模塊三 商業(yè)銀行的發(fā)展與結(jié)構(gòu)

模塊三商業(yè)銀行的發(fā)展與結(jié)構(gòu)一、西方國家商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展銀行業(yè)起源和發(fā)展銀行業(yè)前身從事貨幣的兌換、保管、匯兌等服務(wù)的行業(yè)。（寺院、教堂、商鋪）早期的銀行貨幣經(jīng)營業(yè)從單純的貨幣服務(wù)發(fā)展到辦理簡單的存、放款的銀行。放款是重要的標(biāo)志，高利率，十足的準(zhǔn)備變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生原有一些舊式銀行轉(zhuǎn)變過來的新組建的股份制銀行現(xiàn)代銀行特點(diǎn)：利率低；股份制；部分準(zhǔn)備文藝復(fù)興時期1587年威尼斯銀行1694年英格蘭銀行一、西方國家商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展銀行業(yè)經(jīng)營模式PAGE04分業(yè)經(jīng)營銀行、保險、證券金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不能相互交叉，特別是銀行和證券專業(yè)化、安全穩(wěn)健不利于充分競爭、資源共享混業(yè)經(jīng)營銀行、保險、證券金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)可以相互交叉規(guī)模經(jīng)濟(jì)、分散風(fēng)險、多元化服務(wù)管理難度大、各種業(yè)務(wù)風(fēng)險傳遞中國早期的專業(yè)銀行：中國銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國建設(shè)銀行中國工商銀行多個法人、多個集團(tuán)

比如中信集團(tuán)一個法人，多塊牌照

德國二、中國商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展南北朝：寺廟經(jīng)營典當(dāng)業(yè)西漢末年東漢初傳入我國，佛教依附于中國本土文化傳播，受到統(tǒng)治階級的扶植，南北朝成為佛教興盛發(fā)展的時期。在統(tǒng)治階級的扶植下，普通民眾也信奉佛教，一時間寺廟的土地錢財豐厚。僧人們開始謀求獨(dú)立的經(jīng)營模式，開始經(jīng)營典當(dāng)業(yè)。二、中國商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展唐朝：飛錢北宋：交子明清：當(dāng)鋪明末：銀莊中國現(xiàn)代銀行業(yè)的產(chǎn)生：1897年4月26日，中國通商銀行二、中國商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展1979年前，只有單一的中國人民銀行，經(jīng)營中央銀行和商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)1983年，人行拆分，人民銀行為中央銀行，同時從中分離出4家國有專業(yè)銀行，進(jìn)行商業(yè)貸款和政策貸款1993年，一些國有企業(yè)被允許設(shè)立小型股份制銀行和地區(qū)銀行1994年，創(chuàng)立了3家政策性銀行，同時4家國有專業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行1995年，發(fā)布中國人民銀行法和商業(yè)銀行法2001年12月，加入WTO，確立放松銀行管制和外資銀行準(zhǔn)入的時間表2006年12月，解除對外資銀行的所有限制2005年至今，各大銀行爭相上市（境內(nèi)上市26家）我國銀行業(yè)簡史到2009年，我國發(fā)展到上萬家法人性質(zhì)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，形成了政策性銀行、國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市信用社、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行的格局。全球權(quán)威雜志英國《銀行家》月刊發(fā)布了2017年全球1000家大銀行榜單，榜單按照一級資本總額排名，前十名中共有4家中資行，第1名和第2名分別是中國工商銀行和中國建設(shè)銀行，第4名和第6名——中國銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。

