領(lǐng)導(dǎo)層投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好界定投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好絕不是指企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的主觀意志，應(yīng)該是對企業(yè)負(fù)債特點(diǎn)和外匯資金性質(zhì)的綜合反映。金融危機(jī)不僅給發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)業(yè)帶來慘痛的教訓(xùn)，也給我國保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展帶來深刻的啟示。尤其是中國平安投資富通慘遭滑鐵盧，一度造成企業(yè)形象在公眾輿論中嚴(yán)重受損，給各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展帶來較大影響投資富通失利對平安來講確實(shí)是個(gè)教訓(xùn)，也是個(gè)很好的學(xué)習(xí)過程。因此，平安應(yīng)重新檢討公司的投資風(fēng)險(xiǎn)管控和投資流程，并審慎對待海外擴(kuò)張，在今后的重大投資項(xiàng)目上，平安的管理層應(yīng)三思而后行。2、限制內(nèi)部的關(guān)聯(lián)交易。金融控股集團(tuán)內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易能充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)、減少交易成本和增加利潤。在實(shí)施混業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略下，各金融子公司之間的合作日趨加強(qiáng)，必然要求金融控股集團(tuán)內(nèi)部加強(qiáng)合作性的關(guān)聯(lián)交易，以便發(fā)揮各自優(yōu)勢、降低成本、資源共享。但公司實(shí)體之間的關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部交易可能會引起公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)傳播，產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，一旦決策失誤可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承受數(shù)倍于分業(yè)經(jīng)營時(shí)所承擔(dān)的損失。正因?yàn)槿绱?，作為集團(tuán)必須嚴(yán)格規(guī)范、管控內(nèi)部各公司之間的關(guān)聯(lián)交易:首先，平安應(yīng)該完善現(xiàn)有的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，對集團(tuán)內(nèi)各子公司之間的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行細(xì)致的確認(rèn)和評估，同時(shí)依據(jù)符合業(yè)務(wù)發(fā)展、滿足內(nèi)外部監(jiān)管要求的基本原則，修訂風(fēng)險(xiǎn)管控政策;其次，在內(nèi)部樹立法規(guī)大于利益的風(fēng)險(xiǎn)意識，增加各種內(nèi)部交易的透明度，按照內(nèi)外部法令法規(guī)正常開展業(yè)務(wù)，定期開展自查自糾，杜絕經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。3、內(nèi)部各子公司及部門的利益整合與規(guī)范。平安推行業(yè)務(wù)交叉銷售，致力于培養(yǎng)員工從單一的保險(xiǎn)推銷到滿足客戶的全部金融需求，轉(zhuǎn)型成為多元產(chǎn)品的綜合理財(cái)師;從普通的管理者，轉(zhuǎn)型成為綜合金融經(jīng)驗(yàn)豐富的全能人才。這樣一來各子公司的業(yè)務(wù)人員都可以銷售平安的各類金融產(chǎn)品，從保險(xiǎn)到證券，從信托到銀行;當(dāng)一家企業(yè)客戶有保險(xiǎn)需求，“嗅覺靈敏”的業(yè)務(wù)員們可能會同時(shí)爭奪客戶。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)公司和養(yǎng)老險(xiǎn)公司都可以銷售團(tuán)體意外險(xiǎn)，當(dāng)一家企業(yè)客戶有保險(xiǎn)需求，“嗅覺靈敏”的業(yè)務(wù)員們可能會同時(shí)爭奪客戶，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和電話營銷之間爭搶車險(xiǎn)客戶的情況也比較常見。平安應(yīng)在易于產(chǎn)生激勵機(jī)制沖突的業(yè)務(wù)之間建立“防火墻”，應(yīng)當(dāng)控制一些信息在控股公司內(nèi)部不同子公司之間的傳遞，建立行之有效的項(xiàng)目沖突管理辦法，保護(hù)業(yè)務(wù)人員的正當(dāng)權(quán)益。4、防止制度與文化的沖突。過去金融行業(yè)有句俗話:“銀行是躺著吃飯，證券是坐著吃飯，保險(xiǎn)是跑著吃飯”。在很多人看來，保險(xiǎn)、銀行和證券的經(jīng)營模式、管理理念和企業(yè)文化完全不同，不管是讓保險(xiǎn)、證券還是銀行的銷售人員出去跑客戶，這種跨界經(jīng)營和文化都是不相通的，不能簡單的移植保險(xiǎn)的方法去經(jīng)營銀行或證券，反之亦然。eq\o\ac(○,6)在平安收購深發(fā)展之后，平安集團(tuán)對深發(fā)展的第一刀動在了人事上。擁有豐富保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高官入駐，為深發(fā)展這家銀行植入了保險(xiǎn)基因。以上舉措肯定會給原來的深發(fā)展員工帶來較大工作壓力，平安應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部文化整合、建立完善現(xiàn)有公司管理體制三、平安具體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對措施（一）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指對于保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率、嚴(yán)重程度及退保情況等因素估計(jì)不足，導(dǎo)致本集團(tuán)遭受潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)。對此，平安集團(tuán)采取相應(yīng)的敏感性分析、壓力分析等技術(shù)評估和監(jiān)控此類風(fēng)險(xiǎn)。例eq\o\ac(○,7)平安集團(tuán)通過下列機(jī)制和流程管理企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：1通過實(shí)施有效的產(chǎn)品開發(fā)管理制度提高產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控能力；2制定簽署保險(xiǎn)合同和承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)指引，并通過核保制度有效防范和降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)；3對不同保險(xiǎn)對象的風(fēng)險(xiǎn)狀況設(shè)置自留風(fēng)險(xiǎn)限額，利用再報(bào)安排，將超額風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給高安全性的再保險(xiǎn)公司，減小保險(xiǎn)對本公司的影響。4通過理賠處理程序調(diào)查和評定索賠事件，甄別、防范可疑的理賠或欺詐性賠償；5使用精算模型和相關(guān)統(tǒng)計(jì)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)和準(zhǔn)備金評估等，并定期對模型進(jìn)行檢測。（二）市場風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)指因股市價(jià)格、利率、匯率等的變動而導(dǎo)致價(jià)值未預(yù)料到的潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此，市場風(fēng)險(xiǎn)包括權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及商品風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是壽險(xiǎn)公司的主要風(fēng)險(xiǎn)，它包含資產(chǎn)負(fù)債不匹配風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)之利率風(fēng)險(xiǎn)：評價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)敏感性時(shí)，假定政府債券收益率以50個(gè)基點(diǎn)為單位平行變動的影響見下表：對于銀行業(yè)務(wù)資產(chǎn)負(fù)債利率重新定價(jià)期限錯配對收益的影響，主要通過缺口分析的方法進(jìn)行評估，定期分析資產(chǎn)和負(fù)債重新定價(jià)特征等指標(biāo)，并借助資產(chǎn)負(fù)債管理系