共有126家中資銀行入圍全球1000家大銀行排行榜，其中17家中資銀行躋身前100名，56家中資行排名在第101名～499名之間，53家中資銀行排名在500名以后。在統(tǒng)計范圍內(nèi)的126家銀行，總體平均排名比上一年上升了6名。/news/505578.html二、中國商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展1997年，定向發(fā)行2700億國債，補(bǔ)充四大國有行的資本金1999年成立資產(chǎn)管理公司剝離銀行壞賬2003年，向建設(shè)銀行和中國銀行注資450億美元國務(wù)院派駐監(jiān)事會進(jìn)駐四大國有行四大行建立總行一級法人的授權(quán)管理體制，加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)和監(jiān)控國有銀行改革路徑（1）：政策救助和管理體制改革突出問題：經(jīng)營不善、壞賬率高二、中國商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展2000年是銀行上市元年，中國民生銀行實(shí)現(xiàn)上市中國工商銀行收購香港友聯(lián)銀行，借殼上市截止2005年，中國建設(shè)銀行、中國銀行和中國工商銀行才陸續(xù)完成所有制改造并上市，成為國家控股的股份制銀行中國農(nóng)業(yè)銀行在2010年實(shí)現(xiàn)上市國有銀行改革路徑（2）：產(chǎn)權(quán)改革二、中國商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大型商業(yè)銀行

五家中小商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行（12）城市商業(yè)銀行（144）農(nóng)村商業(yè)銀行（212）農(nóng)村合作銀行（190）農(nóng)村信用社（2265）二、中國商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展城市信用社合并組建而來城市商業(yè)銀行獲得較大發(fā)展，不少城市商業(yè)銀行成為上市公司，跨區(qū)域設(shè)立大量分支機(jī)構(gòu)截止2011年，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)9.98萬億，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中占比達(dá)8.8%郵政儲蓄銀行城市商業(yè)銀行最初屬于代辦性質(zhì)，郵政儲蓄存款要全額交存當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)，后者支付利息2006年籌建中國郵政儲蓄銀行截止2006年底，存款規(guī)模列全國第五位2011年，改制為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司二、中國商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展資產(chǎn)損失集中核銷

工業(yè)采取“沖銷貸款”，農(nóng)業(yè)貸款采取“豁免”國有企業(yè)改組中的部分資金實(shí)行“掛賬處理”延期國家用呆賬準(zhǔn)備金予以沖銷中國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處理根本問題在于：用老百姓的存款沖銷債務(wù)，銀行的不良資產(chǎn)問題不能從根本上得到解決二、中國商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展1999年，成立了四家資產(chǎn)管理公司，處理不良資產(chǎn)拍賣和資產(chǎn)證券化債轉(zhuǎn)股中國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處理

企業(yè)的銀行貸款無法償還的情況下，由債權(quán)人銀行將債權(quán)賣給資產(chǎn)管理公司，使資產(chǎn)管理公司成為暫時的債權(quán)人，最后變成企業(yè)所有人。作用：將債權(quán)轉(zhuǎn)化為股權(quán)，減輕了企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)二、中國商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展債轉(zhuǎn)股案例中國的第一次債轉(zhuǎn)股是中國信達(dá)資產(chǎn)公司進(jìn)行的“北京水泥廠債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)案例”。北京水泥廠建廠初期，資金嚴(yán)重不足。該廠1992年到1994年建設(shè)期間借入銀行5.09億元貸款，一直未償還，到1998年年底本息總計達(dá)到9.68億元，并且以每年1.2億元的速度增加。由于債務(wù)負(fù)擔(dān)過重，北京水泥廠陷入經(jīng)營困境。北京水泥廠日產(chǎn)水泥2000噸，符合債轉(zhuǎn)股的條件，包括有能力、有潛力、有未來收益、經(jīng)營困難主要是由債務(wù)負(fù)擔(dān)造成的等。二、中國商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展債轉(zhuǎn)股案例債轉(zhuǎn)股的過程分了幾步：第一步，債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)企業(yè)改制，成立以北京建材集團(tuán)和信達(dá)資產(chǎn)管理公司為股東的有限責(zé)任公司。建材集團(tuán)公司是北京水泥廠的母公司。第二步，北京建材集團(tuán)上市融資。第三步，以三年為期由北京建材集團(tuán)回購股份，信達(dá)公司得到現(xiàn)金，從有限責(zé)任公司中脫離出來。這樣，北京水泥廠的負(fù)債率由原來的80.1%下降為32.4%。二、中國商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

不良貸款率不斷下降：截止2006年，四家資產(chǎn)管理公司累計處置不良資產(chǎn)12102.82億，累計回收現(xiàn)金2110億元，比國家核定目標(biāo)超收286億除了資產(chǎn)管理公司，國有銀行也紛紛加大了貸款損失準(zhǔn)備金的提取力度政府通過中央?yún)R金投資有限公司向銀行注資三、商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)總分行制優(yōu)點(diǎn)：（1）有利于吸收更多的資金，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。（2）有利于地理上風(fēng)險的分散。（3）能在眾多的分支行間調(diào)度資金，提高資金使用效率。（4）便于中央銀行的管理。缺點(diǎn)：（1）容易形成壟斷。（2）在決定業(yè)務(wù)方針等重大問題時，需逐級請示，經(jīng)營不夠靈活及時。大多數(shù)國家采用，在首都或者一些大的城市設(shè)立總行，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要在其他城市設(shè)立分支行三、商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)單一銀行制1927年，《麥克馬登法案》，限制跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)缺點(diǎn)：銀行抵御風(fēng)險的能力相對較弱，而且難以適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。銀行控股公司突破銀行不能設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的限制20世紀(jì)70年代，美國各個州逐步放松了對銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制主要出現(xiàn)在美國，即其業(yè)務(wù)只由一個獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營，而不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行組織結(jié)構(gòu)。是指以控制和收購兩家以上銀行股票所組成的公司。四、合并現(xiàn)象1996年，日本東京銀行與三菱銀行合并；1997年，瑞士銀行與瑞士聯(lián)合銀行合并；1998年，美國的花旗銀行與旅行者集團(tuán)合并；1999年，日本興業(yè)銀行、日本第一勸業(yè)銀行和日本富士通銀行合并。合并的原因規(guī)模經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)多元化與分散風(fēng)險高層經(jīng)營者的利息壟斷價格五、金融創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新

各種市場共同基金、金融期貨市場金融工具、服務(wù)、融資方式、管理技術(shù)以及支付制度等方面金融工具的創(chuàng)新：1.創(chuàng)造全新的金融工具2.在傳統(tǒng)的金融工具上改進(jìn)而形成的金融工具五、金融創(chuàng)新金融工具創(chuàng)新的作用：1.金融工具更加多樣化，不斷地滿足人們?nèi)找嫣岣叩膶鹑谫Y產(chǎn)的不同需要，大大促進(jìn)金融業(yè)與金融市場的蓬勃發(fā)展2.金融工具的創(chuàng)新使得實(shí)行專業(yè)化制度的一些金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)一步交叉，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)分工界限已經(jīng)縮小。3.金融工具創(chuàng)新促進(jìn)了金融其他方面的創(chuàng)新。4.金融工具的創(chuàng)新將推動金融制度的進(jìn)一步放寬。

美國在1980年以后逐步取消了對存款利率上限的規(guī)定并允許了某些金融業(yè)務(wù)適當(dāng)交叉。案例近日，四大行之一，中國建設(shè)銀行突然宣布：國內(nèi)第一家無人銀行，在上海正式開業(yè)！沒有一個柜員！沒有一個保安！甚至，沒有一個大堂經(jīng)理！這家建行無人銀行位于上海九江路303號，165平方米的精致空間里，精彩紛呈，亮點(diǎn)頻現(xiàn)。在這里你找不到一個保安，取而代之的是人臉識別的閘門和敏銳的攝像頭；找不到一個大堂經(jīng)理，取而代之的是也會微笑說話，對你噓寒問暖的機(jī)器人；更找不到一個柜員，取而代之的是更高效率，懂你所要的智能柜員機(jī)；這里沒有人，但90%以上現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務(wù)都能辦理。復(fù)雜的，只需帶上耳機(jī)和眼鏡，遠(yuǎn)程一對一。能辦的機(jī)器人辦，不能辦的遠(yuǎn)程給你辦。案例案例據(jù)了解，“無人銀行”未來辦事是這樣的